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我跟女朋友贷款买房，现在分手了。怎么才能把她的名字从房产证划掉？
现在交了第一个月的供楼款 房产证还没有出来
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二手房经纪人
根本没办法划掉，除非他本人同意，不然实在没有任何办法。
房天下知识为您分享了一条干货
二手房经纪人
你前女朋同意不？不同意坚决不行
二手房经纪人
你们现在已经在还月供，在按揭还完之前之不能进行产权变更的，必须要等到把按揭款结清，银行解除抵押之后才能进行变更
二手房经纪人
哦哦哦噢噢噢哦哦弄
二手房经纪人
先协商一下吧，你女朋友要钱还是要房。这个要看出钱的比例。
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二手房经纪人
你可以把名字涂啦，不就划掉了，在法律上产权未下就不可能划掉
二手房经纪人
如果在买卖合同上已写了她的名字 那你出证也还是两个人的名字没有办法除掉的 对财产的争夺 划分就打官司吧 律师能帮你 前提是女方的问题导致 这还要看你们是不是属于已婚
你好过分啊
还是上海好，没有结婚证不给买房！！
当初就不该写她的名字。现在的话，可以把她的钱还给她，然后一起做房管局做公证。
第1-10条,共14条 &
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违法信息举报邮箱：跟女朋友贷款买房，现在分手了，想把房产证上的名字改成我的，然后把贷款合同上的名字也改成我一个人的怎_百度知道
跟女朋友贷款买房，现在分手了，想把房产证上的名字改成我的，然后把贷款合同上的名字也改成我一个人的怎
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
没法办理，因为产证上有她的名字，而且这个房子有贷款。要办的话就必须先把贷款还清，再征得她的同意后改名字（这个环节要收税费），再申请贷款。这里有两难，一是要还清贷款需要现金，二是要征得另外人的同意。如果征得她的同意，但是没钱还贷的话，就可以双方去签署一个公正协议，以后再去办理产证更名。如果没有她同意的话，怎么都办不了，办下来也是合同欺诈，是犯罪的。
采纳率：50%
房产证上也有名字？ 那就不好办了 因为这样的话 你女朋友占有50%产权 你可以购买过来 或者是让她将这部分赠予给你
到银行询问，只要银行同意，房管局是没问题的。估计不好弄，银行一般不愿意这样，因为少了个共同还款人，同时对银行没有利益，手续还很烦琐。
要对方同意,先去公证处,然后去房管!
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精华0&帖子105&经验值712 &注册时间&妈币1140 &
帖子105&经验值712 &注册时间&BB生日
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本帖最后由 qiqi_qxc 于
00:37 编辑
熬、盼，在同学的协助下，申请的公积金贷款，8个工作日，今天拿到同贷书了。本来很高兴的，结果把同贷书传真给卖方看后，卖方不同意了，原因是同贷书中有下面这么一句（红色字体是导致卖方不同意的根源）：
同意购房抵押贷款通知书
致**先生/女士（借款人）
& && & 借款人因购买位于**的房屋与售房者**签订了《购房意向书》/《房屋买卖合同》，并向我行提出贷款申请。根据光大银行有关规定，我行现已审查通过，并拟向借款人发放贷款。现就有关贷款发放事项通知如下：
& && & 在买卖双方办妥产权过户，将房屋抵押给我行，并将《房地产他项权证》原件交我行收押、借款人补充完整我行要求的其他文件或资料后，我行将按照与借款人签订的《住房公积金借款合同》和《个人贷款合同》的约定发放组合贷款用于支付购房款，金额人民币（大写）**元整（小写￥**）收款人：**；收款账号：**
& && & 若发生因借款人提供的资料不真实、隐瞒重大事实、涉及经济纠纷或买卖价格等贷款风险及其它足以影响贷款人资金安全的情形，本行将取消贷款承诺并且不承担任何责任。
& && & 我行的最终审批结果与本贷款通知书有冲突的，以我行最终审批结果为准。若涉及公积金贷款，如该贷款不获公积金中心批准的，本行将取消贷款承诺并且不承诺任何责任。
& && & 本贷款通知书自开具之日起叁个月内有效。
& && & 放款前需提供贷款银行认为必要补充的资料外，还需满足以下条件：（ps：后面直接空白，没有内容）
中国光大银行广州分行个贷中心（盖章）
说明：1. 本通知书不得转让，不得作为担保、融资和变相融资的依据。
& && && & 2. 本通知书为正本，涂改、复印无效。
& && && & 3. 本通知书的最终解释权归我行。
卖方看了上述通知书后当即打电话表明不同意，说其中红色那两句话对她利益一点保障都没有。看她不同意，我又找回银行，问可不可以删除了那两句话，银行表示，这是他们的格式文本，不会因为我一个人改掉了，不可能改的。但回来卖家意见还是很坚定，不同意根据这个通知书办理过户，她担心最后拿不到钱。其实她的担心我是能理解的，我让卖方不要生气，提出个她能接受的解决方案，她想不出来。后来我们提议，我们跟她签个补充合同，约定一下如果最后没有放款给她的话怎么解决，她说她要再想想，再去问下她的朋友等等。
