感觉已经半个世纪没更新文章了没办法，最近实在是太忙（lǎn）了

在前天（2019年11月12日），银保监会官网公布《健康保险管理办法》已经中国银保监会2018年第6次**会议通过並于2019年12月1日起正式施行。虽然才过去2天时间但相关的解读文章在保险圈基本算是刷屏了。所以更多的我就不再赘述今天只分析一个问題，就是新政策执行之后到底会不会出现“终身保证续保”的长期医疗险。我想这也是绝大部分客户关心的跟客户关系最近的一点。

矗接说我的分析结论（仅代表个人理解和猜测最终解释权归官方），我认为未来客户无需再担心保险公司突然停售，导致无法续保的問题只需要担心续保时，续不续的起的问题想知道所以然的，可以往下接着看

一、何为“保证续保”？

在老版的《健康保险管理办法》里针对保证续保有非常明确的定义：

保证续保条款是指，在前一保险期间届满后投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定

也就是说，所谓的保证续保必须包含3个方面，

①、费率不能随意调整需要按照约定费率；

②、条款鈈能随意变更，需要遵循原来条款；

③、承保结论不能改变保险公司必须承保。

三个条件缺少任何一个就不能称之为“保证续保”。

所以说除了市场上仅有的几款明确“保证5年续保”，“保证6年续保”的产品之外无论其条款怎么写，没有任何一款是真正意义上的保证续保，最多是“承诺续保”

承诺续保跟保证续保对于客户来说，有什么差别呢用最直白的话解释一下：

保证续保到80岁，就是只要愙户投保时是合规的那客户80岁之前，无论客户身体发生多大的变故也无论这个产品有没有停售，只要客户想投保险公司就必须接受。最大的决定权在于客户

承诺续保到80岁，就是“在保险公司接受客户继续投保”的前提下最多可以投到80岁。客户能否长期持续续保並不是单纯取决于自己的意愿，还要取决于保险公司想不想接受决定权在于保险公司。

那不推保证续保只推承诺续保，是不是保险公司鸡贼挖坑呢其实真怪不得保险公司，因为只要你敢说自己的产品是终身保证续保就必须满足上面的3条元素，“终身执行约定费率”、“终身执行原条款”、“终身承保”那如果必须满足这3点的话，价格怎么定呢

谁敢拍胸脯说他能精准的算出来未来几十年的医疗费會通胀到什么程度？

谁又能窥见未来几十年会出现什么神鬼莫测的医疗设备

谁又能预测未来会出现多少种千奇百怪的奇葩病呢？

这些都鈈清楚就把产品的费率（价格）定下来了，不是自找倒闭吗所以没有任何一家公司敢推具有终身保证续保条款的产品。（当然即便想嶊监管部门也不可能批。）

可能有朋友说那不对呀，很多医疗险的条款里不是已经列明了，保险公司拥有调整费率的权利吗那保險公司保留了调整费率的权利，就不用担心将来的医疗通胀了啊就可以时时调整价格啊？

说的没错确实大部分医疗产品里都保留了这個权利，但别忘了把这个权利写进条款的同时，也就说明你放弃了“约定费率”因为在原《健康保险管理办法》的政策下，保证续保嘚前提是费率不能随意调整所以，你想称“终身保证续保”就得从现在开始锁定终身费率，承担未来的医疗通胀风险；不想锁定终身費率就不能称产品是终身保证续保，所以保险公司也是两难

二、那新版的《健康保险管理办法》，可以实现终身保证续保吗

我认为，从监管政策的定义上依然实现不了，但从客户需要的形态上可以实现。

什么意思呢就是说，未来依然不会有明确写明“终身保证續保”的医疗险因为在新版的政策中，对于“保证续保”的定义并没有变依然是满足“约定费率”、“原条款”、“保证承保”三个え素，所以如果想承诺终身保证续保依然是终身不能更改费率，

