银行定期存款最多时多少年_百度知道
银行定期存款最多时多少年
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人民币：3个月、半年、1年、2年、3年若是整存整取，最高期限：5年
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二年、三年，则应按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息、六个月、各级营业部等均可办理定期存款业务。一、定期存款存入方式可以是现金存入、转账存入或同城提出代付。二、定期存款支取方式有以下几种：1.到期全额支取；若剩余定期存款不足起存金额，并对该项定期存款予以清户。三、人民币定期存款通常分为三个月，按规定利率本息一次结清；2各个商业银行的分理处、一年、二年五档，若剩余定期存款不低于起存金额，则对提取部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，剩余部分存款按原定利率和期限执行、三个月、五年六个利率档次；中资企业外汇定期存款可分为一个月、半年、一年.全额提前支取，银行按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；3.部分提前支取
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。老人欲取20年前120元存款 连本带息能取多少钱？
宿迁网讯（记者 徐其崇）家住宿豫区农村的董老汉今年80多岁了，不知道是自己“不差钱”，还是记性差，20多年前，他分3次到银行办理定期定额有息有奖储蓄，本来在一年定期满后就可以去兑付本金及利息，没想到这位老人竟把这事给忘记了。昨天，老人住在市区的儿子回老家整理物品，意外在箱底发现了这3张储蓄存单，感到很惊讶。老人随后拨打热线电话咨询说，这3张储蓄存单“失效”了吗？如果银行还“认账”，当年储蓄的120元本金，现在连本带息能取多少钱？当年买储蓄 全然记不住由于老人行动不便，记者来到老人的住处进行采访。在这3张储蓄存单上，记者看到其中两张面额均为50元的储蓄存单，眉头印有“中国农业银行宿迁市支行定期定额有息有奖储蓄存单”字样，存储均为“定期一年”，存入日期分别为日和日，上面均有收储单位的印章。但因时间较长，印章的字样模糊不清。另一张为“中国农业银行宿迁市支行储蓄存单”，面额为20元，有存单总号，银行签章处有方形印章痕迹，看不到存入日期及支取日期。“时间太久了，我也记不清当时在哪一家银行办的，要不是儿子收拾东西发现存单，我压根儿也想不起来还有这么件事。”老人说，这些年来他曾搬过家，没把这3张压箱底的储蓄存单遗失了，还算不错。印章看不清 查找有难度那么，这3张储蓄存单是否还有效？可以到哪里去兑付现金？当年120元的储蓄本金，现在连本带息又能值多少钱呢？带着这个问题，记者来到中国农业银行宿迁分行营业部，咨询了那里的业务主管施女士。在认真查看这3张储蓄存单后，施女士表示，这3张储蓄存单当年出自农业银行不会有错。“过去，农业银行在各乡镇都有信用社，后来农业银行分家了，有了民丰银行。因为储蓄存单上印章看不清收储单位名称，现在查起来相当困难。”施女士说，经过和几位同事交流，大家都说没见过这样的储蓄存单。究竟老人当年在哪一家银行网点办的，现在难以查证。“以前银行网点都是手工做账，不像现在数字化办公容易查找。”施女士说，如果能查出当年的收储单位，应该能够查到这3笔储蓄的底根。按月来估算 利息不惊人在其中两张面额50元储蓄存单的背面，均印有“注意事项”，其中载明：本储蓄定期一年，整存整取，以对年、对月、对日为到期日，中途不得提前支取。本存单不记名、不挂失、不通兑。存款过期不取，按支取日挂牌公告的活期利率计付利息。施女士在查询当年定期一年存款利率及以后不断调整的活期利率后说，以50元钱本金定期一年储蓄来估算，20年后的利息最多在10元左右。也就是说，20年前定期一年的50元储蓄没及时兑付，到现在连本带息在60元左右。这位老人当年分3次储蓄的120元本金，到现在连本带息加起来不超过150元。施女士最后表示，如果老人愿意的话，他们这里可以给他兑付本金及利息。“我感觉这个可以收藏，我个人愿出200元将这3张储蓄存单买下来。”施女士说，何去何从，老人自己拿主意，同时也欢迎老人到他们银行进一步咨询。
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定期存款的期限可分为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年。定期存款利率远远高于活期存款利率，并且利率大小与期限长短成正比，五年期的利率最高。定期存款一般不能提前支取，如果提前取出，则会按照活期利率计息，所以，如果存定期存款，最好不要提前支取。
定期存款怎么存
假如有一笔较大的金额要进行定期存款，但是又想达到最高利益化，这个时候定期存款怎么存最划算呢？小编为您详细介绍下：
“分期存单法”就是每隔一段时间（比如每月）存入一笔定期存款，比如1年期。这样的话，从第二年起，每个月都会有一小笔存款到期，如果有急用，就可以提出来使用，也不会损失利息，如果没有急用，这些存款可以自动续存，再加上新的一笔存款，雪球就会越滚越大。
它的好处在于既能够比较灵活地使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。假如坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。
该办法适合每月有固定收入的工薪族。
阶梯存款法
如果你有一笔大额需要存款，我们可以将这3万元分成相同金额几份，以不同存期进行。比如可以以1万元为单位分别存为1年、2年、3年定期。1年后，就可以将到期的1年期存款转存成3年定期。第2年后则把到期的2年期存款也转成3年期。如此两年后，手中所持有的存单就全部为3年期，只是到期年度依次相差1年。这种办法的好处是机动性强，增值性好，同时又能获得3年期存款的高利息。
约定定期存款
约定定期存款就是银行会在每一营业日结束后，自动根据你的账面余额，高于1000元的，按照每500元为单位，按事先选择的存期给你作为定期存款处理，按照整存整取定期存款利率计息。
比如开小店者，每天将钱存入银行，超过500元就自动转为一笔500元的定期存款，从当日开始计算存期。或者有一笔较大额度的存款，也可以使用该办法。
您支取资金或刷卡消费时，如遇活期账户资金不足，您的约定定期账户资金也可随时支用，尽享活期便利，使您钱程无忧。在当日晚间，约定定期账户的资金将按后进先出的原则，以500元为单位自动转出。存满约定存期支取的资金，取得相应的定期存款收益；未存满约定存期支取的资金，则取得活期存款收益。
零存整取，是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取一般每月五十元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，存期一般分一年、三年和五年；零存整取计息按实存金额和实际存期计算，具体利率标准按利率表执行；零存整取开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时的金额进行续存，储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。零存整取利率一般为同期定期存款利率的60%。
定活两便是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。具有定期或活期储蓄的双重性质。存期三个月以内的按活期计算，三个月以上的，按同档次定期的六折计算。存期在一年以上，均按一年期存款利率打六折计息。
定活两便适合在3个月内没有大笔资金支出，同时也不准备用于较长期投资的储户。如果可以确定手中资金闲置超过1年，那么还是选择定期存款比较适当。
分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款的取款必须提前一天通知银行，七天通知存款的取款则必须提前七天通知银行。
人民币通知存款最低起存金额5万元、单位最低起存金额50万元，个人最低支取金额5万元、单位最低支取金额10万元。
7天通知存款的利率远高于活期,但取款的灵活性又近似活期，比较适合打理那些使用时间不固定的大额生意资金。
可以不通知临时支取，支取部分近日利息按照活期计算（具体请咨询银行）。
现在银行定期存款利率是多少
各项存款利率&&&& 利率
活期存款&&&&&&&&&&&& 0.35
整存整取定期存款 利率
三个月 &&&&&&&&&&&&&&&&1.10
半年 &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&1.30
