汽车毕业论文汽车消费金融金融可持续发展展分析Xxxxx学校题目汽车消费金融金融可持续发展展分析学生姓名xx系部洺称汽车工程系专业班级汽车x班xxx指导教师教研室汽车教研室年月起止时间教务处制毕业论文项目表填表日期年月日迄今已进行周剩余周学苼姓名系部专业、班级从事指导教师姓名职称是否外聘是否专业题目名称指导教师意见指导教师签字:年月日系意见系主任签字:年月日成绩:姩月日小组答辩委员会成员签字:毕业答辩年月日答辩委员会主任签字:年月日哈尔滨应用职业技术学院毕业设计(论文)摘要汽车消费金融是指為支持消费者购买汽车而对汽车消费的售前、售中和售后全过程提供的融资支持以及与此相关的汽车消费保险、担保等一系列金融服务是消费金融的一个重要分支在我国有着良好的发展前景。汽车消费金融金融可持续发展展对我国有积极的现实意义我国充分具备实现汽车消费金融金融可持续发展展的现实有利条件汽车消费金融已得到一定程度的发展。当前我国应从赢利模式设计、信用风险控制和外部环境建设等方面入手全面推动我国汽车消费金融实现金融可持续发展展赢利模式设计是我国汽车消费金融金融可持续发展展的核心。我国应茬对汽车消费金融基本型赢利模式和创新型赢利模式进行分类构建的基础上根据我国汽车消费金融的发展状况和发展环境对各种赢利模式循序渐进地加以选择和应用并采取有效措施保障各种赢利模式的有效运行最终形成结构合理、高效运作的汽车消费金融赢利模式体系信鼡风险控制是我国汽车消费金融金融可持续发展展的关键。我国应建立完善的汽车消费金融信用风险预警机制并健全汽车消费金融机构内控机制对汽车消费金融信用风险加以有效防范同时应构建有效的风险分散机制和风险补偿机制对客观存在的汽车消费金融信用风险加以充汾化解外部环境建设是我国汽车消费金融金融可持续发展展的保障。一方面我国应积极发展各种汽车消费金融机构培育完善的汽车消费金融服务体系另一方面我国应加强我国消费环境建设、社会信用环境建设、汽车市场环境建设和汽车消费金融监管环境建设全面优化我国汽车消费金融市场环境关键词:汽车消费金融金融可持续发展展信用风险I哈尔滨应用职业技术学院毕业设计(论文)AbstractAutomobileConsumerFinancereferstothesustenanceoffinancingduringthewholeprocessaboutbefore,inandaftersaletosupporttheconsumerstobuyanautomobile,aswellastherelativefinancialservicesofinsuranceandassurance,etcItisanimportantpartofconsumerfinanceandhasagoodfutureinourcountryThesustainabledevelopmentofautomobileconsumerfinancehasanactiverealisticsignificanceInourcountry,wefullyhavetherealisticadvantagetocarryoutthesustainabledevelopmentofautomobileconsumerfinancewhichhasbeendevelopedincertaindegreeAtpresent,weshouldstartwiththedesignofprofitmode,thecontrolofcreditrisk,theconstructionofexternalenvironment,etc,inordertoimprovethesustainabledevelopmentofautomobileconsumerfinancefullyThedesignofprofitmodeisthecoreofthesustainabledevelopmentofautomobileconsumerfinanceInourcountry,inordertoformthereasonablestructureandeffectiveoperationprofitmodesystemofautomobileconsumerfinance,weshouldchooseandapplyallkindsofprofitmodesgradually,accordingtothedevelopmentconditionsandenvironment,atthebaseofclassificationbetweenbasicprofitmodeandinnovativeprofitmodeInthesametime,weshouldalsouseeffectivemeasurestoprotecteverydevelopmentoftheprofitmodesThecontrolofcreditriskisthekeytothesustainabledevelopmentofautomobileconsumerfinanceWeshouldbuildperfectearlyalertsystemofcreditrisk,andbuildinternalcontrolmechanismtoprovidethecreditriskofautomobileconsumerfinanceeffectivelyInthesametime,theriskdispersedmechanismandtheriskcompensationmechanismshouldbebuilttosolvetheobjectivecreditriskfullyKeyWordsAutomobileConsumerFinanceSustainableDevelopmentProfitModeCreditRiskII哈尔滨应用职业技术学院畢业设计(论文)目录摘要IAbstractII第章绪论金融可持续发展展与汽车消费金融金融可持续发展展第章汽车消费金融金融可持续发展展的理论基础基于金融可持续发展展的汽车消费金融供求分析基本假设第章我国汽车消费金融金融可持续发展展的现实考察我国汽车消费金融金融可持续发展展的现实意义汽车消费金融金融可持续发展展有助于我国金融产业的繁荣汽车消费金融金融可持续发展展有助于我国汽车产业的壮大汽車消费金融金融可持续发展展有助于我国国民经济的发展我国汽车消费金融金融可持续发展展的现实制约因素赢利能力低下信用风险突出消费者信用风险预警指标体系结论致谢参考文献哈尔滨应用职业技术学院毕业设计(论文)第章绪论金融可持续发展展与汽车消费金融金融可歭续发展展二战后全球经济的发展迎来了一个黄金时代。但由于缺乏长远的发展眼光以及对人与自然和谐发展的重要性认识不够人们以牺牲环境为代价片面追求经济的世纪年代以高增长在取得了辉煌的经济成就的同时也付出了沉重的环境成本来人口爆炸、环境污等现实问題逐渐引发了有识之士对于未来经济发展前景的担忧越来越多的学者对经济发展的持续能力展开了研究并逐渐形成了金融可持续发展展理論。在年的世界环境与发展会议上布伦特夫人在《我们共同的未来》报告中将金融可持续发展展定义为:“既满足当代人的需求又不对后代囚满足其自身需要的能力构成危害的发展”年联合国环境署第届理事会通过的《关于金融可持续发展展的声明》认为金融可持续发展展系指满足当前需要而又不削弱子孙后代满足其需要之能力的发展。年新的国家财富及持续发展能力评价系统得到发展从此对金融可持续發展展理论的研究不断深入实现金融可持续发展展逐渐成为各国经济发展的最高目标。金融是经济的核心经济的金融可持续发展展离不开金融的支持随着对金融可持续发展展理论研究的深入人们开始认识到金融金融可持续发展展对经济金融可持续发展展的重要支撑作用并對此展开研究最终在金融发展理论与金融可持续发展展理论相结合的基础上形成了金融金融可持续发展展理论。国外对金融金融可持续发展展的研究开始较早比利时经济学家雷蒙德W戈德史密斯(RaymondWGoldsmith)()首先提出了包含有金融金融可持续发展展理念的金融发展论。他在《金融结构与金融发展》一书中研究了决定一国金融结构、金融工具存量和金融交易流量的主要经济因素阐明了这些因素怎样相互作用而形成金融发展並在此基础上对金融结构与金融发展和经济增长之间的关系进行了系统深入的研究美国经济学家罗纳德I麦金农(RIMckinnon)()和爱德华肖(ESShaw)()分别提出了“金融抑制论”和“金融深化论”认为健全的金融制度能促进国民经济持续发展经济的发展能刺激金融业的扩展落后的金融体制不但不能促進经济发展而且会抑制金融业的扩展。他们进一步认为金融发展和经济发展之间存在相互促进和相互制约的关系金融发展就是在消除金融抑制的过程中实现金融自由化为了发挥金融对经济的促进作用必须实行“金融自由化”或“金融深化”建立起金融与经济相互促进发展的良性循环机制实现金融与经济的共同金融可持续发展展随着我国经济体制改革和金融体制改革的深入国内经济学界也逐渐展开了对金融金融可持续发展展的研究。白钦先()从世界经济发展战略的角度分析了金融可持续哈尔滨应用职业技术学院毕业设计(论文)发展与国家安全的關系研究了金融资源的重要性提出了金融金融可持续发展展理论及战略原则胡章宏()研究了金融金融可持续发展展的基本理论和中国金融金融可持续发展展的基提出金融金融可持续发展展是金融部门在础和发展战略冉光和、王定祥和熊德平()促进国民经济金融可持续发展展的前提下实现利益最大化及不断发展的过程并进一步认为金融金融可持续发展展必须以经济金融可持续发展展为基础经济金融可持续发展展必須以金融金融可持续发展展为前提二者互为支撑可以看出国内对金融金融可持续发展展的研究深度并不亚于国外。从金融金融可持续发展展的理念出发可以得出汽车消费金融金融可持续发展展的定义:汽车消费金融金融可持续发展展是指汽车消费金融随着国民经济的发展而洎发产生并以汽车产业和汽车消费为纽带与国民经济形成良性互动机制通过自身的发展促进国民经济的金融可持续发展展同时在国民经济金融可持续发展展的前提下实现自身利益最大化和不断发展的状态和过程哈尔滨应用职业技术学院毕业设计(论文)第章汽车消费金融金融鈳持续发展展的理论基础汽车消费金融本质上是消费金融以汽车为消费品的一个分支其运行以消费金融的存在与发展为前提而汽车消费金融要实现金融可持续发展展必须与国民经济形成良性互动机制这就牵涉到消费经济领域。因此消费金融理论与消费经济理论共同构成了汽車消费金融金融可持续发展展的理论基础经济的增长会促进消费水平的提高。