各种小额网贷差不多两万块了，该怎么办啊，谁能救救我_百度知道
各种小额网贷差不多两万块了，该怎么办啊，谁能救救我
我有更好的答案
做大额的把小额的还了
贷了多少个了？我可以
也去找私人借吧
我也是网贷被坑了，之前国家不整顿，还能倒开，现在不行了，还进去就借不出来
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网络借贷造福小老板，阳光贷款急需白名单
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《网络借贷造福小老板，阳光贷款急需白名单》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《网络造福小老板，款急需白名单》 精选一有人说鱼龙混杂，也有人说款特点突出。无论怎么说，网络贷款正在成为一种趋势，借助互联网的便捷性，可以足不出户地完成的各项步骤。相比，它更快捷且无需抵押。如今，网络贷款已经渗入到人们生活的方方面面，接下来让我们看看下面的例子。专注于高端房产转租服务的张老板，是一个网络贷款的直接受益者。据记者了解，张老板三年前就开始在上海原法租界地区做二房东的生意，成立了一个叫做Califonia Life（加州生活）的高端住宅品牌。由于该地区属于上海核心地段，且房屋多为老旧的洋房，因此，张老板做的事情，相对于传统意义上的二房东要有更多的技术含量。通过三年的技术和经验累积，加州生活已经承包了上百套优质洋房。并且在其专业设计团队辛勤操刀后，原本老旧的洋房焕然一新，成为很多国外高端客户争相入住的品牌。按理说这是件应该高兴的事情，可张老板一点也高兴不起来。记者了解到，原来是公司的流水没有办法承包更多的房子了。张老板向记者透露，他所在的这个行业其实是一个行业，租下的房子前期不仅需要支付高额的租金和保证金，就连装修都是一笔不菲的数字。张老板几次向银行申请贷款，但都被驳回，无可奈何的他甚至产生去借的想法，幸好后来在朋友的建议下还是决定尝试网络贷款。那么问题又来了，正如开篇所说，网络贷款鱼龙混杂，暴力催款、裸照视频层出不穷，张老板面对繁多的，该何去何从？幸运的是，张老板一直关注阳光互金公众号，通过阳光顾问了解到，网金中国即将推出一款全新产品——阳光贷款白名单。这份白名单包含了现在正热门的网络贷款各项真实数据，有些不需要抵押，并且放款快。显然，这是张老板非常需要的。最后，在阳光顾问推荐的网络贷款平台里，张老板锁定了融道网平台。原来该平台提供的贷款服务不仅相对较低，而且无需抵押，放款速度快。很快，在注册、申请、审核几个简单的步骤后，该平台次日便向他账户汇去了全额贷款。张老板向记者透露：“现在公司一下子多承包了好几套优质房源，同时又有几个知名的资本机构看中了加州生活的模式和资源，这也多亏了阳光顾问的专业而又及时的服务。”张老板还强调，像他这样的案例应该不在少数，希望网金中国能够满足广大中、小企业老板们的需求，尽快推出阳光贷款白名单，为他们解决燃眉之急。《网络借贷造福小老板，阳光贷款急需白名单》 精选二忽如一夜春风来，满城都是“”。2014年以来，分期乐、名校贷等“校园贷”，开始在象牙塔内野蛮生长。随之而来，也衍生一系列的问题。比如，河南某大学生贷款60多万赌球，最后精神崩溃，愤而跳楼；大学生借贷血拼后，无力偿还，个人受到影响...举不胜举，校园贷之“恶”的鲜活范本在一幕幕上演。对此，教育部曾明确“取缔业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”不过，来自机构的校园贷，真的令行禁止了吗？据媒体报道，自禁令之后，仍然有不少大学生卷入借贷风波。仍有部分平台顶风作案，不少贷款APP的大门仍然向大学生敞开，从以前直接贷款改头换面做起了电商购物、分期还款的生意；有的还和其他网站合作，鼓励大学生“先消费、后还款”。9月16日，大四学生张丽（化名）在分期乐上申请到了12000元的额度，其中乐卡借款额度为6000元。她在开通乐卡的时候选择的是“我未工作”，学历选择的是“本科在读”。而有的学生在爱又米注册时，填写了本科未毕业和学校名称、入学时间之后，还要验证学信网信息，并均能款。很显然，这些平台明知借贷对象是学生，甚至核实了详细的身份信息，非但没有拒绝，反而发放了贷款，这是明目张胆地违规。那么问题来了，为何这些平台敢顶着禁令放肆任性？校园贷依然猖狂的原因很多，但主要有两方面，一方面是依法打击整治不力，违规成本低，恐怕是首先绕不开的原因；另一方面是正规的校园贷款服务缺位，让非法的校园贷钻了空子。禁令之下，校园网贷仍然大行其道，个中原因让人深思。就目前看，“取缔校园”的禁令是来自教育部，虽说此前在日，银监会、教育部、人社部三部门曾联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。这一通知还曾一度被看做是对校园贷款野蛮增长最严格的一次监管，但目前，“校园贷”乱象仍未得到有效遏制，悲剧层出不穷，这说明相关部门的工作还没有做到位。应该说，校园贷的初衷是助学和帮助学生创业，校园贷的出现，让大学生超前消费成为可能。如此，既能“能解决了大学生的燃眉之急”，也能扩大内需，颠覆“量入为出”的消费模式，何乐而不为呢？但在近年来，校园贷却明显走了样。花明天的钱，圆今天的梦，野蛮生长的校园贷，如撒向大学生的诱饵和鱼钩，挑逗和释放着年轻大学生的心魔。由于大学生辨别能力不强、防范意识较弱，一些校园贷款的审核门槛过底，甚至是打政策的擦边球，暗设消费陷阱，让校园贷严重变味，成了高利贷、“夺命贷”。比如，许多校园贷产品，“凭学生证即可办理”、“一分钟系统自动认证”，甚至盗用同学信息，都能获得贷款；不对客户进行，不讲清消费风险，甚至连都说的含混不清，而一味地鼓励不韵世事的大学生“贷贷贷”，以便获取自身的利润。种种迹象表明，疯狂的校园贷对大学生而言，已不再是福音，而是灾难。禁止校园贷，无疑是出于保护大学生利益的好意。但是，两厢情愿的事恐怕很难禁得住，无非是这个不让借了，就去找另一个借，校园贷没了，其他的“贷”可能就来了；被赶走了，传统银行又带着“卡奴”回归了。综上，法制君认为，要让疯狂、暗藏“杀机”的校园贷不再继续，固然有赖于监管继续发力，但最重要的还是疏堵结合，要想让“借尸还魂”的非法校园贷无所遁形，更有赖于“正规贷”有所作为。当非法校园贷被禁绝，应增加合法借贷资源的供给，让真正的有需求的大学生获得金融支持，这是源头预防之策。试想，如果银行提供的校园“正规贷”的丰富性、可选择性、便捷性不输给违规校园贷，甚至更优，且没有违规校园贷的种种后遗症，那么，“正规贷”就很容易获得学生的认可，即便不禁止网贷进校园，违规校园贷也难以生存。学生从分期乐、爱又米、趣店等平台拿到；针对学生借贷的APP仍多，有的远超36%红线9月16日，大四学生张丽（化名）在分期乐上申请到了12000元的额度，其中乐卡借款额度为6000元。她在开通乐卡的时候选择的是“我未工作”，学历选择的是“本科在读”。同一天，张丽在趣店也申请到了1500元的借款额度，趣店并未向她核实过学生身份。9月6日，教育部举行新闻发布会，明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”此前，银监会、教育部、人社部曾在日联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确提到，从事校园网贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务，根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。然而，新京报记者调查发现，6月28日之后，仍然有不少大学生卷入借贷风波。目前不少贷款APP的大门仍然向大学生敞开。一些平台回避了的学生身份，一些平台则在明知借款人学生身份的情况下，仍然向学生发放了贷款额度。例如，分期乐在填写了“本科在读”后，个人信息中有“重要朋友”一项，可选择“室友”、“同班同学”。爱又米在申请中有验证学信网的步骤。分期乐、爱又米：仍可借给学生尽管监管叫停校园贷，但大学生仍能从多个平台上借款。学生在分期乐、爱又米申请时均填写了学生身份，仍然拿到了贷款额度。目前，主打客户群体为年轻人，规模较大的网贷平台包括分期乐、爱又米、趣店等。新京报记者调查发现，多名学生从上述平台可以借款。9月12日，大四在校生舒同（化名）以手机号注册了分期乐账号，该APP的“乐卡”一栏显示只要开通该服务，就可以获得日利率0.049%的借款。舒同告诉新京报记者，点击“开通乐卡”后，分期乐APP跳出了“我是学生”和“我已毕业”两个选项，选择“我是学生”后，需要填写姓名和身份证号、学校和学历信息、紧急联系人信息以及个人银行卡号。最后经过刷脸认证，获得了贷款额度8000元。值得注意的是，在舒同获得贷款的过程中，明确选择了“我是学生”这一选项，并在最后成功获得了借贷额度。据了解，分期乐曾获得，其官方网站介绍，分期乐是“受年轻人欢迎的潮流时尚分期商城”。安卓平台安装页面显示，分期乐APP在安卓机上的安装次数已超过447万。记者发现，9月13日，分期乐APP进行了认证更新，将“开通乐卡”之后的选项更改为“我已工作”和“我未工作”。9月16日，大四学生张丽在申请时选择了“我未工作”，在填写本人信息时有“学历水平”的选择，其选择了“本科在读”，并按要求填写所在学校和入学时间，随后的“紧急联系人”资料中，除直系亲属父亲、母亲，还有“叔伯姑姨”可供选择，而“重要朋友”一项，可选择“室友”、“同班同学”、“男/女朋友”。该资料填写页面中，可以“选择联系人”从手机通讯录中一键导入。在完成一系列申请后，张丽从分期乐获得12000元的额度。从申请到获得12000元的额度，张丽仅花了11分钟。而在乐分期现金借款“借的到”中推荐使用乐卡借款，可借额度为6000元，单笔可借100元-2000元，日利率为0.049%，随借随还，最长可分期36个月，并显示“小额借款，3秒到账”。同时，在借款页面中，还推荐了其他借款软件，最高可借1万元到5万元不等。