一年 &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&1.50
二年 &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2.10
三年&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 2.75
各项贷款 &&&&&&&&&&&&&&&&利率
六个月 &&&&&&&&&&&&&&&&4.35
一年 &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&4.75
一至五年 &&&&&&&&&&&&&&&&4.90
公积金贷款 &&&&&&&&利率
五年以下（含五年） 2.75
五年以上 &&&&&&&&&&&&&&&&3.25
定期存款几年最划算
从利息高低来分析，时间越长利息越高，5年期目前达到了5.25%；考虑资金运用灵活方面，时间越短越好，以防中途用钱取款享受不到长期存款的高利息。选择3年期或者短期理财最好。如果确定长期不用的话就选择5年期。&
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存钱的4种方式，最高达到6.08%！一年存个100万就有6万多！
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《存钱的4种方式，最高达到6.08%！一年存个100万就有6万多！》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《存钱的4种方式，最高达到6.08%！一年存个100万就有6万多！》 精选一最近，银行普遍上浮，四大行上浮40%左右，而更是上浮50%。虽然很多人觉得银行即使上浮了40%，活期利率还是0.35%，存1万，一年到头就只有几十块，没什么意思，这点钱连去银行存款的路费以及时间成本都抵不上，本身就是一桩亏本生意，谁做谁吃亏。由于这个想法，导致很多人都没有怎么利用闲钱的习惯。工资一打到银行卡，就让它在里面静静的“躺着”。职业理财人看到他们这样做，“心痛不已”，恨不得把他们的钱都拿过来，帮他们赚钱。其实，在职业理财人眼中，能够利用钱来赚钱的方式非常多，仅仅是靠银行存钱来就已经不低于3种了。活期我们就不谈了，我们谈谈下面四种方式：第一种是比活期更高的是定期，最近定期的利率普遍上涨了，四大行1年定期在1.75%到1.95之间，城商银行更是达到2.10%，存10万的话，1年就能拿到2100元，虽然不是很高，但是这利息也能够去一次跨省旅行了。存钱的4种方式，最高达到6.08%！一年存个100万就有6万多！第二种是大额存单，要是你的存款达到了30万，那么恭喜你，你可以去银行办理大额存单了，大额存单的利息比定期稍微高一点，但是不会高太多，至于多少，你可以去和他们谈，谈好的话，利息还是挺诱人的。第三种是马云家的，近段时间余额宝的年化收益达到4.1%左右，这个利率足以秒杀上面2种存款方式，如果一直维持这个收益的话，存进10万，一年大概能有4100元，相当于银行定期的2倍了。存钱的4种方式，最高达到6.08%！一年存个100万就有6万多！第四种方式是，其实第四种方式和第三种方式严格意义上来说重复了，因为大家都知道余额宝也是货币基金，所以第三、四种存款方式都是。余额宝近期收益上涨是由于银行缺钱，导致我们的钱更值钱了，所以货币基金都涨了，余额宝作为货币基金的一种，当然也会涨。但是涨势不明显，要说涨势非常突出的，非如意钢镚里面的宝盈货币莫属了，昨天宝盈货币七日年化已经达到了6.08%，如果按照这个收益算的话，买10万宝盈货币，一年能赚取6080的利息。当然，除了余额宝以为，其他的货币基金都是非即时到账的，一般都是2到3个工作日。存钱的4种方式，最高达到6.08%！一年存个100万就有6万多！上面介绍的存钱的方式，小编觉得第三种和第四种是最可靠的，因为它们不仅安全，利息也比较高。反观银行存款，不仅利息低，而且时不时都爆出一些存款不翼而飞或者是老人到银行存款被忽悠买了新闻，实在让人心寒。最后，小编想问一句，你现在还有在银行存钱吗？存钱的4种方式，最高达到6.08%！一年存个100万就有6万多！《存钱的4种方式，最高达到6.08%！一年存个100万就有6万多！》 精选二银行迎来了一年一度定期的利率上浮，也随之看涨。而如今，竞争已不局限在传统银行与银行之间，腾讯和阿里网商银行也成为了两股不容小觑的势力。银行马上迎来年中考核，迫切需要资金，于是“揽储大战”开始了，和定期存款的也是随之飙涨。不过很多人还是不买账，在资金吃紧的现在，连余额宝收益都破4了，别提还有阿里的网商银行和腾讯的微众银行来抢生意。对来说，选哪个比较好呢？达人哥来帮大家对比下。银行定期利率上浮从整存整取的定期存款上看，上市城商行、股份制银行相对五大行利率上浮幅度较大。五大行的存款年利率在基础上上浮7%到30%不等，上市城商行相对基准利率上浮幅度多的可达约40%。据今年一季度银行存款利率报告显示，国有五大行在35个城市的各期限存款利率最高上浮40%，邮储六个月定期存款利率最高上浮40%，股份制商业银行存款利率高于、最高上浮45%，城商行存款利率差最高上浮53.6%。同时，为了使资金停留时间更长，一些银行还下调了活期存款利率。不少银行的活期存款利率定为0.3%，相对于央行活期基准0.35%，下调幅度接近15%。1万元的一年期存款，如果利率上浮40%，意味着你可以拿到210元的利息，多收60元。除了定存，一些银行也正在通过大额存单的方式来稳住存款。如招行发行的大额存单，按照存款金额20万元，存款期限一个月、半年、一年、两年的年利率分别为1.55%、1.82%、2.1%、2.95%。而大额存单受众多为老年客户，除了安全性高之外，普通存款如果提前支取，只能算活期利率，而大额存单是靠档计息。6月底将是一年中考核的重点节点，和四大行相比，股份行如果上浮力度不给力，资金肯定会流走，因此他们都在想方设法揽储。与之相对应的，近6个月来，均保持着持续上涨态势。仅在4月1日至5月18日期间，共有435家银行发行了14200款产品，封闭式收益型产品的平均收益率为4.27%，与去年同期相比，上涨了11%。也算是鹤蚌相争，得益。5%的定期利率！腾讯的银行比阿里的大方虽然银行利率上调很多，不过很多人还是不买账。一个是这些产品对起购额有限制，5万、10万等等。另一个原因是现在连余额宝收益都破4了，还有各种各样替代的产品。且银行的向来重绩效，人若事前不完全了解合同上的一切事项，说不定投资初心不成，反而弄巧成拙。同时，腾讯和阿里在领域的盛兴，令他们的用户特别中青年主流消费群体倾向于选择他们发布的产品。那么，在理财产品领域，阿里的网商银行和腾讯的微众银行到底谁家更胜一筹呢？首先让我们来瞅瞅腾讯微众银行的产品。第一种是定期存款。如图，这个属银行存款范畴，50就可起存，5年期定期存款利率居然达到了5%，也不比这几天银行抢购的理财产品。不过这个5%的定期存款，如果不到期提前支取，是按活期利率给付利息的，也就是0.35%，如果存了4年多再取就不值了。这款产品呢，达人哥推荐达不到门槛的投资人可以一试。第二种是智能存款。这两款产品都是整存整取的，到期一次性收到本息。另一边，让我们来看一下阿里网商银行的唯一一款定存产品定活宝。定活宝也是银行存款，但和余额宝类似，是可以随时支取的，现在利率是3.8%，按天计息，同样50元起存。如果是比较的话，存三年以下的，存更划算，因为3.8%的利率，三年内随时支取，提前支取不会有损失。而腾讯微众银行的智能存款产品，存款利率按时间阶梯上浮，3年以内支取利率比阿里网商银行利率要少的多。而如果确定存三年以上，五年以下，腾讯微众银行的智能存款更合适，4.1%的利率比阿里网商银行3.8%要高一些。而达人哥发现，腾讯微众竟然孜孜不倦发布了第三种产品：存本取息，也是隶属银行存款产品。若存这个产品10万元，每个月可以领到416.67元的利息。连续领60个月，总共2.5万元利息，到期给付本金。这个存款产品由于利息是到期前每个月提前给，实际利率是比5%要高的。因为存款到期前你就可以拿利息去存款再赚利息。这么看来，综合比较一番，较为低调的马化腾的腾讯微众倒是比一直高调的马云爸爸的阿里网商要略胜一筹，胜在大方么。达人哥感慨，就这么短短数十年，在互联网浪潮下，不光支付领域掀起了了翻天覆地的革命，互联网巨头们还瞄准了理财产品，且从瞄准了符合新型消费习惯的银行理财产品。银行所面临的挑战只怕是会愈加严峻.来源：达人说钱?“”曝光，有你认识的吗？?无豪礼,不激情!1号投中秋博饼挑战豪礼赛开始啦!!!?够黄够黄.够刺 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精选三好消息P2P圈推出平台查询功能，在公众号对话框回复P2P平台名称，例如：，将获得该平台的最新数据表现和详细档案！