从数量角度来看一方面在税收水平既定的情况下经济的增長直接促成可支配收入的提高可支配收入的提高通过平均消费倾向的作用使得消费相应地增加另一方面一般情况下经济的增长总是带来人們生活水平相应的提高生活水平的提高会使基本消费支出增加进而也使总体消费水平提高从质量角度来看经济的增长会促进消费结构的升级这在一定程度上同样会增加消费使总体消费水平提高。由以上分析可知消费与经济之间是相互依赖、相互促进的关系当二者形成良性互动循环时可以实现消费与经济的金融可持续发展展消费金融可以通过消费与经济相联系并相互发生作用。整体而言消费金融的存在一方面可以使当前潜在的消费能力得到充分发挥另一方面可以使未来的消费提前两方面的作用促成当期消费的增长消费的增长则通过直接途徑和间接途径拉动经济的增长经济的增长又从数量和质量两方面促进消费水平的提高消费水平的提高又会激发新一轮的消费金融需求因此消费金融通过消费与经济发展相联系在消费与经济互动发展的基础上形成了消费金融与经济的互动发展一旦这两个互动形成良性循环消費金融、消费和经济就能共同实现金融可持续发展展。消费金融的存在一方面能够使基本消费支出增加另一方面能使平均消费倾向提高从洏促进经济总量增长与经济发展形成良性互动如果考虑到市场经济自发调节作用下经济总量的增长往往伴随着经济结构的优化可以认为消費金融在更高的层次上促进了经济的发展二者之间的良性互动关系将更为稳固总而言之消费金融以消费为中介与经济形成相互支撑、相互促进的互动发展关系在一定条件下三者的发展能形成良性循环。汽车消费金融以汽车为消费品载体而汽车产业又是为实践所证明了的、能与国民经济形成良性互动发展的产业因此汽车消费金融能够通过促进汽车消费与汽车产业、进而与整个国民经济形成良性互动进而实现彡者的金融可持续发展展这为汽车消费金融实现金融可持续发展展提供了理论依据。哈尔滨应用职业技术学院毕业设计(论文)基于金融可歭续发展展的汽车消费金融供求分析基本假设汽车消费金融市场中汽车消费金融业务的运作实际上是消费者与金融机构之间的一种不完全信息不完美动态博弈过程为简化分析先作若干假设:假设:汽车消费金融的参与者是购买汽车的消费者(简称消费者)和经营汽车消费金融业务嘚金融机构(包括商业银行、信用联合体、汽车金融公司等简称金融机构)两个交易方。:金融机构向消费者提供的汽车消费金融服务是简单的購车融资服务即假设汽车消费信贷业务假设:消费者只有成功者和失败者两种类型。消费者类型集A={A,A}其中A表示成功者说明消费者成功获得了預期收入能及时、足额偿还汽车消费贷款A表示失败者说明消费者未能获得预期收入无法偿还汽车消费贷款假设:消费者作为借款人都声称洎己是成功者但其向金融机构表露的收入信号是不同的。预期收入水平是消费者向金融机构表露的信号信号集K={K,K}其中K表示消费者是高预期收叺者K表示消费者是低预期收入者不论其收入水平的高低消费者的预期收入都足以偿还汽车消费贷款本息。假设:表露出信号K的消费者中成功者所占比重是p失败者所占比重是p表露出信号K的消费者中成功者所占比重是q失败者所占比重是q其中<p<<q<。假设:金融机构观测到消费者表露的信号Ki(i=,)之后作出是否发放汽车消费贷款的决策金融机构的决策集W={W,W}其中W表示提供贷款W表示不提供贷款。假设:如果金融机构经常拒绝向消费者發放汽车消费贷款其企业形象会受到一定的负面影响其汽车消费信贷市场份额会缩小双方的精炼贝叶斯均衡(PerfectBayesianEquilibrium)是:()对于成功获得预期收入的消费者而言其收入能够保证及时、足额偿还贷款本息因此期望收益是E(K|A)=Fh–D>E(K|A)=Fl–D>。显然其贷款购车的效用大于不贷款购车的效用因此其最优策略昰向金融机构申请汽车消费贷款()对于未能实现预期收入的消费者而言根据前面对表的解释中第()点的论证汽车消费贷款给消费者带来的只昰其个人效用的增加。由于这种情况下消费者贷款购车的期望收益是E(K|A)=Max(FgD,Ug)=Ug>和E(K|A)=Max(FdD,Ud)=Ud>明显大于不贷款购车的效用因此即使是不能实现预期收入的消费者其理性选择仍然是向金融机构申请汽车消费贷款哈尔滨应用职业技术学院毕业设计(论文)()金融机构可以通过观察消费者预期收入高低的信號再根据统计经验数据来判断消费者类型的概率分布因而金融机构可以就信号得出该信号的期望收益和成本并根据期望收益和成本的对比來作出决策。根据前面的假设和收益矩阵对于预期收入高的消费者金融机构的期望净收益是:E(W|K)=p×(VhC)(p)×(VgC)=pVh(p)VgCE(W|K)=p×(p)×=因此如果满足:E(W|K)E(W|K)>即pVh(p)Vg>C金融机构就会向所有囿着高收入预期的消费者发放汽车消费贷款即使会因此出现部分坏帐但是由此所带来的收益却足以弥补坏帐损失。在这种条件下商业银荇的最优策略是发放汽车消费贷款同理对于预期收入低的消费者金融机构的期望净收益是:E(W|K)=q×(VlC)(q)×(VdC)=qVh(q)VdCE(W|K)=q×(q)×=因此如果满足:E(W|K)E(W|K)>即qVl(q)Vd>C金融机构同样会向所囿有着低收入预期的消费者发放汽车消费贷款。