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【今日头条】为什么不到银行贷款？中小企业去银行融资成本超20%还难
除了贷款利率的节节攀升，“雁过拔毛”的现象更为普遍。如担保费、咨询费等各类“买路钱”都加大了中小企业贷款成本。近日，一些珠三角地区中小企业主向《投资快报》记者表示，企业向银行业融资成本居高不下，绝大多数时候，实际综合成本利率20%以下几乎绝迹。
与此同时，日前交通银行首席经济学家连平也向媒体记者表示，“目前上海地区小企业和个人经营性贷款利率达18%。另外代销费、咨询费、顾问费等各环节手续费还有3%，且要求当月起还本付息，最终利率远高于20%。”金融机构“雁过拔毛” 企业思索能否“死后重生”　 “钱紧”“钱贵”一直困扰着急需融资的众多中小企业。尽管中央三令五申要缓解企业融资成本高的难题，但在实际操作中，话语权较弱的中小企业仍不得不面临“得不到”和“价格高”两层资金难题。　 银行等金融机构对贷款资金的“雁过拔毛”，导致了实体经济用钱的“既贵又难”。记者近日采访了多位企业经营者，他们表示，现在已经不是在考虑“怎么活”的问题，而是“怎么死”和能否“死后重生”的问题。　 “我2011年9月贷到款，贷款期限是三年，当时利率是基准上浮15%。”当初向某有大行佛山祖庙支行申请贷款1000万，最后只拿到480多万元贷款的林先生近日对《投资快报》记者表示， “这笔1000万元的贷款，银行从中收取了40万元理财顾问费用；担保公司从中收取了50万元担保费，105万元保证金，另外，还强制截留了300万元资金，并强制通过我公司的名义借贷给另一家广州的装饰公司。在贷款过程中，还要疏通关系，花了25万元左右，因此最后实际拿到手的资金只有480万元左右。”　 “没拿到足额的贷款投入生产不说，要按时还清这1000万元的贷款还款和高额利息，使得公司这几年的发展尤为艰难。尽管如此，企业3年来依然分文未少地按时还银行贷款及利息。”林先生感慨道，“当时同一批去银行贷款的还有十几家企业，有顺德区的、有三水区的、有南海区的，有两家公司因为还不起高额的债务，已经倒闭了。”“借钱成本”究竟有多高？20%利率远不止　 据报道，深圳广田装饰集团财务总监田延平向记者介绍，该公司的贷款成本从去年的6%至6.6%突然上涨到了现在的8%左右。“估计我们今年新增加的利息要占到去年公司净利润的10%，也就是说今年仅资金成本就要吃掉公司10%的利润。”　 田延平说他的公司每年融资总额大约在20亿元，渠道包括银行信贷、短融券、债券等，其中银行贷款超过40%。“今年以来，我们的贷款成本突然上浮了30%，公司去年支付的利息为9000万元，今年预计在1.2亿元至1.5亿元之间。”　 “贷款利率一直在上浮走高，年化利率12%已经很普遍，企业资金压力很大，今年感觉日子更难过。”浙江一家中型服装公司总经理告诉记者，这一现象在中小企业中很普遍。　 除了贷款利率的节节攀升，“雁过拔毛”的现象更为普遍。如担保费、咨询费等各类“买路钱”都加大了中小企业贷款成本。　 一位中小制造业企业负责人还给记者算了一笔细账：该公司本年度向某银行申请了一笔800万元的贷款，“由于采取的是抵押贷款方式，所以先让专业担保公司‘剥’了2%，即16万元；在申请授信时，客户经理通知我，现在贷款额度紧张，要贷800万元，需要先给银行提供800万元的存款。也就是说，我需要先从别的渠道临时借800万元存进银行，然后银行把这笔存款转换成承兑汇票，我再付4.8%的贴现费用将它赎回再还临时借款。经过一番讨价还价，最终银行给我们打了5折，贷800万元，存400万元，贴现费用19.2万元。所幸，授信额度好歹是下来了，贷款利率12%，年利息96万元。后来银行告诉我，我们的融资成本已经算很低的了。”算了算账，也就是说，中小企业要想从银行贷出一元钱，至少需要付出0.16元，甚至更高。　 河北一家中型建材企业借款总额1.5亿元，借款利率每年12%，理论上应年还利息1800万元。但该公司董事长杨某说，“加上各类委托中介费用，平均每年要还息3300余万元，成本几乎翻番。”　 杨某告诉记者，目前中小企业融资依然以抵押贷款为主，没有抵押物基本上难以贷款。因此，银行一般会要求他的企业找担保公司担保才能贷到款，动辄2%~5%的担保费用使本已不堪重负的企业更加“举步维艰”。　 青岛市一家年出口额超过2000万美元的外贸企业老总抱怨说，由于企业规模不大，到银行申请贷款时总被刁难。“我们公司每年的贷款额在500万元到600万元，都会被要求缴纳各种名目的财务费用，每年的叫法还都不一样。2011年叫‘咨询费’，大概交了10万元；2012年由于我们还款记录良好，只缴纳了5万元的‘顾问费’，其实银行没有给我们提供任何咨询或顾问服务，只是巧立明目收钱而已，不交就不给授信。2013年我们申请了一笔600万元的贷款，但实际到账只有540万元，剩下60万元以购买理财的形式被截留了。”这位负责人无奈地表示。　“目前上海地区小企业和个人经营性贷款利率达18%。”交通银行首席经济学家连平说，另外代销费、咨询费、顾问费等各环节手续费还有3%，且要求当月起还本付息，最终利率远高于20%。
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喜欢该文的人也喜欢现金贷公司为什么会去投今日头条？5 months ago5收藏分享举报{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[],&title&:&现金贷公司为什么会去投今日头条？&,&author&:&scottliyq&,&content&:&\u003Cp\u003E
