神问答|家庭理财的常规途径都有哪些，应该如何配置资产？神问答|家庭理财的常规途径都有哪些，应该如何配置资产？百闻说百家号导语：大家现在都在用什么方法理财？储蓄、基金、股票？都来聊聊吧。顺路求问理财达人们，家庭理财的常规途径都有哪些，应该如何配置资产？关于“家庭理财的常规途径都有哪些，应该如何配置资产？”这个问题，小编整理了多个来源的用户回答，供大家更全面的了解。名为“左岸理财”的网友的回答也是很透彻：现在家庭理财备受关注，很多人都开始学习理财，正所谓你不理财财不理你吗？那么家庭理财的常规途径有哪些呢？
银行存款传统型的理财渠道，风险最低，保本保收益。但随着利率下滑，收益越来越低。以后负利率时代，钱越存越少。
银行理财产品有保本、非保本两类。一般门槛为5万，收益高于银行一般存款。风险评测完之后，可以选择相应等级的理财产品购买。
债券有国债和企业债券。股市投资风险大，赚钱非常困难，股市常态是七亏二平一赚。
基金收益较高，风险比较大，存在跑路的可能，要选择比较久、比较大的平台。家庭资产配置的规则下面介绍来自美国标准普尔公司建议的资产配置方法：10%生活的钱生活的钱为手头上持有的现金。这部分一定至少要留6个月的现金，独立开一个账户，做到严格管控自己的开支。平时可以放在如余额宝、微信理财通等存取方便的货币基金里。20%保命的钱这里的保命是保险的意思。保险是用来规避不可承受的风险，通过用杠杆的方式来保障生活品质。保险部分也不用配置太多，够规避风险就可以，依照个人具体情况调整即可，最好是找保险经纪人咨询。30%赚钱的钱所以你可以选择你能力范围内的投资渠道。40%保本的钱来看看网名为“财富精算师”的网友是怎么说的：家里好不容易攒了一笔钱，该怎么投资，成为家里头等大事。现在金融行业越来越发达，理财的途径也越来越多，小财为您举一些例子：有保本型、非保本型，门槛5w、10w，收益率高于银行一般存款，是很多家庭的选择。股市投资风险大，赚钱非常困难，但有意思的是国内家庭在对待股市上要么是不投，要么是押上身家一把梭哈。基金也分很多种，看你的风险承受能力，所以一般都会做风险测评，风险偏好高可以购买混合型、股票型基金；低风险的，可以尝试货币基金、债券型基金等。现在家庭普遍喜欢投资的余额宝，实质上就是一款货币基金，收益4%左右。房子：这个 不用多说，国内家庭在房子的投资最多了。其实，大部分家庭可选择的投资产品也就这么多，其他的金融产品门槛太高，一般家庭真的进不去。20%保命的钱：用来应对家庭突发风险，主要靠保险产品来处理。40%保本升值的钱：最基本的要求是保本，但又获得长期收益。30%生钱的钱：适当放大风险敞口，就是承受更多风险，换取更多的收益。投资里面，始终是高收益伴随高风险的。投资一部分股票，绩优基金等，换取更多的收益。来看看网名为“律师评创业”的网友是怎么说的：我们重点谈一下“信托理财”吧。如果把钱全部交给子女，又怕“少不经事”的子女“败光”家产。相对于银行存款、股票、基金、保险等理财方式来说，很多人还不是很熟悉信托理财。什么是信托——信托财产登记在信托公司名下，以其自身名义进行处分受托人在信托关系存续期间享有信托财产的占有、使用、处分权能，并将信托财产存放、登记在自身名下，以自身名义进行处分。因此，只要不存在上述几种特殊情形，信托财产将免于被债权人通过法院进行强制执行。即便信托财产被执行，委托人、受托人或者受益人都有权向法院提出异议。因此国内信托财产的多样化还没有真正落地。信托理财较为稳健实际上，银行理财资金中的70%以上都投向了信托。但本法或者信托文件另有规定的除外”。因此，受托人并不享有信托财产的完整所有权。委托人对信托财产仍然享有监督权可见，受托人虽然取得信托财产的处分权，但也不能肆意妄为。特定情形下，信托可被终止第十一条 有下列情形之一的，信托无效：第十二条 委托人设立信托损害其债权人利益的，债权人有权申请人民法院撤销该信托。委托人可以是受益人，也可以是同一信托的唯一受益人。信托文件规定的终止事由发生。名为“格上财富”的网友的回答也是很透彻：银行储蓄：银行一般都有不少针对长短期投资的理财产品，且风险较低，资金安全有保障。P2P平台：陆金所、人人贷、蚂蚁聚宝等P2P公司都有推出理财产品，收益较银行储蓄高，服务也很全面。所以，投资者在选择P2P理财时，最好还是选择蚂蚁聚宝、陆金所等大一点的公司，毕竟，这种大公司跑路可能性较小。基金理财：小白投资者要是觉得银行储蓄太低，P2P投资又太冒险，那选择投资基金还是不错的。风险承受能力低，选择货币型基金、债券型基金、偏债混合型基金；风险承受能力高点，可以选择偏股混合型基金、股票型基金等。资产配置策略长短期资产分类可以参考标准普尔假体资产象限图：四个象限将家庭资产分成了四个账户，各个账户资金比重可以依照投资者具体情况调整，不过最好不要偏离太大。要花的钱：可以进行短期理财，放在余额宝或者银行活期储蓄都行，也可以考虑拿出一部分买收益高一点的货币基金或者赎回后能一两天到账的短期理财产品。所以，最好投资赎回后能一两天到账、且风险相对较低的理财产品，如债券基金、偏债混合基金或者P2P平台中的中短期理财产品。像偏股型基金、股票型基金、股票资产等都是它配置的对象。当然，这里需要投资者对股票、基金具有一定的专业知识。对于ID为“玩乐时代”网友的精彩回答，大家纷纷点赞支持，他是这么说的：如今随着社会经济发展和进步，大多家庭都走向富足经济收入都有结余，因此也有着理财投资的需求，但如何配置资产，进行合理的投资理财，却是门学问。