有了百万医疗险是否还需要重疾险？
越来越多的百万医疗险出现，价格很便宜，几百块就能搞定100万甚至300万的医疗险。我遇到过很多客户，听到百万医疗险后，第一个反应就是：“好便宜，那我买个这个医疗险就好了，几百块就能买到上百万的保额，还要买重疾干嘛。”
这种想法可行吗？
从医疗险和重疾险的区别来看：
第一、功能不同
重疾险是给付型产品，弥补工作收入损失。重疾治疗后需要3-5年的康复和休息，期间无法继续工作，一旦没有了收入，那么如何应对康复费用、家庭生活开支、房贷车贷、子女教育等问题？如果有了足额的重疾保障，等同于有了3-5年的工作收入，起码上述问题都可以从容应对，不会因为钱的问题给家庭带来变故。新闻或者朋友圈经常可以看到因为一场大病，需要众筹，卖房卖车给家人看病，如果他们有一份重疾险，根本不需要如此。
医疗险是报销型产品，看多少报多少。无论是买10万的医疗险还是买500万的医疗险，都是根据实际花费来报销，报销总额不会超过实际支付的金额。不是说我买了100万的医疗险，发生大病的时候保险公司会给我100万，不能这么理解，前提是先要有钱去治疗，然后再找保险公司报销。如果拿不出那么多钱治疗，我相信医疗险的功能也会相对减弱很多。
第二、保障时间不同
&重疾险有定期和终身之分，我这边以终身重疾举例。重疾保障的时间是终身，合同生效后，这份保单将伴随你一生。不管以后会不会发生大病，保单利益是确定的，如果身故，保额将给到下一代。
医疗险只保障一年，无论是一年交几百块钱的次中端医疗险还是一年交几万的高端医疗险，保障期间都是一年。
第三、费率和续保不同
以网红医疗险“尊享e生”举例
条款表明了保险公司不会因为理赔后就加费或者拒保。但是连续投保不等同于保证续保。
从条款中可以看出，这款产品会面临两个风险：
1、保险公司调整费率。随着医疗费用的上涨，保险公司调整医疗险费用也是可以理解。如果若干年后，300元的百万医疗险涨到了3000元，你还会买吗？
2、产品一旦停售就不能再买了。产品停售有两种情况，一种是产品升级换代，另一种是保险公司赔穿了（亏本）。一旦产品停售，如果那时候你的身体健康状况无法再购买其他保险产品，怎么办？
同样的问题来看重疾险。
重疾险的费率是恒定的，根据合同约定的缴费年限，一般是20年或者30年缴费期限。0岁男孩跟30岁男性，同样100万保额，0岁男孩的总保费比30岁男性的总保费低很多，但是保障责任一样。
重疾保障终身，保险公司不会因为产品停售或费率调整，而单方面解除合同。以华夏常青树这款产品举例，虽然停售了，但是之前购买这款产品的人终身享受合同约定的保障责任。
重疾险和医疗险是两个不同概念的保险，无法相互替代，建议组合购买。
如果对社保和商业保险两者的区别有疑问的，可以参考我之前写的文章。
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买同样保额的重疾险，你居然比别人多交了几万？这到底是…
前几天，我们在开展了“晒保单”的活动
小编在后台收到了好多保单
也收到了不少粉丝对购买保险的疑惑
有询问的比较具体的↓
“我买了一份重大疾病的保险，能给我看看合适吗？”
“我44岁，想买一份大病保障险，不知道选什么好？”
也有问的比较宽泛的↓
“我想买保险，可不知道哪种适合自己。”
“我想知道点儿关于保险的知识，方便将来需要时候买保险。”
看来，多数粉丝还是对重疾险需求更大，也存在更多的疑惑。为此，小编咨询了行业内的“老司机”，给您剖析一下重疾险，想买重疾险的您得留心看了。
保险晒单——
重疾保额20万，每年保费近4000元
来看一则市民案例：
27岁的市民孙女士，刚买了一款重大疾病保险，保额20万元，交费期限是30年，保障终身，每年保费3840元。保障范围包括60类重疾，还有15类轻症。此外，还有两个附加险，个人意外伤害险和意外伤害医疗险，每年保费是380元，保障包括5万元的意外伤害和意外身故，还有每年1万元的意外医疗。
保单诊断——
交费期限长了10年，多交3万保费
行业资深人士张先生，从事保险行业20多年，目前主要负责保险知识的培训和讲解。他对孙女士的保单开出了“诊断书”：
按照孙女士的情况，同样的保额（20万元）和每年交费（3000多元），相似的保障范围，市场上比较优惠的保险产品，可以做到交费期限是20年。按照每年3000元来算，10年保费就要多交3万元。
目前市场上的重疾险，通常会捆绑附加险销售。张先生认为附加险是否必要，看个人需求而定。