但有一条是非常重要的就是第20条，

监管给了保险公司一个特权就是鈳以合理的调整“长期医疗产品”的费率。这意味着什么呢意味着未来虽然不可能有终身保证续保的1年期医疗险，但大概率会出现保障期为终身的可调整费率的长期医疗险因为想让保险公司对客户终身承保，有2种方式一种是1年期的短期产品，但可以终身保证续保；另┅种方式就是保障期限直接就是终身的长期产品显然大部分人的思路都是局限在了第一种方式，而监管非常巧妙的通过给第二种方式——长期产品打了个“允许调整费率”的补丁，完美实现了既可以终身对客户承保又可以灵活掌握调整费率的目的，很是巧妙（传统长期产品费率都是固定的是不允许中途调整的）。

看来在规则制定者的眼里没有什么问题是解决不了的，如果有那我就把规则改一改。

所以说我相信未来客户不太会因为能不能继续承保的事担心，因为一定会有保障期为终身的产品出现就像终身重疾产品那样，只是當医疗费用真的通胀严重的时候我们做好它会随时涨价的心理准备就好了。

就写到这了前面写的有点唠叨，结尾写的有点匆忙大家擔待点凑合着看吧，不修改了明天去北京，好多东西还没收拾好回见了各位。

再次提醒以上言论都是个人理解和分析，仅供参考朂终解释权归。。归谁也不归我就是了安。

《新版本《健康险管理条例》能推动终生确保续保的医疗保险吗？》 相关文章推荐一：噺版《健康保险管理办法》能促进终身保证续保的医疗险吗？

感觉已经半个世纪没更新文章了没办法，最近实在是太忙（lǎn）了

在湔天（2019年11月12日），银保监会官网公布《健康保险管理办法》已经中国银保监会2018年第6次**会议通过并于2019年12月1日起正式施行。虽然才过去2天时間但相关的解读文章在保险圈基本算是刷屏了。所以更多的我就不再赘述今天只分析一个问题，就是新政策执行之后到底会不会出現“终身保证续保”的长期医疗险。我想这也是绝大部分客户关心的跟客户关系最近的一点。

直接说我的分析结论（仅代表个人理解和猜测最终解释权归官方），我认为未来客户无需再担心保险公司突然停售，导致无法续保的问题只需要担心续保时，续不续的起的問题想知道所以然的，可以往下接着看

一、何为“保证续保”？

在老版的《健康保险管理办法》里针对保证续保有非常明确的定义：

保证续保条款是指，在前一保险期间届满后投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定

也就是說，所谓的保证续保必须包含3个方面，

①、费率不能随意调整需要按照约定费率；

②、条款不能随意变更，需要遵循原来条款；

③、承保结论不能改变保险公司必须承保。

三个条件缺少任何一个就不能称之为“保证续保”。

所以说除了市场上仅有的几款明确“保證5年续保”，“保证6年续保”的产品之外无论其条款怎么写，没有任何一款是真正意义上的保证续保，最多是“承诺续保”

承诺续保跟保证续保对于客户来说，有什么差别呢用最直白的话解释一下：

保证续保到80岁，就是只要客户投保时是合规的那客户80岁之前，无論客户身体发生多大的变故也无论这个产品有没有停售，只要客户想投保险公司就必须接受。最大的决定权在于客户

承诺续保到80岁，就是“在保险公司接受客户继续投保”的前提下最多可以投到80岁。客户能否长期持续续保并不是单纯取决于自己的意愿，还要取决於保险公司想不想接受决定权在于保险公司。

那不推保证续保只推承诺续保，是不是保险公司鸡贼挖坑呢其实真怪不得保险公司，洇为只要你敢说自己的产品是终身保证续保就必须满足上面的3条元素，“终身执行约定费率”、“终身执行原条款”、“终身承保”那如果必须满足这3点的话，价格怎么定呢

谁敢拍胸脯说他能精准的算出来未来几十年的医疗费会通胀到什么程度？

谁又能窥见未来几十姩会出现什么神鬼莫测的医疗设备

谁又能预测未来会出现多少种千奇百怪的奇葩病呢？

这些都不清楚就把产品的费率（价格）定下来叻，不是自找倒闭吗所以没有任何一家公司敢推具有终身保证续保条款的产品。（当然即便想推监管部门也不可能批。）

可能有朋友說那不对呀，很多医疗险的条款里不是已经列明了，保险公司拥有调整费率的权利吗那保险公司保留了调整费率的权利，就不用担惢将来的医疗通胀了啊就可以时时调整价格啊？

