货车一般都保啥车险的
货车一般都保啥车险的
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vm-tel-xyz-product-1【经营】事故车产值深度解析——保险公司送修
事故车板块是4S店售后业务重要的产值及利润来源，但真正能够把此板块做“好”且做“精”的4S店凤毛菱角，评判此板块业务做的是否优秀的必要条件不仅仅是看产值，利润或台次……
一、 不找客观理由
经过晓童老师的大量走访，发现大部分4S店的事故车业务板块相对薄弱。而大多数的职业经理人对于事故车产值始终上不去而抱怨重重，往往找一些客观原因：
1.店端相对于保险公司在当地处于弱势
2.店端与店外手续费差异较大，导致店内续保困难，保费倒挂
3.当地市场混乱，黄牛或交警等第三方抢夺事故车资源严重
4.保险公司送修资源不足，送修质量低下：同一条信息推送N个4S店，信息到自己这里已经离报案很久了
5.当地修理厂众多，竞争激烈
市场是瞬息变化的，所有4S店或修理厂在同一个市场环境中是一条船上的，与其找客观原因，不如找找自身问题。
二、 分析自身问题
1.店内事故车信息获取渠道单一，只依赖于合作保险公司寥寥的推送信息。管理者从未主动开发新渠道，靠天靠运气吃饭
2.事故车数据统计混乱，未对事故车进厂渠道来源做统计（保险公司推送，客户自来店，外拓，转介绍……），导致店内与保险公司合作沟通仅靠喝酒吃饭，被保险公司牵着鼻子走
3.店内事故车信息跟进不足，管理者未对保险公司推送信息首通电话跟进时间做管控，未对每一条事故车信息做战败分析，客户来不来只凭一通电话的运气
4.店内无专职线索管理，无专职外拓专员，导致事故车挑客户，大事故上点心，小事故不管不问；近的事故车现场去看看，远的事故车现场浪费时间
5.只把关注点放在保险公司推送的事故车信息上，这已是客户报案后的二手资源。从未把重点放在客户维系经营上，培养客户习惯，出险后第一时间联系店内
6.店内花钱“买”事故车，很有可能这条出险信息保险公司已在之前发给过店内人员，但由于跟进不足，甚至是没跟进，导致事落入第三方之手，只能“买”
7.店内对于事故车线索无管控，导致掌握线索的人员通过“操作”（删除手机短信，开假工单……）将事故车拉到店外“渠道”修理厂维修，挖公司墙角……
以上问题的出现只能说明4S店靠经验，靠感觉，靠人情，靠运气的管理方式即将退出历史的舞台。
大部分售后管理者学历偏低，但一线经验强；要么一线经验不足，但擅长管理。都存在短板，如不做出改变，正视问题，提升自身能力，4S店事故车资源终将被修理厂或工时配件价格更低的4S店吃掉。那到底该如何提升事故车业务呢？
三、二次费改对4S店的影响
首先看一个站在保险公司角度的公式：
赔付率=赔付额/总保费
二次费改后部分省市车险定价的“渠道系数、核保系数”由双85%降为双75%（马上即将面临三次费改，该系数可能会更低）
（75%×75%）÷（85%×85%）=0.78
商业险保费下降22pt，总体保费（加权交强险）下降10pt
根据上述公式，赔付额不变的情况下，总保费的下降导致赔付率上升5pt，市场费用率同步下降困难，COR上升。保险公司亏损加重，微利转亏，盈利变微利
所以对于保险公司而言：赔付率成为命根，降成本是必须，修车成本首当其冲！
而保险公司拥有的事故车资源若送修到合作4S店，能带来翻倍的保费；而将事故车送修到修理厂，能带来10%的成本下降，这是事故车资源的基本价值
但根据上述推理，保险公司为了降低成本，降低赔付率，未来会将更多的事故车资源推送至修车成本更低的修理厂或工时配件折扣更低的同城同品牌4S店
所以对于4S店而言，守住自店客户，尤其是在店内投保客户的事故车资源尤为重要！预防事故车资源外流永远比事故车信息流入到别人手里要重要的多！
四、某经销商实例数据分析
近十三个月内新保，续保台账
当月保险赔付事故车结账明细
当月保险公司推送事故车短信明细
当月事故车外拓及转介绍明细
导出上述数据，再将当月的人保事故车结账数据进行整合和匹配，得出下表：
表格中所呈现的是：
1.当月人保的保费，手续费，事故车产值，送修比数据如表所示
2.将当月人保结账的事故车分成：保险公司推送，客户自来店，外拓&转介绍三个渠道
3.再将三个事故车渠道再分为“代码单“客户（本店承保客户）和“非代码单”客户（店外承保渠道）
4.最后将“代码单”分为店内新保和店内续保，“非代码单”分为自店客户和非自店客户
通过此表可得出以下结论：
我们可以发现，通过数据分析，表面上该店当月给了人保7万保费，人保给了该店7.3W事故车，达到104%的送修比。
但实际上当月和保险公司推送有关系的只有2.3万的保险公司推送渠道的事故车（虽然所有4S店在与保险公司谈判时都把所有渠道的事故车都算该保险公司送修，但我们需要心里有本账，需要清楚地知道每个月的事故车产值结构）。