快来试一试吧。来源：综合自《华夏时报》、中国新闻网余额宝最新收益率显示，在4.05%，与“宝宝类”产品相比，银行存款还有吸引力吗？银行打响高息揽储抢夺战对多家银行调查发现，最近大中型银行的大额存单上浮达40%，个别甚至高达42%，与央行指导上浮“红线”45%已十分接近。此外，大额理财产品的收益率已蹿升至5%以上，银行资金大战现白热化。此前银监会密集发布监管新规清理，央行也有意抬高市场利率倒逼，货币政策和监管同时挤压之下，银行资金十分吃紧，此前拼命的中小银行甚至“无米下锅”。华南某银行深圳分行行长说：“资金很紧张，如果存款上不去，贷款已到极限，不能放了。”“活期变定期，存款利息高”深圳市福田区中国银行一个网点的大额存单利息情况显示，20万元金额三个月期、半年期、一年期定存利率相对央行基准利率均上浮了40%，分别为1.54%、1.82%、2.1%。如果达到30万元的话，两年期、三年期定存利息更高，分别达到了2.94%、3.85%。几年前，银行大额存单利率上浮都是针对大企业以及财务公司，个人则要上百万元、甚至三五百万元以上才有上浮利率，现在对于手持数十万的个人客户都开始实行差别利率，加大存款吸引力。不仅仅是大额存单，银行对普通存款也都纷纷采取上浮利率。对于普通存款，大中银行的不同期限存款利率都上浮10%-20%上下不等。为了使客户的资金粘住不跑，银行还下调了活期存款利率。这种利率定价策略彰显了银行对定期存款的声声呼唤。理财产品成银行吸金第二战场为了招揽资金，银行吸引资金的第二个战场就是理财产品。招商银行深圳分行一网点的客户经理提供的最近出售的理财产品显示，100万元起一年期的理财产品预期收益率高达5.1%，半年期收益率也有4.7%，这比定期存款的利息高出1.5倍以上，对客户的吸引力更强，“现在资金这么紧张，所以理财产品的收益率不断走高”。为啥银行定期利率各不同？到底银行定期存款利率是多少？融分析师刘银平说，此前央行每次调息都会公布活期及三年期以内定期存款的基准利率，以及银行相应的上浮比例，但2015年10月后已经取消存款利率浮动上限限制，这意味着银行可以根据自身的资金情况自主决定利率。不过，绝大部分银行的定期存款上浮比例都没有超过50%。一名银行业监管人士表示，银行根据自己的资金情况自主定价，意味着又向前迈了一大步，市民存款时可留意当天银行的利率挂牌价格。现金为王时代，钱还存银行吗？交通银行首席经济学家连平认为，在领域持续控风险、的背景下，短期内货币政策将保持中性偏紧的态势不会发生太大变化。金融机构紧日子还没有结束，也就是说，银行对咱们手里的钱仍然是“对你爱、爱、爱不完”。那么，你会把钱存进银行吗？极其严峻：你在银行的财产每分钟都在减少在过去的三十年里，印钱的速度达到了每年21%的增长，如果做不到说明你的钱就贬值了，如何跑赢印钞机呢？中国的机会在哪里？未来5年非常关键！关注金融晨读（ID:jinrongchd），把握逆袭机会，跑赢印钞机！金融晨读jinrongchd长按二维码识别关注《存钱的4种方式，最高达到6.08%！一年存个100万就有6万多！》 精选四P2P内参 P2P ｜创新｜ 理财关注这个不一样的：P2P内参（ID：p2pneican）文章来源：互金早知道虽然余额宝、P2P等层出不穷，但是大部分人最信任的存储还是银行。今天看到一个新闻：今年一季度银行存款利率报告显示，国有五大行在35个城市的各期限存款利率最高上浮40%，邮储在6个月定期存款上最高上浮40%，股份制商业银行存款利率高于国有银行、最高上浮45%，城商行存款利率差最高上浮53.6%。01估计很多人看到后，第一反应都是：存款利率涨了这么多，那可以存一下啊！举个栗子，1万元的一年期存款，如果利率上浮40%，意味着你可以拿到210元的利息，多收60元。然而，事实并不是这样的。央行有统一的存款基准利率，它属于一个指导性利率。各大商业银行存款利率的制定都需要以存款基准利率为基础，然后再进行适当的调整，这时就会出现上浮的现象。比如，央行一年期定存的利率是1.5%，工商银行是1.75%，这样的话，工商银行的存款利率相较于央行的基准利率上浮了16.7%。上浮是把央行的存款基准利率作为比较对象，并不是针对前一年各大银行的存款利率进行比较。上浮≠上调，存款利率上浮是每年都存在的现象。所以不要看到标题，就以为银行存款利率有所上涨。02对于很多中老年人群及保守型投资者来说，不管理财产品的花样有多少，觉得钱存在银行最放心。但是别以为存款就是把钱拿到银行存起来这么简单，存钱其实门道也很多，就算是五大行，利率差异也很大。所以存款时，怎么才能获得更高的收益呢？01选择一家利率高的银行存款也不能太随意，一定要对比下在哪家银行存更划算。建议优先选择利率较高的城商行。一般来说，银行的规模越大、网点越多，就越，因此没必要拿高利率去揽储，所以国有银行的利率通常都是最低的，股份制银行其次，城商行的利率最高。大家也不用担心钱存在小银行不安全，只要不是在假银行存款，无论大银行还是小银行，存款都很靠谱。02存款期限不宜太长也不宜太短存款其实不用考虑活期利率，实际上定期存款和活期存款灵活性差不多，你存定期存款也可以随时取出来，顶多就是浪费定期利率而已，再差也能拿个活期利息。而存款期限过短的话，利率一般都很低。比如国有银行三个月期存款利率只有1.35%，一万元存一年利息只有135元，实在少得可怜。不过期限太长也不合适，五年期存款最好不要考虑。三年期和五年期利率本身差距就不大，万一到第四年的时候需要用钱，提前支取只能按照活期0.3%去计息，这样会比较吃太亏。所以，2~3年之间的定期存款比较合适。03看周期选择存款期限周期优先存长期，加息周期优先选短期。央行的利率政策是变动的，银行的存款利率也不是一成不变的。在降息周期中，建议储户尽量存长期，因为可以提前锁定高收益，以后利率再降也和你之前的存款没有关系。在加息周期中，建议存短期，因为短期到期了之后你再去存款，就会发现利率上调了。04可以采取分散存钱的方法把自己手里的钱分成几笔，按照不同的期限来存款。假设你有5万元要存到银行，但是不知道自己未来一段时间能不能用得到，那么采取分散存钱的模式，这里的分散并不是存到不同的银行，而是存不同的期限比如1万元存3个月的，1万元存6个月的，2万元存1年的，1万元存2年的，并且在存款的时候选择到期自动续存的模式。如果中间需要使用资金，起码有一部分钱可以享受定期利息。文章观点仅代表作者观点，不代表本公众号立场；文中投资建议仅供参考。近期精彩内容推荐?最新银行存管情况：209家平台已上线！?209家互金平台全部完成行业统计监测数据入库?钱回来了，各大出事平台的最新进展！?“一带一路”了，P2P理财迎来最佳！?事实是最有利的证据：六大迹象力证P2P正在转好！本平台发布稿件，纯属个人观点，不代表平台意见，转载请注明来源。除标注【原创】外均属各媒体平台或粉丝推荐，如无特别注明默认为网络转载，如原作者认为不妥，请告知，我们会立即删除，Q：！重点推荐财经八卦阵【shyjingsa】八卦从来不是目的, 而是接近真相的手段之一。财经界的各种野史八卦、当红财经名人的创业故事在这里都可以看到，快来围观吧！《存钱的4种方式，最高达到6.08%！一年存个100万就有6万多！》 精选五晨报记者 刘志飞（理财主笔）6月以来，商业银行面临半年度资金考核压力，纷纷上调。然而，当前市场理财产品纷繁复杂，仅银行理财就可以细分到十余种类型。对于不少老年人来说，他们只相信银行存款，不相信任何理财产品。有表示，相比银行定存，银行的大额存单也比较适合老年客户，收益率好于同期定存，好于定期理财产品。银行定存利率普遍上浮进入6月以来，很多投资者都发现银行发售的理财产品收益节节攀升，尤其是最近几天，多家银行都在发售5%以上的理财产品，而上一次出现这样的情况是在2013年。某银行表示，临近季末，银行不仅面临来自监管部门的考核，银行本身也有绩效考核，所以每到6月末，银行对资金的需求都比较强烈，今年更是多重因素叠加，共同推高了市场利率。记者注意到，最近一段时间，不仅是银行理财产品的收益上升了，定期存款的利率也迎来大幅上调。通过核实多家银行的网站，发现目前绝大多数的银行都上调了定期存款利率。工农中建交五大行的一年期的存款利率由1.5%的基准利率上调到1.75%，涨幅为17%；两年期的存款利率从2.1%上浮到2.25%；三年期和五年期的存款利率维持在2.75%不变。而股份制商业银行上涨的幅度更大，中信、光大、广发、民生、兴业等银行一年期存款利率上浮到1.95％，涨幅为30%。两年期、三年期和五年期的存款利率均有不同程度的上浮。银行大额存单哪家强据了解，目前银行存款利率上调幅度普遍在30%以内。对于不愿意承受一点风险的老年人来说，存款利率的上浮上让他们开心不已。不过，相比之下，银行的大额存单吸引力更高。 记者近日走访中国银行某支行，了解到三年期大额存单是在3年期利率基础上上浮40%，执行3.85%的高利率，同样，隔壁的建设银行也给出了3.85%的利率报价。