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现金贷是个危险的游戏，想活下去要破除的四个幻觉
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　　文/薛洪言
　　这段时间，围绕几家消费贷平台上市，现金贷再次陷入舆论的漩涡之中。从开始一边倒的高利贷原罪质疑，到后续业内人士陆陆续续的辩白，热度一直不减。直至27日，有媒体曝出监管措施或将于近期出台，靴子总算是要落地了。
　　其实，所有关于现金贷的争论，归根结底在于对于现金贷的认识存在差异，而差异的背后很多都是幻觉而已。破除幻觉，方能看清现金贷行业的真面目，也才能为现金贷的明天选一条出路。
　　现金贷的爆发，源于对场景的抛弃
　　首先要搞清楚一件事情，现金贷是怎么火起来的？
　　2013年前后，在互联网理财、线下扫码付、P2P、众筹等互联网金融新业态兴起的同时，消费金融作为一种传统的金融业态也开始焕发生机。与互联网理财、线下扫码等业态需要用户教育不同，线上借款是不需要用户教育的，因为对用户而言重要的是拿到钱，渠道不重要，相反，相比线下借款的繁琐流程，用户更喜欢线上操作。真正需要教育的，是贷款人自己。
　　对贷款人而言，最关心的是如何能把贷出去的钱收回来。通过互联网的模式，不与用户见面，甚至也不掌握精准的用户画像，所以，一开始贷款机构也是不放心的，大家便把消费贷款的切入点主要集中“消费”二字上，贷款只是消费场景的支付工具罢了。
　　在这个理念下，消费金融又被称作场景金融，场景分期是主流的玩法，不考虑场景的现金贷则是小众的尝试，并不被主流机构看好。此时的消费金融创业都集中在场景分期领域，校园分期、租房分期、3C分期、旅游分期、医美分期甚至是炒股配资分期、购房首付分期等，大家都是先要搭建或依附一个场景，然后再基于场景去开展分期业务。
　　既然是基于场景开展业务，那么场景的大小便决定了业务空间的大小，所以，大多数场景分期的创业机构都没有做大，相比P2P、第三方支付、互联网理财的火爆，消费金融业务似乎便一直不温不火。
　　转机来自哪里？便是对场景的抛弃。
　　场景分期模式下，消费贷平台积累了一批优质用户群，这部分人有着良好的还款记录，但无论3C消费还是医美分期，都是低频场景，好不容易积累的用户总不能就这么流失，一些平台开始针对性开发小额现金贷产品。现金贷产品的高风险倒逼出“利息覆盖风险”的模式，由于金额小、期限短，用户对实际利率缺乏感知能力，高利率本身并没有对用户体验带来太大负面影响。
　　既然现金贷在商业逻辑上可行，大量的从业机构便涌现出来。与此同时，2015年末至2016年初，互联网金融迎来强监管时期，P2P、第三方支付、互联网理财都不再是创业的好风口，一些P2P平台也开始通过砍掉理财端的方式淡化P2P色彩并最终变身现金贷平台。
　　另一方面，传统金融机构向零售转型、网贷行业向小额资产转型，通过助贷模式，为现金贷平台提供了大量资金。供给的增加反过来催生了新的贷款需求，需求的增加又催生了更多的供给，只要资金源源不断地进入，这个供给与需求互为促进的游戏就能持续下去，行业规模便能越做越大，现金贷逐步成为一种行业现象，一个新的风口诞生了。
　　一旦被视作风口，各种资源加速涌入，风口也就坐实了。
　　四大幻觉之下，你真的了解现金贷？
　　现金贷起来以后，争议从未断过，根本上看，在于以下几个幻觉。
　　幻觉一：借款需求一直都在，这是个朝阳行业
　　不少人秉持这样一个观点，想借钱的人一直都有，且借款需求是可以培养的，良好的还款记录带来更高的借款额度。理论上，只要平台的存量借款用户足够多，既便没有新用户，存量用户的可借款额度也是自然增长的。在这样一个自循环架构下，消费贷这个行业简直是潜力无穷，几乎看不到天花板。
