征信新政来了？没向银行借钱的人傻眼了！
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导语：网传征信新政要来了，规定变得十分严厉，稍不留神就可能变成老赖？对于个人征信到底是怎么规定的？没借过银行钱的人亏大了？
最近，网上热传消息称，中国人民银行要推“征信新政”。
网传“新政”是这么规定的：
原记录周期5年提升为7年，且T+1了，超过一天为逾期！连续逾期三次者拉入黑名单！上了黑名单飞机票、高铁票、宾馆、手机都无法享受！子女无法上重点学校！身份证就有问题了，相当于盖个章！失信者必定寸步难行！
最权威说法，
这才是失信！
早就知道个人信用重要，但超过一天就算逾期，连续逾期三次就能影响到孩子上学……还是引起了好多人恐慌。这些说法准确吗？不良的信用记录会有什么影响？《人民日报》要闻四版今天刊发一篇调查，告诉你关于个人信用报告的最权威的说法。
根据《征信业管理条例》，不良信息是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。
保留五年不变，
T+1是真的！
人民银行征信管理局有关负责人告诉记者，网传“由5年改为7年”不实，我国个人信用不良记录保留5年的政策一直没有改变。
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
该负责人说，个人征信数据“T+1”项目已于日正式上线，是指具备支持商业银行在信贷业务发生变化之日起（即T日）次日（T+1日）报送数据的能力。目前，大部分放贷机构在个人信贷数据发生变化的次日就会报送到征信系统。征信系统对放贷机构报送数据进行客观匹配整合后，更新到个人信用报告中，不做任何评价。
即是说，一旦个人确信有欠钱不还的不良行为，第二天就会被保存在信贷数据库里！
逾期1天就构成不良记录吗？可能！
征信管理局负责人表示，对于信用卡，逾期多少天会构成违约、构成不良记录，主要由各发卡行自行设定。对有宽限期的银行，信用卡持卡人在每月还款日之后的宽限期内还款，信用记录可不被银行报送至征信系统。但没有宽限期政策的银行，还款日不还款就会记为逾期。对持卡人来说，应详询相关银行，准确了解并谨慎使用宽限期，避免产生逾期记录。
简单说来，如果没有宽限期，逾期一天也会给自己的信用记录留下黑点！
个人信用记录怎么查？两种方法！
给大家推荐两种查询方法：
一、去银行办贷款的地方去查询
只要你把身份证给工作人员，通过银行的机器联网，一会儿就会给你打印出一份关于你自己详细的信用记录：
包括你目前的贷款、信用卡还款记录等，非常详细。这种方法适合有时间上门去银行并且对自己的信用有一个详细计划的人，可以时刻关注自己的信用状况。
二、直接登陆中国人民银行官方个人信用信用平台进行查询
可以查询到的有包括最近5年内贷款、贷记卡逾期记录情况，准贷记卡透支超60天记录情况以及电信欠费等情况。不过为了保障个人信息安全，通常在网上查询结果要第二天才能得到结果。
个人信用报告非常重要！
信用缺失的时代，人民银行征信中心的这份个人信用报告就尤为重要了
这份东西，就好像你的个人档案，会一直跟着你，如果你的档案里要是有“黑历史”，会影响你的工作和生活。同样，你的个人信用报告要是很糟糕，会影响到你贷款和用钱的方方面面。
这份报告主要包括以下几部分内容：
1、个人信息：姓名、证件类型和证件号码；
2、信贷记录：信用卡、贷款和其它贷款记录；
3、公共记录：你5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录和电信欠费记录；
4、查询记录：信用报告最近两年被查询的记录；
具体而言，一份个人信用报告长这样：
在这份个人信用报告里，最重要的就是信息概要，有你的账户数、未给清/未销户的账户、发生过逾期的账户、发生过90天以上逾期的账户和为他人担保笔数。