但在这2.3万的事故车中，有2万是“代码单”客户，这些本店投保客户的事故车资源4S店本身就应该通过自己的客户维系方式将这些客户的事故车做进来，根本不需要通过保险公司的推送。
其实保险公司本月给予4S店真正的增量只有0.3万的“非代码单”客户（黄色部分），这是保险公司给与4S店推送真正意义上的增量，但这在当月整个事故车产值结构中占比连5%都不到！
在“客户自来店”渠道居然出现了12台“代码单”客户（红色部分）！原则上来说“代码单”客户（有责方）出险报案后，保险公司应该100%将短信推送至4S店。
但这12台“代码单”客户并未出现在“保险公司推送“渠道，也就是没有收到任何推送短信，原因可能是三责车或是保险公司真的没有发短信。
我们将三责车剔除掉后，剩下的没有短信的”代码单“客户就可以找保险公司要说法了！
其实这些”代码单“客户虽然没有短信，但终究进厂维修事故车了，只能说运气好。但很有可能还有一些”代码单“客户出了险了，报了案了，但保险公司短信也没发过来，最终不知道到哪里修了！
在“外拓，转介绍“渠道居然出现了2个”代码单“客户，这两个代码单客户本身就应该不花钱通过事故车短信跟进（前提是有责方，且保险公司发了短信），或通过客户维系将客户做进来。
但在这里居然需要花钱把他们做进来，充分体现了”只在乎眼前利益“和”因为懒而不愿花精力“两个典型特点！
综上所述，对于4S店事故车业务板块，职业经理人需要做的是：
1.不要单一地依赖于保险公司，应多渠道发展事故车业务
2.店内要注重“代码单”客户的维系，培养他们的出险习惯，让他们出了险第一时间联系店内。最终跨过保险公司与第三方，争取到第一手出险资源
3.保险公司必须对“代码单”客户100%推送
4.对于事故车业务一定要做精准的数据统计与分析，当发现某保险公司某阶段给予的真正推送贡献较少时，就可以通过保费调控和保险公司博弈了
这只是事故车业务板块较为粗浅的部分，事故车业务水非常之深，4S店可挖掘的资源有很多很多，欢迎持续关注！
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今日搜狐热点山西保监局：严禁以“保证续保”概念误导销售
山西新闻网（记者周皓）近期，有部分消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保。昨日，山西保监局发布消费提示，明确短期健康保险不含有保证续保条款，严禁以“保证续保”概念进行误导销售，消费者在购买此类产品时要确认保障期限，谨防宣传误导。
山西保监局表示，短期健康保险是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。消费者在购买时应注意此类产品不含有保证续保条款。目前网销短期健康保险的合同中虽然对续保做出了相应的约定，满足条件的消费者在保险期间届满时，可以向保险公司申请继续投保，但这并不等同于保证续保。保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。
在明确知晓短期健康保险不含有保证续保条款后，消费者在投保此类产品时，应仔细阅读保险合同中关于保障期限和续保条款等内容，确认保险期限，了解产品属性，根据自身的保障需求选择购买相适应的健康保险产品。按照有关规定，保险公司在销售过程中应向投保人说明所购产品为短期健康保险产品，提示消费者可能面临的无法续保风险，严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传。
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黄河新闻网吕梁频道
黄河新闻网吕梁频道招募签约摄影师
今日搜狐热点Sorry！630后也不会有终身保证续保的医疗险
最近两年最火爆的保险是什么？爱签单认为是百万医疗险。 保费低、保额高、可报自费、理赔不影响续保，每一样都戳中大家焦虑的心。然而眼看接近完美的产品，保险公司却留了后门——停售不能续保。 很多人苦苦追寻终身保证续保的产品，却总是无功而返。为什么会这样？ 今天，爱签单和大家聊一聊“终身保证续保”，内容包括： 1）不可能有终身保证续保 2）华夏医保通能终身续保吗？ 3）对未来产品的不负责任猜想 一、为什么终身保证续保这么难？ 1. 简单回顾，什么叫保证续保 保险顾问们都知道，所谓的保证续保是指：必须按原定费率和保障责任续保。
简而言之，投保时就要约定好以后每年要交多少钱，不管以后是得了癌症还是心血管病，都要让客户继续报销。 目前，有“保证续保”条款的百万医疗险并不多，代表产品有人保的好医保。 好医保的保障期限是 1 年，每 6 年为一个保证续保期间。但是到期后仍然有可能面临整体涨价或者停售的风险。
