真正的P2P平台，不搞资金池
6月28日， 2014两岸三地P2P网贷行业高峰论坛在上海展览中心友谊会堂圆满举办，本次会议由首届上海互联网金融博览会组委会联手网贷之家共同举办，相关职能部门领导及行业专家、高校教授、两岸三地P2P平台就P2P市场的发展和监管进行深入的交流探讨。恒信易贷负责人林文出席了本次会议，与众多业内人士就P2P行业的现状与监管、平台模式与风险控制等话题展开了深入的交流。上海现代服务业联合会副会长、上海现代服务业发展研究院理事长兼院长周伟民为大会致辞。他表示，在今年的两会上，李克强首次在报告当中提到了互联网金融行业，还特别强调了金融服务的监管和发展这两个方面。在他看来，本次论坛以“P2P市场的发展和监管”为主题，是非常有意义的。上海市信息服务业行业协会副秘书长陆雷表示，2014年注定是一个伟大的年份，互联网金融行业高歌猛进，遍地开花。作为一个新兴的发展行业，将面临三个挑战：第一，如何与政府保持良好的沟通，沟通构建一个更加完整、健康的结构；第二，如何做好自身行业建设，完成从创新业务发展，向标准化服务的一个转变；第三，如何和传统的金融机构共荣共生，协调发展。会议上，P2P网贷市场的风险控制，行业监管及发展成为业内人士关注的焦点。不管是互联网金融还是金融互联网，其本质还是金融。金融的本质就是风险控制。在圆桌对话上，各业界精英各抒己见，畅言风险控制的重要性。百度金融行业销售总监阎莉萍表示，融投双方市场需求都很明显，人群也都是触手可及的，怎么把他们承接起来，这个是我们P2P要做的事情，也是我们的使命。业内人士普遍认为，互联网金融的监管应有别于传统金融的监管。合理的监管促进行业的健康发展。网贷之家CEO徐红伟坦言看好网贷行业的发展，同时要理性看待行业风险。他特别提到了资金池的风险。网络借贷监管渐进，有四不能，不能直接经受资金，不能提供担保，不能建立资金池，不能进行非法集资。他表示：P2P网贷是一个不需要资金池的银行，是他看好其发展根本的理由。恒信易贷负责人林文?也表示：资金池模式中，资金投向难以监管，投资人资金面临巨大风险，也触及了监管红线。真正的P2P平台，不搞资金池，投资人与借款人的资金、期限一一对应，让P2P网络借贷平台回归中介本质，才能促进行业更好地发展，也符合国家后续监管方向。据介绍，“2014两岸三地P2P网贷行业高峰论坛“是“首届上海互联网金融博览会”特别针对P2P网贷设置的主题论坛。金博会为期三天(6月27日-29日)，由理财周刊和网贷之家联合主办。来自全国各地的数十家P2P平台、财经资讯媒体，参加了此次论坛。
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经侦警告P2P：没出事不代表没犯法
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2015年，广东全省公安机关破获非法集资案件519宗，刑事拘留2006人，逮捕1445人，涉及e租宝、万众财富、掌上品等多例典型案件。
P2P 原标题：经侦警告P2P：没出事不代表没犯法 面对&跑路&成风的P2P理财行业，经侦部门坐不住了，开始给相关公司&上课&。 &一旦企业涉及到经济犯罪，那么，这家企业可能就彻底完了，所以，在企业经营管理过程中，应该把防范经济犯罪放在首位。&日前，在广州举办的一场特殊培训引发互联网行业关注，主讲人来自广东省公安厅经济犯罪侦查局，听课的则是广东省范围内的P2P、众筹、第三方支付等互联网金融公司。 不久前，广州互联网金融协会也联合广州市公安局经侦支队举办了类似培训。&3个月内就听了两次经侦的课。&广州一家P2P公司副总告诉《第一财经日报》记者。 行事向来低调的经侦部门近期却频频对外发声，在广东互联网金融协会秘书长朱明春看来，去年爆发的&e租宝事件&是原因之一。&经侦的态度非常明确，对于有意实施非法集资的P2P平台来说，莫伸手，伸手必被捉;对于无恶意的公司来说，仅是经营管理上不规范，则要及时自查整改，以免触动法律红线。