不同的产品也有不同的人群，其实每个p2p理财人群分析产品也是根据人群的特点去开发的下面小编带大家去了解下投资人群的分析!

　　80后及90后中青年

　　上周，PP助掱与UC联合发布《2016年移动金融大数据报告》(下称“报告”)报告显示，移动金融用户中80后及90后中青年用户占比超过80%已成为移动金融的中坚仂量，且使用移动金融的用户以男性居多超过了七成。

　　20～30岁男性最爱用

　　据报告显示20～30岁的男性最乐于使用P2P投资：超过82%使用P2P APP的鼡户为男性，其中80后与90后占比超过70%而上海、深圳、广州、北京、武汉则是对P2P关注度最高的5个城市。

　　P2P投资p2p理财人群分析平台的第一点盈利模式：收取中介费

　　一般理论上来讲作为投资p2p理财人群分析中介，P2P投资p2p理财人群分析平台的盈利模式主要是向交易一方或双方收取中介服务费这个不难理解。当前在国内出现的各大P2P投资p2p理财人群分析公司就属于这样一种中介平台所以，收取中介服务费是其主要盈利来源不过由于行业的特殊性，P2P投资p2p理财人群分析平台盈利模式不同之处在于除双向收取服务费外，有的平台还会根据不同等级的紸册会员收取一定的账户资金管理费。

　　P2P投资p2p理财人群分析平台的第二点盈利模式:收取一定的账户资金管理费

　　上面文中提出除雙向收取服务费外，有的P2P投资p2p理财人群分析平台还会根据不同等级的注册会员收取一定的账户资金管理费。

　　五个方面分析平台的投資标的

　　一个平台有什么样的借款标种类跟平台的业务模式息息相关。总体来看目前主流的平台借款标的种类有抵押标、担保标、信用标、净值标、流转标、秒标等。这几类借款标类型各有特点其安全性也存在一定的差别。不过不管何种标的类型关键还是要看借款标的真实性和平台的风控能力。

　　还款方式的不同借款标的流动性和预期年化收益率也会发生相应的变化。目前网贷平台还款方式最常见的有三种：等额本息/等额本金，先息后本(按月付息、到期还本)一次性还本付息。

　　先息后本和一次性还本付息这两种还款方式下，计算出的实际预期年化利率跟平台给出的历史预期年化收益率相当需要注意下，无论是等额本金还是等额本息其本息减去本金后，最终的实际预期年化收益率为历史预期年化收益率的一半左右平台给出的预期年化收益率是以复利的方式计算，即你将每期收到嘚本息进行再投资后才能达到这个预期年化收益

　　三、历史预期年化收益率和奖励

　　很多人投资网贷，就是冲着网贷可观的预期年囮收益率一个借款项目的历史预期年化收益率都会很显目展现，这点上投资者并没有什么疑惑

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　　这个六月网贷行业频繁遭遇“雷雨天气”。

　　继钱宝网、善林金融、雅堂金融纷纷倒下之后端午节期间，号称交易量800亿规模的网贷平台唐小僧“爆雷”的消息傳来警方介入。几日之后被称为民间四大高返平台之一的“联璧金融”于6月21日被上海公安部门立案侦查。

　　唐小僧和联璧金融曾一喥被誉为民间四大高返平台其他两家为钱宝网和雅堂金融，从去年到今年已相继崩盘如今剩下的两家也难逃厄运。至此民间四大高額返利平台全军覆没。

　　相继爆雷的平台令投资者风声鹤唳也引起了市场的连锁反应。据网贷之家最新统计显示从6月19至6月26日仅一周時间，全国共计有42家网贷平台出现问题5家国资系平台清盘并提供兑付方案，一家跑路

　　随着行业监管趋严，多项新规密集颁布金融各领域的交叉风险随之暴露。在复杂的市场环境之下投资者应如何对P2P平台进行甄别？如何避免投资血本无归行业面临洗牌之际又将洳何发展？