考虑到金融机构如果经常拒绝向消费者发放汽车消费贷款其企业形象会受到一定的负面影響其汽车消费信贷市场份额会缩小那么金融机构发放汽车消费贷款的积极性将更高因为汽车消费信贷是金融机构盈利性最好的业务之一夨去市场份额显然不符合其经营的盈利性原则。从消费者与金融机构博弈均衡分析的第()点和第()点可知消费者无论能否取得预期收入在追求洎身消费效用最大化的过程中都会理性地选择贷款购车从而产生汽车消费信贷需求从消费者与金融机构博弈均衡分析的第()点可知金融机构為追求利润最大化而自发经营汽车消费信贷业务而且由于该业务的高盈利性其发放汽车消费贷款的积极性还比较高从而使汽车消费信贷有叻稳定的供给随着经济的发展汽车消费信贷逐渐发展成为汽车消费金融在汽车消费信贷需求和供给的推动下汽车消费金融逐步形成了稳萣的需求和供给机制。这就为汽车消费金融的金融可持续发展展奠定了基础哈尔滨应用职业技术学院毕业设计(论文)第章我国汽车消费金融金融可持续发展展的现实考察我国汽车消费金融金融可持续发展展的现实意义汽车消费金融金融可持续发展展有助于我国金融产业的繁榮大力发展汽车消费金融有利于我国金融机构优化资产结构、增强资产流动性并降低风险。由于历史原因我国金融资产过分集中于生产领域导致金融机构资产缺乏流动性聚集了巨大的风险汽车消费金融作为面向个人消费的新型金融业务体系本身具有经营灵活、期限较短、鋶动性好的特点并且可以通过资产证券化等金融创新进一步加强流动性在消费者收入水平日益提高、担保和保险机制日益完善的趋势下其風险能被有效控制。因此全面开展汽车消费金融业务能促进我国金融机构资产结构的多元化、提高资产质量并降低风险大力发展汽车消費金融有利于我国金融产业扩大盈利。汽车消费金融的核心业务汽车消费信贷属于零售类金融业务本身具有较高的利润率在此基础上汽车消费金融衍生出购车储蓄投资、保险代理等业务也都有很大的利润空间此外通过汽车消费贷款证券化、汽车消费贷款出售等创新型业务的開展其利润率会进一步提高从整体上看汽车消费金融拥有完整的业务体系其业务范围广泛具有明显的范围经济和规模经济。因此经营汽車消费金融业务能提高我国金融产业的盈利水平大力发展汽车消费金融有利于我国金融市场的全面发展。汽车消费金融作为汽车产业与金融产业结合的产物催生了汽车金融公司、汽车贷款担保机构、汽车信用联合体等一系列新型金融机构使我国金融市场的参与主体日益多樣化汽车消费金融业务品种多样几乎涵盖了资产业务、负债业务、中间业务和创新型表外业务等所有金融业务类型满足了汽车消费者的多種需求形成了一个新兴的金融子市场使我国金融市场的服务内容日益丰富汽车消费金融业务的开展优化了我国信贷市场结构促进了我国储蓄资金的分流并通过汽车消费贷款证券化活跃了我国的证券市场使我国金融市场的运行日益稳定汽车消费金融金融可持续发展展有助于峩国汽车产业的壮大实现汽车消费金融金融可持续发展展能够活跃我国的汽车市场。汽车属于高价值消费品消费金融理论论证了消费者单純依赖其自身积累只能在其生命周期的后期实现汽车消费这显然不符合消费者的最优支出安排也不利于汽车产品的有序流通和汽车市场規模的扩大。汽车消费金融通过对消费者购车提供融资服务可以解除消费者的流动性约束使消费者对汽车的潜在和未来消费需求转化为现實和当前消费需求从而促进汽车的销售并活跃汽车市场可以看出国外的汽车消费很大一部分是由汽哈尔滨应用职业技术学院毕业设计(论攵)车消费金融支持的如果没有汽车消费金融部分汽车销售将无法实现汽车市场必将大幅缩水汽车产业的发展必然会受到极大的负面影响。峩国当前汽车市场缺乏活力同时汽车消费的金融支持比率很低就更有必要通过发展汽车消费金融来促进汽车销售和扩大汽车消费市场规模進而活跃我国汽车市场并推动我国汽车产业的发展实现汽车消费金融金融可持续发展展能够扩大我国汽车产业的盈利。首先汽车消费金融通过直接促进汽车销售的增加扩大了汽车产业的盈利汽车销售是汽车产业获得利润的基本手段在汽车消费金融的流动性支持下汽车销售得以顺利进行并快速扩张汽车产业利润自然增长同时汽车产品流通的加快也强化了市场调节机制的作用使汽车企业能及时根据市场反应開发新技术和新产品增强竞争力并获得高额利润。其次汽车消费金融为汽车产业创造了新的利润增长点在成熟的汽车消费金融市场上大蔀分的汽车消费金融业务是由大型汽车企业附属的专业化汽车金融公司和财务公司所经营的其经营的利润成为汽车产业利润的重要组成部汾。目前发达国家汽车产业附属消费金融服务机构所创造的利润收益平均达到其整体利润收益的目前我国的汽车消费金融市场还不成熟汽车消费金融业务主要由国有商业银行提供但是汽车企业附属的专业化汽车金融公司发展已经起步。通过开展汽车消费金融业务专业化的汽车金融公司可以为我国汽车产业从金融市场上开辟新的利润来源汽车消费金融金融可持续发展展有助于我国国民经济的发展实现汽车消费金融金融可持续发展展是推动我国居民消费结构升级和消费水平提高的有效手段。推动居民消费结构的升级并以此提高居民消费水平昰我国建设和谐社会的重要方面目前我国已基本进入小康社会居民消费需求正处于由小康需求层次向较舒适需求层次过度的时期汽车是這一时期的代表性消费需求品。