不懂保险当中的窍门可能就要掉坑！小M今天给大家介绍一下保险里的那些坑，懂了之后你将受益匪浅！当我们与保险接触时，我们首先遇到的可能是保险营销员，而保险营销员这个职业的规范性一直都受到许多诟病。据媒体报道，截至今年一季度，国内保险营销员队伍已达到710万人，与去年10月末的505万人相比，各家保险公司历时5个月共计增员205万人，增幅高达41%；而与2014年年底相比，这一增幅更是高达118.27%，刷新了保险业七年以来的增员纪录。但是保险营销员由于受到绩效的压力和利益驱动，往往淘汰率很高且对客户责任感淡薄，客户投诉较多的是，保险业务员往往夸大保险产品的功能和收益，同时对于保险合同条款中与客户利益息息相关的部分提示不足，弱化风险等。说到保险合同，也是买保险以及索赔时最容易有争议的部分。保险合同属于文字条款，并且是保险公司单方面制定的，文字条款中容易存在多种解读以及索赔条件和收益让客户误解的地方。一位保险营销的老员工自述称，保险理赔时保险公司一般不会非常干脆的就赔付，甚至80%需要打官司，而这80%中能胜诉的大概是15%，因为保险合同文字条款是有多种解读，最后算算买一份保险能得到理赔概率大概是35%。当然实际情况各有不同，无法查证上述概率的准确性，但是保险公司在保险条款中“做文章”确实是大家需要警惕的。比如重大疾病保险，对于哪些疾病可以赔付就是需要仔细阅读的，以免当需要保险公司索赔时发现不在索赔范围。一般情况下，在重大疾病投保中，合同条款中的条文十分的专业和详细，而且也存在多种解读，或者在条款中用一些非常专业的医学术语。因此，普通客户很难完全辨认出到底哪些可以赔付，哪些不赔付。比如一位老人生病后无法讲话，但还能听得懂，而重大疾病险里有一条是丧失言语，此时保险公司就拒绝理赔，理由是老人还能听懂，可以用手语，还没有丧失言语。近年来，保险除了保障性功能，保险公司开始更多的探索新型保险品种，功能上融合了保险和理财两个功能。但是理财型保险往往存在过分强调收益性和可以返还的功能，让客户在主观理解上有所偏差，导致大家很容易不能充分理解产品特点。比如有分红性质或年金性质的分红险和年金险等险种，业务员可能对你说，本金零风险，到期全额返还，但是保险的年限一般都比较长，例如每年保额2万元，每年返还保额的10%，即交两年4万返还4000元，表面看来交4万有4000利息是不是很高？但实际上有可能是第一、二年交的4万，要十几二十年之后才返还给你。保险型理财实际上主要还是拥有保障功能，并不是获得高收益的投资方式，分红险的红利并不比银行利息好，更是把“活钱”变“死钱”。有相当一部分投保人会在前三年感觉保险期限过长，可能不划算，有退保意愿，但是一般这时候解除合同保险公司要扣除一定的金额，如果是银行的话只是将利息变为了活期利息。因此，买保险最重要的是要关注保障，从保险的本质上来讲，保险跟理财收益是没有关系的，充其量保险只是理财工具的一种，是最具防御性的工具。所以你要想获得保障，就踏踏实实的买保障型的保险，尽量远离各种披着理财外衣的保险。值得提醒的是，购买一年期以上的保险产品，可以在“犹豫期”（投保人签订保险合同15个自然日）内主动申请退保，或在“犹豫期”内客服人员致电询问是否反悔时提出退保。说完保险本身，我们再来说说保险的其他附加功能。多数保险代理人或经纪人面对高净值客户时，会不断强调保险的避税功能。让投保人购买可以让保险代理人或经纪人获得高额佣金的投连险、万能险、分红险等理财型保险。这些保险代理人有关于保险可以避税的说辞，主要是根据《中华人民共和国个人所得税法》中第四条中所写的“保险赔款，免缴个人所得税”的条款，来进行保险免税的宣传的。实际上，这里免缴纳个人所得税的“保险赔款”仅限于人身保险中疾病，意外伤害、死亡为保险标的赔偿以及财产保险的赔偿。说白了，这一免税条款只适用于传统保险。对于那些新型的理财型保险是不在免税范畴的。目前，我国对这一块只是没有进行征收而已，暂时不征收不等于免税，这一点要清楚。