在最终借款时，需要扫描身份证，完成实名认证即可到账。大二学生小杰则在另一家网络分期平台爱又米上获得了借款额度。9月13日，大二在校生小杰注册了爱又米平台账号。他在填写了姓名、身份证号、手机号和联系人等基本资料后，获得了3000元的借款额度。小杰向新京报记者表示，在资料填写过程中，爱又米平台提示，如果填写了银行卡和手持身份证照片并验证学信网（中国高等教育学生信息网，是教育部指定的学历查询惟一网站。）三项，可以提高贷款额度，自助审核预计可以获得最高20000元额度。网络分期平台爱又米的宣传语是“年轻人安全可靠的”。这款APP原名为“爱学贷”，曾经的宣传语是“一家专注为中国大陆高等院校在校大学生提供分期消费服务的网站。”据其网站介绍，爱又米业务2016年完成了用户群体的延伸，平台注册用户突破1000万，年销售额突破100亿，并完成了中顺易领投的。一直使用爱又米的大三在校生小王表示，她一年前在该平台申请借贷时需要确定学生身份，平台客服会打电话给她的担保人以及室友确认其还在上学。目前，她的“旧账”还未还完，但依然可以借新贷款。大四学生张丽9月16日在爱又米进行身份认证时，在学历水平中选择了“未毕业-本科”，需要选择自己的学校、学历类型和入学时间，接下来进入“学信网验证”，需要提交学信网账号和密码，如果没有学信网账号，可以选择“马上注册”，并表示“爱又米承诺保护信息安全”。通过最后一步“刷脸验证”、“手持身份证照片”和“学信网信息”验证后，张丽收到爱又米APP的客服电话和申请提示“已帮您生成了一笔提额订单，请保持电话畅通，审核通过将获得最高12000元。”昨日，记者致电分期乐客服电话，其称18周岁以上45周岁以下可以申请业务。记者称是大三学生，能不能通过审核，客服回答可以申请试试。记者拨打爱又米客服电话，其表示，只要是18周岁到40周岁，大专学历以上，都可以申请。大三学生还未毕业能否申请？该客服称，只要满足上述基本条件，都可以申请贷款，具体能否申请成功要看审核结果。趣店：学生申请未询问是否为学生学生从趣店应用上拿到了贷款额度，但在审核过程中，并未被询问是否为学生。业内人士认为是在打擦边球。9月13日，大三学生小王下载了趣店应用，在填写了姓名、身份证号，并使用手机号和手机服务密码验证信息核实信用后，得到了1500元的借款额度。小王尝试借款100元，借期一个月，平台显示该项借款需要103元月供，其中包含3元的“服务费”。按此计算该月利率为3%。而从注册到申请贷款成功的过程中，趣店都没有向小王验证其学生身份。9月16日，大四学生张丽也下载了趣店应用，上午10时43分开始注册信息并绑定本人实名认证的支付宝账号和芝麻授信，10时53分申请通过进入审核，11时06分就完成了“基础授信”，张丽和小王一样获得1500元额度，授信过程为23分钟。又花了10分钟，张丽顺利地从趣店借到了钱。趣店审核中“互联网信用评估”一项中显示，根据用户手机信息进行认证，并收集身份、账单、通话信息等信息用于认证，并告知“运营商将会发短信告知您，我们从网上营业厅查询过您的详单，这是认证您信息的正常过程。”但在张丽申请和审核全程中，趣店APP并没有对她“是否为学生”进行过验证。趣店（原校园分期平台“趣分期”）曾获得包括等多家公司，在校园贷监管力度加大的背景下，是转型较早的校园贷平台。2016年7月，“趣分期”升级为，2016年9月趣店集团宣布已暂停校园地推业务，专注于。目前其简介为“国内面向年轻人提供分期消费的金融服务平台。”也有主打年轻人群的网络贷款平台已经关闭了大学生的借贷之门。9月13日，大二学生小娟在一家平台申请借款，经过身份认证、手机认证、绑定银行卡等流程后，小娟被告知“资料不符合我们的要求”，认证失败。小娟向客服询问为何认证失败，客服回答称小娟没有达到审核标准，“可以去我司的另一小额信贷平台尝试，条件是年满18周岁并参加了工作，在校生无法申请。”“2009年左右，银行关闭了给学生提供信贷服务的‘正门’，但学生信贷的需求仍然存在，市场规律下各类校园贷的‘侧门’才向学生打开。最近一年，教育部发了许多次文件，直至今年6月，政策定调关闭了非银行机构校园贷这一‘侧门’。但目前距离银行校园信贷服务的‘正门’充分打开还需要较长时间，所以在大量的需求下，不少信贷平台以迂回的方式继续为大学生提供贷款并不奇怪。”联合创始人对新京报记者表示。在他看来，一些网贷平台不核实大学生身份就发放贷款的行为，可能涉及该贷款机构没有尽到（充分了解你的客户）原则，但对于到底什么程度的了解算充分，什么程度的了解不够充分，目前并没有也很难有明确标准。校园贷“穿上”年轻贷的“马甲”继续给大学生借钱，是否违规呢？北京大学市场与网络经济研究中心研究员陈永伟分析称，“属于打擦边球的行为。”目前众多网贷平台面向的客户是18周岁以上的年轻人，如何区别其中的大学生？“18周岁和学生身份，是很难界定的。18岁可能是社会打工者，而25岁以上也可能是在读的博士研究生，还在校园里。所以校园和年轻人，是交合的概念，目前来看很难将二者厘清。”一位业内人士说，“所以很多网贷机构不承认自己是校园贷，或者是伪装起来的校园贷，对用户不做甄别，借款周期多为7天到三个月，利息非常高。”该业内人士透露，“目前校园贷最大的问题，是网贷机构不做消费使用用途的核查，学生的正常消费大部分是良性的，出现问题的校园贷多存在于多头借贷，如果学生陷入赌球或者赌博，就沦陷了。”学生贷款APP仍多，专三本四不做9月12日，新京报记者以“校园贷”和“学生借款”等信息在APP商店搜索时，发现不少主打客户为学生的借贷类APP依然活跃。记者在安卓应用商店和苹果商店中简单搜索“学生借钱”关键词，仍能搜索到大量相关贷款APP，其中不少直接以“大学生借款”为名。比如，“大学生贷款分期极速版”在简介中表述为“大学生的借钱神器，信用良好就能借到”；“零零期分期”自称“大学生手机现金信用贷款钱包闪电借款”；“99分期”则表示其是一款“专为大学生打造的分期购物消费APP”。容易贷学生版，是容易贷旗下面向专科本科大学生快速手机借款的平台，只为大学生提供急用钱的借款，并在APP中打出口号“让青春不留遗憾”。小额借款APP也在借款条件中表明“18岁以上用户，身份证即可借款”。“专科贷”、“我来贷”等则表示专为年轻人服务，“最快3分钟借款3万”。此外，一款名为“名校学贷”的APP介绍为“靠谱的大学生贷款分期”。一款名为“不贰钱包”的APP则在首页中打出了“专注于在校大学生的小额借款服务”广告。新京报记者发现，“名校学贷”APP的借款额度在500元到2000元左右，月利率3%，申请借贷之前的必要步骤是进行学信网认证。9月12日，新京报记者以在校生身份咨询不贰钱包APP客服时，客服明确表示学生可以借贷，但“专三本四不能做，还需要提供学校、成绩、等信息，审核很严格”。并向记者索要学信网账户密码，在遭到记者拒绝后，客服表示“你这么小心不适合做网贷。”在见到记者犹豫后，该客服称，只要记者提供基本资料和照片就可以帮助申请另一款APP“马上贷”的贷款额度，并表示“马上贷额度8000元，分12期，每期还887.64元，到账后我们收取20%手续费，也就是1600元，您实际到手6400元，通过率非常高。”部分“年化利率”高过高利贷，高的超500%在多部门联合禁令下，今年6月以来虽然校园贷有明显收紧，但学生还是能从不少网贷APP中“拆东墙补西墙”。新京报记者发现，部分网贷利率和隐藏的手续费，已经远远超过了国家规定的标准。“第一次接触校园贷是因为学费丢了，不敢给家里说。怕家里知道又要挨骂。”今年大四的河南大学生高峰（化名）告诉新京报记者，当时正好在学校里看到有各种小广告，想着就试一下，写的利息也不高可以分期还，觉得自己可以还得起。但后来才发现还有各种管理费。高峰慢慢发现自己还不上，就又借其他的平台，拆东墙补西墙，以贷还贷，父母给的生活费大部分也用来还账。就这样，高峰半年内从38家网贷机构借款，欠账金额也从最开始的7千多到了现在的5.2万。从八月份开始，无法补上大窟窿的高峰开始收到许多信息，“整天提心吊胆，怕他们联系老师和家长。通过这段经历，我意识到不管有什么要记得和家人商量，尤其是不能碰网贷，之前还在想那些新闻上的人多傻多可笑，真的发生到自己身上才发现，一步错，步步错。”高峰的38家网贷，都属于小额借款，最多的一笔4000元，最少的一笔仅300元。为了以贷养贷，有时候他一个月会连续申请十家。而这些借款时间有些发生在部委明令禁止校园贷之后。2月11日他第一次借款，今年6月后借款愈加频繁，他在7月借款24家，8月借款9家。一位业内人士告诉新京报记者，“对于网贷机构来说，学生是很优质的客户。因为在上学，所以不担心他会赖账跑掉，每个月有家长给生活费，算是收入稳定。而校园贷门槛低，周期短，回款快，消费频次高，所以瞄准这一群体的网贷大爆发，最早介入的几家大平台也挣得盆满钵满。”“很多借网贷的学生最初可能只想买一部手机，或者一台电脑，分期每个月几百块钱是可以承担的。只要是合理消费，就是可控的。怕就怕学生迷上赌球、赌博，就会陷入多头借贷，越借越多。”该业内人士说，“问题就出在，各家平台也很松，有的学生可以借四五十家。”新京报记者在高峰的借款列表中看到，他从38家借款平台中，共借本金52655元，其中期限最长的2个月，最短的仅1周，大多借款时间为1-3周的短期借款，而新借款的理由清一色为“还贷款”，至今他还款6886.14元，加上利息未还金额为53110.37元。在半年内除去本金多出7341.51元的利息。其中8月初有一笔在“先花钱”APP的1000元借款，为期7天。手续费为98元，到手902元，相当于周息9.8%，“年化利率”509.6%。而目前一般日息为0.05%，年息约为18.25%。9月13日，小王在爱又米平台成功借出了100元贷款，一个月还清，结果显示应还金额为105.83元，按此计算该平台的月利率高达5.83%，年化利率高达近70%。根据2015年，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。银行“正规军”能否“补位”？校园贷要开正门，堵偏门。专家认为，一年之内银行难以满足目前大学生的信贷需求。9月10日到14日，新京报记者走访了北京、天津地区的多家高校，校园布告板已经鲜有校园贷小广告。