行家解说——
重疾险类型多，先弄清分类
张先生表示，寿险发展至今，通常可以分为两大类。一类是传统重疾险，一类是理财型重疾险。
传统重疾险又包括消费型和返还型。消费型指每年花几百元，出险的话理赔，不出险的话，钱也没了，就像是每年交的车险一样。返还型分两种，一种是终身型（指投保人身故后才返还保额），一种是定期型（比如确定80岁，若是不出险，就返还保额）。
理财型重疾包括分红型和万能型。保监会规定，从今年10月1日起，险企不得以附加险形式设计销售万能险。今年4月1日以来，不少险企的万能险产品及分红产品陆续停售，理财型万能险产品纷纷下架。不过之前已经销售的那些保单，还是挺多的。
“消费型”重疾险——
多是事后报销，保障范围不全
朋友给27岁的宋女士推荐了一款消费型保险，每年交费200元左右，在有社保的基础上最高保障600万元，包括住院医疗费用300万元，恶性肿瘤医疗保险金300万元等。宋女士觉得这个比每年交费两千元，交20年的终身型保险好多了。
张先生分析说，返还型和消费型两种重疾险产品各有优势。在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜。而返还型产品则属于长期产品且要返还保费，因此相比之下年保费较高。因为重疾险的费率是因为年龄的增长而提升的，所以两种产品的保费优势也会因为年龄的变化而变化。由于保险期间短，消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次。相比一次性投保几十年的保险来说，更为灵活，利于日后保险组合的调整。
此外，一般情况下，每次续保的时候保险公司都要对被保险人进行核保。随着被保险人年龄的增长，出险的风险也会逐渐增大，因此被保险公司拒保的可能性也会增大。而且若被保险人上一保险期间内曾经出险，也有可能遭到保险公司拒保或者提高保费标准。根据数据显示，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是大幅增加，此时再投保消费型重疾险并不划算。
另外，目前市场上的“消费型”医疗险，多属于高端医疗保险，与重大疾病险有所区别。一方面是“消费型”医疗险多是实报实销，而重大疾病险的赔偿多是事前给付，除了脑中风后遗症等个别的疾病，需要事发后过夜80天以后仍然维持这种状态，再给付赔偿，其他诸如癌症、心梗等大多数疾病，都是确诊后就给付。
另一方面，重大疾病险除了医疗保障之外，保障层次还包括护理、康复、营养费，和解决失去工作能力之后的收入等。而“消费型”医疗险只包括医疗保障这一个层次。
比较而言，消费型医疗险可以作为大病险的补充，但不能替代重大疾病险。
“终身型”重疾险——
老少皆宜，保障时间越长越好
“返还型”重疾险包括终身和定期两种。张先生表示，保险是从客户自身情况出发进行选择，但总体来说，终身型重疾险适合绝大多数人，老少皆宜。
因为人随着年龄的增长，患病几率会提高，所以重大疾病险保障的时间越长越好。有的选择定期，60岁、70岁或者80岁，若是不得病就返还保额，但这之后的时间就没有了保障。所以建议“终身型”重大疾病险，可以作为首选。
不过张先生也指出，终身型重大疾病险，目前市场上种类多价格差距比较大。他们曾做过一个比较，两款差不多保障的保险产品，投保人的保费每年可能有1000元的差距。这是因为很多公司在宣传的时候，在保障内容方面做文章。有的说多次赔付、有的说保障大病的种类多等等。
实际上，终身型重大疾病险，不论公司还是产品，都包括比较常见的25种大病种类，其他的多是比较罕见的疾病，投保人获得的保障差异不大。建议消费者在挑选的时候，一定要货比三家，选择性价比高的产品。
想买“理财险”——
别急，还是先买上大病险吧
目前市场上常见的分红型重大疾病险，就是随着时间的增长保额会递增。张先生打了个比方，消费者想要买个拍照工具，你会花5000元买部单反相机，还是7000元买部手机呢？道理很明显，单反相机更专业，而且价格低。
“重疾险最好专款专用。”张先生说。“理财型”保险比较复杂，市民购买时一定要谨慎。国家倡导保险姓“保”，还是以保障为主。买常是先有了重大疾病保障之后，再考虑理财。
“重疾险”您看懂了么？