估计是我手机上现金贷应用装了不少，打开头条看新闻的时候信息流出现的总是各类信贷应用的广告，有现金贷甲方的也有信贷超市的。信贷超市投今日头条容易理解，买进来的有效用户可以卖多家，成本高一点也能接受，而且也没得选，信贷超市要冲量获得更强的议价能力，到了一定规模后总是要去投CPC的常规渠道，不投今日头条也要投广点通，也谈不上哪个更贵。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
从正常的逻辑来讲，用CPC从头条买量，很难获得满意的ROI，折算成CPS的话过百是很正常的。精准获客一般的做法在买流量的时候进行挑选，但是在现金贷领域是不是有效客户的判断需要在借款人授权查询风控数据之后，事实上缺少有效的手段来挑选精准的流量，即使有那么一些数据也无法用在流量挑选上，而且强势媒体也不会允许一般的客户随意挑选。这也是为什么大量的现金贷公司主要的预算都花在了按效果结算的信贷超市应用上。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
换了别的行业也就只能通投看运气了，不过由于现金贷的特点，量大的甲方还有另外一种简单粗暴的做法一样可以精准获客，那就是大量买，自己先挑，不要的再大量卖，用卖流量的收入来补贴流量获取成本。仔细分析整个市场，就会发现强势的公司其实都是甲乙方的混合体，以典型的融360和量化派为例，2者的区别仅仅是融360主业导流副业放贷，量化派主业放贷副业导流。达到一定规模的现金贷公司都会减少在效果类信贷超市渠道的投放预算，而把更多的预算移到CPC渠道，通过先买再卖的模式变相实现了按效果购买。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E另外，从各方面了解到的数据分析，每个月整体市场上新增的现金贷有效用户（即过去没有借款记录，这个月开始借钱且借到钱的新增借款人）大约有十几万，这些用户是所有现金贷公司都会竭力争取的最优质客户，而这些客户只能从头条这类CPC渠道买到。或者说这些客户即使本来的是优质的，被信贷超市上的各类产品洗过一遍也就成了普通的客户了。由于统一了风控数据的授权而提供了最好借款体验的融360同时也是中国共债问题最严重的流量渠道。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
那么是不是所有公司都可以这样又买又卖呢？请注意是“量大的甲方”。流量生意的最重要的竞争力就是规模，规模大了买与卖都会很容易，规模不大的甲方想一想你们买量的时候怎么扣量的，就该理解自己去卖量的时候会遇到什么问题，剩余流量卖不出价格那么整个循环就无法启动。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我正在「现金贷获客交流」和朋友们讨论有趣的话题，你?起来吧？\n\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Ft.xiaomiquan.com\u002FNFiyrjm\& class=\& external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E\u003Cspan class=\&invisible\&\u003Ehttp:\u002F\u002F\u003C\u002Fspan\u003E\u003Cspan class=\&visible\&\u003Et.xiaomiquan.com\u002FNFiyrj\u003C\u002Fspan\u003E\u003Cspan class=\&invisible\&\u003Em\u003C\u002Fspan\u003E\u003Cspan class=\&ellipsis\&\u003E\u003C\u002Fspan\u003E\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T15:54:01.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:1,&collapsedCount&:0,&likeCount&:5,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-f3da2edd73574c_r.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&现金贷&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&小额信贷&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&大数据风控&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:888,&height&:1242},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&tipjarState&:&closed&,&annotationAction&:[],&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:1,&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T23:54:01+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[{&bio&:&围观数据&,&isFollowing&:false,&hash&:&1bbbadcc9ffeabc7d7392&,&uid&:60,&isOrg&:false,&slug&:&fenxibiji&,&isFollowed&:false,&description&:&数据分析笔记-关注数据分析工具和方法，分享数据分析思路！ 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今日头条上的贷款业务是真的吗