“前两年开学的时候，经常能看到校园贷的广告，现在校园里干净了很多。”大三学生小杨告诉新京报记者。高校在开学时也对学生上了校园贷“第一课”。8月31日，清华大学发布通知，对于发现学生参与不良校园贷的事件要及时告知学生家长及学校主管部门，并会同学生家长及有关方面做好应急处置工作，将危害消灭在初始状态。未经校方批准，严禁任何人、任何组织在校园内进行校园贷业务宣传和推介，鼓励教职员工和学生对发现的不良校园贷进行举报。今年6月，网络借条管理平台“今借到”发起“今济计划”，寻找阳光，解救陷入多头借贷的大学生，计划发起初期就有3121位学生求助。该平台负责人马卫东介绍，今年7月以后新增的校园贷案例有明显下降的趋势，之前每天有十几个学生求助，现在降低至每天两三个学生，这和多部门监管、社会媒体对校园贷案件的披露有关，对涉世未深的大学生有很强的警醒作用。“校园贷目前最重要是走向规范化，正视大学生的合理消费需求。”有一项针对江苏高校学生的调查显示，86.2%的大学生反对校园贷，支持的比例仍有13.8%。一个月1到2次使用频率的大学生达到6.2%，三个月使用1到2次的达到15.7%。相比于，校园贷的便捷性，是这些超前消费学生屡次套现的主要原因。今年4月21日，在银监会召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席就对校园贷引发的恶性事件进行了反思。会上提出，要加强互联网金融与信息科技风险防控，持续推进（P2P）风险，做好清理整顿工作的同时，加强商业银行对大学生的金融服务。此后，建行、中行、招行、青岛银行等推出了“校园贷”相关产品。5月17日，建行广东省分行宣布推出“金蜜蜂校园快贷”，额度在1000元至5万元之间。该产品可全额，一年内随借随还，按使用天数计息。产品投放初期，额度将控制在5000元以内，未来将随着学生本人的良好信贷记录逐步提高额度。中行推出“中银E贷·校园贷”产品，据介绍，该产品业务初期最长可达12个月，未来延长至3到6年，覆盖毕业后入职阶段。同时将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元。9月11日，工行正式宣布推出个人信用款“大学生融e借”。银行“正规军”能否起到“补位”作用？“校园贷目前大部分用户是二、三本高职院校中的一些家境不好的孩子，这部分学生的合理需求怎么满足？银行实现这一职能是最好的。”陈永伟说，“但目前来看承担校园贷的银行，瞄准的其实还是名校的大学生，这些学生信用比较好，出于风控的原因，一些需要钱的大学生，需求仍然无法得到满足。”“当前来看，违规校园贷需要整治，但一刀切禁止，还不现实。”陈永伟认为，“如果把校园贷完全禁止，这些学生的贷款需求，可能转向更地下、更隐蔽的‘校园贷’，危害会更大。”“要改变当下各类校园贷款平台仍然活跃的现状，达到政府的监管目的，除非银行这一‘正门’打得足够开。但目前银行才刚刚恢复校园贷款业务，距离完全满足市场要求还需要一定时间。根据我的经验，至少一年之内银行仍然无法满足目前我国大学生的信贷需求。”石鹏峰表示。综合：法制网、新京报《网络借贷造福小老板，阳光贷款急需白名单》 精选三导 读大众创业与万众创新，从情感上看是一个好事，鼓励每一个有志者追求自我实现，但遗憾的是，在过往几十年时间里，银行贷款一般都要求借款人提供高价值的抵押物，但是很多中小微企业都是，可供抵押的无非就是个人名下一些房产，因为没有足够的资产作抵押，所以很多中小微企业就很难从银行等贷款机构借到钱了。看懂《人民的名义》你就知道国家为什么这些年大力提倡发展P2P网贷这个行业了。山东“辱母杀人案”的热点还未散去，《人民的名义》又火爆全国，真实的山东企业家苏银霞，虚构的大风厂老板蔡成功，都倒在高利贷之下。记者近日采访了西部某地圈内人士，试图窥探高利贷的真实生态状况。高利贷生态图这位W姓人士，非常熟悉西部某地的高利贷市场，向我们详细介绍了高利贷的几个基本信息：通行利率是多少———正常月息为2.5分或3分，高的可以达到6分、8分或月息10%；3分左右的款项一般周期是6个月，高的都比较短，不太会超过1个月，有的就是几天。什么能抵押———车（比二手车评估值低1万到2万元）、房（6折，要作他项权利登记，也不在乎借款人是不是只有1套房）、翡翠（3折）、古董字画（有专人看，3折）、手表（2折到3折）、黄金（比市价略低）。什么人在放款———个人放款者：“老板自放”占比30%左右，70%是“资金贩子”，前者一般是用自己的钱，后者则要向“金主”融资。贩子们一般会有1分到2分的抽成，如果有“中间人”介绍资金或业务，“中间人”还会拿走一部分。典当行：因为有抵押物，利息不会高过个人放款者，进入“死当”后变现了事。“野担保”公司：尤其是曾经遍布各地街头的“野担保”，在被彻底打击之前，一边向民间集资，一边高息向外放贷。小贷公司：通过“手续费”、“财务顾问费”等将高息隐藏起来。用什么手段收款———电话催收：一旦到期，平均每天会打3个到4个电话。上门找：敲门、坐在借款者家里，一坐就是一天。堵门：半夜用土堆堵住门（例如借款者拥有的饭店），或者强行制止开门营业。跟：全天24小时跟着，与借款者寸步不离，甚至同吃同住。控制：用借款者身份证开房，把借款者全天控制（不用自己身份证以避免犯非法拘禁罪）。打：（非常少，也不会太重）主要是语言侮辱。据了解，这几年，已经很少出现拍裸照、不让吃饭等事。但在以前则有把借款者脱得只剩一条内裤挂在树上、冬天扔到水里用电棒打、用铁笼子把人装起来放到野地里。但在目前，“大账靠哄、小账靠要”，基本是共识。什么人在收款———除了放款者自己催收之后，近几年涌现出一些“收款公司”。但主体是“社会闲人”，年龄大都低于30岁，提成比例有“行规”：逾期1个到2个月的收20%、逾期6个月以上的收30%、逾期超过12个月的则可以拿到40%。什么人在借款———70%是“正经在做生意的人”；30%是在赌场上借给了“企业法人中的赌棍”。值得注意的是，正经借高利贷做生意的人，一般都是为了银行“倒贷”，没有人用这种钱来经营周转，更没有人用这种钱进行个人消费。“倒贷”是症结“倒贷”这个词，任何银行人和生意人都不会陌生。山东那位女企业家也是如此。W姓人士告诉笔者，绝大多数寻找高利贷的生意人，都是在银行有贷款，到期后一是“不愿意放弃自己的企业”；二是“不愿意在银行失去信用”。为了及时还本付息，才从民间借款。其普遍想法是，借入高利贷，尽快完成银行还款；银行续贷之后，马上偿还，以救活自己的企业。市场上确实有一定比例是纯正的“过桥”，完成“倒贷”后顺利放款。但据W姓人士说，目前经济状况不好，银行压力很大，“过桥”比率正在降低，为了哄生意人，一般都说能放款；有的银行甚至把“续贷批复”拿给借款人看，以让其安心借入高利贷“过桥”，完成对银行的还款。其实，不少是根本就没打算放款，这样一弄，不但借款人死定了，借高利贷者也快疯了。至于“倒贷”失败的高利贷，就会让放贷人变得痛苦不堪：因为“钱不是他自己的”，必须追回来，本来几天的“快生意”，变成了谁也说不清的漫漫征途。发展到最后，许多放款者，即使面对看似风险最低的“倒贷”，也会在前一天失眠。但银行业内人士则不这样看。一位股份制银行的客户经理告诉记者，目前不良贷款是终身责任制，一旦形成不良，客户经理就基本成了“专职催收人员”，账一天收不回来，就停发全部奖金甚至工资。“压力根本不是一般的大”，所以“为了安全，连哄带骗也得让企业把钱还了！”《人民的名义》剧情回顾山水集团美女老总高小琴得知大风集团厂区即将划分为高档住宅区，地价马上就要飙升。剧中透露在民众获知规划后，大风厂的那块地市值十个亿。在得知大风集团生产资金周转不开时。作局，采用过桥借贷方式，借给了大风集团所需的5千万。还贷时间6天，抵押物则是大风集团的全部股权。这属于企业间的。而在这6天里，大风集团的老总包子已经跟京州银行的欧阳菁谈好了会放一笔贷款，用于还山水集团的钱。只要按时还钱，什么事也没有。但问题就出现在这——欧阳菁变卦了。所处的京州银行在规定的6天时间内并没有放出贷款。大风集团还不上钱，过桥贷款就成了高利贷，利滚利后到大风集团无法承受。三个月后法院根据贷款协议直接判处大风集团的所有股权归山水集团了。如果从企业经营的角度看，大风集团被人作局赔掉全部股权，属于商业竞争，怨不得人。因为过桥贷款肯定是双方对借款条约无异议才能签订的。蔡成功贷款为什么那么难？其实说白了，蔡成功的不成功，就是在于他需要“拆借”一笔钱，来投资，也就是说，在他无门的情况下，找到了另一个集团，把钱借给了他，这个“借”却产生了一连串的连锁反应，最后因为李达康书记的媳妇不肯借钱给他，最后成了死局。那么我们试想一下，有没有什么其他的方法能缓解，或者解决蔡成功的死局呢？1多方借款如果蔡成功在不利的情况下，如果能从其他的渠道借来钱，也就是说，多借几次，这个死局可能就能得到缓解。但是“过桥贷款”都是高利贷，几次下来，可能就真的还不起了。2场外援助蔡成功在借不来钱、厂子马上就要给抵押出去的时候，如果能及时的和侯亮平说明，这个自带外挂的局，也许就缓过来了，偏偏蔡成功是一个不那么“光明磊落”的人，所以援助的时候，反而被自己的发小嫌弃了。所谓求人的时候自然就要带着“落难气质”，显然，一摞人民币不能打动我们的老猴子。3看看其他“小老板” 的处理方式前段时间的“辱母案”就是这样，因为借贷的利息太高，还不起钱了，最后造成了悲剧。那么社会上的小老板们都是怎么挺过来的呢？借款和融资不光是企业的难题，更是政府的难题，看似“L”型经济的背后，我们可能只知道自己是在底端，但是想想看，到底处于位置呢？不得而知，有的老板会直接拿员工的身份证去，然后在和员工签订协议，但是这样能救活的企业真的是少之又少，最后只能不了了之，还坑害了员工。那为什么类似蔡成功这样的中小微企业主贷款这么难呢？1中小微企业的资产比较薄弱银行贷款一般都要求借款人提供高价值的抵押物，但是很多中小微企业都是轻资产，可供抵押的无非就是个人名下一些房产，因为没有足够的资产作抵押，所以很多中小微企业就很难从银行等贷款机构借到钱了。