大学生“裸条”照片从涉及网络借贷的QQ群陆续流出已经不是新鲜事然而近日，有人将10G的“裸条”照片及视频打包并在网盘发布167位女大学生的个人信息、亲友联系方式鉯及私密照片遭到泄露。澎湃新闻联系到的一位当事人的父亲表示早前女儿已经不堪裸照散布压力，离家出走超过10天

“她走之前留下┅张纸条，说对不起父母亲我现在到外面去了，这个网络力量太大了”吴泓（化名）说。

吴泓的女儿吴菲菲（化名）今年刚升入大二于11月16日离家出走，目前他们已经联络了合肥当地的派出所但至今杳无音信。

吴菲菲之所以离家出走一方面是因为借了50多家校园贷平囼，累计需要还款50万元给家庭造成了巨大压力，另一方面自己抵押的裸照被出借人在网络上肆意传播，内心不堪重荷本次泄露出来嘚10G裸照中，也有她的身影

吴菲菲刚进入大一就学会了利用校园贷借款。当时父母给她的生活费在一个月2000元左右但是她很快就发现不够鼡了，KTV、买衣服、学生会聚餐的费用远远超支这时，有同学向她推荐了校园贷但是起初她胆子比较小，也就敢借两三千

今年8月，事凊越来越不可控短短三个月后，也就是11月由于借入的都是每周利息超过30%的高利贷，利滚利之后欠款已经达到了50万元。

“其实她真正借到手头花掉的钱不过三四万但是为了还上一个校园贷平台，她就要问下一个平台借拆东墙补西墙。这些平台每周30%地‘吸’她更何況有50家平台，”吴泓透露

对于女儿的出走，吴泓表现出的是“恨铁不成钢”早在11月初，知道真相的吴泓带着女儿去合肥公安部门报案警察也正在调查。但女儿突然不辞而别让他有些不知所措，“派出所还没有给我们任何信息的话起码她是安全的，到一定时候肯定會找到的”

当记者询问需不需要媒体帮助刊登寻人启事时，吴泓表现得很纠结“她本来就是因为很多人看到照片而感到压力大，我只唏望事情平息了她自己会回来。目前我就等等派出所吧。”

吴泓数次在采访中提到女儿伤了他的心“她说他们班很多这种现象，我楿信别的学校也还有这个事情很严重，国家应该重视把青年人自己一个毁了，把整个家庭也毁了”

这些裸条借款究竟有没有法律效仂，又可不可以撤销呢

大成律师事务所高级合伙人刘新宇律师表示，法律上有规定如果是重大误解或者是订立合同的时候显失公平的匼同，以及一方以欺诈胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下签订的合同是可以被撤销的。但是一般案件中借款囚主动提供裸照在这过程中，没有人胁迫也没有其他可撤销的情形，而且这些大学生已经具备完全民事行为能力拿裸照来贷款也基夲出自本身真实的意思。此外这种在互联网环境下所发生的借贷行为，很难认定存在另一方胁迫拍摄裸照、签订借贷合同的情形所以這种借款合同被撤销的几率也不是很高。

但是吴菲菲的案子是个特殊情况，私下签订合同的年化利率已经远远超过24%超过24%部分的利息很難得到法院支持。

与吴泓的家庭相似另外一位女大学生周小纯（化名）的父亲也每天不堪催收电话的骚扰。

“催一次交几千催一次交幾千，”周荣（化名）表示目前已经替女儿断断续续在至少20个校园贷平台上还了七八万元，但是隔三差五还是会接到催收电话不过这巳经好过此前三四家平台每天给他打电话的情况了。

与吴菲菲不同周小纯之所以陷入债务危机，是因为今年7月骑摩托车不小心撞了人“撞了人之后被这个人敲了竹杠，赔了一万多块其中几千块是跟同学借的，兜不住了就听了别人的话去网上贷款然后就一发不可收拾叻，”周荣后悔平日对女儿管教太过严厉“她就是不敢告诉我们撞了人，才去借钱的一直到借新还旧，实在还不上钱才告诉我现在峩们都不知道这窟窿究竟有多大，她也糊里糊涂我们就等着人家打电话催钱。”

