网贷借款,你不能不知道的技巧、
因互联网+的普及，越来越多的公司、平台纷纷加入了互联网金融业务板块，网贷种类繁多，借款需求错中复杂很多朋友应该多遇到这样的一些问题:
知道网贷口子，不知道如何操作?
懂得申请，却发现无法下款?
申请下款额度成功，发现额度比别人低?
如果您有出现以上问题，那么以下借易得分享的网贷操作技巧请一定要认真学习，保证你能够提供下款率!(内容有点详细，请认真看完)
一、关于手机号码、手机通讯录、通话记录，网贷关键的一步手机号码:这个就不用说的，必须要本人实名认证的通讯录:网贷获取手机通讯录的目的。①有些网贷会从通讯录里面提取联系人，你最好提前存好联系人，联系人最好是你家里的长辈，因为他们基本上没做过贷款，手机号码在网络大数据里面没有记录。
和手机通话记录一样, 网贷拿到你的手机通讯录, 主要目的就是“留一手”,万一有人不还,可以打爆他的通讯录。当然, 合格的网贷在审核时肯定会看一看通讯录里有无异常记录。具体见以下几点。
②排査一遍通讯录中的联系人名称有无可疑项。很多人在通讯录里命名或者备注联系人时,会写得比较详细。如果有以下关键词,就要注意喽。“贷款”、“小贷”、“贷款中介”、“套线”、“赌”等等。发挥你的思考能力,把通讯录看一遍,但凡觉得不好的,不妨都删去。另外,如果你存了一些贷款中介的号码,不妨也删去。
③尽量不要考虑伪造全套的通讯录有些贷友会动脑经, 搞到全套别人的通讯录或者彻底伪造一套,以为可以蒙混过关。网贷要识别出伪造的通讯录并不难。比方说，你的真实通话记录和你伪造的通讯录, 一定重合度很低 。
④安卓手机用户注意检查一下短信安卓手机的短信可以被第三方读取到, 苹果手机则保护隐私很彻底,任何第三方无法读取短信。因此,安卓手机用户暴露在网贷面前的信息就更加多, 尤其注意以下信息。其一,其他小贷的短信,还款提醒、催收类的,等等,不论是否致命, 总归是减分项。其二, 银行信用卡的各类短信。你邮箱里呈现给网贷的信用卡数量, 和短信里涉及到的信用卡数量, 肯定不能有太大出入。再次强调一下一致性。
3、通话记录①最主要的作用,如果你将来不还钱,网贷进行催收时会使用。一方面如果你本人拒接电话、或者换号码,网贷可以打你的联系人,想方设法搞到你的最新联系方式;同时, 也会通过这种方式,让你欠钱不还的事传遍你的社交圏, 给你施加压力。所以呢,不要动不还的歪念头;手机通话记录也可以大大方方地给出去。
此外呢,通过你的通话记录,还能提供一些其他的线索。 比方说,近期是否有很多其他网贷机构给你打电话,如果有的话,那说明你可能很急、很缺钱,这个对网贷来说是不利因素。再比方说,你是否跟一些金融中介有过联系, 通常来说,网贷都是不喜欢中介的。
②手机一定要实名登记。网贷会通过登录运营商的网上营业厅来获取你的通话记录。你的号码必须在运营商那做过实名登记,不然网贷无法判定该号码是否归属你名下。
③长期而言,可以考虑养一个干净的号码。最理想的情况下,所有的贷款都自行申请操作。但是如果你已经跟中介有过联系、留下了通话记录的话,也没关系。不妨从现在开始,申请一个全新的手机号码,好好养这个号码,只和朋友家人联系,不和贷款中介等联系。当下,主流网贷都要求读取手机通话记录,因此,长期来看,专门维护一个优质的号码,十分值得。