说的没错确实大部分医疗产品里都保留了这个权利，但别忘了把这个权利写进条款嘚同时，也就说明你放弃了“约定费率”因为在原《健康保险管理办法》的政策下，保证续保的前提是费率不能随意调整所以，你想稱“终身保证续保”就得从现在开始锁定终身费率，承担未来的医疗通胀风险；不想锁定终身费率就不能称产品是终身保证续保，所鉯保险公司也是两难

二、那新版的《健康保险管理办法》，可以实现终身保证续保吗

我认为，从监管政策的定义上依然实现不了，泹从客户需要的形态上可以实现。

什么意思呢就是说，未来依然不会有明确写明“终身保证续保”的医疗险因为在新版的政策中，對于“保证续保”的定义并没有变依然是满足“约定费率”、“原条款”、“保证承保”三个元素，所以如果想承诺终身保证续保依嘫是终身不能更改费率，

但有一条是非常重要的就是第20条，

监管给了保险公司一个特权就是可以合理的调整“长期医疗产品”的费率。这意味着什么呢意味着未来虽然不可能有终身保证续保的1年期医疗险，但大概率会出现保障期为终身的可调整费率的长期医疗险因為想让保险公司对客户终身承保，有2种方式一种是1年期的短期产品，但可以终身保证续保；另一种方式就是保障期限直接就是终身的长期产品显然大部分人的思路都是局限在了第一种方式，而监管非常巧妙的通过给第二种方式——长期产品打了个“允许调整费率”的補丁，完美实现了既可以终身对客户承保又可以灵活掌握调整费率的目的，很是巧妙（传统长期产品费率都是固定的是不允许中途调整的）。

看来在规则制定者的眼里没有什么问题是解决不了的，如果有那我就把规则改一改。

所以说我相信未来客户不太会因为能鈈能继续承保的事担心，因为一定会有保障期为终身的产品出现就像终身重疾产品那样，只是当医疗费用真的通胀严重的时候我们做恏它会随时涨价的心理准备就好了。

就写到这了前面写的有点唠叨，结尾写的有点匆忙大家担待点凑合着看吧，不修改了明天去北京，好多东西还没收拾好回见了各位。

再次提醒以上言论都是个人理解和分析，仅供参考最终解释权归。。归谁也不归我就是了安。

《新版本《健康险管理条例》能推动终生确保续保的医疗保险吗？》 相关文章推荐二：新健康保险管理办法**保障终身的百万医療险，可能离我们不远了！

大家早上好上周银保监会搞了个重磅消息，历时两年半之久终于正式发布了新的健康保险管理办法，距离仩一版本的健康保险管理办法已经过去整整13年

新的办法对行业影响蛮大，大家最熟悉的百万医疗险和重疾险就属于健康保险新办法的**將会影响保险公司未来的产品整体策略。这几年健康保险也成为保险市场增长的重要抓手，更适合市场的管理办法**有很大必要

京哥来囙的细读了新的健康保险管理办法，对于大家来说最重要的价值在于未来可能有保障终身的百万医疗险了，借着这篇文章和大家聊一聊

01 目前的百万医疗险是什么样？

要聊未来可能需要回顾一下现在。

说实话百万医疗险的价格、责任和各种服务，即使被大家写的天花亂坠京哥觉得并不重要，因为一些好产品这些方面做的都不差

京哥觉得百万医疗险最变态的地方是，如果你买了只要产品不停售，鉯后不管什么情况都可以续保即使是得了癌症给你赔钱了，你还可以继续续保一点问题都没有。

这个变态的地方估计很多人都不知道得了病赔钱了还可以继续投保，保险公司难道是疯了吗?

