欠银行钱越多越久越好？揭秘90%的人都不知道的房贷真相_凤凰财经
欠银行钱越多越久越好？揭秘90%的人都不知道的房贷真相
用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈
无论以后房价走势如何，对于刚需购房者来说，房子都得买。首套房公积金最低首付2成，二套结清最低首付3成，未结清最低首付4成；首套商贷最低首付3成，二套结清首付最低3成，未结清最低首付7成。
图眼下房地产市场局势不明朗，有的专家看空有的专家看涨，无论以后房价走势如何，对于刚需购房者来说，房子都得买。那么，对于购房者来说，怎样买房才能更省钱？各家银行的房贷利率差距有多大？一、全款买好还是贷款买好，贷款多少合适？对于钱多的没处花的土豪来说，这个问题可以忽略。对于无法全款的普通上班族来说，肯定是贷款买房更合适，在负利率时代，借到银行的钱，其实就等于赚到了。对购房者来说，确定贷款期限的长短是一个两难的决定：期限长意味着需要支付更多的贷款利息；期限短意味着每个月的还款压力将会很大。所以，要根据自己的收入和压力承受能力量力而行。二、如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗?影响贷款年限的重要因素有三个：1.收入，一般月供最高不能超过借款人收入的50%；2.贷款人年龄，一般而言，借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款，且借款人的年龄加上贷款期限不得超过65年，否则不予受理。如果年龄超过40岁，则最长贷款期限只能是25年以下；3.房龄，特别是购买，银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大，也可能贷不到最长期限。那究竟是等额本息好还是等额本金还款好呢？要不要提前还款？先来举个例子：地点坐标：北京，假设，一套350w的房子，120w，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：3.25%商业贷款：4.9%，公积金贷款80万，商业贷款150万，贷款230万。贷30年，等额本息的总利息是181.9万，等额本金的总利息149.7万。显而易见，等额本金支付的利息更低。如果压力不大，等额本金是一种好的还款方式。另外，投资的利息只要大于4.9%，不用着急还银行贷款的。三、信用记录不良就不能申请贷款吗？不同银行对于不同情况的不良信用记录贷款存在不同的规定，有的银行规定是看逾期次数和最高逾期的情况；也有的银行是看总逾期次数来决定是否办理贷款，比如累积超过15次就不再给予办理。但并不是个人信用不良就不能申请信用贷款，在跟银行打交道的时候，最好尽可能、的提供丰富的材料和担保，并且说明不良信用记录的原因，如果借款人逾期次数少、金额小，银行还是会酌情放贷，但是贷款利率或被提高，贷款成数也有可能降低。四、公积金贷款一定比商贷省钱吗？一般来说，公积金贷款比商业贷款利率低一些，商贷的基准利率是4.9%，公积金贷款5年以上利率是3.25%。同样一套房子，商业贷款如果是首套能贷7成，那么纯公积金贷款首套最多可以贷到8成。首套房公积金最低首付2成，二套结清最低首付3成，未结清最低首付4成；首套商贷最低首付3成，二套结清首付最低3成，未结清最低首付7成。但是商业贷款和公积金贷款在保险费方面存在差异，对于商业贷款来说，只要不是商用物业或者是年限太长的住宅，银行一般不会要求贷款人购买保险，如果是公积金贷款的话，买保险一般在所难免，而保险费一般为贷款金额&贷款年限&0.02%，两者抵消的话，公积金贷款的优势就更小了。因此贷款额度较小的话，选择公积金贷款未必更省钱。五、选择中小银行就一定比四大商业银行省钱?在很多人的眼里，五大行推出的住房贷款业务利率不如中小银行低。其实，这是一个很大的误区。小编汇总了下部分银行的首套房房贷利率，相对而言，各家银行的房贷利率差距很大外资行与五大行和股份制银行相比，普遍贷款利率更高。其中，和汇丰银行贷款利率最低，为3.92%，渣打银行最高，为4.41%。