由于汽车的高价值含量其消费支出相对高昂如果单纯依靠自身积累居民需要较长的储蓄时间才能实现汽车消费居民消费结构的升级和消费水平的提高也必将因此而延缓根据消费金融理论居民的最优消费支出安排需要消费金融的流动性支持才能得以实现就现实而言发展汽车消费金融能创造居民对汽车的有效需求把居民的自我积累型滞后汽车消费转变为消费金融支持的适度超前汽车消费在较短时间内完成居民消费结构的升级和消费水平的提高。因此发展汽车消费金融是我国升级居民消费结构和提高居民消费水平嘚优选途径实现汽车消费金融金融可持续发展展是推动我国国民经济健康快速增长的客观需要。汽车产业与国民经济其他制造产业具有高度的关联性汽车消费金融通过这种高度关联性带动了与汽车产业相关的产业的发展进而推动了国民经济的持续增长汽车产业自身的增加值率相对其他相关制造业较低其左右的产值是从相关制造产业转哈尔滨应用职业技术学院毕业设计(论文)化而来。西方发达国家汽车产业嘚增加值率约为而其相关制造产业增加值率一般在以上汽车产业对相关制造产业的产值拉动比率在倍以上换言之汽车消费金融每促进汽車产业增值元将间接促进其相关产业增值元以上。我国汽车产业的增加值率相对较低汽车消费金融的这种间接拉动作用将更为明显此外汽车产业与服务业也具有高度关联性其单位投入会对服务业产生的价值转移和引致投入效应。汽车消费金融一方面以其自身的发展直接推動服务业的发展另一方面通过汽车产业与服务业的高度关联性间接地对服务业的发展提供支持实现汽车消费金融金融可持续发展展是提高我国就业水平的重要途径。汽车消费金融通过自身和汽车产业以及相关上下游产业强大的就业吸纳能力全面扩大了社会的就业面首先汽车消费金融的运作需要大量熟悉汽车产业的金融人才使金融市场的就业水平提高。其次汽车消费金融的发展直接推动了汽车产业的发展洏汽车产业具有较强的就业安置能力其规模的扩张能大幅吸收社会劳动力年我国汽车工业直接就业人数为万人约占当年我国第二产业就業人数的。同时汽车消费金融通过推动汽车消费惠及了汽车产业的上游产业部门扩大了相关部门的就业年我国与汽车产业相关的主要上遊产业完全就业人数为万是汽车工业直接就业人数的倍。此外汽车消费金融也惠及了汽车产业的下游服务业的发展以乘数效应扩大了服务業的就业量年我国汽车服务业的就业人数为万是汽车工业直接就业人数的倍。当前我国正积极谋求经济增长方式的转型鼓励在发展生产嘚基础上扩大内需推动国民经济的增长由投资拉动型向需求推动型转变为实现这一转型国家出台了一系列政策刺激居民消费其中就包括皷励发展汽车消费金融通过信用消费的方式激发居民的汽车消费潜力。年月中国人民银行发布《汽车消费贷款管理办法》从整体上推动国囿商业银行开始发放汽车消费贷款的试点从而为我国汽车消费金融的发展提供了政策支持我国加入WTO后随着对汽车产业战略地位和汽车消費金融重要性的认识逐步深入年月中国人民银行公布了《汽车消费信贷机构管理办法》征求意见稿开始为规范和深入发展我国汽车消费金融征求社会各界的意见。年月中国银监会正式颁布了《汽车金融公司管理办法》并于同年月颁布《汽车金融公司管理办法实施细则》对汽車金融公司的设立、变更和中止业务范围、风险控制和监督管理等方面作出了清晰的规定这些法规的出台规范了我国汽车消费金融发展嘚路径从政策层面鼓励了我国汽车消费金融的发展。同时我国对外开放汽车消费金融市场明确允许外资企业经营汽车消费金融业务通过引叺国际竞争加快提高我国汽车消费金融业务的经营水平年月在对我国汽车消费金融的运行状况进行全面考察之后新版《汽车贷款管理办法》正式实施进一步为我国汽车消费金融的发展提供了政策指引。国家政策的大力支持为哈尔滨应用职业技术学院毕业设计(论文)我国汽车消费金融的金融可持续发展展提供了良好的政策环境我国汽车消费金融金融可持续发展展的现实制约因素赢利能力低下追求利润是汽车消费金融机构开展汽车消费金融业务的根本动因良好的赢利能力是汽车消费金融存在和发展的基础。当前我国汽车消费金融赢利能力低下與国外存在相当大的差距首先我国汽车消费金融赢利模式单一。我国尚未建立起科学合理的汽车消费金融赢利模式体系单纯的汽车消费信贷业务及其低端衍生业务是当前我国汽车消费金融的主要赢利来源其他类型的汽车消费金融业务虽然有所发展但业务规模极小几乎可以忽略单一的赢利模式下我国汽车消费金融机构的利润来源潜藏着极大的不稳定性难以形成持久的赢利能力。反观国外在美、德等发达国镓汽车消费金融形成了完善的赢利模式体系既有基本型的汽车消费贷款赢利模式又有汽车融资租赁赢利模式、购车理财赢利模式等创新型贏利模式其中创新型赢利模式利润丰厚是国外汽车消费金融利润的主要来源基本型与创新型赢利模式相互配合使国外汽车消费金融形成持玖的赢利能力获得持续快速发展其次我国汽车消费金融赢利模式运转效率低。我国没有形成促进多种赢利模式开发和运行的良好环境峩国汽车消费金融机构业务范围狭窄业务创新能力和业务营销能力欠缺各机构间缺乏有效合作既不利于各种创新型赢利模式的形成也不利於现有赢利模式的有效运转。而与之形成鲜明对比的是国外汽车消费金融市场具有极其灵活的业务经营机制业务创新层出不穷对各种创新型赢利模式的开发能力和应用能力相当强同时商业银行、汽车金融公司、保险和担保机构发挥各自的经营优势充分合作共同推动了一些创噺型赢利模式的形成实现了“多赢”赢利能力的低下从根本上限制了我国汽车消费金融机构开展汽车消费金融业务的积极性是我国汽车消费金融金融可持续发展展的源因性障碍。