银联最大的威胁不是支付宝，也不是微信_联商网
银联最大的威胁不是支付宝，也不是微信
　　支付宝怎么了？微信怎么了？银联又是怎么了？2016年的支付大戏马上开演了！
　　2015年是支付大玩家初步竞争的一年，微信支付和支付宝把线下补贴了一遍，美团和点评作为掌握餐饮行业的大玩家推出了闪付，苹果、三星等智能硬件商推出各种Pay，银联知耻而后勇地推出了云闪付，支付宝更是狠下血本地拿下了春晚的红包战场。
　　支付到底怎么了？2016年的支付大戏将如何上演？
　　亿邦动力网（微信公众号：iebrun）特邀请资深支付从业者云中鹤盘点了当前移动支付的大格局，供新创业者准确把握创业机会，供各行从业者寻找在支付上的利己空间。
　　支付宝们的强势崛起
　　移动支付在过去有几次争夺，首先是银行和运营商两个势力对NFC（Near Field Communication，近场通信，又称近距离无线通信）的争夺。NFC经历了2.24G和13.5赫兹两个标准，一个是银行标准一个是运营商标准，在这一次争夺里银行标准胜出，但是这次胜出并没有带来移动支付的大力发展。
　　银行的技术标准可以很好的跟现有的金融体系吻合，安全性有很好的保障，但C端无法改造。运营商有C端优势，但无法很好发挥，为什么呢？它涉及到一个手机端用户改造的问题，你得换手机，支持2.4G的支付手机。相比较，这个时候银行胜出很正常。
　　在这个争夺过程中，另外一波拥有C端优势的企业迅速发展，就是微信、支付宝为代表的第三方支付。微信和支付宝没有走银联的这套体系，建立了自己的体系，利用了人们使用更便利的二维码。
　　因此市场上，过去我们认为可能NFC主导的格局，就变成了两种技术标准争夺，二维码和NFC。
　　从银联的角度看是强烈抵制二维码，因为从交易安全、专业性角度讲，二维码有很多安全上的隐患，作为金融交易确实不够安全。
　　但微信和支付宝有大量的交易场景，就像银联在线上打不过支付宝一样，不是支付宝强，是淘宝强。因为支付是一个交易的后置条件，你前置了交易后面的支付才能跟着这个交易走。
　　支付宝这套体系的打法是什么呢？根本就是占领交易场景。不去正面摧毁，给用户搭一个旁边的路，线下用户照样走银联，线上用户可以选择银联也可以选择支付宝，但支付宝搭的路都是人员密集区，所以随着走支付宝这条路的人越来越多，支付宝的路就越铺越宽，银联的人流就都被分走了。
　　银联的苏醒
　　虽然NFC技术上比二维码强很多，但过去在交易场景上面临很多问题，得拿着闪付卡（QuickPass）去碰一下（收单设备，POS机等）。过去还做了一件傻事儿，用户还必须从账户上划一部分钱到闪付的帐号里，这个手续还特别麻烦，有些甚至要到柜台去操作。按互联网的规律，多一次用户操作就少一个数量级用户。何况谁会去柜台操作？
　　今年一个比较重大的格局变化是银联推出云闪付，云闪付实际上就是主机模拟技术，本质来讲是一套虚拟发卡方法。过去银联的NFC支付体系是用卡去碰POS机，云闪付就不需要卡这个介质了，把卡这个介质内置在任何一个物体上，例如手机、手表、手环、戒指都可以。
　　原来银联的思路要走闪付还要以卡为基础，事实上整个交易去卡化了，大家是能少带一样东西就少带一样东西。微信支付、支付宝胜出的一个原因就是直接把帐号模拟到了APP里，手机是必然要带的，随着APP的装机量支付的场景就多了。
　　云闪付直接把卡模拟到手机上，意味着什么？意味着在C端用NFC的终端会迅速增加。
　　银联已经和Apple Pay合作了，然后是三星Pay、华为Pay，我相信很快就有小米Pay，所有的智能硬件都会Pay。这带来一个什么结果？
　　过去只能用微信、支付宝绑卡，现在甚至不需要建帐号，只要跟一个银行卡绑上就行了。比如一个智能手环，或一个APP，不需要再建支付宝那么复杂的帐号体系，让银行划帐到支付宝余额。直接用云闪付，绑一次银行卡就行了，结算仍然走银行体系。
　　这样来看就出现了机遇的回归。鉴于云闪付技术本身，NFC有先天优势，使用的用户体验更好，安全性更高。我认为如果加以妥善运营，这个机制会成为二维码有利的挑战者。
