广州金鹏律师事务所
擅长领域：经济犯罪 毒品犯罪 死刑辩护 取保候审 刑事辩护
嘉宾介绍：谢俊，广州金鹏律师事务所刑事诉讼部律师。多年来专注于刑事辩护工作，办理了上百起刑事案件，均取得很好的效果，为嫌疑人（被告人）提供了优质的刑事辩护工作，维护了当事人的合法权益。
网民黄先生投诉，“某网络借贷平台当初宣传的是纯粹的票据抵押业务，自己投了不少资金进去，没想到，该平台突然倒闭，其法人和运营经理失联，3亿余元款项不翼而飞，受害者多达5000人。”P2P网络借贷是合法的吗？P2P网贷有哪些风险？P2P平台诈骗跑路事件发生的主要原因是什么？本期访谈邀请到谢俊律师来为我们专业讲解夫妻财产约定。
问华律网编辑：我查阅相关资料，没有看到P2P网贷的相关法律，那么谢律师，P2P网络借贷是合法的吗？答谢俊律师：目前，中国国内关于P2P网络借贷的法律法规几乎空白，人民银行、银监会、证监会等监管机构还没有对该行业的准入资质、信息披露和运营管理做出任何的要求，故P2P网络借贷行业还没有受到任何官方金融监管部门的监管。
另外，因P2P网络借贷行业涉及互联网、金融等多个行业，其身份认定具有一定的模糊性。那么会出现多种情况，第一，已经在工商局注册的平台，从法律上分析，其身份已经得到确定，属于是合法存续的平台；第二，未在工商局注册，但却在互联网上存在的平台，从法律上分析，其不具备合法的存续形式。
进一步分析，即使是注册的平台，其经营形式是否合法的问题？回到刚才谈的中国国内关于P2P网络借贷的法律法规几乎空白的问题，因没有明确的法律对其进行约束，故现实的乱象存在也就不足为奇。从实操中看，P2P网络借贷平台的经营业务范围或者为“金融咨询”或者为“互联网信息服务”或者其他，不同的注册方式，决定了不同的监管方向及审批手续及后续公司的经营模式等，如果其在实操中的经营范围没有超越登记的范围，没有超越法律的强制性规定，则属于合法，反之则属于违法。问华律网编辑：我们知道，传统意义上的民间借贷主要是个人将款项借贷给自己熟悉的个人或企业，方式比较单一。请谢律师先为我们讲讲新兴的P2P网络借贷是什么？它有哪些特殊性呢？答谢俊律师：“P2P网络借贷”是一种通过互联网建立网络借贷交易资金管理平台后，使有资金需求的人群或小微企业及有理财需求的人群或小微企业得以联系，从而进行网络借贷的一种商业模式。在中国现阶段而言，“P2P网络借贷”就是借款人通过网络借贷平台，将自有资金借贷给他人，赚取利息的一种商业模式，与国外其他发达国家的“p2p网络借贷”还存在很大的差距。
对比我国与其他发达国家之间“P2P网络借贷”的特殊性，可以大概体现在以下几个方面：
1、在个人征信系统不完善的情况下，线上信息不足以满足信用评估的需求，普遍开展线下尽职调查；
2、老百姓习惯了“刚性兑付”，没有担保很难吸引投资者，P2P平台普遍划拨部分收入到风险储备池（比如，贷款总额的2%），用于保障投资者的本金；
3、“专业放贷人 债权转让”模式，目标是更好地连接借款者的资金需求和投资者的理财需求，主动、批量开展业务，而非被动等待各自匹配；
4、大量开展线下推广活动，金融消费者保护亟待加强等。
问华律网编辑：现在整个p2p网络借贷行业乱象丛生，您能提醒广大网友P2P网贷有哪些风险吗？答谢俊律师：P2P网络借贷存在以下几种风险情况：
一是我国的征信体系不健全，平台在核实借款人诚信信息时，难以全面掌控借款人的全部债权债务等个人经济情况，会造成缺乏对借款人违约后的有效控制手段；
二是现存的网贷平台一般没有将中间资金账户交由第三方独立机构监管，造成中间资金账户处于监管真空状态；
