按揭汽车贷款怎样最划算，贷款审批流程需要注意什么？
文章来源: 希望金融
作者: 希望金融
摘要以财产抵押或质押的，应提供抵押物或质押物清单、权属证明及有权处分人（包括财产共有人）同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物估价证明；按揭汽车贷款怎样最划算，贷款审批流程需要注意什么？
现在可以按揭汽车贷款的地方太多了，你可以在百度搜索栏一搜，会出现N个平台。比如恒昌惠诚-工薪贷、玖富时代-薪易贷、宜信普惠-新薪贷、平安易贷-薪金贷、维信理财-高薪贷等等。但是你要对相应的平台有了解，你才能做出合适的选择。
其实，汽车按揭贷款是指银行向申请购买本人名下汽车的借款人发放的，用于支付所购车辆车款的，还款方式为分期偿还本息的贷款。汽车按揭贷款一般期限不超过5年。
如果是你是想走银行的渠道进行贷款，基本会有如下的审批流程：
申请贷款：借款人填写贷款申请表,并提供有关资料。
审贷：银行自收到借款人申请及符合要求的资料后，按规定对借款人和保证人的资信情况、偿还能力、材料的真实性进行审查，并在审查后作出答复。
签约：银行审查同意贷款后，借款人办理如下手续：
银行与借款人签订借款合同和担保合同，办理公证、抵押登记和保险等有关手续
发放贷款：招行在借款人办妥相关手续后，将贷款发放至借款人个人账户并根据借款人的委托将贷款划付相关的收款方账户。
因为现在的网贷平台增多，并不需要这么复杂的流程，而且审批材料的严格程度也没有那么多。而且银行要求的材料也很复杂，比如：
1.借款人身份证件、婚姻状况证明,户口本；
2.与银行指定的经销商签订的购车协议或合同；
3.不低于首期款的存款凭证或首期款收据；
4.银行认可的部门出具的借款人职业和经济收入证明；
5.由第三方提供保证的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料及一定比例的保证金；
6.以财产抵押或质押的，应提供抵押物或质押物清单、权属证明及有权处分人（包括财产共有人）同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物估价证明；
如果你嫌银行的流程太繁琐，你可以在网贷平台或者4S点推荐的平台做一个合作。比如上文提到的恒昌惠诚-工薪贷、玖富时代-薪易贷、宜信普惠-新薪贷、平安易贷-薪金贷、维信理财-高薪贷。你可以挑选一个大的平台做些调研和考察。找一家最划算的即可。
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公积金政策
超八成人购车前考虑贷款 贷款买车怎么最划算？
　　分期付款买车早已不是新鲜事,特别是在促进消费金融的当下,政策仍不断在为汽车消费金融&松绑&。4月初,人民银行、银监会联合下发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》(下简称意见),规定&经银监会批准经营个人汽车贷款业务的金融机构办理新能源汽车和二手车贷款的首付款比例,可分别在15%和30%最低要求基础上,根据自愿、审慎和风险可控原则自主决定。&据了解,此前汽车金融公司对新能源汽车首付款在20%左右、二手车首付在50%左右。业内人士普遍预计,汽车消费金融有望迎来一波爆发式增长。
　　调查称超八成人购车前会考虑贷款
　　当下在消费信贷方面,汽车分期无疑是结合度最高的。一份由特恩斯新华信市场咨询公司参与调研的《2015中国汽车消费趋势调查报告》(下简称报告)显示,在有车用户中,34.4%的车主选择了信贷消费,其中新车用户的信贷率高于二手车用户,而在购车时考虑选择信贷消费的无车用户比例达到82.4%。80后在汽车信贷消费主体中占到57%的比例,成为汽车信贷消费的主体。
　　在贷款产品选择上,40.4%的受访者选择汽车金融公司的产品,29.8%选择银行提供的汽车贷款产品,23.2%选择购车;消费者对汽车金融公司产品的满意度最高,达到84.8%,而这一数据在2014年仅为47.5%。
　　央行公布的《2015年金融机构贷款投向统计报告》也显示,2015年个人消费性贷款同比增长23.3%。其中,汽车贷款的增幅领跑其他行业。这也吸引了超过数亿元的风投扶持20家以上的专业汽车消费金融平台抢滩市场。