如果企业破产了，那么你的保险是不是有避债功能呢？按照规定，投保人购买传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的生存保险金，或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值，均属于投保人、被保险人或受益人的财产权。当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。也就是说若你欠了钱且被别人告上了法庭，那么你所保的保险产品，只要是能变现的保险产品(不论是分红，还是退保)，都属于责任财产。就是说保险产品根本不能避债。【送福利：你买保险的钱 都被拿去干嘛了？】大佬有多愿意开赌场，就有多愿意开保险公司。保险吸引力这么大，买保险的钱都被拿去干嘛了？想了解的读者可以关注MissMoney微信公号（ID：missmoneytf），然后回复关键字“买保险”，小M告诉您！
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大多数人花了冤枉钱，保险买不对，重疾险的那些“坑”你知道吗
“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。辛苦打拼很多年却可能在一场大病面前重回赤贫，这种忧虑，大家的都是相通的。包括大猫财经保险群里在内的很多人问我最多的一个险种就是重疾险。我们今天就来说说重疾险该不该买？怎么选？挑哪个？01我们为什么需要重疾险随着医疗水平的提升，大家会发现，或许重大疾病不一定要命，但一定要钱！患了大病之后，面临的现实是：花钱不断，收入中断。看病要钱，护理费、康复费、营养费……还要钱。而且，可能这个过程要好几年。再看看收入。《劳动法》第19条规定：只要不是因工负伤，患病超过两年，不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，就可解雇。除了患者本人的收入减少甚至中断，因为要照顾他，家人的工作也会受到影响，相应的收入也可能降低。这种情况下怎么办？医保是个好东西，一般来说可以报销40%-60%的医疗费用。但很可惜，医保的特征是“全覆盖，低水平”。社保目录、封顶线、报销比例，决定了社保仅仅是解决普通人最基本的问题。看个数据，在中国允许销售的药品是19万多种，医保目录内药品是2千多种。很多治疗癌症的特效药都不在医保范围内。除此之外，你还可以选择花老本儿、借钱、众筹，以及不治了。或许，通过各种手段，看病的问题可以解决，命可以保住，但他们在财务上却“死”了。在考虑自己活下去的同时，是不是也要考虑家庭未来的经济生命呢？在我看来，最好的选择是通过商业保险，每年几千块钱，就可以把几十万的大病风险转嫁出去。非常赞同重疾险创始人巴纳德医生的那句话，他说“我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是想好好活着。”试想一下，当一个人不幸患上重大疾病，保险公司给他一大笔钱，跟他说“拿去花”、“随便花”，会是怎样一种感受。医生只能救一个人的生理生命，而保险却可以救一个家庭的经济生命。这也是我为什么在群里一直推荐大家考虑重疾险搭配百万医疗险的原因，重疾险是基石和城墙，百万医疗险是对城墙的加固，二者结合，才能让我们的防御堡垒更加牢固。有人在群里问过，是不是买了百万医疗险就可以不用买重疾险了，我可以很明确的说，No！二者是完全不同的逻辑：百万医疗险价格便宜保额高，但是需要凭医疗发票报销，费率不保证，一般来说可能3-5年就涨价或者停售；而重疾险价格高且保额固定，是达到理赔标准定额给付，至于治疗花多少钱和理赔多少钱完全不挂钩，保障期间所有承诺不变，保费也不会变化。二者是非常互补的，最好都买。