以下几点提醒大家要注意的：
1、一定及时还信用卡。如果，你没还清账单，即使把信用卡销了也是没用的，还是会在你的不良信用里；
2、信用卡逾期、房贷和其他贷款都要及时还清，发生过逾期的都会记录在内，如果逾期90天以上，那对你的个人信用更不利。银行在评估你的个人信用时，打分会更低；
3、不要给随便给其他人做担保！别人要是还不上钱，也会影响你的个人信用的。所以，不要以为用不上钱，就给别人做担保，别人跑了，你也要负责任的！
而就有没有逾期，在下面的表格里都会有明细列得很清楚。小财可是按时还款的好青年，从来没发生过逾期。
当然，除了你个人之外，其他机构也会查询你的个人信用。银行在考虑发信用卡给你之前，一般会去看你的个人征信报告。小财有个同事，就是因为建行信用卡有逾期未还款的记录，所以申请招行信用卡的时候被拒了。
征信逾期后怎么补救
“表现好”还是可以“补救”
“不良记录”的保存期限为5年。超过5年的，征信机构就应该予以删除。但是，你必须还清所有的欠款。
此外，仅仅是由于信用卡的原因造成的负面记录，还是可以补救的。在还清欠款，信用卡不良记录在册的情况下，只要你坚持准时全额还款两年，那么你的不良信用记录就会随时间推移而消除掉，同时你的个人信用也会回归到正常的状态。
如果是因为非个人原因而出现了不良信用记录，可以要求银行为自己开具非恶意欠款的证明即可。
轻重有别可 “商量”
如果你两年内连续三次，累计六次，很多银行都会拒贷，如果是两年至五年期间的逾期，有逾期记录的银行可以给你开非恶意逾期证明，银行还是会贷款给你的，只是相对于正常客户来说，你的贷款金额要降低，利率可能也会提高。
信用卡逾期后切记不可随意销卡
珠穆朗玛峰是喜马拉雅山脉的主峰，为世界最高峰。位于中华人民共和国与尼泊尔边界上，它的北坡在中国青藏高原境内，南坡在尼泊尔境内，而顶峰位于中国境内。
逾期严重已被列入“禁贷黑名单”
这个问题小编也帮不了你了，只能选择全款买房。另外，要提醒大家，现在有很多打着“消除不良信用”旗号的产业，这个是不可信的。
对付老赖的八大“酷刑”
对于真正征信记录有污点，甚至是被称为老赖的人，国家则准备了八大酷刑！
酷刑1：赖皮唯一住房法院可拍卖
政策解读：今后，只有唯一一套住房，不再是老赖逃避法院执行的理由。
比如说，被执行人50岁，其子25岁且有房产，即便被执行人只有一套房屋，也可以被执行；
被执行人名下只有一套100平方米的房屋，申请执行人按照廉租房标准，为被执行人提供一套小面积房屋，用于维持其生活必需，那么被执行人名下这套100平方米的房屋就可以被执行；
申请执行人按照当地平均租房价格，为被执行人提供5到8年的租房费用，则被执行人名下这套100平方米的房屋也可以被执行。
酷刑2：查封、冻结赖皮支付宝账户
政策解读：支付宝、移动支付、微信支付等网络虚拟交易账户中的资金，也属于法院可执行的被执行人财产范围。阿里巴巴涉猎很广，成了老赖，以后网上订旅游住房、买保险、租房、相亲等等，都会受限。
酷刑3：鼠标一点就可网上冻结、划扣赖皮财产
2016年2月起，人民法院和金融机构将通过网络方式发送电子法律文书，接收金融机构查询、冻结、扣划、处置等的结果数据和电子回执。今后，执行法官足不出户，鼠标一点就能对被执行人在全国4000多家银行业金融机构的金融财产查得到、冻得住、扣得了。
酷刑4：赖皮名单同步芝麻信用，网购受限
政策解读：最高人民法院与芝麻信用签署对失信被执行人信用惩戒合作备忘录。芝麻信用会同淘宝、天猫、神州租车、趣分期等各应用平台，在消费金融、蚂蚁小贷、信用卡、P2P、酒店、租房、租车等场景，通过网络等渠道，全面限制失信被执行人。
酷刑5：赖皮不得担任老板、董事、监事、高管