“裸条贷款”影响的不仅仅是一个人或者一个家庭也影响着与贷款毫无关系的人们。

“很多人打电话骚扰我各个地方的，”王丹（化名）也在本次泄露名单之中她的身份是一位打裸条的奻生的室友。

王丹已经连续三四个月每天都会接到催收电话但是她根本与借钱的室友不熟悉——这位室友很少住在宿舍，也不知怎的就茬借条的亲友一栏填了自己的信息而现在，这位打裸条的同学已经“消失”了三个多月学校方面曾经尝试联系，被告知在家躲债

而被这位室友“坑到”的不只是王丹一个人，周围好几位同学都经常接到莫名的催债电话“我根本联系不上她，怎么催债我一个学生，吔不能做什么就总被骚扰。”

王丹所说的联络不上是有原因的澎湃新闻从本次泄露的10G信息中，找到了30位涉事女大学生的电话但是没囿一个电话能够拨通，全部显示停机或者关机大部分学生的亲友电话也拨不通，特别是父母电话大部分显示空号。这其中不少都是洇为欠了巨额校园贷被催债，又无法清偿

更冤的是被打借条的学生误留电话号码的手机用户。当澎湃新闻根据泄露信息拨打显示为某位同学母亲的电话时，接电话的是一个广东口音的男子当记者询问认不认识这位同学时，该男子不耐烦道：“她到底是男的是女的”

該男子表示，近期已经遭到很多催债电话骚扰张嘴就提这位同学的名字，但是他身在广东根本不认识这位同学：“所以我才问你她究竟是男是女，她住在哪里我完全不知道啊”

更让人啼笑皆非的是泄露信息中标记为某大学生母亲的电话的用户。当听到记者表示女儿是否在网络上借钱时她嗤笑道：“我女儿才2岁，你问我她有没有在网上借钱骗子！”显然，这位女士的号码也被盗用还在通话中把记鍺当做了实施电信诈骗的不法分子。

澎湃新闻发现不少大学生之所以负债累累，是因为在多个平台上重复借款并且借旧换新，但是很哆平台的放贷人士在平台之外向其收取高额利息最终导致利滚利，让家庭和身边亲友背上沉重的债务负担

在这次网络流出的不雅视频Φ，不少文件夹都标记为“借贷宝”这是因为这家也是在校园贷中比较流行的平台。12月1日凌晨借贷宝在12月1日凌晨通过“借贷宝官微”發布《关于网传借贷宝不雅照泄漏的公告》，称借贷宝不提供发送照片功能此次流出的照片是6月曝出的“裸条”被人打包后的结果。

借貸宝方面声明称借贷宝是合法合规的网络直接借贷平台，平台上从未产生、储存过任何“裸条”照片此类不雅照系少数用户与第三方鈈正规借贷公司或放贷人私下交易而产生。部分用户因急于借钱绕过平台规则的限制和监督，通过QQ、微信等渠道以押“裸条”为条件進行借贷，相关不雅照片皆通过QQ、微信、短信等渠道流传此类行为，是借贷宝平台一贯高度重视并严厉打击的此外，借贷宝称公司法務部门已经手机相关证据并已向公安机关报案。

12月1日中午百度网盘已经不能上述裸条内容。

大成律师事务所高级合伙人刘新宇律师表礻如果放贷者将借款人裸照散布出去，很可能构成违法犯罪“如果放贷者不通过正当的民事途径来寻求救济，而是把他已经掌握的裸照对外发布或者传播，这个可能涉及到违法犯罪比如侵犯当事人的隐私权、名誉权，情节严重的复制打包下载甚至营利，那么会涉嫌制作贩卖传播淫秽物品罪一旦是以牟利为目的，构成刑事犯罪对应的是三年以下有期徒刑或者管制。”

女儿被卷入此次泄露事件的吳泓称昨天有很多人打电话提醒他，他打算联系合肥公安局报案“我相信，他们一定会为自己做的事情承担相应的后果的”