三是因担保公司担保率低的先天不足因素，使得担保公司不可能给出借人提供充分的担保安全感；
四是网贷平台的资金杠杆倍数过高，当其资产不足以覆盖坏账时，网贷平台可能面临严重经营危机；
五是网贷平台对相关信息的披露程度以及平台的风控体系是否完备对于投资人来说就是一种透明度风险等。问华律网编辑：P2P网贷诈骗性质如此恶劣，请问谢律师，我们要如何避免P2P网贷平台介入非法集资或者商业诈骗呢？答谢俊律师：避免P2P网贷平台介入非法集资或者商业诈骗活动的可能性的唯一途径即是通过制度建立监管体系，达到由第三方监管网贷平台资金流的来源、托管、结算、归属，详细分析信贷活动实际参与各方的作用，从而严格控制P2P网贷平台介入非法集资或者商业诈骗活动的可能性。
对于投资者而言，主要是了解你所准备参加的P2P网贷平台是否有这类监管体系，以及这类监管体系是否已经有相关法律约束，是否有相关行政机关介入等。问华律网编辑：随着p2p网贷的火速发展，越来越多人加入进来，谢律师您能给大家分析下P2P这个行业的优势有哪些吗？答谢俊律师：P2P网贷平台的优势主要体现在：
1、手续方便快捷。银行或其他金融机构相对于p2p网贷平台而言，更讲究程序的正规，手续的完备，导致文件累长，手续繁多，相比较p2p网贷平台在网络上完成全部资料的填写，交易快捷；
2、收益高、门槛低、灵活性强。目前网贷的年化利率很多都在10%以上，这比银行存款利率和银行其他理财产品的收益都要高;与传统民间借贷相比，民间借贷资金是“一对一”的关系，网贷投资可以是“多对一”，充分体现灵活多样的特性；
3、是互联网金融的产物。互联网已经深入人心，据统计现在70%的人群在使用互联网，人人都可以通过互联网借贷、理财，省去现场办理过程的复杂性。并且，投资者也可以通过网络监控整个投资流程，让用户感到安全、透明。问华律网编辑：P2P平台诈骗跑路事件的发生，谢律师您认为主要原因是什么？答谢俊律师：P2P平台出现跑路和诈骗事件的主要原因是中间资金账户缺乏监管，P2P平台拥有中间账户资金的调配权。
在此前提下，如果经营p2p平台过程中，相关主要负责人有犯罪的故意或者感觉再经营下去有很大风险，不如趁早抽身卷款走人的思想，都有可能支取款项跑路。
所以，将中间账户资金的控制权转交到其他第三方监管机构，是避免此种风险发生的唯一可选方式，也是本律师在后续提出的对p2p网络平台实施监管的一种措施之一。问华律网编辑：P2P网贷平台所提供的监管服务，其主要目的应是在于保障出借方的利益，同时保障平台自身正常运营。您认为其平台应该提供什么监管？答谢俊律师：主要可以从以下几个方面考虑建设：
一、对借款人相关情况的监管：
1、成立独立评估系统。要在事前、事中、事后实时跟进、了解借款人信息，采取有效手段对借款人身份进行识别和认证，防范不法分子进行交易欺诈、融资诈骗、违规套现等活动；
2、对接央行征信系统。将借款人的信用记录纳入征信系统，采用严厉的信用惩罚约束借款人行为，可以避免不良信用借款人在其中一个贷款平台被列为黑名单后，还可以到其他的贷款平台实施借款等行为；
二、对p2p网络借贷平台自身的监管：
1、防止p2p网络借贷平台在借贷过程中，参与借贷活动，限制其即做裁判员又做运动员。P2P平台应仅限于从事金融信息服务业务，为投资者和借款者建立直接对应的借贷关系，其本身不能直接参与借贷活动，不得因为技术手段的改进而超范围经营；
2、建立风险资金储备池。在出现借款人不能如期还款的情况下，为保障出借人的利益，以及p2p平台的正常运行，应通过风险资金储备池内资金承担该风险，在此过程中，p2p平台应遵从金融管理方面相关的监管标准，确保风险资金储备池有足够的损失吸收能力；