我十年前买了第一份定期重疾险，百万医疗险一出现，我就火速的买了，今年又给自己补充了一份终身重疾险。每个人的保障，都是要随着时间推移、新产品的出现来不断进行补充的。02选重疾险时应该看重什么、看轻什么现在的重疾险真是特别丰富。这个福、那个健、还有什么享的，几百种产品，摆在那，看得人眼花缭乱。 现在重疾险和十年前比真的是有很大的变化，保的疾病种类越来越多，重疾+轻症数量最多都达到三位数了；赔付的次数也多了，多次赔付的产品流行起来；附加服务也增加了，比如绿色通道，二次会诊。这些功能真的有用吗？今天我就来给大家科普科普，看看选重疾险什么最关键。▌疾病数量先来看看大家最关注的，保多少种疾病。是不是重疾险保的疾病种类越多就越好呢？我们先来看一个数据：中国人一辈子可能患的重大疾病，有6种占据绝对的大头儿，超过80%的患上重大疾病的，得的就是这6种病。如果继续扩展，有25种疾病，发病占比高达95%-98%了。目前中国内地市场的所有重疾险，都包括这25种疾病，而且对疾病的定义是一模一样的。因为这是保监会的统一规定。所以，不必过度追求重疾险是保25种重大疾病还是保100种重大疾病。疾病种类越是扩展，后面的发病概率就越低。话又说回来，如果俩重疾险放那儿，价格就差一点点，我肯定选保的疾病多的，1%的概率被自己摊上了，那也是灭顶之灾。注意我说的前提条件，“价格就差一点点”！所以，选择的核心关键是性价比。要看保险公司在定价时，没有将高额的利润藏在这部分扩展疾病中。▌轻症最开始的重疾险都只保重大疾病，但最近几年，很多产品都开始将“轻症”纳入到重疾险的保障范围。轻症，从疾病定义看，只是程度未达到重疾标准而已。比如原位癌，类似0期癌症，一般切除即可，术后一般不需要辅助化疗或者靶向治疗。但在含轻症的重疾险里，会加上原位癌。一般轻症的治疗费用多集中在5万以下，不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，就医后的恢复费用也是一笔不小的支出。 从发病概率来看，轻症发生率大约是重大疾病发生率的30%。随着体检技术的提高，我觉得只要大家重视体检，很多问题都能在早期发现的。所以我的建议，如果预算允许，轻症可以有！▌多次赔付得了重疾，赔一次？不够，再赔一次！还不够，再赔一次！！之前的重疾险都是“一锤子”买卖，得病——赔付——合同结束，如果想再买，抱歉，你身体不好不卖给你了。但现在医疗技术水平提高了，很多病只要钱到位都能保住命，甚至很多人预后还能活很久。比如癌症的五年生存率，目前中国的均值是30.9%，美国癌症患者的5年生存率为66%。所以还是有很大的提升空间的。多次赔付的产品设计思路很好，但赔付概率到底有多大还有待商榷。比如某个产品打出了7次赔付的广告，这种就有些太扯了，这概论，也没sei了吧。我认为，如果多次赔付的重疾险明显比单次赔付的贵很多，可以不考虑，有这钱还不如把保额买更高点儿。如果价格差不多，建议买。另外，也要注意，多次赔付的重疾险，想多次理赔也有一定的门槛：比如一般会将具有关联性的疾病归为一组，每组只能赔一次；比如，两次重疾的确诊时间也要有一定的间隔，最短的180天，或者1年，癌症多次赔付都是要5年以上。▌绿色通道先说结论，这个服务很好，可以有。一般保险公司提供的就医绿色通道服务，包括健康咨询、挂专家号、住院协调、陪诊服务等。现在，优质的资源集中度很高，有名的医院人满为患。可以不夸张的说，一号难求、一床难求。尤其是涉及到异地就医等问题，有绿色通道会方便很多。▌返还功能有的重疾险会主打不出事儿多少岁返还多少钱，带返还功能的重疾险要比不能返还的重疾险贵。羊毛出在羊身上，返还的部分，本金也是来自于你交的保费，保险公司不会做亏本买卖，赚钱是必须的，而且收益率又不高。所以如果不是有特殊的需求，没必要追求返还。03重疾险到底该怎么选？接下来咱们说说重疾险到底怎么选。▌选便宜的还是选贵的咱们首先说说买重疾险选便宜的还是选贵的。这个问题看起来好像有点傻。