&&定期存单是什么？和存款有区别吗？是什么性质的？理财的多了，买房的少了_网易新闻
理财的多了，买房的少了
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理财的多了，买房的少了
人行宁波中心支行发布上半年金融数据，揭示老百姓手里钱的流向
来宁波工作5年，小叶终于攒够了一套两室一厅的首付款，但是上半年的楼市以及房贷政策，让她的买房计划一再推迟。不过这笔首付款，小叶并没有放在银行吃利息，而是用于了收益更高的投资理财。
买房的少了，理财的多了。在宁波，无数像小叶这样的老百姓，正在改变银行业的个人存贷款格局。
昨天，中国人民银行宁波市中心支行发布了今年上半年宁波存贷款数据，其中，个人存款和贷款两项数据增势均比去年同期有所下降。
宁波存贷款余额
均突破14000亿
人民银行宁波市中心支行发布的数据显示，宁波贷款和存款余额分别于5月、6月突破14000亿元大关。
6月末，宁波全市本外币存款余额14166.11亿元，比年初增加1001.51亿元，同比少增18.47亿元；余额同比增长8.95%，比3月末高1.91个百分点。其中，6月当月增加456.7亿元，呈季末冲高之势。
6月末，宁波全市本外币贷款余额14132.74亿元，比年初增加791.74亿元，同比少增102.86亿元；余额同比增长9.71%，增速创下有本外币统计（2001年）以来最低值，但比全省高0.57个百分点。
企事业单位的正常生产经营需要和重点项目建设，是贷款的主要投放领域。其中，上半年单位经营贷款增加304.33亿元，同比多增48.38亿元，余额同比增长11.29%，同比提高2.54个百分点，超出各项贷款1.58个百分点。
据业内人士分析，上半年贷款增速下降主要是受不良贷款持续攀升，银行加大贷款核销和转让力度、宁波银行试点资产证券化等因素影响，上半年贷款非正常收回的减少量达到161.8亿元。
理财观念兴起
银行个人存款增幅减缓
去年以来，习惯了把钱存定期的王阿姨在女儿的推荐下，成为了一名理财客，在余额宝收益最高的时候，她还曾尝试了一把时髦的互联网理财。
“一方面理财的收益更高，另一方面，多尝试尝试新东西，也不至于跟时代太脱节。”如今，盯着各家银行推出的理财产品，已经成为她退休生活的一部分。而在银行的存款账户上，她往往只留着小部分钱用于家庭生活开支。
互联网金融、银行理财、P2P……去年以来，随着各种理财渠道的推出，资金收益更高的理财大有取代银行存款之势，成为老百姓兜里闲钱的主要去处。
“现在来存定期存款的客户已经很少，我们也只有推出更高收益的理财产品才能吸引住客户。”一位银行人士介绍说，这两年，老百姓理财观念兴起，存款搬家现象越来越普遍，这些存款大部分都进入了理财领域。
这一趋势也反应在个人存款的变化中。
6月末，宁波全市个人存款余额5131.68亿元，比年初增加313.99亿元，同比少增55.11亿元；余额同比增长9.19%，比3月末高1.06个百分点，但同比下降4.35个百分点。
楼市交易低迷
个人住房贷款同比少增60.77亿
从尾盘清盘甩卖到大盘高调降价，从限购松绑到开发商资金链断裂的传言四起，上半年，宁波楼市戏码不断，在浓厚的观望氛围下，上半年宁波楼市给出的成绩单也难言乐观。
据搜房网数据监控中心统计，2014年上半年（-）宁波市六区商品住宅共计成交8924套，环比2013年下半年下跌32.86%，同比2013年上半年下跌7.73%；成交面积111.02万方，环比下跌35.38%，同比下跌12.20%。
而在成交金额上，2014上半年宁波市六区商品住宅总成交金额为150.13亿，这个数字无论是环比去年下半年的244亿，还是同比去年上半年的173亿，都逊色不少。
“现在的购房市场，本来就以刚需为主，而现在楼市看跌的氛围下，部分刚需群体也开始观望了。”一位业内人士表示。
房地产不景气，也导致上半年个人贷款的增势减弱。
据统计，上半年个人贷款增加 42.81亿元，同比少增123.87亿元；余额同比增长8.41%，同比下降4.71个百分点。
分析人士认为，个人贷款增速下降主要是受房地产交易低迷影响，个人住房贷款增长缓慢。6月末个人住房贷款余额1228.53亿元，比年初增加15.81亿元，同比少增60.77亿元，余额同比增长6.11%，同比下降8.27个百分点。