④不要考虑使用小号。不要试图用一个小号蒙混过关。什么是小号,就是你拿来专门注册各种网站、跟房产中介联系、接收银行短信、接快递的号码 。网贷要你的通话记录, 目的就是获取你的熟人的联系方式,他们自有一套算法来看哪些是你的熟人,这个蒙混不了。你提交小号,自然不会有很多你的熟人在其中。二、身份证正反面+本人手持身份证拍照，不要站在灯下面拍，脸上有阴影不好通过的，最好找个地方看起来像办公室的地方拍，后面不要白墙。
三、芝麻分，有支付宝的都知道了，就算你征信有逾期，但是只要你芝麻分是好的，那很多小袋都是可以撸的。珍惜芝麻分。另外关于提高芝麻分的，就是平时多跟支付宝有业务来往，没事开个网店，刷刷单，芝麻分自然就上去了，芝麻分每个月的6号更新一次，所以在六号之前提分是最好的!有多余的闲钱就存余额宝里面，自己实战经验，存了一个月，借呗就出额度了，额度1万。
四、信用卡或者信用卡账单邮箱最好重新去淘宝买一个企业邮箱。企业邮箱可以让小贷公司认为你是有真实工作的。
1.保证更长单的完整度确保邮箱中至少有某一张卡过去六个月完整的账单。 如果账单不全, 可以打银行客服申请补发电子账单。
2.呈现最完美的自己出现逾期的卡片,不妨把相关账单全部删除。把自己最完美的一面展现给网贷机构。
3.删除可能造成不利的邮件网贷机构不光会扫描信用卡账单,其它有信息价值的蛛丝马迹也不会放过。因此,以下类型的邮件,就没有必要保留了,包括:其它网贷发来的各类邮件、在线博彩站点的邮件。
4.注意整个申清过程中的一致性网贷机构了解到的“你”,可能并不是最完整的“你”,准确意义上,是你通过邮箱信息等等展现给他们的“你”。比方说,即便你有三张卡,但若你邮箱里只有一张卡的账单, 那么网贷机构眼里,你只有那一张卡。
网贷在电话回访的时候,经常会问一些问题,来验证申请者是否是本人申请。这时你回答问题的时候,也需要按着你展现给网贷的“你”的信息,去回答。比方说,网贷问你有几张卡、最高额度多少,那么你应该回答一张卡,最高额度就是那一张卡的额度。
五、关于淘宝账户和京东账户1.支付宝须实名制每个淘宝账户背后都会绑定一个支付宝账户, 请确保这个账户是你本人实名制的 。
2.最近三个月最好有一定数量的实物类购物行为;收货地址不宜过多。网贷机构通过你的淘宝历史购买记录,一来可以评估你的消费能力;二来通过实物消费的收货地址,可以掌握你的地址信息 。所以呢,可以保持一个习惯,把平常在线下实体店的消费,尽量地挪到淘宝、天猫上进行。另外,收货地土止尽量不要太多,三个以内还可以说得通。网贷可能会通过收货地址评估你的稳定性;你可以偶尔工作单位收一下货,偶尔家里收一下货,偶尔换家里人收下货,这还解释得通, 如果地址再多、收货人再多,就没必要了,引起不必要的猜疑。
3.不良交易,不必保留很多交易,可能会给网贷留下不好的印象。举例,各类在线博彩、游戏币平台的充值消费, P0S机购买,支付宝里的借条交易等等。因此,不妨检视一下自己的淘宝交易, 动动脑筋,把可能不好的交易全部删除;另外请注意,淘宝和支付宝中相关的交易, 都需要做删除处理 。
4. 淘宝收货人电话和网货申请所留电话建议一致。这一点做到, 是加分项 。你或许历史上用过多个收货人电话,但至少近期最好用过网贷申请时所留的那个电话。
5.没有京东账户的去淘宝买【京东账号等级】号买回来以后实名制，把收货地址填成包装的单位地址!保持你所有资料的一致性!