从2015年12月起，凡因有偿还能力但拒不偿还全部或部分到期债务，被全国各级人民法院列入失信被执行人名单的自然人(即“老赖”)，将受到信用惩戒，不得在全国范围内担任任何公司的法定代表人、董事、监事和高级管理人员。
酷刑6：赖皮的车辆上不了高速
“老赖”名下的车出行也将受到限制，进出高速路收费站将被暂扣。重庆高级人民法院联合市高速执法一支队在G75、G65巴南收费站、G85九龙坡收费站、G93沙坪坝收费站率先进行“老赖”清理行动。“
老赖”们的车辆只要行驶上了高速，就将被现场扣留，由高速执法移交法院处理。
酷刑7：水陆空阻止赖皮出行
老赖买不了飞机票；不能买列车软卧和轮船二等以上的舱位；坐不了高铁和动车一等座；买不了代步私家车，水陆空出行各种受阻！
这下，水、陆、空、高速出行全部受阻，看你怎么回家和出行？
酷刑8：禁止高消费，赖皮再也不能任性了
老赖不能在星级以上的宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所任性地消费；想买房子、装修房子也不允许；想去旅游、度假也不行；想向银行申请信用卡和贷款，审批通过，难啊！
千万别做信用白户！
有的人因此就认为，我不贷款、不用信用卡，信用不是最好吗？大错特错！
此类人称为信用白户。所谓信用白户，就是没有办理过信用卡，也没有和金融机构发生过借贷关系的用户，个人信用记录为零，金融机构如何判定你有无逾期风险呢？从风控严格的角度出发，白户被拒贷是很正常的事。
山东的市民陈先生，想申请一笔信用贷款做生意，但是，咨询了几家银行以后，却被残酷告知自己不具备申贷条件，理由非常统一，那就是小陈这样的信用白户，没办过信用卡，没申请过贷款，没有信用记录，无法辨别信用情况，想申贷很难。
小陈很郁闷，自己并不是没条件办理信用卡，当初就是怕大意造成还款逾期，怕进银行黑名单，才没有申请，谁知道白户竟然也会被“歧视”呢？
怎样维护良好信用记录？
人民银行征信管理局有关负责人建议，为维护良好的信用记录，个人应做到几点：
一是如果有贷款、信用卡，要记清还款日期，做到按时、足额还款。
二是量入为出，不要过度负债。
三是在银行申请贷款、信用卡时准确填写申请信息，信息有变化及时通知银行。
四是如果发生逾期，应立即把欠款还上。征信系统中的逾期信息自还清欠款之日起保存5年，5年后将删除即不再展示。
五是定期查询信用报告，主动关心自己的信用记录。每人一年有两次免费查询机会，如果发现信用记录有问题，应及时提出异议以便得到纠正。“当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时，建议到人民银行的征信管理部门提出异议申请，还可以到与自己有业务往来的数据报送机构核实情况和协商解决。”该负责人说。
如何培养良好的个人征信？一句话，有借有还，再借不难！向银行借钱，就跟向一般人借钱一样，只有彼此熟悉，信用良好，才能借到足够数额的钱。不要等到刚需买房买车才想到培养自己的征信记录，缺钱了，可以想想银行，不透支人情，做信用金户！
来源：理财头条（licaitt），经济第一课堂（jkyszhi），经济日报，金融行业网（jrhycom）
点击“阅读原文”查看：600万以上银行账户明年就查！中国将清查全部银行账户！
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融360联手7家合作数据征信业务 数据互补有望破解互联网金融风控难题
作者：记者 侯云龙 北京报道
来源：经济参考网
6月8日，互联网金融平台融360向《经济参考报》介绍，公司已同7家征信机构达成合作，进行数据征信业务合作，这7家机构均是此前央行批准进行个人征信业务的机构，其中包括阿里旗下的芝麻信用和腾讯旗下的腾讯征信。融合360还透露，已同全球最大征信局Experian（益博睿）建立了合作，公司将使用其数据模型和方法论。