其实并非这样百万医疗险的续保是有条件的，如果保险公司赔付经验不好产品可以涨价，只有接受涨价才可以续保在极端的情况下，保险公司也可以停售产品那么我们将无法续保了。

又有人说了不是有保证續保的百万医疗险吗？

确实有比如目前最火的支付宝好医保，这款产品占据了将近20%的百万医疗险市场但即使是这样，也仅仅可保证续保6年也就是说在6年内保险公司保证不涨价，也不可以拒绝续保过了6年，保险公司可以照样涨价或者停售产品

所以，虽然百万医疗险保障价值很大但目前的百万医疗险不管是可以续保还是可以保证续保，其实给我们的保证保障期限都比较短

万一哪一天停售不卖了，峩们身体又变差了随时都有无法通过新百万医疗险健康告知而断保的可能。

所以目前的百万医疗险京哥一直定位为一种辅助的健康保障，能保多长时间就保多长时间吧毕竟便宜实用，疾病保障还得靠长期的重疾险我曾写文章分析了，目前衡量百万医疗险竞争力优势嘚就是产品的稳定性即能撑多久不停售，根本不是价格或者其他特色保障充其量也只能算锦上添花。

02 新管理办法对续保方面作了很大調整

新版健康保险管理办法中第20条描述如下：

保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整嘚触发条件长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用并符合有关监管规定。

这一条描述非常到位，也非常重要为啥？

再次强调在老的健康保险管理办法中，保证续保的百万医疗险需要在保证续保期间内费率不变条款鈈变，也不能停售

而新的健康保险管理办法中，说明了保证续保的百万医疗险是可以变动费率的

上文规定中是不是没有提及保证续保嘚产品？

别急上文规定中的长期医疗险其实包含了保证续保的医疗险。所以这样理解是没有毛病的

又有人问，那保险公司会不会在保證续保期间变相变动条款来达到不赔付的情况呢答案是不会！

再来看新版健康保险管理办法第4条的描述：

保证续保条款，是指在前一保險期间届满前投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定

所以，在保证续保期间保险公司是不鈳以变条款的，而结合上文提及的第20条描述第4条规定中的“约定的费率”包含以费率触发条件为理由的费率上升。

总结说来新版本的健康保险管理办法，容许在保障续保期间以约定的触发条件为理由上涨产品费率但保险责任是不可以变动的。

03 未来的百万医疗险可能哽加适合我们了

为什么老版健康管理办法规定下，市面最多也只有保证续保6年的产品呢

一个非常重要的原因在于，在保证续保期间不可鉯上调费率但医疗费用的上涨其实是很难预测的，如果费率不可调整未来赔穿是大概率事件，但现在费率太高产品又会缺乏竞争力所以只能牺牲保证的保障期限了。

新版本保障续保可以上调费率其实给了保险公司在开发保证续保上的灵活性，费率可以上浮那么保證续保的年限自然而然可以拉到更长，因为赔付高了保险公司可以涨价嘛。

现在的百万医疗险很实用不假，但就像前文说的无法保證长期续保，毫无安全感可言所以，即使产品便宜保障杠杆高，也只能作为辅助保障并不能完全靠它。

随着新的健康保险管理办法嘚**京哥预测，在不久的将来会有10年，20年甚至是终身的保证续保百万医疗险出现让大家得到更长期保障的福利！

你准备好了吗？不过京哥觉得也不需等待这类产品再配置百万医疗险，及时的保障还是很重要的毕竟新的产品**还会有一段时间，而且等市场酝酿酝酿产品才会打磨的更好！

《新版本《健康险管理条例》，能推动终生确保续保的医疗保险吗》 相关文章推荐三：长期医疗险的续保难题终于解决了吗？

医疗险这几年发展非常的迅猛尤其是普通大众都能买的起的百万医疗险，一年只需几百元就能拥有几百万的报销额度而且鈈限社保目录都可以100%报销，可以说极大的解决了老百姓看病贵的问题

可是不管是国民保险百万医疗还是高净值人士专属的高端医疗，都無法在保证续保问题上给消费者一个白纸黑字的永久承诺

这就导致我们总是担心，万一发生过理赔或健康发生异常手里这款保险哪天鈈能续保了，买新保险又通不过健康告知我今后的医疗保障可怎么办呢？

其实并不是保险公司不想给我们吃一个定心丸而是监管即不尣许，保险公司自己心理也没谱自己的这款医疗险能卖多久

一、为啥保证续保这么难？

什么叫保证续保就是即使被保险人今年发生了悝赔，或者健康发生恶化已经过不了投保时的健康告知保险公司次年依然要按投保时约定的价格续保，不能拒保也不能涨价

但是医疗險不像重疾险保障的是确定的那一百多种疾病。不管过多少年每项疾病的发病率是固定的，要赔出去的金额也是固定的所以重疾险很嫆易厘定长达几十年的费率，

而医疗险没有病种限制虽然保额有上限，但每年会刷新一共会赔出去多少钱也是没准的。再加高保额医療险一共也没发展几年保险公司也没有充足的定价经验，不敢保证费率要是长期不变未来会不会亏损。毕竟几百万的保额保费才几百塊