　　但从行业可持续性上看，每个人的借款额度都是存在天花板的。借出去的钱要能收得回来，从借款人角度看，借的钱是要还的。当一个人借钱用于消费时，只能通过后续的收入来还钱，理论上，其未来收入的现金流折现便构成了这个人借款额度的天花板。通俗点讲，居民收入水平的增速从根本上制约着消费金融行业的增速。
　　当行业短期的火爆过度透支借款需求，导致个人负担的债务增速远超其收入增速时，天花板便临近了，朝阳会瞬间变夕阳。
　　幻觉二：现金贷没门槛，有流量就有未来
　　得益于“利率覆盖风险”的展业模式深入人心，现金贷的火爆给市场这样一种错觉：人傻、钱多、速来。现金贷这个行业似乎没什么门槛，只要利率高，风控便不重要，能找来借款客户便有未来，以至于不少平台看来，获客引流能力比风控能力要重要地多。
　　行业越是重视引流，手握流量入口的贷款超市便越有价值，近期无论是随手记的C轮融资还是融360的赴美上市，得到资本青睐的重要原因之一便是其卓越的引流的能力。据说，已经有更多的流量型选手着手布局现金贷业务，或为第三方引流，或亲自上阵。
　　流量的重要性自不必言，但唯流量论绝对是幻觉。
　　利率覆盖风险的模式之所以有效，首要的前提是能收到利息。极端情况下，若所有的借款都属于骗贷行为，年化利率500%又有何用？所以，定价再高，都要考虑风控。只不过，定价越高，对不良的容忍度越高、对风控精细化程度的紧迫性越低罢了。
　　从行业此前的发展路径看，把利率定高些，从按时还款的好人那里获得的高利息可以弥补坏人赖账产生的损失，便可以盈利。于是便有了这样的商业逻辑，风控能力差些不打紧，有人来借钱才是王道。
　　只是，高利率已然被视作现金贷的“原罪”，行业不可能一直戴“罪”奔跑的，监管的手会出来纠偏，舆论的手也会出来谴责。同时，按时还款的好人是用来维护和服务的，而不是作为分母补贴坏人的，你不珍惜，有的是平台珍惜，这么玩下去，真的就不担心发生严重的逆向选择问题，好人都被好平台请走了，留下的都是不还钱的人。
　　所以，不抓紧夯实风控，更待何时呢？
　　幻觉三：高复借率的平台，资金更安全
　　不少平台都在宣传复借率的概念，从已披露的数据看，一家经营数年的平台用户复借率能达到70%以上，有的甚至更高。只有按时还款，平台才会允许复借，额度也会逐步升高，对平台而言，省却了拓展外部用户的麻烦，也摊薄了新用户获客的高成本。不断地提高复借率，便成为了有效的运营手段。
　　提升续贷率本身并没有错，前提是借款用途用于日常消费。如何判断借款资金是否用于日常消费呢？常识即可。
　　以一个典型的月光族借款用户为例，每个月末借款1000元，次月10日发工资进行还款。这一借款行为每个月都可以发生一次，一年可以为平台贡献1.2万的放贷额。既便偶尔用户存在购买手机等大额消费支出，使得借款金额骤然提升，但从下个月开始，其借款金额依旧会回落至千元左右。
　　所以，针对典型用户的复借行为，可以着重去观察其借款金额，如果每次借款金额是缓慢上升的，则可视作为正常的消费行为。如果单次借款金额环比增幅过大，如从半年前的单笔借款1000元升至单笔5000元甚至10000元，那么这个借款轨迹肯定有问题，起码借款资金不是用于日常消费的。此时，用户便存在以贷还贷、赌博甚至其他不良嗜好的风险。
　　从目前一些平台披露出来的存量用户人均借款金额的增幅来看，基本处于一年的时间内增长几倍甚至十几倍的区间内，既便考虑平台提额的影响，正常的消费增长可能这么快吗？
　　所以，高复借率是不是好事，还要看人均借款金额是平稳增长还是跃迁式增长，不能一概而论。
　　幻觉四：不良率逐步走低，行业发展会自然向好
　　不良率是衡量放贷机构经营质量的很重要的一项指标，不过，不良率指标天然存在操纵空间。同时，不良率是反映历史情况的静态指标，而贷款风险是后置的，在缺乏常态化贷款拨备计提机制的背景下，唯不良率论，是很危险的。