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&“接触了那么多客户，有的客户会担心自己的保额是不是买多了？一个主要原因是：如果没用上这个重疾险，保额就浪费了，我的钱也白花了。”知识科普：保额指的是生病时保险公司赔给你的钱，保费则是你给保险公司的钱。比如保费10万，保额100万，就是你给了保险公司10万，将来你要是生病了保险公司就赔给你100万的意思。关于保额浪费这一点，想说几句：1有人没有患过任何疾病么？在这个世界上，我们都遇见过几个癌症、中风...&导读经常有朋友咨询我，重疾险我买多高的额度才合适？伴随的另外一个问题是保费占收入比例多少才合适？不仅仅是客户在问，很多业务伙伴也在问，今天用一点点时间谈谈我个人的看法。首先看看我自己的客户，大部分客户，不管成人还是孩子，90%客户重疾保额在50万以上，其中也有超过10%的客户保额超过了100万。那么到底多高的额度适合呢？不同的个人，不同的家庭根据自己的经济情况肯定是有很大区别。以北京为例一个家庭是...&（一）基础保额保障要结合当前的经济生活水平和投保人消费能力根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医学专家说的很直接：50万都治不好，人也快完蛋了，不要再浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴（比如：患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班）...&来源：朝阳海外险重疾发病率越来越高，但生存率也越来越高2015年中国预估有429.2万例新发肿瘤病例和281.4万例死亡病例，相当于每天7500人死于癌症。从2015年至2011年，男性发病率较为稳定，每年增长0.2%，而女性年增长为2.2%，呈显著增长态势。而死亡率则分别年降低1.4%和1.1%（以上数据摘自《CancerStatisticsinChina,2015》）。一旦身患癌症，就要付出巨...&通常除了要和自己的经济承受能力相适应以外，购买重大疾病保险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则八九万元，多则十几万元甚至更高。因此，重大疾病额度上选择10万元到30万元的保额比较合适。香港保险公司认为，白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如你月收入5000元，那么重疾险额度可以设置为年收入的5倍左右，也就是25万-30万元。当然...&
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如有疑问请致电 8好险管家：哆啦A保，多次赔付重疾险中的极致产品！好险管家：哆啦A保，多次赔付重疾险中的极致产品！每天学一点保险百家号上周，小管家给大家推荐了新升级不久的复星联合康乐e生，产品本身挺好，但是由于有地域的限制，许多小伙伴还是担心承保和后期理赔的问题。即便小管家反复强调过，保险公司理赔是全国范围的，而且在保险问题精选中也有提及理赔的一些具体流程，但还是有部分人不够放心。既然这样，小管家再推荐一款适合更多地区人群投保的一款重疾险吧！这款产品是多次赔付型的，不仅是重疾多次赔付，轻症也是如此，可以说是多次赔付产品中的极致产品：弘康哆啦A保重疾保障计划。这款产品在很早的时候，做过推荐。但是产品升级后，小管家却没来得及做个更新，没能及时让大家认清这款产品。除了有多次赔付的功能，这款产品还有很多极具特色的地方，小管家这就给细细道来！一、产品基本保障产品名称：弘康人寿哆啦A保重大疾病保险投保年龄：30天~55周岁等待期：180天保障期间：终身缴费期限：20年/30年保障病种：105种重症+55种轻症赔付约定：重疾赔3次，轻症赔2次，每次额外30%保额身故责任：18岁前赔付已交保费，18岁后赔付 保额保费豁免：首次重疾或轻症，豁免后续保费二、哆啦A保重疾险特色特色一：保障全面，分组科学哆啦A保是一款多次赔付型的重疾险，包含了105种重疾+55种轻症，重疾分4组，可赔付3次；轻症分4组，赔付2次，每次赔付保额的30%；这款产品还包含轻症豁免和重疾豁免的功能，只要罹患合同规定的疾病，免除后续保费，合同仍然有效。这款产品的分组比较科学。同类的产品有的分2组，有的分3组，而哆啦A保这款产品分4组，要知道，分组越多，可获得的赔付概率越大。更重要的是，哆啦A保是把保险行业协会指定的6种和19种最高发的重疾独立分布于四组，大大提高了保障的覆盖率。