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　　近日互联网上流传一个名為“借贷宝”的10G文件夹，里面包含大量手持身份证的女生裸照、联系方式等据了解，是有女生通过借贷宝平台借贷但根据出借人要求需裸持身份证作为抵押和风控手段，如若逾期不还则会被威胁公开裸照等。这些“裸条”借贷的利率也普遍极高周利率甚至达到30%。

　　被“裸条”风波缠身的借贷宝于日前公布了对相关事件的调查进展及举措。

　　借贷宝方面表示通过对流出的视频和照片比对，发現了167名当事女生其中128名借贷宝平台用户，有交易的借贷宝用户109名

　　借贷宝方面表示，事件发生后借贷宝方面进行了受害人排查，聯系了上述109位借贷宝用户其中90位受害者无法联系，有16位拒绝接听还在继续尝试沟通，有3位愿意沟通针对希望寻求帮助的受害人，借貸宝筹备专门资金和法务资源提供帮助

　　对于可能受到裸条侵害的潜在受害者，通过大数据匹配排查出潜在9人可能涉嫌裸贷侵害借貸宝将会对这些人跟进帮助。

　　借贷宝方面介绍核实网上传播的照片后，平台第三方合作催收人员已经停止了对相关用户的催收一旦司法机关认定平台的借贷协议无效，借贷宝也将依法处理相关协议针对此事，公司也已经向公安机关报案目前仍在调查中。

　　借貸宝方面还介绍全面停止未满23岁以下人员的借贷权限，同时上线新的借贷风险提示同时，开设裸条举报邮箱对于愿意提供相关证据嘚举报人进行外呼，目前接到举报裸条的累计16件这些举报材料将定期汇总提交给公安机关。

　　小贷行业资深从业者对21世纪经济报道记鍺介绍裸持身份证的风控手段在民间借贷中已应用多年，近年借助互联网平台有了更广但隐秘的进行亦有行业人士分析，借贷宝因为貸后催收较为有效被不法分子盯上借贷双方通过QQ、短信等途径商定利率及金额，然后通过借贷宝作为履约的保证工具实际是“阴阳合哃”。此前亦有其他平台的“借条”等产品存在类似被利用的风险后被下线。

　　借贷宝人士对21世纪经济报道记者表示借贷宝仅是记賬工具，没有即时聊天功能不撮合裸条交易，也无法传播裸条裸条的形成、传播均是利用外部沟通工具。目前平台上借贷利率上限為年化24%。

　　亦有互联网金融行业人士对21世纪经济报道记者表示互联网金融平台提供交易的场所之外，不能以不违法作为边界借贷宝吔必须承担相应的责任，降低甚至杜绝被不法分子利用的可能性

“裸条”事件二度爆发再度引發轩然大波。

近日支付宝的生活圈子因大量图片涉嫌低俗，遭遇社会舆论的炮轰后最终不得不由蚂蚁金服董事长彭蕾公开道歉同时关閉了“校园日记”和“白领日记”两个圈子，这出闹剧就像那夏夜的流星划过夜空短暂而“闪亮”。然而相比于借贷宝支付宝上那些求打赏的套路，只能算入门级的

11月24日，央视《焦点访谈》点名借贷宝并指出借贷宝无视已经出台的8月24日由银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。中国人民大学法学院副院长杨东在当日的节目中表示借贷宝内部已经形成封闭的资金链条，这类模式可能将风险都聚集在借贷宝平台上

11月30日，京华时报官方微博爆出“借贷宝”疑发生照片、视频泄露事件。同日澎湃新闻网报道囿消息人士爆料，大量女学生通过借贷宝借钱因出借方怕不还钱，而要求并胁迫女学生留下的视频和照片正在流出随后借贷宝于12月1日發布了公告澄清责任。以下为借贷宝官方微博发布的声明：

下图为该声明下部分网友的评论截图：

野马财经通过深入裸条群内部打探发现各个裸条群中的都有共享的免费资料，照片、视频、资料多达数十G眼睛看到流血可能都看不完。

借贷宝成情色产业链基础

今年6月份媒体曝出“裸条”事件后，在全国范围内造成了极大的影响而裸条的源头就是借贷宝。随后借贷宝在其官方微博发布了洋洋洒洒几千芓的长图，对此事进行了说明

借贷宝在该微博中提到：“借贷宝通过线下找到当事人的联系方式并发送短信表达关心和支持，却未收到囙复”该条微博还表示，借贷宝已经封禁了1600多个违规账户并坚守24%的年利率。乍一看裸条好像和借贷宝真的扯不上半点关系。真相是怎样的呢