　　操纵不良率指标主要有两类手法，一是自定义口径，混淆视听；二是同一口径下，在分子、分母上作文章。
　　关于不良率的口径，商业银行通过贷款五级分类进行界定，正常、关注、次级、可疑、损失，后三类都属于不良贷款的范畴，不良贷款余额/贷款总额即为不良率。而对于互联网平台而言，则缺乏统一的标准。首先是不良贷款的界定，基于逾期天数的不同，有M1（逾期30天）/M2（逾期60天）/M3（逾期90天）之说，逾期多久才算不良，每家平台都可自定义计算口径；其次是不良率本身，有的平台是针对所有贷款公布不良率，有的平台针对特定时期公布不良率，有的平台则只计算特定品类贷款产品的不良率。
　　口径的影响能有多大？不妨看个例子。前几日，互金协会发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》（T/NIFA1-2017），其中对于逾期的界定为“按合同约定，出借人到期未收到本金和利息”；而在之前的版本中，逾期是指“借款人在借款合同约定的期限内未足额偿还本金和利息”。按照新的口径，网贷平台频现零逾期的“奇观”便有了合理的解释，因为既便借款人逾期，只要不影响对出借人的足额偿付，便不会影响平台的逾期率指标。
　　而基于同一口径下的历史数据对比，分母便成了关键。有银行工作经历的人都知道，四季度是放贷淡季，因为四季度放贷当期利息收益不能覆盖新计提拨备，影响净利润；而很多互联网金融平台，尚没有计提拨备的意识，四季度反倒是放贷高峰期，可以做大分母，美化年末不良率。和某平台的信贷业务员聊天，据他所称，对于资质较差的借款人，他一般都会建议11月-12月期间来申请借款，成功率会大大提高，因为平台风控会有意放松准入标准以做大分母。
　　说完不良率指标本身的问题，再谈谈不良风险滞后性。随着行业黑名单共享机制的推动，借款人逾期或恶意拖欠的行为有很大概率被其他平台获知，从而导致在第三方平台也借不到钱。因此，借款人流动性状况恶化时，宁愿以贷还贷，也轻易不会逾期。在这个阶段，借款人的还款行为看似良好，实际上已经隐患重重。
　　有人要问了，当前宏观经济企稳、居民收入水平也在稳步提升，借款人流动性应当不至于出现大面积恶化吧？像美国次贷危机的爆发，如果不是因为基准利率提高导致利息负担加重和房价下跌，后果也不至于那么严重。
　　问题是，当贷款产品的年化利率达到40%以上时，过度贷款本身就在侵蚀借款人的流动性健康状况。因为对绝大多数借款人而言，其收入增速都不可能达到40%以上，借款金额越大、借款期限越长，借款人的流动性便会越差。尤其是借款人陷入以贷还贷的困局时，总的借款金额出现急剧上升，其流动性也会加速恶化。既便宏观层面、收入层面一切良好，借款人自身的资金链也总有断裂的一天。
　　当个体行为上升至群体行为，个人资金链的问题便衍生为行业不良的集中爆发。
　　关于现金贷的明天
　　抛开幻觉，我们会发现真实的现金贷行业远非看上去那么生机勃勃、健康可持续，相反，高速增长的表象之下的确潜藏着风险。
　　说到现金贷的风险对治，目前业内已经给出了很多有建设意义的意见，比如加强行业准入监管、对高利率进行管制、对借款人的多头借贷行为进行管制、强化资金用途管理、严控以贷还贷等高危行为等等，这些建议都对，但很多问题一环扣一环，若不考虑行业实情，很多长期看来有效的措施在短期反倒有可能火上浇油，提前引爆风险，酝酿出新的问题来。
　　如果承认现金贷是个危险的游戏，当务之急是控制增量，提高高利率的现金贷平台发展新借款用户的门槛，堵偏门才有更多地人走正门；其次便是对存量问题进行摸底排查，重点关注资金用途风险，扶持场景借款，谨慎对待过度借贷行为，避免粗暴停贷引发风险；风险可控后，最后才是从业机构的准入门槛和金融持牌问题。
　　最后的最后，现金贷有没有明天呢？当然是有的，从大趋势上看，依旧是蓝海。只是，短期的风险和问题需要先解决，金融要为实体经济服务，步子便不能太快。