2中小微企业的不稳定性中小微企业一般都是一些民营企业，自身承受风险的能力比较弱，市场稍微有些许动向或者低迷，对中小微企业来说都是有很大的影响，甚至是致命的打击，因为抗风险能力较弱，所以银行机构一般不敢向中小企业贷款。3银行偏好大企业及国有企业根据央行发布的2016年四季度金融机构贷款投向统计报告，数据显示，2016年12月末，金融机构人民币各项106.6万亿元，其余额20.84万亿元，小微企业贷款余额占企业贷款余额的32.1%。大中型企业及国有企业占到企业贷款余额的比例是67.9%，要知道在我国，小微企业占所有企业主体的比例达到75%以上。4中小企业融资渠道窄中小微企业贷款难，除了银行渠道受限之外，其他渠道也不畅通，目前我国中小微企业能获取资金来源的渠道主要有自有资金，银行贷款，小贷机构贷款，熟人借款和民间高利贷，很多中小微企业是没法从资本市场获取资金的，这就导致中小微企业的融资渠道比较窄，可选择的空间比较少，因此就会导致的升高。5产业机构调整的影响当前我国一些中小微企业所从事的行业大多都是一些门槛低，技术低的低端产业和制造业，但是近几年我国对经济产业机构进行了大力的调整，在调整过程中淘汰了很多产能低，产能过剩，高污染，高耗能的企业，与之相关的企业以及依附于这类企业的中小微企业也受到了很大影响，经营环境恶化，让这些中小微企业的融资更难。6没有找到合适的贷款机构就拿蔡成功来说，身为大风厂的法人代表，但是其自身的金融知识是有限的，掌握的金融渠道更是有限。从剧情中我们可以看出，实际上蔡成功对山水集团及高小琴的为人都是比较熟悉的，可为什么蔡成功还是明知山有虎，偏往虎山行呢？道理很简单，蔡成功对金融行业不了解，很难找到替代的贷款渠道，所以只能以月息4%借了过桥贷款，最终被山水集团背后放了一刀。实际上，对于懂行的人来说，大风厂规模不小，而且土地价值一直飙升，即使是过桥贷款应该可以做到日息千分2-千分3之间。如果蔡成功认识一个敬业而又负责的信贷经理，然后找一家负责的贷款机构，他和大风厂根本不至于落到被山水集团和高小琴玩弄的下场。国家为什么大力发展P2P网贷？民间高利贷侮辱和伤害的，不仅仅中小民企，还有在他们提供的大量就业岗位上勤勉养家糊口的普通打工者，更有正在努力通过脱虚向实、寻找靠谱动能的中国经济。临时需要资金，寻求银行贷款，需要抵押审核时间耗上好几周；选择民间财务公司，利息又高得吓人；越来越多的人将融资目光投向P2P网络贷款平台。P2P从业人士接受记者采访时表示，在小微企业贷款难背景下，P2P行业起到对现行金融系统补充的作用。“我们是传统金融机构的补充，提供的正是银行无法或者不愿意提供的服务。”P2P网贷，颠覆不了传统金融，更没有能力去革传统金融的命，但是却有可能终结民间高利贷。原因十分简单，P2P网贷服务的族群，是传统金融行业服务不到、或者说服务不周全的族群，二者可以形成很好的补充关系，竞争关系不是十分明显。2017年4月P2P的成交量为2249.19亿元。P2P网贷行业历史累计成交量达到了43301.88亿元，去年同期历史累计成交量为18881.18亿元，过去的一年网贷行业累计成交量增长近25000亿元。来源： P2P黑板报、中国电子银行网（整合）★长按二维码，选择“识别图中二维码”进行关注★▼▼▼▼▼▼ID：yaliancaifu▲长按二维码“识别”关注5000万好友强烈推荐的微信号，借款、、金融信息咨询服务，关注这个就够了！别错过，再次推荐！看懂了，没有忽悠，只有机会。《网络借贷造福小老板，阳光贷款急需白名单》 精选四导读既有存在价值，是正规金融的有益补充，又面临利率不透明、暴力催债等问题。，正门咋开?《人民日报》近日刊文对这一问题作出探讨。来源：人民日报暴力催债何时休？轻则电话催收、派人去家里，重则非法拘禁、殴打欠债人。暴力催债事件屡发，还出现了“催讨产业”，手段恶劣，社会危害严重纪森是北京市海淀区某房产中介公司负责人，销售经验丰富的他最近却遇到一桩怪事：业主张某将自己价值420万元的房子作价325万元出售，并要求越快成交越好。见惯了加价售房的纪森对这种减价出售行为感到不解，跟张某沟通后才恍然大悟。原来，张某的儿子做生意资金紧缺，曾借了一笔高利贷，每天利息高达7万元。但由于投资不顺利，无法及时还款，遭到放贷人威胁。无奈之下，顶不住催债压力的张某选择低价出售房产，尽快变现还债。在山西省某市从事货运生意的张林也遇到了暴力催债。2015年底，张林欠下近20万元债务。为了还钱，他向当地有名的放贷人胡伟先后借了大约70万元高利贷，月息3分到8分不等。张林还清原本的债务后，很难短期内再还上欠胡伟的70万元本金和每月近4万元利息。但胡伟也不是好惹的，去年5月，他强行开走了张林的车。“我也想千方百计凑钱还上，但他们根本不给我机会。”无奈，张林走上了逃债的路。后来胡伟等人又找到张林母亲的住处，抢走了他家的地契。据张林的邻居回忆，那段时间，村里的墙上、电线杆上，都是张林的名字和照片，还有各种威胁恐吓的话语。近年来，高利贷暴力催债事件屡有曝出，人们不仅惊讶于借2万元利滚利欠20万元，也被种种催债的暴力手段所震惊。浙江财经大学金融学院教授丁骋骋认为，由于经济面临下行压力、银行强化控制，借款人融资难依然存在，生意不好做，融到钱又陷入还款难，民间借贷的逐渐形成了一个特殊的利益生态链。“甚至还出现处于‘地下’或‘半地下’的催讨产业，他们将称为‘特殊资产’或‘’，有专门的催收团队。”丁骋骋说。这些催收团队中有人负责打电话，有人进行调查，有人研究法律事务，也有人上门要债，催讨过程往往有以下几类阶梯式手段：第一阶梯是电话催收，刚开始是提醒式的语言催收，如果不还则使用威胁性语言；第二阶梯是派人上门到债务人家里或所在单位，整天跟着债务人；第三阶梯是使用流氓手段，但不至于构成犯罪，比如上门泼粪、泼油漆、敲碎玻璃窗、扔动物尸体等；第四阶梯是使用暴力的犯罪手段，公开对债务人殴打、侮辱，甚至非法拘禁、捆绑，造成债务人身体伤害等。“以不久前的山东聊城辱母杀人案为例，有很多催债手段极其恶劣，造成的社会危害十分严重。”丁骋骋说。放贷人的钱谁保护？普通放款人遇到高风险的借款人违约，合法催债手段并不多，只能打官司，用较高的诉讼成本换回欠款被催债的感觉不好受，但从放贷人的角度讲，他们也有苦衷。“一些生意人经常从我这里借走几百万，用于过桥资金或垫付货款，虽然只用几天，但这么大的资金挪动也是需要成本的，更不能想不还就不还，他们不还钱，公司也有损失啊。”曾在东部沿海某县经营一家小额贷款公司的叶明汉说，他们找过人晚上去借款人家里威胁吓唬，确实会有一点效果，有时能要回来。“我们知道这不是解决问题的好办法，但还能怎么办呢？”最近，华北某市贷款公司总经理张淑梅为手里握着的一堆“房产”发愁：这笔500万元的欠款，房子虽然之前已抵押，但等了一年半，法院还没判；那笔250万元，处置部分房产卖了146万元，剩下的欠款遥遥无期……张淑梅放贷一向很谨慎，却还是遇到了几次要不回钱的情况。“为减少放贷风险，一般我会要求对方必须抵押房产或车子，但真走到去法院打官司那步，等判决拍卖完再拿到钱，其间又要付出很多精力和财力。”“对出借方来说，关键问题是合法的催债手段并不多，尤其遇到恶意逃债的人，不施加点压力根本拿不回钱。”谢伟平是河北某贷款公司聘用的专职律师，该公司主要做一些，后来公司负责人发现欠债逃债事件时有发生，但催债要债又特别艰难，打官司成本也很高，只好专门聘用一批人来帮助公司维权。即使是通过合法途径，负责帮公司打官司催债的谢伟平每天工作压力也特别大。一方面从公司经营考虑，要尽可能帮公司多拿回欠款，另一方面民间借贷的法律规范还不完善，等抵押处置完，分到了钱却无法抵销高昂的诉讼成本，公司的资金链可能受到影响。据了解，目前法律对民间借贷的规定，主要是2015年发布的《最高人民法院关于审理规定》，其中指出借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。若借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院应予支持。也就是说，双方约定的未超过年利率24%的部分，出借人请求给付，法院是支持的；对于年利率在24%至36%之间、借款人没有给付而出借人请求给付的，法院不予支持，但对于借款人已经自愿给付了的，法院不认定为不当得利，也不会判决出借人返还；对于超过年利率36%的部分，法院应认定超出部分无效。谢伟平说，因为近几年生意不好做，很多贷款公司的利息要求其实并不高，一些所谓“利滚利”也是为了规避放贷风险，借款人在签订合同时是完全知情的，但风险在于很多人明知道还不了债却依然去借钱。“高利贷越来越集中于高风险的放款人和借款人，这两类人博弈的结果，是一定会有非常规手段出现在借贷纠纷的处置中，最终使高利贷出现涉黑倾向，很容易导致恶性事件。”丁骋骋认为，从目前的法律规定看，面对高风险的借款人，如果违约，一般放贷者对他们毫无办法，所以一些高利贷放款人可能就会使用非常规手段暴力催债。而那些谨小慎微的普通放款人，放贷收不回来，打官司没用，不得已也会求助社会上一些半公开、半合法的催收公司。某种程度上说，放贷人权益保护不够，无形中助推了这类催收公司的产生，也影响了民间借贷的健康发展。民间借贷还有存在必要吗？监管部门应该促进其阳光化、法制化、规范化发展，充分发掘积极效应，为“开正门、走正道”，合理引导投资流量流向民间借贷，一直是金融界乃至整个社会关注的热门话题，但由于监管难度大、借贷利率不透明等问题，大量资金游走于灰色地带，不利于金融市场的健康运行。有人由此发问：民间借贷还有存在的必要吗？中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，民间借贷监管规范薄弱、风控体系缺位、机制不健全等，使民间金融运行蕴藏着较大的风险，确实给金融安全和社会稳定埋下了隐患，但民间借贷作为民间的一种经济活动行为，有其存在和发展的基础。一方面，随着商品经济迅速发展、经济活动日益频繁，民间资金规模越来越庞大，资本多元化趋势愈加明显，一些人希望拿出手头资金做些投资，而利用好这些民间闲散资金，有助于缓解中小企业和“”的资金困难，形成多层次。另一方面，一些借款人求助于银行，往往会因授信资格、抵押条件达不到而被拒之门外，希望通过民间途径解决救急性、临时性和突发性的资金需求。