　　资料显示,据不完全统计,国内涉足汽车金融的互联网企业已超20家,新车领域主要有阿里、腾讯、京东、汽车之家等互联网巨头。而随着二手车市场的活跃,二手汽车贷款业务也正在蓬勃发展。据中国汽车流通协会统计,二手车在2014年交易量是600万辆,未来两年交易量将突破1000万辆。调查数据显示,新车购买者有10%的人希望贷款,而二手车购买者中可能有40%的人需要贷款。
　　不过,新快报记者走访了解到,目前对于新能源汽车及二手车首付降低的政策,不少企业还未落地。不过,比亚迪番禺店的销售经理表示,购买新能源汽车可以享受国家3万元左右的补贴,&具体金额要看实际情况,可以多退少补&。
　　机构多种方式切入汽车分期市场
　　&韩国的现代汽车金融公司在全世界各个地区,从成熟市场来看通过金融贷款消费汽车的比例可达80%,但在中国这一数字仅为20%。&现代汽车金融总经理李教彰曾公开表示。因此,汽车分期市场也成为了各大金融机构争夺的一块蛋糕。
　　据新快报记者了解,目前在市场上,常见的购车贷款渠道主要有四种:一是银行传统车贷;二是商业银行主推的信用卡分期购车服务;第三是目前的主流模式,就是通过品牌自有的汽车金融公司贷款;第四是通过P2P金融平台申请贷款服务。
　　虽然银行传统车贷基本覆盖主流品牌和车型,其利率为人民银行基准利率,低于其他渠道利率。但是,申请银行传统车贷门槛较高,难度大。上述比亚迪销售经理对新快报记者表示,该店合作的银行有、和,&一般要求有广州户口、房产和购车名额&,该售货员表示。而信用卡分期购车服务虽然手续相对简单,但在车型选择上,往往局限于发卡行的合作汽车品牌,而且贷款人需要承担5%~18%之间的分期手续费。
　　此外,也有P2P瞄准汽车分期市场,联手车企为消费者提供金融服务。比如壹宝贷CEO罗浩杰表示,其公司携手润天汽车推出了&车辆以租代购&服务,基本上涵盖了80万元以下的车型,可以做到完全零首付,&贷款人只需要给平台提交2000元保证金,再另外缴纳保险和税费,车款可以百分之百由我们垫付,做一年到四年的分期贷款。&
《两个人去银行办，他却比他少出几万元，原因可能是&&》
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常见类似问题
　　四种线下常用的贷款渠道各有利弊，消费者在购车时可针对个人或家庭实际情况选择最合适的渠道
　　现下常见的购车贷款渠道主要有四种：一是银行传统车贷；二是商业银行主推的购车服务；第三是通过品牌自有的汽车金融公司贷款；第四是通过时下新兴的互联网P2P金融平台申请车贷。
　　分析一下四种渠道申请车贷的利弊：
　　银行传统车贷
　　银行传统车贷业务属于直客式贷款，消费者可以不通过经销商直接去银行申请车贷。不过随着银行信贷规模收紧，传统车贷业务逐渐减少，目前很多银行基本暂停了对个人的车贷业务。以为例，5座的全新胜达2.4L 自动四驱智能型裸车价格为249800元，消费者首付30%即74940元，而2年期的基准利率为6.65%，因此消费者每月月供为7801元（24个月）。
　　优点：低
　　银行传统车贷基本覆盖主流品牌和车型，其利率为人民银行基准利率（银行贷款基准利率：1年期6.56%；2年期6.65%；3年期6.65%；4年期6.90%；5年期6.90%），低于其他渠道利率。另外，其还款方式灵活。
　　缺点：门槛高，手续繁琐，放款时间长
　　申请银行传统车贷门槛较高，难度大。消费者需向银行提供一系列证明资料：身份证，工作证明，近一年的银行流水，两年（含）以上的社保证明，房产证或房屋买卖合同或购房发票等；还需要第三方担保和质押物。
　　商业银行信用卡分期
　　与传统车贷业务相比，线下银行更倾向于向消费者推荐信用卡分期购车业务。即消费者在支付完车款首付后，向银行申请用信用卡在合作经销商购车。消费者按月定期还款，支付一定手续费。以招商银行为例，招行汽车分期汽车分期业务标准手续费率为12期5.5%，24期10.5%，36期14.5%。因此消费者分24期购买5座的全新胜达2.4L自动四驱智能型裸车，手续费总额为26229元，首期还款额为36637.33元(手续费首月一次性支付)，每月月供为10408.33元。
　　优点：申请门槛低，还款方便