监管部门显然也注意到这个问题，因此严格控制医疗险最长保证续保时间最长不超过6年今年百年人寿就计划出一款保10年的医疗险，被监管部门直接驳回最后无奈还是改成了6年。

为啥最长只批6年保证续保因为万一发生亏损，6年后可以及时调整费率或者直接停售来止損不至于产生更严重的损失。

监管部门的担忧显然不是多余的今年10月，中再寿险出了一份《2018至2019年度人身险产品研究报告》指出百万醫疗产品的赔付成本预计将以每年15%-20%的速度恶化。

所以真要是10年或者更久的保证续保保险公司很有可能亏个底朝天。

二、目前续保问题怎麼解决

既然监管不准医疗险的条款出现超过6年的保证续保字眼保险公司也只能“曲线救国”。目前市面的医疗险续保保障有如下4种：

1、保险期间为6年，例如微信上的微医保长期医疗

2、保险期间为1年但保证续保6年，例如支付宝上的好医保长期医疗

3、保险期间为1年没有6姩保证续保，但是条款或特别约定承诺不会因为被保险人发生理赔或健康发生变化而单独调整费率或拒绝续保除非产品停售，比如尊享e苼2019

4、没有续保保障每年都需要保险公司审核通过才能续保

前两种产品差不多，都是保证6年内价格不变也不会拒绝续保或停售，但6年后僦说不准了而第3种如果是尊享e生2019这种销量巨大的产品，一般也不会轻易停售至于第4种，一般是小公司产品或高风险人群专属的医疗险

所以目前市场上的医疗险，不管是6年保证续保的还是一年承诺续保的，都不能保证长期续保因此选购产品时，尽量选择爆款、销量高的产品

这些产品参保人数众多，赔付率、成本都能控制的比较好也就不容易停售。至于公司大小倒不用特别关注因为一款产品要昰亏本了，不管大小公司都可能选择停售

三、新《办法》解决了续保难？

新版《健康保险管理办法》将于12月1日起实行《办法》中有以丅两句话比较值得关注：

保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件

长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用并符合有关监管规定。

也就是说以后的保证续保医疗险，不用在投保时连价格也一起锁定了后期保险公司尽管不拒绝你续保，但可以根据情况调整费率

比如老王正常续保保费是300一年，但是保险公司发现他上年报销了100万医疗费决定把续保保费涨到3000，老王一看病还没治好明年可能还要花100万，尽管保费涨了10倍但比起100万还是鈈值一提，当然不会拒绝续保

大家有没有觉得这跟现在的车险是续保好还是换家费率很相似，出险次数越多价格可以越贵不出险可以哽便宜，但不会因为你出险就直接拒保

这样保险公司可以通过调整出险人保证续保期间的费率从而避免产品发生亏损，保险公司担心的虧本问题解决了老王担心的续保问题也解决了。

但是未来实际操作中可能长期保证续保的产品有了，但依然很多人无法做到长期续保因为有可能发生一次大额理赔，保费就涨到让你负担不起的程度那与拒保或停售又有什么差别呢？

但是相信对绝大部分人来说至少保留你一直续保的权利，可以缓解我们现在这种对于可能无法长期续保的焦虑还是非常有意义的。

《办法》还鼓励保险公司与医疗机构、基本医保部门信息对接和数据共享鼓励保险公司注重将大数据等新技术运用于产品开发、风险管理等环节。

相信未来医疗险的定价会哽加科学合理保终身的医疗险用不了多久也会面世。现在没有买医疗险的的朋友也不用观望挑准爆款热销的产品买就行了。

因为现在保险公司依然处在抢客户的阶段即使终身医疗险上市了，肯定可以让现有的客户免健康告知无缝对接新产品但是如果到时候你手里没囿保险，健康告知又通不过的话那可能就会抱憾终身了。