但是，却是实实在在困扰很多人的问题。先说说这一年交几百的重疾险和一年交上万的重疾险，到底差在什么地方吧。其实，差价来源主要有几个：? 保障期限越长保费越贵：只保一年的重疾险的价格身故退现金价值或者退保费的重疾险的价格所谓的身故赔保额，指的是重疾险带了寿险功能，因为人必有一死，不死在重疾也可能死在其他原因上。对保险公司来说，这笔钱是必然要赔出去的，区别只是赔得早和赔得晚罢了。而只带纯重疾保障的重疾险就不一样了，得不得重疾，理赔不理赔是有概率的。身故赔保额适合对寿险有需求的投保人。另外，在理赔实务中，也有的保险公司会对前者大方一点，因为区别就是早赔几年晚赔几年，而对后者会严格一点，因为涉及到盈亏平衡的问题。目前一些大公司的产品都是以寿险为主险，重疾险做附加险的形式出现的，这种产品也都可以归于身故赔保额的重疾险。? 得了重疾赔完身故还能赔的贵：额外给付型重疾险的价格>提前给付型重疾险的价格这两类保险都包括身故和重疾责任，区别是：提前给付型重疾险，不管身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔一次，赔完保单失效；而额外给付型重疾险是得了重疾赔一次，之后身故再赔一次，很明显由于它有可能赔两次，所以它的价格要比提前给付型产品要贵。还有大家讨论比较多的平安福，寿险保额比重疾险保额高1万，重疾险赔了，其实寿险保额也就只有1万了，更接近提前给付型重疾险。说完了重疾险贵和贱的原因，相信大家在选择的时候就容易衡量了。产品没有绝对的好和坏，只有适合自己需求的。▌买保到60岁、70岁还是买保终身的？这种问题的答案其实非常显而易见，肯定是保障越久越好嘛。但保险时间越长肯定风险越高成本越大，保费就会变贵。有钱的买保障时间长的，没钱的买保障时间短的。刚毕业的年轻人可以考虑定期的，40来岁有一定经济基础的要考虑终身的了。如果钱有限，必须在保额和保障期上做选择题，建议你优先考虑保额。人生责任最重的时期的保障一定要做足。也可以考虑折中一下，像我一样，定期重疾和终身重疾做搭配。▌买多少保额？最近跟一个保险公司的董事长聊天，她认为可能会很快攻克癌症。目前癌症的治愈率已经高达69%。医疗手段的进步，给人类带来了福音，比如上海市质子重离子医院，治疗效果明显高于常规放疗。然而其治疗费用每疗程27.8万元。目前25种核心重疾的治疗整体费用大致在30万-50万左右，但医疗费用是水涨船高的；除了考虑治疗费用，也要考虑家庭的“经济生命”，有建议说重疾保额要做到年收入的3-5倍。我觉得需要考虑的方面很多，从目前看，建议重疾险保额最好能在50万元人民币以上。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴，比如患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班。保额够了，可以吃效果更好、副作用更小的抗癌药物，也能够承担最新但昂贵的试验疗法，比如尝试最新的免疫药物PD-1治疗癌症，或者可以去国外治疗。▌有多长缴费期限就选多长缴费期限应该一次把保费交了（趸交保费）还是分成10年、20年30年交保费？缴费期限选择越长越好，有二十年缴选20年，有三十年缴选30年。举个栗子：有一份20年保险期间的重疾险，缴费期间有趸交和20年交两种。20年交的总保费比趸交保费高。如果A选择了趸交，B选择了20年交。最极端的例子，他俩第一年就出事理赔了，那明显B划算。虽然缴费的总钱数是多了，但期缴的缴费压力小，保障的杠杆比更大。▌什么时候买最划算保险是越老越贵，越老越难买。多少人现在想起给自己爸妈买保险，结果是要么买不到，要么算算太不划算了。爸妈的今天，就是我们的明天，如果不想给自己的孩子添麻烦，那还是趁早买保险吧。网上传一句马云说的话，“今天让你买保险，不是因为你有钱，而是因为你有资格！”马云说没说，我没亲耳听见，但理儿是这个理儿。