&朱明春表示。 从全国来看，一张张针对互联网非法集资的大网已经展开，最终谁会落网，拭目以待。 经侦的&告诫& 互联网金融在不断创新的同时问题也不少。网贷之家的统计数据显示：2011年以来，已经有超过1500家网贷平台出现问题，停业、跑路或者提现困难。与此同时，互联网金融又是一个涉众领域，往往波及大量投资者。 行业乱象引起了各地公安部门的警觉。广东是P2P平台数量最多的省份，尤以深圳居首，而早在去年6、7月，深圳市经侦就开始陆续介入P2P平台的违规调查。 据媒体报道，包括国湘资本、微投网、腾腾聚、中鑫富邦、德利贷、钱贷贷等相关公司先后被经侦调查。去年9月份，深圳P2P融金所18名高管被带走更是掀起了P2P调查风暴。今年1月份，深圳老牌P2P融资城因涉嫌非法吸收公众存款而被立案侦查。 2015年，广东全省公安机关破获非法集资案件519宗，刑事拘留2006人，逮捕1445人，涉及e租宝、万众财富、掌上品等多例典型案件。 &我们请来经侦授课，也是要明确告诉大家边界在哪里。&广州互联网金融协会会长方颂对本报记者表示。 广东省公安厅经济犯罪侦查局银行卡犯罪侦查科科长植才兵在上述培训中表示，互联网金融行业容易触犯的经济犯罪主要有这么几点：一是非法集资问题，涉及非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪等;二是擅自发行股票，主要是众筹领域;三是POS机的非法套现，主要涉及第三方支付平台，涉及罪名是非法经营罪。此外，如果第三方支付二级代理商携款潜逃，还会涉及到合同诈骗等问题。而近两年，案发量最大的还是非法集资。 非法集资是如何认定的?&非法集资不是一个罪名，是这一类违法犯罪的统称，它的罪名包括两个：一是非法吸收公众存款罪;一是集资诈骗罪。&植才兵表示，犯罪的构成要件主要有4个方面：一是未经有关部门依法批准;二是向社会公开宣传;三是承诺在一定的期限内还本付息;四是向社会不特定对象吸收资金。 他还意味深长地在培训中告诫各家公司：&我们业内的各位同仁，你们自己可以思考一下，自己的平台或者别的平台对照这四点来分析判断，是一个什么结果。& 植才兵还透露：&2016年，广东省公安厅决定在全省范围内开展打击整治金融领域突出犯罪专项行动，非法集资、盗刷银行卡、地下钱庄这三类将是今年打击的重点。& &经侦部门一方面表明对于打击经济犯罪的态度，警示平台自查;另一方面，他们也希望和P2P平台更多接触，进一步了解互联网金融。&朱明春表示。 没出事不代表没犯法 事实上，非法集资的表现形式极其灵活，作案手段也在不断地翻新，目的就是为了伪装自己。比如，前一种作案手法被曝光后，不法分子就会换一个&马甲&，但本质依旧是通过高额&诱饵&吸收公众资金。 &无论你是哪一类公司、哪一类平台搞非法集资，我们认定的依据都是一样的。但具体到互联网金融领域，还要结合该领域的特点和运作模式。&植才兵表示。 目前，互联网金融领域的相关规定包括《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，以及两个征求意见稿：《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《私募股权众筹融资管理办法》。 很多P2P平台以为，自己还在正常运作，且有能力兑付投资者本息，就不涉及非法集资的问题，实则不然。植才兵表示，无论是P2P平台抑或众筹平台，都是中介机构，只有撮合交易的职能。&但从现状来看，很多平台严格来说可能还不是很符合文件的规定。我们在排查的时候发现，至少有部分平台存在非法集资的嫌疑。这个也是值得各个平台、各个公司自己思考的问题。&植才兵说。 而关于P2P平台、众筹平台是否直接实施非法集资犯罪的认定，则通过两个方面：一是平台直接实施非法集资犯罪的认定，包括是否自融、是否设立资金池、是否为&影子银行&、是否在平台上发布虚假项目。 去年，关于网贷平台自融的报道屡见报端，本报曾报道了融资城涉嫌自融的情况;去年春节前后被曝提现困难的盛融在线存在向关联方输送资金的问题。 如果说自融尚有项目做支撑，那么发布虚假项目则是彻头彻尾的谎言。根据媒体报道，e租宝95%的项目都是假的。 &假如说，你的资产端都是假的，项目都是虚假的，那么你发售的产品、所吸收的资金很简单就可以被认定为非法集资。&植才兵表示。 送豪华要不要? 今年两会期间，央行行长和银监会主席都谈到了P2P，尚福林还支招防非法集资&小贴士&，即&三看&：一看对象，是不是面向社会不特定对象筹集资金;二看回报。是不是承诺超常的高利回报;三看，是否公开宣传。 最能打动投资人的是畸高的回报。&曾有一家理财公司的销售跟我说，只要花上百万元购买他们的理财产品3年，就送四五十万的SUV。&一名投资人告诉本报记者，最终他并没有心动，&感觉太不靠谱了&。 朱明春也表示，通过对全国范围内问题平台的监控，可以总结出三个共性： 对于纯诈骗平台来说，投资者只需要做些简单的搜索工作，就会发现问题，比如办公地址是假的、团队是假的、网站设计低端粗陋，甚至平台图片都是百度上下载的; 对于自融、发布虚假项目的平台来说，投资者在甄别时要多费点心，这类平台更加隐蔽，需要对项目的真实性进行验证，可以采取查询公司工商资料、保留电子合同等方法; 还有些平台可能存在经营不善的风险，投资者需要查询平台的股东背景，看看是否为上市公司、控股股东是否实力雄厚、是否获得风投等。 植才兵表示，在互联网金融领域，尤为需要注意的是资金托管、虚假担保和夸大宣传等问题。 如今，大部分P2P依旧将资金托管在第三方支付，银行直接托管的极少，&虽然说名义上是托管，实际上资金可能还是由P2P自己掌控，平台可以轻易、随意地调配资金，这样的话，就很容易发生挪用资金或者卷款跑路的问题。& 很多平台为了吸引投资人，甚至虚构第三方担保。实际上，宣传资料里出现的担保公司很可能就是平台本身，或是自己成立的另一家公司，或是关联公司。 而对于夸大宣传，有的P2P平台不仅会夸大融资项目的收益背景，隐瞒融资项目的瑕疵和风险，甚至会虚构投资人，称&张先生&、&李先生&投资了多少多少。但实际可能并没这些人。 此外，虚增交易量也是部分平台的做法，通过媒体进行发布宣传，营造火爆的场面来吸引投资人进行投资。
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48小时点击排行为什么说P2P平台不允许有资金池？
资金池就是平台将投资者投到平台的资金汇集到一起，形成一个像蓄水池一样的储存资金的空间。
如果设置资金池，那么网贷平台就涉嫌非法吸收公众存款。它所存在的危险：由于很多P2P网站的资金动向不明确，这就给资金池的非法操作提供了条件。对投资者来说，将会很难识别以下几种风险：
1.卷钱跑路的风险：平台可以随意挪用资金，想卷钱跑路随时都可以，因为手边总有一个不小的池子可以动用。
2.掩盖坏账风险：如某个项目无力还款，平台可以拿新用户进来的资金代偿而外面的人根本看不出来，这样就创造了一个“平台没有坏账”的假象。
3.庞氏骗局风险：平台明明已经入不敷出，但仍旧可以通过借新还旧，一旦资金链断裂，不能继续维持下去，平台就会出现卷款跑路令投资者血本无归的结局。
所以，现在监管要求平台资金银行存管，就从根本上杜绝了平台资金池的存在。相当于给投资者增加了一道安全的防护栏。有监管约束的P2P，对投资者来说，真是一重大利好的投资渠道。
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P2P的内幕：资金池