[责任编辑：杨波 PF060]
责任编辑：杨波 PF060
用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈
免责声明：本文仅代表作者个人观点，与凤凰网无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。
预期年化利率
凤凰点评：凤凰集团旗下公司，轻松理财。
凤凰点评：业绩长期领先，投资尖端行业。
凤凰点评：进可攻退可守，抗跌性能尤佳。
同系近一年收益
凤凰点评：震荡市场首选，防御性能极佳且收益喜人，老总私人追加百万。
凤凰财经官方微信
播放数：115232
播放数：5808920
播放数：129202
播放数：5808920银行排查大客户贷款风险：不知道哪个会出事|银行|风险排查|大客户_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
银行排查大客户贷款风险：不知道哪个会出事
　　【推荐阅读】
　　“就像排雷一样，事先把引信拆掉，尽可能防止风险发生。即便出了问题，有足够的抵押物在手上，也有更大的缓冲余地。”中西部某银行高层对《第一财经日报》说，“大客户牵扯很多贷款，一旦出事，弄不好其中很多贷款就会成为坏账，而且我们不知道谁会出事。”他表示，虽然排查不能完全阻止风险发生，但通过排查能及时发现风险，提前堵漏补缺。
　　近期，多名业内人士告诉《第一财经日报》，为防企业老板或主要负责人涉腐引发贷款风险，其所在银行已开始对大客户进行信贷风险排查。对于一些高风险客户，一经发现，在额度使用、贷款提取方面都会受到限制，而且会被列入黑名单，不再增加授信或续贷。
　　排查大客户涉腐风险
　　从今年7月开始，对大客户信贷潜在风险进行全面排查，已经成为上述中西部银行最为重要的风险管理内容。这项已经进行两个多月的行动，时至今日仍然没有结束。
　　和以往不同，该行此次排查指向极为明确，排查对象基本针对该行贷款大客户，重点也放在企业或其负责人在发展过程中，可能存在非法经营或与腐败相关风险方面，而一般性经营风险只是排查次要内容。
　　事情的起因是今年7月，在几乎毫无征兆的情况下，当地一家大型民营企业主要负责人突然被带走调查，数名政府官员卷入其中。
　　企业仍在正常经营，主要负责人突然被调查，往往会令银行措手不及。而相对已经暴露的风险，对大型企业及其负责人涉腐而引发风险的不确定性，成为银行更大的心病，也是对大客户信贷风险进行排查最主要的原因。
　　“谁会出事、什么时候出事、出多大的事，根本没办法提前判断，这才是最可怕的事。”上述中西部某银行高层对《第一财经日报》说，在难以预判大客户涉腐造成的贷款风险的情况下，唯一能做的就是提前排查。
　　“其他银行有没有行动不知道，虽然我们行大客户暂时还没有谁出事，但我们行会查下去。”该高层称，由于具有不确定性，排查不分行业，而是按贷款规模依次进行。
　　实际上，中共十八大以来，在反腐中落马的大型企业主要负责人已经屡见不鲜，其中亦不乏大型民营企业。截至目前，除了国有企业，四川、山西、辽宁、黑龙江、广东等地已有多名民营企业负责人被调查，这已引起银行警惕。
　　“大家多多少少都有所行动，我们圈子里前几天还在议论这个事情，不能说都在这么做，但已经采取措施的银行也不少。”华南某银行中层对《第一财经日报》称，银行对可能涉腐而出事的大客户贷款进行排查，已非个别现象。
　　“我们没有专门针对企业老板涉腐去做风险调查，不过在风险排查时，这是最重要的一类。”某大中型银行对公业务高层亦对《第一财经日报》表示，从今年年初以来，在排查经营风险的同时，该行也在不断推进大客户涉腐风险排查。
　　而另一家银行早在今年年初就下发文件，专门对民营企业存在的信贷风险进行全面排查，并要求提前做好风险防范化解措施。
　　做实抵质押物