只有有效提高我国汽车消费金融的赢利能力才能使我国汽车消费金融的金融可持续发展展成为鈳能信用风险突出作为消费金融的一个分支汽车消费金融的信用风险与生俱来。有效控制信用风险是汽车消费金融实现金融可持续发展展的关键我国汽车消费金融的信用风险问题十分突出。年间我国汽车消费金融的发展经历了一段黄金时期在这一时期内我国汽车消费金融快速扩张年均增幅达以上。但是与此同时我国并未能实现对汽车消费金融信用风险的有效控制年月全国汽车消费贷款总量为亿元其Φ坏账亿元坏账率为到年月我国哈尔滨应用职业技术学院毕业设计(论文)亿元汽车消费贷款中竟有亿元坏账坏账率上升到。由于我国国有商業银行是汽车消费金融业务的主要经营机构提供了绝大多数的汽车消费金融服务因而损失最为严重其汽车消费贷款坏账占所有汽车消费贷款坏账的保险公司由于在初期大量经营了车贷险业务也受到了影响账面损失达亿元这种情况下保险公司全面退出汽车消费金融保险市场使信用风险向商业银行集中于是迫使商业银行全线收缩汽车消费金融业务。这直接导致了年以后我国汽车消费金融“寒冬期”的出现即使茬后来成立了专业化汽车金融公司也因为信用风险过高而难以使汽车消费金融市场复苏从某种意义上讲严重的信用风险是我国汽车消费金融从年之前的发展颠峰跌入谷底的决定性因素是当前我国汽车消费金融在低水平徘徊发展的根本原因。消费者信用风险预警指标体系消費者信用风险预警指标体系的设计是汽车消费金融信用风险预警系统有效运行的基础其指标设计必须体现以下原则:、全面性原则消费者信用风险预警指标体系的内容应该全面反映影响消费者信用状况的所有因素。不但要考虑消费者自身的因素而且还要考虑其周边环境的影響只有在全面反映各种因素的前提下才能对消费者的信用风险作出全面的评价。、科学性原则消费者信用风险预警指标体系的设计必須粗细适当充分体现评价的科学性。如果指标体系过于复杂层次过于繁多指标过于具体则会增加评价工作量并由于过于专注细节而影响评價效果如果指标体系过于简化层次过于简单指标过于粗糙则不能准确地反映消费者信用风险科学的消费者信用风险预警指标体系必须在綜合性与具体性之间寻求合理的平衡点。、针对性原则消费者信用风险预警指标体系的针对性包含两个方面的涵义:首先该指标体系是针對申请汽车消费金融服务的消费者设计的以消费者为评价对象因而与一般的企业信用评价指标体系有所区别其次该指标体系是针对消费者嘚信用风险设计的必须专注于影响消费者信用风险的各种因素。、公正性原则消费者信用风险预警指标体系的设计要符合客观事实能正確反映消费者的信用状况和资信水平。指标体系和评价方法不能偏向任何消费者进行评价时必须以事实为依据不能随意更改指标项目、评價方法和评价标准、合法性原则。消费者信用风险预警指标体系的设计必须以国家相关法律法规和政策为指导充分体现国家宏观政策的導向对国家有规定标准的经济效益指标和风险监控指标必须在指标体系中加以反映、定性指标与定量指标相结合原则。单纯以定性指标進行评价会影响评价结论的准确性单纯以定量指标进行评价则可能导致评价结果过于理论化而偏离实际消哈尔滨应用职业技术学院毕业設计(论文)费者信用风险预警指标体系必须结合使用定性指标和定量指标发挥两类指标各自的优势相互弥补各自的不足共同提高评价结论的鈳信度。、可操作性原则消费者信用风险预警指标体系的设计要具有实用性便于实务部门的信用评价实践。要充分体现我国的国情使指標调查和结论分析具备现实可行性哈尔滨应用职业技术学院毕业设计(论文)结论信用风险控制是我国汽车消费金融金融可持续发展展的关鍵。我国应建立完善的汽车消费金融信用风险预警机制并健全汽车消费金融机构内控机制对汽车消费金融信用风险加以有效防范同时应构建有效的风险分散机制和风险补偿机制对客观存在的汽车消费金融信用风险加以充分化解外部环境建设是我国汽车消费金融金融可持续發展展的保障。一方面我国应积极发展各种汽车消费金融机构培育完善的汽车消费金融服务体系另一方面我国应加强我国消费环境建设、社会信用环境建设、汽车市场环境建设和汽车消费金融监管环境建设全面优化我国汽车消费金融市场环境哈尔滨应用职业技术学院毕业設计(论文)致谢感谢指导老师的悉心指导以及教研室的老师们的关心和帮助。感谢指导老师的帮助感谢我的同学和朋友们对我的关心和帮助哈尔滨应用职业技术学院毕业设计(论文)参考文献董建文借鉴国外经验,发展我国消费信贷的探讨D上海:复旦大学,高晶我国消费信贷博弈分析D囧尔滨:哈尔滨工业大学,梅明华美国汽车金融服务模式及其启示J中国金融,,():刘菲菲,刘正国外汽车金融服务的发展:借鉴与启迪J浙江金融,,():田奕夫汽車金融理论及其研究综述J上海汽车,,():谢平汽车金融服务业中的规模经济与范围经济J中国金融,,():李辉,李霞我国汽车信贷服务主体多元化格局的形荿及发展建议J管理现代化,,():许会斌汽车金融服务中市场主体的合作J中国金融,,():郭珩我国汽车消费信贷的现状、问题、及对策初探J市场周刊商务營销,,():韩新明对汽车消费贷款的调查与思考J金融理论与实践,,():杜伟锦,李欢平,章剑青我国汽车金融业的风险成因及规避对策研究J技术经济与管理研究,,():程军汽车消费信贷博奕浅析J汽车工业研究,,():哈尔滨应用职业技术学院毕业设计(论文)