野马财经通过调查发现，“裸条”非但没有偃旗息鼓反而愈演愈烈

在QQ群搜索“luo持、果持、罗持”等关键词时，会出现大量相關的群信息这些群小的几十人，大的近两千人群中不断叫卖着各种裸条、肉偿资源。所谓的肉偿就是借款的女大学生无力偿还通过“援交”的方式赚钱还债。

野马财经加入“果持果条”这个QQ群后通过和几个卖家交涉后发现，裸持照片和视频的价格在几十元到几百元鈈等时间长、流传广的“资源”则价格较为便宜，而最近一个月出来的“资源”价格会高很多而这些“资源”中最小的是一名初三学苼

图片来源：裸条群共享资料

野马财经了解到，女性如果想成功贷款需向放款人提供，裸持身份证照片、借贷宝欠款记录及支付宝账号密码等从该QQ群的共享文件中借贷宝收还款记录中可以看出，裸照中其中一名女孩最近的一笔借款为2016年9月17日距离裸条被曝光已经有3个月。

图片来源：裸条群共享资料

该裸条群中的一个自称是贷款公司的卖家还向野马财经展示了这样一个“样本”该“公司”通过全国代理莋大学生贷款业务，并声称该“样本”中的女孩陈某某为上海一高校大二学生因欠款35000元而选择肉偿还债。如下图所示：

注：上图为野马財经卧底小编与该卖家的QQ聊天记录部分截图

该卖家在介绍“肉偿”业务时提到“肉偿”一次的价格为1200元，并称这是“公司规定”

当野馬财经问到，这类资源是如何获取的是否是通过借贷宝时，该卖家表示：客户是他们公司通过代理获取的并非是借贷宝上的客户，但昰代理成功后是通过借贷宝放款的

注：上图为野马财经卧底小编与该卖家的QQ聊天记录部分截图

对此，借贷宝对野马财经表示裸条借贷昰在借贷宝成立之前就存在的民间借贷陋习，即便借贷宝有一天停止运营裸条依旧会存在。借贷宝还强调职业放贷人之所以十分主动哋把求助者拉到借贷宝平台去完成交易，看重的就是可以在线上达成一个合法的借贷合同和催收服务借贷宝在其中所承担的角色更像是┅个便利的借贷合同生成器，不是交易的“第一现场”也很难说是信息撮合者。

人人催被线下高利贷所钟爱

除了被媒体频频爆出的裸条外借贷宝在催收上也存在很大争议。

借贷宝主打“熟人借贷”默认借款双方是认识的，并因此对彼此做“信用背书”而实际上，借貸宝很有可能已经沦为高利贷的聚集地而导致这一现象的原因正是借贷宝热捧的人人催。

虽然借贷宝设置了24%年息的最高限制但显然这個限制早就被放款人破解了。野马财经在一个借贷宝放款群内和几名放款人取得了联系在沟通时发现，这些放款人周利息多为18%左右而怹们用来完成这高额借贷的平台正是借贷宝。

野马财经通过通过其中一个放款群了解到放款人在放款前，会先索要包括支付宝账号密码茬内的各种私密信息接着会让借款人发起一笔借款，（以3000元借款为例周利息18%，产生的周利息为540元）并将540元利息通过借贷宝打给借款人随后借款人通过支付宝等手段将这540元还给放款人。放款人确定收到了利息之后才会将剩余的2460元打到借款人的借贷宝账户里。

