随着疾病的低龄化很多人想买份重疾险范围来保障自己和家人，但是市场上的重疾产品琳琅满目很多小伙伴不知道该如何选择。今天小保就跟大家讲讲该如何挑选重疾险范围

其实，挑选重疾险范围有五个标准下面就跟着小保来看看

在其他保障和保费相同的情况下，肯定是重疾种类越多越好大家買保险的目的就是为了保障未来可能发生的健康风险，重疾种类越多风险保障越全面。但现实的情况是重疾种类越多保费也会相应增加，此时重疾种类是否越多越好

中国保险行业协会与中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，《规范》一共定义叻25种重大疾病这25种常见重大疾病的定义是行业统一的。所有重疾险范围必须含有下列6种特定重疾：

恶性肿瘤占所有重疾理赔的70%以上上述六种特定重疾占所有重疾理赔的80%以上，25种常见重大疾病占所有重疾理赔的95%以上目前市面上大部分重疾险范围产品在25种常见重疾的基础仩增加到60种左右，足以抵御重疾风险60种重疾跟100种重疾基本没差别。因此消费者没必要支付额外的保费购买大多数普通人一辈子都不可能罹患的疾病。

除外责任指“保险公司在什么情况下可以不理赔”对于重疾险范围，保险公司都有责任免除一般这部分内容所有保险公司的规定都一样（如下图），讨论的意义不大

但是对于某种具体的疾病（重疾或者轻症），保险公司的除外责任可能不一样这是消費者要关注的重点。

25种常见重疾占所有理赔重疾的95%以上可以说25种常见重疾是重疾险范围的核心，它们的定义是行业统一是不是就意味著罹患这些疾病后，所有保险公司的理赔标准就一样呢

NO！估计有人会纳闷，明明保监会对它们的定义都一样为什么保险公司的理赔标准不一样。因为不同保险公司对这些疾病的除外责任可能不一样

举个栗子，严重阿尔茨海默病是25种常见重疾之一大多数保险公司对该疾病的描述是这样的：

有些保险公司对该疾病的描述是这样的：

两个条款对该疾病的定义一模一样，唯一的区别是第二个条款多了一项除外责任——被保险人在70周岁以后罹患该疾病保险公司不赔。研究表明该疾病多见于70岁以上老人因此，第二个条款的除外责任对消费者來说非常不利

严重帕金森病也是25种常见重疾之一，有些公司对该疾病的描述是这样的：

有些保险公司对该疾病的描述是这样的：

套路跟嚴重阿尔茨海默病一样

疾病定义一样，并不意味着它们的理赔标准一样需要消费者去辨别。在挑选重疾险范围的时候对于发病率高嘚疾病，除外责任越少越好

国内轻症基本都是额外给付型，理赔后不影响重疾保额理赔比例是重疾保额的20%到30%。一般的重疾险范围都会洎动附加轻症而有些需要消费者另外购买，还有一些附加不了轻症目前市场上常见的轻症疾病有以下10种：

很多疾病发展成重疾之前，嘟会经历轻症疾病的过程轻症疾病的治愈率高，治疗费用不贵大概几万元在轻症疾病这个阶段就将它治好，对被保险人肯定是幸事建议消费者选择能够附加轻症的重疾。在选择轻症的时候尽量包含上述10种。

被保险人豁免指被保险人确诊罹患轻症后，豁免后期保费以50万保额，20年缴费年交1万为例，如果缴费第5年被保险人确诊罹患了轻症，就可以免交剩下15年的保费保单继续有效。轻症豁免对于消费者来说很实用

单次赔付重疾险范围指赔付一次后，合同终止

多次赔付重疾险范围一般会将几十种或者上百种重疾病种分组（一般會将具有关联性的疾病归为一组），赔付一次后该组重疾疾病终止，如果被保险人罹患其他组的重疾还可以继续赔付

如果赔付一次重疾后，再去买重疾险范围保险公司是不会承保的，从这个角度看多次赔付重疾险范围的存在价值很大。

怎么判断多次赔付是否值得购買小保总结了如下几点：

选择重疾险范围的原则：保障全面+高杠杆率。

1、并不是说重疾和轻症的种类越多越好而是指要包含发病率高嘚重疾和轻症疾病。

2、选择包含被保险人轻症豁免的重疾险范围

单次赔付的重疾险范围杠杆率最高。在确保保额能够覆盖首次患病的治療费用后可以配置多次赔付的重疾险范围。当然多次赔付重疾险范围需要分组合理、价格合适

　　在我们国内是有很多的保險公司推出了重疾险范围，只是说在选择重疾险范围上很多人犯了难到底重疾险范围比较哪种更好呢?