家庭理财，就是管理自己的财富，进而提高财富效能的经济活动。形象的说就是不要把鸡蛋放在一个篮子里，进行合理规划处置，以获取较好的收益。也可以说，理财就是打理钱财，就是赚钱、省钱、花钱的过程。作为家庭理财，一定要量入为出，量力而行，切忌盲目投资。家庭理财者要花一定的时间去学习了解，要相信天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报；然后要综合考虑家庭的短期和长期生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标，将投资风险控制在可承受的范围之内，切不可盲目设定过高的理财规划。家庭理财具体配置，有个“4321定律”比较合理，可以参照，具体是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；10%用于保险。不管怎样，家庭理财是为了实现家庭财富增长，让家庭生活更美好，提高生活幸福感，祝福朋友们家庭理财都有所获有所增长！本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。百闻说百家号最近更新：简介:全网热门资讯快报作者最新文章相关文章世界上最稳健的家庭资产配置 值得收藏！
来源：财经视界
　　来源：财经视界（ID：caijingshijie）
　　做投资要懂得与时俱进而最重要的2点：一是要懂得分析市场的一个行情；二是要懂得控制风险，作为一个投资者要有着良好的心态及正确的投资观念；积极的人在每一次忧患中都看到一个机会，而消极的人则在每个机会都看到某种忧患；面对剧烈波动的市场行情，我们要把握住每一个时机，把握住了机会也就等于把握住了明天！
　　“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
　　标准普尔家庭资产图
　　“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
　　标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构，曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
　　“标准普尔家庭资产象限图”解析
　　第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。
　　一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
　　要点：短期消费，3-6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币中。
　　第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。
　　这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。
　　这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？
　　要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。
　　第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
　　用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。
　　这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。
　　要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，要看到见收益也看得见风险。别今年赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。
　　第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。
　　这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。
　　这个账户最重要的是专属：
　　1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。
　　2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。
　　3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
　　要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以、、分红险的养老金、子女教育金等。
　　这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户？
　　这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢?