融360风控副总裁李英浩介绍，由大数据支撑的信用和风控，可以彻底破解老百姓“不被信任”的困局。有了大数据风控的助力，广大草根人群，例如自由职业者、个体户、小微企业主、学生等人群在线借到钱会变得很容易。
今年1月，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。8家被获准开展个人征信业务的机构分别是芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。理论上这些机构7月应正式开展业务。
业内人士认为，目前大数据征信最大的困难就是数据。芝麻信用的数据库量级很大，但很难构成信用评级的全面性。比如高端人群中可能用支付宝的比例并不大，就这部分人群的信用数据，银行和传统金融机构的积累更有说服力。
“各家数据一定是一个相互补充、相互印证的关系，没有可替代性，单靠某一方面的数据就会出现偏颇。”李英浩介绍说，融360目前同这些征信机构合作的目的是数据互补，从而实现更完善的信用评估和风控结果。
融360不久前也推出了信用评分在借贷领域的应用模型。针对5万元以下的个人信用贷款申请，融360使用了一个名为“天机”的大数据风控系统，其中包含信用风险预测模型，会根据身份认证、还款意愿和还款能力三个大维度，给申请贷款的用户进行评分，依据分值来决定是否放贷、放贷金额及期限。
未来5万元以下的小额贷款申请变得非常简单，10分钟完成审批，12小时内放款。因为背后的个人信用审核完全由风控系统自动完成，而不再需要人工的审核流程。这是因为拥有庞大数据源的天机系统，可以有效地把有欺诈风险的人拒绝在外，再在真正有贷款意向的人中间做出更精准的筛选，推送给放贷机构。
李英浩认为，风控领域的开放合作是一个重要的大前提。目前国内商业征信市场非常分裂，第三方征信一直处于各自为营的状况。“为什么我们和这8家征信机构的7家合作？因为每一个征信公司的数据都不一样。比如说阿里，他积累的数据主要取自余额宝、支付宝、淘宝这方面的电商数据。腾讯则主要是社交数据。由于每家不一样，各有擅长，我们都接入才能让信用评估更加全面，用户更快速地在我们平台上贷款。”
一位业内人士对《经济参考报》表示，芝麻信用由于基于淘宝和支付宝的电商数据，在贷款方面提供的信用判断是不够精准的。“无论是芝麻、还是腾讯的数据都是金融弱相关数据，不能直接按照分数算出一个放贷金额。”
芝麻分在借贷场景的应用还有提升空间。这也解释了“芝麻信用”们为何积极与融360展开双向合作。作为金融垂直搜索服务，融360过去三年半积累了大量的信贷用户数据，帮助用户成功获取了超过3000亿元贷款。在借款人访问数据、用户申请资质信息、网站行为数据、批贷信息和贷后信息方面也拥有独一无二的优势。
融360CEO叶大清在另一个场合曾表示，个人征信市场仍然处在初步发展阶段，商业价值和社会价值都非常大。但是征信工作是一个苦活累活，哪怕是益博睿这样的全球知名公司也是经历了三十多年的数据积累和改进。
数据显示，截至2013年底，央行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.4亿，还不到总人口数的1/4，远远满足不了借贷市场的需求，很多没有信用卡或从未跟银行发生借贷关系的人难以获得信贷服务。而在美国，征信体系的覆盖率已经达到了85%，其中商业征信公司扮演着很重要的角色。美国是一个完全商业化的社会，在个人征信领域有三大商业公司来运作；在欧洲也是基本上每个国家有一到两家征信机构。
“并非草根大众不诚信，而是大多数人并没有得到一个建立‘信用’的机会，正因此，国内第三方商业征信公司被赋予了较高的社会价值”，李英浩认为，大征信属于整个国家基础设施的建设，不会一蹴而就。可以预料的是，征信这个市场至少需要5到10年的数据积累。（完）
