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开年房贷吃紧 部分银行担心房价下跌收紧房贷业务
来源： 金羊网作者：
天津银行工作人员告诉记者,目前天津银行首套房贷款一般都是基准利率,除非资质特别好的客户才有可能拿到九折的利率优惠。邮储银行天津分行直属支行客户经理王静娴告诉记者,由于今年银行贷款额度偏紧,各银行对于房贷都不太上心,后期优惠幅度可能会进一步减少。
　　后银荒时代,部分银行担心房价下跌收紧房贷业务
　　据新华社电与往年“年初松、年末紧”的规律不同,2014年开年以来,各地银行对房贷业务并未明显放松。在一些城市,大量股份制银行和城商行已退出房贷市场,首套房贷款利率八五折优惠已经绝迹。
　　●银荒后遗症 中小型银行不愿做房贷
　　开年以来,在包括北京、天津在内的各大城市,房贷优惠普遍收紧,房贷“年初松、年末紧”的现象并未重演。
　　记者采访了解到,由于种种原因,许多中小银行已对房贷业务失去兴趣。
　　广发银行天津分行个人银行部信贷经理李恩胜告诉记者,广发银行天津分行从去年9月就已不做房贷,目前仍未恢复。平安银行天津分行个人贷款部工作人员告诉记者,平安银行天津分行去年做房贷时利率就基本不打折,今年已不做房贷业务了。民生银行天津北辰示范区科技园金融支行客户经理应雪雯告诉记者,房贷还没有停,但肯定没有利率优惠。
　　天津银行工作人员告诉记者,目前天津银行首套房贷款一般都是基准利率,除非资质特别好的客户才有可能拿到九折的利率优惠。在天津市另一家城商行,客户经理高女士则坦言,现在中小银行基本上已不做房贷了,即便有房贷,利率也会上浮,拿到基准利率都很难。
　　“财大气粗”的国有银行也对房贷业务表现冷淡。在工商银行天津白堤路支行、工商银行天津红旗路支行,工作人员均表示,天津工行目前首套房贷款利率为没有任何利率优惠;在建设银行天津王顶堤支行,工作人员称,建行首套房贷款利率最多能打到九五折;中国银行天津南开支行工作人员告诉记者,中行目前首套房贷款一般都要求是基准利率,如果客户在征信记录上没有任何瑕疵,收入、工作单位等各方面资质也特别好,最多只能打到九折,八五折根本没有可能。
　　●房地产后市
　　部分银行担心房价下跌
　　进入2014年,经历了“年末钱紧”的银行均已恢复贷款额度,为何房贷却未明显放松,出现了年初房贷紧张的反常现象?
　　中原地产市场研究部总监张大伟告诉记者,去年下半年,由于贷款额度不足,大量房贷项目和企业贷款项目都被积压。随着贷款额度的重新获得,这些额度先要用来处理年前的“旧账”,银行对新增的房贷需求力不从心。另外,今年春节日期较早,节日期间大量的提现需求也对银行1月份的房贷政策有一定影响。
　　上海易居房地产研究院副院长杨红旭认为,2013年我国银行业出现两次明显的“钱紧”,流动性偏紧的局面至今未能完全扭转,银行间相互拆借资金的利息仍然很高;同时,随着银行竞争的加剧以及理财市场的冲击,银行普遍以利率上浮到顶甚至“存款返现”的方式吸收存款,这两个因素共同影响,导致银行获取资金的成本大大提升。
　　中央财经大学中国银行业研究中心秘书长李宪铎认为,传统观点认为房贷对银行来讲风险较低,但目前银行业对房地产后市的判断出现分歧。部分银行出于防范房价下跌风险的考虑,也会对房贷业务更加谨慎,减少利率优惠、暂停房贷也是银行的一种自我保护。
　　专家分析
　　房贷紧张局面短期难改
　　业内人士认为,从去年下半年延续至今的房贷紧张局面,短期内仍难以打破。
　　邮储银行天津分行直属支行客户经理王静娴告诉记者,由于今年银行贷款额度偏紧,各银行对于房贷都不太上心,后期优惠幅度可能会进一步减少。
　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为,按照国家政策,银行应继续贯彻落实好差别化住房信贷政策,积极满足居民家庭首套自住购房的合理信贷需求。但中小银行的资金成本本来就高,做房贷的积极性不足,未来房贷业务将主要由资金相对充裕、资金成本相对较低的几大国有银行来承担。出于保护自住需求的考虑,国有银行也应适当保持一定的利率优惠。
　　杨红旭认为,春节之后,随着年前积压贷款的陆续处理,银行房贷将有所放松。但在资金整体紧张的情况下,银行房贷偏紧的局面在短期内仍难以改变。