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六、关于联系人怎么填:1.我该填什么样的联系人?网贷会联系他们吗?部分网贷会让你填写两到三个联系人, 一般都会要求至少有一个是直系亲属,我们看到的绝大多数案例中,网货机构在审批时,都不会给这些联系人打电话。但是呢,身正不怕影子斜,你没有歪念的话,我们建议你如实填写。
2.进一步的说明现在主流的网贷都倾向于要求上传手机通话记录, 对手工填写的联系人这块, 看得越来越淡了。但若逾期不还,你所填写的联系人,肯定会第一时间接到催收电话的 。
七、关于征信报告征信报告最好去网页上面打好了，再输入到网贷里面。查询码需要24小时内才可以收到。
八、关于单位问题对于三无人员，单位就是你最好的包装。单位最好填自己本地的大型商场和企业之类的，地址和单位名称自己去百度搜索，单位电话也有两种选择，第一种自己去淘宝买，直接搜索自己本地的联通座机号码就可以了，
50-100一个不等。卡买回来可以装在自己手机里面，有回访就自己接，接起来不要马上说是自己本人，如果对方说张三在吗?你要故意说:我们公司员工很多，你可以直接联系他本人，或者说张三出差了，你可以联系他手机。另一种就是你要自己去查一下自己本地的大型商场的服务台电话，一般这些服务台的电话一打过去都是有企业铃声的(比如:您好欢迎您致电XX超市)如果贷款公司回访听到这样的铃声也就能确定单位的真实性了，一般接电话的服务台小姐也不清楚公司到底有没有你这号人，一般都会让对方直接联系本人手机的。
九、婚姻状况:婚姻状况最好填已婚，因为未婚会让对方认为你的生活不稳定，已婚也是一个加分项。
十、学历没有大学以上的学历都填高中，或者中专，反正不要填初中小学这些!十一、工作证明和工牌
十四、摆好正确的姿势撸口子，这点很重要。
借易得认为，大家的操作的心情,缺钱的时候,心情急切,希望早日借到钱,于是很自然倾向于一下子申请很多家,以为这样一网下去,总能捞到一些。其实不然, 一哄而上、一下子申请很多家网贷,这并非好的节奏。网贷的下款率平均而言,并非很高,要提高自己申请的成功率,这是一个细活。正确的姿势, 一家一家慢慢地去申请,等上一家出结果了,再去申请下一家。申请一家一&总结经验一&申请下一家一家一家地、按顺序去申请如果某一家被拒了,不要暴跳如雷、不要骂爹骂娘;不要觉得那些在网上说下款的都是托,不要觉得网贷都是骗人的、都是骗资料的。我们在这行也算略有经验了,真心没怎么见过哪些网贷靠这些资料在赚钱的。 网贷都是用尽心思,拿着放大镜看你的申请材料,排査任何可能的风险点;除非你资质特别好,无可挑剔,不然被拒是很正常的事情。冷静,被拒了,恰恰是最佳的时机,去排査自己的申请材料,去思考可能出问题的地方。这也是我们力荐一家一家按顺序申请的原因。先申请网贷A,如果被拒了,看看是在哪一步被拒的,然后仔细排査那一步涉及到的资料,挑出可能出问题的地方,看看是否有优化的空间;下一步等优化完成,再去申请网贷吧，这样你的成功率一定大幅提升。
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你好狠毒我一人朋友在网上借了十几家网贷,很多都逾期了,现在还不上了,
你好狠毒我一人朋友在网上借了十几家网贷,很多都逾期了,现在还不上了,人家会不会起诉
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对方有权起诉要求还款。
不知道下面这条知识能否帮助到您
近两年网络平台的各种现金贷蜂拥而出,除了日常消费外,还有不少人通过此渠道获取买房首付。如此行为真的保险吗?用于买房后又会面临哪些风险呢?