　　薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任微信公众号：洪言微语
（声明：本文仅代表作者观点，不代表新浪网立场。）
文章关键词：
薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任。微信公号：洪言微语（ID:hongyanweiyu）。
站在平台的角度，这是一次成功的拉新促销；站在用户的角度，这也算作一次漂亮的薅羊毛行为了。
先花了2000万请某个明星，还得花2、3个亿告诉大家他代言了，最后再花1000多万告诉我们为什么要选他当代言人。
至少在文字创作上，信息流产品还没有土生土长的大V出现过。
舆论对于现金贷的轰炸，渐渐脱离了理性，开始成为某种情绪的宣泄。
今天给大家介绍两位新晋 idol rapper。现金贷与用户究竟是谁“套路”深？
[ 亿欧导读 ]
众平台担心逾期爆发，纷纷缩量、全力催收，甚至提前从用户卡中扣款。面对行业急刹车，用户猝不及防，债务危机集中爆发。
最近，行业风声鹤唳，前日传“一刀切”，昨日又“辟谣”。
行业调侃其为“一天挨一刀”。
尽管风声未定，但大家都知道，大限将至，在即。众平台担心逾期爆发，纷纷缩量、全力催收，甚至提前从用户卡中扣款。面对行业急刹车，用户猝不及防，债务危机集中爆发。
而此时，地下蠢蠢欲动，用“年利息2200%”的超利贷，来收割现金贷用户，让其陷入更深的深渊。
这最终，是一个多输的棋局……
1 、“被套路”
这两天的现金贷论坛，炸锅了。
借款用户纷纷反映，他们被平台“套路”。
“我是麦芽贷的老用户了，借过5次，每次把钱换上，就可以马上借出来”，90后的借款用户陈晓羡称，这几天还回去的钱，却再也借不出来。陈晓羡绝对算得上借贷圈的“老哥”，一年时间，他已借贷128个平台（不算已还款的），负债28万多。他过着“借新还旧，以贷养贷”的生活，“如上瘾般，难以戒掉”。
现金贷监管突然而至，让他“丰沛”的现金流，被突然斩断。“麦芽贷、小伍钱包等平台，还款后就再也贷不出来了”，陈晓羡称。
后面的套路更深。
“好几家现金贷给我打电话，说只要我提前还款，就可以提额”，陈晓羡知道，这些都是平台撒下的“诱饵”，一旦还款，就再也取不出来了。
而论坛中，借款用户称，很多平台开始“提前扣款”。
大量用户声称遇到同样情况，“昨天借的，今天就从银行卡自动扣走了钱”。
在监管的大闸之下，行业人人自危，迅速缩量，想尽办法收款——大家都如生死时速般，拼抢最后的果实。头部平台的不稳定，更是加剧了这种恐慌。
有平台在APP上公告称，产品优化调整，暂时无法申请。
行业的急刹车，让已培养起消费习惯的用户猝不及防。
“我被三四个平台套路后，就一分钱都没有了，吃饭都成困难，怎么还其他平台?” 陈晓羡开始全面逾期，这两天他的电话被打爆。
而通讯录的亲朋好友也被“骚扰”，他就一个个打电话去道歉。
“我现在不吃饭，工资全部拿来还钱，也不够还一半的”，面对全面债务危机的爆发，陈晓羡决定“强行上岸”。“我和催收商量，利息和滞纳金不还了，但我会还本金”，陈晓羡列出了128个负债平台，准备一个一个还。
“我和妈妈也坦白了，准备斩断过去，工作还款，重新开始”，陈晓羡称。而大部分的用户，并不像陈晓羡一样理性了。
各大口子群里，中介正在煽动大家，不要再还款。论坛里也充斥着各种“坚决不还款”的声音。
“行业急刹车之后，逾期集中爆发，这将是不可回避的结果”，多位从业者都如此预测。
“我们加大催收的压力，但效果并不好”，某资深催收员称，很多用户并不是不还钱，而是真的“无钱可还”。第一张多米诺骨牌一旦倒下，就会引发一连串效应——监管大闸还没落下，行业暴雨已然开始。
现金贷无疑是这轮监管之后的，第一大输家。
2、两次轮回
故事还远远没有结束。
现金贷一一退场之后，借款用户就上岸了吗?
