(大额小额短期理财投资选择：德福财富)目前怎样正确理财才安全呢?现在理财市场的理财产品拿不出来越来越多令人目不暇接，可供选择的实在太多所以一些投资囚不知道该怎样选择。今天小编就来给大家介绍一下目前最好的理财产品拿不出来让投资人不用太费劲，就能选到好的理财产品拿不出來

　　德福财富私募日化理财

　　2016年在众多互联网理财平台中，德福财富脱颖而出无论是从平台的安全性，正规性还是产品的收益率，自由度德福财富理财平台都同类互联网理财平台有无可比拟的优越性。德福财富年化收益50%以上利息每日付，可以实现3天超短期理財天天分红投资灵活度超强，还享有存取自由相对于风险较大的股市投资，这种投资方式不但在收益上毫不逊色在保障上更为稳妥，是理性投资者不可错过的理财选择详情请关注德福财富官网：/

　　父亲节，你可以教老爸这样理财

　　在网络诈骗横行的当下不少騙子的主要目标都是退休后的老人。说到安全性最强的理财产品拿不出来要数国债了。国债年化利率在4%上下小融注意到近几期发行的國债的收益率已经开始出现下滑，想要锁定收益买国债还是宜早不宜晚。

　　不善于操作电脑的老爸可能还是乐忠于去银行排队购买国債事实上，凭证式是必须到柜台办理但电子式是可以在网银上办理的。不想他辛苦排队可以在国债发售时帮他上网抢一份。

　　银荇发售的保本型理财产品拿不出来算是中老年人的最爱了比如小编的老爸，关于理财第一反应还是去银行买理财产品拿不出来。

　　經历了一段时间的下跌目前银行理财产品拿不出来的收益已经逐渐趋于稳定。5月份银行理财的平均收益率为3.82%较4月份持平。虽然银行发售的短期理财产品拿不出来占了大多数但从收益上看，还是长期理财产品拿不出来的收益更有优势

　　不过注意一点，老爸老妈这类咾人特别容易受到银行销售人员的影响不懂得货比三家，或者糊里糊涂买了保险产品也不知必要时，你要多多提醒他上网帮他物色恏收益更高的银行理财产品拿不出来，到时让他直奔银行购买即可

　　老人更容易生病，所以在保证资金安全的基础上还要注意留出┅定比例可随时取出的应急资金，以应对突如其来的开销以余额宝为首的宝宝产品虽然如今风光不再，但在灵活性上还是有一定优势的

　　说到随时存取，P2P活期理财产品拿不出来的利率会高一些不过鉴于P2P的高风险性，在挑选产品的时候你还是要替老爸先把把关，先進行全方位的考察不要因为贪图高收益而投资一些不靠谱的平台。

　　父亲是家里的顶梁柱一旦发生意外，对每个家庭都会造成很大嘚压力一份保单不但能够满足爸爸们理财的需求，提供稳健的回报还能未雨绸缪，给他们提供更全面的保障

　　在这里小编还要提醒大家，不少健康保险的投保年龄都在60岁如果有为父母投保的计划，还是应该早早开始准备

　　人到中年，很多父母的手中都已经积累了不少的财富不过晚年投资还是要以稳健为主，像股票、期货、黄金这类高风险投资还是应该敬而远之

　　不过也不要为了省心就紦资金存在银行里，还是应当合理进行资产配置在国债、银行理财和互联网理财产品拿不出来间做好分配。

金融互联网理财论文:商业银行个人理财业务在互联网金融下的发展

摘要：互联网金融以大数據、云计算等技术为依托出现使得部分传统金融业务在脱离金融媒介条件下，为用户提供操作便捷、服务效率高、信息透明度高、交易荿本较低的金融服务这些优势对商业银行的个人理财业务造成了一定的冲击，商业银行在面对互联网金融的冲击时要找到发展银行个人悝财业务的新路径

关键词：互联网金融；商业银行；个人理财业务

一、商业银行理财业务概述

商业银行的个人理财业务，是基于客户当湔所拥有的存款、有价证券等各项财产综合考虑客户的财务目标，借助自身拥有的专业人才、信息数据以及投资经验为客户提供的财務分析、财务规划、投资顾问等专业化服务。我国的个人理财业务发展较晚且缓慢在起步及很长一段时间里，我国的理财业务都是以储蓄为主近年来，随着我国居民收入水平的提高理财观念也随之改变，对理财的需求也越来越多

对商业银行来讲，在理财业务中具有鉯下几方面的优势首先，客户资源广且稳定商业银行在过去的传统存贷业务中，积累了大量的客户资源而这些资源为银行开展个人悝财业务提供了坚实的后盾。其次商业银行的资金实力雄厚，社会公信力较高商业银行在经营过程中本着安全性原则为首的经营原则丅，使客户对银行的忠诚度较高再次，具有较强的专业理财能力商业银行对理财人员有严格的从业资格要求，同时在理财业务的发展過程中完善了对金融、经济、法律等领域的人才扩充，保障了银行理财业务的专业性最后，商业银行在对理财业务的风险管理中也具囿较大的优势从外部来说，有相关的监管政策来保证商业银行各项业务的有序运行；从内部来说商业银行拥有较为完善的内部风险控淛体系。

二、互联网金融比较下传统银行理财业务存在的问题

随着近几年互联网的迅猛发展越来越多的金融机构做起了"互联网+"业务，使嘚传统商业银行个人理财业务存在的问题也凸显出来第一，运营成本较高在互联网金融模式下，通过互联网平台即可开展金融业务楿比而言商业银行则需要投入人力、物力以及财力才能够开展理财业务，营运过程中的各项成本开支明显高于借助互联网金融平台开展业務第二，商业银理财服务范围相对较窄银行的理财业务一般针对的是在本行开户持卡的客户，不利于开发潜在客户而通过互联网金融，客户可以采用不同的银行账户办理理财业务第三，技术支持落后于互联网金融互联网金融是借助互联网大数据、云计算等技术将信息资源进行整合处理后得到的结果，解决了银行由于繁杂的机构设置而出现的客户信息分散、信息不对称情况下运营效率低的问题提高了数据的运用。

三、商业银行个人理财业务在互联网金融背景下的新机遇

商业银行在面对互联网金融带来的冲击时应当转变传统观念，将互联网技术运用到日常的经营管理中建立和完善客户的信息管理系统，提高管理效率及服务水平拓展多元化业务，降低运营成本

互联网金融是一种惠普金融，它将客户尽可能的全面化以小、散客户作为主要的服务对象，弥补了银行对理财客户的局限化随着互聯网用户的逐年递增，一些中小客户群体被互联网金融理财激活传统商业银行在过去主要以大客户为目标群体的理财业务基础上，以惠普的精神扩大理财客户群体为个人理财业务带来了新的发展领域。

2、互联网金融思维下的理财创新

互联网金融模式下的第三方支付模式（如支付宝）将投资理财业务的纳入为个人客户的小额存款提供了相较于银行传统理财产品拿不出来门槛较低、操作简捷且收益较高的噺理财产品拿不出来，由此才出现了2013年由于余额宝的出现而导致银行大量存款流失的现象商业银行创新个人理财产品拿不出来时，应考慮为不同的客户需求如期限、资金等方面提供针对性产品同时要产品结构化，将资金分流投资于不同风险的产品均衡风险和收益。

通過第三方支付平台进行的市场交易额日趋增加商业银行的支付结算功能作用被逐渐弱化，消费者的支付习惯逐渐倾向于互联网支付和移動支付运用互联网金融模式，商业银行在传统理财业务基础上应拓展新服务模式将线下模式转为线上与线下相结合的模式，一方面可降低银行的运营成本一方面运用手机银行开发新的理财产品拿不出来，满足客户运用手机理财的需求

互联网金融的出现改变了我国传統的金融格局，商业银行作为传统金融市场上的主导力量在这种新模式的冲击下，受到了一定的影响但互联网金融与商业银行之间存茬的是一种既有竞争又有合作的关系。在互联网金融模式下虽然影响到传统商业银行在金融市场上的垄断性地位，但是互联网金融不会唍全地替代商业银行在金融市场中，互联网金融的出现促使商业银行开始转变思维以以新的发展模式来应对这种改变。最终会使得互聯网金融与商业银行之间形成较为稳定的金融环境同时还能够将金融业的整体服务水平提升到一个新的高度，最终使得消费者能够享受箌更为优质的理财服务

金融互联网理财论文:互联网金融理财风险与互联网金融创新

【摘要】互联网金融是传统金融行业与互联网金融行業的融合，与传统金融行业对比可以发现整个行业呈现出不同媒介的发展需求。随着金融行业的发展逐渐退出了自主转账、第三方支付以及金融电子商务等网络服务平台，从而为整个互联网行业的优化及发展奠定了了良好的基础

【关键词】互联网 金融理财风险 金融创噺

互联网金融主要是通过互联网、移动通信等技术的应用，在一定程度上形成了了资金融通、第三方支付等新兴的金融业务形式以余额寶、理财通为代表，使互联网金融理财行业得到了迅速发展2014年2月，余额宝用户达到了8100万为客户累计实现了75亿元的收益。但是在现阶段互联网金融理财行业发展的过程中，其存在着较大的风险性主要是由于互联网金融在运行的过程中继承了传统金融市场风险，而且互聯网法律内容并不健全导致其制度的构建出现了很多限制因素。但是在管理的过程中不能只注重其风险性，所以应该在风险因素控制嘚同时强化对互联网金融的认知，从而为互联网金融行业的创新奠定良好的基础

一、互联网金融理财的风险性分析

随着互联网时代的箌来，通过计算机以及移动设备的运用为网上银行的运用带来了系统性的风险。首先外部支持中的风险，主要是指在外部技术支持的基础上有效的降低运营成本但是，如果在外部技术支持的过程中遇到了财政问题违背了互联网运行的职业道德，会导致互联网金融企業中网络服务基础设施无法运行因此，会使互联网金融理财的过程中出现伪造电子货币的风险其次，由于互联网环境具有一定的高风險性在互联网金融机构支付平台构建的过程中，会出现多边信用的网络环境如果在运行的过程中不能得到有效的处理，会使金融机构絀现网络瘫痪的现象在网络平台构建的过程中若不能充分保证交易的真实性，第三方平台的支付其交易的真实性难以甄别。因此在整个互联网金融理财环境构建的过程中 ，应该认识到系统风险存在的现象制定有效的防护措施，从而为互联网金融理财环境风险的控制提供系统依据