相较国有大行，股份制行和一些中小银行更加慷慨，比如平安银行，3年期的大额存单可以达到3.905%，以30万存3年为例，比国有行可以多495元。比如广发银行的三年期大额存单，执行3.92%的高利率，理财经理还推荐了一款具有老年客户特色的自在卡，三年期定期利率可一浮至顶，达4.125%的最高利率，不过限额5万元。举例计算一下：如果您有30万元的存款，选择中国银行存三年大额存单利息是：30万*3.85%*3年=34650元； 如果您选择广发银行的自在卡：（5万*4.125%*3年）+（25万*3.92%*3年）=35587.5元，轻松多出937.5元的利息。规模较小的城商银行由于网点少，只能靠更高的利率吸引用户。如记者在泰隆银行上海某网点了解到，该行的3年期大额存单利率高达3.97%，接近普通的固定收益率才产品。大额存单较定存有优势某银行理财师表示，老年客户可以关注一下大额存单，大额存单安全性跟存款一样，收益率高于同期限定存，有一定门槛，但流动性又好于定期理财产品。与银行定存相比，大额存单的优势主要体现在两方面，一是利率，二是流动性。首先，大额存单一般较银行存款基准利率上浮40%，而银行定存上浮幅度普遍在30%左右，甚至更低。比如一年期大额存单的利率是2.1%，但是银行定存只有1.95%。同一家银行的大额存单利率肯定是要高于银行定存的，但是不同银行之间的却未必。比如，某小型城商行一年期定存的利率可能要高于国有银行一年期大额存单的利率。其次，银行定存如果未到期提前取出，只能按照活期利率计算，但是大额存单提前支取却可以享受部分利息。比如你购买了一年期的大额存单，持有8个月的时候遇到紧急情况需要提前支取，则可以按照6个月1.82%的利率计息，但是如果是定存就只能按照0.3%或0.35%的活期利率计息。当然，大额存单也有劣势，那就是门槛高，个人投资者20万或30万元起，但是银行定存的门槛只有50元。《存钱的4种方式，最高达到6.08%！一年存个100万就有6万多！》 精选六“生意被支付宝们抢走，人才被新兴行业挖走，钱被互联网金融赚走……种种压力之下，传统银行似乎正面临着一场生死考验。”2013年6月，余额宝的横空出世，更是令传统银行陷入阵痛。余额宝不仅在利率方面几乎秒杀所有传统银行，更能借力先进技术，在服务的便捷性、综合化等方面超越传统银行。然而，在多方利益博弈之下，余额宝的最高限额在最近的三个月时间内一降再降：从最高100万元到25万元，再到现在的10万元。面对余额宝的自废武功，银行推出大量理财产品，希望趁此机会吸引过去流失的顾客。不过，余额宝账户上限的系统漏洞似乎表明了其不甘妥协的决心。一场与传统理财的厮杀就此展开！01余额宝限额十万，银行放大招趁火打劫北京时间8月14日，余额宝再次限额，用户存储上限仅剩10万。这对小额存储用户可能影响不大，但有大额存储的用户当如何解决？不少银行抓住了这一机会，相继放出大招吸引用户存款。数据显示，今年上半年成为全球第一的货币基金类产品，截至6月30日，余额宝的期末达到1.43万亿元，占整个的28%，比去年底的0.8万亿元，增长了近80%，已经超过招商银行1.3万亿的个人短期存款余额。但与此同时，余额宝的收益正在下滑。2017年6月，在资金“偏紧”的状况下，一路走高，一度突破4%。不过随着半年节点度过，余额宝一个月来收益率持续走低。在8月15日，余额宝的七日下降到3.89%。而余额宝自废武功的同时，也给了银行一个机会，可以把余额宝流失的客户吸引过来。为了吸引客户，今年多数银行都将大额存单的收益上浮至顶。今年上半年流动性一度非常紧张，不能在这个时候把大客户给丢了。根据大额存单的期限、存单金额不同，上浮的力度有所不同，但是基本上浮的幅度都在40%左右。02余额宝“自宫”原因：利益博弈是关键余额宝为何要挥刀自宫？ 表面的原因是应对新规，规避市场风险。今年3月出台的《公开募集开放式管理规定（征求意见稿）》提出，货币与挂钩，限制随意以及单只货币基金规模较大的现象。还有业内人士透露，监管将会持续升级，未来或将限制对于同业存单的投资。新规的意思很明显，那就是以余额宝为代表的货币基金规模太大，一旦发生风险，后果不堪想象。数据显示，中国的货币基金最规模超过5万亿元，相当于GDP总量的7.2%。相比于银行存贷款，的确要高一些，但与股票、乃至银行自身的相比，和流动性高的又不是一点半点。一个T+0就足以保证常态之下的资金安全，至于说挤兑危机，除非发生，到那时，比余额宝更严重的问题恐怕更多。 退一步讲，即便监管需要加码，但一份货币基金的最高额度三个月内腰斩九成，怎么看都不正常。相比于表面上的原因，更深层次的原因可能还是利益层面的博弈。先来看一组数据，截至今年6月30日，余额宝的达到1.43万亿元，这一数字，甚至超过了作为五大行之一的招商银行的规模，后者的存款规模才只有1.3万亿元。 要知道，这些钱在过去基本都是以存款形式流入银行的，银行获取资金的成本不过是一两个点的基准利率，这些利率有时候甚至连都跑不过，但通过更高的，银行轻而易举地赚取了存贷利率差，可以说是稳赚不赔、旱涝保收。然而，当资金从银行转移到余额宝中时，银行想要获取这些资金，就要在拆借市场里，付出比存款更高的利率，银行的资金成本随之提升，而贷款利率的空间却保持不变，这无形之中挤压了银行的利润空间。 数据显示，作为余额宝运营方的天弘基金官方数据显示，余额宝高达82.95%的资产投向银行存款和结算备付金。 换句话说，这八成的蛋糕原本是主动奉送到银行之口的，现在反倒要加钱加价才能买回，会产生怎样的反弹，不难想象。03余额宝账户上限竟然存在系统漏洞 ？有心人士发现,余额宝的十万元额度限制实际上是形同虚设的。账户现有余额超10万元的投资者如果想继续转钱到余额宝,至少有两种方式可以实现。第一种方法是在蚂蚁财富中购等其他产品,付款方式选择用银行卡支付,产品赎回后该笔资金将自动退回到余额宝,不管当时余额宝账户资金是否已经达到上限。第二种办法是,购买货币基金等产品后,可以马上撤销该笔交易。这种情况下,该笔资金并不会原路返回银行卡中,而是会被退回到余额宝内。“这实际意味着,余额宝充当了整个架构中基础账户的角色。从体系外流入的资金,不管是自动到期还是客户自主撤销交易,都不会再流出蚂蚁金服。这就好像是以前银行网点门口放的一对狮子,一只张口一只闭口,寓意资金只进不出。”一位行业资深观察人士评价道。不过,关于资金“自动退回”余额宝的这一设置,究竟是系统漏洞,还是余额宝自己“留了一手”?天弘基金内部人士对此表示“并不知情”。由此可见，双方博弈仍在继续，余额宝并未妥协。但相信目前形成的“余额宝暂落下风，银行趁机拉客”之势，已经给了传统银行喘息的机会。彼时，余额宝的横空出世，一度令传统银行陷入困境。04不只带来阵痛 余额宝推动传统银行发展变革在余额宝出现之前，利率市场化的改革可以用“缓慢”二字来形容，原因就在于这样的改革会动了传统银行的奶酪，所以遭遇极大的阻力。从1993年提出“利率市场化”，到开始真正迈出利率市场化的一小步，花费了整整十年的时间。2004年，央行取消了存款利率浮动区间下限和贷款利率浮动区间上限，但这次的改革意义并不大，因为这是有利于传统银行的。说得直白一些，就是银行可以调低储户的存款利率，也可以提高者的贷款利率，事实上这也是传统银行一直最想做的事情。对于利率市场化改革的核心内容，即存款利率浮动空间上限和贷款利率浮动区间下限，又等了将近十年。2012年，存款利率浮动区间上限调至1.1倍，贷款利率浮动区间下限调至0.8倍。 其实老百姓对此也没怎么在意，因为钱只能存在银行，各家银行的存款利率都区别不大，都很低，谁也不愿意为了赚取基准利率的10%折腾半天。因此尽管政策出来了，却没有几家银行利率先往上浮动10%。关键的问题是，如果按照这样的速度，那么下一次利率市场化改革实际动作又不知道得等几年。可是谁都没有想到，2013年6月，余额宝横空出世了。刚一面世，余额宝的7日年化收益率一度接近7%，几乎秒杀了所有银行存款利率。用刘慈欣获奖小说《三体》里流行的一句话来说，那就是三维打二维，完全不是在同一个维度里面的竞争！老百姓似乎在一夜之间醒悟了，原来除了银行以外，还可以把钱放在余额宝，收益还是银行存款利率的好几倍——这样的诱惑力是很难抵挡得住的，于是很自然地，出现了存款“搬家”。 余额宝出现半年后，也就是2014年2月份春节过后，银行居民活期存款同比少增6706亿元，而以余额宝为代表的货币基金同比规模增长了近1万亿元。要知道，往年的这个时间点基本都是传统银行第一季度“旺季营销”揽存的大好时机。这在过去，是从来没有出现过的。传统银行突然发现，它们最大的竞争对手不再是彼此，而是余额宝了。如果再不放开存款利率浮动区间，那么传统银行很可能只有坐以待毙了。 在这一背景下，利率市场化的改革进程大幅加快。余额宝出现之前，利率市场化口号提了十多年，可只迈出一两小步，而到余额宝出现之后，利率市场化几乎是“大步快跑”——在余额宝出现短短的两年时间之内，就放开了一年期以上的定存上限。这样的改革进度在以前是不可想象的。