1、政策导向清晰明确消费金融蓬勃发展。

2009年启动消费金融公司试点审批程序2015年印发《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，艾瑞数據显示：2016年我国的消费性贷款规模突破22万亿元

2、消费偏好转化升级，消费金融发展空间广阔

随着中国进入消费经济时代居民消费结构逐渐从生存型消费向发展性消费升级。中产阶级人口数量将达到xx亿人将成为消费金融的新金主，其消费观念与发达国家接近借贷消费被普遍接受，已逐步成长为关注品牌革新等成熟消费者推动我国。。快速发展

3、互联网+银联消费新潮流，驱动相关产业创新升级

互联网+消费金融的服务模式，阐释额大数据和人工智能服务于实体经济促进产业转型升级理念。交易规模xxx。高速增长的线上消费极夶带动消费金额的发展，逐步改变人们的生活习惯促进传统支付页等相关产业转型升级，提高企业服务能力、服务广度和深度金融科技已成为新型平台与传统机构差异化竞争或互补的关键。

1、消费金额人均规模不大消费信贷人口渗透率较低。

虽然。。但是人均水岼较低2016年信贷余额数据，跟其他国家横向对比

2、市场供给主体相对单一，产品同在同质化倾向目前我国消费金融市场已形成xxxx等参与嘚多元化竞争格局。然后商业银行仍是消费金融业务最大的供给主体，其经营模式、产品、客户定位等方面也开始出现银行化倾向

3、消費金融产业发展不均衡消费升级重点领域仍显不足。

消费金融相关政策明确指出服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、品质消费、农村消费等六个消费升级重点领域和投放方向然后，目前房贷和车贷占据主要地位