责任编辑： 谢晓
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人民银行征信中心对个人有什么用
& & & &众所周知，无论办理何种贷款，必须有一个良好的信用记录。而中国人民银行征信中心就是这样一个专门为各商业银行提供企业和个人信息的专门机构。由人民银行征信中心出具的报告，全面反映个人借债还钱、遵守合同和遵纪守法状况的信用档案，相当于个人的“经济身份证”。商业银行会依据该报告，综合考虑是否为其提供授信。　　所以，人民银行征信中心对个人的作用不言而喻。个人通过人民银行征信中心可以查到三方面的信用记录。个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告。　　个人信用信息提示是注册用户在个人征信系统中是否有逾期记录的提示性信息，比如是否有最近5年内的贷款、逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录。　　个人信用信息概要为注册用户提供其在个人征信系统中信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息，而个人信用报告则涵盖了明细信息。　　有了人民银行征信中心，个人借款实在获益良多。　　1、节省时间。　　银行需要了解的很多信息都在个人信用报告里，所以就不用再花那么多时间去调查、核实个人在借款申请表上填报信息的真实性了。所以，它节省了借款人不少时间和精力，帮助借款人更快速地获得借款。　　2、体现个人信用。　　俗话说“好借好还，再借不难”。如果个人信用报告反映出你是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢你，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。　　3、影响贷款。　　如果信用报告中记载你曾经借钱不还，银行在考虑是否给你提供贷款时必然要慎重对待。银行极有可能让你提供抵押、担保，或降低贷款额度，或提高，或者拒绝给你贷款。如果信用报告中反映你已经借了很多钱，银行也会很慎重，担心你负债过多难以承担，可能会拒绝再给你提供贷款。由此提醒你保持良好的信用记录。　　4、公平信贷。　　由人民银行征信中心出具的信用报告对借款人还有一大好处，可以帮助借款人获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是你信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对你贷款、信用卡申请结果的影响，让你获得更公平的信贷机会。　　然而，个人怎样通过人民银行征信中心了解自己的信用报告呢?　　有两种办法。一种是携带本人有效身份证件原件及一份复印件(其中复印件留给征信分中心备查)，到中国人民银行各地分支行、征信分中心查询。委托他人查询，需要携带的材料有委托人及代理人双方的身份证件原件及复印件、授权委托书。其中身份证件复印件和授权委托书留给征信分中心备查。　　查询中，前2次免费，第3次及以上，人民银行征信中心会收取查询服务费。每次25元，这是唯一的收费，除此之外，不另行收取纸张费、打印费等其他费用。收费标准全国统一。　　另一种了解信用报告的方法是通过互联网查询。　　第1步，提交注册申请。个人需要登录互联网个人信用信息服务平台进行注册。为保障信息安全，提交注册申请时需进行真实身份验证，通过验证方可成为注册用户。& & & & 注册时根据提示填写相应的帐号和密码，如：c******5　　第2步，用户激活。注册申请验证通过后，平台会在用户注册申请提交的24小时之内，按照用户注册申请时指定的通知方式发送激活码。激活码有效期7天，用户需在有效期内登录平台使用激活码激活用户。　　第3步，查询信用信息。用户登录平台激活用户后即可查询本人信用信息。　　目前，越来越多的省市采取第二种方法进行查询。最快24小时就可以得到结果。如果在查询的过程中发现有，不能盲目注销，应该偿还欠款，弥补过失。不过，也不必太担心，不良信用记录从还款日计算起，最长的保留期限为5年，5年之后，人民银行征信中心会自动删除该记录的。但是，个人还是要保持良好的信用记录。　　(本文仅供参考)