今日头条上的贷款业务是真的吗
提示借贷有风险，选择需谨慎
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建议不要去，利息高，逾期了就和高利贷一样。
采纳率：74%
假的。骗人的，我朋友昨天就被骗了3万3。
是公司做的广告
是真的，是小贷公司做的广告
不可信的，请不要轻易相信！
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。金融之家9月7日讯，过去的一周，今日头条以不同的&姿势&实现了霸屏。
百度要收购今日头条了！今日头条否认了！
今日头条融资20亿美元了！今日头条否认了！
去年7月，有消息称，腾讯将收购今日头条时，张一鸣在内部信中直白地说：&我创立今日头条，不是为了成为腾讯的员工。& 在TMD三小巨头中，美团投靠腾讯，滴滴投靠腾讯，只有今日头条还没有认干爹。今日似乎极其反感被某家收购，无论是BAT的任何一家。(不过之前我就说过，如果今日头条要卖身，首选应该是阿里爸爸。)
熟知今日头条风格的会觉得，这样的回应很傲娇，也很头条。
而另种&姿势&，今日头条没有否认，也不用否认：
今日头条日活用户达1.2亿了！目前为止，还没有否认。
今日头条以每月3万元，又或者每年不低于20万元的待遇挖走知乎的大V&&
作为中国互联网的三小巨头TMD(头条，美团和滴滴)之首，今日头条任何风吹草动都让媒体异常兴奋，因为这意味这10万加文章产生的极大可能性。
而事实上，今头条这位新晋的资本宠儿刚刚又完成了一轮融资，估值超过200亿美金，而坐拥6亿用户和1.2亿日活的它也成为了新一代的流量霸主。有资本、有流量、有用户，这也难怪人家会傲娇地回怼传言。
在这些不同的&姿势&中，金融之家小编发现一条最值得关注的&传闻&：
据了解，今日头条已经于近日开始招兵买马组建金融团队。一方面先摸索既有资源与金融业务如何结合，另一方面也在积极考虑申请相关牌照。
为啥说它值得关注？
是因为，在此之前，今日头条可是中国20大互联网公司中唯一完全没有染指金融业务的公司。(注，陌陌虽无自营，但涉足了大量线上贷款导流业务。)在互联网金融(金融科技)几乎成为巨头标配的当下，今日头条堪称一股&清流&。
如果，今日头条要做金融业务的传闻就这样浮出水面了。
事实上，自8月中下旬以来，今日头条就开始招兵买马了。而从招聘的职位也不难看出今日头条的动向，比如职位包括产品经理-消费金融、风险控制-消费金融、金融策略研究、金融分析师等。
其中，在数个岗位的JD描述中，都明确提出要熟悉小额现金贷产品。可以推断，今日头条涉足金融的第一步，便是面向广大C端用户的消费金融业务，尤其是现金贷业务。
而针对这个说法，今日头条没有否认，而是表示不予置评。
有人会说，几乎在招聘职位发布的同一时段，今日头条被爆出融资20亿元，估值超过200亿美金，甚至超过新浪微博的同期市值。从过去一年的公开动作来看，今日头条的发力点仍集中在短视频领域，并未见金融方面的动作啊。
况且，2016年9月，张一鸣公开宣布入局短视频分发，并投资10亿元补贴短视频内容创作者。2016年12月今日头条视频内容的日均播放量达12.69亿次，同比去年同期增长605%，仅用了18个月就超过了图文资讯的日均11亿次(2016年12月)。
今日头条的高管赵添在今年初的新榜大会上表示，2017年推出更侧重流量运营能力的&原创倍增计划&，为优质的原创短视频作品提供流量支持。
别急，魔鬼都藏在细节里，而今日头条想做金融业务在业内早有端倪。一位D轮独角兽公司的CEO曾在2016年底曾说：&今日头条也对金融业务有兴趣，张一鸣都跑到五道口去听课了。&
况且，今日头条做金融业务是具备条件的：
目前有6亿用户，日均活跃用户数1.2亿，这也就意味着可以根据积累的海量用户数据形成完整的用户画像，定向开放授信的白名单，微粒贷、借呗都是可学习的对象。(活跃用户都可以是潜在授信用户)
在机器学习、人工智能方面的技术累积将为头条金融提供强有力的技术支撑。用户可以在今日头条看到为他们量身定制的新闻推送，同时，他们也可以在头条金融享受到量身定制的金融服务&&所谓千人千面的财富管理。(反正能卖的理财产品也就那么多)
本身就是一个开放的内容生态，头条金融也不会是一家金融公司，而是一家技术公司：&我们致力于将自己的技术优势进行输出，为金融机构、为传统产业赋能。&(做金融和做科技，谁的估值高自己心里还没数么?)
为了表达做开放平台的决心，今日头条还可以找一些金融机构签订战略合作，虽然五大行已经被订完了，但还有那么多家股份行可以选择。大家互相壮壮声势，形成合力也是很好的。
因此，不难看出，今日头条在现金贷业务上的获客成本或比其他纯现金贷平台低不少。除了依靠自有资金，效仿微粒贷，与银行或其它持牌金融机构合作，进行联合贷款也是一个选择。
而据悉，今日头条已经于上月在宁夏银川申请网络小贷牌照。如果牌照获取顺利，今日头条可以向股东定向借款，也可以发行ABS，低成本的资金来源渠道将进一步拓宽。
虽然，目前可以看到的招聘信息都指向小额、短期的现金贷业务，但今日头条在借贷业务上还有一个可能的方向，便是向它平台上的广告主贷款。
面对金融业务从牌照到技术再到资金的系统性要求，今日头条做金融的路才刚刚开始。
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责任编辑：徐平慧
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