3、P2P平台必须严格隔离自有资金与客户资金，P2P平台不得以任何方式挪用客户资金；
4、P2P平台不得进行虚假宣传、误导陈述。
小编提醒，P2P网贷有风险，投资需谨慎！
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第 93 期 嘉宾 第 92 期 嘉宾 第 91 期 嘉宾 第 90 期 嘉宾 第 89 期 嘉宾机构报告：跑路和倒闭P2P平台呈现6大特征
来源：搜狐财经
　　搜狐财经消息 8月29日，在线金融搜索平台“融360”在北京发布了互联网理财市场的半年度报告，报告显示，2014年倒闭和跑路的P2P网贷平台共有61家，出事的平台大部分运营时间不超过6个月，只有少数超过1年。2014年以来跑路或倒闭P2P平台呈现六大特征，如成立时间短、平台自行担保等。
　　1、成立时间偏短
　　出事的平台大部分运营时间不超过6个月，只有少数超过1年。甚至还有成立半天就跑路的，如恒金贷，创了平台跑路最快时间纪录。
　　2、平台自行担保
　　P2P平台自身为借款人做担保，由于审核机制、风控能力等缺乏，往往难以确保借款人的信誉等问题，最后导致出现坏账等问题使平台资金链断裂。
　　3、自融
　　有资金需求的人或者公司，自己设立一家或多家P2P网贷平台，为自己或相关企业进行融资，资金并没有流向真实的借款人。这种平台一旦经营不善，导致资金链断裂，就很可能跑路。
　　4、搞资金池
　　P2P平台不使用第三方托管机构，没有独立的第三方机构来监督资金的流向，投资人的钱是被放入平台关联的资金池中，再由平台借给借款人，从而使资金的流向不透明。
　　5、骗子平台
　　这种平台建立的初衷就是为了骗钱。骗子花少量的钱建一个P2P借贷系统的空壳，以较高的收益和优惠政策来引诱投资人，初期，这些骗子会按照承诺履行买赠或返点，从而获得投资人的信任来继续笼络更多资金，当资金达到一定规模的时候，骗子平台便人去楼空。
　　6、高收益秒标偏多
　　跑路网贷平台发放高收益超短期限的“秒标”主要是为了聚集人气，这像是超市的促销。如创鑫贷就是利用高达20%的年化收益率吸引投资者之后跑路的。
　　P2P行业健康状况尚好
　　融360监测显示，截止2014年7月份，总共有136家网贷平台倒逼或跑路，占到网贷平台总量（1200家）的11.3%。从这个比例可以看出P2P网贷平台在中国正处于一个快速发展的阶段。一般来讲在一个成熟的行业里，企业的淘汰率在5%是正常。但在P2P这样正处于优胜劣汰、竞争激烈的快速发展期的行业，11.3%这样一个淘汰率却属于正常。市场机制大浪淘沙，适者生存，最后存活下来的都是比较值得信赖的。
　　P2P网贷行业的四个走向
　　融360理财分析师张懿望认为，未来两到三年内P2P网贷行业会有以下发展趋势:
　　第一、大洗牌后，会成长起来一批行业龙头。经过一段时间的野蛮生长，国内网贷行业的参与机构日益增多，在日趋白热化的市场竞争中，必定会有更多的平台倒闭。一些经营不善的中小平台或倒闭或被有实力的网贷公司兼并，进而诞生一批行业龙头，垄断80%以上的网贷市场，从而进一步带来小平台的生存危机。
　　第二、行业政策日渐完善，P2P平台逐渐合法化。随着P2P网贷自身的不断发展，政府层面的监管格局也日渐明朗，未来的行业政策也将逐步清晰，包括积极纳入央行征信或其他第三方征信系统，发放金融牌照，自建信用系统，P2P平台将一步一步走向合法化。
　　第三、P2P平台向中小城市扩散，并与本土小额借贷公司相结合。过去几年P2P平台的地域分布主要集中在北京、上海、深圳等一线城市。随着一线大城市竞争的加剧，包括正规金融机构服务的改善，一些平台纷纷开始向二三线城市转移，并与本土小额借贷公司相结合，从而吸引资本市场进入，寻求扩大自身区域性影响力。
