原标题：简单谈谈少儿重大疾病保险

本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为

如何给孩子投保的问题，精算君谈了又谈，只是因为荣升父亲之后，能切身感受到为人父母的内心的焦急，所有才有了最新一期《如何给0-5岁宝宝买保险》的分答小讲。在这期小讲的回复环节中，有听众留言，内容太浅。好吧，今天我从单一品种，也是大家最关注的，儿童重疾来入手，深入分析下：该不该买，如何买儿童重疾险的重点在哪？

一、问题：儿童需要重疾险吗？

重疾险的重要性，对于成年人来说，已经毋庸置疑，是个人保障计划的标配，提供重要的收入补偿功能。但对于儿童来讲，时至今日，还有家长会提出疑问：小朋友买重疾险真的有必要吗？概率不高，大病不多，茁壮成长的小朋友，重疾险是家长多余的担心吗？并不是。

儿童重疾的主要体现为恶性肿瘤（为了方便大家理解，下面统称为癌症）。根据世界卫生组织的数据，全球儿童恶性肿瘤的发病总数占癌症总数的0.5%到4.6%，每年每百万的全球儿童中有50到200例的癌症患者。

在香港癌症资料统计中心发布的年的数据中，全球0-18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况如下图所示：

可以看出，儿童癌症中最为常见的是白血病，其次为原发性脑瘤、淋巴瘤和神经系统细胞瘤，有部分肿瘤基本发生在9岁之前的婴幼儿时期，比如神经系统细胞瘤和视网膜母细胞瘤。

除了癌症之外，家长还需要担心的是，一些特定重疾呈现低龄化的趋势，例如严重心肌炎、严重脊髓灰质炎等。关于儿童时期的特定病种，在下文中精算君也将做出具体分析。

整体来讲，儿童重疾发病率其实并不高，这从儿童重疾险（保障儿童特定成长期）的产品价格就可以看出来。

但由于孩子的身体还处于发育阶段，一旦患病，漫长的治疗和康复周期是必然的。对于新时期下的年轻父母，在各种经济重压之下，儿童重疾给予家庭造成的经济冲击往往也是无法估量。

相对充足的重疾保障，对于孩子患病能否及时、有效治愈，是很重要的因素之一，至少在钱这件事情，给构筑了一个安全垫。

另外，买保险本身就是和潜在风险的博弈，儿童重疾概率低，并不代表不需要保障，只要我为此所付出的保费能跟概率匹配就行了。最终决定你买不买的，应该是在没有重疾险的情况下，你能否承担孩子患重疾后的医疗成本和康复成本。

1. 买多久，终身or 定期

儿童重疾险，保险期间的选择很重要，通常我会建议大家优先选择保至孩子成年。但不少家长出于爱子心切，都会向精算君咨询，想要买到终身，究竟合不合适？一般买终身重疾险最好的理由是，年龄越小保费越便宜，既然重疾险无论如何都要买，那不如趁早。

事实上，由于每个家庭的投保预算有限，任何抛开保额只谈保险期间的购买行为，都是不理智的。过度拉长保险期间，盲目追求终身保障，无疑会限制保额，保额不充足，就会降低保障功能，尤其对于成长阶段的保障，保额才十几万的终身重疾险，是明显不足的。

而如果我们选择定期重疾险，就可以有效放大保额，获得更加充分的保障，比方说选保险期间30年，在投入相同保费的情况下，对于具有类似保险责任的重疾险，保额至少是保终身产品的4-6倍数。

其实，给孩子买定期重疾保险，除了预算和保额的因素外，也有上面提到的重疾发生概率低的原因。正因为发生概率低，孩子健康成人再购买重疾险的可能性相当高。从理性消费的角度说，的确没有必要从孩子一出生就追求终身重疾保障。

儿童重疾险与成人重疾险，需要关注的不同点，就在于重疾种类的选择上。正如前文精算君提到的，除了常见的儿童癌症，一些特定的高发重疾，也是父母必须要考虑的。

精算君从保险公司和再保险公司渠道，了解到目前几类高发的少儿重疾，这里给整理一下：白血病、严重哮喘、严重幼年类风湿性关节炎、疾病或意外所致的智力障碍、严重心肌炎、重症手足口病、严重脊髓灰质炎、严重瑞氏综合征、出血性登革热、严重癫痫等。

所以，挑选少儿重疾险，这些疾病是否能得到更多的覆盖，是我们选产品的一个重要关键。不过，从精算定价的角度说，没有一款产品能包含上面的全部，因为这些特定重疾的发病概率相对较高，加上这些产品本身是针对少儿群体开发的，如果有一些不合适的销售引导，很容易引发大规模的逆选择风险。