民间借贷是正规金融有益和必要的补充，能在一定程度上解决部分社会融资需求，监管部门应该促进民间借贷的阳光化、规范化和法制化。作为浙江温州金融改革的标志性产物，温州民间借贷服务中心是推进民间借贷发展的一个尝试。据该中心相关负责人介绍，长期以来，温州传统的民间借贷习惯于在熟人间私下里进行交易，借贷手续总体简单且不规范，存在很大风险。服务中心成立以来，通过规范推进信保、抵（质）押担保等多种类型借款形式，促进民间借贷过程规范有序，民间借贷备案信息逐步丰富完善。越来越多的民间借贷不再只是简单地出具一张借条，借贷双方在交易时往往手续齐全，通过融资信息服务企业，将借款协议或借条格式化。不仅借款金额、期限、利率等有明确约定，而且对违约责任甚至引发诉讼所需的程序都做了详尽约定。服务中心有效实现了对民间借贷规模的实时动态监测，及时防范借贷风险。数据显示，截至今年5月底，温州市民间借贷累计备案达44515笔，总金额474.01亿元，备案率达59.25%。成立5年间，仅服务中心就成功识别和制止了60多起虚假借贷事件的发生，其中有假的房产证、机动车登记证、身份证、结婚证等，提高了交易质量。“应加强对公众的宣传，例如让公众明白高利贷的利率限制、法律规定等，做到防患于未然。”浙江大学经济学院教授金雪军建议，那些民间的合法贷款，若发生违约，要有依法调解、诉讼的合法手段，严禁限制人身自由或采取其他方式骗取、逼迫借款人偿还；对于不合法手段，在管理范围内应加大规制和打击力度，保护好公民的个人权益；对违法经营、判定无效以及涉嫌诈骗的，应在审理过程中移送公安机关。服务有资金需求的中小微企业，正规金融还应发挥更大作用。丁骋骋建议，应出台更加便捷优惠的中小微企业贷款审查和放款机制，对信用机制要综合考察、评定，制定更精准的贷款服务制度和措施，解决实体经济面临的资金困境。西南财经大学经济学院教授盖凯程认为，发掘民间资本的积极效应，必须“开正门、走正道”，合理引导流量流向，制定适应民间借贷发展新特点的政策规定，充分发挥其补充金融市场需求空档的优势，为经济社会持续平稳运行服务。延伸阅读：规范民间借贷有几招？作为放贷主体之一，小额贷款公司在民间借贷发展中起着重要作用。2008年5月，银监会和中国人民银行发布《》。同年7月，银监会和央行批准浙江省成为首个小额贷款公司试点省份，允许满足一定资本条件的自然人、企业法人与其他社会组织投资设立小额贷款公司，为中小企业和农民开辟了传统统之外的融资渠道，并让长期存在的民间借贷“阳光化”。《指导意见》指出，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立、不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司按照市场化原则进行经营，上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。继小额贷款公司试点后，2008年11月由央行起草的《放贷人条例》草案已提交国务院法制办，该条例一旦通过，意味着银行在信贷市场的垄断地位被打破，符合条件的个人和企业经过批准也能从事放贷业务。央行在《2008年第二季度货币政策执行报告》中曾提出，应加快我国有关非吸收存款类放贷人的立法进程，适时推出《放贷人条例》，给民间借贷合法定位，引导其“阳光化”、规范化发展。然而，由于对诸多条款存在较大争议，《放贷人条例》至今未能出台。法律规定方面，影响较大的还有2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。除利率方面24%、36%的设置外，《规定》指出，出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。在当前发展较快的背景下，为促进网络小额借贷资本市场良好运行，根据《规定》内容，如果借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，P2P网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则其对民间借贷形成的债务不承担担保责任;如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或其他媒介明示或有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院应当判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。《网络借贷造福小老板，阳光贷款急需白名单》 精选五文章摘要：这些催收团队中有人负责打电话，有人进行调查，有人研究法律事务，也有人上门要债，催讨过程往往有以下几类阶梯式手段：暴力催债何时休？轻则电话催收、派人去家里，重则非法拘禁、殴打欠债人。暴力催债事件屡发，还出现了“催讨产业”，手段恶劣，社会危害严重纪森是北京市海淀区某房产中介公司负责人，销售经验丰富的他最近却遇到一桩怪事：业主张某将自己价值420万元的房子作价325万元出售，并要求越快成交越好。见惯了加价售房的纪森对这种减价出售行为感到不解，跟张某沟通后才恍然大悟。原来，张某的儿子做生意资金紧缺，曾借了一笔高利贷，每天利息高达7万元。但由于投资不顺利，无法及时还款，遭到放贷人威胁。无奈之下，顶不住催债压力的张某选择低价出售房产，尽快变现还债。在山西省某市从事货运生意的张林也遇到了暴力催债。2015年底，张林欠下近20万元债务。为了还钱，他向当地有名的放贷人胡伟先后借了大约70万元高利贷，月息3分到8分不等。张林还清原本的债务后，很难短期内再还上欠胡伟的70万元本金和每月近4万元利息。但胡伟也不是好惹的，去年5月，他强行开走了张林的车。“我也想千方百计凑钱还上，但他们根本不给我机会。”无奈，张林走上了逃债的路。后来胡伟等人又找到张林母亲的住处，抢走了他家的地契。据张林的邻居回忆，那段时间，村里的墙上、电线杆上，都是张林的名字和照片，还有各种威胁恐吓的话语。近年来，高利贷暴力催债事件屡有曝出，人们不仅惊讶于借2万元利滚利欠20万元，也被种种催债的暴力手段所震惊。浙江财经大学金融学院教授丁骋骋认为，由于经济面临下行压力、银行强化资产质量控制，借款人融资难依然存在，生意不好做，融到钱又陷入还款难，民间借贷的不良逐渐形成了一个特殊的利益生态链。“甚至还出现处于‘地下’或‘半地下’的催讨产业，他们将不良资产称为‘特殊资产’或‘资产包’，有专门的催收团队。”丁骋骋说。这些催收团队中有人负责打电话，有人进行调查，有人研究法律事务，也有人上门要债，催讨过程往往有以下几类阶梯式手段：第一阶梯是电话催收，刚开始是提醒式的语言催收，如果不还则使用威胁性语言；第二阶梯是派人上门到债务人家里或所在单位，整天跟着债务人；第三阶梯是使用流氓手段，但不至于构成犯罪，比如上门泼粪、泼油漆、敲碎玻璃窗、扔动物尸体等；第四阶梯是使用暴力的犯罪手段，公开对债务人殴打、侮辱，甚至非法拘禁、捆绑，造成债务人身体伤害等。“以不久前的山东聊城辱母杀人案为例，有很多催债手段极其恶劣，造成的社会危害十分严重。”丁骋骋说。放贷人的钱谁保护？普通放款人遇到高风险的借款人违约，合法催债手段并不多，只能打官司，用较高的诉讼成本换回欠款被催债的感觉不好受，但从放贷人的角度讲，他们也有苦衷。“一些生意人经常从我这里借走几百万，用于过桥资金或垫付货款，虽然只用几天，但这么大的资金挪动也是需要成本的，更不能想不还就不还，他们不还钱，公司也有损失啊。”曾在东部沿海某县经营一家小额贷款公司的叶明汉说，他们找过人晚上去借款人家里威胁吓唬，确实会有一点效果，有时能要回来一点钱。“我们知道这不是解决问题的好办法，但还能怎么办呢？”最近，华北某市贷款公司总经理张淑梅为手里握着的一堆“房产”发愁：这笔500万元的欠款，房子虽然之前已抵押，但等了一年半，法院还没判；那笔250万元，处置部分房产卖了146万元，剩下的欠款遥遥无期……张淑梅放贷一向很谨慎，却还是遇到了几次要不回钱的情况。“为减少放贷风险，一般我会要求对方必须抵押房产或车子，但真走到去法院打官司那步，等判决拍卖完再拿到钱，其间又要付出很多精力和财力。”“对出借方来说，关键问题是合法的催债手段并不多，尤其遇到恶意逃债的人，不施加点压力根本拿不回钱。”谢伟平是河北某贷款公司聘用的专职律师，该公司主要做一些小额贷款业务，后来公司负责人发现欠债逃债事件时有发生，但催债要债又特别艰难，打官司成本也很高，只好专门聘用一批人来帮助公司维权。即使是通过合法途径，负责帮公司打官司催债的谢伟平每天工作压力也特别大。一方面从公司经营考虑，要尽可能帮公司多拿回欠款，另一方面民间借贷的法律规范还不完善，等抵押资产拍卖处置完，分到了钱却无法抵销高昂的诉讼成本，公司的资金链可能受到影响。据了解，目前法律对民间借贷的规定，主要是2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中指出借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。若借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院应予支持。也就是说，双方约定的未超过年利率24%的部分，出借人请求给付，法院是支持的；对于年利率在24%至36%之间、借款人没有给付而出借人请求给付的，法院不予支持，但对于借款人已经自愿给付了的，法院不认定为不当得利，也不会判决出借人返还；对于超过年利率36%的部分，法院应认定超出部分无效。谢伟平说，因为近几年生意不好做，很多贷款公司的利息要求其实并不高，一些所谓“利滚利”也是为了规避放贷风险，借款人在签订合同时是完全知情的，但风险在于很多人明知道还不了债却依然去借钱。“高利贷越来越集中于高风险的放款人和借款人，这两类人博弈的结果，是一定会有非常规手段出现在借贷纠纷的处置中，最终使高利贷出现涉黑倾向，很容易导致恶性事件。”丁骋骋认为，从目前的法律规定看，面对高风险的借款人，如果违约，一般放贷者对他们毫无办法，所以一些高利贷放款人可能就会使用非常规手段暴力催债。