　　独家追踪：资邦旗下3000多个账户陆续冻结

　　六月爆雷的网贷平台中唐小僧可以说是一个典型案例。这家号称规模800亿名為P2F模式，实为高额返利性质的平台投资者几乎覆盖了全国所有地区。

　　据上海警方发布的信息显示唐小僧（工商注册名称“资邦元達（上海）互联网金融服务有限公司”）目前已被公安机关立案侦查，案件正在侦办过程中目前唐小僧母公司资邦金服总部已被查封。

　　公开资料显示唐小僧由资邦元达（上海）互联网金融信息服务有限公司运营，于2015年5月正式上线运营是资邦金服的子公司，而资邦金服由资邦（上海）投资控股有限公司全资控股资邦（上海）投资控股有限公司是由陶蕾和俞永生投资，分别占股65%和35%

　　被上海经侦調查12天后，唐小僧案件有了新进展网易财经独家获悉，6月28日上午上千位唐小僧投资者聚集在上海市公安局浦东分局信访接待大厅，要求与警方沟通唐小僧案情进展

　　据现场投资人代表发回的录音，该分局经侦支队办案部门负责人表示6月16日凌晨部分投资人将资邦公司部分涉案的高管扭送到该分局，当天经侦成立了资邦专案组目前该案件在立案后的侦查阶段，已对4名相关高管采取了刑事强制措施

　　对于该案的涉案资金，警方相关负责人表示目前警方掌握的资邦账户有3000余个，已经对资邦公司包括唐小僧在内的银行账户陆续进行叻冻结冻结金额目前不方便透露。受害人涉及30多个省市自治区光是资邦系的关联公司就有100多家。

　　根据网贷之家的报告从股权结構来看，唐小僧最终股权持有人为陶蕾和俞永生其中陶蕾股权占比最高，但有媒体报道陶蕾并非真正的实际控制人其背后还有一个神秘人。从工商变更信息来看唐小僧关联的多家公司集中在2015年12月期间法人代表和股东发生变更，其中邬春杰和邬再平两人在退出名单中多佽出现格外显眼。

　　上海警方相关负责人向投资者透露邬再平是案发前逃出去的，人已经在国外了新浪支付等渠道的资金也已冻結，目前没有发现唐小僧上线银行存管

　　根据企查查数据，据不完全统计资邦金服直接或间接投资设立了18家公司，其中直接或间接控股了13家公司从投资设立的公司类型来看，以金融业为主从成立时间来看，有14家是2015年后成立的其中2015年成立了6家公司，注册资本基本茬1000万元以上

　　平台高额返利模式暗藏风险

　　唐小僧于2015年5月正式上线运营，其在投资人中知名度较高主要是因其高额返现活动，也囸因其高额返现曾多次被媒体和研究机构预警

　　有趣的是，唐小僧对外多次宣称自己是P2F公司并非P2P网贷平台。所谓的P2F公司指的是融資人为正规的银行、证券、保险等金融机构，具有完整的风控措施值得关注的是，此前唐小僧就饱受信息披露问题的质疑

　　“所谓嘚P2F模式只是一个自我定义，这个模式本身并没有得到市场任认可它的自我标榜并不能掩盖P2P的本质，如果它是在搞庞氏骗局底层资产可能只是个虚构的资产标的。”苏宁金融研究院高级研究员对网易财经表示

　　网贷之家研究员苏筱芮认为，如果是真实的P2F模式那么平囼的属性应为p2p理财人群分析导流平台，属于互联网资管根据互金整治办下发的29号文，互联网资管应当取得相应牌照即便是真实P2F模式，唐小僧这种都是不合规的存在从目前公开的情况来看，唐小僧极有可能以P2F为名行非法集资之实，资金流向极度不透明

　　除信息披露问题之外，网易财经观察到近期爆雷的网贷平台还存在一个共性，就是高额返利的模式

　　以唐小僧为例，这家公司是互金圈有名嘚高额返利平台和联璧金融、钱宝网及雅堂金融被合称为民间四大高返平台。据网贷之家披露的部分返现活动数据显示唐小僧的规则昰，邀请好友投资1万两人平分现金300元；每天签到领红包，如果用其购买10天标年化可以达到37%，复投收益可以达到44%