　　银联在上一局输了，这回用云闪付想把这一局扳回来。
　　决胜的关键在运营
　　支付是谁越贴近消费者，消费者使用难度越低，频次越高，谁就把支付场景占了。
　　为什么红包那么重要？红包促进绑卡，要从微信支付、支付宝账户把红包提现就得绑卡。为什么腾讯投滴滴快的？就是为了通过这样的运营离消费者更近，绑卡更容易。
　　整个支付是一个靠运营的生意，要看两端的用户占有量。
　　微信、支付宝有C端用户优势，但是云闪付和Apple Pay、三星Pay合作，绑卡难度下来，C端就可以迅速发展，毕竟苹果、三星对C端用户更有影响力。
　　但针对B端POS也要做改造，得支持云闪付。微信、支付宝在B端相对银联偏弱，但他们有运营优势，大不了微信补贴搞活动。
　　相比，银联不做运营，不做补贴，难度就很大，因为它是散装的，不是集中式的。微信要做活动就全微信用户都补贴，银联不可能给三星、苹果、华为用户补贴。所以就看银联怎么想这个事情。
　　目前，支付宝的使用频率仍然要高，因为它占着购物大市场，也跟线下合作，场景比较丰富。银联如果能跟电商公司合作就好办，银联实际上错失了很多跟电商合作的机会，导致支付被人牵走了。
　　所以在我看来，银联最大的敌人不是支付宝，也不是微信，银联最大的敌人应该是美团和点评。因为美团点评有交易，它的价值就相当于淘宝支持支付宝。如果美团点评只支持微信，不支持支付宝，线下这场仗银联跟支付宝可能都得输，所以支付宝死命的推口碑。
　　支付里的隐藏利益
　　过去的交易方式是什么呢？是消费者对应一个发卡行，发卡行给用户一个卡账户；线下商家对应一个收单行，收单行给商户开一个收单号。用户通过POS机刷卡，实际上是通过银联来交换信息，做差额核算。
　　在这个过程中，每笔刷卡都有一个手续费，通常手续费被切成三块，就是我们说的721分账法，7给了发卡行，2给了收单行，1给了银联。手续费=交易额*N系数，这个系数根据不同的行业有不同的佣金变化（从最小不收手续费到最大1.25%，中间有0.38%、0.5%、0.78%等各种细分比例）。
　　在第三方互联网移动支付体系里，就跟银联完全没有关系了。
　　以支付宝为例，用户有一个支付宝帐号（线下通常是二维码），商户也有一个支付宝收单号，支付宝后面连接了支付宝在各个银行的账户。用户消费的时候，信息的交换和差额核算都在支付宝后台完成，支付宝银行帐户1和支付宝银行账户2之间直接做差额转帐就行了，都不用给银行手续费。
　　支付宝的整个交易是完全自闭环，银行就变成出纳了。而且，如果POS机也是支付宝的，支付宝就完全不用跟任何人做分帐了。
　　现在央行要求第三方支付必须在银行开监管帐号，叫支付宝专户，这个钱专款专用，不属于支付宝公司。支付宝大量的资金存在银行，银行是跪求的。
　　银联云闪付的后台，钱的流动跟传统银联卡的后台分账体系一样，只不过前端用户的使用更简单，比微信和支付宝更方便了。
　　所有智能厂商每个机器出厂的时候已经内置了NFC，用户只要在一个页面上把卡号信息填完，一验证就可以直接连接银联，消费卡了，直接用银行的帐户就行了。
　　对智能厂商来说，相当于每个智能设备都变钱包了，变钱包实际上是有用户ID的，在上面就可以做很多东西，比如苹果在所有的地方都可以用苹果手机做闪惠。谁有用户就相当于银行在发卡，只不过发的是一个虚拟帐号。
　　银行当然也高兴，支付宝体系是把银行当出纳，现在银行价值又回归了。
　　聚合支付类互联网POS机的大机会
　　互联网POS机干什么呢？就是如果你是刷卡我就把数据送到银联去，如果你是支付宝就送到支付宝。互联网POS就是在一个终端把所有的支付方式都对接了，在终端上做路由了，对商家来讲就很方便，用一台POS机什么钱都能收。
　　对各个支付体系来讲，微信想做一个财富通的自闭环，支付宝也要做一个自闭环，商家就得弄好几个POS机对接，很麻烦。如果把两个虚拟帐号都装到一个POS机里，就方便了。
　　随着云闪付的到来，用户端的机会就全开放了，任何一个智能硬件都可以做支付了，甚至任何一个APP都可以做。随着C端大量分散，收单端就越来越重要，一个能兼容更多C端的POS机就越来越重要。