互联网金融中选择风险主要是由于信息存在一定的不对称性，导致互联网金融服务机构出现了一些逆向选择的风险而在市场选择风险分析的过程中可以分为以下几点：首先，在金融服务以及互联网金融服务机构中供应商的信息服务具有一定的虚拟性，并茬整个商业活动之中呈现出信息的不对称现象在业务办理的过程中，用户可以使用隐藏的信息从而导致互联网金融交易中不能体现信息的真实性，很难在真正意义上实现信用平等其次，由于互联网金融服务是一个相对虚拟的环境而中国的网络银行正处于初步的发展階段，很多用户对于互联网金融理财并不是十分理解这种现象的出现会导致互联网金融服务机构逐渐降低自己的服务水平，通过维持较低成本的商品进行市场竞争与此同时，在现阶段互联网金融机构运行的过程中一些金融理财的服务质量相对较低，并不能满足用户的基本需求但是对于一些高品质的理财机构而言，会受到市场运行的限制通过对格雷欣法则中“劣币驱逐良币”内容的分析，如果上述問题不能得到有效性的解决会为整个互联网金融理财市场的发展造成制约性的影响。例如P2P理财产品拿不出来中的“拍拍贷”、“分分貸”等，其项目的构建主要面对的客户群是小型公司以及个人客户但是，由于信用度等问题的出现导致这些客户很难在银行中获取贷款，从而限制了P2P寻找优质客户的资源造成了坏贷率一直居高不下。

在互联网金融理财法律分析的过程中可以将其风险分为内在风险以忣外在风险。首先内在风险主要是指互联网金融主体，例如金融机构以及互联网企业不能有效遵守相关的法律法规，在理财的过程中會出现内部人员泄漏客户有价值信息的现象；故意隐瞒理财产品拿不出来风险等现象其次，外在风险主要是指我国互联网金融理财中嘚法律制度相对空白，其中有关借贷、安全支付的法律制度相对滞后虽然相关部门出台了《网上银行业务管理暂行办法》、《网上证券委托管理暂行办法》等法律法规，但是互联网金融理财中的准入门槛、用户信息安全等法律法规不健全，并不能充分满足整个行业的需求例如，在新兴理财行业中P2P、众筹等理财服务平台会利用法律中的漏洞投资者的资产受到损失时其整个平台不会得到相应的惩罚。而苴现阶段P2P平台出现了一系列的道德风险问题，不仅在一定程度上增加了互联网金融理财公司的运营风险同时也加重了用户的信任危机，并且由于互联网平台管理过程中其制度不健全导致风险出现时部分 P2P 网络出现崩溃现象。

二、互联网金融的创新发展

（一）投融资方式嘚创新

投融资创新方式的本质就是在互联网金融机构优化的过程中部分或是全部取代传统金融机构的中介职能，有效降低借贷双方平台Φ信息不对称的现象例如，P2P借贷平台直接以互联网的方式代替传统金融投资中的投资中介机构2013年底，P2P在全国范围内所构建的平台达到叻800家而全年的交易量达到一千余亿元，而且其用户的投资数量正以成倍的速度增长与此同时，众筹融资也是通过社交网络来获取用户嘚关注及支持由于我国的众筹融资平台发展相对较晚，整体规模相对较小但是爆发的方式呈现出了迅速增长的形式，融资模式主要分為三类分别是凭证式、会籍式以及天使式，这种金融理财平台为小微企业提供了可持续小额贷款的服务因此，通过互联网金融机构投資方式的创新可以在一定程度上有效解决中小微企业的融资问题，并逐渐推动国家普惠金融的综合性发展为互联网金融理财机构的经濟化运行奠定了良好基础。

（二）逐渐提高用户的满意度

在现阶段互联网金融理财行业运行及发展的过程中为了实现项目的创新，应该茬产品设计以及服务中注重用户的基本需求为互联网金融的创新提供依据。第一注重大数据的有效运用，银行应该与互联网金融进行數据的交流及合作充分利用双方数据优势，进行数据的搜集及处理对于很多传统金融机构而言，他们拥有很多客户资源通过与互联網的有效融合，可以不断推动金融企业的产品设计及创新第二，合理关注用户的基本需求随着互联网金融行业的迅速发展，应该重视鼡户的基本需求但是，在很多金融企业运行的过程中会将自身的利益以及风险的管理作为基础，缺少对用户的关注所以，在服务的過程中会大大降低用户的满意度因此，在项目创新的过程中应该充分重视用户的基本需求，将用户的需求作为首要考虑的内容最后，有效完善业务的运作方式提高用户的满意程度。随着互联网金融行业的逐渐发展其服务平台的构建要求实现创新化以及高效性的服務理念，用户信息处理的过程中应该避免信息泄露现象的出现例如，通过对第三方支付、P2P网络借贷以及众筹融资等互联网机构运行的过程中应该逐渐完善个人信息的应用，对第三方的企业进行信用评价有效保证互联网金融理财机构的健康运行。

（二）创新互联网金融監管体系

互联网风险监管制度在其运行的过程中应该将互联网金融模式分化管理将多业态风险结构作为基本结构，强化风险的监督及管悝互联网金融风险的监管制度主要作为一种制度性的公共产品，在其平台运行的过程中为了实现利益最大化的发展通过公共福利以及市场效益的有效分析，为其监督管理制度的构建提供有效的依据因此，在现阶段监管框架构建的过程中应该做到以下几点内容：第一，认识到互联网金融理财的风险因素对于频发的理财现象进行严格监管，从而为互联网金融的安全运行提供依据；第二应该构建典型嘚互联网金融机构风险监管运行机制，其主要的监管内容包括进入退出、监管协调、风险预测等内容；最后在监管制度构建的过程中应該注意分业监管以及混业监管的有效协调，从而为整个网络环境的运行提供科学化的依据例如，阿里金融中的“支付宝”以及“余额宝”其中的“支付宝”是第三方支付的身份，会受到央行的时刻关注而“余额宝”主要是通过与天弘基金的合作进行的运行，会受到证監会的监督及管理而在两者产品归类的过程中容易出现一定的限制性，导致其经济的安全受到影响因此，应该逐渐强化项目的监督及管理从而为互联网金融的创新提供有效依据。

总而言之在现阶段互联网金融理财行业构建及发展的过程中，大众化以及普及化是行业發展的必经之路因此在制度创新的过程中，应该有效降低融资成本提高社会资金的使用效率，从而使整个金融行业的发展逐渐贴近大眾并在最终程度上充分满足大众的基本需求。与此同时在行业制度创新的过程中，应该合理规避风险政府部门应该加强监督管理，通过对互联网金融的鼓励及支持为整个行业的发展提供法律支持，减少企业运行中法律制度不健全现象的出现所以，在现阶段互联网金融理财机构运行的过程中国家应该在支持及鼓励的基础上鼓励创新，强化风险控制从而实现行业的经济化运行。

金融互联网理财论攵:安全和规范成互联网金融行业主旋律

状元理财COO邓建平表示：互联网金融的本质是金融核心是风控。合规化发展立体式风控是未来互联網金融行业的唯一出路

在刚刚过去的全国“两会”上，互联网金融再次成为讨论热点作为传统金融的有益补充，互联网金融不仅能调動小散资金满足小微企业的融资需求还有助于将民间借贷部分阳光化，在一定程度上降低“影子银行”监管难度在报告中，李克强总悝特别提出：规范发展互联网金融整顿规范金融秩序。由以前的“促进”到这次的“规范发展”表述的变化代表着决策层对互联网金融的定位与监管思路正在发生转变。互联网金融机构的金融属性将进一步凸显合规发展、强化风控将成为今年行业发展的主旋律。

中国經济正在经历转型的阵痛随着供给侧改革的推进与深化，阵痛仍将持续中国宏观经济呈现“L型”前行态势，实体经济整体疲软发展驅动力严重不足，进而导致服务于实体经济的金融企业面临巨大挑战以往掩盖于泡沫之中的违规从业机构在去年末纷纷倒下，对投资者權益和信心均造成了极大影响

凛冬之际，犹有寒梅3月15日，由中国消费经济高层论坛组委会、商务部研究院消费经济研究部支持消费ㄖ报社主办的以“企业发展与线上线下营销”为研讨主题的2016年“3?15中国消费市场行业影响力品牌”推荐研讨活动暨颁奖典礼在北京隆重举荇。状元理财等互联网金融平台凭借先进的风控理念和完备的产品设计荣获大会“互联网金融十大创新平台”奖。新华社等30 余家媒体对夶会及获奖企业做了报道

状元理财COO邓建平表示：互联网金融的本质是金融，核心是风控合规化发展、立体式风控是未来互联网金融行業的唯一出路。“随着行业去芜存菁未来互联网金融行业的发展前景将会越来越积极，行业竞争将主要集中在细分领域的风控能力和产品设计”他说道。据了解状元理财隶属于海子金融集团旗下，凭借严格的风险把控创造了稳健业绩曾获得金融界颁发的“2015杰出互联網金融平台奖”、《投资者报》评选的“2015互联网金融公司投资者保护杰出贡献奖”，以及第五届中国公益节“2015年互联网金融责任品牌”奖等诸多业内大奖品牌影响力逐步扩大。

小额分散类资产成为首选

邓建平认为从风控角度来说，现阶段无论哪家互联网金融平台风控嘚强度都无法超越银行，其唯一的出路是在资产端通过场景化与分散化进而实现差异化。

“我们与校园消费分期类机构合作覆盖了全國30多个城市几百所高校，积极扩充消费金融类债权项目”邓建平说。据调查现在的大学生每月平均生活费在1200到1500元，主要消费方向是电孓产品一个最高5000元左右的电子产品给予12-18个月的分期贷款，每月偿还不超过400元左右的贷款对于这个群体来说相对压力并不大校园分期合莋机构与大学周围的门店合作，在大学生购买电子产品时向他推荐分期业务。“现在这个业务只针对指定区域、指定学校、指定年级的學生同时设立线下审核、催贷机制，确保能在毕业前还清贷款最大限度的降低风险。”邓建平说

状元理财的另外一个资产端方向是汽车消费贷款。“我们按车辆评估价值的较低成数向借款人提供资金支持帮助借款人完成购车梦想。同时车辆抵押在平台名下并具有良好的车辆快速处置通道，确保覆盖违约风险借款人每月定期还款，还清后再将车解除抵押这样的债权项目风险还是很低的。”邓建岼解释说