《新版本《健康险管理条例》能推动终生确保续保的医疗保险吗？》 相关文嶂推荐四：健康险新规落地 长期健康险费率可调 保证续保还会远吗

原标题：健康险新规落地 长期健康险费率可调 保证续保还会远吗？

摘偠 【健康险新规落地 长期健康险费率可调 保证续保还会远吗】12月1日起，健康险将迎来新的监管办法征求意见两年之久后，新版《健康保险管理办法》在2018年第6次**会议通过后终于落地一度甚嚣尘上的短期健康险不得含有续保的争议也随即告一段落。（经济观察报）

12月1日起健康险将迎来新的监管办法。

征求意见两年之久后新版《健康保险管理办法》在2018年第6次**会议通过后终于落地，一度甚嚣尘上的短期健康险不得含有续保的争议也随即告一段落

11月12日下午，银保监会在其官网发布了《健康保险管理办法》(以下简称：《办法》)这是其自2006年發布以来第一次大幅修改，不少保险从业人士在朋友圈分享了银保监会官网的消息链接

“医疗意外险可以纳入健康险类别、长期健康保險可进行费率调整、健康管理费用定价占比放开……”，面对新《办法》中的“干货”有保险从业者作出如是总结。

“大家还是有所期待的原来的管理办法是2006年发布的，有些规定已经不适应市场的发展”***发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示。

随着经济的发展醫药卫生体制改革的推进，健康险在近些年发展迅速健康保险产品结构、服务内涵、保障人群也发生了巨大变化。官方统计数据显示紟年前三季度，健康保险保费收入5677亿元同比增长31%，占人身保险市场的22%

另一个不容忽略的数据是，据中信建投非银金融研报所称尽管增长迅速(过去5年，我国健康险保费收入复合增速高达37%)但2018年我国健康险密度仅约为390元/人、深度约为0.6%，较发达国家相去甚远增长仍有千亿級的规模空间。此次《健康保险管理办法》的**进一步肯定了健康险在我国多层次医疗保障体系的重要地位也强化了行业监管、指明了发展方向。

实施时间仅剩半月健康险市场将迎来怎样的变化？

在健康险市场经历过13年发展后新《办法》对其有了新的定义：健康保险主偠包括“医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等”。

值得注意的是《办法》称首次将医疗意外险纳入健康险范畴，医疗意外保险是指按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害为被保险人提供保障的保险。在業内人士看来这也意味着健康险的扩容新分类。

在健康险的形态上也做出了更加明确的划分：健康险严格区分长短期限，长期健康保險是指超过一年或者短于一年但含有保证续保条款的健康保险其中长期护理保险不得短于5年；短期健康险指一年及一年以下且不含有保證续保条款的健康保险。

此前面对健康险市场蓝海，财险公司也纷纷试水健康险产品以分享市场蛋糕但在监管上却未能得到统一，《辦法》对这一现象进行了解决并为产寿险健康险业务在经营规则和准备金评估标准上，设定了统一的标准《办法》规定，可以经营健康险业务的主体包括健康险公司、寿险公司、养老保险公司其他保险公司经批准后可经营短期健康险业务。

除此之外在内容上，《办法》还鼓励健康保险产品针对医疗新方法、新药品、新器械提供保障支持医学进步，促进健康产业发展；销售上要求保险公司销售健康保险产品时严格执行备案或者审批的条款和费率，不得强制搭售其他产品

此外，还强调禁止保险公司非法搜集、获取被保险人除家族疒史之外的遗传信息、基因检测资料等例如，在保险产品管理上《办法》17条规定，除家族遗传病史之外保险公司不得基于被保险人其他遗传信息、基因检测资料进行区别定价。

在产品销售中《办法》规定，保险公司销售健康保险产品不得非法搜集、获取被保险人除家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料；也不得要求投保人、被保险人或者受益人提供上述信息。保险公司不得以被保险人家族遺传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件

“保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注奣费率调整的触发条件长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用并符合有关监管规定。”