　　第四，P2P市场细分与整合两种趋势并存。随着P2P行业利益相关方的增多和竞争的加剧，对一些中小平台而言，希望能专注于细分领域挖到自己的市场份额。而对那些成立比较早的平台来说，在已经获得稳定的投资者之后，又开始扩展用户的服务范围，从服务个人借款向P2B，即向企业借款转移。
(责任编辑：UF025)
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P2P平台是如何走向倒闭的
P2P网贷已经进入我国十年，虽经历多重波折，但是人气依旧不减，平台更新换代太快也是不争的事实。据银桥网最新数据显示，二月份正常运营平台有1583家，这是自2013年3月以来首次出现零增长，问题平台共有3290家，占平台总量的67.1%，问题平台依然占有很大的比重。为什么会有这么多问题平台呢？是怎么走向倒闭的呢？
银桥网查阅了相关资料发现，在P2P发展的初期平台倒闭的主要原因是跑路和诈骗，2013年之后则是资金链断裂造成的，而最近一年来主要是合规带来的压力，这些问题平台主主要表现是提现困难，停止运营、直接宣布倒闭、平台负责人跑路或者被警方立案调查等等。造成这些问题的原因要么是经营不善，要么一开始就蓄意诈骗。P2P网贷这种理财模式是从国外引进的，我国的国情毕竟和国外不同，完全照搬肯定不行，而国内又没有这样的先例，必然会经过一段比较艰难的摸索期。后来随着时间的发展，P2P根据国内环境研发出更符合我国国情的运营模式，越来越多的人开始接触、了解这种新的理财模式。这一时期P2P各方面还不成熟，包括从业人员、业务模式等都有不合理的地方，导致平台经营不善，被迫关门。P2P平台的工作人员业务水平参差不齐，很多人认为这个行业没有门槛，很多从业人员没有接触过金融或者互联网技术，缺乏专业的知识，为平台的发展埋下了隐患。这一时期技术也是比较薄弱，存在技术上的漏洞，被黑客攻击，前期不少平台都是因此倒闭。P2P网贷在十年的时间里获得令人瞩目的成绩，但是有一个比较尴尬的问题是，至今为止，之后极少数的平台获得盈利。P2P平台主要通过向借款人手续费来盈利，也有些平台会收取充值费、取现费，平台为了获得更多的用户，这些费用一降再降，收入微薄，长此以往，必然是难以为继生存。P2P进入我国后，大部分的时间处于监管空白的状态，不法分子就是利用这种法律空白钻空子，开通平台后，利用虚假的信息骗取投资人的资金，而后携款潜逃。这些投资人被超高收益蒙蔽了双眼，损失巨大，即使被立案，也很难追回损失。这种平台一般设立资金池或者自融自用，一旦出现逾期违约的现象，平台有没有能力垫付的话，造成资金链断裂，只有倒闭这一条路。而近两年来的问题平台很大一部分迫于监管的压力，自从一些列监管政策出台后，新平台增加的速度明显降了下来，一些不法分子被过滤了。一些本身就存在问题或者是实力不足的平台自然就被淘汰了。幸福的人都一样，不幸的人却有各自的不幸，这句话同样适合P2P网贷，在这场尚未结束的洗牌运动中，只有实力强大、向合规靠拢、不断提升自身实力的平台才能立于不败之地。
导 读 P2P网贷是互联网微金融运营模式的一种创新，自2007年引入我国以来，以其借贷手续简便、灵活、快捷的特点，有效的解决了个人和小微企业借贷融资困难问题。P2P网贷虽发展迅速，却由于法律制度缺失、监管职责不明、征信体系不完善等现状，大大增加了我国P2P网贷行业的发展风险...
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