　　做投资要懂得与时俱进而最重要的2点：一是要懂得分析市场的一个行情；二是要懂得控制风险，作为一个投资者要有着良好的心态及正确的投资观念；积极的人在每一次忧患中都看到一个机会，而消极的人则在每个机会都看到某种忧患；面对剧烈波动的市场行情，我们要把握住每一个时机，把握住了机会也就等于把握住了明天！
(责任编辑：曹萌)
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客服邮箱：如何配置家庭理财方案？我们总结出了这些方法如何配置家庭理财方案？我们总结出了这些方法没没财经百家号知己，了解自己的财务状况理财理的不是钱，而是人。理财三部曲，过去，现在，未来。搞懂了这个，我们理财投资才有方向，才能控制好节奏，做到心中有数。如何配置家庭理财方案，云财富金服理财师总结出来了以下几种方法。所谓过去体现在我们现有的资产跟财务状况，现在是我们现有的收支跟储蓄能力，而未来是我们努力为之奋斗的目标。所以要做一份切实可行的财务规划方案，首先要做知己——对自己和财务的全方位了解，才到知彼。1.测试你的风险偏好风险偏好是指为了实现目标，投资者在承担不确定的风险时所持的态度。这就这涉及到客户风险偏好的分类，一般来说分为：非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。风险偏好将决定你的专属理财产品。在云财富金服联系理财师，理财师会免费对你的风险偏好做一个测试，来看看你到底属于哪种类型。2.正处在理财周期的哪个阶段？理财领域，家庭生命周期分为四个时期：家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使家庭消灭）。家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。即一个让你将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。下表为四个不同阶段的特征，大家对照看看自己与哪一个相符。3.你的理财目标是什么？一般而言，投资者在理财过程中会产生两种支出：义务性支出和选择性支出。义务性支出也称为强制性支出，是收入中必须优先满足的支出。义务性支出包括三项：第一，日常生活基本开销；第二，已有负债的本利偿还支出；第三，已有保险的续期保费支出。收入中除去义务性支出的部分就是选择性支出，选择性支出也称为任意性支出，不同价值观的投资者由于对不同理财目标实现后带来的效用有不同的主观评价，因此，对于任意性支出的顺序选择会有所不同。根据对义务性支出和选择性支出的不同态度，可以划分为后享受型（蚂蚁族）、先享受型（蟋蟀族）、购房型（蜗牛族）和以子女为中心型（慈鸟型）四种比较典型的理财价值观。以下图表就是这4种理财价值观的理财特点及使用的投资品种。另外需要注意的是，这4类理财价值观是为了用作分析，将其分为极为典型的4类。在现实家庭中，理财价值观肯定不会如此典型，会介于几种类型之间。因此，具体的运用过程中就要根据情况，进行比例调整。知彼，了解理财产品目前大家比较熟悉的投资渠道有活期、货基、理财产品、股票、基金（不包含货基）、贵金属、外汇、期货、国债、定期存款、投连险等等 。因为资产配置会考虑到理财产品的风险，这里按照资金的流动性和安全性来划分一下：第一类：流动资产，也就是风险低、流动性强、收益低的投资渠道：活期、货基，还可以包括期限在一个月以内的理财产品。第二类：低风险长期资产，流动性要差一些，收益略高些：债基、国债、定存、还有期限在一个月以上的理财产品。第三类：高风险资产，长期收益高，流动性不可测，因为有可能套牢：股票、股基和混基、贵金属、外汇、期货、投连险等。资产配置是一门技术资产配置是一种投资组合技术，其目的是建立多样化的资产类别，以达到平衡风险的目的。资产配置在很大程度上可以降低单一资产的风险，是投资组合管理的重要环节。每个资产类别有不同程度的收益和风险等级，从而在一段时间内各种资产表现会不同。在资产配置中，总结了一些配置的定律和不同阶段的分配策略。