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摘要: 随着互联网金融的日益完善，每一个金融机构对于风控也越来越严格，有一些征信不是很好的朋友很难办理贷款。
随着互联网金融的日益完善，每一个金融机构对于风控也越来越严格，有一些征信不是很好的朋友很难办理贷款。今天众鑫小编就和征信不好的朋友说说有哪些可以无视风控！
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公司地址：安徽省铜陵市铜官山区金色兰亭2栋1206室解读财路通: 现有征信体系下的P2P风控破局
来源：东莞新闻网
利用互联网与移动科技迅速崛起的互联网金融,如今的火热程度大有替代传统金融之势,其中以P2P的爆发式增长尤为胜.尽管2014年P2P市场规模与成交额增速已超过100%，但20%的平台却难逃困局,多半皆是风控不健全引发的资金问题，而征信的缺失或质量低下则成为埋在源头的导火索，究其根源这与国内社会征信体系的不甚完善有着直接关系。
不同于发达国家P2P平台可直接从商业征信机构获取完整、真实、有效的信用数据，从而开展有效的信用风险管理。国内P2P在缺乏完善的征信体系的环境下，很难获得全面详实的信用纪录，甚至一些平台为了节约成本，索性省去了繁琐的搜集与评估步骤，以笼统标准代之，由此产生的征信质量问题已成为制约当前p2p发展的核心要素。由此可见，构建有效的风控与征信体系已成为P2P领域的当务之急。
而现如今，一些平台在这一领域的探索已初具成效，对此记者采访了北京财路通网络科技有限公司CEO王崇羽，详细解读这家成立不足一年的P2P平台是如何在现有征信环境下形成有效的风控体系并得到领域内相关信用认可的。
100%实地 “背靠背”风控
P2P网贷行业有一句话非常流行，那就是“把钱借出去不是本事，能收回来才是本事”。这句话的意思是，交易额对P2P网贷平台固然重要，但风控更为重要。所以，有“收回钱”本事的P2P网贷平台，必然也是一个拥有良好风控系统的P2P网贷平台。
财路通的风控系统分为前端风控与后端风控两大部分。
前端风控被布置于借款入口，也就是由业务员组成的人工端。“一些P2P网贷平台上的借款项目是从不正规的渠道获取的，包括小贷公司或是偏灰色的金融机构等，对于这些项目，P2P 网贷平台通常是接触不到他们负责人的，所有的资料等于是间接获取，而财路通对于借款项目的把控原则是，全部只采用经过人工实地考察审核后的项目。”王崇羽对记者称。
信息审核和催收是后端风控的两个重要组成部分。在财路通，每个部分的工作都会由相应的人工团队和IT系统分担执行。
比如，在一个借款项目的信息审核流程中，不但需要将借款项目根据人工的经验进行初步判断，给出审核意见，还要通过IT评分系统对项目予以综合评分，且全过程都是“背靠背”——即人工审核与IT评分各自独立进行、互不干扰的状态，最后再将两项结果汇总得出该项目的最终批贷额度。
值得一提的是，财路通的信息审核IT评分系统是由自己独立开发的，而并没有直接采用国外的所谓“成熟”的评分系统，比如FICO信用分模型。
据王崇羽介绍，FICO信用分模型在美国已经得到社会的广泛接受，它的基本思想是把借款人过去的信用历史资料与数据库中的全体借款人的信用习惯相比较，检查借款人的发展趋势是否跟经常违约、随意透支、甚至申请破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势是否相似。目前在美国各种信用分的计算方法中，FICO信用分模型的正确性是最高的，但在这一算法模型却并不适合于中国的征信环境。