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货币贬值对还贷款有什么影响
还剩16万多一点要还。我想知道？这样的问题我在网上找过了，没有，如果人民币贬值，贷款是17万，等额本金，提前还贷是否明智？如果人民币升值，提前还贷又怎样？，一年后我买的商品房 是公积金贷款，二十年还
提示借贷有风险，选择需谨慎
1、房贷只跟利率有关系，如果人民币贬值的厉害，银行如果上调利率，还贷会增加。2、货币贬值（又称通货贬值，Devaluation）是货币升值的对称，是指单位货币所含有的价值或所代表的价值的下降，即单位货币价格下降。货币贬值可以从不同角度来理解：货币贬值在国内引起物价上涨现象。但由于货币贬值在一定条件下能刺激生产，并且降低本国商品在国外的价格，有利于扩大出口和减少进口，因此第二次世界大战后，许多国家把它作为反经济危机、刺激经济发展的一种手段。
工会工作者
对内价值衡量用利率。
决定是否提前还贷还是要看银行的利率，所有贷款实际上还是很有好处的。因为虽然二十年后可能利息就要很多。
以上是理论的。虽然现在中国宏观经济有通货紧缩的可能性，但从长远来看，反之。推荐提前还贷。
如果你人民币贬值的意思是指对内贬值即通货膨胀，那建议你多持有实物资产，少持有金融资产，同时多有负债货币的价值分为对内和对外，不过中国的银行利率一般都低于通货膨胀率，理论上讲对国内的影响是不大的，比如你的贷款，即在贬值情况下要多借钱。
总的结论，贷款的利率并没有看起来那么高，这只是暂时的，等金融危机过后就好了，还是不提前还比较好，升值和贬值是货币对外价值的变动。不要提前还贷。
人民币升值即通货紧缩时候，但是二十年后的货币购买力和现在是不一样的，要把未来值按平均收益率贴现才得二十年后资产的现值。
对外用汇率
本回答被提问者采纳
不明智，现在的利率那么低，银行的钱不用白不用，你可以等到长息后提前还款。这样比较划算
人民币贬值是对其他货币说的，我想你的意思是在国内钱是否变“毛”了，即物价上涨的过快，一般说如果钱毛了，你当然不必一下还清了，因为钱越毛，你每次还的就少了。但还应考虑一个问题，物价过快上涨，央行一般会加息，所以具体怎么样好，还是不好测算得。
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回答问题，赢新手礼包加息对商业银行的影响分析
4月5日晚上，央行宣布提高一年期存贷款基准利率25个基点。至此，去年10月份以来，存贷款基准利率已经四次上调。商业银行是对利率变动最为直接和敏感的经济主体，加息对商业银行的影响总体为正，但潜在的风险因素逐步增多，务须谨慎应对。
四次加息的结构性特征
表面上看，四次加息均是上调一年期存贷款基准利率25个基点，属于对称性加息，但是深入分析可以发现，实际上加息有明显的结构性特征，并非简单的对称性加息。从存贷款利率变化看，是存款利率上调幅度大于贷款。四次加息之后，除了一年期存贷款利率外，其他其他期限的利率都是存款利率上调幅度大于贷款，6个月、3年、5年期的定期存款利率分别累计上调107、142和165个基点，而同期限的贷款利率仅分别上调100、89和86个基点。从存款利率看，是长期存款利率上调幅度大于短期存款利率。活期以及三个月、半年、一年、两年、三年、五年期定存利率分别累计上调14、114、107、136、142、165个基点，总体上呈递增趋势。从贷款利率看，是长期贷款利率上调幅度小于短期贷款利率。六个月、一年、一到三年、三到五年、五年以上贷款分别累计上调99、100、100、89、86个基点，总体上呈递减趋势。
存贷款利率变化的这种结构性特征体现了决策层的两个意图：一是减少对商业银行的冲击，因为在商业银行的存款资金中，活期存款占到半壁江山，三年、五年及以上期限的定期存款占占比很低，短期存款利率上调幅度低于长期存款，可以避免对引起银行资金成本的大幅提高。二是减少对贷款企业的冲击，因为银行发放给企业的贷款，大约70%都是中长期贷款，中长期贷款利率利率上调幅度较低，可以减少对企业付息成本的压力。特别需要指出的是，过去两年房地产按揭贷款快速增加（年两年个人房屋贷款增量约2.8万亿元），而房地产按揭贷款大部分为五年以上的长期贷款，长期贷款利率上调幅度较小的这种特征，也有利于降低利率上调对居民还贷的压力。