成名要趁早，买保险要趁早，为啥？因为不早点买恐怕你就没资格买了，比如，针对个人健康情况的“如实告知”你通不过。“如实告知”的目的是使保险公司能正确了解被保险人的健康状况，由此来判断是否把保险卖给这个人，或者要不要对他实行点“差别待遇”。如果不是全“否”怎么解决：进入线上或者线下核保流程，也就是保险公司的核保工作人员对你进行评估。评估的结果可能是：? 正常投保告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论。? 加费承保已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保，比如别人花100你就得花120。但是，之后出险可以正常理赔。? 除外责任某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。? 延期受理目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。? 拒保保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。最近在群里有不少非标准体的猫友问核保的事情，还有被线下多家公司拒保的问能不能私人定制保险计划让她顺利买到保险。对被保险公司拒保，我也很遗憾。真是应了那句话：四十岁前人找病，保险求你买；四十岁后病找人，你求着买保险。04哪些重疾险还不错从产品看选择很多，猫妹给大家挑了四款性价比很高的产品。具体的对比信息可以看表格。（如果图片不清晰，请点击放大查看）前面两款产品都属于身故赔保额性质，含有寿险责任，所以保费看起来贵一些。? 同方全球康健一生多倍保是多次赔付的产品，这在所有的产品中特点比较鲜明的，等待期很短，只有90天，性价比很高，可以称得上多次赔付的产品、单次赔付的价格。? 泰康乐安康是泰康人寿的产品，在大公司出品的产品中这个产品的定价是最亲民的，产品中规中矩，最大投保年龄可到68周岁，投保的地域很广，还有一点和其他产品不同，病毒性肝炎患者、小三阳及乙肝病毒携带者客户可申请核保。接下来这两款产品都是极简型产品，不含寿险责任。? 百年康惠保是一款追随产品，中规中矩，100种重疾、30种轻症，都可赔付一次。从单纯投保重疾险角度，费率很低，搭配轻症以后，价格优势就变小了。这款产品可以选择30年缴费。另外百年人寿的分支公司相对多，很多地区都可以投保这个产品。? 弘康的健康一生A+B是市场上久经考验的一款重疾险，也是网红产品，保障比较全面，含有轻症保障，轻症赔付2次且赔付比例30%，高于同类产品。也可以选择30年缴费。05重疾险要注意什么？最后要提醒大家两件事儿。首先，对重大疾病保险要有正确看法。重大疾病保险是保险行业的一个概念，其中的重大疾病定义和医学对重大疾病的认识是不完全一样的。不是被保险人患了医学上的大病后，重疾险就必然赔付。具体什么算什么不算，一切都以合同为准。另外，要重视健康告知，不要给理赔留隐患。保险公司问你有什么问题就回答什么问题，没问的不用回答。如果存在问题，不能线上直接投保，可以走线上核保通道。
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来点暖心的！扫这里识破保险的这几个坑，你可以省下好多的钱
最近比较烦，不知道信息是怎么被泄露出去的，被各种推销电话打爆了，包括保险。
因为担心会错过一些与工作相关的信息，我基本不会挂断陌生来电。发现这些推销人员对我还蛮“了解”的，有些人甚至可以说出我的具体信息，比如家住哪里，细思极恐。
话又说回来，未来是由不同的变量组成的，保险对于我们而言，确实是刚需。
矛盾的是，中国的保险是个充满着争议的行业。门槛低，销售队伍良莠不齐，加上保险公司的过度包装，导致这个行业口碑越来越差。
不少人买到的保险都是鸡肋、烫手山芋，自己却一无所知。