所以，余额宝的出现虽然给传统银行带来了阵痛，但是也推动了“利率市场化”改革和银行的创新和发展。从这个角度而言，余额宝就像一条鲇鱼，搅动金融行业的一池春水，让金融行业焕发出更强的生命力。余额宝给传统银行储蓄业务带来的主要挑战有两个：其一，间接提高了银行吸收存款的成本。余额宝的高收益率唤醒了老百姓的意识，他们不再被动地把钱存在银行里，从而造成银行自然储户的流失。银行为了吸引这些客户，就不得不推出理财产品，这些理财产品变相提高了银行吸收存款的成本。其二，客户的流失，尤其是年轻客户。余额宝可以提供很多传统银行提供的金融服务，比如银行转账、、消费支付甚至保险等金融产品，那么很多客户对余额宝形成黏度之后，就会不再使用银行的服务。未来，如果余额宝占据了客户金融服务的入口，客户在余额宝可以得到一站式的金融服务，将会加剧银行客户的流失。05余额宝与银行之间是否存在相互促进的可能？从余额宝资金流向来看，2017年一季度约64%的资金流向银行存款和结算备付金。既然大半的余额宝资金还是流回到了银行体系，那么是否可以认为“宝宝”类产品和银行之间会有可能互相促进呢？这样的结果当然是最理想的状态，但在短期之内，相互促进各自业务发展的良好愿望可能还比较难实现。 虽然有64%的余额宝资金流向银行存款和结算备付金，但这些回流到银行的资金可不是按照普通存款客户的利息来计算的（活期利息0.35%，一年期1.5%），而是基本按照同业存款利率来算。其实只要简单算一下就明白了，如果按照活期利率来算，64%余额宝资金存款利率不到1%，那么余额宝的收益如何达到7日年化收益4%左右呢？只需要简单对照一下上海银行利率（Shibor）就能看出，银行需要付给余额宝的利息并不低。对于银行而言，与余额宝之间的合作就是机构和机构之间的合作。本来这些资金如果没有去余额宝，都会按照比较低的成本被银行作为存款吸收走的，相当于客户先把钱放余额宝，然后余额宝再去银行谈存款价格，银行给的利率高，余额宝收益就高，客户也能得到更多收益，然后就有更多客户会去余额宝。当然，从中长期来看，余额宝和银行还是有相互促进和合作的机会的，那就是余额宝培养了客户的投资，而投资理财是银行个金零售业务的强项，尤其是中高端投资类客户群体还是信赖银行的。我们从余额宝个人持有最高额度下调到10万元就能看出来，大部分余额宝的客户是属于中低端客户群体。余额宝唤醒了全民的理财意识，而投资理财是需要持续跟进和服务的，尤其是中高风险类的金融产品比如，波动很大，如果没有持续的服务和跟进，那么客户的黏度就会很低，这是余额宝现在面临的最大的问题，反过来也是银行业的机会所在。余额宝的成功得益于支付宝和淘宝网多年的积累，同时支付宝对余额宝不遗余力的补贴，也保证了良好的收益率和客户体验。 那么，余额宝的增长到底会不会有天花板呢？这要从两个角度加以分析：其一，费用和补贴的角度。余额宝出现伊始，支付宝在2013年四季度对余额宝交易手续费、、销售服务费等方面的补贴，据业内估算合计可能达到5亿元左右。假设这样的补贴政策不变，那么当余额宝规模接近1万亿元的时候，会对支付宝造成50亿左右的财务负担，这是不可持续的。 果然，在余额宝规模破万亿的时候，蚂蚁金服开始引入，对余额宝形成竞争和分流，其实背后或许也有着为了降低支付宝财务压力的考虑。其二，风险。余额宝最大的风险来自其流动性风险，期限管理和流动性安排是货币的核心内容。货币基金作为现金管理费工具，经常要面对大量资金的流入和流出，特别是在节日和季末等特殊时点，资金单边流动往往较为剧烈，甚至出现大型货币基金遭遇大额赎回等极端情况，引起市场恐慌。基于此，对大规模将成为余额宝是否能够继续健康成长的关键所在。06“宝宝们”与银行业的真正竞争才刚刚开始在经历过余额宝所带来的利率市场化和储户流失的阵痛之后，很多银行从业者突然惊喜地发现，余额宝培育了大量的投资客户！本来对于银行而言，把一个普通的储蓄客户培育成客户，需要花费大量的时间和精力，而且还需要市场行情的配合。历届监管部门的领导和很多银行行长也一直呼吁老百姓投资偏股型基金，收益并不比低，可是客户却视而不见、充耳不闻，依旧把钱存起来。 但余额宝只用短短几年时间，就让3亿普通的储蓄客户接受了基金的，这是很多银行始料未及的，连余额宝自己都没有认识到它无形之中为金融业做了一件多大的好事。余额宝把的蓄水池迅速扩大了。而未来，余额宝和银行的竞争就在于如何把池中的3亿客户继续培育引导进行。别忘了，余额宝的客户也都是银行的客户，因为储户要投资余额宝就要绑定银行卡——你投资余额宝时，银行都是知道的。 试想一下，这3亿的余额宝客户都是中青年投资理财客户，其风险偏好较高，而且未来增长潜力无限，哪怕这3亿客户中只有30%培育成功，那么也有将近1亿的客户进行资产配置，有可能为整个带来几千亿元的资金增量。 而到了那个时候，才是余额宝和传统银行真正竞争的开始。余额宝花了那么大的精力和金钱，自然不甘心客户被银行挖走。可是，余额宝毕竟是金融行业的新军，在人才储备和专业能力上与传统银行业有着一定的差距，也不大可能像传统银行有那么多专职的理财经理服务客户。也许有很多投资者已经想到了，投顾一定是余额宝未来的发展方向。但这一次出乎余额宝的意料，也让很多人跌落眼镜的是——竟然让传统银行抢先推出了的产品……在金融领域，们和人工智能量化对决已经打响。在人工智能的大背景下，所有的金融从业者都开始对3亿余额宝培育起来的投资理财客户虎视眈眈，传统银行已经开始行动，余额宝等“宝宝们”势必会极力跟上。余额宝和传统银行新一轮的真正竞争，或许才刚刚开始。本平台发布稿件，纯属个人观点，不代表平台意见，转载请注明来源。除标注【原创】外均属来源于主流媒体或知名公众号，如有原作者认为不妥，请告知，我们会立即删除。往期精彩文章：中央终于出文件了 ！P2P理财再添保障！深入扎实整治金融乱象！P2P已经进入后监管时期，利好民营经济！一文读懂，！P2P这个行业越来越好啦！千万别错过它！《信·使》君对话主要负责人杨杰：“根据客户的家庭资金状况做财富规划”人生重要的理财阶段有三个，你知道吗？头条|P2P火了,五大银行全部设立,总理亲自定时间表原创｜不要过分贪图高收益，稳稳赚钱是王道！互联网金融不要停！加油，互联网金融！听听国家怎么说......原创|2017年下半年，三步骤教会你风雨十年，P2P功不可没！一站式解决小微企业融资需求！稳健！头条|造福小微企业，P2P前景不可估量！财眼|快来算一算你在P2P里赚了多少钱？特|仅五个月 P2P理财再度突破万亿大关，不投它还投什么？注意！只有P2P没有之一，真正落实，造福百姓！最火的《欢乐颂2》 告诉你选择P2P理财！请放心理财！P2P理财让生活更美好！人民币贬值近2%！要想保值 赶紧投P2P！深度好文｜关于“于欢”案，假如她懂互联网金融?《刺死辱母者》引发思考，P2P才是的终结者，小微企业主的福音！P2P利好，国内历史尚属首次，投资后受到17部委保护，想不安全都难！《存钱的4种方式，最高达到6.08%！一年存个100万就有6万多！》 精选七“生意被支付宝们抢走，人才被新兴行业挖走，钱被互联网金融赚走……种种压力之下，传统银行似乎正面临着一场生死考验。”2013年6月，余额宝的横空出世，更是令传统银行陷入阵痛。余额宝不仅在利率方面几乎秒杀所有传统银行，更能借力先进技术，在服务的便捷性、综合化等方面超越传统银行。然而，在多方利益博弈之下，余额宝的最高限额在最近的三个月时间内一降再降：从最高100万元到25万元，再到现在的10万元。面对余额宝的自废武功，银行推出大量理财产品，希望趁此机会吸引过去流失的顾客。不过，余额宝账户上限的系统漏洞似乎表明了其不甘妥协的决心。一场新型理财与传统理财的厮杀就此展开！01余额宝限额十万，银行放大招趁火打劫北京时间8月14日，余额宝再次限额，用户存储上限仅剩10万。这对小额存储用户可能影响不大，但有大额存储的用户当如何解决？不少银行抓住了这一机会，相继放出大招吸引用户存款。数据显示，今年上半年天弘基金成为全球第一的货币基金类产品，截至6月30日，余额宝的期末净资产达到1.43万亿元，占整个货币基金规模的28%，比去年底的0.8万亿元，增长了近80%，已经超过招商银行1.3万亿的个人短期存款余额。但与此同时，余额宝的收益正在下滑。2017年6月，在资金“偏紧”的状况下，货币一路走高，一度突破4%。不过随着半年节点度过，余额宝一个月来收益率持续走低。在8月15日，余额宝的七日年化收益率下降到3.89%。而余额宝自废武功的同时，也给了银行一个机会，可以把余额宝流失的客户吸引过来。为了吸引客户，今年多数银行都将大额存单的收益上浮至顶。今年上半年流动性一度非常紧张，不能在这个时候把大客户给丢了。根据大额存单的期限、存单金额不同，上浮的力度有所不同，但是基本上浮的幅度都在40%左右。02余额宝“自宫”原因：利益博弈是关键余额宝为何要挥刀自宫？ 表面的原因是应对新规，规避市场风险。今年3月出台的《公开募集开放式证流动性风险管理规定（征求意见稿）》提出，货币基金规模与风险准备金挂钩，限制随意新发货币基金以及单只货币基金规模较大的现象。