而那些谨小慎微的普通放款人，放贷收不回来，打官司没用，不得已也会求助社会上一些半公开、半合法的催收公司。某种程度上说，放贷人权益保护不够，无形中助推了这类催收公司的产生，也影响了民间借贷的健康发展。民间借贷还有存在必要吗？监管部门应该促进其阳光化、法制化、规范化发展，充分发掘积极效应，为民间资本“开正门、走正道”，合理引导投资流量流向民间借贷，一直是金融界乃至整个社会关注的热门话题，但由于监管难度大、借贷利率不透明等问题，大量资金游走于灰色地带，不利于金融市场的健康运行。有人由此发问：民间借贷还有存在的必要吗？中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，民间借贷监管规范薄弱、风控体系缺位、信息披露机制不健全等，使民间金融运行蕴藏着较大的风险，确实给金融安全和社会稳定埋下了隐患，但民间借贷作为民间的一种经济活动行为，有其存在和发展的基础。一方面，随着商品经济迅速发展、经济活动日益频繁，民间资金规模越来越庞大，资本多元化趋势愈加明显，一些人希望拿出手头资金做些投资，而利用好这些民间闲散资金，有助于缓解中小企业和“三农”的资金困难，形成多层次资金融通。另一方面，一些借款人求助于银行，往往会因授信资格、抵押条件达不到而被拒之门外，希望通过民间途径解决救急性、临时性和突发性的资金需求。民间借贷是正规金融有益和必要的补充，能在一定程度上解决部分社会融资需求，监管部门应该促进民间借贷的阳光化、规范化和法制化。作为浙江温州金融改革的标志性产物，温州民间借贷服务中心是推进民间借贷发展的一个尝试。据该中心相关负责人介绍，长期以来，温州传统的民间借贷习惯于在熟人间私下里进行交易，借贷手续总体简单且不规范，存在很大风险。服务中心成立以来，通过规范推进信保、抵（质）押担保等多种类型借款形式，促进民间借贷过程规范有序，民间借贷备案信息逐步丰富完善。越来越多的民间借贷不再只是简单地出具一张借条，借贷双方在交易时往往手续齐全，通过融资信息服务企业，将借款协议或借条格式化。不仅借款金额、期限、利率等有明确约定，而且对违约责任甚至引发诉讼所需的程序都做了详尽约定。服务中心有效实现了对民间借贷规模的实时动态监测，及时防范借贷风险。数据显示，截至今年5月底，温州市民间借贷累计备案达44515笔，总金额474.01亿元，备案率达59.25%。成立5年间，仅服务中心就成功识别和制止了60多起虚假借贷事件的发生，其中有假的房产证、机动车登记证、身份证、结婚证等，提高了交易质量。“应加强对公众的宣传，例如让公众明白高利贷的利率限制、法律规定等，做到防患于未然。”浙江大学经济学院教授金雪军建议，那些民间的合法贷款，若发生违约，要有依法调解、诉讼的合法手段，严禁限制人身自由或采取其他方式骗取、逼迫借款人偿还；对于不合法手段，在管理范围内应加大规制和打击力度，保护好公民的个人权益；对违法经营、判定无效以及涉嫌诈骗的，应在审理过程中移送公安机关。服务有资金需求的中小微企业，正规金融还应发挥更大作用。丁骋骋建议，应出台更加便捷优惠的中小微企业贷款审查和放款机制，对信用机制要综合考察、评定，制定更精准的贷款服务制度和措施，解决实体经济面临的资金困境。西南财经大学经济学院教授盖凯程认为，发掘民间资本的积极效应，必须“开正门、走正道”，合理引导民间投资流量流向，制定适应民间借贷发展新特点的政策规定，充分发挥其补充金融市场需求空档的优势，为经济社会持续平稳运行服务。延伸阅读规范民间借贷有几招？作为放贷主体之一，小额贷款公司在民间借贷发展中起着重要作用。2008年5月，银监会和中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》。同年7月，银监会和央行批准浙江省成为首个小额贷款公司试点省份，允许满足一定资本条件的自然人、企业法人与其他社会组织投资设立小额贷款公司，为中小企业和农民开辟了传统银行系统之外的融资渠道，并让长期存在的民间借贷“阳光化”。《指导意见》指出，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立、不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。继小额贷款公司试点后，2008年11月由央行起草的《放贷人条例》草案已提交国务院法制办，该条例一旦通过，意味着银行在信贷市场的垄断地位被打破，符合条件的个人和企业经过批准也能从事放贷业务。央行在《2008年第二季度货币政策执行报告》中曾提出，应加快我国有关非吸收存款类放贷人的立法进程，适时推出《放贷人条例》，给民间借贷合法定位，引导其“阳光化”、规范化发展。然而，由于对诸多条款存在较大争议，《放贷人条例》至今未能出台。法律规定方面，影响较大的还有2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。除利率方面24%、36%的设置外，《规定》指出，出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。在当前P2P网络发展较快的背景下，为促进网络小额借贷资本市场良好运行，根据《规定》内容，如果借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，P2P网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则其对民间借贷形成的债务不承担担保责任；如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或其他媒介明示或有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院应当判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。本文作者：王观 李若愚本文来源：人民日报华夏互联网金融（微信号：hxhlwjr）为华夏时报官方认证号，入驻财经头条、一点资讯、搜狐、今日头条等平台，华夏时报报纸、网站、移动端等地传播，欢迎爆料、投稿、合作：。版权所有，如需转载，请与公众号联系或注明作者来源等。长按指纹一键关注《网络借贷造福小老板，阳光贷款急需白名单》 精选六文/人民日报 王观 李若愚暴力催债何时休？轻则电话催收、派人去家里，重则非法拘禁、殴打欠债人。暴力催债事件屡发，还出现了“催讨产业”，手段恶劣，社会危害严重纪森是北京市海淀区某房产中介公司负责人，销售经验丰富的他最近却遇到一桩怪事：业主张某将自己价值420万元的房子作价325万元出售，并要求越快成交越好。见惯了加价售房的纪森对这种减价出售行为感到不解，跟张某沟通后才恍然大悟。原来，张某的儿子做生意资金紧缺，曾借了一笔高利贷，每天利息高达7万元。但由于投资不顺利，无法及时还款，遭到放贷人威胁。无奈之下，顶不住催债压力的张某选择低价出售房产，尽快变现还债。在山西省某市从事货运生意的张林也遇到了暴力催债。2015年底，张林欠下近20万元债务。为了还钱，他向当地有名的放贷人胡伟先后借了大约70万元高利贷，月息3分到8分不等。张林还清原本的债务后，很难短期内再还上欠胡伟的70万元本金和每月近4万元利息。但胡伟也不是好惹的，去年5月，他强行开走了张林的车。“我也想千方百计凑钱还上，但他们根本不给我机会。”无奈，张林走上了逃债的路。后来胡伟等人又找到张林母亲的住处，抢走了他家的地契。据张林的邻居回忆，那段时间，村里的墙上、电线杆上，都是张林的名字和照片，还有各种威胁恐吓的话语。近年来，高利贷暴力催债事件屡有曝出，人们不仅惊讶于借2万元利滚利欠20万元，也被种种催债的暴力手段所震惊。浙江财经大学金融学院教授丁骋骋认为，由于经济面临下行压力、银行强化资产质量控制，借款人融资难依然存在，生意不好做，融到钱又陷入还款难，民间借贷的不良资产处置逐渐形成了一个特殊的利益生态链。“甚至还出现处于‘地下’或‘半地下’的催讨产业，他们将不良资产称为‘特殊资产’或‘资产包’，有专门的催收团队。”丁骋骋说。这些催收团队中有人负责打电话，有人进行调查，有人研究法律事务，也有人上门要债，催讨过程往往有以下几类阶梯式手段：第一阶梯是电话催收，刚开始是提醒式的语言催收，如果不还则使用威胁性语言；第二阶梯是派人上门到债务人家里或所在单位，整天跟着债务人；第三阶梯是使用流氓手段，但不至于构成犯罪，比如上门泼粪、泼油漆、敲碎玻璃窗、扔动物尸体等；第四阶梯是使用暴力的犯罪手段，公开对债务人殴打、侮辱，甚至非法拘禁、捆绑，造成债务人身体伤害等。“以不久前的山东聊城辱母杀人案为例，有很多催债手段极其恶劣，造成的社会危害十分严重。”丁骋骋说。放贷人的钱谁保护？普通放款人遇到高风险的借款人违约，合法催债手段并不多，只能打官司，用较高的诉讼成本换回欠款被催债的感觉不好受，但从放贷人的角度讲，他们也有苦衷。“一些生意人经常从我这里借走几百万，用于过桥资金或垫付货款，虽然只用几天，但这么大的资金挪动也是需要成本的，更不能想不还就不还，他们不还钱，公司也有损失啊。”曾在东部沿海某县经营一家小额贷款公司的叶明汉说，他们找过人晚上去借款人家里威胁吓唬，确实会有一点效果，有时能要回来一点钱。“我们知道这不是解决问题的好办法，但还能怎么办呢？”最近，华北某市贷款公司总经理张淑梅为手里握着的一堆“房产”发愁：这笔500万元的欠款，房子虽然之前已抵押，但等了一年半，法院还没判；那笔250万元，处置部分房产卖了146万元，剩下的欠款遥遥无期……张淑梅放贷一向很谨慎，却还是遇到了几次要不回钱的情况。“为减少放贷风险，一般我会要求对方必须抵押房产或车子，但真走到去法院打官司那步，等判决拍卖完再拿到钱，其间又要付出很多精力和财力。”“对出借方来说，关键问题是合法的催债手段并不多，尤其遇到恶意逃债的人，不施加点压力根本拿不回钱。”谢伟平是河北某贷款公司聘用的专职律师，该公司主要做一些小额贷款业务，后来公司负责人发现欠债逃债事件时有发生，但催债要债又特别艰难，打官司成本也很高，只好专门聘用一批人来帮助公司维权。