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　　客观来讲，P2P平台风生水起之后，一些不法平台“跑路”、“高坏账率”出现后没少让投资人士们担惊受怕，甚至“谈资金池色变”。坊间流传的“资金池违法”、“庞氏骗局”之说法屡出不断。事实上，到底P2P平台中的资金池是什么？这里面有什么“猫腻”？很多人都是不了解的，我们需要做的是正确认识资金池并找到解决办法。　　资金池是怎么操作的？为什么P2P资金池违法？　　说起来，“资金池”的确让广大的P2P公司又爱又恨。P2P运营为的是什么？投资者和借款人有了高收益、快速融资的平台，P2P的发展也正在于此：某些平台为了快速引进投资者，采用虚发或多发标的，长标短发的模式引进资金，资金因未有对应的项目而沉淀在平台控制的账户内，这就避免不了有“资金池”的形成。纵观时下的主流P2P平台，，有哪一个能说完全没有“资金池”确实无从得知，也不好乱下判断，只不过我们要明白，“资金池”的运作模式本身没有错，等传统金融机构中很常见，仅为一种金融形式，为的是保持资金端的稳定，只不过成熟且可靠的传统金融机构有监管部门的严格监管。所以，如果P2P平台能像银行等金融机构一样合规运作时也就根本达不到乃至出现“庞氏骗局”的可能。　　遗憾的是，对于“资金池”的运作模式，P2P公司大多数“理想很丰满，现实却骨感”，试问有几个P2P平台能做到银行系统那样的安全保障、“高压式”资金监管？所以，必须要说的是：P2P根本无能力像银行那样合规的经营“资金池”；P2P平台即使有“资金池”，也无非是在自身互联网优势中为了平台发展采取的资金期限错配的办法，这种方法就是拆标、以新还旧或者转换发标方式，等于“拆东墙补西墙”“十个锅七个盖，总有盖不住的锅”，资金链一旦断裂老板们就想着“跑路”了，如今年倒闭、跑路的平台，无论是刻意欺诈还是经营困难无法提现，无不闪烁着“资金池”的影子；同时由于“资金池”的存在使得现时热门的建立于第三方支付平台上的“资金存(托)管账户”，所应发挥的作用变得荡然无存。所以，政府和监管层能不三令五申，进而央行明确P2P“红线”，规定理财资金池在内的三模式属于违法么？　　面对P2P“资金池”怎么办？　　上述关于“资金池”违法的分析已经差不多了，从中很清晰的得知，P2P“资金池”的确没有银行的“肚量”大，吃不下这个运作模式，最直接的表现就是资金风险不可控。既然资金池已经是违法的了，这让P2P平台和投资者们怎么办？　　P2P平台层面，资金池属于违规操作，平台自己就不可以建立任何形式的“资金池”排除违规、违法风险。所以可以像拍拍贷、人人贷等主流P2P平台建立第三方资金托管，甚至像利财网一样，直接与银行“挂钩”，以提高投资者投标资金的安全级别为前提吸引投资者？那利财网的模式“讨巧”就在这里了，它是除5家银行直系P2P之外的第一家银行监管资金经营的非银行系P2P，与银行合作后，拥有银行存管账户，安全等级高了一级，同时受到银行对资金的监控，哪来资金池风险呢？　　至于投资者层面，则要在识别方面擦亮“慧眼”了。事实上很简单。以利财网举个例子来讲，在这个平台上，投资者投了A标50万，资金要跟着项目走，期限之后获取收益。期间向十分关键，利财网首先会在借款人这方面给投资者一个交代：50万给借款人(企业)的话，那借款企业借款人(企业)的基础资料、各项经营数据、尽职调查报告等要在平台进行公示，投资者可以随时查阅借款企业信息，参考第三方尽职调查报告，解决信息不对称的难题，自主做出投资决策。第二点就是上述提到的，利财网对向的控制权在银行监管层面，由银行对50万资金从哪来、存在哪、划给谁、怎么去、如何回的全闭环过程监管和对项目资金划转资料做书面审查，投资明明白白，既放心又安心。这样的话投资者就好判断了：资金流向明确与否或有无托管模式，当然利财网这样直接由银行监管的更有优势，则可知道是不是存在“资金池”。　　最后强调一点的是，正确认识P2P平台的“资金池”，到底问题出在哪里。那么，投资者只要在平台进行投标时，看到点对点交易(资金的接收方必须跟借款合同上的借款人是同一个人)，另外支付去向可查，而且必须是在独立第三方机构提供的接口上查，基本上可以进行放心投资了。
(责任编辑：DF118)
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