现在卖方还没有给我回复，如果她一直坚持不同意怎么办？当初签的买卖合同中有约定拿到同贷书后五日内需办理过户递件手续，但我们不想因为这个去扯上官司。向各位妈友求助，我们该怎么办呢？各位妈友支招啊7& /&7& /&
感谢各位亲爱的妈友一直的支持和鼓励，我们终于过户啦，感谢我们可爱的业主，记录下，与大家分享：
5.22 签买房合同，中介协议，付定金和一半中介费
5.23 跟着中介去中介推荐的按揭公司签按揭文件（文件都签完了，因为按揭费太贵，此外还有莫名奇妙很多费用，中介之前并未告知，一气之下把已签的按揭文件当场全撕了）
5.31 付首付（原约定出同贷当天付，业主急用钱，我们给她应急）
6.7 资料全部准备齐全交到银行，申请公积金贷款（中间一两次银行审核后要求补资料）
6.17 通过银行和公积金中心审核，拿到同贷书
6.20 业主经过自己核查同意办理过户
6.21 下午与业主和中介一起至番禺办理过户，运气不好，遇上钟村地税局网络瘫痪，浪费我们一个多小时，后来网络恢复紧赶慢赶缴完了营业税、个税、城建税、教育费附加，缴完税后房管局下班了，没赶得及过户（快完了才知道业主中午没吃饭陪着我们一起去办理过户手续的，感动ing）
6.22 早上再次与业主一起至番禺房管局办理递件过户，至中午过户完毕，过户之前我们与业主签了份补充协议，约定如果因为我们买方的原因导致交易最后不成功，我们承担一切责任。过完户拿到房管局回执，上写7月7号办理完结可以拿新证，随后我们按协议约定付清剩余一半中介费。现在我们又开始焦急等待啦，天天在房管局网站上查办理的进度，急啊
心情小结，买二手房非常之劳心劳力，通过中介交易的，一定要足智多谋，作好与中介斗智斗勇的准备。此外，整个二手房交易过程一定要有足够的耐心，很多环节不是自己把握的，只能等啊等，比如等银行同贷，等过户拿证，后面还有等办理抵押出押，等办理归档，等放款，没有足够的耐心真的是会急死人的。我就是心里有事睡不着觉的人，我们这个从签约到现在过户中间历经数次小挫折，好几次我被急得夜里睡觉做恶梦，还急性上火，吃饭都吃不了。因为过户之前我们比较被动，中介老拿我们自找按揭吓唬业主，业主对我们不太信任，唉，辛酸啊，6& /&不过还好都有惊无险，在我们的努力下，已办理过户了，而且，令我们高兴的是，我们的业主现在想通了，没有对我们抱有很大的戒备心和不信任了，过户那天我们一起坐地铁回去，走在路上我们还聊了很多呢，开心说不定最后我们真的可以成为朋友呢（我们年龄相仿），多好的事啊
不过现在房子过户了，她还没有收到尾款，肯定还有些担心。现在我们这边在紧跟着，希望接下来的手续一切顺利，能早点放款，好让我们早点收楼啦
发表于22楼
写一张欠条给她吧
写购买XXX的房子,到X月X天为止,还欠XXX万,此款为银行按揭款XXX万,当XXX收到银行按揭款XXX万时,此欠条自动作废. 记得要写上身份证号码,按手印,如果买方已婚,得让夫妻2人都签字,按手印,还可以让中介在上面签字作为见证人.
这样就没问题了
发表于76楼
报低价不？
不怕10.1的对接？
另外 你的多久放款?(从递件完税到放款)
发表于85楼
我最近也在中介那里看了一套房，现在正申请房贷。没经验，第一次买房。房贷还没下来，我就已经交了全部的中介费，不知道今后是不是中介就爱答不理了。没经验害死人啊
发表于91楼
按揭卖方，业主收尾款的风险确实太高了。 不能怪业主，只能怪地产界这么多部门，怎么不能想一个合理合法的按揭流程？
从旧业主过户给新业主到银行真正放款的时间太长，中间的漏洞和法律空子太多。地产界和银行界确实应该拿出诚意和改革决心，完善一下流程。
举个例子，能否规定:
凡是买卖合同约定做按揭的房子过户后，房管局的交易系统自动锁定控制，只有发出同贷书的银行和旧业主同时在场，才有权去领新房产证，而且 ...
&看了这长篇，大概知道为什么有些业主要求一次性付款，即使十几个月卖不出来也仍然坚持一次性。。。&
&你的“申请的公积金贷款，8个工作日”是怎么做到的？要给额外手续费加速吗？&
精华0&帖子164&经验值850 &注册时间&妈币2440 &
帖子164&经验值850 &注册时间&
LZ，我最近也是这间银行跟办的公积金贷款，已经放款了，如果你公积金审批成功的话，一般放款应该无问题的
精华2&帖子2722&经验值14148 &注册时间&妈币6995 &
帖子2722&经验值14148 &注册时间&
所以说，卖家是唯一物业的或从没卖过房的人就比较麻烦，横生枝节的事情很多。当然，买家是首次置业也一样。
你就与业主说，所有同贷书都是这么写的。本质上就是银行的霸王条款。她坚持不同意就是她违约：双倍定金，再加购房款的10%，再加全额中介费。
精华2&帖子2722&经验值14148 &注册时间&妈币6995 &
帖子2722&经验值14148 &注册时间&
可以让中介去说。口气严厉一些。
你可以建议再签一个补充协议，同贷书如果因为“红字部分”失效或作废，你同意在XX个月之内支付全款。款项没有付清，你不要求交楼。（一般是1-3个月）
这也是你作为买家的必然义务。所以，你补充这一项，即是再次强调自己的义务，更是为了促成交易。
但要中介先口气严厉地声明，不接受这个同贷书就是业主违约。
精华0&帖子497&经验值2237 &注册时间&妈币3351 &
跳跳虎の妈妈
帖子497&经验值2237 &注册时间&BB生日