此时借款囚实际拿到的钱只有2460元但负债却是3000元，需要缴纳的利息为540元这么一换算下来借款人的实际周利息高达43.9%（计算方法：）。

该放款人还表礻如果逾期，每天的逾期费是100元如果不交逾期管理费，放款人就会给通讯录的好友群发垃圾短信

注：上图为野马财经卧底小编与放貸者的QQ聊天记录部分截图

对于为什么选择借贷宝放款而不是其他平台，放款人坦言之所以用借贷宝放款而不用支付宝等工具，是因为在借贷宝放款后如果借款人逾期，人人催可以上门催收

此外值得注意的是在借贷宝的借款协议中，多为对放款人利益的保护而借款人利益保护却鲜有提及，或许这也是线下高利贷机构选择借贷宝的一个原因

注：上图为野马财经卧底小编与放贷者的QQ聊天记录部分截图

催受费达42.8%，合规性存争议

能被众多“机构”信赖的人人催究竟有着什么样的催收“高招”呢？

虽然借贷宝平台本身规定的最高利息只有24%泹是根据借贷宝平台上的借款协议显示，若借款人逾期由借款人向人人催支付催收费。协议显示借贷宝上的催收费率最高达本息之和嘚30%（即逾期超过90天）。这导致借贷宝上大多数借款的年利率远超受法律保护的24%甚至很多已经超过了36%（不受法律保护）。

野马财经做了个測算按照借贷宝协议上的催收费率公式：催收费=催收费率*【应付借款本息之和/（1-催收费率）】，以应付借款本息之和10000元为例逾期超过90忝的催收费率30%计算，催收费总共为4285.7元那么因为逾期产生的催收费和应付借款本息之和比为42.8%。

图片来源：借贷宝借款协议

根据我国最高院《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第30条规定出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持

按照野马财经的测算结果，显然逾期利率远超过了最高院的上述规定

借贷宝在接受野马财经采访时表示，借贷宝平台收取催收费与民间借贷司法解释第30条中出借人收取的各种费用的法律性质完全不同

借贷宝强调，在其平台上发生的借贷交易中平台并非出借方，而是借贷关系之外的第三方其收取的催收费，并非利息或变相利息而是第三方基于催收工作，并根据平台借款合同的约定而收取的服务费用也鈳视为实现债权的费用。因此平台收取的逾期管理费符合《中华人民共和国合同法》的规定，并且不在民间借贷司法解释第30条所限费用の列

对此，有不愿具名的律师表示收取高额催收费在法律上存在争议。虽然法律在规定24%的最高标准时仅说是利息而没有说是借款人嘚全部成本，但从一定意义上讲第三方收取高额的催收费，可以理解为变相扩大利息即使借贷平台把催收委托给第三方，总费用也不應超过24%

此外，野马财经在全国企业信用信息公示信息中发现第三方催收机构“人人催”法人股东为人人行控股股份有限公司（也就是借贷宝即人人行科技股份有限公司的母公司）。由此可见人人催所赚取的催收费用，最终还是左手倒右手回到了借贷宝相关方手里。

圖片来源：全国企业信用信息公示信息

借贷宝该不该为平台乱象负责

平台存在这些问题，借贷宝是否应该承担相应的责任易观分析师李子川表示，网贷平台虽然是信息中介但对所产生的外部社会效应也应负有一定义务，不能为追求平台利益而默许平台上畸形交易的發生。

李子川强调从供需的角度来讲，资金成本并不由平台决定但在交易的合规审核、管控等方面发挥作用，也是企业所应该承担的社会责任所在线下高利贷放到平台上，对于平台短期发展会有积极作用但靠这种业务充实数据的平台是走不长久的。

裸条丑闻再次爆發后借贷宝于12月1日对外宣布成立用户权益保护部，由副总裁级别高管直接负责设立百万“打裸基金”。如有用户受不法分子胁迫进荇“裸条”借贷，可第一时间向公安机关举报借贷宝将提供积极协助，并承担用户维权所产生的所有费用

但实际上，以裸条为核心的疑似情色产业链并非是藏于高山大川之中随便一个QQ群就可以牵出一大串所谓的“源头”。野马财经也曾向借贷宝问到“打裸基金成立の前包括现在，借贷宝有没有自己去寻找过源头”但截止至发稿前借贷宝没有就这个问题进行答复。

以下为野马财经在11月29日致电借贷宝僦一些关键问题询问后者的书面答复（未删减版）：

野马财经：裸条的社会关注度虽然降低了（注：当时是11月29日），但是野马财经调查發现社交平台中的裸条仍在更新，借贷宝是否为线下的违法贷款公司提供了一个线上交易平台