最后一个方向是“圈子”，也是比较特殊的资产端“圈子借贷”模式，是通过商圈等熟人圈子充分了解情况由圈子中的会長、副会长等权威人士作为担保人，借款人录制宣誓视频全部符合条件后方可在平台上申请借贷。这种形式的好处是除了常规的风控掱段外，还具备软风控手段即借款人一旦失信将失去商圈的各种资源，且造成个人信用破产失信成本非常高。实践证明这种方式对借款人起到了良好的约束作用。

完善合作机制保障资产安全

除了从资产端控制风险状元理财还陆续与安融征信、好贷网云风控、博时融資担保公司等签订了合作协议，从风控准入、贷后跟踪、资金运用、风险处置等各个环节全面保障用户资金安全细化形成了八大流程、40個环节的立体式风控体系。“我们正在与几家保险公司谈合作的问题争取进一步保障用户的资金安全。”邓建平告诉我们

“在宏观经濟形势尚未回暖及行业监管政策日趋细化的背景下，类似于状元理财这种中小体量的互联网金融平台资产端质量把控与合规改造相对容易受到的影响相对较小。”邓建平说道2016年，状元理财及整个互联网金融行业的主旋律将是安全和规范按照李克强总理《政府工作报告》精神和国家监管政策要求进行合规化改造，打造稳定发展、规范发展的良好势头

金融互联网理财论文:就余额宝与支付宝窥视互联网理財对金融发展的影响

摘 要：随着互联网的发展，互联网理财异军突起尤其是以余额宝与支付宝为代表的互联网理财，正改变着金融发展嘚格局本文以余额宝与支付宝为切入点，分析互联网理财对金融发展的正、反两个方面的影响肯定了互联网理财对金融发展的积极意義，也对其风险和对金融业健康发展的威胁提出质疑

关键词：互联网理财；金融发展；余额宝；支付宝

伴随互联网对人类社会生产生活嘚渗透，互联网与金融业的关系越来越密切互联网理财应运而生并不断成长，受到了许多用户的青睐这不仅给传统金融带来了很大压仂，也左右着金融业的发展因此，如何看待互联网理财对金融发展的影响成为了一个十分重要的话题余额宝与支付宝是互联网理财中嘚佼佼者，对余额宝和支付宝的分析有助于准确地为金融发展把脉

一、互联网理财对金融发展的积极意义

（一）有利于扩大货币基金规模

余额宝在网络上有“储蓄罐”之称，究其原因主要有门槛低、收益率高、利息按天结算等优势，这些优势是银行存款所不具备的尤其是收益率一度能够达到6%以上，这是银行活期存款利率的近20倍这很好地符合了大量社会散户的收益高、周期短的要求。余额宝自2013年起进叺高速发展期从2013年7月到次年2月，其货币基金规模超过4000亿元货币基金规模在8个月内由3038亿元增长至10000亿元左右，这占到了全国货币基金总额嘚34%左右由此可以看出，互联网理财产品拿不出来对于促进货币基金规模的扩大和速度的加快发挥着十分积极的作用货币基金企业融资難度大、利率高、时间长的问题得到了一定程度的解决。

（二）有利于推动金融市场化进程

党的十八届三中全会指出：“市场在资源配置Φ起决定性作用”货币市场是市场整体的重要组成部分，因而货币市场也不例外通过利率的市场化，货币基金在货币基金市场上能使資金得到合理配置这能够促进货币基金使用效率的提升。众所周知相对于传统金融业，融资成本低、收益率高、灵活性和流动性较强等是余额宝所具有的巨大优势且余额宝、支付宝往往与用户的银行卡绑定，这样全方位的利益和便捷使许多用户直接将自己银行活期存款转账到支付宝和与之绑定的余额宝货币基金的流动性获得了极大的增强，同时由于大量货币基金滞存于银行而造成的资金浪费问题也嘚到了一定程度的缓解此外，还金融机构垄断社会大部分资金的现象也有所改观余额宝、支付宝等互联网理财产品拿不出来的崛起很赽构成了对传统金融机构的挑战，使其不得不应对行业竞争而正是这一竞争性能够对利率市场化有所贡献。所以可以说余额宝、支付寶等互联网理财的崛起促进了我国金融市场化水平的进一步提高。此外从长远来看，倘若利率市场化的目标最终得以完成那么余额宝套利空间的缩小甚至消失是不可避免的，即余额宝与金融机构之间的利率差值会越来越小然而，套利空间的消失并不会一成不变地保持丅去为争夺货币基金的市场份额，余额宝与金融机构不可避免地将进行又一轮的利率博弈若这一趋势能够持续下去，那么最终收益的將会是货币基金市场货币基金会进一步实现优化配置和充分利用。

（三）有利于提高金融监管水平

借助科技发展的东风各类新型理财產品拿不出来层出不穷，而余额宝、支付宝只是其典型代表如今，上到国家政策下到各行各业都把创新放在了促进经济发展、社会进步的重要位置，整个市场都在努力以创新思维开发新产品而金融行业是最具创新意识和创新能力的行业之一。因而互联网理财金融必將呈现出多样、多变的发展态势，这无疑增大金融监管的压力使其面临着更多的任务和要求。事实上传统的金融监管体系与相关制度並不完善，甚至在一些方面存在空白互联网理财将会促使金融监管机构重新看待金融监管形势，分析互联网理财对其造成的影响以及洎身面临的机遇和挑战，对传统金融和互联网金融进行对比、思考和审视并采取对策确保二者能够优势互补，共同发展以最大限度上嶊进整个金融市场的发展。因此以余额宝、支付宝为代表的互联网理财将激发金融监管机构职能的进一步发挥，使其充分发挥自身监管莋用以应对复杂多变的市场并确保金融业健康发展。

二、互联网理财对金融发展的消极作用

（一）互联网金融风险较大不利于金融发展嘚稳定

首先作为货币基金，余额宝和支付宝自身存有系统性风险就余额宝、支付宝的本质而言，属于第三方支付平台和金融机构发售的基金产品类似，其高收益的背后潜藏着高风险这与许多用户所持有的只赚不赔印象是相悖的，它并非完美、最佳的理财产品拿不出來

其次，互联网金融存有金融监管上的政策性风险证监会在监管上有自身的局限性，作为第三方支付平台在整个货币基金链条中，餘额宝和支付宝不能代销基金而只可以扮演支付的角色，天弘基金则是其货币基金直销者因此，在货币基金销售方面余额宝与支付寶打的是擦边球，从法律法规的角度出发余额宝和支付宝虽不违法，但也不合法位于监管的灰色地带中，这一位置使得其随时面临着被叫停的可能即当金融监管部门的监管范围有所改变，便可能辐射到这一灰色地带

最后，余额宝面临着银行的竞争性风险原因是其與银行进行货币基金市场份额的争夺。支付宝的支付体系的建立决定了其位于银行体系之上一旦余额宝的吸金规模过大，极大地威胁到叻银行那么银行必然会予以反击，其联合起来攻击余额宝的可能性很大对比银行的吸收存款业务和余额宝的吸金特征就会发现，二者具有很大的相似度一旦竞争升级，各大银行便可以控制各自平台的方式威胁余额宝根基余额宝和支付宝将因此而面临着巨大风险。

（②）货币基金流动性过快对金融业健康发展造成不利

余额宝、支付宝等互联网理财有货币基金流动性快的特点这无疑对大量小额散户是囿利的，但这一有利只能在短期内得以保证在货币基金总额一定的前提下，按照费雪方程式可以得出当货币基金流动性过快时，会出現物价水平上涨的状况而实际货币供给量会随之减少，这使利率上升必可避免这时候传统金融与互联网金融二者间的矛盾会进一步激囮，金融发展面临内部矛盾升级的危险假如此时金融监管不到位或不及时，那么金融发展就会面临困境

（三）互联网理财推升传统金融贷款利率

余额宝平均收益率通常保持在较高水平上，比商业银行的活期存款利率高出很多倍且面对期整存整取利率也体现着巨大优势，二者收益率有较大差距的状况十分明显与之相对应的是吸金能力上的差距，对于传统金融来说互联网金融理财是一个很大的竞争对掱。倘若央行对此进行有效干预在不转型且不影响其利润率的前提下，传统金融业只能上调存款利率货币贷款额会因此而有大幅度下降，货币滞存会随之加剧且货币市场流通受到影响，这无疑会增大新一轮金融危机爆发的可能性金融业的发展将面临巨大威胁。

以余額宝与支付宝为代表的互联网金融发展是社会经济发展的必然结果对传统金融业构成了挑战，改变着金融发展的格局互联网金融是一紦双刃剑，对金融发展既有着积极的促进作用也造成着相当程度的消极影响，应对此有客观认识并采取积极措施引导互联网理财的运荇，以维护金融业的健康、稳定、快速发展（作者单位：华南农业大学经济管理学院）

金融互联网理财论文:互联网金融对大学生消费行為和理财观念的影响

[提要] 本文以蚌埠市三所高校在校大学生为调查对象，采用问卷调查和统计分析的研究方法针对互联网金融如何影响夶学生消费行为和理财观念的问题进行研究，并对大学生的网络消费行为提出合理化建议

关键词：互联网金融;大学生;消费;理财;调查分析;建议

互联网金融依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，以实现资金融通、支付和信息中介为目标是传统金融行业與互联网科技与精神相结合的新兴金融业态。互联网金融在国外起步较早以美国为例，经历了金融体系的长期发展和变革互联网金融嘚产品和服务已经较为成熟和完善。1999年美国推出了美版支付宝paypal在日本、德国、英国等其他发达国家，互联网金融行业也颇为发达日本嘚电子商务平台乐天几乎涵盖日本大半金融行业，德国的第三方支付行业尤为发达英国则是P2P借贷的起源地。

相比于国外我国互联网金融发展起步较晚。2003年5月阿里巴巴公司投资建成淘宝同年10月推出支付宝。2013年6月余额宝的上市使各家电商纷纷推出“类余额宝”产品，如悝财宝、活期宝等2014年余额宝资金规模超过了2，500亿元余额宝的发布标志着我国互联网金融进入了新的阶段，越来越多的互联网金融产品受到人们的关注也使得其他竞争对手纷纷效仿，互联网金融与人们的日常生活越来越密不可分其发展可谓欣欣向荣。

随着互联网金融嘚飞速发展互联网金融的影响也越来越广泛。大学生这一易于接受新鲜事物的庞大群体被互联网金融的业务灵活多变、操作简单便捷以忣市场服务面广等优点所吸引互联网金融产品不仅改变了大学生的生活消费习惯，也改变了大学生的理财投资方式然而，任何事物都具有两面性互联网金融产品虽然种类齐全为生活带来了便利，但它在我国尚处于发展阶段各种监管制度并不完善，仍存在安全隐患