下面云财富金服理财师给大家介绍几种投资理财定律，希望对大家有所帮助！1.4321定律40%用来投资或者房贷，30%用于家庭开支，20%用于银行存款，10%用于保险。2、金字塔原理理财金字塔的原理是：最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄、保险、国债等等；中层是年期、风险、回报都在中等水平，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等；顶部较窄，投入资金不多，承担风险多，收益相对较高的具有进取性的投资产品，如房产、股票、期货等等。金字塔的尖顶有多高，底边有多长，要根据建设金字塔的人本身的希望，需要和能力，而这些东西又要视投资者的年纪，收入稳定性，资金规模，预计投资年期，税收政策，流动需要等等而定。3.资产分配策略大家经常见到的资产分配比例有以下几种：532型（最常见，适用于绝大多数人，特点是稳健，收益相对较好）这是最常见的一种资产分配方式，将50%的资产投资于固定收益类产品中，在这其中，活期存款，定期存款，保险，国债等等的分配比例也是有些学问的，一般来说活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的10%——20%为优，定存和国债要根据具体情况来安排。30%的以各种投资基金和互联网理财产品来安排，20%投资于股市。这种配比方式适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士；其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。433型（进取型，适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富者）于同足球赛中的阵型一样，这是一种进取型的理财方式，比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人，及风险偏好人士，增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者亲自出马参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理。442型（攻守平衡型，35岁左右的人比较适用）是一种平衡性资产分配方式，攻守平衡，难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金还是不要超过15%为好，35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5---3---2，在经济形势好时可变为4---3---3。不同生命阶段对应不同的配置在前面的自我评测中，提及到了四种理财生命周期，这里进行细化，根据不同阶段，相应的理财配置也需要进行调整。总之，要合理配置自己的资产，要首先明确自己的理财目标，再对自己的财务状况进行分析基础上，考虑个人的风险承受能力，综合规划自己的资产。资产配置是因人而异的，绝对不存在最佳标准，按需求配置资产才是最恰当的理财方式。云财富金服根据个人的不同情况来配置家庭资产，最合适的资金资产配置保证投资者的收益最大化！本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。没没财经百家号最近更新：简介:洞悉股市风险把握股市热点发现潜力牛股！作者最新文章相关文章家庭资产如何配置才合理