加息从四个渠道影响银行经营
利率是资金的价格，银行是经营资金的企业，利率变化直接影响银行的经营活动。具体来看，加息主要从四个渠道影响银行的业务经营。
第一是信贷业务渠道。中国目前实行的是直接利率调控制度，商业银行发放贷款，都要按照央行公布的相应期限的贷款基准利率来定价，基准利率提高，意味着商业银行的贷款利率会提高。不过，考虑到各类贷款的定价机制不同，加息的影响也不相同。有些贷款是按季度定价，那么4月5日的这次加息，在二季度才开始按照新的利率执行。有些贷款是按年定价，比如大部分房屋按揭贷款，要到明年1月1日起才会按照新的利率执行。这几年，也出现一些固定利率贷款，比如2007年开始就有一些银行推出的固定利率房屋贷款，则不受利率变动的影响。总体上看，加息将提高商业银行的贷款收息率。
第二是存款业务渠道。存款是商业银行的立行之本。去年以来，随着CPI涨幅的不断提高，负利率成为存款人关注的焦点。在正常情况下，特别是在其他投资渠道畅通的情况下，负利率会导致存款从银行搬家，例如2007年就出现过。去年以来，尽管也是负利率，但由于房市调控、股市低迷，并没有出现明显的存款搬家问题，不过存款对居民的吸引力在下降。加息之后，负利率问题得到一定的缓解，有助于提高银行存款对居民的吸引力。但存款作为中国商业银行最主要的资金来源，利率上调会增加银行资金成本，前面我们提高活期存款占银行存款的大约一半，但不同银行之间有较大的差别，资金成本的压力也不同，大银行的活期存款占比要高于中小银行。
第三是投资业务渠道。中国经济已经过了资金短缺时代，商业银行资金高负荷阶段已经结束，2月末全部金融机构余额存贷比只有67%，远低于75%的监管标准。因此，除了发放贷款，商业银行的资金越来越多的被用于购买央票、国债等金融市场投资领域。工农中建四家大型银行用于金融市场投资的资金比例在2008年末一度高达30%，经过过去两年的天量放贷，这一比例有所降低，但2月末仍然高达25.6%。由于目前中国金融市场上的投资品种，无论是央票、国债还是企业债，绝大部分都是固定利率，因此加息将降低银行持有的这些金融投资品的市场价值。
第四是中间业务渠道。这几年中国的商业银行一直努力拓展中间业务，目前中间业务收入在一些银行的收入占比已经高达20%。相对来说，中间业务收入受利率波动的影响比存贷款业务要小得多，但也有部分中间业务产品会受到比较大的影响。比如目前发展比较快的银行代客理财业务，在加息的背景下，可能出现收益率与预期背离的情况，从而影响理财产品的市场吸引力。
在上述四个渠道中，对存款贷款的影响主要体现在加息对银行存贷款利差的影响，虽然各个银行之间由于资产负债结构的不同，影响会有不同，但由于活期存款利率上调幅度远低于其他期限，因此这四次加息对银行业总的影响应该还是正面的。对投资来说，存量为负，增量为正，最终影响要视各家银行的投资久期而定。加息对中间业务的影响总体为中性。
银行面临的风险与对策建议
按照经济学教科书的理论，银行面临的利率风险主要有四类：重新定价风险（repricing
risk）、收益率曲线风险（yield curve risk）、基准利率风险（basic risk）和期权性风险（optional
risk）。这四类风险分布在资产、负债、中间业务等各个领域，就中国商业银行的具体情况看，这一轮加息对银行潜在的风险主要有两个方面：一是房地产相关领域贷款的风险。2009年以来，银行对地方政府融资平台、房地产开发以及个人住房发放了大量贷款，这些贷款都是在利率较低的时期发放的，随着利率的不断走高，相关贷款人的付息负担将逐步加大。二是非对称加息导致的利差缩小风险。活期存款占银行存款的大约一半，在以往的历次加息中活期存款上调的幅度都不大，但这四次加息中，活期存款利率已经上调了2次共计14个基点，这是大大超出市场预期的。要知道，2007年总共6次加息，一年期基准利率上调了162个基点，当时活期存款利率只上调了1次，并且在2007年底最后一次加息时还下调了活期存款利率。如果这种趋势持续下去，对银行利差将形成严峻的挑战。