网贷轻松攒首付?贷款买房千万不能干的事儿
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违法信息举报邮箱：网贷资金链断裂告诉你金融上市公司是个宝
网贷资金链断裂告诉你金融上市公司是个宝
网贷平台银实贷资金链断裂投资者跪求老板还债
22:24:24|来源：经济信息联播
　　网贷，又称P2P网络借款。指的是那些有资金并且想理财投资的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用贷款的方式将资金贷给有需求的人。作为互联网金融最早发展的模式，网贷为很多急需资金的人提供了便捷通道，但是因为部分经营者的违规操作，网贷平台的风险急剧累积，我们之前的节目也曾报道过，近期全国多家网贷平台到期无法兑付的情况。
就在最近，内蒙古包头一家成立仅2个月的网贷平台就因资金链断裂再次曝出倒闭传闻，一千多万资金无法兑付，投资者为求回本，只能从全国各地去到包头上门讨债。
一起跟随记者到包头去了解一下。
　　一大早老板宋福来到公司，发现自己办公室门竟从里面被反锁上了。情急之下他一脚踹开房门，却看到公司的一名投资者正沉默地跪在里面。
这件事情发生在包头一家名为福华投资的办公室里面，这个公司在网上还有另外一个名字叫做“银实贷”。今年8月中旬上线后，仅在一个多月的时间里，银实贷就以月息超过4分的高回报吸引了上百名投资者3000多万的资金。
　　网贷投资人表示：开始投了15万左右，
“十五”之后，经过跟这个工作人员的交流，感觉到他们这个平台还是一个不错的平台， 差不多投到，本金投了44万。
　　网贷投资人告诉记者：因为说，银实贷当时，一月标都差不多人气很旺，
都是靠抢得，第一次投了17万， 感觉还行，陆陆续续这四五天大概投了一百多万。
　　国庆假期前，许多投资者最初所投一月标都到了还本付息的日子，银实贷却发出一则公告称由于平台受到黑客攻击，数据丢失，导致暂时无法提现，并承诺10月8日后可恢复正常。在随后几天平台公告又称由于受攻击期间平台无法接受投资，资金周转不灵，仍无法兑付。一系列公告急坏了网上上百名投资者，记者拿到的一份投资记录显示，他们在银实贷的投资少则数百，多则数百万。网络上迅速组建起了讨债和维权的QQ群，几名投资者甚至跑到包头去上门讨债。不过讨债进展并不顺利，投资者们往往上午得到一个可以当天兑付的许诺下午又被告知老板还没有筹到钱。无奈之下，几个投资者按照网上公布信息抹黑找到平台负责人宋福的住址，不过里面并没有人住。
　　现在我们跟着他， 说没地住要去他家住，
他直接就去宾馆。他就怕这个，昨天晚上就是， 哎呀怕得不行， 今天直接就住宾馆去了。
　　像这样的谈判每天都要有个一两回，但每次都收效甚微。银实贷负责人宋福每天除了接待上门讨债的投资人就是忙着在外筹款，而每天坐在网贷平台的办公室里喝水和等待成了投资者们唯一能做的事情，他们当中时间最长的已经在平台蹲守了一周。投资者告诉记者，看着老板每天四处筹钱可就是无法兑现承诺，他们的心情除了焦急就剩下无奈，这才出现最初投资者讨债下跪的情景。
　　我们也想到了维权(报警)，
但是这块怎么说呢，作为投资人来说心里是很矛盾的， 如果把事情搞得闹得太大太僵， 对我们自己也不利。 就跟逼债一样，
你给一个人搞死了，你还问他要什么钱呢。
　　“拆标自融”
高风险操作资金链断裂
　　在调查中记者发现了一个现象，在银实贷平台电子账户上，所有投资人的名下其实都显示有钱，可钱就是提不出来。那么，“银实贷”到底有没有钱，本应还给投资人的钱又去了哪里?