实际上，一部分用户却沉入了更深的深渊。南方区的大中介罗夏义，最近正在转型。“网贷突然就撸不出来了，生意全断了”，罗夏义以前靠帮用户包装资料，去“撸”现金贷，提成贷款金额的10%。
而来找中介的，通常资质比较差，属于现金贷最底层用户。
“基本每个用户都共债几十个平台，现金贷一停，他们生活都成困难了”，罗夏义知道，行业又将开始一个轮回。罗夏义经历过校园贷一个完整的周期。他是校园贷中介大军的一员，挣得人生第一桶金，买下一辆宝马。
随着校园贷玩家越来越多，行业一度失控，监管如期而至，行业被“一刀切”。
罗夏义本来以为一切归零，回到起点，却发现，一切才是刚刚开始。
大量的学生群体，在校园贷的刺激下，已形成“超前消费”或“过度消费”的习惯——他们已不能“回头是岸”了。
这波被激发的消费需求，就如潘多拉的魔盒，一旦打开，就难在转圜，欲望得不到正面释放，就会往更黑暗的角落涌动。
新一轮的疯狂开始，大量学生群体，转到了地下高利贷，讽刺的是，他们为此要付出比校园贷高几倍的利率。
余波未了，紧接着，现金贷来了。
“这两年，消费环境崛起，但大家收入还没跟上，地下民间借贷的需求变得非常旺盛”，罗夏义观察到，从2016年开始，现金贷崛起，这波信贷需求从线下，被转移到线上。
现金贷基本覆盖了底层用户的消费需求，民间借贷的用户被掠夺——他们干着急了一会，但很快就顿悟，也纷纷转战线上。
大量的土豪团、炒房团、甚至实业的民间资金，都进入到现金贷领域。
行业一如校园贷，陷入万团大战，但狂欢只持续了一年，趣店上市的“高调”宣传后，监管雷霆而至。
“从地下到线上，再重回线下，这就是一个轮回”，罗夏义称。
而现金贷，正在重复着“校园贷”的命运和轨迹。地下高利贷再次觉醒了。
3、地下狂欢
各大口子群里，地下高利贷的中介，又开始出来活动。
“最近的生意好得不像话，都是一些网贷撸不出来的人找过来”，中介“大熊”(网名)称。
“操作的模式，就是你们在借贷宝、今借到、无忧借条等平台上发布借条，我们来接单，给你打款”，大熊称，而中介提成，依然是10%。
这些出借者，都是地下高利贷玩家，他们逮住一个用户，就会“往死里掠夺”，利息高得惊人。
“借1000，砍头息700，7天还”，大熊称，如此算下来，年利率高达2200%多。
“这在业内，根本不叫高利贷了，叫超利贷”，大熊称，即便利息惊人，大家依然趋之若鹜。
超利贷正在收割现金贷的果实，底层用户继续沉沦。
“我连饭都吃不上了，我不借怎么活下去?”94年的女孩莫桑歌称，现金贷的钱已彻底贷不出来，她此前养成“衣食无忧”的生活难以维系，只能找新的出路。
她和大熊达成了两笔“超利贷”的交易，借款2000元。
而莫桑歌身边有一大把和她情况相似的朋友，她准备将他们都拉给“大熊”，“他的提成和我对半分，我可以做他的下线”，莫桑歌也开始干起了中介生意。
一个拉一个，成片地跌入地下超利贷的漩涡。
“中介的狂欢才刚刚开始”，罗夏义还不准备马上进入这个市场，他在等。
等这批借款用户沉淀，坏的彻底坏掉，掉进黑名单里，而好的用户从原来债务危机中走出来之后，他再将其引渡到“地下高利贷”中。
“如果现在直接接过来，可能成为接盘侠”，罗夏义称。
可“大熊”并不这么认为：地下市场有地下市场的黑暗规则。
“很多借钱的女孩，没钱就以身还债，本周还不上，就陪睡，但下周还是没钱还啊，我们就把她们的借条卖出去，让她陪别人睡，就这样睡无止境”，大熊称，他们就是如此处置“坏账”的。
罗夏义也不得不承认，这是事实，曾经的裸条事件，就是如此爆发——这就是地下江湖的规矩。
“回归地下，才是催收的黄金时代”，曾经是地下催收员的敬叶新称，自从他成为现金贷公司的催收员后，极为憋屈，“一骂就被录音，还会被投诉，严重的还要交罚款，一个月挣的钱，还不够罚款的”。
他以前积累的“催收法宝”，一概不许使用。“地下的催收，见简单粗暴得多”，敬叶新对于现金贷的倾覆，表现得还颇为兴奋。
对于他们来说，重回地下，就意味着，重回了他们的荣光时代。
沉沦到“超利贷”，才是最可怕的后果，这里处于监管的盲点，在黑暗的地下，所有的交易，将变得肮脏而不可控。
不可否认，现金贷因为没有进入门槛，导致很多劣币闯入，一度让行业乌烟瘴气。
但也要承认，这个行业从地下，走到了线上，在风控、催收等方面，都慢慢从草莽中，摸索出了一条路径，并渐渐正规化。