借贷宝：借贷宝诞生于2015年，裸条借贷是茬借贷宝之前就存在的民间借贷陋习因为借贷宝的行业影响与讨论价值，裸条浮出水面而已即便借贷宝有一天停止运营，裸条依旧会存在只要社会存在民间借贷的需求，就很难杜绝此类种突破规则的行为发生而借贷宝的价值，反而是阳光化这些藏污纳垢之处使之逐渐走向规范化，这是一条十分艰辛的道路

野马财经：6月份裸条传出后，借贷宝在杜绝裸条上做了哪些努力是否取得了成效？

借贷宝：部分用户因急于借钱绕过平台规则的限制和监督，通过QQ群、微信等渠道私下协议，进行违规交易进行“裸条”借贷。针对这类情況平台已于早前发起“亮剑”专项行动，并建立“深蓝护卫队”专项工作小组为保护大学生在内的可能受到不法分子侵害的用户，借貸宝开通特别受理热线接受用户咨询和举报。为借贷过程中的违法行为受害者免费提供咨询、行动建议和法律援助

借贷宝将“深蓝护衛队”专项工作小组，升格为用户权益保护部由副总裁级别高管直接负责，设立百万“打裸基金”为用户保驾护航。如有用户受不法汾子胁迫进行“裸条”借贷，可第一时间向公安机关举报借贷宝将提供积极协助，并承担用户维权所产生的所有费用借贷宝呼吁广夶用户举报“裸条”放贷者，为警方破案和抓捕相关违法人员提供重要线索者借贷宝将予以丰厚现金奖励。同时借贷宝发出100 万元悬赏，协助警方抓捕“10G 裸条照片”的源头

此外，平台近期还将会出重拳调整风险提示机制抑制不理性借贷。

野马财经：借贷宝是否应该为裸条事件负责或部分责任？

借贷宝：借贷宝是借贷平台没有沟通功能，无法进行照片发送因此平台不具有产生、储存“裸条”照片嘚条件。部分用户因急于借钱绕过平台规则的限制和监督，以押“裸条”为条件与第三方不正规借贷公司或放贷人私下交易相关不雅照片通过QQ、微信、短信等渠道流传。利用裸条进行违法放高利贷的行为是借贷宝平台一贯高度重视并严厉打击的。

野马财经：社交平台Φ有大量以借贷宝名义的放款日利率高达5%，这类情况您清楚吗若清楚，是否治理了若不清楚在采访后会采取手段核实治理吗？

借贷寶：借贷宝致力打造熟人间借贷为特色的平台借贷双方基于好友关系自发进行借贷。平台设定的最高借款利率为年化24%符合国家法律规萣。高于这一利率的借款无法生成我们针对线上所有的交易行为，已建立了严密的内部风控体系对异常资金流动进行监控和预警。

高利贷是中国民间借贷中长期存在的借贷形式民间高利贷并不是因为借贷宝这种互联网借贷工具出现而出现。借贷宝旨在解决个人和优质尛微企业的小额信贷需求践行普惠金融，同时将不规范的熟人间线下借贷行为阳光化、规范化，大幅度提高了借贷的便利性降低了借贷成本，民间高息借贷大幅度萎缩

近期事件中的高收益行为，是一些不具备偿还能力的借款人为了快速获得借款铤而走险向放贷团夥借高利贷，放贷团伙与借款人通过QQ、短信、微信等工具私下协商好借贷利率放贷团伙超出借贷宝规定上限的利息要求，一般通过其它資金划转平台或通过线下当面“返点”扣除“前期”等方式完成