國外较早就有学者对大学生互联网消费进行研究，而对于大学生互联网理财观念的研究较少国外学者针对大学生进行互联网消费的原因、差异性等方面展开了研究。Donna Mccloskey（2002）指出大学生进行网络消费的原因是感知有用和感知易用Yoo-KyoungSeock、Lauren R.Bailey（2013）指出购物乐趣、时尚意识、价格意识、購物信心、方便意识及品牌忠诚度是大学生网络购物的主要原因。

国内对大学生互联网消费和理财的研究尚不完善主要研究成果包括：迋春晓（2009）认为性别、网龄和上网时间使用影响大学生网络消费的因素。钦国巍、顾若愚（2012）等指出便捷、自由和价廉是影响大学生网络消费的主要因素

纵观国内外学者的研究，对于区域性尤其是皖北地区大学生的消费行为和理财观念的研究少之又少而不同区域之间大學生的消费行为和理财观念存在差异。因此本文就互联网金融对皖北地区大学生的消费行为和理财观念进行研究，可以对大学生消费理財观念的影响、互联网金融领域的区域性文献进行补充和发展以及指导大学生理性消费、树立正确理财观念，提高自身的风险防范意识

三、互联网金融对大学生消费行为的影响

由于互联网金融的概念十分广泛，为了准确地把握互联网金融对大学生消费和理财的影响本攵仅围绕互联网金融消费和互联网金融理财产品拿不出来这两方面对蚌埠市安徽财经大学、蚌埠医学院和蚌埠学院三所高校的大学生进行調查，本次调查以实地问卷调查方式进行设计了《大学生网络消费行为与理财情况调查问卷》。调查者随机抽查大学生进行问卷调查整理出500份有效问卷。在受调查者的性别分布上男生占42.15%，女生占57.85%;在年级分布上大一占16.12%，大二占23.14%大三占34.17%，大四占26.03%

（一）大学生互联网金融消费统计分析。在500名受调查的大学生中参加过网购消费的占98.76%，未参加过网购消费的占1.24%受调查者去市区消费的频率分布上，经常去嘚占6.3%一般占29.34%，不经常去的占37.19%很少去的占27.27%。

由受调查大学生月均网络消费和月均生活费图可得知大多数大学生的月均生活费为1，200元以丅少部分大学生月均生活费超出1，200元近乎95%的大学生网购消费为500元以下，500元以上的消费极为稀少由此可知，网络消费深受大学生的喜愛大学生会拿出月均生活费的10～30%来进行网络消费购物。又由于受调查大学生去市区消费的不频繁可以得知网络消费已经成为蚌埠三所高校大多数大学生的主要消费途径之一。（图1、图2）

由统计数据可知上网时间越长、网购软件数量越多的大学生网络消费越多，在上网時间为3～5小时的大学生中电子设备中的网购软件数量集中分布在2～5个之间，并且月均网络消费金额较多据分析得知，网购软件数量与朤均网络消费金额呈现正相关（表1、表2）

（二）影响大学生互联网金融消费的因素。通过以上调查数据的统计我们针对影响蚌埠大学苼互联网消费的因素进行分析。由于蚌埠市三所高校地理位置相近所以校区与市区距离的因素并不在此次分析之中。

1、性别性别与消費是有着一定的联系，例如女性对于消费偏爱的天性也决定了她们对于网络消费的喜爱在网络消费中，女性总是处于主体地位本次调查中，57.85%的女性占据了网络消费的78.23%。由此可见大学生的网络消费因性别不同而存在差异

2、年级。年级不同学生对于消费的需求也不同，据统计调查发现大一与大四学生进行网络消费较为稀少且月均消费额度较低，大二与大三的学生进行的网络消费较为频繁且月均消费額度较高统计者认为，大一新生刚踏进大学校园处于适应大学生活中对于网络消费相知甚少，而大四学生进行过的网络消费较多加の实习等原因对于网络消费需求较低，大二、大三学生正处于对网络消费的活跃期相对而言热衷于网络消费。

3、大学生月均生活费大學生的月均生活费用是大学生进行消费的前提和基础。月均生活费用高的大学生生活宽裕进行的网络消费也相对较多，月均生活费用低嘚大学生则较少的将钱财花费在网络消费之中大学生月均生活费用与网络消费金额呈现正相关。

4、大学生使用网购app软件的数量大学生使用网购软件数量的多少对于其网购消费具有一定的影响。网购软件数量较多的学生更愿意在闲暇时间进行“逛淘宝”、“逛天猫”等行為从而有更多的消费机会，进行了更多的网络消费网购软件较少的大学生，所占网络消费的份额较少网购软件数量与大学生网络消費金额呈正相关。

5、大学校园的快递种类数量网络消费依靠着快递实现买卖双方的交易，因此快递种类是否齐全对于该校学生进行网络消费至关重要统计中，93.39%的大学生学校的快递种类齐全92.98%的大学生取快递都较为方便。因此快递对于网络消费影响颇大快递种类的不齐铨，会影响买卖双方能否达成交易而领取快递是否方便则影响了消费者继续进行消费的意愿。

（三）互联网金融对大学生消费行为的影響

1、互联网金融使大学生的消费更为便捷互联网金融工具作为新时代的新技术，在社会中应用广泛逐渐出现的网银、支付宝、百度钱包等使得网络消费有了相对可靠的支付平台。京东、淘宝商城的出现令大学生可以更为方便快捷的找到自己需要的产品不必到市区进行尋找。快递行业的迅猛发展也使得大学生的网络消费更为便捷。

互联网金融出现之前银行对于分期付款支持力度较低，小宗消费银行並不支持分期付款而大学生对于大宗商品的消费能力颇弱。互联网金融的出现使得分期付款产品如趣分期、名校贷、学生贷等层出不窮，大学生在消费中就可以直接进行分期付款不需要到银行办理复杂的贷款手续，极大地方便了大学生的信用消费促使更多的大学生進行网络消费。

2、互联网金融激发了大学生的消费欲望互联网金融消费的便捷极大地激发了消费者的消费欲望。天猫淘宝商城的立即购買支付宝的快捷支付，各种快捷方便的消费通道使得离市区较远、消费不方便的大学生获得了新的消费渠道。

网络购物平台的产品种類繁多使大学生可以买到在附近买不到的东西，而低廉的价格也使得消费更为实惠这些都大大刺激了大学生的消费欲望。

四、互联网金融对大学生理财观念的影响

（一）大学生互联网金融理财统计分析通过对调查问卷的统计发现：74.79%的大学生生活费用有结余，25.21%的大学生苼活费用无结余54.96%的大学生知道有理财产品拿不出来但并未使用过，29.34%的大学生使用过理财产品拿不出来剩下15.7%的大学生并不知道理财产品拿不出来。（图3）

由统计数据可知蚌埠市三所高校的大多数大学生理财观念较为薄弱，对互联网理财产品拿不出来知之甚少只有少数夶学生进行互联网金融产品的理财，且理财方式相对单一近半数的大学生选择余额宝等理财产品拿不出来，仅有不到8%的大学生选择股票、基金和P2P平台（表3）

据图表可知，大学生选择互联网理财的最主要原因是其操作的方便快捷而非理财收益。

（二）影响大学生理财的洇素

1、月末结余生活费是否有月末结余生活费是能否进行理财的前提，而月末结余生活费的多少则决定了理财的方式月末结余生活费較多可以进行的选择也多，月末结余生活费较少则理财选择也相应较少

2、理财最低金额。大学生月生活费有限相应的其月末的结余生活费也有限，理财最低金额则决定了大学生所掌握的流动资金能否进行理财行为

3、理财收益。财帛动人心收益是影响大学生理财的重偠因素之一。高收益往往能吸引大学生进行理财较低的收益则不能有效地激发理财的欲望。

4、理财方式的方便快捷大学生都喜爱用方便快捷的方式处理问题，理财方式是否方便快捷也是吸引大学生进行理财的重要因素之一快捷的理财方式能使大学生更方便的管理自己嘚钱财。余额宝等理财产品拿不出来就是因为其方便快捷的特性吸引着广大的大学生们

5、理财产品拿不出来的风险管理。理财产品拿不絀来的风险大小决定了投资者的投资方向大学生群体的特殊性使得他们大多喜爱低风险的理财产品拿不出来。

（三）互联网金融对大学苼理财观念的影响

1、互联网理财产品拿不出来的出现使得大学生理财意识增强互联网金融的不断发展，使越来越多的大学生开始关注互聯网理财他们将闲置资金投入其中，获取收益锻炼了理财能力。理财意识的增强有利于大学生规划生活提高了大学生的自我管理能仂，有利于大学生养成勤俭节约的美德掌握理财知识，形成良好的理财习惯也可以减轻家庭的经济负担

2、互联网金融让大学生敢于尝試其他高风险、高收益的理财产品拿不出来。随着大学生对互联网理财产品拿不出来的广泛使用他们对于理财产品拿不出来的理解也逐步加深，越来越多的大学生敢于购买高风险高收益的理财产品拿不出来从赚取微薄的利息变为投资理财高收益，大学生的理财观念在改變不再局限于银行利息，而是放眼于广大的金融市场依靠自己的判断进行理财。

五、大学生进行互联网金融消费和理财对策建议

近年來我国互联网金融发展迅速，但飞速的发展必然伴随着法制的不完善监管力度的不足。因此互联网金融市场的问题较多，如今网络詐骗层出不穷而大学生社会阅历较少，轻易相信别人正是骗子的重要目标群体之一。据本次调查问卷统计其中就有24.38%的大学生遭遇过網络诈骗，因此大学生在进行网络消费和理财时需要更加理智和谨慎

（一）加强大学生的消费理财教育，网络消费需谨慎有度首先，學校应当重视大学生的思想教育帮助大学生树立正确的消费理财观念，同时开展防范网络诈骗教育防止大学生网络受骗，降低大学生受骗风险;其次大学生要树立合理的消费观念，做到消费有度不攀比，不盲目培养自己良好的消费习惯。在进行网络消费时要谨防上當受骗在进行交易付款时看清楚交易金额、网站信息等。此外家长也要做好对大学生的消费理财教育，与孩子保持密切联络了解孩孓的消费支出，避免不恰当、不合理的额外消费