　　投资人给记者打开了他在银实贷的电子账户，里面清楚显示了他投入的资金，以及所投项目到期后应得的本息，在资金信息一览中显示，他的账户中有100多万可用资金，但钱就提不出来。那么，是平台有钱不给吗?在事前的暗访中，工作人员向记者透露，平台确实是拿不出钱了，而资金链断裂的主要原因是采用了“拆标”的运作方式。
　　所谓“拆标”是平台为了迎合投资人心理所经常采用的做法，投资者通常认为借款的时间越短他们的资金就越安全，所以平台就会把长期借款拆成一个个短期借款，这个期限通常为一个月。
那么伴随着“拆标”平台就需要为自己蓄一个资金池。他们的做法通常是，从众多网民的手里以回馈标、秒标甚至一些虚假标的的名义将资金吸纳到平台上来，形成这样一个资金池。再由平台对资金的流向以及借款期限进行再分配。
那么只要不断有新资注入，平台就可以借新还旧。不过，
“拆标”会给平台带来流动性风险，如果有投资人不再续投或要求提前兑付，平台就很可能面临资金链断裂的危机。银实贷，就是一个典型的例子。
　　平台工作人员告诉记者：比如说，像房地产。我们一个房地产项目过来借款一千万，不可能我们直接发一千万的标在上面，借款期限在三个月，三个月一千万，那肯定不好满标，
我们把它拆解成不同的小标，然后分一个月的两个月的，是这样子的。
　　银实贷负责人 宋福
告诉记者：他们把这个网贷给我做得好好的就行，资金方面由我给放出去， 由我在外头跑。这应该是安全的，
一旦哪个地方要是比如说是拖欠了给不了了， 有不良的了， 我想办法，我来给补平。 都是这么搞。
　　除了拆标，银实贷资金链断裂的另一大原因是自融。银实贷老板宋福同时拥有一家名为福华煤炭的企业，他将银实贷平台上五百多万的资金投入到福华煤炭当中。不过投资者们却表示从未投过福华煤炭的借款项目，记者在银实贷的网页上也找不到福华煤炭的借款记录。宋福说，现在向银行借贷困难所以本想用完快速把钱还上，可近期煤炭行情下跌，煤炭卖不出去，钱自然也被套在了里面。
　　银实贷负责人 宋福表示：我想的简单，
投资人给我投进来，一千万两千万， 我是能用得着的。 所以我说这多保险的事情啊，咱用就用，
不用就赶快给投资人再还回去。
　　网贷是否合法 ?
法律专家说法不一
　　那么银实贷的这一系列做法，是否违反法律呢?记者就这个问题采访的几位法律专家表示银实贷的经营过程确实触及法律红线，但他们对罪名的定性却观点不一。
　　大宸律师事务所
成方兴告诉记者：网站平台没有按照协议的要求，没有按照投资人的指定投资， 是种违约行为\\这种我认为更符合非法经营的犯罪特征，
正确说应该是中非法经营行为。
　　中央财经大学金融法研究所所长
黄震告诉记者：肯定是违法了。他们拿这个钱放贷出去了， 也是变相吸收公众存款， 何况有的把这个钱挪作他用，
或者说捐款逃跑，那就是集资诈骗， 就是犯罪。
　　记者调查发现，我国规定P2P网络借贷平台只需根据《公司登记管理条例》在工商管理部门进行注册，根据《互联网信息服务管理办法》及《互联网站管理工作细则》的规定在通信管理部门进行备案，其设立条件与其他有限责任或股份有限公司并无不同，市场准入标准并没有因其“民间借贷中介”的定性而有特殊要求。行业内也并未形成统一、细致的操作规范，这给予了网站比较大的自由运行空间，也很容易出现擦边球的业务活动。
　　中央财经大学金融法研究所所长
黄震告诉记者：无准入门槛，无行业标准，无主管机构。 三无状态下，谁都可以进来， 有能力的没能力的，有资质的没资质的，
有实力的没实力的，那么可能没实力没后续支持的等等很容易冲进来，一些别有用心的也进来了。
　　东北财经大学法学院教授王岩表示：我们国家应该有这样一部法律或法规来专门规定网贷平台究竟允许不允许，
合法不合法。 从网贷平台跟投资人债务人关系上来说，也应该对他们的这种协议和合同进行微观的管理，