　　与以往针对已发生风险或正在暴露的行业性风险排查不同，针对可能涉腐的大客户信贷风险进行的排查，具有更多的堵漏补缺的意味。
　　由于这些大企业尚未发生风险或仍在正常经营，银行的排查相对谨慎，可用手段也较为有限。而在具体排查内容上，各家银行也有所差异。
　　据上述中西部某银行高层对《第一财经日报》介绍，该行目前主要排查企业基本情况、对外投融资、生产经营、财务状况等主要情况，并将调查内容形成量化结果；另一方面则是重新调查评估抵质押物的价值。
　　该高层告诉本报，排查的目的是尽量掌握风险点。作为预先防范手段，排查完毕之后，首要措施是做实抵质押物，根据情况要求客户补充抵质押资产；对于高风险客户，则不再增加授信。
　　上述大中型银行排查侧重点则放在企业背景上。该行人士说，除了经营和财务状况，该行重点排查企业及其老板发家过程，并据此划分为依托政府背景发展、市场化发展等不同类型。“虽然都是大企业，是否依托靠特殊关系和背景，和市场化发展起来的，面临的情况肯定有很大不同。”
　　该大中型银行人士对《第一财经日报》表示，对于排查中发现的高风险客户，由于抽贷存在一定难度，现在银行一般会将其列入黑名单，存量贷款到期后不再续贷。而对于尚未到期的贷款，则采取更为密集的贷款检查，并在额度提取、贷款使用等方面进行限制。
　　“我觉得排查的做法是正确的，比客户出了问题后抽贷要强。”上述华南某银行中层对《第一财经日报》说，一旦企业经营出现问题，银行采取的措施就是抽贷。但在风险已经发生的情况下，收回贷款会很困难。
　　银行的担忧
　　虽然企业主要负责人或老板涉腐被查，对银行资产质量冲击尚未完全体现，但银行已经对此忧心不已。
　　“越来越多的企业老板被查，肯定要牵扯到银行贷款，虽然现在还没有产生严重影响，但我估计很快会成为银行的麻烦。”上述中西部某银行高层对《第一财经日报》称。
　　而上述大中型银行人士称，这也不能一概而论，若企业管理水平较高，即便负责人被抓，企业也能继续维持。如果治理水平较差，老板被抓之后，经营很快就会陷入困境。而一些民营企业尤其如此，这也是部分银行排查民企贷款风险的一大原因。
　　但该人士也承认，大客户贷款规模通常较大，一旦老板被抓，加上调查时间较长，企业陷入困境，贷款势必成为坏账，资金链很快就会断裂，在资产质量压力已经很大的情况下，银行很难承受。“如果老板被带走几个月还回不来，银行不再贷款或抽贷，企业资金链和经营肯定要出问题。”
　　而这些主要负责人或老板因涉腐被查的企业，都有一个共同点，在扩张过程中，普遍使用高杠杆融资，资产负债率较高。
　　公开信息显示，近期实际控制人刘绍喜失联的宜华系，目前仅存续的信托融资总额就达12亿元，而宜华集团还分别为广东宜华、提供了9.5亿元、2亿元担保，刘绍喜夫妻个人则为广东宜华、宜华地产提供了11亿元担保。
　　主要负责人被查后，企业陷入困境的情形已有多起先例。去年11月，因涉嫌向揭阳原市委书记陈弘平行贿，广东创鸿集团董事长黄鸿明被带走调查，该公司经营也变得举步维艰，资金链断裂、机构进场清算等传闻时有传出。目前，该公司已被托管，广州、佛山等地多个项目也已出售。
　　今年8月公布于中国裁判文书网的揭阳中级法院一份裁定书显示，创鸿集团自称，由于众所周知的原因，黄鸿明被采取强制措施限制人身自由后，该公司资金链已经断裂。
　　四川富豪刘汉涉黑被捕后，其名下企业已经出现贷款逾期。据绵阳中级法院今年7月15日的一份判决书，2013年2月，汉龙高速曾向绵阳商业银行贷款6000万元，期限为12个月。但借款到期后，汉龙高速未能如期还款，利息也只支付到2013年7月，绵阳商业银行为此向法院起诉汉龙高速。
　　“对大银行来说，几亿或几十亿的贷款坏掉了，还承受得了，但小银行一年的利润也就一二十个亿，拿什么去补这个窟窿？”上述华南某银行中层对《第一财经日报》说。
文章关键词：
&&|&&&&|&&&&|&&
您可通过新浪首页顶部 “”， 查看所有收藏过的文章。
请用微博账号，推荐效果更好！
看过本文的人还看过503 Service Temporarily Unavailable