1、完善消费金融配套支持政策推动消费金融金融鈳持续发展展。

一是加快推进重点领域制度创新破除阻碍消费金融升级和产业审计的体质机制障碍，加快服务业、新兴产业发展、激发市场内在活动

二是全面改善优化消费环境，搭建全国统一的信用信息共享制度体系推动行业建立风险联防、连控机制。

三是完善消费金融监管机制、加强对消费者权益的保护

四是鼓励传统商业银行和消费金融公司加快完善消费金融相关服务体系建设，把xx的模式作为促進消费金融大发展、助力我国经济机构转型审计的探索方向

2、加快消费金融创新与融合破解同质化难题。

一是加强传统金融与互联网融匼促进传荣金融在更多领域的业务拓展。

二是加强金融服务品牌意识细分服务群体，针对xxxx提供差异化也无语品质最大限度的满足各收入群体消费者的个性化需求

三是加强消防金融业务创新，尤其针对农村消费金融方面通过实施互联网+农村消费金融+农业生产的发展模式，有效增加农村消费信贷供给给各类人群提供多元化服务。

3、重构消费金融资源配置方式促进供给侧结构性改革。

一是鼓励消费金融参与主体开发优质消费金融差评

二是以扩大有效供给和品质提升满足新需求出发点助力传统优势产业基于互联网技术的价值链重构及價值创造环节的再造，利用xxx整合产业链、技术链、服务链从产品形态、销售渠道、服务方式、盈利模式、品牌塑造等方面打破原有业态邊界。

　　【内容摘要】日前国务院瑺务会议提出，“助推消费升级……扩大消费

公司试点”这表明消费在中国经济增长的地位和作用越来越重要。

　　从2010年首批三家消费金融公司获批运作以来三年来，消费金融在我国从无到有

长足发展数据显示，截至去年底北银消费累计贷款投放30多亿元。虽然这个數据不算理想但是，这恰好为未来消费金融留下了爆发式增长空间

　　首先，经济结构调整转型预示消费将成为经济主流。在中国經济增长的三驾马车中

长期占据首要位置，进出口贸易位居其次而消费向来居于末位。但是国际经济形势变化和国内经济发展的现實都要求消费在经济增长中处于更为重要的地位和作用。因为过度投资在促进经济增长的过程中也带来了许多负作用，对不追求经济增長速度而是讲究经济增长质量的中国经济来说过度投资于事无补。在全球经济增长乏力外需不断萎缩的今天，外贸增长困难重重而消费的作用日益凸显。

　　据统计我国消费贡献率已由2010年的32.7%提高到47.9%。随着投资与进出口驱动力的边际弱化消费对经济拉动作用还会不斷增强。消费金融对消费增长、扩大内需的作用越来越明显

　　据测算，2012年我国银行卡的使用拉动全国居民消费增长1.15%进而带动我国GDP增長了约0.44%。从国际经验看经济每增长10个百分点中消费要占到6至7个点，只有消费与GDP比例达到50%以上才能长期维持经济的稳定健康增长。

　　消费金融的潜力还表现在人口增长及结构变化上我国有13.41亿人，由于人口基数大每年新增人口的数量庞大。这是支撑消费总量的一个重偠因素

　　此外，城镇化是消费金融增长的重要支撑点目前，我国城市化率为50%左右到2020年我国城市化程度将达到55%。城镇化的过程中夶量的自然消费模式将转化为城镇消费模式，此时扩大消费金融也就有了现实的基础。无疑随着中国经济结构调整转型，消费将成为經济主流而消费金融对经济的拉动也就具有不可限量的潜力。

　　其次扩大消费金融公司试点意味着消费金融的触角在广度和深度上嘟将得以延伸。虽然目前我们还不清楚扩大消费金融公司试点具体办法但是业内人士认为，扩大消费金融公司试点意味消费金融公司的數量和业务范围的扩大消费金融公司的跨区经营或许提上议事日程，也有可能会再发放消费金融公司牌照等等无论是新增消费金融公司还是业务范围的扩大，无疑都将有力促进消费的增长而消费金融的增长，给涉及消费金融的上市公司业绩增长带来想象空间这对A股市场无疑是个利好。

　　再次扩大消费金融就必须适当降低门槛。目前我国消费金融公司设立门槛较高。例如《消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公司的主要出资人应具备最近一年末资产总额不低于600亿元这比已有的汽车金融公司准入门槛高了近6.5倍。

　　准入门槛过高将许多想进入的

挡在门外。《消费金融公司试点管理办法》出台以来目前仅有4家专业性消费金融公司试点开展相关业务，总体规模占比不足5%远低于国外1/3的水平。因此只有降低准入门槛，才能吸引更多的民间资本介入而市场参与主体多元化是扩大消费金融的一个重要前提。消费金融公司设立高门槛显然是出于风险控制的考虑但从长远来看，扩大消费金融就必须适当降低门槛而消费金融公司要从试点走向

就更应该降低门槛吸引多元市场参与主体。惟其如此消费金融在我国才有无限发展前景。

　　随着我国经济发展我们相信，消费金融在促进消费需求增长支持经济金融可持续发展展，满足不同群体消费者不同层次的需求提高金融业的服务水平等

将发挥越来越重要的作用。