最关键是，经过一年沉淀，行业积累大量“底层用户”信贷数据——这些都有可能成为中国征信体系的一部分。
他们其实离阳光化，只有一步之遥。
而如今，行业又重回地下，甚至用变本加厉的方式，振兴了地下“超利贷”链条：曾经涌入现金贷的线下玩家，摩拳擦掌，准备重回线下;而中介，分分钟变换了位置，开始为地下超利贷导流;最底层的用户，向地下渗透，往更深处沉沦。
这无疑是一个多输的结局……底层的消费信贷被激活了，这已是一个难以回避的事实。
潘多拉的魔盒已被打开了。没有阳光的引导，潘多拉释放的欲望，只会往黑暗处沉沦……
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小程序-亿欧plus向钱贷放款多久到_向钱贷上证信吗_向钱贷打电话吗_向钱贷审核多久 - 融360
向钱贷是明特商业保理有限公司于2016年9月推出的移动互联网金融小额贷款APP
。通过大数据技术分析海量数据信息，快速分析个人用户的财务经济状况与信用等级，帮助其快速获得低成本贷款服务。其公司主要专注5000元以下的小额贷款项目。
向钱贷放款多久到
在您申请完成后，向钱贷会立即进行审核，小部分用户会收到我们工作人员的电话进行信息核实。审核完成后，会立即安排放款，放款时间安排在工作日7 ：00-23 ：00之间，当日审核当日放款。
向钱贷上证信吗
据了解向钱贷是一款小额贷款平台，是不上央行征信的;一般小额贷款是走的大数据留存的，所以是不上征信的。
向钱贷打电话吗
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在向钱贷产生逾期后，也会有相应的工作人员进行电话提醒还款。
向钱贷审核多久
在您申请完成后，向钱贷会立即进行审核，小部分用户会收到我们工作人员的电话进行信息核实。审核完成后，会立即安排放款，放款时间安排在工作日7 ：00-23 ：00之间，当日审核当日放款。
周六日也审核。
可以去官网下载向钱贷APP，https://www.xiangqd.cn/
申请向钱贷在线小额款，需要本人身份证正反面照片、手持身份证照片或者人脸识别以及个人基本资料信息〔包括：职业状况、教育经历、婚姻状况），确认无误并提交后，只需要绑定一张后续打款的银行卡即可。工作人员会根据提交的贷款材料进行审核放款。
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互联网小贷面临整顿，现金贷寒冬将至，贷款产品套路频出，对此大家怎么看？
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互联网小贷面临整顿，现金贷寒冬将至，贷款产品套路频出，对此大家怎么看？
12:01 上传
& && & 11月21日晚间，政府互联网金融风险专线整治工作领导小组办公司向各省（直辖市、自治区）整治办下发特急文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，通知要求，各级小贷公司监管部门即日起，一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止小贷公司跨区域经营。& && & 22日下午，某省金融办召集网贷协会整日研究汇报资料，对现金贷进行摸底。& && & 23日上午，央行、银监会联合召开网络小额贷款清理整顿工作会议，17个批准小贷公司开展业务的省市金融办将参会，汇报辖内网络小贷机构批设情况以及监管安排的其他素材。（17个省市：北京、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、安徽、江西、湖南、广东、海南、重庆、四川、贵州、西藏、宁夏）。其中涉及现金贷业务的大致内容如下：& && & 1、除现有157家已有网络小贷牌照的机构之外，不再发放新的牌照。& && & 2、没有放贷牌照或者p2p平台的，从事现金贷的一律取缔;& && & 3、P2P平台从事现金贷的必需向北京互金协会报备;& && & 4、P2P平台从事现金贷的，利息和费率加起来不能超过36%;& && & 5、时间点要求是12/31号。 & && & & && & 同一天，支付宝方面正式向合作的消费分期平台发邮件，要求在该推荐的相关借贷综合费率不得高于24%，在此之前，其基本上是按照36%的标准来要求。据消息称，12月1日起，支付宝授权每日只能进行三次。另，人民银行将把个人征信，融入网贷大数据库中，以后网贷将根据个人征信、负债等信息进行审核。