　　事实上，现在看到的都是支付公司，将来如果消费金融放开，每一个有支付帐号的公司，消费信贷马上跟进，既然你能虚拟发卡，能够虚拟进行交易，很快就会有虚拟信用卡出来。
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联商网版权所有 &请问一下，大众点评，我拿微信绑定的，要是团购是用微信支付还是用支付宝支付？_百度知道
请问一下，大众点评，我拿微信绑定的，要是团购是用微信支付还是用支付宝支付？
我有更好的答案
你好根据你 提问正常是用微信支付的如需更改支付方式也可以选择 支付宝
应该都可以，你选支付宝，会弹出来的
其他1条回答
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支付宝蚂蚁金服和腾讯两大互联网巨头近日双双借助自己旗下的平台杀入车险市场。
从直接面向车险终端用户的入口来看，支付宝目前走在微信前面
蚂蚁金服和腾讯两大互联网巨头近日双双借助自己旗下的平台杀入车险市场。
在蚂蚁金服高调推出&车险分&之后不久，微信的&智慧车险&近日悄然亮相，业内消息称，微信钱包的&九宫格&在改造中极有可能增加&我的保单&入口。
无论是支付宝蚂蚁金服还是腾讯，都在财险&一哥&(车险)身上憋足了劲儿，前者以支付宝为载体，后者以微信为依托，希望借助自身独特的优势为保险公司和消费者创造更大价值，最终从车险市场分羹。
对支付宝蚂蚁金服和腾讯杀入车险市场，业内人士各有看法，有人认为主要影响在于车险销售渠道更多了；有人认为其他车险渠道可能受到极大挤压；还有人认为，随着巨头的进入，车险行业或将发生巨变。不过，互联网巨头直接杀入车险市场的时间尚较短，&长远来看，车险行业将发生怎样的改变，唯有时间能给出准确的答案。&一位业内人士笑言。
&车险服务&对&智慧车险&
从直接面向车险终端用户的入口来看，支付宝目前走在微信前面。
事实上，在支付宝的&保险服务&页面，去年就已经预设了&车险&频道，不过，该频道内容在今年才不断丰富，目前消费者已经可以直接在支付宝上进行车险投保。
在&车险服务&页面，&买车险&、&办理赔&、&查保单&、&领权益&等功能皆已开通，目前已经开展合作的保险机构共有9家，包括人保财险、太保产险、中国人寿财险等。
北京车主杨澄(化名)的车险即将于7月初到期，他进入支付宝，经过点击&买车险&、选择车型、选择投保方案这三步，就可以查看各保险公司给出的报价，进一步查看精确报价之后，就可以自行选择保险公司进行投保。
&通过支付宝，可以很方便快捷地获得好几家保险公司的车险报价。&杨澄表示，这比自己挨个去了解保险公司的报价方便很多，他同时称自己是价格敏感型客户，还希望以后能进行更多的比较。
目前，消费者在微信页面尚无法找到直接投保车险的入口。从这一点来看，目前支付宝行动更快。但，这并不意味着微信对车险市场无动于衷。有确切动作表明，蓄势之后，微信已经吹响进军车险市场的号角：在微信支付商户通的行业解决方案中，&智慧车险&悄然出现在系列解决方案的最上端。
在方案介绍中，微信智慧车险将传统车险行业痛点一一列出并提出了微信智慧车险的解决方案，从投保出单、支付，到在线理赔等环节皆可以实现全覆盖。在具体案例中，该方案提到了人保财险和平安产险对微信智慧车险的实际应用。
对此，付融宝小编采访了车主朱玉(化名)，她表示，今年她的车险是通过平安电销续保的，以前在支付环节她只能选择电话支付或者等营销员拿POS机来进行支付，而今年，她在电话中确认投保之后，平安电销人员直接将保单链接通过微信发送给她，她点击链接并微信支付就完成了投保。&比以前更方便、简单，不需要输入银行卡号和密码，也不需要约时间等业务员上门。&朱玉表示。
小编从平安产险了解到，这项微信支付功能刚刚于今年4月份开通，对客户来说，更加方便；对保险公司来说，也提高了收款效率。
科技力量的比拼
在科技方面，作为互联网巨头的支付宝和微信都具有相当的实力。在进军车险市场之时，双方也充分展示了自己在这方面的实力。