503 Service Temporarily Unavailable媛媛:你好！
一、流程：1.业主，客户和经纪方签定《房地产买卖合同》，客户交定金与业主，业主将（房地产证）原件托管与经纪方进行查档 2。由评估公司对成交物业进行评估（客户做按揭） 3。客户存首期款到银行监管，同时申请按揭 4。两个工作日后，银行出承诺书，（承贷款的金额） 5。办理产权过户手续， 6。30个自然后，出新房产证，客户领新证，由银行自动打款给业主（首期款） 7。2个工作日内，到银行做抵压手续 8。15个自然日后，银行到国土局领取抵押件 9。两个工作日后，银行放全款给业主（打入业主指定账户） 二、购买二手房如何选择房产中介
二手房买卖是一种特殊的商品交易，因其金额大（一般是上百万甚至上千万）及交易周期长（一般三个月甚三五年）及交易流程专业复杂（签约、贷款、评估、过户、还贷、付款、交房等）以及交易后影响较大（不同时期找不同的经纪人同一套房子可能会有不同的价格以及如果出现房产交易违约、诈骗、卷款私逃等对当事人的损害）等因素，一般的市民从事过类似的交易并不多（投资客除外），没有先前的经验可以借鉴，不拍一万就怕万一，如果出现违约、诈骗、卷款私逃等情况对当事人造成的损失是无可估量的，因此，在买房过程中选择专业的房产经纪人就显得分外重要。
由于以上所述房产经纪人的重要性，因而房地产经纪行业越来越多并被称之为朝阳行业，林子大了什么鸟都有，于是一些损害当事人的案例也层出不穷，在此我们除了呼吁相关部门对其进行相应的约束管制之外，自身的防范意识也至关重要。
选择品牌的房产中介公司有助于交易的安全性，选择品牌的房产中介经纪人有有助于找到“物美价廉”性价比高的房子，那么如何选择房产中介公司和房产经纪人呢?
一、选择房产中介公司1、知名度
正面的知名度的多寡无疑代表了品牌的高低，在购买二手房挑选中介之前，当多方面多角度的询问该公司的成立情况和经营情况，看其是否属于上海市房地产行业协会、上海市国土资源局和房屋管理局认证的“放心中介”。2、直营还是加盟
直营的中介公司一般实力都比较雄厚，也比较注意自身的品牌形象，内部的管理体系也比较完善，相对来说损害客户利益的机率也相对较小，而加盟中介公司虽然打的是国际著名中介品牌的旗帜，但其自身的管理体系及实力都显得明显的薄弱，由于市场行情和宏观调控的影响，很多加盟店随时都有关门大吉的可能，选择这样的房产中介无疑就选择了一种风险。3、广告投放量
广告投放量的多寡无疑也是衡量中介公司实力的标准之一，以正常的宣传方式展示自身品牌及房源信息，包括电视广告、报纸广告及络广告，而不是塞进小区信箱和门缝的宣传单。4、是否有自己的网站
一般能拥有自己网站的中介公司，都比较注重自己的公司形象。5、口碑
应去权威的媒体查看关于此中介公司的负面报道，以及此中介公司对于此报道所持的相应态度，以此来判断此中介公司是否是一家值得信赖的公司。
6、查看营业执照及经纪机构资质证书
申办房产中介公司需要符合众多条件，一定要查看该中介公司的营业执照及经纪机构资质证书，看其是否具备从事经纪业务的资格，为以后不具备此资格的“假中介”逃避责任消除隐患。7、注册资金
选择品牌中介公司的目的就是渴望房屋交易过程中的安全和保障，但目前很多小房产公司的注册资金仅为500000以下人民币，而绝大部分单套交易的二手房房款都大于注册资金，一旦发生房产中介卷款私逃的行为，客户的权益很难得到保障。8、所签订的居间协议是否经过工商局备案
由于二手房交易中有很多专业术语和行规惯例，而国家并未强制要求中介公司使用法定文本，允许房产中介公司与委托方自由协商签订相关的委托协议及合同或中介公司自行制定格式的居间协议及合同。而对于格式的使用要求，应在其使用所在区域的工商局进行备案，在备案时工商局会对相关条款进行审核，经过备案的协议及合同基本上能保障消费者的合法权益。在签订相关协议及合同时应特别注意重要条款（如付款方式、付款途径、违约责任、后续服务、中介公司的权利及义务等），最好是让律师或信得过的资深房地产经纪人帮忙把关。9、操作流程