& && & 随后，北京市互金协会针对现金贷召开会议，率先行动，提出如下要求：& && & 1、无牌照从事现金贷平台或公司一律取缔；& && & 2、P2P平台从事现金贷必须向北京互金协会报备；& && & 3、从事现金贷平台，利息和费率之和，不得超过36%；& && & 这样的“一刀切”消息传出，虽然随后相关人士对之做出解释，但是很多平台依旧做出相应的措施，如暂停业务，进行调整。& && & 现金贷成了继P2P行业之后又一个被监管划为“重点观察对象”的领域。在现金贷的“洗牌期”结束之后，一个真正为民服务、真正切合普惠金融的现金贷会出现在人们的眼前。& && & 除此，业内人士预期监管将会对存量小贷进行全面整顿，下一步可能会出台具体监管政策；同时，网络小贷增量业务全部叫停；对于小贷利率，严格执行36%上限；监管还对20多家公司点名，担心网络小贷突破属地监管，地方无力监管部门难以监控风险。
& && & 说了这么多，那么这次网贷整顿对大家这些撸小贷的人会造成什么样子的影响呢？& && && && & 首先大家都发现了最近贷款产品”套路”的特别多，据众鑫玩卡了解及论坛用户反馈的情况，如用钱宝、51闪电、51用钱、乐宝宝、原子贷、花无忧、快贷、信用白条、愚人贷、向钱贷、你我贷、现金在线、杏仁贷、优分期、拍拍贷、贷上钱、花无忧、有贝、即刻贷、现金速递、微米贷、小伍钱包、钱急送、现金白卡、趣还钱、来点钱、来点现金、新钱贷、土豆用钱、你我金融、买呗、好易贷、秒白条、水象分期、信用钱包、有品钱包、幸福钱包、蓝领贷、爱钱钱、朱八借、借钱快、现金白卡等。& && & 还有部分平台出现还不了款，导致用户逾期的情况，现金来了、现金借款、现金快贷、钱包贷、极速钱包、极速现金侠等。 除此之外，部分平台在用户未达到还款日前，提前扣款，如天神贷、海贷、贷款123、极速蜂鸟、随行贷等。（欢迎大家在帖子下面，补充说明，一起讨论） & && & 其次是贷款利息，利息已经明确为不能超过36%，逾期利息也会降低，不会出现一年不还，利息比本金高的情况！ 同时，小额短期贷款产品将会大幅减少，市面上的小贷口子预计会减少50%，甚至75%以上，在很长一段时间之内，将会很难出现新口子。& && & 最后就是，逾期催收，相信不会再出现恶意催收，包括群发一些恶心人的短信，PS的照片，轰炸通讯录，等等一系列的令人反感的催收手段，都会在银监会监控下不复存在！& && & 众鑫玩卡建议大家在近期最好不要再去撸小贷了，可以观望一段时间，看看具体情况。也可以趁着国家整改的东风，给自己一个上岸的机会，早日摆脱当下的窘境，从此睡个踏实觉，不再拍手机响，不再熬夜睡不着。
& && & 最后，对于这次国家出手的现金贷整顿，大家伙是怎么看的？是支持呢？还是反对？欠下的债要不要还……欢迎大家讨论接着讨论！
总评分&nbsp:&nbsp金钱 +1
哎 感觉要上岸了
只是催收不发那些恶心的短信，不轰炸我通讯录，我欠的钱百分百都会还上的，只要给了我们时间，不那么恶意催收，不把人逼急了，谁会不还呢，都在努力上岸，小编要是说的靠谱的话，那真是太好了
自己借的钱还肯定是要还的，只要多给点时间比如分期或降低利息，不要把大家逼死
是的，只要分期，利息不高，肯定还上，谁不想还，不是没办法一次性还上吗
再见摩天轮 发表于
我今天收到催收狗的短信了，目前还没爆通讯录，我想好了，只要爆我通讯录，我就不管了，爱咋咋地，有没有老 ...
用钱宝逾期5天 本来想着借钱还上 催收狗天天打几十个电话给我 包括亲戚朋友！今天又发恶劣短信恐吓 现在是真没打算还钱了！（告诉你个很好的理由 上了个钓鱼网站泄露了自己的身份证信息 然后被获取通讯录）
我今天收到催收狗的短信了，目前还没爆通讯录，我想好了，只要爆我通讯录，我就不管了，爱咋咋地，有没有老 ...
老铁 我来回复你 我的网贷 摇钱罐你逾期1天爆通讯录 ps我照片 诽谤我吃喝嫖赌抽 催收相当恶劣 本来要还他的 现在就不还了 所有亲朋好友 家人 保留了他暴力催收的证据 哈哈 就是不还了
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