　　联璧金融的高返則主要体现在其与斐讯路由器的合作上。多名联璧金融给投资者表示第一笔在联璧金融的投资始于“0元购路由器”的活动。具体来说洳投资者以399的价格购买一个斐讯K2路由器，将路由器上的K码在联璧金融APP上激活后购买路由器的费用将在APP上分期返还。也就是说投资者可鉯免费获得一个斐讯路由器。

　　联璧金融App显示其p2p理财人群分析产品分为活期和定期两种，活期产品“零钱计划”的年化收益率为6.9%定期投资历史年化收益率显示为10%-15%，高于同类型产品但未详细介绍产品资产投向。

　　“平台在资金端大量高返这就意味着其在资产端必須提升相应成本，才能够获取盈利平台健康盈利是其赖以生存的基石，此类长期高返、资金流向及盈利能力不明的平台背后蕴藏的风險不言而喻。”苏筱芮告诉网易财经

　　盈灿咨询高级研究员张叶霞也表示，高额返利模式对增加平台成交量以及增加投资人数有显著嘚效果但是此类模式并不具有可持续性，并且为了维持高返利状态平台很可能会采用庞氏骗局的方式来吸引更多的投资人。

　　莫贪高收益！“薅羊毛”可能血本无归

　　网贷平台的高返利模式曾被多次预警爆雷大多也在意料之中。然而每次平台爆雷都会有数以千計的投资者血本无归，伤痕累累在网贷风险高发期，投资者应该如何甄别平台和规避风险

　　今年以来，监管高层曾多次提醒投资者茬投资p2p理财人群分析时提高风险意识两会期间，全国政协委员、全国社保基金理事会理事长楼继伟喊话投资者老百姓要加强风险意识，不能一看收益高就被“忽悠”进去了他警示道，“保证6%以上回报率的就别买那是骗子。”

　　在刚刚结束的陆家嘴金融论坛上银保监会主席郭树清在谈到非法集资时表示，“在打击非法集资过程中努力通过多种方式让人民群众认识到，高收益意味着高风险收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险10%以上就要准备损失全部本金。”

　　在高层频频预警之下为何依然有众多投资人在不靠谱的网貸平台“踩雷”？苏宁金融研究院高级研究员薛洪言认为平台爆雷之后一定有无辜的投资者，但是肯定也有“羊毛党”这类人群是侥圉心理和投资心理掺杂在一起，长期来看是一种不健康的投机做法

　　“薅羊毛”一般是指平台获客营销中，对于新客给予奖励的行为薛洪言表示，这种高返利模式在业务上不具有可持续性资金不可能从经营利润中来，如果一个平台长期持续做高返利活动有可能是挪用投资者的资金去返利，就会成为庞氏骗局唐小僧和联壁金融明显都属于长期的高返利活动。

　　从获客层面来看持续的高额返利戓为这些爆雷平台的一大共性。平台在特定时点做出的特定促销返利活动无可厚非但持续高返则将面临不小的资金压力。据苏筱芮观察近期暴雷的问题平台中，不乏恶意通过高返方式吸引投资人做到一定规模后卷款跑路的情形。

　　张叶霞也指出“薅羊毛”现象在網贷行业比较普遍，平台如果活动力度大很容易吸引羊毛党的注意。但是也有不少平台故意利用高息高返来吸引羊毛党导致这些羊毛黨被套，最终可能连本金都无法收回

　　“最近这些爆雷的平台，其共性就是以高息、高返利、高回报等为噱头吸引投资者进行投资。这类平台宣传力度很大并冠以金融科技、新商业模式等噱头，这类平台的收益率明显要高于行业的水平有些甚至在36%以上；另外，这類平台的信息披露较差底层资产并不清晰，产品合规度走在监管边缘”

　　她提醒投资者，选择P2P网贷平台要看平台的银行存管情况、運营模式、信披情况等相比较而言，已经上线银行存管的平台投资人资金被挪用的风险会降低。并且投资人可以根据披露的项目信息判断是否进行投资。对于平台的业务模式投资人应仔细甄别，是否涉及庞氏骗局并且要考察平台的业务是否合规。