小的中介公司一般都是由业务员全程处理所有事宜，还美其名曰为全程陪同，其实是为了降低人力成本。品牌中介公司则分工明细，将前期交易与后期后续服务分开，由房地产经纪人从事前期的开发、带看、收意向、送定等工作，另外在设立签约、贷款、过户、领证、交房等组成的专业的交易管理部门负责后续服务，这样即有利于资源的优化，又可以确保交易的安全性。10、房款是否过中介公司帐户
在二手房交易中，很多客户往往认为是我跟房东买房子，所以房款理所当然的要交给房东，但二手房的特殊交易模式使其这样做暗藏着极大的风险（具体参见《二手房买卖详细流程及风险提示》），因此在平时的二手房交易中房款是通过中介公司的帐户来控制风险的，在此中介公司担当了安全保护者的角色，但中介公司除了赚取这段时间的利息之外，还有不法中介公司动用客户的房款用于自身的资金周转，甚至卷款而逃。因此，在二手房交易中房款最好是不要通过中介公司的帐户，而选择银行或公证处进行资金监管，这样更安全更有保障得多。11、收取的钱款是否开具正规的发票
在二手房交易中，除了房款是可以不通过中介公司的之外，还有两笔款项是要通过中介公司的，一是意向金，二是佣金，而无论是那一笔款项，都要求中介公司开具盖有公司财务专用章的收据或正规发票，如果条件允许，最好选择划账或刷POS机，尽量减少直接的现金支付。
二、选择房产经纪人1、从业时间
二手房的交易是长期复杂而专业的商品交易，没有长时间的锤炼肯定谈不上炉火纯青，因此，没有一定从业时间的房产经纪人不会是一个专业的经纪人，一般都要在2年以上。2、专业度
专业度是选择房产经纪人的首要条件，专业度包括对房价走势判断的专业、对经营区域楼盘出售情况的专业、对交易流程的专业、对贷款税费及合同阐述的专业、推荐房源性价比的专业、优化客户的购房计划方案的专业等。3、历史成交记录
历史代表着曾经的辉煌，了解经纪人的历史成交记录有助于了解经纪人的综合实力，因为在余下的购房过程中你所选择的经纪人一直是你共战的盟友，没有人会找一个不如自己专业的经纪人做购房盟友的。4、诚信度
经纪人的诚信度直接决定了你对他的选择度，只有诚信的经纪人才能让你把购房的主动权交给他，也只有把购房的主动权交给你信任的经纪人才能让你购买到最称心的房子，因为他是用心在帮你买房子，而不是用嘴。5、谈判能力及技巧
经纪人的谈判能力及谈判技巧是能否帮你购买到“物美价廉”性价比高的房子的最关键的因素，不同的经纪人对同一套在卖的房子会谈判出不同的价格，这就是经纪人的最大的魅力所在。6、在所属公司的职位
房产中介公司是以业绩的好坏来评定职位的高低的，一般来说职位的高低与其专业度、历史成交记录、谈判能力及技巧成正比。7、着装及仪容仪表
着装及仪容仪表与经纪人的素质成正比，一般来说好的经纪人其着装及仪容仪表绝不会差。8、口碑
经纪人良好的职业口牌至关重要，在这个极具诱惑的行业，能保持良好的口碑无疑增加了对他的信任度。
其它2条答案
附近的朋友等待您的帮助
包打听移动版一个人在外面好难，工作也不好找，想贷款也贷不到╮(╯_╰)╭怎么办_百度知道
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。
一个人在外面好难，工作也不好找，想贷款也贷不到╮(╯_╰)╭怎么办
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
千万别在网上贷款
本来一个人出来就不容易
(●—●)我也不知道怎么办
我也是一个人也想贷呢
╮(╯_╰)╭贷款好难
没有工作和收入
有工作都贷不了
那也要有块地让你踏啊
你要多少资金周转
我没有信用卡啊
但不知道你需要多少
不懂那些0.0
你需要多少资金
网上消费有吗
淘宝购物那些吗
芝麻分多少
花呗都没有吧
初中╮(╯_╰)╭
花呗额度500
用完了吗？
其他2条回答
为您推荐：
其他类似问题
换一换
回答问题，赢新手礼包}