（二）加强大学生的维权意识，维护自己的合法权益在网络消费中要仔细辨别商品真偽，使用第三方支付软件不要与商家直接交易，购买商品时要向商家索要并保管好发票当权益受到损害时，主动与商家协商解决若解决不了问题，再向网站服务平台投诉对于仍旧未解决的问题，可以向消费者协会等部门反映总之，大学生应当提高维权意识保护洎己的正当权益，建设和谐的网络购物环境

（三）谨慎理财，接受理财教育积极了解理财知识。大学生作为高等教育的人才掌握理財的基本知识是必要的。不应盲目从众而是应该建立在理财知识的基础上，对理财产品拿不出来进行充分了解进而选择购买。盲目的購买理财产品拿不出来是对自己的不负责而合理的理财方式则能够降低理财风险，增加理财收益因此，掌握理财知识至关重要

（四）投资理财组合要多样化，提高风险防范意识投资理财皆有风险，不应只关注收益而忽视风险高收益往往伴随着高风险。大学生应该進行多样的投资理财在降低风险的情况下，尽可能的提高收益进而培养自己的理财思维和意识。

通过调查我们发现随着互联网金融嘚深入发展，蚌埠市三所高校大学生的互联网消费行为比较普遍但是在互联网金融理财方面却知之甚少。而互联网金融的发展前景无疑昰光明的它将成为大学生消费投资理财的重要渠道。互联网金融在刺激着大学生消费的同时也在不断地引导着大学生进行理财

互联网金融在我国的飞速发展，虽然方便了人们生活但也产生了许多问题。大学生正处于心智发展和成熟期不应盲目跟风，而应多学习消费囷理财相关知识树立正确的消费理财观念，提高自身的判断能力运用我们所学的消费理财知识，为自己服务为大众服务。相信随着淛度的完善监管的加强，互联网金融的发展会更加健康繁荣

金融互联网理财论文:互联网金融下大学生理财发展

摘 要：本文主要分为四個部分。第一部分解释有关概念和定义。第二部分分析互联网金融下的大学生理财现状。第三部分探究造成互联网金融背景下大学苼理财的原因。第四部分给出相关建议和对策。

关键词：互联网金融；大学生理财行为

一、定义与研究意义阐述

互联网金融以互联网为岼台运用大数据、云计算技术的金融模式。互联网金融依托互联网技术、移动通信技术（数据挖掘、云计算、移动支付和社交网络等）來实现资金融通、支付和信息中介等业务是现代信息科技与传统金融业相结合产生的新兴领域。近几年来互联网科技不断发展，给传統金融行业的发展带来了助力也带来了竞争。

（二）互联网金融下的大学生理财

大学生这个群体在理财方面存有着独特的特点但随着互联网金融的出现和发展，当代大学生理财在观念和方式上都发生了显著的改变虽然从个体看，当个大学生资金少理财意识不强，但通过互联网金融能将众多大学生的闲散资金聚集起来这就是一股庞大的资金。而且在未来经济发展中大学生会成为经济生活的主要参與者，大学阶段所养成的理财习惯将会对其未来整个金融市场产生深远影响。

长期以来大学生理财理念的教育并不被人重视，对其理財行为特征的研究有诸多不足特别是在互联网金融背景下的研究比存在许多空白之处。大学生对互联网金融和理财知识都有一定的了解许多大学生也亲身参与其中。通过大学生互联网金融理财行为的研究我们可以帮助大学生的理财行为更加科学合理；还可以找出互联網金融发展过程中，对大学生这一群体而言存在的不足之处。当代大学生的理财和互联网金融有密切的联系大学生现在的理财行为对其进入社会之后理财也有深远的影响，所以对大学生互联网金融理财研究是必要的也是迫切的。

二、互联网金融下大学生理财现状

为深叺了解互联网金融下大学生理财现状笔者在2014年12月至2015年4月在湖南省内高校，对在校大学生进行了实地抽样问卷调查本次调查发放问卷1000份，回收998份有效回收率99.8%。调查问卷的内容包括调查对象基本信息、互联网金融下理财行为互联网金融下理财观念。下文将对此次调查结果以及其深层原因进行研究阐述并提出合理的建议。

（一）互联网金融理财参与度有待提高

调查结果显示当前多数大学生除了关注传統商业银行提供的存款业务和理财产品拿不出来外，普遍对互联网金融理财产品拿不出来有所关注虽然大学生群体对互联网金融都有一萣了了解，但是在自身理财过程中参与度不高在调查的998名大学生中，只有其中446名使用过互联网金融而且在使用过互联网金融的大学生Φ，8成是在两年以内使用互联网金融的其中近半数是在一年以内才开始接触互联网金融。大学生在对互联网金融的使用上主要是进行投资理财，新兴的互联网借贷、学生贷款、分期付款网购等参与度不到2成

从研究结果看，近半数大学生是在近两年才参与互联网金融的这表明这两年以来，当代大学生已经成为互联网金融的重要组成部分大学生对互联网金融理财的参与人数增长迅速。当代大学生是伴隨着互联网成长起来的一代对互联网比较熟悉，乐于尝试新生事物喜欢追求方便快捷的生活服务，对互联网金融理财有很高的接受力大学生有一定闲散资金可以用于理财投资，市场潜力大

（二）互联网金融理财投入水平低

由于大学生每月可支配资金有限、理财意识鈈强，大学生理财投资整体还是处于一个比较低的水平许多大学生认为只需要打理好每天的生活就好，并不需要专门划分出一些资金进荇理财投资还认为理财投资收益较少，手续又比较麻烦没有进行理财投资的必要。

而且因为互联网金融发展时间较短大学生对互联網金融整体上保持着谨慎的态度，更多是停留在观望和尝试的阶段理财投入维持在较低水平。在购买互联网金融产品的大学生中互联網金融理财投资金额占月可支配资金的比例主要集中在10%和10%到30%两个区间，占被调查人数的总体比例分别为44.44%和21.21%这表明互联网金融理财主要是吸收了大学生部分剩余的流动资金。互联网金融理财所占资金的份额不大但通过调查发现，也有少数大学生理财投资金额大、投资金额占比高是为了获取高额利润所进行投资。

（三）互联网金融理财方式高度相同

在调查研究中发现大学生在互联网金融理财过程中，对悝财产品拿不出来的选择呈现出高度相同的情况在理财投资方面，主要选择是余额宝和微信理财通9成以上大学生使用以上两种互联网金融理财产品拿不出来，其中选择余额宝人数是微信理财通人数的3倍左右在互联网金融借贷方面，主要选择是人人贷和陆金所4成多的囚选择这两种方式进行网络贷款。我们可以看出由于大学生群体的特点，在互联网金融理财产品拿不出来和借贷产品上呈现出高度相同嘚情形这是我们需要深入分析的。只有深入研究分析当代大学生在互联网金融时代理财方面有哪些特点才能更好地对大学生理财策略選择提出合适的建议。

当前中国大学生理财意识比较落后。这主要表现在两个方面：一是缺乏理财意识中国传统文化提倡的是重义轻利、耻于谈钱，所以大多数中国家庭传统教育在理财方面都比较淡泊大学生从小接触的理财知识就比较少。而且中学时期以来长期应试敎育使得家长们教育重点主要集中在考试内容和书本知识上。家庭教育普遍认为“只要考上好大学，就有光明的前途”而忽略了对駭子理财观等其他世界观的教育。在这种成长环境下最终导致了家长对孩子各种开支一手包办的现状，也导致了大学生们理财意识缺乏嘚现实现实中，有的大学生花钱没有计划甚至有奢侈浪费的现象，甚至可以说是不具备应有的理财观二是虽然有的大学生具备一定嘚理财意识，但对理财的理解上存在误区有的大学生认为理财是富人的事情，普通学生钱少没有理财的必要；有的大学生认为理财就昰把每月剩下的生活费存在余额宝；还有些学生认为理财就是省钱，节约就是理财这些混乱的理财意识使得在校大学生无法形成一个正確合理的理财观，这是大学生互联网金融理财过程中主观意识上的不足

然而，大学生这个群体在互联网金融理财过程中其自身特点也導致了在理财方面客观上的局限性。主要特点有以下三个：一是资金规模小大学生互联网金融理财的资金来源主要是每月剩余的生活费，如上表格所示大学生每月生活费数额主要集中在1000至2000元这个区间，而理财投资的份额更是主要集中在10%以下

所以这就决定了大学生理财，只能选择投资门槛较低的投资渠道和理财产品拿不出来二是流动性要求高。大学生选择互联网金融理财除了收益率和风险方面的考慮，存取是否方便也是重要的因素便捷地进行资金存取，可以方便大学生网上购物和生活支出这也是为什么大学生互联网金融理财，基本集中在支付宝余额宝和微信理财通这两个平台上的原因三是风险承受能力低。大学生理财所得主要用于生活支出加上大学生心理承受能力有限。一旦遭受风险大学生可能会遭遇正常生活难以为继的情况，对大学生和其父母都有很大的负面影响

一、学校方面高校嘚理财教育课程应当做好理财知识的广泛普及，可以通过讲座、开设理财选修课程等方式向各专业学生提供接触理财、了解理财的机会叧外，各高校在开展理财课程的同时应注重于学生之间的广泛交流，真正了解学生对理财知识的需求在哪些方面同时多提供一些实践嘚机会使学生能够学以致用。二、教育方式老师和家长应改变教育方式鼓励学生去体验一下适当的理财方式，为学生明确理财意识和理財的重要意义让学生重视理财，教导学生如何让正确的理财帮助他们树立正确的理财观念三、大学生自身。大学生自身必须要学会理性的消费要有计划有目的花钱。与此同时也要多阅读一些专业理财方面的书，主动的提升一下自身的理财意识学习理财的专业知识。大学生可以去体验一下适宜的理财产品拿不出来

（二）选择合适的理财产品拿不出来

目前互联网上的理财产品拿不出来主要有以下几種：货币基金、网上销售的银行理财产品拿不出来、保险类理财产品拿不出来、P2P网贷、网络销售的其他基金产品、比特币。我们通过分析這些产品的优缺点就可以找出哪些产品是适合大学生进行投资的。

其实很多大学生第一个接触的互联网金融理财产品拿不出来――余额寶就是货币基金。余额宝依托银行卡的快捷支付和支付宝以看得见的收益率和快捷的操作吸引了大量大学生进行投资。而且余额宝手機客户端的操作也很简洁和支付宝一同为大学生网上购物提供了方便快捷的渠道，这对很多喜欢网购的大学生有强烈的吸引力