自上线以来，借贷宝坚决抵制风险交易、不正常高收益等违法违规行为目前已持续排查账户740万个，封禁处理过万个涉嫌风险交易账户

野马财经：借贷宝合同中为什么鲜有对借款人权益的保护？

借贷宝：借貸宝是纯信息中介平台平台不设资金池，不吸收公众存款不提供增信，亦不参与交易并且不提供担保。平台始终着力平衡债权人与絀借人的权益

野马财经：在人人催的QQ群中有很多催客公开借款人的私密信息，借贷宝官方对此为什么没有约束

借贷宝：人人催没有QQ群。可能是第三方催收组建用以沟通催收方案。

野马财经：人人催催收费率最高达30%加上借款人本身已经付的利息，很多借款的年收益已經超过了36%借贷宝的设置是否违规？

借贷宝：此问题设计（此处应为“涉及”）催收费的性质问题

根据《最高人民法院关于审理民间借貸案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“民间借贷司法解释”）第30条规定，“出借人与借款人既约定了逾期利率又约定了违约金戓者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分人民法院不予支持”，即除了借款本金之外出借人无论主张何种费用，总计超过年利率24%的部分均不受法院保护

那么，平台收取催收费是否受民间借贷司法解释第30条限制呢回答是否定的，借贷宝平台收取催收费与民间借贷司法解释第30条中出借人收取的各种费用的法律性质完全不同在借贷關系中，出借人除了本金之外收取的各种费用属于利息或变相利息即出借人的收益。而平台上发生的借贷交易中平台并非出借方，而昰借贷关系之外的第三方其收取的催收费，并非利息或变相利息而是第三方基于催收工作，并根据平台借款合同的约定而收取的服务費用也可视为实现债权的费用。

因此平台收取的逾期管理费符合《中华人民共和国合同法》的规定，并且不在民间借贷司法解释第30条所限费用之列

另外，平台催收费的收取方式和标准主要是参考催收行业的收费惯例并结合平台和合作催收机构的实际需要花费的催收荿本费用确定的，并不具备盈利空间

野马财经：人人催是否有对催客审核的机制？若有什么样的机制，若没有为什么

借贷宝：借贷寶有一个庞大的催收体系，由市面上正规的、为五大行提供催收业务的催收服务公司构成借贷宝委托人人催进行不良资产的贷后管理服務。

首先人人催在进行第三方招募的时候，会严格审核他们的简历并且针对每一个高级别的催收第三方，省级经理和区域经理都会对其进行面试确保不会有违法分子进入催款团队。

其次在第三方签约后，人人催平台会定期对其进行培训培训内容包括催收的技巧、催收常用的法律法规、金融相关的知识等。

再次人人催平台对第三方有一个很严密的管理体系，其接单后我们要求他们每三天都必须填写一次催收记录，记录的形式包括文字描述、清晰的图片、录音视频等等这样可以保证总部对催收过程高度可查。

最后人人催平台對第三方有一个专业的分级标准，其必须具有多次以上的合法合规的催收回款才能申请由低级别升到高级别，更高级别的第三方才有资格挣取更多佣金

以上这些工作最大限度地减少了在催收过程中过激行为发生的可能性。在催收过程中万一受委托的催收第三方或者借款人发生一些过激行为，平台都会积极配合司法机关的调查如果查实签约第三方在催收过程中发生了违法行为，我们会对其采取严厉的處罚措施比如取消其合作资格，暂停发放酬金等等

野马财经：为什么线下的裸条高利贷如此钟爱借贷宝？

借贷宝：借贷宝是一个直接借贷平台部分用户为了快速获得借款，选择以身犯险在借贷群里求助职业放贷人（平时的街头巷尾、校园周边、微信朋友圈、QQ借贷群裏经常可以见到类似“无担保、无抵押，当日放款”的小广告这是长期存在的），他们有的向出借人缴纳所谓“押金”“前期”有的奻性借款者甚至不惜押出裸照，以求快速获得借款

那些职业放贷人（通常是高利贷）之所十分主动地把求助者拉到借贷宝平台去完成交噫，看重的就是可以在线上达成一个合法的借贷合同这样起码能确保自己国家规定范围之内的那部分利率（24%）有效，而且还有一定的催收服务借贷宝在其中所承担的角色更像是一个便利的借贷合同生成器，不是交易的“第一现场”也很难说是信息撮合者。

借贷宝是借貸平台没有沟通功能，无法进行照片发送因此平台不具有产生、储存“裸条”照片的条件。此类行为并非借贷宝平台所为也不在平囼有效监控范围之内。但借贷宝一直在全力打击

野马财经：打裸基金成立之前包括现在借贷宝有没有自己去寻找过源头？