还有业内人士透露，监管将会持续升级，未来或将限制对于同业存单的投资。新规的意思很明显，那就是以余额宝为代表的货币基金规模太大，一旦发生挤兑风险，后果不堪想象。数据显示，中国的货币基金最规模超过5万亿元，相当于GDP总量的7.2%。相比于银行存贷款，货币的确要高一些，但与股票、混合基金乃至银行自身的理财业务相比，货币基金的安全性和流动性高的又不是一点半点。一个T+0就足以保证常态之下的资金安全，至于说挤兑危机，除非发生金融危机，到那时，比余额宝更严重的问题恐怕更多。 退一步讲，即便监管需要加码，但一份货币基金的最高额度三个月内腰斩九成，怎么看都不正常。相比于表面上的原因，更深层次的原因可能还是利益层面的博弈。先来看一组数据，截至今年6月30日，余额宝的资产净值达到1.43万亿元，这一数字，甚至超过了作为五大行之一的招商银行的规模，后者的存款规模才只有1.3万亿元。 要知道，这些钱在过去基本都是以存款形式流入银行的，银行获取资金的成本不过是一两个点的基准利率，这些利率有时候甚至连通货膨胀都跑不过，但通过更高的贷款利率，银行轻而易举地赚取了存贷利率差，可以说是稳赚不赔、旱涝保收。然而，当资金从银行转移到余额宝中时，银行想要获取这些资金，就要在拆借市场里，付出比存款更高的利率，银行的资金成本随之提升，而贷款利率的空间却保持不变，这无形之中挤压了银行的利润空间。 数据显示，作为余额宝运营方的天弘基金官方数据显示，余额宝高达82.95%的资产投向银行存款和结算备付金。 换句话说，这八成的蛋糕原本是主动奉送到银行之口的，现在反倒要加钱加价才能买回，会产生怎样的反弹，不难想象。03余额宝账户上限竟然存在系统漏洞 ？有心人士发现,余额宝的十万元额度限制实际上是形同虚设的。账户现有余额超10万元的投资者如果想继续转钱到余额宝,至少有两种方式可以实现。第一种方法是在蚂蚁财富中购买货币基金等其他产品,付款方式选择用银行卡支付,产品赎回后该笔资金将自动退回到余额宝,不管当时余额宝账户资金是否已经达到上限。第二种办法是,购买货币基金等产品后,可以马上撤销该笔交易。这种情况下,该笔资金并不会原路返回银行卡中,而是会被退回到余额宝内。“这实际意味着,余额宝充当了整个蚂蚁金服架构中基础账户的角色。从体系外流入的资金,不管是自动到期还是客户自主撤销交易,都不会再流出蚂蚁金服。这就好像是以前银行网点门口放的一对狮子,一只张口一只闭口,寓意资金只进不出。”一位行业资深观察人士评价道。不过,关于资金“自动退回”余额宝的这一设置,究竟是系统漏洞,还是余额宝自己“留了一手”?天弘基金内部人士对此表示“并不知情”。由此可见，双方博弈仍在继续，余额宝并未妥协。但相信目前形成的“余额宝暂落下风，银行趁机拉客”之势，已经给了传统银行喘息的机会。彼时，余额宝的横空出世，一度令传统银行陷入困境。04不只带来阵痛 余额宝推动传统银行发展变革在余额宝出现之前，利率市场化的改革可以用“缓慢”二字来形容，原因就在于这样的改革会动了传统银行的奶酪，所以遭遇极大的阻力。从1993年提出“利率市场化”，到开始真正迈出利率市场化的一小步，花费了整整十年的时间。2004年，央行取消了存款利率浮动区间下限和贷款利率浮动区间上限，但这次的改革意义并不大，因为这是有利于传统银行的。说得直白一些，就是银行可以调低储户的存款利率，也可以提高借贷者的贷款利率，事实上这也是传统银行一直最想做的事情。对于利率市场化改革的核心内容，即存款利率浮动空间上限和贷款利率浮动区间下限，又等了将近十年。2012年，存款利率浮动区间上限调至1.1倍，贷款利率浮动区间下限调至0.8倍。 其实老百姓对此也没怎么在意，因为钱只能存在银行，各家银行的存款利率都区别不大，都很低，谁也不愿意为了赚取基准利率的10%浮动利率折腾半天。因此尽管政策出来了，却没有几家银行利率先往上浮动10%。关键的问题是，如果按照这样的速度，那么下一次利率市场化改革实际动作又不知道得等几年。可是谁都没有想到，2013年6月，余额宝横空出世了。刚一面世，余额宝的7日年化收益率一度接近7%，几乎秒杀了所有银行存款利率。用刘慈欣获奖小说《三体》里流行的一句话来说，那就是三维打二维，完全不是在同一个维度里面的竞争！老百姓似乎在一夜之间醒悟了，原来除了银行以外，还可以把钱放在余额宝，收益还是银行存款利率的好几倍——这样的诱惑力是很难抵挡得住的，于是很自然地，出现了存款“搬家”。 余额宝出现半年后，也就是2014年2月份春节过后，银行居民活期存款同比少增6706亿元，而以余额宝为代表的货币基金同比规模增长了近1万亿元。要知道，往年的这个时间点基本都是传统银行第一季度“旺季营销”揽存的大好时机。这在过去，是从来没有出现过的。传统银行突然发现，它们最大的竞争对手不再是彼此，而是余额宝了。如果再不放开存款利率浮动区间，那么传统银行很可能只有坐以待毙了。 在这一背景下，利率市场化的改革进程大幅加快。余额宝出现之前，利率市场化口号提了十多年，可只迈出一两小步，而到余额宝出现之后，利率市场化几乎是“大步快跑”——在余额宝出现短短的两年时间之内，就放开了一年期以上的定存上限。这样的改革进度在以前是不可想象的。所以，余额宝的出现虽然给传统银行带来了阵痛，但是也推动了“利率市场化”改革和银行的创新和发展。从这个角度而言，余额宝就像一条鲇鱼，搅动金融行业的一池春水，让金融行业焕发出更强的生命力。余额宝给传统银行储蓄业务带来的主要挑战有两个：其一，间接提高了银行吸收存款的成本。余额宝的高收益率唤醒了老百姓的投资理财意识，他们不再被动地把钱存在银行里，从而造成银行自然储户的流失。银行为了吸引这些客户，就不得不推出理财产品，这些理财产品变相提高了银行吸收存款的成本。其二，客户的流失，尤其是年轻客户。余额宝可以提供很多传统银行提供的金融服务，比如银行转账、还、消费支付甚至购保险等金融产品，那么很多客户对余额宝形成黏度之后，就会不再使用银行的服务。未来，如果余额宝占据了客户金融服务的入口，客户在余额宝可以得到一站式的金融服务，将会加剧银行客户的流失。05余额宝与银行之间是否存在相互促进的可能？从余额宝资金流向来看，2017年一季度约64%的资金流向银行存款和结算备付金。既然大半的余额宝资金还是流回到了银行体系，那么是否可以认为“宝宝”类产品和银行之间会有可能互相促进呢？这样的结果当然是最理想的状态，但在短期之内，相互促进各自业务发展的良好愿望可能还比较难实现。 虽然有64%的余额宝资金流向银行存款和结算备付金，但这些回流到银行的资金可不是按照普通存款客户的利息来计算的（活期利息0.35%，一年期1.5%），而是基本按照同业存款利率来算。其实只要简单算一下就明白了，如果按照活期利率来算，64%余额宝资金存款利率不到1%，那么余额宝的收益如何达到7日年化收益4%左右呢？只需要简单对照一下上海银行同业拆借利率（Shibor）就能看出，银行需要付给余额宝的利息并不低。对于银行而言，与余额宝之间的合作就是机构和机构之间的合作。本来这些资金如果没有去余额宝，都会按照比较低的成本被银行作为存款吸收走的，相当于客户先把钱放余额宝，然后余额宝再去银行谈存款价格，银行给的利率高，余额宝收益就高，客户也能得到更多收益，然后就有更多客户会去余额宝。当然，从中长期来看，余额宝和银行还是有相互促进和合作的机会的，那就是余额宝培养了客户的投资理财意识，而投资理财是银行个金零售业务的强项，尤其是中高端投资类客户群体还是信赖银行的。我们从余额宝个人持有最高额度下调到10万元就能看出来，大部分余额宝的客户是属于中低端客户群体。余额宝唤醒了全民的理财意识，而投资理财是需要持续跟进和服务的，尤其是中高风险类的金融产品比如股票型基金，波动很大，如果没有持续的服务和跟进，那么客户的黏度就会很低，这是余额宝现在面临的最大的问题，反过来也是银行业的机会所在。余额宝的成功得益于支付宝和淘宝网多年的积累，同时支付宝对余额宝不遗余力的补贴，也保证了良好的收益率和客户体验。 那么，余额宝的增长到底会不会有天花板呢？这要从两个角度加以分析：其一，费用和补贴的角度。余额宝出现伊始，支付宝在2013年四季度对余额宝交易手续费、基金费、销售服务费等方面的补贴，据业内估算合计可能达到5亿元左右。假设这样的补贴政策不变，那么当余额宝规模接近1万亿元的时候，会对支付宝造成50亿左右的财务负担，这是不可持续的。 果然，在余额宝规模破万亿的时候，蚂蚁金服开始引入其他货币基金，对余额宝形成竞争和分流，其实背后或许也有着为了降低支付宝财务压力的考虑。其二，风险。余额宝最大的风险来自其流动性风险，期限管理和流动性安排是货币基金的核心内容。货币基金作为现金管理费工具，经常要面对大量资金的流入和流出，特别是在节日和季末等特殊时点，资金单边流动往往较为剧烈，甚至出现大型货币基金遭遇大额赎回等极端情况，引起市场恐慌。基于此，对大规模管理将成为余额宝是否能够继续健康成长的关键所在。06“宝宝们”与银行业的真正竞争才刚刚开始在经历过余额宝所带来的利率市场化和储户流失的阵痛之后，很多银行从业者突然惊喜地发现，余额宝培育了大量的投资理财类客户！