其实卖家有担心正常，不过可以说是多余。这些条款都是银行的格式文本。你去哪家银行申请都会有类似的陈述。原因在于银行也要规避风险。老实说如果她接受不了这种文本又不接受签附加协议来保障她的利益的话她这楼基本就不用卖了，除非是一次性付款吧。
因虎妈甚少上网，此号改为虎爸使用
精华0&帖子4986&经验值31236 &注册时间&妈币34145 &
帖子4986&经验值31236 &注册时间&
你是出同贷书后多久放款的？我的买家也是这个银行
精华0&帖子516&经验值2305 &注册时间&妈币3556 &
帖子516&经验值2305 &注册时间&
好像都有这句话的吧，银行霸王条款啊，如果因为这个不同意卖房，业主应该属于违约了吧
精华0&帖子16&经验值55 &注册时间&妈币69 &
帖子16&经验值55 &注册时间&BB生日
卖方有点多虑了，二手房买卖都是这样的
精华0&帖子282&经验值1398 &注册时间&妈币1885 &
帖子282&经验值1398 &注册时间&
光大的同贷书这么多字的~
怎么建行就两句话的？
楼主不要着急，直接带业主去银行问问啦，
让他知道，这是固定格式，
就算不是公积金，商贷同贷书一样会有这几句话的~
精华1&帖子546&经验值3165 &注册时间&妈币3813 &
帖子546&经验值3165 &注册时间&
这位卖家真搞笑
精华0&帖子105&经验值712 &注册时间&妈币1140 &
帖子105&经验值712 &注册时间&BB生日
本帖最后由 qiqi_qxc 于
10:54 编辑
请问您出同贷书后多久放的款？
精华0&帖子105&经验值712 &注册时间&妈币1140 &
帖子105&经验值712 &注册时间&BB生日
本帖最后由 qiqi_qxc 于
10:53 编辑
感谢各位妈友，我也跟卖家都解释过了，说这是银行的格式条款，也是霸王条款，她还是接受不了，说担心是诈骗，我也提出了我们一起去银行，当面问清楚，同时签补充协议，只要她能想到的如何能保障她的利益我都同意在补充协议中约定。
卖家的心情我能理解的，但银行这样我们也实在没有办法啊，虽然也是通过朋友协助办的，但朋友是光大支行的，他为了我们能快点，介绍了他光大分行的同事给我们办的，为了加快办理，我们请朋友光大分行的同事吃饭，出差给他带南京特产，求人办事，感觉自己像孙子 一样。卖家那边也是一样，她也很多不懂，处处小心，我们什么都是迁就着她的，只要她说出来我们满足的都尽量满足，卖房合同上也是写的她收齐楼款才交楼的。我们跟她沟通也都小小心的，生怕哪里惹她不高兴了，我跟男友两个是非常好说话的人，本来也想跟卖家成为朋友的，但现在，如果她再不同意签补充协议给她保障的话，我们真不知怎么办了。为了买个房，到处看，为了出个同贷书，到处低声下气，现在我们也精疲力尽了，好累。中介跟他讲了是一点用都没有，说什么现在他们也没办法，只能我们自己去跟业主沟通，还反过来说你们自己找的光大银行啊，业主肯定不相信啦，我们也不了解情况，只能你们自己去沟通，沟通完了把结果告诉我们，我的心里那个气啊，真想拿刀把那中介
我们昨天晚上也想了，不想再纠葛了，如果卖家实在不同意，她觉得我们是骗子的话，我们不交易了，她把我们已经付的23万首付退回给我们，但我们已经付的6000元中介费还有评估费啊什么的我估计她不可能答应补给我们的，我们心里亏啊
精华0&帖子105&经验值712 &注册时间&妈币1140 &
帖子105&经验值712 &注册时间&BB生日
难道真的要去打官司吗？我们不想把事情弄得很僵，本来很高兴的一回事，搞到大家见面跟仇人似的，心里都不好受
精华0&帖子105&经验值712 &注册时间&妈币1140 &
帖子105&经验值712 &注册时间&BB生日
亲爱的妈友，请问你是出同贷后多久放的款？
精华1&帖子802&经验值6650 &注册时间&妈币7296 &
帖子802&经验值6650 &注册时间&
我也是向光大贷款的，条款也是这样写的呀。这些是银行的格式，改不了的。&&我是差不多十三个工作日才出同贷的。
精华0&帖子105&经验值712 &注册时间&妈币1140 &
帖子105&经验值712 &注册时间&BB生日
本帖最后由 qiqi_qxc 于
11:53 编辑
唉，只因我们当时没同意中介找的按揭，业主又听中介的话，担心我们自己找的银行自己做按揭会诈骗她。她看到同贷书后就指着同贷书中那两段红色的话说担心是诈骗，我听后真的非常难过，如果是诈骗，本来合同约定的出同贷书过户当天付首付20万（不含定金）的，后因为她急需用钱，我们应她要求的时间提前早早把20万给她了，我们给她时没有任何的意见，都跟她讲，只要你需要，我们都尽量满足。大家年龄相仿，我们希望我们的交易愉快，大家以后做个朋友。如果我们是诈骗，我们会把20万现大洋毫无怨言地给她吗？而且她去我那转账的当天也去了我们公司，我在公司接待的她和中介（当见证人）。
从当初看房到现在，我们一直都是迁就着她的。因为我们看房看得很累了，工作又很忙，实在不想再看了，就想顺顺利利把现在这套搞定。谁想她这么过于小心呢，中介因为我们没找他们推荐的按揭，把责任推到我们这边，让我们自己解决。我们跑了那么多腿，处处求人，还被人认为是骗子，心里好委屈……
精华0&帖子164&经验值850 &注册时间&妈币2440 &
帖子164&经验值850 &注册时间&
我有点情况特殊，因为我卖家之前还有贷款，要等他赎契先可以继续行递件完税流程....