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　　年终岁尾，理财产品又成市民议论焦点，活期、股票、基金、贵金属、外汇、国债&&你应该选哪一种，又该怎么搭配&&　　家庭资产如何配置才合理　　家庭理财应该遵循哪些原则？　　●原则一：家庭的流动资产，即现金、存款、债券、股票等等总和应调整到足以应付4-6个月的生活支出，这样在面临家庭收入危机时才能从容面对困难　　●原则二：要计算“生活风险忍受度”并做好保护措施。最好能购买保险，通过由全社会来分担风险的方式，以寻求完整的家庭保障　　●原则三：了解不同理财工具的风险和收益。银行定存最为保守，但收益相对较低；投资债券、股票、 基金的风险较银行定存高，但收益也相对高些；投资国内外证券基金、期货基金风险高，收益也高　　●原则四：根据自身情况选择合适的投资工具。假如家庭的固定支出金额占收入的比例高，表示资金的流动性不足，则家庭投资策略应倾向保守；若家中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高，表示该家庭承担风险的能力较强，可以考虑较为进取性的投资策略　　如何避免家庭财富缩水？　　●要分清投资与消费的概念，比如说汽车是消耗品，易折旧贬值，而房产、购买理财产品等就是投资，能让您有限的资金快速生钱　　●不要乱借钱给别人，更不能为他人作担保　　●时刻警惕生活中的风险，警惕投资风险，主要以保本或者低风险的理财产品为主，如银行的理财产品，或者长期投资的保险产品，既可以抵御通胀，又可以保值增值　　●时刻保持学习的态度。多学习理财知识，可以有效降低投资理财的风险　　●家庭理财要有规划，短期理财产品不如长期理财产品，短期理财需要花费更多的精力去打理，而且收益不稳定　　如何配置证券资产？　　●在稳健型、积极型、激进型的投资者中，建议单项投资比例不超过50%。例如投资者是积极型客户，建议股票投资占比50%，基金投资占比30%，理财产品、货币基金投资占比20%　　●在股票市场投资中，建议投资者理性对待，提高相关专业知识　　●在基金投资中，我们建议投资者了解基金公司、基金投资方向、基金经理等相关信息，不要盲目和冲动，相对股票投资风险要小，所以投资占比30%。理财产品、货币基金投资相对灵活，可利于资金周转　　●在证券资产配置，建议投资者要认清你是属于哪个风险承受力等级，千万不要垮等级投资　　深解读　　一到年终岁尾，理财都会成为热门话题。尤其在各种聚会上，谁的股票踏准了借壳上市，谁的基金净值涨了，谁年初购买的学区房涨了10万，谁抓住了年末银行揽储的时机买到了高收益的理财产品&&　　很多人在生活中会有这样的困惑：明明赚钱了，可是每到急用钱时，会发现自己口袋空空。细细回想起来，却又不知自己到底支出在哪里？这个时候，您就需要做合理的资产配置了。　　那么，一个家庭的资产到底该如何进行配置？家庭资产配置要遵循哪些原则？家庭财产“保本升值”账户对于家庭资产配置有哪些重要性？　　　　家庭理财要掌握四大原则，为防止家庭财富缩水，要注意五个问题　　家庭理财对于一个家庭的资产管理很重要。那么，家庭理财应该遵循哪些原则呢？在我看来，主要有四大原则。　　原则一：家庭的流动资产，即现金、存款、债券、股票等等，这些款项的总和应调整到足以应付4―6个月的生活支出，这样在面临家庭收入危机时才能从容面对。　　原则二：要计算“生活风险忍受度”并做好保护措施。所谓的“生活风险忍受度”是指如果家庭“主要收入者”发生严重事故 （伤、病等），家庭经济生活所能维持的时间长度。最好能购买保险，通过由全社会来分担风险的方式，以寻求完整的家庭保障。　　原则三：了解不同理财工具的风险和收益。银行定存最为保守，但收益相对较低；投资债券、股票、 基金的风险较银行定存高，但收益也相对高些；投资国内外证券基金、期货基金风险高，收益也高。　　原则四：根据自身情况选择合适的投资工具。假如家庭的固定支出金额占收入的比例高，则家庭投资策略应倾向保守；若家中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高，可以考虑较为进取性的投资策略。　　在现如今的社会，很多的投资者往往只在乎怎么赚钱，却忽略了如何避免财富缩水。下面我就来告诉您怎么才能避免家庭财富缩水。　　1、要分清投资与消费的概念，比如说汽车是消耗品，易折旧贬值，而房产、购买理财产品等就是投资，能让您有限的资金快速生钱。　　