即使是通过合法途径，负责帮公司打官司催债的谢伟平每天工作压力也特别大。一方面从公司经营考虑，要尽可能帮公司多拿回欠款，另一方面民间借贷的法律规范还不完善，等抵押资产拍卖处置完，分到了钱却无法抵销高昂的诉讼成本，公司的资金链可能受到影响。据了解，目前法律对民间借贷的规定，主要是2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中指出借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。若借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院应予支持。也就是说，双方约定的未超过年利率24%的部分，出借人请求给付，法院是支持的；对于年利率在24%至36%之间、借款人没有给付而出借人请求给付的，法院不予支持，但对于借款人已经自愿给付了的，法院不认定为不当得利，也不会判决出借人返还；对于超过年利率36%的部分，法院应认定超出部分无效。谢伟平说，因为近几年生意不好做，很多贷款公司的利息要求其实并不高，一些所谓“利滚利”也是为了规避放贷风险，借款人在签订合同时是完全知情的，但风险在于很多人明知道还不了债却依然去借钱。“高利贷越来越集中于高风险的放款人和借款人，这两类人博弈的结果，是一定会有非常规手段出现在借贷纠纷的处置中，最终使高利贷出现涉黑倾向，很容易导致恶性事件。”丁骋骋认为，从目前的法律规定看，面对高风险的借款人，如果违约，一般放贷者对他们毫无办法，所以一些高利贷放款人可能就会使用非常规手段暴力催债。而那些谨小慎微的普通放款人，放贷收不回来，打官司没用，不得已也会求助社会上一些半公开、半合法的催收公司。某种程度上说，放贷人权益保护不够，无形中助推了这类催收公司的产生，也影响了民间借贷的健康发展。民间借贷还有存在必要吗？监管部门应该促进其阳光化、法制化、规范化发展，充分发掘积极效应，为民间资本“开正门、走正道”，合理引导投资流量流向民间借贷，一直是金融界乃至整个社会关注的热门话题，但由于监管难度大、借贷利率不透明等问题，大量资金游走于灰色地带，不利于金融市场的健康运行。有人由此发问：民间借贷还有存在的必要吗？中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，民间借贷监管规范薄弱、风控体系缺位、信息披露机制不健全等，使民间金融运行蕴藏着较大的风险，确实给金融安全和社会稳定埋下了隐患，但民间借贷作为民间的一种经济活动行为，有其存在和发展的基础。一方面，随着商品经济迅速发展、经济活动日益频繁，民间资金规模越来越庞大，资本多元化趋势愈加明显，一些人希望拿出手头资金做些投资，而利用好这些民间闲散资金，有助于缓解中小企业和“三农”的资金困难，形成多层次资金融通。另一方面，一些借款人求助于银行，往往会因授信资格、抵押条件达不到而被拒之门外，希望通过民间途径解决救急性、临时性和突发性的资金需求。民间借贷是正规金融有益和必要的补充，能在一定程度上解决部分社会融资需求，监管部门应该促进民间借贷的阳光化、规范化和法制化。作为浙江温州金融改革的标志性产物，温州民间借贷服务中心是推进民间借贷发展的一个尝试。据该中心相关负责人介绍，长期以来，温州传统的民间借贷习惯于在熟人间私下里进行交易，借贷手续总体简单且不规范，存在很大风险。服务中心成立以来，通过规范推进信保、抵（质）押担保等多种类型借款形式，促进民间借贷过程规范有序，民间借贷备案信息逐步丰富完善。越来越多的民间借贷不再只是简单地出具一张借条，借贷双方在交易时往往手续齐全，通过融资信息服务企业，将借款协议或借条格式化。不仅借款金额、期限、利率等有明确约定，而且对违约责任甚至引发诉讼所需的程序都做了详尽约定。服务中心有效实现了对民间借贷规模的实时动态监测，及时防范借贷风险。数据显示，截至今年5月底，温州市民间借贷累计备案达44515笔，总金额474.01亿元，备案率达59.25%。成立5年间，仅服务中心就成功识别和制止了60多起虚假借贷事件的发生，其中有假的房产证、机动车登记证、身份证、结婚证等，提高了交易质量。“应加强对公众的宣传，例如让公众明白高利贷的利率限制、法律规定等，做到防患于未然。”浙江大学经济学院教授金雪军建议，那些民间的合法贷款，若发生违约，要有依法调解、诉讼的合法手段，严禁限制人身自由或采取其他方式骗取、逼迫借款人偿还；对于不合法手段，在管理范围内应加大规制和打击力度，保护好公民的个人权益；对违法经营、判定无效以及涉嫌诈骗的，应在审理过程中移送公安机关。服务有资金需求的中小微企业，正规金融还应发挥更大作用。丁骋骋建议，应出台更加便捷优惠的中小微企业贷款审查和放款机制，对信用机制要综合考察、评定，制定更精准的贷款服务制度和措施，解决实体经济面临的资金困境。西南财经大学经济学院教授盖凯程认为，发掘民间资本的积极效应，必须“开正门、走正道”，合理引导民间投资流量流向，制定适应民间借贷发展新特点的政策规定，充分发挥其补充金融市场需求空档的优势，为经济社会持续平稳运行服务。延伸阅读规范民间借贷有几招？作为放贷主体之一，小额贷款公司在民间借贷发展中起着重要作用。2008年5月，银监会和中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》。同年7月，银监会和央行批准浙江省成为首个小额贷款公司试点省份，允许满足一定资本条件的自然人、企业法人与其他社会组织投资设立小额贷款公司，为中小企业和农民开辟了传统银行系统之外的融资渠道，并让长期存在的民间借贷“阳光化”。《指导意见》指出，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立、不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。继小额贷款公司试点后，2008年11月由央行起草的《放贷人条例》草案已提交国务院法制办，该条例一旦通过，意味着银行在信贷市场的垄断地位被打破，符合条件的个人和企业经过批准也能从事放贷业务。央行在《2008年第二季度货币政策执行报告》中曾提出，应加快我国有关非吸收存款类放贷人的立法进程，适时推出《放贷人条例》，给民间借贷合法定位，引导其“阳光化”、规范化发展。然而，由于对诸多条款存在较大争议，《放贷人条例》至今未能出台。法律规定方面，影响较大的还有2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。除利率方面24%、36%的设置外，《规定》指出，出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。在当前P2P网络借贷平台发展较快的背景下，为促进网络小额借贷资本市场良好运行，根据《规定》内容，如果借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，P2P网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则其对民间借贷形成的债务不承担担保责任；如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或其他媒介明示或有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院应当判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。《网络借贷造福小老板，阳光贷款急需白名单》 精选七硅谷是全球最发达的互联网金融中心，也是最新商业模式的聚集地。今年夏天，未央团队于硅谷实地调研十余家年刚刚成立的初创企业，并带回专题报道，为你解析大洋彼岸Fintech行业的最新发展动态。Hippo Insurance成立于2015年1月，总部在加尼福尼亚州的Mountain View。是一家初创的，致力于用技术为家庭提供一种更简单、智能的新型。河马让房屋主在网上约60秒内快速获取报价并购买房屋保险。不但办理流程大大简化，其提供的与同类保险相比可节省高达25%。主要保护的对象有消费电子，家庭办公室和家电。该公司在2016年10月获得了1400万美元的A轮融资，领头方是香港的一家Horizons Ventures（李嘉诚旗下维港投资，之前投资过脸书、Waze、Spotify和Siri），其他还包括加利福尼亚州的GGV Capital，旧金山的Abstract Ventures，密歇根的RPM和纽约的Pipeline Capital等。据河马CEO Assaf Wand说，A轮资金在2017年初用于产品的开发和营销，并且2017年4月，河马保险已经获得加利福尼亚保险部的监管部分批准且推出首款服务，提供比传统保险更便宜的房屋保险套餐。团队成员来自不同背景，有麦肯锡、LinkedIn、SoFi、Facebook。1美国房屋现状房屋保险，简单来说就是为防范灾难提供资金保障。一般一个标准的保单可以保护家庭本身和一些物品的安全。房屋一揽子保单（a package policy），既包括对财产的损害，也包括房主及家人对其他人造成的财产损失的责任(宠物造成的伤害)。大多数灾害造成的损失都被覆盖，但也有例外（洪水、地震和维护不到位的损失）。洪水和地震保单必须独立购买，洪水灾在国家洪水保险计划(NFIP)当中。还有维护不到位一般来说是房主的责任。一般分为这几种类型 ：HO-1 有限保障保险Limited coverage policy：针对10个灾难。目前大多数州不再用。HO-2 基本险Basic Policy：针对16种灾害提供保护，还有专为移动房屋设计的HO-2HO-3 特殊险Special policy：是最受欢迎的政策。独户住房和联排住房一般购买HO-3。HO-4 房客险 Renter：保障出租房产室内的个人财产。HO-6 公寓险Condo Coverage：Condo保费一般比Single House便宜不少。HO-8 老房险Older home：专为老人设计。