我3月初签的同贷，卖家5月初赎完契，然后5月9日递件完税，5月24日出房产证，6月7日就放款了
我跟按揭做了公积金快放，所以放款时间会提前十多天
精华5&帖子27649&经验值142117 &注册时间&妈币151306 &
头像被屏蔽
帖子27649&经验值142117 &注册时间&BB生日
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
签名被屏蔽
精华0&帖子456&经验值2272 &注册时间&妈币3126 &
帖子456&经验值2272 &注册时间&BB生日
都同意贷款了，还担心那个
精华0&帖子2715&经验值16975 &注册时间&妈币17403 &
帖子2715&经验值16975 &注册时间&BB生日
那你可以贷别的银行试试吧？贷款怎么需要请吃饭？？晕死。。
今天拿到同贷书了，心情却沮丧到了极点（过户啦，后续更新……） ...
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&增值电信业务经营许可证：粤网安备案号：4公安机关备案号：
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装修预算：我是第一套房贷，在建行贷款十三万，请问每月...
我是第一套房贷，在建行贷款十三万，请问每月需换多少？？？具体是怎么算的？？？？5分
00:58最佳答案
经过计算你每月最少需向建行还款 722.222元。15年才能还清13万贷款
其他回答(共7条)
01:19&米塞林 客户经理
假设你是第一套住房贷款，利率八五折
商业贷款通常有两种方式：等额本息还款法、等额本金还款法。某些银行提供选择，某些银行只能做等额本息还款法。
"等额本息还款法：每月以相同的额度偿还贷款本息，其中利息逐月递减，本金逐月增加。
等额本金还款法：每月以相同的额度偿还本金，由于本金减少，每月的利息也逐月减少，每月的还款额度也相应减少。
等额本息还款法 13.0万元 20年 利率下浮15%
实际执行月利率 4.208‰
月还款 861.47
合计还款 20.68万元
利息 7.68万元
等额本金还款法 13.0万元 20年 利率下浮15%
实际执行月利率 4.208‰
首月还款 1088.65 每月递减 2.28
合计还款 19.59万元
利息 6.59万元
希望能够帮到您！
回答来自："百度房产交流团"、"商业理财知万家"
敬请关注！
01:16&齐晓娜 客户经理
你的问题没怎么看明白，你是指的将还款方式有商业贷款改为公积金贷款么？这个显然不行啊，因为贷款方式，还款方式在合同里面都注明好的了，而且银行放着高利息不赚，干么给你转成低息的公积金方式啊
01:13&龚巧丽 客户经理
提前还款3万后，利息是以你还款后贷款余额，本年执行利率计算，
01:10&管火金 客户经理
你没说贷款期限及你的贷款利息，是否享受七折利息优惠，所以无法给出确定的每月还款金额
我给你设定一下吧，假设贷款10年，所购房少于90平米，按建行规定可以享受七折利息优惠，利息为4。158%
如果不享受利息优惠的话，按5。94%计算利息，贷款总额： 130,000.00元
还款总额： 172,722.32元 利息总额： 42,722.32元
每期还款额： 1,439.35元 贷款期限： 120
如果享受利息优惠，按4。158%计算利息，贷款总额：130000元，
还款总额：还款总额： 159,056.91元 利息总额： 29,056.91元
每期还款额： 1,325.47元 贷款期限： 120
你说的情况可以享受七折利息率,按上述金额还款即可,每月还1325.47
01:07&黄盈椿 客户经理
1.基准利率上升,利息上升,但是优惠是不变的,还是85折.利息变化还与贷款时间有关.
原贷款利率:5.94%*85%=5.05%
现贷款利率:6.14%*85%=5.22%
可用这些数据,给你一个计算器,将来关数据计算出来
每月增加34元,月还款额大概在2563元左右.
.至于什么时候开始,要根据你贷款的银行和贷款合同来定.
贷款利息是按照浮动利率计算的，银行贷款利息调整后，贷款利息计算的利率水平也随之调整。当然无论如何计算，对已支付的利息没有影响。对调整后的利息会有影响。一般银行利率调整后，所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整，有三种形式：一是银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率（工商银行、农业银行、建设银行房贷是这样的）；二是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率（中国银行房贷是这样的）；三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平.
01:04&黄皖疆 客户经理
如果是购房贷款的话，根据你的还款本金还了多少计算剩余还款金额的，如果提前还款是不需要出后面的利息的，
01:01&龚崇权 客户经理
此网站左下角“理财计算器-个人贷款计算器”输入各项信息就能查到了。很好的一个工具，希望能够帮助到你。
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英大泰和人寿保险股份有限公司...