下面，我将对比两组女性的疾病发生率，一组50种重疾，一组8种特定重疾：白血病、重症手足口病、严重心肌炎、疾病或意外所致智力障碍等等。另外，50种包含了这8种特定疾病和保监会的25种指定重疾。根据再保险公司给出的相应疾病发生率，我们对比如下：

由上可以看出，25岁之前，8种特定重疾的发生率在总的50种重疾发生率中，占比居高不下；0-5岁阶段，尤为突出，8种特定重疾发病率占总50种重疾发病率一半以上，而且占比是呈上升趋势，这里面的主要影响因素就是白血病。

正是由于特定重疾的相对高发生率，所以市面上不少公司也以此推出专门为儿童定制的少儿重疾险，例如少儿平安福2017和最近升级的阳光随E保少儿版，都把这些特定重疾（部分）囊括其中。

这样的产品设计，从实用性来讲，远比那些号称自己“100种重疾”但极少覆盖少儿特定高发疾病的国民保险，更有意义，也更符合“特定人群、特定期间、特定疾病”的产品设计理念，更能显出保险对孩子的善意。

但这样的设计，也并非完美。比如针对严重川崎病的定义，可以说是相当严苛。要求“经诊断证实为川崎病且发动脉瘤或其他心血管异常，且须接受外科手术进行治疗或实际接受了外科手术治疗的情况”，这种条件下才能获得额外给付。

所以，给少儿周全的疾病保障，重疾险永远只能成为其中的一个组成部分，适当增加医疗险的配置，才能填补“未达到重疾理赔标准前”，各种医疗费用的补偿。

1. 健康告知符不符合要求

针对儿童容易出现的健康问题，精算君在前几天的小讲中有做过详细的解答，这里再简单的说一下。儿童通常容易出现的健康问题，可能会影响重疾投保的会包括早产、先天性心脏病、遗传性疾病等情况。

针对早产，一般会建议两周岁之后再进行投保，保险公司会综合考虑孩子的身高、体重等身体发育情况。超过两周岁之后儿童身体状况更为稳定，对投保也会比较有利。

先天性心脏病和遗传性疾病，通常在线上投保会比较难，但可以尝试治疗之后寻求线下投保，保险公司一般也会根据治个人病情、治疗情况等，做出评估，并不是一定无保可投，关键要及早治疗。

重疾险实际上对住院经历一般都比较宽容，针对儿童投保，部分产品会有所要求。通常会询问一定期间是否住过院，或者出院至今有没痊愈或届满3个月。小孩子因为肺炎、呼吸道感染等疾病住院很正常，主要是康复而且没有留下后遗症，通过核保基本都不会有太大问题。

2. 消费型和返还型，别盲目

所谓“返还型”保险其实就是带满期生存保险责任的保险，通过这种保费的返还，无疑切中了大家“没生病到期也不亏了”的心理，但这种产品需要投入更高昂的保费，无疑会占用更多家庭保费预算，在保额上也会有所压缩。相比之下，我们将购买这类产品所额外付出的保费，投入到其他理财计划中，反而会对小朋友未来的教育和医疗储备打算，更加有利。

给小孩子投保本身就是技术活，需要父母提前做好功课，多做比较。相对于大家对成人重疾险的关注，儿童重疾险实际上更需要关注和重视。保额充足始终是投保的关键，在此前提下，再去考虑保险期间的问题，定期产品往往具有更高的性价比，有助于放大保额，为孩子罹患重疾的治疗和长期恢复提供更有力的保障。

儿童特定重疾的覆盖，是给孩子买重疾险产品的关键，因为这种产品设计更能满足孩子成长时期的特殊健康风险，重疾种类不需要贪多贪全。其次是保额是否充足，像精算君给自己孩子的重疾保障，合计都已经接近200万。

另外，精算君最近收到一些读者的咨询，问我关于阳光随E保少儿重疾升级产品看法，是否值得买？也列举了一些自媒体的看法让我参考，其中我看到一条说：在剔除少儿特定疾病保障后，新随E保比老款价格更贵，所以不值得买。

其实我想说，阳光这款新产品在更新了重疾种类以后，尤其是加入了部分高发重疾的额外赔付，定价发生率的选择会比老产品这种简单粗暴模式（直接使用保监会25种重疾发生率）要更加仔细，能更好反应少儿特定疾病风险。当然，这款产品我想还是有一些降价空间的。目前看，产品的唯一缺点是保额不算很高（重疾最高33万，特定重疾额外最高33万），但这也应该是保险公司一种控制风险的方式。

最后精算君想说，孩子是父母生命的延续，同时也是家庭和社会未来的希望，愿所有小朋友都能健康成长，病痛无忧。

至于精算君是如何按照不同预算给孩子设计保险方案的，大家，慢慢看吧。