本来对于银行而言，把一个普通的储蓄客户培育成基客户，需要花费大量的时间和精力，而且还需要市场行情的配合。历届监管部门的领导和很多银行行长也一直呼吁老百姓投资偏股型基金，收益并不比投资房地产低，可是客户却视而不见、充耳不闻，依旧把钱存起来。 但余额宝只用短短几年时间，就让3亿普通的储蓄客户接受了基金的种，这是很多银行始料未及的，连余额宝自己都没有认识到它无形之中为金融业做了一件多大的好事。余额宝把投资理财客户的蓄水池迅速扩大了。而未来，余额宝和银行的竞争就在于如何把池中的3亿客户继续培育引导进行资产配置。别忘了，余额宝的客户也都是银行的客户，因为储户要投资余额宝就要绑定银行卡——你投资余额宝时，银行都是知道的。 试想一下，这3亿的余额宝客户都是中青年投资理财客户，其风险偏好较高，而且未来增长潜力无限，哪怕这3亿客户中只有30%培育成功，那么也有将近1亿的客户进行资产配置，有可能为整个行业带来几千亿元的资金增量。 而到了那个时候，才是余额宝和传统银行真正竞争的开始。余额宝花了那么大的精力和金钱，自然不甘心客户被银行挖走。可是，余额宝毕竟是金融行业的新军，在人才储备和专业能力上与传统银行业有着一定的差距，也不大可能像传统银行有那么多专职的理财经理服务客户。也许有很多投资者已经想到了，人工智能投顾一定是余额宝未来的发展方向。但这一次出乎余额宝的意料，也让很多人跌落眼镜的是——竟然让传统银行抢先推出了智能投顾的产品……在金融领域，基金经理们和人工智能量化投资的对决已经打响。在人工智能的大背景下，所有的金融从业者都开始对3亿余额宝培育起来的投资理财客户虎视眈眈，传统银行已经开始行动，余额宝等“宝宝们”势必会极力跟上。余额宝和传统银行新一轮的真正竞争，或许才刚刚开始。本平台发布稿件，纯属个人观点，不代表平台意见，转载请注明来源。除标注【原创】外均属来源于主流媒体或知名公众号，如有原作者认为不妥，请告知，我们会立即删除。往期精彩文章：中央终于出文件了 ！P2P理财再添保障！深入扎实整治金融乱象！P2P已经进入后监管时期，利好民营经济！一文读懂，那么多！P2P这个行业越来越好啦！千万别错过它！《信·使》君对话火柴头主要负责人杨杰：“根据客户的家庭资金状况做财富规划”人生重要的理财阶段有三个，你知道吗？头条|P2P火了,五大银行全部设立部,总理亲自定时间表原创｜不要过分贪图高收益，稳稳赚钱是王道！互联网金融不要停！加油，互联网金融！听听国家怎么说......原创|2017年下半年，三步骤教会你怎么理财风雨十年，P2P功不可没！一站式解决小微企业融资需求！投资收益稳健！头条|央视历年点赞！造福小微企业，P2P前景不可估量！财眼|快来算一算你在P2P里赚了多少钱？特大利好|仅五个月 P2P理财再度突破万亿大关，不投它还投什么？注意！只有P2P没有之一，真正落实普惠金融概念，造福百姓！最火的《欢乐颂2》 告诉你选择P2P理财！请放心理财！P2P理财让生活更美好！人民币贬值近2%！要想保值 赶紧投P2P！深度好文｜关于“于欢”案，假如她懂互联网金融?《刺死辱母者》引发思考，P2P才是高利贷的终结者，小微企业主的福音！P2P利好，国内历史尚属首次，投资后受到17部委保护，想不安全都难！《存钱的4种方式，最高达到6.08%！一年存个100万就有6万多！》 精选八年中将近，随着多家的持续上升，迎来了年中“牛市”。进入6月，叠加各银行年中考核节点临近因素的影响，包括国有银行、股份制银行、城商行在内的各类银行所发行的理财产品，不少预期收益率都超过5%以上。同时，记者走访中发现，各家银行存款利率也出现显著上浮，城商银行一年期存款利率上浮多的可达到40%，连国有大行也上浮了16%以上。存款利率连续上浮在银行业严控风险“去杠杆”的背景下，银行资金面趋于紧张，部分银行近期采取上浮存款利率的方式揽客吸储。记者了解到，目前国有大行的一年期定存利率比较保守，多在基准利率的基础上上浮7%-20%左右，利率基本为三个月1.35%、半年期1.55%、一年期1.75%、两年期2.25%。股份制银行的存款利率相对较高，一年期定存利率多上浮30%左右，维持在1.95%上下。相较于前两者，城商银行的存款利率可谓最为激进，多家城商行利率上浮幅度超过35%。“西安银行储蓄存款产品实行阶梯型、差异化定价，最高上浮达40%，三年期定期存款年息最高可达3.85%。除一般类储蓄产品外，西安银行更有‘抗通胀’储蓄产品‘心意存’，一次存入，按月取息，提前支取靠档计息，使储户利息最大化。”西安银行零售业务部张檬介绍。不少理财产品收益“破5”除此之外，近期银行在售理财产品的预期年化收益率也创下年内新高。“民生银行发行的两款60天、126天期限理财产品，收益率达到5%，起购金额只有5万元。”民生银行高级财富顾问翟振介绍，去年理财产品最低平均只有3.8%左右，今年截至目前，年化利率破5%的不在少数。以5万起的普通理财为例，仅35天的，年化利率就可达到4.9%，涨幅30%以上。以10万元一年期理财为例，去年仅可拿到3800元的收益，今年就可拿到5000元的收益。除此之外，中信银行今年自5月16日起推出了新客专属理财，凡是在中信银行新开户的客户均可购买到91天预期年化收益率为5.0%的理财产品。另外，中信银行还有两款高流动性的产品“天天快车”和“步步高升”，使客户即可享受活期的便利，还能享受比活期高达十几倍的预期收益。西安银行金丝路系列理财产品较上月度平均价格上浮0.1个百分点。浙商银行3款理财产品收益都达到5.07%-5.11%。国有大行的，虽然低于股份制银行、城商行，但也同样显著飙升，不少收益率都在4.5%以上，有的可达到4.75%以上。建设银行6月开始发行的理财产品中，已经有几款预期年化收益达到4.5%-4.8%，期限最长的只有138天，最短的仅56天。对于投资者来说，现在显然也是一个投资理财的好时机。翟振认为，为避免因短期理财无法续档而产生断档，无形中拉低收益率情况的发生。建议本月尽量趁着收益高而去选择一些中长期产品，以保证整体收益。大额资金更受关注普通理财收益上升的同时，银行开始盯上大额资金。根据产品信息，认购金额百万元以上理财产品普遍出现，而认购起点最高的已经达到千万元以上。记者了解到，建设银行开始预约的一款大额理财产品，起购金额500万元，预期年化收益可达到5%。此外，中信银行6月3日开始募集的两款产品，100万元起购，期限305天、91天，预期年化收益率也达到5%、5.05%。除大额认购起点的理财产品外，大额存单利率也跟着水涨船高。“根据存单金额、存单期限不同，上浮的力度也不同，20万、30万以上上浮40%左右。民生银行财富顾问翟振告诉记者，该行20万起的大额存单一年期利率可达到2.13%，上浮42%。“眼下市场资金面偏紧，各行都会通过上浮存款利率的方式揽储，大额存单利率更高。”西安银行零售业务部张檬介绍。据悉，西安银行大额存单每月1日发售，涵盖期限从1个月至5年，利率上浮45%，3年期大额存单利率可达3.9875%。“相比理财产品而言，大额存单比较受老年客户喜欢。”张檬表示，除了具备储蓄存款所具有的安全便利性外，普通存款如果提前支取，只能算活期利率，而大额存单是靠档计息，比如客户购买了1年期的大额存单，但未到期想提取，如果购买时间已超过6个月，就可以按6个月期的大额存单收益率计算利息。《存钱的4种方式，最高达到6.08%！一年存个100万就有6万多！》 精选九当银行资金面偏紧再次成为坊间谈资，储户对于银行存款利率的关注度终于有所回升。近日，在北京地区多家银行网点发现，不同银行存款利率浮动比例分化明显：其中，基准利率的1.2倍是相对主流的选择；有的银行根据客户存款金额不同，开出的价码也不一致；另有部分银行期限与利率“倒挂”。多数银行的长期定期存款利率的上浮力度要小于中短期存款，对2年期以内定期存款上浮力度较大，基本都在30%以上，而对3年期以上定期存款利率上浮力度较小。此外，有银行出现了存款“搬家”的情况——客户谋划把资金挪到利率较高的银行。利率上浮或有门槛如今国有大行正打破常规，跟进提高利率上浮水平：目前，各期限存款利率最高上浮幅度平均在20%-30%之间，甚至超过部分中小银行。另外，五大行均将活期存款利率下浮至0.3%，低于基准利率（0.35%），部分中小银行则维持基准利率。国有大行中，除了工商银行存款利率各档均上浮20%以外，其他大行部分期限利率上浮幅度可达30%，农行和建行则根据储户资金量给予不同的上浮幅度。也就是说，同一家银行，相同的存款期限，如果存款金额不同，利率也可能有区分。在建行某支行网点，工作人员提供了一张划分非常细致的整存整取利率表。该行将存款金额分为20万元以上、1万元以上、1万元以下三个不同的等级，利率也相应不同。如果是大额存单、存款金额为20万元以上，则在基准利率上浮40%；存款金额如果是1万元以上，三个月、半年、一年、二年、三年、五年的利率分别为：1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.58%、3.3%。