日经中国保险监督管理委员会批准，韩国乐爱金（LIG）财产保险有限公司获准在中国筹建财产保险有限公司，成为首家总部设立于江苏南京的外商独资保险公司。日经中国保险监督管理委员会批准，韩国
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　　证券时报记者 云中燕
　　网络贷款究竟是普惠金融的重要助手，还是高利贷在互联网时代的变种？
　　为了还掉4年前做生意亏掉的14万元贷款，没有收入来源的王素芬（化名）开了8道“口子”——用借贷行业的行话说，就是向8个平台借了钱，以贷养贷。
　　4年来，她累计借了76万元，累计应还本息109万元。此前欠下14万元，如今却欠着58万元。
　　去年12月以来，央行及银监会和地方金融办对现金贷及网贷进行整顿，最新监管要求综合贷款利息不得超过36%。王素芬发现，手上不少合同中的实际利息超过了36%，于是她开始追讨权益、结清贷款，一些平台比较配合，但也有的平台“很硬”。
　　值得注意的是，去年底整顿以来，网贷平台（P2P）、持有网贷牌照小贷公司已在治理之中，但是，仍有一些金融中介却游离于监管之外。
　　1,入坑
　　“信用贷款了解一下，免抵押，额度20万，当天放款，月息6厘……”
　　相信不少人接到过类似的贷款推销电话。对方往往语速极快，在你挂断电话之前，他们就已经讲完了主要信息。脑子转得快的人，已经推算出这笔贷款的年利率为7.2%，这似乎和银行信用贷款差不多，手续还十分简便，甚至不用查询征信。如果手头恰好资金紧张的人，或许会因此心动。然而，很多人伸手之后，发现要想回头就难了。
　　王素芬的贷款遭遇就是比较典型的案例。4年前，她找贷款公司借了14万元开了一家服装店，因为经营不佳，本钱很快亏完了。在每个月分期还款日的前几天，短信、电话、微信都会一一提醒她要准时还款，否则征信记录将受影响。由于没有收入来源，她开始以贷养贷，但她怎么样都没想到，这是一条不归路，钱越欠越多，到现在还有58万元还未还清。
　　证券时报·券商中国记者查看王素芬的贷款合同发现，和她签订借款合同的对象，有小贷公司——例如深圳赫美、亚联财、浩森，也有网贷平台（P2P），更多的是贷款中介，它们帮王素芬从小额贷款公司、P2P、银行拿到了贷款。另一类公司最神通广大，他们在合同中承诺帮助王素芬从P2P、网络小贷以及特定借款人等多个来源匹配借款。完全不懂金融门道的王素芬，不看合同前根本不知道钱是从哪里来的，还以为中介就是资金方。
　　2，填坑
　　王素芬最早对贷款利息是没有概念的，看到每月分期只有几百元到几千元，并没有感觉到压力。可是她发现自己的债务越还越多的时候，感觉到不对劲了。
　　王素芬与贷款机构签订的合同中，按月利率乘以12，算出的年化利息在7.56%～23.64%之间，用民间借贷标准来看属于正常范围。在还款方式上，这些贷款机构多数在合同里给出了对应的计算公式，看起来十分透明。
　　对于缺乏金融知识和验算能力的王素芬，演算过程不重要，只要能快点拿到钱，再遵照贷款公司客服说的，按照合同里填写的分期还款数字每月按时还钱就行。殊不知，借款人实际承担的借款成本要比名义利率高出许多，这正是导致王素芬钱越还越多的原因。
　　以在某大型平台上的借款为例，王素芬借款金额13万元，合同年化利息8.4%，分36期还。如果按照名义利率来算，用等额本息计算器可算出每月分期偿还额应该是4097.76元，但是，王素芬实际每个月偿还额却是6177.76元。
　　按每月名义利率还款与实际还款额之间相差了2080元——账单显示，这是一笔“费用”。但是，王素芬手中并无2080元的费用合同，她致电客服后得到的解释：这是平台服务费用和购买还款履约责任险的保险费。
　　影响月供金额的因素，除了各种费用之外，还有计息方式。银行的信用贷款，一般采用等额本金或等额本息的方式计算分期还款额，但在小贷和网贷公司里，常用的是等本等息的算法——这也是利息最高的一种。
　　业内人士介绍，所谓的“等本等息”，即每一期还款＝（贷款本金×贷款月利率×贷款期数＋贷款本金）÷贷款期数。这种算法之所以无形中产生了高息，是因为它不考虑分期还款中已经还掉的本金部分，而是一直用初始的贷款本金收取利息（费用的收取也是如此），造成后期的借款实际成本飚升，平均年化利率高于其他计算方式。比如，借款10万元，月综合成本率2.3%，分12期还款，借款人还最后一个月的实际利率=（10×2.3%）÷(10÷12)=27.6%，该月利率折算成年利率就高达331.2%。
　　于是，在过去4年，王素芬在不知不觉中背负了高额利息。她在8个平台上以贷养贷，累计借入76万元，累计产生应还本息109万元（含利息33万元）。此前欠下14万元，如今却欠着58万元。
　　3，转贷
　　王素芬第一次接触小额贷款之后，贷款电话就像热线一样打了进来。“当时感觉，一伸手就能借到钱。”王素芬回忆。
　　在人行征信系统里，王素芬有超过20次信用卡逾期记录，在小额贷款公司申请贷款的次数超过10次，但这并没有影响到贷款公司到她这里推销贷款。“这些公司到底有没有他们说的那些风控措施？”王素芬自己也纳闷。在屏蔽了很多骚扰电话后，现在她手机上每天仍然能接到4、5个推销贷款的电话。
　　放贷市场竞争的结果是网贷平台在业务上的“创新”。记者从一份名为“同行贷”的宣传资料中看到，只要在同行借过款，借款日期距离本次申请小于3个月，且满足无逾期等条件，该公司就可以帮客户从20家消费金融公司贷到款，月息0.99%～1.28%。
　　近一两年，随着王素芬的贷款“口子”越拉越多，钱开始没那么好借了。有小贷公司员工帮王素芬出主意：只要支付一笔手续费，就能帮她在另一个平台上借到钱。