2、不要乱借钱给别人，更不能为他人作担保，别人还不起钱，你就得帮他还钱。　　3、时刻警惕生活中的风险，警惕投资风险，主要以保本或者低风险的理财产品为主，如银行的理财产品，既可以抵御通货膨胀，又可以保值增值。　　4、时刻保持学习的态度。多学习理财知识，可以有效降低投资理财的风险。　　5、家庭理财要有规划，短期理财产品不如长期理财产品，短期理财需要花费更多的精力去打理，而且收益不稳定。　　　　想要合理地配置家庭资产，首先要了解家庭资产分配情况，及时调整投资方向　　人人都有自己的理财理念，但很多人简单地把理财功能认为是“钱生钱”。　　其实合理配置家庭资产远比简单理财重要得多。想要合理地配置家庭资产，首先要了解家庭的盈余与负债情况，盈余投入到哪些金融产品中，负债占家庭资产多大比例。但目前，能清楚快速地报上以上数据的家庭寥寥无几。　　以下几个步骤，可以帮助朋友们清晰地了解自己家庭的资产分配：　　1、从网络上下载一张资产负债表，能够清楚地表明家庭资产结构。　　2、每季度填写新的资产负债表，对照上一个季度的表就可以清晰地看出来家庭资产的流动情况。　　这样做的意义在于，能够清楚家里的资产走向，便于开源节流，及时调整投资方向。　　那么资产配置有没有好的方式呢？现在家庭资产配置，流行一个标准普尔资产配置图，简单说就是把钱分成四个部分：要命的钱、保命的钱、生钱的钱和保本的钱。这个配置图最大的特点就是平衡且好上手，资金分配一目了然。但在实际操作中，很难达到这样的平衡。　　也许一开始可以根据这个模式分配资金，但随着股票基金价格的上升，大多数人看到了赚钱的机会，就很容易从40%的保本金转移大量的钱进入到30%的收益账户中。　　“要命的钱”和“保命的钱”，都算是家庭应急资金部分，这笔资金投资渠道尽量走保本的模式，比如存款，比如短期稳健理财等，尽可能压缩风险，提高安全性。　　而“生钱的钱”和“保本的钱”，也可做适当地合并，多元化配置，坚持长期投资，毕竟依照普通人的能力，想从单一的投资产品上获得高昂的回报，目前看很困难，要的就是稳健增值的组合。　　如果多元组合，普通人没有那么多时间和精力去照顾那么多理财产品。所以，不妨请专家为你配置，既安全，更能考虑长远目标和增值需求。　　　　配置证券资产时，投资者要认清自己属于哪个风险承受等级，千万不要跨等级投资　　资产配置是一种投资组合技术，其目的是建立多样化的资产类别，以达到平衡风险的目的。资产配置在很大程度上可以降低单一资产的风险，是投资组合管理的重要环节。每个资产类别有不同程度的收益和风险等级，在一段时间内各种资产表现会不同。在资产配置中，总有一些配置的定律和不同阶段的分配策略。　　目前大家比较熟悉的投资渠道有活期、货基、理财产品、股票、基金、贵金属、外汇、期货、国债、定期存款、投连险等等。　　证券公司会根据投资者填写风险承受能力问卷，根据公司风险承受能力等级划分为保守型、谨慎型、稳健型、积极型、激进型。保守型：对风险厌恶程度较高，不允许本金出现亏损，建议配置保本固定类收益产品；谨慎型：风险承受能力较低，希望承担较小的风险情况下获得一定收益，建议配置货币基金、理财产品；稳健型：具有一定的风险承受能力，能够承受较低的投资风险和波动，建议配置债券、基金；积极型：能够承受适当风险的前题下获得一定收益，可以容忍部分本金的损失，建议配置股票；激进型：愿意通过承担较高的风险来换取较高的投资回报，建议配置期货、期权。　　在稳健型、积极型、激进型的投资者中，我们建议单项投资比例不超过50%。例如投资者是积极型客户，我们建议股票投资占比50%，基金投资占比30%，理财产品、货币基金投资占比20%。在股票市场投资中，我们建议投资者理性对待，提高相关专业知识；在基金投资中，我们建议投资者要了解基金公司、基金投资方向、基金经理等相关信息，不要盲目和冲动，相对股票投资风险要小，所以投资占比30%。理财产品、货币基金投资相对灵活，可利于资金周转。　　在证券资产配置中，建议投资者认清自己属于哪个风险承受力等级，千万不要垮等级投资。　　　　