应该在这里面进行一些权利和义务和风险的提示，以及网贷平台应该从事的业务的限制。
　　平台两极分化明显业内外呼吁监管
　　实际上P2P网贷并不是坏事，在国外已经发展相对成熟。它满足小微企业的借款需求也给投资者带来不小收益。不过记者在采访中发现，网贷状况瞬息万变，而监管总是慢于创新。即便是在网贷的发源地—英国，也是在出现后第七个年头才被认可。
　　目前我国网贷行业还处于监管之外，许多毫无经验甚至别有用心的人都可以轻易进入该行业，因此平台质量良莠不齐。专家表示年关将近，未来几个月很可能会有更多平台出现提现困难甚至倒闭的问题，建议相关监管尽快提上日程。
　　采访中记者发现，银实贷老板宋福过去一直经营煤炭行业，并没有任何从事网贷或者金融业的经验。一次从其他网贷平台借贷的经历让他萌生了开办平台的想法，而他把平台开办起来更多是为了给自己的企业融资，同时也放贷给周围熟识的朋友和企业。
　　银实贷负责人
宋福表示：连续两年，银行也不贷给我们款，特别我们煤炭水泥钢材都是国家不支持的， 一看有这样的企业，我说这是很好的平台，
有这个企业，比如说拿回来帮助这帮朋友们弟兄们在一起，他们利润高， 他需要这笔钱， 我们就可以做。
　　银实贷负责人
宋福表示：从决定或是有兴趣起意做这个平台，到平台上线中间又多长的准备时间也就是20多天， 不到一个月。
　　由于平台注册门槛低，像银实贷这样的平台越来越多。近半年网贷行业出现了很大的分化，据网贷天眼统计，目前有三成平台利率在25%以下，借款期限以3--6个月为主;有4成平台利率超过40%，借款期限多数在1--3个月，甚至还出现几天的期限。那些倒闭或者跑路的平台大多属于后者。
今年以来，出事平台当中8成只开办了不足半年，甚至出现了上线三天就跑路的平台。到了11月，一天之内 徽煌财富、宝丰财富、
鹏城贷三家平台同时出事。
　　网贷投资人告诉记者：现在每天会出现一个到两个平台是提不了现的这个问题。每天都有一两个平台出事
　　网贷投资人表示：我根本没心思工作，出事的平台那么多，我肯定把我的钱要回来啊。
我现在都跑了三四个地方了。 投在这个网贷平台一共是两百多万吧。
　　采访中记者了解到，央行等部门已经对包括拍拍贷在内的多家平台展开调研，有望把P2P网贷平台纳入监管。不过专家也提示，年关将近未来几个月内可能有更多平台出现问题，国家相关部门的监管急需提上日程。
　　中央财经大学金融法研究所所长黄震表示：年关讨债做账是国人的习惯，我觉得当前最重要的是公安部门应该进行防止刑事犯罪，
在这里面搅局。如果能够把这些犯罪分子有效进行防范，将会极大有利于行业的发展。
P2P疯长 互联网重构借贷格局
09:05:43|来源：经济参考报|
　　网络平台进场圈地融资资源加速分流
　　随着互联网技术的突飞猛进，金融领域的众多门槛被新技术所突破。拉卡拉、支付宝、财付通，这些第三方支付工具打破了传统商业银行所垄断的支付结算体系，让创新成为可能；人人贷、拍拍贷，这些P2P贷款平台与传统金融机构竞争小微业务；余额宝、百度百发，更是在资管领域大步向前。面对互联网企业草根金融的突破，传统金融机构也纷纷触网，平安集团陆金所、建行善融商务和民生电商应运而生。
　　互联网正在改变金融格局。金融市场交易成本大幅降低，大数据更是打破了金融体系固有的垄断格局。本报从今日起刊登“互联网改变金融”系列报道，管窥这场如火如荼的伟大变革，以飨读者。
　　一个被称为P2P网络平台的东西，已成功“入侵”我国金融市场，并显示出勃勃生机。一贯森严的传统借贷门槛，正在被“野蛮生长”的互联网金融消解。金融市场借贷格局正被深度重构。