　　2017年12月监管部门发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（即141号文）要求，各类机构应当遵守“了解你的客户”原则，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱；不得向无收入来源的借款人发放贷款；各类机构应坚持审慎经营原则，全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响。
　　然而，在实际操作中，“了解你的客户”却成为部分从业人员牟利的机会。一些小贷公司员工，因为了解各家平台的风控规则和漏洞，把急用钱或还不起贷款的客户转介绍到其他平台，从中收取介绍费。
　　4，上岸曙光
　　去年12月8日，原银监会网贷整治办下发的《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》（即56号文）中指出，以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形式，应符合最高人民法院关于民间借贷的规定。
　　广东省华商律师事务所合伙人熊勇律师对证券时报·券商中国记者表示，按照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷法律关系中年利率在24%以下的，受法律保护；网贷利率超过24%法律不予保护；超过36%的部分视为无效约定。
　　按照56号文对“综合实际利率”的定义，利息、费用和保险费等实际借款成本都应纳入。王素芬在上述平台上13万借款，预扣初期费用3900元后实收12.61万元，按照6177.76元的月供推算，综合实际利率折合成年化达41.5%。
　　实际借款成本远高于名义利率的现象并非少数。王素芬在8家贷款机构每月支付的利息加上各种费用，按照等额本息的方法推算综合实际利率，每一家都超过了36%。
　　除了综合利率超出最高法院相关规定，这些平台中还有存在“砍头息”（预扣利息）、手续费、保证金的行为，也是网贷整治办在56号文中提出要严加排查的情况。56号文此前要求，各地工作小组要将摸底排查情况于今年1月底报告网贷整治办，今年3月完成对各类机构分类处置。
　　“去年以来，监管部门针对网络小贷和P2P的排查和整治，正是要对这些乱象出手。”一位网贷行业观察人士认为，王素芬的一些遭遇属于监管部门要整顿清理的范围。
　　网贷之家首席研究员马骏认为，根据最高法对民间借贷的规定，超过24%的部分不受法律保护，超过36%的部分无效。但并不是说不能执行，要看合同双方意愿。当前网贷面临严监管，小贷公司一些做法现在看来可能是违规，但并未违法。
　　不管怎样，网贷行业整顿的鼓点急促，王素芬似乎看到了上岸的曙光。
　　5，整改来临
　　141号文和56号文都明确了对网络借贷业务最新监管尺度。文件明确提出，要将利率和各种费用形式纳入综合资金成本，综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷规定；助贷机构不得向借款人收取息费；不得预扣利息、手续费等。
　　“这些规定对网络贷款利率畸高等乱象带来了有效遏制，今年网络贷款市场的借款利率开始出现下行。”深圳一位网贷观察人士对记者表示。
　　但是，上述文件并没有明确从清理整顿走向规范经营的时间表，尤其是对于2017年12月之前不符合新监管要求的存量合同该如何化解，没有做出统一要求；另外，对违规网贷的整改措施和验收进展，尚未向社会公众公开。
　　今年4月，深圳市政府金融办下发的《关于开展我市小额贷款公司互联网小额贷款业务分类处置及验收工作的通知》中表示，根据前期摸底排查情况，深圳市已开业的128家小额贷款公司中，共有13家小额贷款公司通过互联网开展小贷业务。
　　《通知》要求对13家小额贷公司互联网小额贷款业务进行分类处置及验收。王素芬借过的浩森小贷、赫美小贷、亚联财小贷等公司名列其中。
　　根据通知，这些公司需于4月20日之前提交验收申请，深圳市金融办根据141号文、56号文对其进行验收。验收未通过的公司，给一年的整改期，整改期内贷款额同比不得增加。
　　对此，业内人士表示，本次验收针对的是小贷公司互联网小贷业务，这类机构持有相关金融牌照，受到银监部门和地方金融办监管，经营相对谨慎。而真正搅动市场的，是频繁进行电话呼出、涉嫌虚假宣传和诱导借款人的中介公司。
　　6，监管局限
　　网络借贷的名义利息一般不高，例如前海吉信互联网金服的资金来自杭州银行，合同月息0.63%，且按贷款余额计息，年息仅7.56%。但是，加上一次性收取贷款本金2%的手续费、每月收取贷款本金2.3%的管理费（或咨询费），这笔几款费用综合起来，实际年化利率超过45%。
　　那么，这些中间费用是如何产生的，要交给谁？具体来看，主要有以下三种情况：
　　第一种情况，在P2P平台上的借贷，合同一般涉及四个角色：借款人、网贷平台（P2P）、出借人（一般是个人）、保险公司。中间费用会给到网贷平台和保险公司。
　　第二中情况，其他网络小额贷款业务合同通常涉及三个角色，即借款人、XX金服（金融中介或者助贷）、出借人（个人、小贷公司、消费金融公司或银行）。中间费用给了能招揽客户的金融中介。
　　第三种情况是，借贷活动由系列合同组成，除了借款人和出借人两方之外，金融中介通过对接其他中介、P2P或者特定放贷人，完成业务撮合。这种情况收费的环节更多。
　　上述三种模式下，中介公司扮演着重要角色。第一种模式以P2P为中介，信息披露较为充分，正在实施监管备案，透明和合规是发展趋势；但第二种和第三种模式里的中介，面孔就十分模糊。