保险投资占家庭总资产配置的比重应控制在10%-20%。在家庭成长的不同阶段，对保险的需求侧重点也不同　　而随着人们保险意识的增强，越来越多的人开始选择保险产品作为家庭理财和资产配置的一部分。那么，作为家庭资产的一部分，如何科学配置保险呢？　　我建议保险投资占家庭总资产配置的比重控制在10%-20%，在这个基础上根据自身需求做细致调整，以达到理想的效果。那么这10%-20%的保险产品应该如何选择呢？　　首先我要强调，保险没有好坏，只有适合和不适合。大多数保险都是定制化产品，要根据家庭情况、收支情况以及未来投资规划选择适合的保险。例如，一款寿险（身故赔付）产品，对于家庭主要收入成员比较合适，但对于孩子来说就不太适合了；一款分红型万能险，比较适合短期内无大量资金需求，又有闲置资金的家庭，而对于计划购房、购车有子女需要上学的家庭则不太适合。　　保险险种选择最好从“保障第一，收益第二”的角度出发，即先保障后投资。　　家庭成长的不同阶段对保险的需求侧重会有所不同。处于形成期（二人世界）的家庭，在维持正常的生活开支的前提下，需要配置保障性较高的重疾险和意外险，以便于对家庭的保障和安全系数起到杠杆作用，然后再考虑储蓄型保险和财产险；处于成长期的家庭（子女养育期），保险规划应侧重于家庭支柱成员，即家庭收入的主要来源者，应配置保障性较高的重疾险和意外险，还需考虑孩子的教育金预留和赡养老人的储蓄型保险；处于成熟期的家庭（子女独立期），家庭成员应该更多地关注养老险方面的投资。应配置养老保险，寿险或年金险，更好地保障退休后的生活。附加消费型的健康险和意外险，补充医疗费用和看护支出。　　另外，家庭保险规划还需要考虑投保保险的整体性和前瞻性，注意人身保险优先于财产保险，投保保额优先于投保保费，足额的保额对家庭的保障有着至关重要的作用。最后结合每个家庭的实际情况选择合适的产品，并在不同的家庭成长阶段再对保险规划进行调整，这样才能更好地为家庭理财规划建立起一个坚实的保障。　　　　资产配置对于投资收益的贡献率超过90%。各个阶段的家庭，资产配置是不同的　　很多人发现，尽管平日省吃俭用甚至实施了一系列的理财计划，但是到最后还是存不了钱，很难保证资产的稳定增长。到底是哪里出了错？那就是没有对家庭资产进行合理配置。研究表明，资产配置对于投资收益的贡献率超过90%，远远大于什么时机选择、具体产品的选择（排除彩票投资押的巨奖等因素）等。　　关于家庭资产的配置，一直以来我们都有听过“4321”定律，所谓4321定律，指的是把家庭收入的40%用于投资、30%用于生活开销、20%用于储蓄备用、10%用来配置保险。　　其实，这只是一个参考比例，并不能一概而论。　　资产配置没有标准答案，凡事不可死脑筋，要具体问题具体分析。资产配置，跟每个家庭的财务状况，风险承受能力以及对投资产品的管控能力有莫大的关系。问题在于很多人把过多的资金放在了“生钱的钱”上面，忽视了“保本升值”账户对于家庭资产配置的重要性。通过复利，年复一年赚取稳定收益的理财产品，早晚能集腋成裘，聚沙成塔。　　各个阶段的家庭，资产配置是不同的。　　年轻白领，新婚新育家庭，应该从有限的资产中坚持结余进行长期投资。基金定投是最简单有效的投资手段，收益较储蓄高，市场风险较证券低。　　人到中年的家庭，大多已有了一定程度的资产积累，投资应该多样化，以分散投资风险。此时可以尝试银行理财产品、网贷以及黄金、收藏等投资方式。　　自主创业者家庭中，投资实业是所有投资理财渠道中回报率最高的投资方式，但也是风险最大的生财手段。同时，医疗保障、养老等问题往往是这类家庭最敏感的问题。因此，选择适当的商业保险，来保障自己和自己的事业安全十分有必要。　　高收入家庭，不应该只进行单纯的储蓄理财，而是要尝试银行理财产品、货币基金、股票投资等一些较高收益的理财产品。　　在退休老年人的家庭中，最大的经济压力可能还是来自医疗费用，从合理配置家庭财产的角度，盘活目前已价值不菲的老房产是一个很好的路子。　　
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