所以，还是决定说说理性的东西，把知识普及给大家。
保险虽然是刚需，但是里面的陷阱你能辨识吗？如何合理用钱化解风险，是个技术活。学会这一项技能百利而无一害，今天我特地邀请资深保险大咖Dr大萌萌，给大家开一节干货讲座，全方位解读重疾险里的陷阱。
大家可以翻翻自己手上的保单，如果不辨认其真伪，可以在开课前咨询下老师。
以下是她讲座前的知识科普，不做推销，纯干货。
干货时间 ：你知道哪些重疾险是假的吗？
手把手教你识别货真价实的伪保险
作者 | Dr大萌萌
我是学金融出身，知道怎么算收益率，如何折现，如何算概率，在买金融产品这件事上，理智的很。
从事保险咨询服务工作以来，面对的客户80%都是小白，他们在买保险这事情上，最明显的共性是冲动，没仔细看，再加上推不开代理人朋友的人情，糊里糊涂地就买了。
大家的难处主要有2种：不知道如何辨别产品是否为消费型；不知道如何找到真正消费型的重疾险。
今天就来和大家讲讲如何分辨重大疾病的真伪。
很多人的第一份保险都是为孩子而买，从这个时候起，买到手都是一个错的保险，但也没看出个端倪来。只要有能力，一份接一份的买，一次接一次的错。
我帮客户看保单，最吓人的一个例子是，一个家庭家里买了将近40份保单，每年交费十几万，可是所有的保障加起来都只有不到三十万，这40份保单中，绝大部分都是属于理财险，但计算一下，收益没比银行定期高到哪里去。保障方面，好十几份保单的保额只有保费的一半不到。
买到假重疾的人，基本都是小白。身体上的小毛病、身边人的事故或疾病的驱使，又恰好看到保险公司的宣传。想着早买早放心，算是让自己少点后顾之忧吧！
亲戚朋友做保险，一趟一趟地往家跑，送礼请吃饭搞到自己最后不买就不好意思。冲动的是一时，想让朋友赚钱也是一时，买到一个垃圾在手上一拿还是一辈子，这才是吞不下的苦果。
在买保险这件事上，特别需要理性。
今天来讲点专业且理性的东西。
不管是给孩子还是大人，最先能想到的就是要买一个大病保险。对于中产家庭，花一笔钱去治病，并没有太大问题，但倘若大人患病导致不能工作了，没有了收入，才是大难题。
几乎每家保险公司都有自己的疾病保险，但有些是真的，有些是假的。很多人认为每家公司的产品应该差不多，实际上真假之间，好坏之间，天壤之别。
同样的保障程度和额度，最好与最假的价格差竟然达到5倍。同样是一万块，有人能买到50万的保障额度，有人只能买到10万，而真的出事后，50万和10万的差别有多大？
什么是假重疾保险呢？
看看名字就知道了，只要主险的名称里没有重大疾病保险这几个字，那么就有可能遇到了“李鬼”。
比如：**终身寿险，**终身寿险（分红型），**终身寿险（万能型），**两全保险，**两全保险（分红型）。
两全保险中，只有康健人生、华夏福和健康源三款是真的重疾保险，其他的都是假的。
那么一个终身寿险是怎么乔装成一个重疾险呢？附加重大疾病提前给付，这个附加险还要另外收钱。
本来是身故要给的钱，如果得了重疾，那么要提前给出来看病，本来就是你自己的钱要拿出来还要另外给一笔钱的流氓行为。
而一个真正的重疾险，遇到重疾，赔钱，如果一辈子没有得重疾，那么在身故时赔钱，没有多收钱，这是一个标准的重疾险。
很多人因为当时选择了一款当红产品，而悔不当初。
就拿某大型公司当红产品**福作为例子，有保险公司强大的人海战术为依托，它的知名度就不用说了，但这款产品最大特征是鸡肋，性价比实在不敢恭维，随随便便就比别人高出30%的价格。
这款产品的主险是终身寿险，然后挂靠提前给付重疾，一旦重疾产生赔付，虽然合同不会终止，但只剩下一丁点的寿险保额，大大的鸡肋。
同时又附加了长期意外，为什么要大家强制附加长期意外？一个字，贵！保险公司能够多赚钱呀！
我们来看一下目前市面上单独可买的综合意外价格多少钱，如果是50万的意外险保障，只需要花150元每年，还带意外医疗，而附加一个综合意外30万保额，交二十年，保到70岁的综合意外，每年要交1500元.....