本报记者 李华
本文来源：浙江在线-钱江晚报
责任编辑：王晓易_NE0011
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模块一　客户价值取向与行为特征分析
模块一　客户价值取向与行为特征分析
　　作为在市场经济条件下公平参与竞争的商业银行，如何才能有针对性地提供产品和服务，在激烈的竞争中争取主动、获取经济效益和社会效益，是每一家商业银行都面对和思考的问题。我想最基本的问题就是要了解银行要服务的客户，按照客户的需要提供产品才是最明智的选择。我们将从以下几个方面对客户进行基本分析：
　　一、个人客户
　　（一）客户财务分析
　　1.个人资产负债表
　　净资产＝资产－负债
　　当负债相对于所有者权益来说过高时，个人有出现财务危机的风险。客户的资产负债表显示了客户全部的资产状况，正确分析客户的资产负债表是下一阶段的财务规划和投资组合的基础。
　　2.现金流量表
　　盈余（赤字）＝收入－支出
　　个人现金流量表可以作为衡量个人是否合理使用其收入的工具，还可以为制定个人理财规划提供以下帮助：
　　（1）有助于发现个人消费方式上的潜在问题；
　　（2）有助于找到解决这些问题的方法；
　　（3）有助于更有效的利用财务资源。
　　3.未来现金流量表
　　（1）预测客户未来的收入
　　客户的收入会受到工资、奖金、利息和红利等项目变化的影响，银行从业人员应该进行两种不同的收入预测：一是估计客户的收入最低时的情况，这一分析将有助于客户了解自己在经济萧条时的生活质量以及如何选择有关保障措施，二是根据客户的以往收入和宏观经济的情况对其收入变化进行合理的估计。
　　在预测客户的未来收入时，可将收入分为常规性收入和临时性收入两类。
　　常规性收入一般在上一年收入的基础上预测其变化率即可。对于临时性收入，从业人员应该根据客户的具体情况进行重新估计。
　　（2）预测客户未来的支出
　　需要了解两种不同状态下的客户支出：一是满足客户基本生活的支出，二是客户期望实现的支出水平。这里所指的“基本生活”，并非仅指实现基本生存状态的生活水平，而是指在保证客户正常生活水平不变的情况下，考虑了通货膨胀后的支出数额预测。
　　（二）结合个人客户的情况，为其制定个人生涯规划
　　1.教育规划
　　是指为了需要时能支付教育费用所订的计划。可以包括个人教育投资规划和子女教育规划两种。
　　2.退休规划
　　大概来说，退休规划包括利用社保的计划，购买商业性人寿保险公司的年金产品的计划以及企业与个人的退休金计划等。
　　（1）客户在退休规划中的误区
　　计划开始太迟、对收入和费用的估计太过于乐观、投资过于保守
　　（2）退休规划的步骤
　　一个完整的退休规划，包括工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金部分的储蓄投资设计。客户自筹退休金的来源，一是运用过去的积蓄投资；二是运用现在到退休前的剩余工作生涯中的储蓄。退休规划的最大影响因素是通货膨胀、工资薪金收入成长率与投资报酬率。
　　①客户退休生活设计
　　②客户退休第一年费用需求分析
　　③客户退休期间费用总需求分析
　　④确定退休后的年收入情况
　　主要是由社保收入、雇主退休金、补贴、儿女孝敬、投资回报和其他收入组成。
　　3.遗产规划
　　遗产规划：指当事人在其活着时通过选择遗产规划工具和制订遗产计划，将拥有的或控制的各种财产或负债进行安排，从而保证自己去世时或丧失行为能力时，尽可能实现个人为其家庭所确定目标的安排。
　　遗产规划工具主要包括遗嘱、遗产委任书、遗产信托、人寿保险、赠与等。
　　（三）个人理财规划
　　个人理财规划就是根据个人不同生命周期的特点（通常以15岁为出发点），针对从学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，进行的理财活动和财务安排。
　　个人生命周期各阶段的理财活动
以父母家庭为生活重心
择偶结婚、有学前子女
子女上小学、中学
子女进入高等教育阶段
以夫妻两人为主
求学深造提高收入
量入节出攒首付
偿还房贷筹教育金
收入增加筹退休金
负担减轻准备退休
享受生活规划遗产
活期、定期存款、基金定投
活期存款、股票、基金定投
自用房产投资、股票、基金
多元投资组合