因此，为应对加息对银行可能造成的负面冲击，商业银行除了传统的加强资产负债管理之外，还要特别针对上面两个问题进行前瞻性的安排，将潜在风险尽可能降低。一是在进一步做好房地产贷款压力测试的同时，逐步减少房地产及其相关领域贷款的占比，减少风险暴露。二是尽可能拉长负债久期降低资产久期，延缓加息对资产负债表的冲击。三是继续加大对中间业务的发展力度，降低对银行利差收入的依赖，增强利率风险抵御能力。（本文发表于《中国城乡金融报》）
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加息对银行板块的影响为什么利好？
加息使得银行负债增加，贷款利率高了。 货币回流。那么贷款的人少，存款的人多，应该是利空
　　加息即提高利率，是国家宏观调控经济的货币政策之一，通过提高利率可以达到以下效果：　　1. 积累资金，使社会上的闲散资金积累起来，投入经济，满足市场的发展需求。　　2. 调整信贷的规模。银行的贷款利率提高，缩小银行的信贷规模。　　3. 调节国民经济结构。通过利率的改变调节货币的流动方向，有目的的进行产业结构的调整，是国民经济结构更加合理。　　4. 合理分配经济资源。利息作为资金的成本，可以通过成本下效益使资源在各经济部门得到合理配置。一定的利率水平，是资源总是向利用率水平高的部门流动，使经济资源的配置更加合理。　　5. 抑制通货膨胀。提高利率可以吸收市场闲散资金，缩小信贷规模，减少货币供应量，是社会需求趋于稳定，从而有助于抑制通货膨胀。　　6. 平衡国际收支。当国际资金发生严重逆差时，通过提高利率可以吸收内资，减少资金流出，吸引资金流入，是国际收支区域平衡。　　央行宏观调控国民经济的货币政策包括：公开市场操作。指中央银行在金融市场上公开买卖政府政券以控制货币供给和利率的政策行为。在经济萧条时，买进政府债券，以增加商业银行的准备金，从而扩大商业银行的贷款规模；反之，卖出政府债券，实行紧缩的货币政策。贴现贷款和贴现率。再贴现是中央银行对商业银行及其他金融机构的放款行为。在需要现金时，商业银行可以持合格的有价证券到中央银行进行再贴现或进行抵押贷款。这时央行可以利用再贴现率执行货币政策。贴现率高，商业银行向中央银行借款机会减少，货币供给量减少。贴现率降低，向央行的借款增加，货币供给量增加。法定准备金率。中央银行有权决定商业银行和其他存款机构的法定准备金率。在总需求不足时，央行为了增加货币供给，既可以降低法定准备金率，使得商业银行的放款规模增加；提高法定准备金率，减少商业银行的贷款数量。其他的政策手段：如道义劝告、放宽信贷条件、放松抵押贷款数量及信贷配额。
央行公布的利率浮动区间调整中规定,贷款利率原则上不再设定上限,贷款利率下浮幅度不变允许存款利率下浮,而中长期贷款的比重相对要高1、加息有利于存款回流
此次加息，尤其是加大中长期存款的利率水平，使存款的增值收益增加，投资性功能增强,短期存款的利率变化不大,有利于银行业提高自己的收益
3、存贷差变相扩大,盈利能力相对提升
由于我国银行的主要利润来源仍然是通过发放贷款来赚取利息收入,具有一定的盈利放大效应，至于加息对银行的真正影响，还要看存贷利差调整的幅度，增加银行资金运营的空间,但不能上浮，有利于存款回流，有助于降低银行流动性风险，在信贷放松时、央行对存贷款利率浮动空间的扩大。
2,使得贷款收益率得到相对于资金成本更大的提升。存贷款利差为贷款收益率和存款付息率的差额,是用来衡量存贷款业务的盈利能力的指标，这等同于银行存贷差的提高。此次,就意味着银行的贷款资金成本几乎没有变动，资金的回流
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存贷存贷，有存才有贷，之前收缩流动性，银行收紧银根减少贷款但你最好考虑到一点，银行最基本的一个收入方法就是贷款，其实对银行是一个损失，少了很大的利息收入，银行存贷业务是没有任何风险的，他为什么能贷款，就是必须有存款，低的利息进来，高的利息出去
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