　　这些中介公司，或是在电话营销时只讲名义利息，不按国家要求披露实际年化利率；或是在签订合同时采用“名义利息+咨询费或管理费”的模式，导致多数人在不知情的情况下借入并承担了高额成本；或是与银行、P2P等形成委托代理关系，成为资金的二道贩子。
　　这类中介名称中常有“金融服务”二字，营业范围常常是受金融机构委托从事金融信息技术外包业务，提供金融中介服务，信息咨询等。它们作为金融机构服务的第三方外包公司，不需要牌照经营，难以纳入金融监管。
　　“这类咨询公司超出了我们的监管范围，现有监管办法对它们还没有太多约束手段。”一位不愿意透露姓名的网贷监管部门人士告诉记者。
　　当前，互联网金融正处于整顿期，P2P平台也通过备案纳入监管，小贷公司和互联网小贷受到了更严格的牌照管理。但对于金融中介，除了要遵守工商行政管理和广告法之外，并无监管部门。
　　业内人士表示，去年12月发布的141号文、56号文对这类服务中介的监管已有所涉及，比如排查第三方机构是否向借款人收取息费。未来，这类公司是否会面临更严格的监管，还有待观察。
　　7，申诉
　　熊勇对记者表示，根据最高法规定，民间借贷中，双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效；借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分利息的，人民法院应予支持。
　　据了解，王素芬在亲友的支持下，开始向各个网贷平台追讨自己被多收的利息。通过与前述一家大型平台沟通之后，对方同意在每月收取的2080元费用中免除掉400元——免除这笔费用之后，算下来，年化利率刚好在36%以内。此外，经过深圳市金融办协调，浩森、亚联财两家小贷公司同意王素芬按年化36%结清合同，于日将贷款结清。其他5家平台还在沟通之中。
　　目前，网络贷款正处于清理整顿关键期，各家平台息事宁人的意愿较强，这个背景加快了王素芬沟通的进展。
　　据了解，与网贷公司的沟通也不都是一帆风顺的，也有的平台寸步不让。如果没有精确的计算，有策略且合理地讨要，也不会得到响应。这些平台对借款人的方针是“不告不理”。
　　对于王素芬的遭遇，一位法律界人士说，王素芬从一个普通网络借贷者走向以贷养贷的道路，除了自身缺乏自我控制和风险意识外，也是不法网贷公司唯利是图、不择手段推销的受害者。这类乱象如果不能加以遏制，将带来更大的金融风险。
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健康昨日，国家级营养保健专家、湖南省胸科医院院长唐细良教授提醒市民，虽然粽子营养丰富，但并不是人人都适宜吃。06-15 健康不管是脾胃的腐熟运化还是肾阳的温煦蒸腾，及全身的水液代谢、汗液的调节等等，都与心阳的重要作用分不开。06-15 健康有的人感觉小米粥好消化，也有些人说小米粥不消化，会胀在胃里。这究竟是怎么回事儿？喝小米粥到底能不能养胃呢？06-15 健康30岁至49岁的中年人在面临中年危机手足无措的时候，社交媒体的盛行更会让这种焦虑感雪上加霜。06-15 健康&&& 花椒最早被古人用以祭祀祖先或驱邪辟疫，直到南北朝时期，花椒才开始被用作调味品和药材。06-15 健康民谚说:“清明插柳，端午插艾”。端午时节，为什么民间有家家户户挂上艾叶的习俗呢？06-15 健康白内障是一种较为常见的眼部疾病，致盲率较高。白内障在中老年人群体中发病率是极高的，不少患者在一开始并未察觉，导致病情发展加重。06-14 健康根据大型数据调查显示，临床上有80%左右的胃癌患者在确诊时都已经是中晚期胃癌，而早期的胃癌检出率仅仅只有15%-18%左右。06-14 健康如果水分摄取不足也容易导致血压升高，对于高血压患者来说应该尽量多喝一些硬水，就是深井水以及泉水。06-14 健康人上了年纪总会有些伤自尊的现象出现，其中一个非常可怕的趋势就是体重不断增加。因为静息代谢会随着年龄增长而变慢，大概每10年降低1%到2%。06-14 健康冠心病患者的左心室顺应性降低，而舒张的末期压增高，一旦过于劳累，肺部的静脉压升高，肺部就会发生淤血，而患者也因此产生呼吸困难的感觉。06-13 健康柠檬促进人体钙质吸收是通过柠檬酸的螯合作用实现的，即柠檬酸与体内的钙结合形成螯合钙，达到减少钙质流失、强健骨骼的效果。06-13
教育日前，上海交通大学安泰经管学院MBA中心常务副主任陈建科做客人民网“高校招生系列”访谈栏目，就交大安泰的MBA项目进行了详细介绍。06-15 教育为深入学习宣传贯彻习近平总书记在北京大学师生座谈会和纪念马克思诞辰200周年大会上的重要讲话精神，全国高校广泛开展“学习新思想千万师生同上一堂课活动”。06-15 教育适当放松肯定是必要的，这是人之常情。但无论如何，放松不等于放纵，在放松过后还得回归现实生活。高考结束了，奋斗没有结束。06-15 教育“终于要毕业了。”顺利测完总部体能联考的最后一个项目，我这样想。松了一口气，又有几分怅然若失。再有几十天，属于我的，这场艰辛、苦涩、勇敢、荣耀的军校生涯，即将写完它的终章。06-15 教育今年，北京交通大学、北京科技大学、北京邮电大学、北京林业大学、北京化工大学在京招生总计划约为1070人。06-15 教育从上周末开始，北京大学、清华大学等校自主招生测试相继上演。依照教育部规定，今年将有90所试点高校进行自主招生。06-15 教育第45届世界技能大赛全国选拔赛上海赛区的比赛，在位于上海的国家会展中心拉开战幕，将在汽车技术、木工、机电一体化和社会照护等34个比赛项目中进行技能比拼。06-14 教育4年时光，说长，竟有1400多个日日夜夜；说短，只在转瞬之间。06-14 教育以提升人才培养质量为核心，探索形成的具有中国特色的“四跨”卓越法治人才培养模式：跨学科专业、跨理论实践、跨学院学校、跨国家地区。06-14 教育2018年毕业季如期而至，美国各大高校邀请了政治、经济、文化等各个领域的名流，为毕业生送上祝福与启迪。06-14 教育近日，中山大学和华南理工大学举行自主招生考试。中山大学是面试，华南理工大学是笔试。两校的考题也是颇花心思。06-13 教育今年上海市普通高校招生统一文化考试约有5万名考生参加，答卷总量近15万份，扫描题块数量近135万个，阅卷工作今天启动。06-13