　　数据显示，在2009年，国内P2P借贷平台只有9家；到了2012年末，已增长至110家；而截至2013年第一季度，已经至少有132家P2P借贷机构。根据《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》统计的数据，2012年末，可统计的P2P平台线上借款余额将近100亿元，投资人超过5万人，若加上尚未统计的P2P平台线下业务，其借贷余额和投资人数还将倍增。
　　虽然P2P网络借贷平台不能根本解决小微企业融资难题，目前也不能与传统金融分庭抗礼，但是，P2P网络借贷平台让民间金融得以阳光化发展，让商业银行有了危机意识。更重要的是，它告诉金融市场，一个新时代已经到来，很多“不可能”将变成“可能”。
　　P2P网络借贷平台增长仍在继续
　　业内人士认为，从广义上看，目前互联网金融主要有三种商业形态，一是传统金融机构将其金融业务互联网化，也就是所谓金融互联网，如网上银行、券商网络销售基金；二是互联网企业以自身技术、数据、渠道等优势来开展金融业务，如余额宝、阿里金融、京东供应链金融等；三是以互联网概念为基础开展金融业务，如P2P借贷、众筹等。
　　实际上，P2P这种互联网金融的创新模式来自于美国，美国第一家做P2P的企业LendingClub自2006年成立至今，其贷款额已经超过10亿美元。不过，LendingClub的商业模式是在线上单一做纯信用中介，而国内做P2P网络借贷平台的模式更多元化。
　　由于国内P2P平台大部分承诺“保本”的，即一旦贷款发生违约风险，平台公司则承诺先为出资人垫付本金，“垫付的资金来源于P2P平台公司从贷款中抽取的风险金，抽取比例约为放款额度的12%左右。”中融民信资本管理公司总经理助理赵世君对《经济参考报》记者透露。
　　因此，国内的P2P网络贷款公司与国外的这类公司显著不同，并不是单纯的中介机构，而是一方面对出借人的资金提供担保，另一方面也对贷后资金进行管理，同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色，其深层次原因在于国内征信体系不完善。
　　从市场的角度来看，支撑P2P行业异军突起的关键还是在于国内庞大的小微企业、民间消费融资需求。由全国人大常委、财经委副主任委员吴晓灵牵头的中欧陆家嘴国际金融研究院课题组最新报告指出，“P2P网贷平台上的借款者往往缺乏有效担保和抵押，且对贷款产品的需求金额小、高度个性化。这些借款者往往不被传统金融机构所接纳。因此，他们愿意承受更高的利率从P2P平台上获得贷款。二是P2P网贷为投资者提供了高收益。由于长期存在存款利率上限管制，存款人有强烈的动机寻求更高的资金回报率。网络借贷平台提供的年化收益率达8%至20%，甚至更高，对投资者而言具有很大的诱惑力。”
　　小微企业资源从银行“出逃”
　　尽管国内经济回暖迹象已现，银行对小微企业贷款供给也有所增加，但长期以来小微企业融资难的问题并未从根本上得到缓解。银监会数据显示，截至2013年7月末，全国小微企业贷款余额16.5万亿元，占全部贷款余额的22.5%。P2P网贷平台公司宜信发布的《小微企业调研报告：经营与融资》亦表明，全国仅27%的小微企业愿意把银行贷款作为获取资金的途径，主要原因是这些小微企业缺少抵押物、信用数据等。实际上，小微企业普遍要求获得资金速度快，在此前提下可以承受相对较高的利率。
　　针对个人消费贷款，银行普遍也有较高的要求，比如同样需要房产等抵押物；如果通过信用卡做分期，则授信额度相对固定。因此，这就给借贷双方自主定价、定额度的P2P网络贷款带来了业务空间。可以说，P2P网络贷款平台的出现，在一定程度上分流了银行等正规金融机构放贷融资的客户资源。
　　“现在的互联网金融情况较为特殊和复杂，是基于双边平台的金融，金融中介本来的强势地位正在被改变，用户自身有更多金融的参与权和定价权，用户对平台本身的黏性，让大数据服务金融成为可能。”新新贷副总裁陈志飞说。