　　信用卡分期购车审批手续相对简单，除了身份和入证明等基本材料，消费者的征信记录最为重要。和普通信用卡按月还款形式一致，消费者可通过线上线下多种方式还款，方式灵活。
　　缺点：车型和额度有限，有手续费和额度限制
　　各银行信用卡一般都有合作汽车品牌，因此选择车型有局限性。此外分期购车业务的信用卡有额度限制，取决于银行审批的信用资质。值得一提的是，信用卡分期购车虽然没有利息，但有分期手续费，各银行费率有所不同，普遍在5%到18%之间。
　　汽车金融公司
　　除了通过银行渠道之外，另一大主要渠道就是通过经销商向其背后汽车金融公司申请车贷。目前国内约有20家汽车金融公司，多为大汽车集团旗下的全资公司或合资公司，比如，上汽通用汽车金融、大众汽车金融、丰田汽车金融、北京现代汽车金融等等。各公司贷款利率与其贷款产品相关，比如北京现代汽车金融公司为了满足不同客户的购车需求，推出了5050，E贷，升级贷，保养贷等多种金融产品。
　　以旗下“随心贷”产品为例，购买上述全新胜达车款，需先提交30%的首付金额74940元，24期月供仅3199元。剩余尾款149877元则可以根据消费者自身情况灵活处理，如一次性偿还尾款、车辆返还、展期等。
　　优点：审批流程快、金融产品类型丰富
　　通过汽车金融公司贷款买车门槛低，贷款方便，审批放款时间也比银行快速。另外由于汽车金融公司提供的金融产品种类多，消费者可根据自己的实际情况选择适合自己的产品。
　　缺点：利率相对较高，常与经销商绑定其他业务
　　还贷利率相对高。并且通过经销商向汽车金融公司贷款，常常会被要求购买指定车险或缴纳续保押金等待。
　　P2P 金融平台
　　随着贷款需求扩大，在互联网的影响下，新的贷款渠道应运而生。P2P金融平台就是新兴的贷款渠道之一，消费者也可以通过此类平台申请汽车贷款。P2P的优势体现在较低的贷款门槛为更多的借款人提供了帮助，与银行的高门槛、繁琐手续、时间漫长和汽车金融公司的各种附件条件相比，通过P2P金融公司申请诚然更加便利快捷，但利率较高。
　　以网易汽车金融平台上合作的某P2P金融公司为例，消费者分24期购买5座的全新胜达2.4L 自动四驱智能型裸车，在首付30%的情况下，需缴纳首付74900元，月供9141元。
　　优点：门槛低，方便快捷、覆盖所有车型
　　与传统机构相比，通过P2P金融平台申请车贷更加便捷，消费者可以线上填写信息，上传资料；只需要征信审核通过，无需第三方担保和抵押。获批后放款速度快，普遍在一周以内有的甚至一两天就能到账。另外由于P2P金融公司一般放款至消费者个人账户，因此对申请车型没有限制。
　　缺点：利率高
信用卡好处就是快、简单、门槛低。信用卡办理贷款手续比较简单，审核也比银行低很多。不少信用卡产品都有其免息期，购车者将当月账单金额按时全额还款，就不用支付利息了。不过这个时候需要提醒的是，免息期与手续费是两样不同的收费。办理分期的时候，银行虽然不收取利息，但是会收取一定的手续费。手续费根据账单分期的期数而不同，各家银行的利率和收取方式也都有所差别。
除了手续费方面，信用卡贷款买车的首付一般就比银行高。信用卡一般是30~40%。而在银行，一般是30%，对于信誉好收入稳定的优质客户，可以低至20%。其次，刷卡买车，刷卡额度不能超出信用卡的信用额度。一般来讲，信用卡的透支额度都在5W以内，最高也超不过20W。
的首付最低可以降到20%，所以称为了大多数贷款买车的准车主的选择。除此之外，银行可以申请的贷款额度大，利率较低，还款期长。最重要的一点是银行办理车贷可以不限车型不限车商，大大的增加了贷款买车者的选择空间。　好处是不少，但是想批下来也不是那么容易。先不说材料准备要一大堆，而最要命的是你费了大半天时间走了流程之后，银行告诉你：“对不起，你不符合规定”。
三、 汽车金融公司贷款购车
并不是所有汽车品牌都有自己的汽车金融公司。国内现在的汽车金融公司不超过十五家。比如东风日产。汽车金融公司最大的优点就是不需贷款购车者提供任何担保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可。贷款额度基本上与银行一致，而且手续较为简便，审批速度也快。同时，现在个别汽车金融公司也推出弹性还款，可以根据自身资金状况选择适合自己的贷款方式。
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