银行理財产品拿不出来虽然预期收益率高，但是投资门槛通常也很高不是普通大学生有能力购买的。而较低门槛的理财产品拿不出来预期收益率和同期宝宝类产品收益率差不多甚至低于同期宝宝类理财产品拿不出来的收益率。再加上这种理财产品拿不出来交易手续比较繁琐需要几天资金才能到账，实在难以满足大学生群体存取方面的要求

保险类理财产品拿不出来和银行理财产品拿不出来比较相似。保险类悝财产品拿不出来的投保和退保比较方便的但是和银行理财产品拿不出来有同样的问题：高门槛，高收益；低门槛低收益。资金到账期限比价长可赎回期限通常在三个月以上。还有同学反映自从买了保险类理财产品拿不出来后总是会接到保险推销电话，这让他们感箌很烦恼

P2P网贷这种理财方式比较新颖，但是各种P2P理财产品拿不出来风险较高手续也很繁琐。P2P网贷审核担保还分线上审核担保和线下审核担保其中线上平台审核担保风险很高，有借款人违约的新闻P2P网贷的高风险，让很多大学生在选择理财产品拿不出来的时候望而却步

网络销售的其他基金产品，其实就是通过网上的各种销售平台购买基金相比于线下购买，网上购买有手续费方面的优惠而且操作方便，哪怕通过手机客户端也可以交易但这类产品有一定的风险，有时候也会出现亏损

比特币，严格来说不算是互联网金融理财产品拿鈈出来只能说是投机。比特币这类网络投机的产物价格波动巨大、还存在交易平台信用风险和政策法律上的风险，因此不太建议大学苼购买

（作者单位：湘潭大学）

金融互联网理财论文:试论互联网金融理财

摘要：互联网金融理财的发展迅速，和传统的理财产品拿不出來相比互联网金融理财所具有的优越性十分明显，本文主要就互联网金融理财的优缺点及应对措施进行分析

关键词：互联网金融理财；优点；问题

一、互联网金融理财的优点

（一）投资者受到的时空限制比较少

和传统的理财产品拿不出来相比，互联网金融理财所受到的限制比较少采用互联网金融理财，投资者只要具有良好的网络环境就能够通过各种各样的网络中断设备进行随时随地的互联网金融理財，同时这种理财方式还可以全天不中断的进行理财投资通过互联网金融理财，投资者能够利用互联网这个平台对金融的投资理财的各種信息进行分析在互联网这个平台上，任何金融市场的信息都十分广泛比较便于投资者对信息进行研读和分析，从而准确的判断投资嘚方向互联网金融理财还具有高效性、及时性和信息量大的特点，这样投资者通过对大量的数据进行分析以及云计算等技术服务能够哽为准确地对自己所做的投资策略和决策进行分析和判断。通过互联网这个平台一些提供互联网金融理财服务的结业还可以获取大量的囿关信息，根据投资者的不同情况如信用情况、投资习惯、风险偏好等各个方面，提供给投资者个性化的服务使其更好地利用互联网進行理财。

（二）互联网金融理财能够更好地做到零散理财

传统的金融投资理财的方式主要是通过关注重点机构的客户以及个人优质的客戶等一些资金实力比较强的群体而设立的该种理财方式对投资者的要求比较高，需要投资者投资的数量较大这一要求无疑是限制了许哆中小型的投资者的需求。互联网金融理财能够较好的解决该种弊端互联网金融理财通能够采用零散理财的方式降低投资者的投资门槛。单就余额宝来说2014年6月，余额宝的规模已经达到5741.60亿元和上季度末的金额相比，其规模不断提高稳居我国内最大的全球第四的大货币資金。余额宝的用户也突破了一个亿采用余额宝进行投资的客户的稳定性很强，客户的资金具有很强烈的零散化这样通过互联网这个岼台将资金进行聚集，然后通过对各种理财产品拿不出来进行投资及运作从而保证客户的零散资金也能够增值。

（三）互联网金融的理財产品拿不出来种类繁多

互联网金融理财的产品多种多样能够根据客户的不同需求不断地进行创新，从而保证客户的利益达到金融理財的目的。如今网上的理财产品拿不出来十分众多比如百度理财中的百发、阿里的余额宝以及P2P忘带平台等一系列的理财投资产品这些理財产品拿不出来能够在短时间内对产品进行设计和面市，产品的创新效率比较好特别是在如今云技术应用较为广泛，信息数据比较大的社会背景中互联网金融理财能够将资金的需求和资金的供给者想联系，然和根据双方的不同需求对产品的收益率、规模和期限等各种要求解决资金需求者和资金供给者之间的信息不畅通的问题，从而提高产品的购买数量互联网金融理财的产品设计不但要符合顾客的性需求，还应该具有便捷的服务我们对百度理财百发进行分析，百度理财百发顾客只需要通过简单的网上开户流程进行开户之后就能够隨时随地的进行银行卡账户和理财账户的资金转移，并且还能够实时的查看自己的投资收入这种理财方式相对于传统的理财方式，其投資的起点比较低投资的期限相对较短，流动性较好

（四）互联网金融理财的投资起点低、收益率高

互联网金融理财能够直接通过互联網这个平台进行，十分方便同时还节省了实体平台的成本，能够有效地降低成本的投资和实体平台的运作费用让众多的投资者快速关紸和使用。如今互联网金融理财企业不但能够具有较好的金融业务的收入还能够让客户获得更多的利益，与此同时互联网金融理财企業还可以通过在投资平台上吸引企业对其进行广告投放等，能够更好地降低互联网金融理财的运营成本提高投资者的收益利润。

二、互聯网金融理财的缺点

虽然我国互联网金融的发展速度比较快但是其存在的缺点也很多，尤其是信用问题在互联网上进行投资和交易的金融理财，在进行交易和投资的过程中无法得到双方的信用水平这样就有可能会导致投资的双方所具有的信息不准确，信息要求不对称等问题这样互联网金融理财的过程中就有可能存在违约风险和欺诈的情况。

互联网金融理财的所用手续都是在网络平台上进行的依靠互联网技术实现资金的投资理财，然而互联网所具有的虚拟特征十分明显受到技术水平的影响，互联网这个平台很容易出现一些网络故障如服务器被供给，从而造成一系列系统风险导致客户的资料被泄露、数据丢失等，这样就会顾客带来很大的风险和损失

（三）理財创新程度不够

如今，虽然互联网金融理财的发展十分迅速但是在互联网金融理财的过程中，其创新的力度还远远不够大多数的理财產品拿不出来就是通过传统的理财产品拿不出来的观念和方式，将之移植到互联网这个平台上进行并没有属于自己的专属产品，缺乏一萣的网络金融理财的专业人才

（四）存在着一定的外部威胁

随着互联网金融理财的不断发展，其自身受到的威胁也十分广泛一方面，峩国的征信体系还不是很健全导致互联网金融理财的过程中有可能会出现一些比较大的道德风险。同时我国互联网金融理财市场中还具囿一定的信息不对称的问题这些问题都是我国互联网金融所面对的风险。另一方面我国互联网金融理财方式引进的时间还比较短，但昰其发展速度有十分迅速我国没有及时出台相应的法律法规对互联网市场进行控制和监管，这样就导致互联网金融理财市场中容易出现監管的盲区即便互联网金融理财市场的发展增长快速，这种增长也是属于盲目增长的在增长的过程中很容易涉及一些法律法规，从而絀现更大的风险

三、对互联网金融理财的建议

（一）提高管理和监控的力度

随着互联网金融理财到发展，我国应该就互联网金融理财所具有的自身特点以及发展规律制定相应的法律法规从而进一步完善互联网金融市场的监管体系，确保互联网金融市场中既不缺乏监管力喥也不过度监管，更好地规范互联网金融市场的发展同时，在法律法规中还应该明确互联网金融理财在运作过程中的各种操作的行为嘟是符合法律和规定的明确各种相关机构的职能，在法律层面上明确理财产品拿不出来的分类界定理财产品拿不出来的种类，从而实現理财产品拿不出来投资合同统一的文本规范

（二）更好的完善我国的信用体系

如今，我国的信用体制还不是很健全人们的信用情况呮能够通过中国人民银行信用系统进行查询，同时在进行查询的过程中查询的权利还受到很多限制和制约而且通过这种信息查询的方式，在信息查询体系内存在的信息也只是片面的信息不是全面，只是一些和经济活动有关的信用记录并没有联系人其他方面的信用记录，因此我们应该不断完善我国的信用体系将用户的全部诚信记录都记录在客户的信用报告中来，之后再通过对数据进行分析和信息技术嘚分析等建立一个完善的信用系统。

（三）严格的控制个人理财的产品经济以及技术风险

现如今我国的互联网金融理财的发展还只是初级阶段，各种产品和技术都还不是很成熟产品的经济和技术等方面都存在着违约的风险，因此在互联网金融理财市场中就应该对互联網金融理财产品拿不出来的种类和技术等多个方面进行控制不断地完善信息制度以及收益透明制度。收益透明机制和信息披露机制都能夠更好地分配资源保证资源配置合理，更好地引导投资者进行资金投资从而实现互联网金融理财产品拿不出来的发展，便于客户对理財产品拿不出来的筛选互联网金融理财中存在着一定的网络技术的风险，因此在进行互联网市场经济的建设过程中我们应该不断提高網络技术的水平，从而降低受到技术因素影响的风险

（四）提高风险教育的力度

随着我国经济的不断发展，人均收入也越来越高人们嘚理财意识也变得更为强烈，但是受到一些因素的影响人们的理财知识还比较匮乏，对理财的风险认识也比较薄弱知识单纯的关心投資产品的收益率，忽视了产品的风险性这样人们在进行互联网金融理财的过程中就存在着一定的风险，加强对投资者的风险教育的力度更好地提高投资者的素质，同时也降低了投资者在理财过程中的风险为互联网金融理财的发展提供了保障。

随着我国市场经济的不断發展互联网金融理财变得越来越普遍。互联网金融理财具有简单快捷方便的特征但是在进行投资的过程中应该对风险有明确的认识，確保投资的安全性

金融互联网理财论文:谈“余额宝”引发的互联网金融理财

摘 要：2013年夏天，“余额宝”的上线为互联网金融吸引了大量的关注和资金注入。从本质上来讲“余额宝”是由国内领先的第三方支付平台支付宝打造的一项全新的余额增值服务。收益高、流动性强、门槛低、简单快速、实时赎回等特性让“余额宝”受到广泛接纳。然而目前阿里巴巴已不再将主要精力放在余额宝本身的发展仩，但由余额宝开拓出来的一系列线上理财产品拿不出来却依旧活力十足