数码近期，一档综艺节目——《中餐厅》引发了民众的广泛热议。节目中赵薇表示，“好多外国朋友都让她帮忙代购，他们觉得中国产品不仅质量好，而且价格便宜，经济实惠。”09-06 数码vivo首款全面屏新机距离我们似乎越来越近，确认将于9月7日在印度推出的vivo V7+。08-28 数码而这次三星卷土重来，想用Galaxy Note 8重新夺回本该属于自己的市场。08-28 数码事实上，智能手机死在AR之手的论调基本上是错误的。在AR崛起的过程中，智能手机将会起到非常重要的作用。08-25 数码苏宁易购一年一度的“万人空巷抢厨卫”正式启动，同时，“U购908o苏宁全民疯抢节”同步启动！08-24 数码HTC VIVE(TM)更新定价策略，加速高品质VR大众普及化进程。08-24 数码8月23日晚间消息今天，中国电信正式发布了截至日的中期报告。08-24 数码此款Note 8再次延续三星的发布战略，同时在产品特征上进一步强化全视曲面屏的效果。08-24 数码据CNBC报道，三星计划于美国当地时间23日（北京时间24日）上午在纽约举行记者招待会，发布其新的旗舰智能手机Galaxy Note 8。08-23 数码三星为美版的S9搭载了高通骁龙845处理器，并在北美地区签订合同大批量采用。08-23 数码这次 iOS 11 beta 7虽然说继续以优化为主，不过它同样也带来了不少的改变。08-22 数码据美国媒体报道，谷歌当日公布Android O系统的名称为Android Oreo（奥利奥）。08-22
房产水电改造是家装非常重要的一个环节，水电改造也是业主最容易被“宰”的一环。05-21 房产很多喜欢做料理的人都会很注重厨房的装修，现代年轻人喜欢在厨房设计一个吧台，这样不仅时尚美观，还给家居生活增添情调。05-21 房产餐厅风水布置七大妙招05-18 房产在厨房设计中，有一个最基本概念是“三角形工作空间”。05-18 房产儿童房装修一定要注意的五大事项。05-18 房产浴室装修好的话可以给我们的生活带来很多便利，但是如果浴室装修忽略了应该注意的地方，那就会给我们的生活增添很多原本能够避免的问题。05-17 房产装修房子是买房后一般都会进行的必要程序，但装修带来的麻烦也不少，最大的问题就是装修完如何去除甲醛，可以试试以下的方法。05-17 房产15日，商务部流通业发展司、中国建筑材料流通协会共同发布全国建材家居景气指数BHI。05-16 房产水电改造是家装非常重要的一个环节，对家装质量的影响非常大。05-14 房产现如今人们已经意识到户型设计的重要性，纷纷聘请设计师来对房子进行最优化的设计。那么装修户型设计要点有哪些呢?05-14 房产那么看楼盘的装修样板间时，使用以下这4招可以马上戳穿样板间的假面，快学起来吧。05-14 房产很多80后喜欢将厨房装成开放式，不仅因为其居住的房屋面积小，更多的是崇尚一种生活方式。05-12
汽车在几起司机忽视警报的致命事故后，特斯拉公司加强了半自动辅助驾驶系统的预防性安全。06-15 汽车大众集团旗下的斯柯达汽车公司日前宣布，公司5月份全球销量超过11万，同比增长13.4%。06-15 汽车远超保时捷911 3.0升涡轮增压水平对卧式6缸发动机的198分以及法拉利812 Superfast 6.5升V12发动机的158分。06-14 汽车今年10月，南京工厂冲压、焊接、涂装、总装四大工艺厂房将完工封顶，进行设备进驻，2019年上半年将投入预生产。06-13 汽车中国汽车工业协会最新统计显示，今年1—5月，我国新能源汽车产销均完成32.8万辆，比上年同期分别增长122.9%和141.6%。06-12 汽车该款纯电动跑车是保时捷电动化战略的开山之作，到2025年保时捷25%的销量将由纯电动和混动车型所贡献。06-12 汽车6月11日，广汽新能源传祺GE3 530对外公布预售价格，以北京地区为例，在享受9.1万元的综合补贴后，新车预售价14万元起。06-12 汽车新车两侧底部加入了三角形饰板，内部加入了雾灯，排气布局由现款的单边双出式变为了单边单出式，使整个车尾更加简洁。06-11 汽车全新QX50搭载全球首款量产可变压缩比涡轮增压发动机VC-Turbo、包含12项领先技术的ADAS智能驾驶辅助系统及10大创新科技。06-11 汽车不同于特斯拉美国Gigafactory工厂(只生产电池)，特斯拉新一代工厂名为Dreadnought，将同时生产电池和组装车辆。06-08 汽车据英国汽车杂志6月5日报道，在日前举行的奥迪Q8 SUV发布会上，奥迪表示将于2021年打造并推出基于Aicon概念车的首个自动驾驶车队。06-08 汽车未来，在一汽-大众强有力的支持下，奥迪品牌将继续创造并引领中国消费者多元化、个性化的用车需求，持续引领中国豪华汽车市场。06-07
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