另一方面，能够实现类似“保证续保”条件的是长期医疗险，代表产品有复星乐享一生。 乐享一生并没有“保证续保”条款，但是在 5 年保障期限内，保费是提前确定的，即使患病理赔了，也可以继续续保。同样，5 年后也有可能涨价或者停售。 需要特别提醒的是，根据《健康保险管理办法》（后台回复“健康”可下载），其实这两种产品都属于“长期健康险”。 如果是 1 年期，但是没有“保证续保”条款，这才算是“短期健康险”。 2. 为什么没有终身保证续保？ 复星和人保两款产品的热销，说明大家对“保证续保”的需求很旺盛。那么，为什么没有保险公司推出终身保证续保的产品呢？ 爱签单认为，问题出在目前的政策环境。 现行的《健康保险管理办法》和《关于实施中有关问题的通知》，都是 2006 年公布的，文件指出： 短期健康险可以进行费率浮动，但是上下浮动范围不得超过基准费率的 30％ 。
而对于长期健康险，文件中并没有详细说明。爱签单咨询了业内几位精算师，均表示在实务中，长期险是不能调整费率的。 再次提醒：5 年期医疗险，或者 1 年期 + 6 年内保证续保，两种产品都属于长期险。 考虑到我国的通货膨胀水平，几十年后的医疗费用水平是无法预测的。 所以为了长期的稳定经营和发展，避免理赔亏损，保险公司不会推出终身保证续保的产品。 试想一下，30 年前谁能猜到现在的房价要几万块一平？通胀这么厉害，换了我们是保险公司，我们愿意做终身保证续保的产品吗？ 二、客户想要的“保证续保” 政策和理论讲完了，然而爱签单发现，很多客户想要的“保证续保”和我们行内人的理解不一样。
1. 听听客户想要什么？ 总结下来，客户想要的产品是这样的： ① 患病、理赔后可以继续续保； ② 不会停售，或者说停售也可以续保； ③ 可接受整体（不针对个人）的合理涨价； ④ 终身可以续保，不会在年老时被抛弃。 目前来说，最接近这种形态的产品是华夏医保通，只是多了终身 500 万的报销限额。 华夏的官方客服也一直对外宣传：即使产品停售了也可以继续续保。如下图所示：
所以这款产品一直卖得很好。特别是银保监会的 19 号文公布后，这款产品需要下架停售，很多人都急着赶末班车投保。 2. 华夏医保通真的能终身续保吗？ 关于这个问题，在业内有很大的争议。下面爱签单发表一下个人意见，仅供参考。 首先根据《健康保险管理办法》，医保通属于短期健康险。 短期健康险可以进行费率浮动，但是上下浮动范围不得超过基准费率的 30％ 。 所以在可以预见的未来，随着医疗费用不断上涨，被保人群老龄化体弱多病，也没有新的年轻人投保（产品已停售），这款产品的赔付情况会不断恶化。
当上一年度的再保后赔付率超过 150％ ，或者过去 3 个年度的再保后赔付率连续超过 100％ ，华夏就必须向银保监会解释原因，并提出整改措施。 由于保费上涨的空间已经被限定在 30% ，所以整改措施很可能就是，医保通无法续保了。 而且，在银保监会的 19 号文里也指出： 不得通过业务展期等方式，变相销售已停售的保险产品。 所以，爱签单认为，医保通无法终身续保。 三、终身续保，何时破局？ 前面说到，短期健康险的设计思路本来就不是用来做终身型产品的，而长期健康险由于价格无法调整，所以也没有保险公司愿意做终身续保。
明明是客户的刚性需求，因为政策原因就不能做了吗？ 爱签单告诉大家，在“保险姓保”的监管思路下，这个问题已经被高层注意到了。在去年底，保监会公开征求《健康保险管理办法》的修改意见。 在征求意见稿上，爱签单注意到，第 20 条是这样写的： 保险公司可以对长期健康保险产品进行费率调整，但需要重新报送审批或者备案。 也就是说，长期险的费率很有可能要放开了。 对保险公司来说，就算今年赔穿了，只要下一年能涨价，收支平衡，略有盈余，那就是可以操作的。 所以未来的百万医疗险，有可能和税优健康险一样，可以保到 70 岁、80 岁，甚至终身。
但另一方面，保费的上涨有可能导致健康人群不再续保，剩下的人都是有健康问题的，最终赔付越来越多，保费越来越贵，形成恶性循环。 所以即使终身型医疗险出来了，是否真的能保障我们一辈子，还是一个未知数。 四、爱签单总结： 以上内容只是爱签单的个人猜想，最终事件如何发展，只能让时间来验证了。 至于买了华夏医保通或者类似的产品，到底有没有问题？该怎么办？ 爱签单觉得，华夏还是会对自己吹过的牛逼负责任的。 例如先在 630 后推出对接产品，形态可能和复星、人保差不多。理想的情况下，等到新版的《 管理办法 》出台后，再来对接长期型产品，最终暗度陈仓…… 好的，今天爱签单的分析到此为止，大家对这个话题又有什么想法呢？欢迎留言分享！ 如果觉得文章有用，欢迎分享给身边的朋友，一起为保险知识科普贡献力量！如果想要了解更多的保险产品和规划，请联系你身边的专业顾问：）
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