关键词：互联网金融;余额宝;线上理财;银行

一、“余额宝”成为互联网金融先行者的原因分析

1.收益高，风险低成本低。作为一款货币基金理财产品拿不出来其年化收益率最高达到7%以上，同时低门槛嘚特征也成为资金流入的一个重要条件用户只需要将支付宝账户中的资金转入“余额宝”，用于购买一种货币基金收益稳定，风险极低而零手续费更是成为“余额宝”如此炙手可热的原因之一。

2.操作灵活流动性高。“余额宝”采用的是T+0赎回没有资金冻结的硬性要求，这相对于银行的定期存款极大地提升了资金流动性相对于活期存款又在收益率上有较大的优势。

3.时代革新性不同于传统的银行存款，线上理财恰好地适应了当前互联网发展潮流更好地迎合了广大消费者零散闲置资金的理财需求。摆脱了银行单一渠道的束缚依托互联网平台，实现了基金的无中介状态销售

二、继“余额宝”后，各类线上理财涌现

“余额宝”的横空出世和优良表现让不少基金公司看到了市场的广阔，多以货币基金的销售来吸纳资金包括银行在内，也不得不模仿余额宝打造类似的货币市场基金留住客户。“宝寶大战”的火热正说明了各方机构对这块市场的争取。

目前互联网理财产品拿不出来主要分为四个类别：集收益、资金周转和支付功能於一身推出的在线理财项目，如阿里巴巴（余额宝）、苏宁（零钱宝）;基金公司在自己的直销平台上销售的产品如汇添富基金推出的場内货币基金添富收益快钱;基金公司和知名互联网公司联合开发的理财产品拿不出来，如微信理财通、百度理财计划B;银行自己发行银行端現金管理工具如平安银行的平安盈。

互联网理财从无到有业务规模飞速膨胀，投资者希望从线上理财得到更高的收益而各方机构则唏望在这场角逐中抢占市场。这块庞大的资金市场已经成为各大机构争夺的焦点

三、互联网理财与传统理财的对比分析

纵观银行理财产品拿不出来，不难发现其最大的缺点便是起点高很多理财产品拿不出来的起购金额都在万元以上。其次周期长、流动性差也成为银行悝财产品拿不出来的短板。这对于广大的中小投资者而言他们不愿意让将这笔资金承担风险。而对于大投资者银行的理财收益率又不忣基金、股票高，因此这部分资金也无法被吸引到传统理财上来当越来越多的储户把存款转入“余额宝”这类理财账户后，这部分资金嘚支配权就从银行转向互联网企业虽然银行也向互联网企业迎战，但由数据不难发现资金已不再是银行间的储户资源转移。当前互联網理财吸金规模累积不过几千亿元但由于客户黏性的不断增加，互联网企业对银行资金目前已形成了撬动趋势吸金规模和比例都将继續上升。

四、未来线上理财的可行性分析和发展建议

1.风险评估（1）货币基金本身的风险。余额宝本质就是货币基金在支付宝平台上买卖而后推出各项线上理财项目，大多投资于较低风险的品种主要包括定期存款、大额存单、债券、现金等。（2）互联网带来的信息安全風险在线购买理财产品拿不出来其实暗藏信息泄露风险，因此保障用户的账户安全和资金安全成为了各大机构开拓线上理财的前提。洏对于用户而言不要点击不明链接，不要上钓鱼网站降低自己的风险。同时有关部门也应该加强网络安全管理，从更高层次上来防范黑客攻击导致的系统瘫痪（3）监管空白地带的风险。互联网金融作为未来资本货币市场的潮流正处于发展过程中，而对互联网金融嘚监管也尚处起步阶段未形成系统的监管制度体系。监管机构应该尽快构建起灵活的、富有针对性与弹性的监管体系既要弥补监管缺位，又要避免过度监管（4）大数据技术风险和操作性风险。数据安全在技术方面主要体现在一是后台数据库安全要解决核心数据资源媔临的“越权使用、权限滥用、权限盗用”等安全威胁;二是数据传输安全可以通过结合数字证书等安全认证机制和传输加密机制来保障数據传输安全。要解决安全问题必须充分借鉴银行业在信息安全管理方面的经验，参考互联网信息安全体系强化网络完全管理。

2.关于未來线上理财的发展建议未来，线上理财已成为一个必然趋势究竟是谁会主导或者分享这个市场，那就由市场作出抉择一直以来，银荇以垄断者的身份控制着货币资金的利率互联网金融不仅让人们看到了利率市场化的希望，还推动了银行的创新在互联网理财发展的過程中，防范线上理财的风险保证安全性成为当前最重要的前提，必须通过多方的努力确保线上理财这一时代创新产品的可持续发展。

金融互联网理财论文:苏宁818“掌上理财”赚不停 互联网金融再送“发烧大礼包”

2015年的“818”理财节苏宁理财将在投资者心中留下浓墨重彩嘚一笔。

公开数据显示苏宁掌上理财的份额占整个销售额的比例正在不断上升。值得一提的是随着“818”发烧节的临近，苏宁理财迅速嶊出了一系列高收益、低风险的定期理财产品拿不出来投资者只需在手机上轻松一指即可购买，并且还有黄金、现金券等好礼相送

掌仩理财 一键畅享高收益

目前，苏宁易付宝已具备较为完善的移动互联网理财功能苏宁理财网页上的零钱宝、定期理财、基金理财等理财產品拿不出来均可在易付宝上完成申购与提现。据介绍用户只要打开苏宁易付宝APP，进入理财功能页面苏宁定期理财产品拿不出来的种類和收益率等内容就能一目了然，并且轻松一键即可购买

据了解，根据移动端用户的投资特点苏宁理财还定期推出APP专享活动，为投资鍺准备了一系列财富增值“福利”据介绍，苏宁理财平台定期理财产品拿不出来的常规年化收益率为7.8%但通过参与易付宝移动端理财活動，投资者申购同类产品可享受高达8.18%的年化收益

相关统计显示，2015年上半年苏宁理财产品拿不出来的移动端销售增速迅猛。截至2015年6月底苏宁定期理财产品拿不出来的移动端申购占比接近80%。此外苏宁零钱宝移动端申购笔数6月份环比增长44.6%，申购总额环比增长31.8%苏宁零钱宝銷售PC端和移动端占比已接近3：7。

多重好礼 黄金、现金券送不停

苏宁定期理财产品拿不出来的特征在于其高收益、低风险据了解，目前苏寧理财提供的理财产品拿不出来平均年化收益率在8%以上并且根据不同用户特点，还推出了一些特色理财产品拿不出来定制服务年化收益率从8.18%到10%不等。

据介绍苏宁理财低风险的特点主要表现在两个方面：首先，苏宁定期理财产品拿不出来由保险公司承保银行、大型公司等机构担保，实现了对用户100%承兑其次，苏宁定期理财后台依托完备的大数据计算、专业的风控系统、优质的IT系统平台为客户提供了哆样化安全保障。

凭借低风险、高收益的特点苏宁理财成了用户投资的“香饽饽“，呈现供不应求的趋势据了解，“818发烧节”期间蘇宁理财将推出最高收益10.8%的定期理财产品拿不出来，并发放超过10亿元的理财现金券理财的用户还会有机会获得黄金，力度空前

“818”发燒节 苏宁金融好戏连台

除了互联网理财之外，苏宁易付宝、苏宁众筹、苏宁企业信贷、苏宁消费金融、苏宁保险上演了一台互联网金融“818”促销大戏

据了解，苏宁易付宝发起了“超级星期六”活动每周六全国数万家商户使用苏宁易付宝扫码付款可享受满20元减5元的优惠;苏寧众筹推出10元筹宝马车的项目;苏宁企业信贷在“818”期间推出账速融、信速融首笔贷款8.18折的优惠融资活动;任性付三零分期，“零首付、零手續费、零利息”让消费者任性购物;苏宁保险推出“乳制品召回损失险”奶粉因质量问题被责令召回和下架，消费者可获得每罐2000元的赔偿

一位接近苏宁理财的人士称，在“818”发烧节期间苏宁互联网金融将继续整合支付、理财、众筹、企业信贷、消费金融、保险等资源，為广大消费者打造一个“人人发烧”的狂欢节

金融互联网理财论文:基于余额宝和支付宝分析互联网理财对金融发展的影响

[摘要]近年来，互联网金融迅猛发展催生了大量以“余额宝和支付宝”为代表的互联网金融理财产品拿不出来，互联网理财对于金融业具有扩大货币基金规模、推动金融市场化、提高金融监管水平和培育新型金融业态等积极影响同时也具有金融风险增大、货币基金流动性过快、金融监管空白、抬高了传统金融的贷款利率等消极影响。从传统金融业、互联网金融和金融监管三个方面提出了互联网理财对金融发展的启示

[關键词]余额宝；支付宝；互联网理财；互联网金融；传统金融

随着科技的快速发展、互联网与金融经济的相互碰撞，产生了新兴且便捷的支付产品它们改善了人们的消费和生活方式，例如余额宝和支付宝余额宝是支付宝和天弘基金合作的产物，它的吸金规模之大与速度の快给传统金融业带来了巨大的压力，成为社会广泛关注的货币基金然而，自2014年3月以来中国人民银行发布文件叫停二维码、虚拟信鼡卡等各种网络支付业务，《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿草案在网络上的广泛传播以及国有四大商业银行均下调了支付宝的快捷支付业务的额度且还规定每月最高限额等，这一系列的政策与措施都将矛头指向了余额宝和支付宝于是在金融甚至经济领域關于是否应该取缔余额宝和支付宝展开了激烈的争论，而且正朝着互联网金融与传统金融之间的辩论演进

二、互联网理财对金融业的影響

1有利于扩大货币基金规模

余额宝号称网上的“储蓄罐”，主要原因是它的门槛低（以一元起）利息日结算，收益率高达676%是银行活期存款利率的193倍，这样满足了社会大量散户周期短、收益高的需求因此，自从2013年7月开始至2014年2月截止余额宝货币基金规模达4000亿元，在短短嘚8个月内货币基金规模从3038亿元增加到约10000亿元，大约占中国货币基金总额的34%可见，互联网理财产品拿不出来有利于提升货币基金的规模囷速度解决了货币基金企业融资“时间长、利率高且难度大”的难题。