都是综合意外，为什么要每年出一千多，去买个三十万的意外？意外险又不会随年龄变化而保费增涨，也基本和健康状况没关系，没有续保风险，花这么多钱， 去买这点意外保障，划算吗？
也有人为这款产品辩解，说它升级了，保障全面。但是只要稍稍与市面上的重疾产品做个对比。
**一生多倍保保障的疾病种类达到了108种，其中重疾80种，轻症28种；而**福2017保障的疾病种类是100种，其中重疾80种，轻症20种。
重疾方面，多倍保是分四组三次赔付的，每次1个保额，那么它最高就能够赔付3个保额；反观**福就没有任何特色了，50万保额只赔付一次。
再来看轻症，多倍保有轻症豁免，而且它是将28种轻症分成四组的，最高可以赔付3组，每组轻症赔付1次，间隔期是180天。因为每次轻症赔付保额的20%，所以加上重疾赔付的3个保额，总共的赔付金额就达到了3.6个保额。
而**福2017是没有轻症豁免的，且只有一次赔付，赔付保额的20%。算下来赔付只有1.2个保额。这里跟大家普及一下，别看保险责任七七八八的，提供的保障最终还是得落到实际赔付额上，这是最终奥义。
分析完保障责任再来看保费，上图是以30岁男性投保50万保额，20年缴费为例子，**福2017的保费达到了15241元/年加上被保险豁免C，是15293.12元，整整比**一生多倍保的12100元/年多出了三千多元！！
类似的产品还有一箩筐，它们都有共同点：所以假重疾通常都要比真重疾的价格要高，而且由于是提前给付的责任，责任一般都没那么完善，比如疾病种类少，没有轻症赔付，也没有豁免等等。
假重疾每年的销量远远超过真重疾，2月14号，保监会下发了2016年年度数据统计，其中寿险占了1.7万亿，而中国除了少量的定期寿险之外，并无真正意义上的终身寿险，也就是说，至少1万亿的保费都是买到了假重疾，因为这些保险在监管统计上是属于寿险的
当假货卖的比真货还要多的时候，人们会把假货当真，典型的劣币驱逐良币，保险公司根本不需要卖开发好的真货，躺着卖假货都能赚钱。
我对于中国保险业的营销手段、产品设计非常反感，常为用户开免费保险公开课，经过长期的保险扫盲。欣慰的是已经有一大批用户选到了适合自己的产品，也省了一大笔钱。
写在后面：但买到鸡肋保险的人不计其数，与其把钱投进死胡同，还不如用这些钱来自我升值。为让更多人受益，我特地邀请大萌萌为大家开一节干货保险讲座，免费的。听完课，你至少能省下几万元。
【讲座主题】
如何识别重疾险的真伪？
通过本次讲座，大萌萌老师将为您分享如下内容:
1.如何辨别重疾险的真假？
2.门诊险到底需不需要买？
3.社保外的住院保险要不要买？
4.买了医疗险还要买重疾吗？
5.买了重疾还要买医疗吗？
6.重疾保险有哪些分类？
7.好重疾保险的标准是什么？
8.购买重疾保险有什么必须要注意的事项？
9.如何能全方位建立起所有疾病风险的保障屏障？
【免费答疑】
大家有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出，届时，大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题。
【智能检测工具】
进群后，@群主可获赠免费检测工具，了解自己和家人的风险以及保障缺口在哪里
【主讲人介绍】
大萌萌，“蜗牛保险医院”创始人，从中山大学保险专业毕业，在从事金融和保险的同时，先后取得长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，在家庭理财、尤其是家庭保险配置等方面有着独到的经验。
【讲座详情】
讲座时间：日（周四）晚7点
讲座地点：保险公开课微信群
讲座类型：0元科普型讲座
//讲座常规问题//
Q：讲座在哪里进行？是什么形式？
A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将以文字（语音）、图片的方式授课。
Q：为什么加“微课助理”为好友后，他一直不拉我进群？
A：因为需要手动拉人进群，微课助理没有办法做到24小时在线及时处理讲座报名请求，一般集中邀请进群。总之，一定会邀请的，所以记得一定要及时关注微课助理发送给你的入群邀请哦！
Q：入群之后能说话吗？
A：可以。在讲座开始前，如有讲座相关的疑问，可以发起话题，与群内的工作人员互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期，除了管理员以外，群员都需要保持禁言哦。
Q：哪些人可以进群？
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