老房子的市价要低于重建价格。老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。市场现状来看，根据J.D.POWER发布的一份报告披露，近年来，房屋险和租客险的保费维持相对稳定，2016年，屋主平均在房屋险上花费1186美金，租客平均花费259美金，二者在近几年来都基本保持不变。这也意味着，在产品没有太大变化的情况下，保险公司已经难以仅通过降低保费来进行竞争。在出险原因中，2015年，（火灾闪电、风暴、水灾和严寒、盗窃等）占到了房屋损失来源的97.1%，责任险占2.9%。每年损失主要是受到飓风和冬季风暴等天气相关事件的影响。2房屋险的互联网化存在创新空间在近年来获得资本的高度关注不是没有原因的，即使是在被认为市场已经高度成熟，覆盖率较高的美国的保险市场也被认为存在大量的创新空间。互联网营销方式和技术能够解决一直以来传统保险生态系统中存在的问题，例如保单老旧，中介环境复杂和以及表格晦涩难懂的问题。往往缺乏保险牌照，而具有，因此基于产品的创新是互联网保险创新的一大方向。具体来说，就是通过和大型保险公司合作，帮助其进行产品的梳理和保单的再设计，最后通过互联网渠道进行推广。房屋保险市场就是一个可行的市场，实际上在过去的半个多世纪，这个产品领域几乎就没有创新。不少产品还在对近十几年来被家庭淘汰的纸版股票认证、皮草等产品上保，却对电子产品、家庭办公室和租房等投保不足。这和日新月异的电子产品诞生而传统保险大公司缺乏改进产品的动力有关。同样，提高用户咨询、沟通和购买的体验也是互联网公司的创新方向。根据一份针对21-65岁之间的美国房主进行1250次在线调查结果显示，70%的房主在购买业主保险时不做研究，73%的房主会错误估计家庭需要多少保险，64%的家庭投保不足。同样根据J.D.POWER的统计，屋主和租客在2016年对于房屋险价格满意度上升，但由于实际上保费并没有太多变化，对于保单的改进和沟通效率的提升则是满意度上升的最大驱动力。3针对产品创新的河马保险河马保险正在对房屋保险市场采用新的做法。房屋保险作为不容易在线购买的少数产品之一，河马不仅使用其技术来优化潜在保单持有人的定价，而且提供技术支持设备如泄露检测器和其他IOT工具，来监控住房并确保它的维护。通过提供在线购买快速简单的房屋保险来打破之前的行业，提供更透明的范围，适合现代人的生活方式，并且直接面向消费者，去除昂贵的委代理。大部分新的保险公司都定位在大多数城镇租户和居民，而河马将其服务定位在非破产的行业的家庭主以及80后人群。河马从保单入手，加入了10个不涵盖在标准保单中的10个基本功能。其包括：1)电脑设备（4倍覆盖）2)电器（电器、供暖系统、电视机等）3)重建成本保护（灾难性事件后重建房屋，河马提供超过标准覆盖率的25%）4)水险保护5)服务线路保护（连接到家庭的城市污水或水管道）6)条例或法律（在需要修复但是当地条例已经改变的时候，会增加成本）7)工人费用（例如保姆以及包括每天的必需品）8)尖端智能家居传感器（免费水泄露探测器，在水损坏的时候发出数字警报）9)重置成本（其他保险只能涵盖一个物品的折旧价值）10)MyHippo高级会员（各种MyHippo社区的会员资格，包括家庭维护和安全性的提示，以及为房主提供的特别活动）Hippo主要提供HO-3和HO-6保单，不提供租赁保险，目前只在加利福尼亚州，它由一家有些200年业务历史和2000亿的大型保险公司（Topa Insurance Company[1]，1984年成立）承保，这家公司总部在加利福尼亚州，专业从事和专业保险30年，有(Commercial Insurance)和计划险(Programs)等等，通过指定的批发经纪人和总代理分销商业，被贝氏AM. Best公司评为A-（优秀）。河马有加州和亚利桑那州的持牌(Property Broker-Agent和Casualty Broker-Agent[2])。Hippo还和Swiss RE合作。目前公司的定位是一家MGA（管理代理商），与一个保险公司合作，共同推出新的保险产品。公司目前主要在推出新的产品，与一家保险公司合作既能满足平台开展业务，推出产品的需求，又能避免在多家保险公司推出相似但不完全相同的产品，从而有合规歧视等监管风险。购买流程房屋投保人需输入以下信息，例如房屋位置、类型、成立年代、面积，所使用的材料、楼层等信息获得报价。家庭保险个人历史纪录也被考虑在内。影响的因素包括，在发生灾难时重建房屋所需要的费用，所使用的材料，房间的数量等等，家庭住址和房屋保险个人历史纪录也被考虑在内。实际上在尽职调查部分通常看的很粗略，比如根据地域和州的情况去评估房屋的风险，但是当通过更细致的分析之后，有些处于相关地域的房屋风险可能不同。河马保险的创新之处在于其尽量避免询问客户其无法确定的问题，相关的数据则会在背后对接数据服务商。虽然数据服务商的数据的准确性也不能够百分之百保证，但是平台尽可能通过多个途径确认数据的准确性，包括让用户确认数据。当相关数据有问题时，也可以或被要求随时更新信息。这样的好处在于在保证数据提供的准确度上避免用户上传大量的数据并要求其反复确认的行为，提升了用户购买体验。此外，也能为用户提供更精细化的报价，如发现房屋风险较低，平台会给出更低的价格，反之，会更高。但这种精细化定价的方式也会流失一部分定价更高的用户。但美国的房屋保险市场有接近１千亿美元的规模，平台选择让用户来决定。收费方式河马保险披露其不会收不必要的费用。 但在一些情况下，仍然会收取一些费用：获客途径目前河马保险主要有三种获客方式，第一是在搜索引擎和社交网站等互联网上打广告。第二是与一些从事房屋抵押贷款的公司合作来获取用户，因为通常给房屋上保险是房屋抵押贷款的必要步骤。第三，平台也与一些知名保险公司合作，他们的在推荐保险产品时，也可以展示河马保险的界面，让其有更加丰富的内容更好地服务客户。4未来计划利用设备河马保险还计划利用传感器设备在房屋。实际上，在接到的理赔案例中火灾和漏水占了很大比例，而火灾通常难以控制，漏水更容易检测。如果能提供技术支持设备如泄露检测器和其他IOT工具，来监控住房并确保它的维护。通过提供在线购买快速简单的房屋保险来打破之前的行业，提供更透明的范围，适合现代人的生活方式，并且直接面向消费者，去除昂贵的委托代理。但目前，河马保险仅提供了漏水检测器，免费提供一台给购买保险的用户。而对于使用该传感器的家庭，Hippo还没有提供相应的保险折扣，且用户使用监测的数据尚未被运用在保险定价中。未来河马保险计划推出更多的房屋监测传感器并根据收集的数据情况，考虑是否对使用物联网检测设备的房屋打折和动态定价。5河马保险的想象空间目前看来平台发展规模仍属初期。但通过电子化在线申请平台简化询问流程。自行设计更新部分，去掉老旧过时保险内容，以及尝试利用卫星数据、家庭物联网家居探测等手段，致力于研发主动房屋保护，主动避免灾难等新型保险的未来规划都是平台未来发展的可想象空间。但也需指出的是，公司提到的物联网、图像处理等科技手段，并没有直接影响业务和降低成本。而传统的大型保险公司面临上述所说无法进行价格战的压力，也会在产品设计和用户体验上进行创新，若大型保险公司未来致力于将投保流程电子化，使保险条款跟上时代的变化，在服务上往前端发展触及用户，将对其构成直接竞争。（文/刘颖格 张琳蔚）[1] /[2] https://interactive.web.insurance.ca.gov/webuser/Licw_Agy_Det$.STARTUP?Z_ORG_ID=341819Z_AGY_LIC_NBR=0K96532◆◆◆◆◆互联网金融实验室 | 精选文章名家周小川：积极发挥本币在一带一路中的作用：市场要统一认识 完善法律田轩：银行竞争与企业创新吴晓灵：构建个人数据保护体系周皓：人民币汇率改革的路径选择和节奏把握：渐行渐近研究Branch：面向非洲、印尼等国家的技术驱动下的了解互联网金融不可错过的十大案例FinTech如何给传统券商行业带来新生机？全方位了解模式及发展2016金融科技报告汇总国际关于市场，你该了解什么？日本市场借贷现状概述交易可能引发哪些问题经济学人：加密代币泡沫即将破裂Facebook广告+支付的另类发展模式创业清华五道口全球创业领袖项目第二届训练营廖理：中国正在成为创业大国吴蓉晖：让创新创业成为常态小猪创始人陈驰：将成经济新引擎会分期：赋能长租公寓 打造租房界天猫平台孵化2017半道口贷服务企业超1000家道口贷宣布上海银行直接存管系统上线罗川： 执着于信披穿透力的创业老兵清华大学五道口金融学院互联网实验室成立于2012年4月，是中国第一家专注于互联网金融领域研究的科研机构。专业研究 |商业模式 o 政策研究 o 行业分析内容平台 |未央网o互联网金融微信公众号iefinance创业教育|清华大学中国创业者训练营 o全球创业领袖项目《网络借贷造福小老板，阳光贷款急需白名单》 精选八点击上方“点点盈互联网金融”可以订阅哦！点点盈本文内容综合整理了50多个关于破产、巨亏、爆仓的真实经历。这所有的大亏都是贪和怕导致的，而对赚和一夜暴富的期望又是贪和怕的本质原因。稳健说起来容易，但那意味着你要在别人快速赚钱的时候不眼红，在你的保守屡屡被疯狂的市场暴击的时候不变卦。今天为各位投资者献上了这些故事，希望故事里真实的经历与经验能够给各位敲响警钟。本文内容综合整理了50多个关于破产、巨亏、爆仓的真实经历。这所有的大亏都是贪和怕导致的，而对赚快钱和一夜暴富的期望又是贪和怕的本质原因。稳健说起来容易，但那意味着你要在别人快速赚钱的时候不眼红，在你的保守屡屡被疯狂的市场暴击的时候不变卦。今天为各位投资者献上了这些故事，希望故事里真实的经历与经验能够给各位敲响警钟。文 | 内容综合整理自雪球网网友分享01.我一个朋友开娱乐城的，最开始主要是经营KTV、看球赛、做生日PARTY、按摩什么的，后来看到他人搞三陪服务很挣钱，于是就学别人这样做，结果就出事儿了，2014年的一天，被100多个公安封了场地，还把他自己关进了，最后还是找朋友帮忙才捞回来，娱乐城经此事之后，生意一下子没有了，最后他1000万娱乐城，被他用500万给卖了，}