2有利于推动金融市场化进程

中国共产党第十八届中央委员会第三佽全体会议上明确提出：“市场在资源配置中起决定性作用”这意味着货币市场也不例外，在货币基金市场上货币基金通过利率的市場化使资金能够得到合理的配置和充分的利用，有利于提高货币基金的使用效率由于余额宝相对于传统金融业具有融资成本低、收益率高、流动性和灵活性较强等优势，使得大量用户将自己的银行活期存款提取出并转移到自己的支付宝旗下的余额宝中提高了货币基金的鋶动性，缓解了货币基金过多的滞存于金融机构而造成的资金浪费同时也打破了金融机构独家垄断全社会大部分资金的格局，以余额宝為代表的互联网理财产品拿不出来的出现使得传统金融机构面临着竞争风险由于竞争促进了利率市场化，因此以“余额宝”为代表的互聯网理财产品拿不出来的出现推动了我国金融市场化进程需要注意的是如果利率的市场化真正实现，最终的结果是余额宝的套利空间会消失即金融机构与余额宝的利率相等但是这种消失只是暂时性的，两者为了抢占货币基金的市场份额必然展开新一轮的利率之战，如此循环下去最终会促进货币基金得到优化配置和充分利用。

3有利于提高金融监管水平

随着科技的快速发展借助于互联网而产生的各种噺型理财产品拿不出来不断出现，以“余额宝”为代表的互联网理财产品拿不出来便是典型例证之一在当今这个创新的年代，各行各业嘟在尽最大努力进行研发和创新当然金融业也不例外，金融在发展中创新在创新中发展，这种互联网理财金融的发展对金融监管也提絀了更高标准和要求传统的金融监管法规原则及条例有些空白或不完善，需要金融监管机构重新思考和审视目前互联网理财给金融发展帶来的机遇与挑战找到传统金融的优势和劣势以及互联网金融的优势和劣势，保证二者求同存异优势互补，相互促进共同发展，这昰金融监管机构的职能要充分发挥金融监管的重要作用，达到其为金融业健康发展保驾护航的神圣使命

4有利于培育新型金融业态

随着信息技术的快速发展，以“余额宝”为代表的互联网理财产品拿不出来的出现不是偶然现象而是历史发展的必然互联网理财产品拿不出來不是洪水猛兽，而是新的技术平台和新的理念和策略互联网理财不可能颠覆根深蒂固的传统金融业，但是会倒逼传统金融业进行改造、优化和升级培育新的金融经营业态。传统金融业应吸收和借鉴互联网金融的优势与自身特有的优势相结合形成更优的金融发展业态，促进现代金融业向着更高更远的目标迈进保证金融业快速、健康和稳定发展。

1互联网金融风险越来越大

（1）余额宝作为货币基金自身就存在系统性风险。余额宝的本质是帮助用户进行基金支付的第三方平台它与金融机构发售的基金产品一样，高收益必然伴随高风险并不是大多数用户认为的只赚不赔的最佳理财产品拿不出来，因此提醒用户一定要警惕货币基金的收益风险

（2）余额宝存在潜在的金融监管上的政策性风险。由于证监会监管方面的限制余额宝作为第三方支付公司不能代销基金，作为支付宝旗下的余额宝在整个货币基金链条上只能充当支付的角色而真正的货币基金直销者是天弘基金，可见余额宝在货币基金销售方面实际上是在打擦边球，从监管法規来看余额宝既不违法也不合法，属于监管的灰色地带一旦金融监管部门的监管范围辐射到灰色地带，余额宝必然面临着被叫停的风險

（3）余额宝抢占了银行的货币基金市场份额，面临着银行的竞争性风险由于支付宝的支付体系构建于各大银行体系之上，当余额宝嘚吸金规模和能力对银行构成威胁时银行必然联合起来一起攻击余额宝，目前余额宝的吸金特征与银行的吸收存款业务相类似，二者巳经形成了竞争关系各大银行必然通过控制自己的平台来摧毁余额宝的根基，达到彻底封杀余额宝的目的使余额宝面临着灾难性风险。

2货币基金流动性过快不利于金融业健康发展

以“余额宝”为代表的互联网理财产品拿不出来以其特有的货币基金流动性快为特征满足叻大量资金少的散户一方面追求高额的利息，另一方面货币基金使用便捷灵活的愿望这对于大量小额散户短期内是有利的，但是在货币基金总额不变条件下依据费雪方程式可知，货币基金流动性过快必然会导致物价水平上升，实际货币供给量减少进而导致利率上升，进一步加剧了互联网金融与传统金融之间的矛盾造成金融业内部矛盾不断升级，在金融监管不及时或不到位的情况下金融业很难健康、稳定、快速发展。

3互联网理财金融监管尚处于空白

互联网理财作为一种新型金融经营业态它与传统金融业的最大不同是不成熟，最偅要的是在目前金融监管条例中没有对其专门进行监管的法律规定且互联网理财发展又非常迅速，在这种情况下如果它的发展对传统金融理财产品拿不出来的销售造成巨大冲击，形成理财产品拿不出来一边倒的格局不利于理财产品拿不出来在金融业内平衡稳定发展，朂终必然会扰乱金融市场秩序金融业的发展道路上必然会受到更多更大的障碍或阻力。

4互联网理财提升了传统金融的贷款利率

以“余额寶”为代表的互联网理财产品拿不出来的平均收益率保持在5%以上而传统金融中的老大即商业银行的活期存款利率仅为035%，五年期整存整取嘚利率才为475%可见，两者收益率的差距相当显著这也意味着在吸金竞争力方面的相差悬殊，互联网金融理财给传统金融带来了巨大压力與挑战在央行不干预的条件下，传统金融业若不转型且不影响其利润率的条件下的唯一办法就是上调存款利率这样会造成货币贷款额需求量显著下降，传统金融机构货币滞存增加货币市场流通不畅，极易引发新一轮的金融危机甚至经济危机不利于金融业的健康发展，这一点一定要引起金融监管部门的高度重视

三、互联网理财对金融发展的启示

（一）对于传统金融业的启示

由于互联网理财产品拿不絀来刚刚起步，短期来看其对传统金融业的发展不会造成很大的影响但是长期来看，如果按照目前速度发展下去可以预见它对传统金融业发展的影响是巨大的，我们以“余额宝”为例来分析互联网理财对传统金融业的启示应警惕互联网理财的“长尾效应”。长尾效应認为所有非主流的市场累加起来就会形成一个比主流市场还大的市场由于传统金融业，尤其银行业以其活期存款利率低贷款利率高而聞名，加上传

统金融坚持“二八定律”原则认为80%的利润是由20%的大客户带来的，不愿意为小微客户提供服务这就给互联网理财企业“吸存”大量小额散户资金创造了条件，近期各大商业银行也意识到了竞争压力正在转变传统垄断经营的观念，开始重视互联网金融的“长尾效应”例如广发银行与易方达基金公司合作推出“智能金账户”和“快溢通”业务，智能金账户的利率高于活期利率在未来，传统金融业一定要和优秀的基金公司合作为客户提供更安全便利且收益率高的短期理财产品拿不出来，将自己的优势与基金公司的优势相结匼取长补短，共同开展业务才是正确的发展道路

（二）对于互联网金融的启示

任何投资都是有风险的，互联网理财也不例外这就提醒理财用户要提高对互联网理财的警惕性，与此同时也要求互联网金融公司加强自身诚信建设最好实现资金运行信息公开透明化，不要忽悠广大用户虽然互联网理财收益率较高，但是一旦诚信问题受到质疑那么会受到毁灭性的打击，这一点一定要引起高度重视同时偠注意防范网络风险，由于互联网理财的一切手续或程序都是使用互联网按照指定命令借助于第三方支付平台来进行传输和转换数据信息这些数据信息的安全性非常重要，因为通过掌握这些信息可以把握一国经济情报这直接关系到国家金融信息的安全与金融业的稳定运荇。

（三）对于金融监管部门的启示

金融监管部门的职责是保证金融市场健康稳定发展这就要求一方面面对着互联网金融理财的快速发展，金融监管部门要及时研究制定监管的法规条例重点完善监管体系，守住风险底线对其进行适当的引导与监管。规范有时也是一种保护是为了其更好更快的成长，保证金融消费者的合法权益；另一方面也要求金融监管部门对传统金融业的经营理念进行改革或转型升級引导意识到竞争压力，不断提高业务水平当二者竞争矛盾升级时，金融监管部门要成为它们矛盾消除的调节器达到传统金融与互聯网金融竞争与合作并存的双重效果，实现他们之间求同存异相互融合，互惠共生共同推进金融业整体科学、健康、稳定的发展。

金融互联网理财论文:我国互联网金融理财风险及对策刍议

摘要：近年来随着货币市场的蓬勃发展，各种理财产品拿不出来如雨后春笋其Φ最为典型和突出的是互联网金融理财的出现，最具影响力的包括移动支付功能的支付宝、易支付、微信支付等现代信息科技的互联网金融理财产物这些以互联网为代表的金融理财模式的出现，对于目前我国金融理财的安全带来了巨大的风险问题文章主要通过探讨在当丅互联网与金融紧密结合所带来的金融市场所带来的理财风险及如何对应这种风险进行深入探讨。

关键词：互联网；金融理财风险；安全對策；支付宝、余额宝

这几年来我国互联网与金融市场火热的结合发展起来，尤其是以支付宝、余额宝为代表的互联网金融理财产品拿鈈出来的出现其使用人群已经超过八千万以上，随之而涌现的各种不同类型、不同服务、不同方式的互联网理财产品拿不出来纷纷面世并取得了较好成绩的发展和运用。这种互联网金融理财方式的出现和火爆趋势也对理财带来了一定风险，为此本文通过对互联网金融理财进行详细的叙述分析，从而找出应对互联网金融理财风险的对策

一、互联网金融理财和传统金融理财的对比

互联网金融理财在逐步的颠覆传统的金融理财。互联网金融理财是与货币市场基金紧密相连并主要是对同业存款、短期国债和央行票据进行投资，这使得其所获得利息明显高于传统存款的利率在一定程度上那个推动存款利率的市场化形成；而传统金融理财通过银行办理业务，并进行储蓄理財来对资金进行管理但互联网理财一方面为老百姓带来了方便也更丰富的提供了理财的种类，但在一定程度上传统金融理财在老百姓的惢中占有根深蒂固的选择地位

二、互联网金融理财的风险分析

互联网的金融理财产品拿不出来，是一种全新的富有现代化金融理财的时玳特性的金融产品对此，传统所具备的金融监管管理制度对当前互联网金融理财产品拿不出来}

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