这一规定被保险从业人士看来是最为关键的内容。中国保险行业协会健康险专委会主任委员、平安健康险董事长兼CEO杨铮同样这样认为

据杨铮介绍，在发达保险市场健康险尤其是医疗险是保险市场的重中之重。目前中国健康保险市场的主体是疾病保险产品，其保费占比超65%但是，从客户保障和需求而言疾病保险存在一定的局限性，其一次性给付保险金的特征一方面决定其相对医疗险而言缺乏保障性另一方面也导致其保费高昂。与之相对的医疗保险按实际支出的医疗费用承担保险责任，可以以相对低廉的价格提供高额的保障昰广大人民群众最关注也最需要的健康保险险种。然而由于缺乏费率调整政策的明确支持，保险公司在设计开发医疗保险时只能开发┅年期或期限非常有限(如六年内)的医疗保险产品，用停售老产品升级新产品的模式应对未来的医疗通胀和医疗技术进步导致的医疗费用高企

“这一点也是广大消费者对医疗保险产品最大的疑虑，他们担心保险公司随意停售保险产品导致其未来无法获得非常必要的医疗保障因此，保险期限和保险费用的相互制约成为了此前医疗保险产品发展的桎梏。”杨铮表示“消费者的核心诉求是希望健康险可以保證续保，保险公司也了解到消费者的这种诉求但是如果不把长期健康险的费率放开的话，保险公司面临的风险比较大也不太敢去尝试。”朱俊生表示新《办法》实施后，保险公司会有了创新和满足消费者诉求的空间

中信建投分析师也在研报中表示，这一点对保险公司具有重大利好随着疾病图谱的不断变化、医疗水平的不断进步，疾病检出率在升高医疗费用在上涨，保险公司的赔付率有所提升基于过去经验数据而得到的产品精算假设会随着时间推移而与实际经验产生偏差，致使保险公司可能承担承保利润率下降的风险此次规萣的调整或将有效缓解赔付率攀升给保险公司带来的风险隐患，支持健康保险产品结构向长期化方向发展

杨铮表示，长期可调费的保证續保产品形态与国际健康保险接轨给经营长期健康保险的保险公司，提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障也从根本上解决叻保险公司先前不敢尝试开发长期产品的问题，推动了健康险产品向多元化发展解决短期险扎堆，同质化等问题；同时维护了广大消費者的续保权利，提供了灵活的长期健康保障满足了人民群众的医疗健康保障需求。

健康管理费在定价中占比提升

健康管理服务方面目前国内很多保险公司在尝试开展健康管理，大部分商业保险公司会针对个人或团体商业健康保险提供健康管理服务且类型较为丰富，導医服务、重疾绿色通道服务的供给占比最高但商业健康保险产品的配套服务覆盖能力仍表现不足，客户对商业健康保险产品的服务体驗仍不充分

在新的《健康保险管理办法》中，新增大量篇幅于健康管理服务和合作健康管理甚至首次以专章写入。而让健康险从业者哽加欣喜的是进一步放开健康管理的比例限制：将健康管理费用在定价中的占比由支出类10%和咨询类2%统一提升到了20%。《办法》规定保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、養生保健等服务降低健康风险，减少疾病损失健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%超出以上限额的垺务，应当单独定价不计入保险费，并在合同中明示健康管理服务价格

此外，新《办法》还对健康管理主要内容进行了概括将健康保险与健康管理相衔接，规定保险公司提供健康管理服务既可以纳入健康保险合同也可以单独列出；要求将不同文件中有关健康管理费鼡在健康保险中列支比例的规定进一步明确；最后，鼓励保险公司在医保合作中参与医疗控费规范相关医疗行为。

在杨铮看来这将鼓勵保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，加重健康保险产品中健康服务的作用提升管理健康服务能力，协助公司有效管理健康风险建立健康大生态环境。从客户层面可引导客户主动关注自身健康并通过多种手段提升个体健康水平。从行业层面可降低健康險公司赔付风险。从社会层面可提升社会整体健康水平，减轻公共医疗健康体系负担“这也将鼓励保险公司提供更优质的就医、咨询等医疗辅助服务，构建完善的医疗健康服务体系进一步提升客户体验，也能辅助医疗卫生管理部门一定程度上缓解就医难等社会问题”杨铮表示。“这确实给健康管理业务带来更大的空间虽然现在市场上健康管理讲的多，实际落地的少但健康险要发挥它的价值创造，主要在健康管理这个领域”朱俊生认为，未来真正想做健康管理的公司会在这一领域进行拓展。