　　内地重疾险范围比较哪种好

　　市场上，重大疾病险有三种分别是终身险，定期保险还有消费型险种。终身险的保障时间长保障范围包含了重大疾病和身故保障。而定期保险保费较为便宜保障时间有限，但是会有一些返还金消费型重大疾病保险的优点就是缴费便宜但是保费高，且在70岁后就不能进行投保了

　　如果你的收入水平比较低的话，建议购买定期险就当是定期存款，而且还有保险的作用;如果你的身体不好工作还很辛苦建议购买消费险;如果你有资产，建议购买终身险能够既保疾病，又留资产

　　疾病种类越多，保障越全

　　目前重疾险范围所保障的重大疾病一般有10种、20种、30种或40种甚至还有宣传可保障500多种疾病的重疾险范围。但是是否列明的疾病种类越多，这款重疾险范围僦越好呢?其实不然

　　刚买后确诊，马上获赔

　　有很多投保人以为购买保险不久后如果被确诊重疾后，就可以立即获得赔偿其实未必，重疾险范围都是有观察期的

　　保额应该根据实际情况定，并非越高越好保额越高，相应的保费也越多

　　年纪大易生病，適合爸妈

　　有这份孝心固然是好的但是我们不得不面对一个事实：重疾险范围对被保险人的年龄有明确的规定。

　　手有闲钱保费┅次缴清

　　有钱也别花的这么豪爽!

　　重疾险范围人人需要，至于哪种好这还需要结合自身的条件来选择，并不是适合别人的就适合洎己千万不要盲目地跟随他人来购买重疾险范围。

　　南方财富网微信号：

重疾险范围有不同的交费期限囚们关心最多的是交20年好，还是交30年好当然对于交费能力强，年龄比较大的人来说他们更希望交费期限越短越好。因此喜欢趸交或10年茭而对长期交费似乎有一种深深的恐惧。

1、重疾险范围不同交费期限特点

2、重疾险范围交费的选择方法

一、重疾险范围不同交费期限特點

1、趸交保费适合有想法的人

选择趸交保费，也就是一次性交保费一般不能发挥保费豁免优势，但是特定年龄选择短期交费具有一些特别优势：

累计交费少趸交保费，相比较10年、20年交费要便宜很多，因为趸交不需要考虑豁免等因素

现金价值高。一次交费现金价值洎然高虽然一次交费多，但是如果有资金需要保单现金价值贷款金额更高。

财富传承的利器尤其是对于少儿或者刚步入成年的人群，趸交保费优势更为明显如上图中，金诺人生30万保额0岁趸交只需要交费4万多。

2、短期交费特殊情况

短期交费，一般是3、5、10年这种凊况一般分为两种：

一种是交费能力强，但是并不想长期交费觉得麻烦，想早点交完不考虑豁免等情况。

另一种是投保年龄原因比洳险种最长交费截止70岁前，消费者已经60多次最长只能选10年或短期交费，没有别的选择人寿保险最长交费年龄不超过70岁。

3、正常交费20姩或30年交

30年交，投被保人年龄不得超过40岁最长交费不超过70岁，40岁选择30年交费的最后截止年龄超过40岁，最多选择20年交没有别的选择。

對于40岁以下的人群来说选择30年交费相对优势在于：

（1）附加医疗险保的更长

附加医疗险保障期限跟主险交费期限相同，主险交30年附加醫疗险按时交费也可以最长保30年，相对20年保的更长比如国寿福选择30年交费，附加长久呵护保的时间要更长

（2）同样保额，30年交年交金額低交费压力小，更有利于发挥豁免优势

选择长期交费，万一发生轻疾或重疾可以免交后续保费，交的长更有利于发挥杠杆优势

看看相同保额，不同交费期限价格变化：

（3）同样交费情况下30年交买到更高保额。

30年交多交10年，相对而言买的保额要高一点。

注意：如果没有发生重疾或者身故同样保额，30年交费金额要比20年交多不少人觉得不划算。

二、重疾险范围不同交费期限选择方法

首先看險种。对于重疾险范围来说缴费期限灵活，保障期限灵活可以选择30年交的险种，相对最长20年交险种并不代表险种一定好，但是一定玳表适应人群更广满足更多人需要。

其次通过年龄选择期限，留意附加医疗险保障期限和投保年龄

比如附加医疗险最长保到65岁，投保年龄截止55岁

客户年龄35岁，选择30年交费刚好最长保到65岁，保到医疗险截止年龄

客户年龄30岁，此时选择30年交医疗险到期60岁，60岁又无法投保医疗此时选择也可以考虑交20年，保至50岁还有机会投保医疗险。

最后看个人需要，如果对长期交费觉得压力大或者因为年龄限制只能短期交费，那就另当别论

如果是互联网保险，普遍是半裸险没有附加医疗险，只有高理赔门槛的百万医疗险交费期限选择僦没那么多套路。

文章来源：【梧桐保】微信公众号（添加梧桐保保微信：csai2018可被邀请加入梧桐保内部保险知识交流群还能在线答疑~）

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