降低投资组合风险
固定收益投资、遗产
意外险、寿险
寿险、储蓄险
养老险、定期寿险
养老险、投资型保单
长期看护险、退休年金
领退休年金至终老
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　　作为在市场经济条件下公平参与竞争的商业银行，如何才能有针对性地提供产品和服务，在激烈的竞争中争取主动、获取经济效益和社会效益，是每一家商业银行都面对和思考的问题。我想最基本的问题就是要了解银行要服务的客户，按照客户的需要提供产品才是最明智的选择。我们将从以下几个方面对客户进行基本分析：
　　一、个人客户
　　（一）客户财务分析
　　1.个人资产负债表
　　净资产＝资产－负债
　　当负债相对于所有者权益来说过高时，个人有出现财务危机的风险。客户的资产负债表显示了客户全部的资产状况，正确分析客户的资产负债表是下一阶段的财务规划和投资组合的基础。
　　2.现金流量表
　　盈余（赤字）＝收入－支出
　　个人现金流量表可以作为衡量个人是否合理使用其收入的工具，还可以为制定个人理财规划提供以下帮助：
　　（1）有助于发现个人消费方式上的潜在问题；
　　（2）有助于找到解决这些问题的方法；
　　（3）有助于更有效的利用财务资源。
　　3.未来现金流量表
　　（1）预测客户未来的收入
　　客户的收入会受到工资、奖金、利息和红利等项目变化的影响，银行从业人员应该进行两种不同的收入预测：一是估计客户的收入最低时的情况，这一分析将有助于客户了解自己在经济萧条时的生活质量以及如何选择有关保障措施，二是根据客户的以往收入和宏观经济的情况对其收入变化进行合理的估计。
　　在预测客户的未来收入时，可将收入分为常规性收入和临时性收入两类。
　　常规性收入一般在上一年收入的基础上预测其变化率即可。对于临时性收入，从业人员应该根据客户的具体情况进行重新估计。
　　（2）预测客户未来的支出
　　需要了解两种不同状态下的客户支出：一是满足客户基本生活的支出，二是客户期望实现的支出水平。这里所指的“基本生活”，并非仅指实现基本生存状态的生活水平，而是指在保证客户正常生活水平不变的情况下，考虑了通货膨胀后的支出数额预测。
　　（二）结合个人客户的情况，为其制定个人生涯规划
　　1.教育规划
　　是指为了需要时能支付教育费用所订的计划。可以包括个人教育投资规划和子女教育规划两种。
　　2.退休规划
　　大概来说，退休规划包括利用社保的计划，购买商业性人寿保险公司的年金产品的计划以及企业与个人的退休金计划等。
　　（1）客户在退休规划中的误区
　　计划开始太迟、对收入和费用的估计太过于乐观、投资过于保守
　　（2）退休规划的步骤
　　一个完整的退休规划，包括工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金部分的储蓄投资设计。客户自筹退休金的来源，一是运用过去的积蓄投资；二是运用现在到退休前的剩余工作生涯中的储蓄。退休规划的最大影响因素是通货膨胀、工资薪金收入成长率与投资报酬率。
　　①客户退休生活设计
　　②客户退休第一年费用需求分析
　　③客户退休期间费用总需求分析
　　④确定退休后的年收入情况
　　主要是由社保收入、雇主退休金、补贴、儿女孝敬、投资回报和其他收入组成。
　　3.遗产规划
　　遗产规划：指当事人在其活着时通过选择遗产规划工具和制订遗产计划，将拥有的或控制的各种财产或负债进行安排，从而保证自己去世时或丧失行为能力时，尽可能实现个人为其家庭所确定目标的安排。
　　遗产规划工具主要包括遗嘱、遗产委任书、遗产信托、人寿保险、赠与等。
　　（三）个人理财规划
　　个人理财规划就是根据个人不同生命周期的特点（通常以15岁为出发点），针对从学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，进行的理财活动和财务安排。
　　个人生命周期各阶段的理财活动
以父母家庭为生活重心
择偶结婚、有学前子女
子女上小学、中学
子女进入高等教育阶段
以夫妻两人为主
求学深造提高收入
量入节出攒首付
偿还房贷筹教育金
收入增加筹退休金
负担减轻准备退休
享受生活规划遗产
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