“FICO信用分模型会涉及到上百个数据字段，但有些字段你在中国是根本获取不到的，这就导致原始数据的缺失或者不准确的，所以计算出来的也是不可靠的结果。”王崇羽认为自己开发的信用评分系统用起来心里才踏实，“财路通参考了FICO系统的原理，再结合国内征信环境的特点，做了一套自己的信用评分系统。这套系统的数据源分为三个部分，一个是通过实地考察获取的数据，第二个是来自央行的征信报告，第三个是拥有征信牌照的征信服务公司。”
信用可认证
对于一个期望长久发展的企业来说，信用是获得更多客户和市场信赖、赢得更多合作机会的根本，而对于P2P网贷平台更是如此。王崇羽告诉记者，财路通平台已经于2014 年9月10日获得由中国电子商务协会颁发的AAA信用认证，这也意味着，财路通平台是一家具有良好信用的企业，其能够在所在领域发挥表率作用，并已为营造健康、诚信的P2P网贷良好发展环境做出了应有的贡献。
P2P网贷模式作为互联网金融创新的典范模式，在实现普惠金融，提升投资者投资理财收益、规范互联网金融市场、促进传统金融行业优化转型等方面发挥了重大作用，投资者和市场更希望业内能诞生可以提供安全、可靠的产品与服务的P2P网贷平台进行投资。
现如今互联网金融正处在高速发展期，P2P网贷平台这种创新的金融模式正广受投资者青睐，不过，由于当前处于监管缺失的状态下，P2P网贷行业也一度出现了“信任危机”，给部分投资者的投资信心造成消极影响。于是，一些始终专注于提升自身征信体系风控水平的P2P平台在不断呼吁政策监管的同时，也在不断优化自身的企业信用体系架构。这时，拥有信用的P2P网贷企业就能够依自身的品牌魅力、产品创新来实现企业价值最大化。
王崇羽表示，财路通获得AAA信用认证，证明其能将诚信守信作为平台运营行为准则，并能坚定不移的遵守互联网金融服务原则，包括可保障投资者资金安全、具备满足要求的偿付能力和风控能力、能够有效促进投资资金流动性。更因为当前国家监管机构对互联网金融的监管政策仍处在研究阶段，在目前的大背景下，P2P网贷平台的企业信用评级就可以给投资者提供重要的信用参考依据，有利于投资者选择有信用、风控能力更强的P2P网贷平台进行投资。
理财互联网化
财路通正通过对互联网行业特性和互联网产品特点的分析和应用，逐步在传统金融模式向互联网金融模式转型和二者相互融合的过程中，摸索一条独特的产品开发及运营模式。
传统金融产品运营模式的种种不足和缺陷，反倒成为互联网金融产品创新升级的肥沃土壤。时至今日，P2P网贷模式在国内金融市场经历了一段起伏跌宕的发展历程。伴随着监管政策的出台、风险保障机制的健全、第三方支付平台的成熟，P2P网贷模式正在成为互联网金融的典型代表，让传统金融与互联网金融的边界变得越来越模糊，让二者在互融互通中完成整合。
互联网金融产品的特点是购买(即支付)流程便捷、信息对称度高、供需双方可直接交易、对银行券商交易所等传统金融机构存在一定的排斥性，其所需遵循的原则在开放、平等、协作、分享、去中心化的“互联网精神”基础上增加了一定的金融规则。
据王崇羽介绍，以财路通9月25日正式上线的大型理财产品“招财猪”为例，该产品根据互联网理财特点，创新性地实现了可即时提现、年化收益率高、“按期”发布、支持随时退出等，该产品一经上线即在业内引起极大关注。
虽然互联网与金融结合后，体现更多的是工具属性，但随着线上支付、云计算、大数据、社交网络等新兴互联网技术的出现，正在逐步为传统金融行业带来改变，甚至在某些业务方面实现了一定的替代，更重要的是，借助互联网行业特性，能够让金融产品在资源配置效率上实现超越传统金融模式中的直接和间接融资模式，一方面可增加资金流动性，另一方面能够大幅度降低交易成本。
王崇羽在谈及未来行业走势时预测，随着监管政策的明朗和多方势力的介入，2015年P2P行业的“大浪淘沙”将愈演愈烈。目前P2P领域的发展逐渐呈现两大趋势：一个是行业洗牌加速进行，此时大型平台无疑更占据优势;二是倒闭潮仍将继续。但无论遭遇何种情况，风控到位的平台都将“胜者为王”。(中国计算机报记者/于杰)