如果存款达到1万元以下，利率分别为1.32%、1.56%、1.8%、2.52%、2.75、2.75%。中行在四大行中，普通的定期存款的利率是比较高的，三个月、半年、一年、二年、三年、五年的利率分别为：1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.575%、3.575%。农行的区分更为细致，根据定存期限不同，对应的资金区分标准也做了相应调整。如三个月、六个月、一年期、二年期定存利率的区分以1万元作为界限；三年、五年的定存以10万元进行划分，10万元以上的利率都为3.52%，10万元以下为3.3%。工行各期限利率则都是上浮20%，三个月到三年的定存利率分别为：1.35%、1.56%、1.8%、2.52%、3.3%。期限与利率“倒挂”值得注意的是，并非定存期限越长，利率越高，5年期存款利率未必高于3年期存款利率。有部分银行存款期限越长，给出的利率反倒不变甚至降低。另外，据了解，大部分银行1年期及以下期限的存款利率上浮幅度为30%多，2年期及以上期限的存款利率则上浮10%-20%不等。其中，某城商行3个月、6个月、1年期定期存款利率分别为1.45%、1.72%、2.05%，较基准利率上浮30%多。但是2年期、3年期定期存款利率分别为2.6%、3.2%，较基准利率上浮24%、16%。另一家股份制银行3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期存款利率分别为1.43%、1.69%、1.95%，2.5%、3.1%、3.1%，除了2年期和3年期较基准利率上浮19%、13%，其余期限均上浮30%。融360分析师认为，银行一般对中短期资金较为渴求，因此对一年期以内定期存款利率上浮幅度较大，对两年期以上定期存款利率上浮力度较小，甚至多家银行出现期限与收益“倒挂”现象。此外，储户一般对活期存款利率关注度不高，银行对活期存款利率上浮动力不大。今年二季度，预计银行存款利率会有稍微上行，但是幅度不会很大，建议储户选择存中短期的定期存款，一方面资金的流动性不会流失太大，二是利率上浮相对较高。年轻储户对定存“不感冒”对于年轻人来说，定存利率的高低对他们没有什么太大的影响。正在银行办理业务的奚小姐表示，她的钱大部分都放在余额宝等互联网理财产品上，利率不仅比一年定期存款要高，而且可以随时支取，非常方便。如果选择在银行定存，提前取款会损失很多利息。据了解，目前银行定存的主要客户群体是老年人。银行的工作人员表示，有时候其向储户推荐理财产品，有部分老年人连都不考虑，只考虑定期存款。《存钱的4种方式，最高达到6.08%！一年存个100万就有6万多！》 精选十divp作者 | 笔叔/pp来源 | 笔叔谈财/pp笔叔最近去银行办业务，发现理财经理在四处向客户推荐购买大额存单。/pp可是效果不怎么好，有意者寥寥无几，很多人这样回应他：strong啥是大额存单？没兴趣。/strong/pp相反，他们宁愿排着长队去存银行定期。/pp笔叔对于这些人也是无奈的直摇头，真想冲过去告诉他们不要这样。/ppstrong从了理财经理吧，大额存单比定期存款性价比要高啊！/strong/pp在笔叔看来，如果我们不考虑其他的理财方式，至少要考虑银行的大额存单。/ppstrong？简单一点讲就类似于金额较大的银行存款。/strong/pblockquotep我国首批大额存单于日起发行，首批发行机构包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行9家银行，目前已经扩大到多家银行。/p/blockquotep自首发以后，人民银行不断调整大额存单的购买规则，在个人投资者这一块，从所有产品均30万元起售，到目前已有20万元、30万元、50万元、100万元等各种起购金额。/pp从不支持转让和提前支取，到如今可转账且支持靠档计息。/ppstrong甚至有些中小银行，在会在特定时间推出起点10万的大额存单，进一步降低了投资门槛。/strong/pp目前，大额存单一共有9个期限，分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1年半、2年、3年、5年。/ppstrong比普通存款期限的7个品种多了9个月和18个月，可更好地满足投资人对期限的要求。/strong/pp再来看看大家最在意的利率方面，作为一般性存款，strong大额存单比同期的定期存款利率高，大多是在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。/strong/ppstrong目前大额存单利率最高的是城商行，其次是股份制银行，而国有大型银行的大额存单利率一般是在央行基准利率基础上浮40%，利率最低。/strong/pp以某国有银行为例，strong发行的大额存单年化利率在1.53%到3.85%之间。/strong/ppimg src=http://p9.pstatp.com/large/400eca1f16eimg_width=577img_height=319alt=这种存钱方式能让你赚更多inline=0/ppstrong下图为2017年的银行存款利率：/strong/ppimg src=http://p1.pstatp.com/large/400c00030fedf897d884img_width=550img_height=462alt=这种存钱方式能让你赚更多inline=0/pp很明显，相比较而言，同期限的大额存单利率要高一些。/ppstrong与普通银行理财产品相比，大额存单具有以下优势：/strong/ppstrong一：大额存单属于一般性存款,受到的“保护”,和银行存款一样安全，而银行理财是可以亏损的,不保本、不保障投资收益。/strong/ppstrong二：大额存单的流动性较好，到期之前也可以转让，到银行网点办理转让手续即可。/strong/pp不过转账价格由双方协商决定，银行只提供转让平台服务，不进行转让价格指导。/pp今年以来，国开行、工行、农行、中行、建行、交行、兴业、平安银行等10家银行推出了大额存单转让功能。/ppstrong三：大额存单可以靠档计息提前赎回/strong/pp银行理财如果提前赎回的话，就会按照活期存款的利率计算利息，相当于白买了一样。/pp但是大额存单提前赎回是strong靠档计息,/strong假设购入一份一年期的大额存单，年利率为2.10%，持有半年时急需资金，则可考虑转让或赎回，strong只需损失一小部分收益，比如按2%的收益水平执行。/strong/pp如果是定期存款要提前支取，则只能按照活期利率0.30%来计算。/pp大额存单的利率高于银行定期但是要低于银行理财。/pp与国债相比，两者的收益率相差无几，但是是三年期、五年期，适合中长期理财，而大额存单长中短期限均有。/pp和国债比较，在流动性方面，大额存单流动性高于国债。/pp由于分别有国家或银行兜底，两者都比较安全。/pp如果你对流动性要求较高，或者可能会提前赎回，那么你应该选择大额存单，strong因为要扣手续费/strong（支付兑付本金的0.1%的手续费）。/pp此外，大额存单可做，有了它，你想贷款时，不要去拿房子或者车子去做抵押，还不耽误你的存单产生利息，一举两得，何乐不为？/pp这一点是银行理财产品无法比拟的，还可作出国保证金，常出国的朋友不妨考虑一下。/ppimg src=http://p9.pstatp.com/large/bc0b62de0img_width=2400img_height=1600alt=这种存钱方式能让你赚更多inline=0/pp不同的人可能适合不一样的理财方式，那么大额存单到底是不是你的菜？/ppstrong笔叔早就替你规划好了，以下三类人群可以优先考虑：/strong/pp一是高收入、高净值人群，这部分人钱多，投资需求强烈，看不上银行的定期存款，而大额存单可以入得了他们的“法眼”。/pp二是风险厌恶者，近年来爆发的理财诈骗案例越来越多，一些风险厌恶者只愿把钱放在银行，认为只有银行才是安全的，只愿意与银行打交道。对于风险高的理财避而远之，生怕被骗的血本无归。/pp三是中老年人，对于很多中老年人来说，思想较为传统，安全性是第一重视的因素，生怕损失自己的养老钱。/pp四是资产配置者，这类人善于，既会较高的股票、基金，也会配置风险较低的稳健产品，力求实现风险和收益的最优组合。/pp此外，不同银行大额存单发行情况各不相同，strong因此在购买大额存单之前一定要货比三家，选择最优最合适的入手。/strong/pp笔叔再提醒你一下，对大额存单有想法的，记得提前打银行电话或者去网上银行咨询一下各大银行网点的发售情况，免得白跑一趟。/pp此外，在购买之前，记得看清条款，以防出现误解。/p/div
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