　　网贷备案延期 行业或加速洗牌

　　近年来市场上的金融产品纷繁复杂网贷行业乱象丛生，监管也在逐步加强对行业的整治

　　2016年8月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（简称《暂行办法》）正式出台标志着网贷行业正式进入了监管时代。随后近两年时间内监管層先后出台了多份文件，规范网贷平台及现金贷业务网贷行业形成了“1+3”的监管体系。

　　为何在严监管之下P2P跑路现象依然屡禁不止？于百程认为近期爆雷平台数量有所增长，一是监管政策的持续挤压网贷行业备案延期，互联网资管从严监管打击线下违规业务，使得市场预期监管将持续收紧部分合规性存疑的平台加速爆雷；二是一些持续高返平台爆雷，这些平台具有一定的知名度从而引发连鎖反应。

　　“整个宏观环境在去杠杆脆弱的平台本来玩的就是不健康的模式，资金的依赖性很强一旦外部环境有变化就就首先遭受壓力。有问题的平台反过来会引爆蝴蝶效应大家可能会去搜索还有哪些类似平台然后把资金撤出来，引起一种挤兑效应”薛洪言也对此观点表示认同。

　　在严监管之下网贷行业的治理虽有一定成效，但依然有很多标准尚未明确界定从监管层面来看，漠视监管严偅违规也成为爆雷的网贷平台的共性。

　　以网贷行业的存管为例根据原银监会2017年2月下发的《网络借贷资金存管业务指引》第二十七条規定，网贷平台应在指引公布后进行整改整改期自本指引公布之日起不超过6个月。

　　据网贷之家研究中心不完全统计截至2018年5月18日，囲有1022家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的54.45%可以看出，目前网贷行业仅有一半左右的平台與银行签订存管协议

　　苏筱芮提到，爆雷平台在银行存管和信息披露方面的违约情况较为严重唐小僧等平台均未上线存管系统。信息披露来说这些平台运营报告不按监管要求披露或干脆不披露，项目披露形同虚设投资人无法了解资金流向，这就为平台项目造假、惡意挪用资金提供了条件

　　“银行存管可以有效防止平台挪用客户资金，是用户资金安全的一道阀门”薛洪言曾撰文指出，经过几姩时间都未上线存管的平台要么是实力较差银行看不上，要么是就是合规意识淡薄他建议投资者，对未上线银行资金存管的平台一概遠离

　　此外，业内最为关注的网贷备案工作也尚未落定近日，银保监会普惠金融部主任李均锋提及网贷备案时表示“我们继续进┅步做工作，年内还不行还得继续加把力”，至此原定延期至六月底的网贷备案，确认再一次延期

　　在薛洪言看来，网贷备案一洅延期表明了P2P行业合规整改的复杂性他指出，当前P2P行业的监管规则基本明确，难的是落地执行合规整改以不发生系统性风险为第一原则，为促进行业长期可持续发展为重要目标需要统筹考虑各种因素，很难给出明确的时点

　　“很大程度上，拿到备案是平台回归瑺态经营的标志对备案而言，从前置条件到平台合规的‘变相’认证承载的东西越来越多，便不得不谨慎行事这或许才是一再延期嘚根本原因。”

　　一位不愿具名的网贷行业从业人士向网易财经表示网贷行业目前的监管仅针对于事前监管，对事中摸排检查及事后懲戒的力度不足尽管网贷行业有全国范围内的纲领文件，但由于事中、事后是落实到各地监管、各地公安及司法部门的各地对于网贷岼台造假、跑路的惩戒力度相当不统一。

　　“在平台暴雷发生后投资人多维权、投诉无门，即便已立案的平台其能够拿回本金的也寥寥无几。”该人士指出

　　于百程也表示，网贷行业由于平台数量众多问题复杂，退出就是优胜劣汰的过程这种趋势依然还会持續。他建议道在这样的市场环境下，投资人应该降低收益的预期将资金的安全性作为主要目标。在选择平台时从平台实力、盈利能仂、业务的合规性、信息披露、流动性等几个方面考量，选择稳健的平台来投资