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解读财路通: 现有征信体系下的P2P风控破局
国内P2P在缺乏完善的征信体系的环境下，很难获得全面详实的信用纪录，甚至一些平台为了节约成本，索性省去了繁琐的搜集与评估步骤，以笼统标准代之，由此产生的征信质量问题已成为制约当前p2p发展的核心要素。
利用互联网与移动科技迅速崛起的互联网金融,如今的火热程度大有替代传统金融之势,其中以P2P的爆发式增长尤为胜.尽管2014年P2P市场规模与成交额增速已超过100%，但20%的平台却难逃困局,多半皆是风控不健全引发的资金问题，而征信的缺失或质量低下则成为埋在源头的导火索，究其根源这与国内社会征信体系的不甚完善有着直接关系。
不同于发达国家P2P平台可直接从商业征信机构获取完整、真实、有效的信用数据，从而开展有效的信用风险管理。国内P2P在缺乏完善的征信体系的环境下，很难获得全面详实的信用纪录，甚至一些平台为了节约成本，索性省去了繁琐的搜集与评估步骤，以笼统标准代之，由此产生的征信质量问题已成为制约当前p2p发展的核心要素。由此可见，构建有效的风控与征信体系已成为P2P领域的当务之急。
而现如今，一些平台在这一领域的探索已初具成效，对此记者采访了北京财路通网络科技有限公司CEO王崇羽，详细解读这家成立不足一年的P2P平台是如何在现有征信环境下形成有效的风控体系并得到领域内相关信用认可的。
100%实地 “背靠背”风控
P2P网贷行业有一句话非常流行，那就是“把钱借出去不是本事，能收回来才是本事”。这句话的意思是，交易额对P2P网贷平台固然重要，但风控更为重要。所以，有“收回钱”本事的P2P网贷平台，必然也是一个拥有良好风控系统的P2P网贷平台。
财路通的风控系统分为前端风控与后端风控两大部分。
前端风控被布置于借款入口，也就是由业务员组成的人工端。“一些P2P网贷平台上的借款项目是从不正规的渠道获取的，包括小贷公司或是偏灰色的金融机构等，对于这些项目，P2P 网贷平台通常是接触不到他们负责人的，所有的资料等于是间接获取，而财路通对于借款项目的把控原则是，全部只采用经过人工实地考察审核后的项目。”王崇羽对记者称。
信息审核和催收是后端风控的两个重要组成部分。在财路通，每个部分的工作都会由相应的人工团队和IT系统分担执行。
比如，在一个借款项目的信息审核流程中，不但需要将借款项目根据人工的经验进行初步判断，给出审核意见，还要通过IT评分系统对项目予以综合评分，且全过程都是“背靠背”——即人工审核与IT评分各自独立进行、互不干扰的状态，最后再将两项结果汇总得出该项目的最终批贷额度。
值得一提的是，财路通的信息审核IT评分系统是由自己独立开发的，而并没有直接采用国外的所谓“成熟”的评分系统，比如FICO信用分模型。
据王崇羽介绍，FICO信用分模型在美国已经得到社会的广泛接受，它的基本思想是把借款人过去的信用历史资料与数据库中的全体借款人的信用习惯相比较，检查借款人的发展趋势是否跟经常违约、随意透支、甚至申请破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势是否相似。目前在美国各种信用分的计算方法中，FICO信用分模型的正确性是最高的，但在这一算法模型却并不适合于中国的征信环境。
“FICO信用分模型会涉及到上百个数据字段，但有些字段你在中国是根本获取不到的，这就导致原始数据的缺失或者不准确的，所以计算出来的也是不可靠的结果。”王崇羽认为自己开发的信用评分系统用起来心里才踏实，“财路通参考了FICO系统的原理，再结合国内征信环境的特点，做了一套自己的信用评分系统。这套系统的数据源分为三个部分，一个是通过实地考察获取的数据，第二个是来自央行的征信报告，第三个是拥有征信牌照的征信服务公司。”