5月底，蚂蚁金服向保险行业开放&车险分&，以其在海量大数据、人工智能、数据建模等方面的技术，为车险精准化、人性化定价提供依据，从过去&看车下单&向&看人下单&模式所转变，靠谱的人买保险更便宜。通过人工智能等技术进行挖掘，对车主进行精准画像和风险分析，量化为300分到700分不等的车险标准分，分数越高代表风险越低。
能解决&识人&的难题，蚂蚁金服依靠的是大数据优势。同时，该公司副总裁、保险事业群总裁尹铭透露，其还有一项基于图像识别的保险应用将于近期开放。
微信推出的&智慧车险&也十分强调其科技含量。例如，用传统方式投保车险需要输入发动机号、车架号等一系列繁琐的数据和字母，而通过微信智慧车险，只需要微信扫一扫行驶证就可以自动录入信息，快速准确。在支付方式上，传统POS机收款需要购买机器，并有维护和携带成本，而微信支付不需要机器，并可实现各个场景收费。
在车险战略上，蚂蚁金服和腾讯有所不同的地方是，前者更强调&做科技&，后者更强调其&强大的连接能力&。微信提到：微信核心价值之一是社交关系，通过激励机制+社交关系(如邀请好友投保)，人人都能成为保险公司移动展业员，极大提升交易额；在异业合作方面，可通过结合微信智慧停车场、加油站等车相关场景，用户在该渠道投保可以享受车险、停车、加油优惠，同时停车场、加油站可以获得渠道收入，保险公司保费收入提升。
除了主要面向保险公司推出的&智慧车险&，据业内人士透露，微信钱包的&九宫格&正在进行改造，极有可能增加&我的保单&入口，把每个微信用户在不同保险公司的保单汇集一体，要么直连中保信，要么直连各保险公司的保单数据。对此消息，记者通过电话和邮件的方式向腾讯方面求证，不过，截至发稿时止，尚未收到腾讯的回复。
谁能技高一筹？
在进军车险业务方面，无论是支付宝还是微信，都强调其平台属性。目前支付宝的首批合作保险机构已经有9家，其中7家位居中国财险行业前十强。微信智慧车险的保险公司合作数量尚未查到公开的准确数据，但在具体的解决方案中，人保财险、平安产险、太保产险、天安保险等险企名列其中。在做平台方面，支付宝和微信谁能技高一筹？这一问题备受业界关注。
做平台，离不开科技力量和连接功能的支撑。接受记者采访的保险业人士认为，科技力量与连接功能密不可分，尤其是当平台要直接面对终端消费者时：科技力量强，才能在终端呈现出简单的保险产品和购买方式，让消费者享受快捷、安全；连接能力强，才能带来用户的流量与黏度。
某财险公司总经理在接受采访时表示，从用户日常使用频次和黏度上看，目前微信占据上风，但其能否将社交的优势转移到车险业务上，还需要看后续营销推广如何落地。支付宝作为日常沟通工具虽然不及微信，但在其产品体系下，接入的场景不断增多，例如蚂蚁森林、骑共享单车送保险等，增加用户之间的互动，并推动用户与保险建立连接。因此，微信和支付宝可以说是各有优势。
对支付宝与微信进军车险市场的模式区别，几位互联网保险资深研究人士在进行&思想碰撞&之后得出的共同观点是：蚂蚁金服的做法，更像是帮助保险公司做大最好，从底层技术共筑、共用的角度切入保险业；而腾讯的做法，则更像是为用户提供价值，进一步锁定海量用户入口。不过，值得注意的是，保险公司的利益与用户所得价值走向一致，因此，无论采取哪种方式，最好的结果都会殊途同归：为保险公司和车险消费者带来利好。
事实上，腾讯和蚂蚁金服都早已在保险领域有所布局，但与此前参股或控股保险公司等不同的是，二者此次皆是利用自己旗下的平台来直接切入车险市场，并且希望打造成大型保险平台，在技术、场景、营销等方面都憋足了劲。
他们的到来，将给保险行业带来怎样的影响？有保险业人士认为，其主要影响在于车险销售渠道更多了；也有人认为，微信和支付宝保险平台做大了，其他电网销等渠道可能受到极大挤压，还有人认为，随着巨头的进入，车险行业或将发生巨变。
然而，谁也难以肯定，因为市场环境、金融科技技术日新月异：&长远来看，车险行业将发生怎样的改变，唯有时间能给出准确的答案。&一位业内人士笑言。
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