特色二：在线智能核保大家对智能核保并不陌生，如今许多产品都提供了智能核保，但多次赔付重疾险提供智能核保的几乎没有，这也算是首款。就以常见的甲状腺结节为例，很多人是没有办法线上投保的。而哆啦A保就可以通过智能核保，第一时间获得核保结论，并且快速完成投保，高效性可见一斑。特色三：附重疾医疗这是哆啦A保的特色之一。它有别于其他几款产品的地方，也在于它可以附加一款重疾医疗险。跟单独的医疗险相比，它的附加医疗险只对产品保障范围内的重大疾病治疗费用进行报销。但没关系，由于哆啦A保的重疾种类非常多，高达105种，基本上普通重大疾病都已经涵盖了。报销比例：它的报销是不限社保用药的，报销比例是：社保内100%，社保外70%。跟百万医疗险设定一致。报销条件：免赔额为基本保额。也就是说，在你把理赔金全部用于治疗之后，如果治疗还没结束，则后续费用可用附加医疗险进行报销。怎么理解？假设被保险人购买了50万保额的哆啦A保，并附加了300万元的医疗险，最后治疗费用为60万，花光了重疾理赔金50万后，另外多花的10万元，可由附加医疗险按比例进行报销。三、该产品需要注意的事项在这里有几个需要注意的点：首先，你要根据医院开的单据证明，证明实际医疗费用高于保险金额，则高出的部分再进行报销。其次，仅限于治疗费用。我们在实际治疗中，可能会拿理赔金去买营养品，或者一些其他的花费，但这些花边费用保险公司是不认的，他们只对用于治疗的费用进行累加，这部分钱总计超过保额则开始进行报销。也就是说，只有在光住院进行治疗的医药费用，超过了保额之后，才能用附加医疗险。与单独购买医疗险相比的区别在哪儿？这还要从理赔金的用途说起。哆啦A保的附加医疗险是针对疾病治疗费用过高而设计的，只有在光住院进行治疗的医药费用，药费超过了保额之后，才能用附加医疗险。而我们都明白，除了医药费以外，还会有其他许多费用的支出，是无法算在里面的。因此，即使用附加医疗险进行报销了，家庭也还是会遭受一定的经济损失的。如果单独购买医疗险的话，我们可以用医疗险报销所有的治疗费用，而重疾险理赔的保险金可以拿来覆盖除医药费以外的其他损失，比如营养费、误工费等。在降低经济损失方面来说，实用性会更大。那么我们为什么还要选择附加医疗险呢？因为……便宜！一个30岁男性购买50万保额，交20年，附加一份300万医疗险，年保费只贵了10块钱。其他少部分情况下，费用会有所上提，但也都不贵，价格完全可以承受。四、多倍保VS哆啦A保同样是多次赔付的重疾险产品，多倍保的保障和哆啦A保近乎相似，小管家这里给做一个对比：哆啦A保与多倍保一样，都是目前主流的多次给付重疾险的形态，两者在保障上不分上下:在赔付比例上，虽然哆啦A保轻症只赔付2次，但赔付比例是30%；而多倍保轻症赔付3次，但它的赔付比例是20%；在疾病种类上，不管是重疾种类，还是轻症种类，哆啦A保的都比多倍保的要多。这在患病概率上，又多了一些保障；在保障基本一致的情况下，哆啦A保的保费要比多倍保更便宜，大约是多倍保的9折。所以综合来说，哆啦A保更能吸引到大众的眼球。五、小管家总结弘康哆啦A保重疾险，在多次赔付重疾险中具有极高的性价比；附加重疾医疗险保障，可解决重疾保额不够用的问题；最最实用的是有智能核保功能，即使健康不符合投保要求，也可以通过智能核保买到高性价比的重疾险。对于身体健康状况有些小异常，或者想仅买一份保险、赔付多次，哆啦A保相当值得考虑。另外，这款产品的销售区域比康乐e生要广一些，可以在北京、江苏、上海、河南等地的分支机构销售。不过在产品的常见问题解答中，也明确说明了“这款保险全国通赔，投保之后，被保险人的地址变更不影响保单效力，不影响理赔”。所以，异地投保，你还担心吗？提醒一下哦，不同渠道的该产品名称不同，有叫“哆啦A保”的，也有叫“极致重疾”的。产品是同一款产品，都是弘康人寿承保的，所以不用担心本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。每天学一点保险百家号最近更新：简介:纵览各类特色保险产品作者最新文章相关文章高端医疗险与重大疾病险的区别何在？ - 知乎有问题，上知乎。知乎作为中文互联网最大的知识分享平台，以「知识连接一切」为愿景，致力于构建一个人人都可以便捷接入的知识分享网络，让人们便捷地与世界分享知识、经验和见解，发现更大的世界。126被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="3分享邀请回答121 条评论分享收藏感谢收起4添加评论分享收藏感谢收起}