信用可认证
对于一个期望长久发展的企业来说，信用是获得更多客户和市场信赖、赢得更多合作机会的根本，而对于P2P网贷平台更是如此。王崇羽告诉记者，财路通平台已经于2014 年9月10日获得由中国电子商务协会颁发的AAA信用认证，这也意味着，财路通平台是一家具有良好信用的企业，其能够在所在领域发挥表率作用，并已为营造健康、诚信的P2P网贷良好发展环境做出了应有的贡献。
P2P网贷模式作为互联网金融创新的典范模式，在实现普惠金融，提升投资者投资理财收益、规范互联网金融市场、促进传统金融行业优化转型等方面发挥了重大作用，投资者和市场更希望业内能诞生可以提供安全、可靠的产品与服务的P2P网贷平台进行投资。
现如今互联网金融正处在高速发展期，P2P网贷平台这种创新的金融模式正广受投资者青睐，不过，由于当前处于监管缺失的状态下，P2P网贷行业也一度出现了“信任危机”，给部分投资者的投资信心造成消极影响。于是，一些始终专注于提升自身征信体系风控水平的P2P平台在不断呼吁政策监管的同时，也在不断优化自身的企业信用体系架构。这时，拥有信用的P2P网贷企业就能够依自身的品牌魅力、产品创新来实现企业价值最大化。
王崇羽表示，财路通获得AAA信用认证，证明其能将诚信守信作为平台运营行为准则，并能坚定不移的遵守互联网金融服务原则，包括可保障投资者资金安全、具备满足要求的偿付能力和风控能力、能够有效促进投资资金流动性。更因为当前国家监管机构对互联网金融的监管政策仍处在研究阶段，在目前的大背景下，P2P网贷平台的企业信用评级就可以给投资者提供重要的信用参考依据，有利于投资者选择有信用、风控能力更强的P2P网贷平台进行投资。
理财互联网化
财路通正通过对互联网行业特性和互联网产品特点的分析和应用，逐步在传统金融模式向互联网金融模式转型和二者相互融合的过程中，摸索一条独特的产品开发及运营模式。
传统金融产品运营模式的种种不足和缺陷，反倒成为互联网金融产品创新升级的肥沃土壤。时至今日，P2P网贷模式在国内金融市场经历了一段起伏跌宕的发展历程。伴随着监管政策的出台、风险保障机制的健全、第三方支付平台的成熟，P2P网贷模式正在成为互联网金融的典型代表，让传统金融与互联网金融的边界变得越来越模糊，让二者在互融互通中完成整合。
互联网金融产品的特点是购买(即支付)流程便捷、信息对称度高、供需双方可直接交易、对银行券商交易所等传统金融机构存在一定的排斥性，其所需遵循的原则在开放、平等、协作、分享、去中心化的“互联网精神”基础上增加了一定的金融规则。
据王崇羽介绍，以财路通9月25日正式上线的大型理财产品“招财猪”为例，该产品根据互联网理财特点，创新性地实现了可即时提现、年化收益率高、“按期”发布、支持随时退出等，该产品一经上线即在业内引起极大关注。
虽然互联网与金融结合后，体现更多的是工具属性，但随着线上支付、云计算、大数据、社交网络等新兴互联网技术的出现，正在逐步为传统金融行业带来改变，甚至在某些业务方面实现了一定的替代，更重要的是，借助互联网行业特性，能够让金融产品在资源配置效率上实现超越传统金融模式中的直接和间接融资模式，一方面可增加资金流动性，另一方面能够大幅度降低交易成本。
王崇羽在谈及未来行业走势时预测，随着监管政策的明朗和多方势力的介入，2015年P2P行业的“大浪淘沙”将愈演愈烈。目前P2P领域的发展逐渐呈现两大趋势：一个是行业洗牌加速进行，此时大型平台无疑更占据优势;二是倒闭潮仍将继续。但无论遭遇何种情况，风控到位的平台都将“胜者为王”。(中国计算机报记者/于杰)
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