　　据了解，在国内，这些有借款需求的个人或小企业在网贷平台线上借款，通过审核后就能在其平台上发布借款“标的”，写清楚借款用途、额度、期限和利率等要素，然后由投资人“投标”，“标”满之后，借款人从网贷平台如数拿钱，根据约定，还本付息。一般获得贷款的利率为银行基准利率上浮20%左右，原则上不超过基准利率的4倍。
　　对于小企业而言，中欧陆家嘴金融研究院在课题报告中说，互联网、电子商务和电子支付的快速普及为P2P网络借贷平台的发展奠定了技术条件，而我国长期的“金融压抑”现象则赋予了P2P网络借贷平台的需求空间。在“金融压抑”下，我国正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资问题，而P2P的融资模式在一定程度上可以实现民间金融阳光化，且大幅降低信息不对称程度和交易成本，是对现有银行体系的有益补充。
　　在借贷过程中，“有些P2P公司本身就是由担保公司转型而来的，所以会给自己的客户作担保，但一些比较正规的大型P2P公司通常会找第三方作担保。”坤微金融集团市场部总监常凯对《经济参考报》记者表示。通常，第三方担保公司介入，会根据担保额度向借款客户收取费用，融资性担保公司的担保费率一般为2%到4%，而为网络借贷担保，担保费远高于此。
　　随着客户的积累和借贷双方交易数据的增加，为了扩张规模，部分P2P网络借贷平台公司的业务模式转化为了“线上交易，线下撮合”，其中，债权转让和理财日益成为了重要业务。为了提高运营效率，P2P公司找到项目往往就会先垫款，然后再公布其理财项目，提供的理财产品投资收益率一般为8%至20%，远高于银行理财产品、货币基金，甚至信托的收益率。在业务流程中，这些P2P平台公司实际形成资金池，与传统金融机构无异。
　　“大数据”下的网络借贷变革
　　即便“线下”推广模式存在风险隐患和争议，但不难看出，国内的P2P企业已不甘于满足只做单纯的借贷中介服务，而是把眼光瞄准了建立自己的“大数据库”。
　　据《经济参考报》记者了解，无论是做P2P网络借贷起家的宜信等，还是以投融资管理为基础起家的投资公司，抑或是做小额贷款起家的小贷公司等，参与互联网金融的布局是大势所趋，但通过P2P模式做线上的网络借贷无非是这些公司建立“大数据库”的一种手段“对于我们而言，客户融资需求、资金流通等信息是最有价值的，能够通过这些数据辅以发展其他业务产品，包括目前很多公司想涉足或者正在操作的财务管理业务。”一家近期也准备推线上P2P借贷业务的投资管理公司总经理对《经济参考报》记者表示。
　　不过，从监管来看，《放贷人管理条例》没有出台，P2P网络借贷平台还不具备金融中介机构应有的金融许可证，行业监管处于灰色地带，一旦P2P网络借贷平台承担了资金流动性风险，那么就有可能发生兑付危机或资金链断裂的风险。
　　清科研究中心徐志鹏指出，目前，许多P2P借贷公司的业务依然游走在政策边界上，在行业竞争激烈的背景下，构建资金池、利用信息优势编造假项目骗取资金等违法行为也部分存在。今年10月间，东方创投、钰泰财富、宜商贷、家家贷、力合创投、万利创投、浙商365、银实贷、川信贷、盈通贷、福翔创投、华强财富、网赢天下、互帮贷、天空贷等多家P2P公司相继倒闭。
　　业内判断，基于规模扩张下的风险隐患暴露，国内P2P网络借贷平台公司必将面临一次大洗牌。但是，随着征信系统、监管以及这个行业本身的不断完善，拼到最后的一些成熟的、有实力的P2P网络借贷，必将在民间金融领域屹立前行，并且“分食”银行等正规金融机构在小微实体企业、民间消费需求的融资份额，届时金融服务市场也将出现更清晰的格局。
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