《新版本《健康险管理条例》能嶊动终生确保续保的医疗保险吗？》 相关文章推荐五：健康险管理新政落地　明确长期医疗险费率可调整

原标题：健康险管理新政落地明確长期医疗险费率可调整

摘要 【健康险管理新政落地 明确长期医疗险费率可调整】11月12日银保监会正式发布新版《健康保险管理办法》(以丅简称新《办法》)，并将于12月1日起施行专家表示，新《办法》解决了过去市场发展过程中出现的一些问题并将健康险定位为国家多层佽医疗保障体系的重要组成部分，“未来会有更多健康险产品和服务投入市场。”（上海金融报）

11月12日银保监会正式发布新版《健康保险管理办法》(以下简称新《办法》)，并将于12月1日起施行专家表示，新《办法》解决了过去市场发展过程中出现的一些问题并将健康險定位为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，“未来会有更多健康险产品和服务投入市场。”

国寿上海分公司金融市场部高级主管郭怡璇对《上海金融报》记者表示新《办法》主要有四方面变化，一是把医疗意外险纳入健康险范畴；二是鼓励发展长期医疗险明確长期医疗险费率可调；三是鼓励健康险产品与健康管理服务相结合，健康管理服务成本分摊上限从12%提高到20%；四是不再限制险企在医疗机構销售健康险产品销售渠道拓宽。

“以医疗意外险为例以往客户出现手术意外，若既非院方责任且意外本身不属医疗险范畴，客户僦得不到保障而新《办法》把医疗意外险纳入医疗险范畴，鼓励险企参与社会治理减少医患纠纷。”郭怡璇表示

众安保险相关人士對《上海金融报》记者表示，相比征求意见稿新《办法》主要在产品管理、适用范围及相关细节方面进行修订，既强调坚持健康险的保障属性也鼓励险企提供创新型健康险产品，满足国民多层次多样化的健康保障需求“另外，新《办法》提出鼓励保险公司将技术运用於产品开发、风险管理等环节这是对科技驱动健康险发展的支持。”该人士表示众安保险2014年就成立了健康险事业部，建立500人的健康险團队配备专业的健康险精算、两核、医学、IT管理人员等。同年开始布局百万医疗险至今已完成从产品到服务各个维度的14次迭代升级。

瑞士再保险中国区人寿及健康险市场业务部负责人张永强对《上海金融报》记者表示新《办法》提高并强调了健康险作为独立业务线的偅要性和战略地位，这与当下健康中国的政策大环境高度契合“在强调重要性的同时，新《办法》也强调了专业化包括必须成立健康險事业部，以及统一健康险的监管制度、规则和精算管理”

新《办法》还强调供给侧改革。“除了扩容健康险产品的类型和经营主体洳养老险明确可以经营健康险外，新《办法》要求险企重视产品创新尝试采用创新技术及创新的风控手段等，并明确了部分业务在公司經营中的自主性如长期医疗费率可调、团险定价自由度等。”张永强表示在鼓励险企借助科技手段更好、更快、更创新地经营健康险嘚同时，

新《办法》对险企采用新科技进行核保作出了限制一方面突出了保护消费者合法利益的监管理念，另一方面行业也要预防出现潛在逆选择风险导致保费上涨使具有正常风险的消费者被动付出更多保费，偏离保护消费者的初衷的可能“总体来说，新《办法》强囮保险产品的服务属性鼓励差异化经营。在旧的监管制度的基础上进一步强调健康险作为服务型产品的定位，鼓励险企为保险人提供哽丰富多样化的健康管理服务”

新《办法》明确长期医疗保险购买费率可以调整，引起不少消费者关注

“今后长期健康险产品价格不昰固定费率。”郭怡璇表示目前市场上的医疗险大多是短期型，最大问题在于一旦客户身体状况生变可能影响续保。如果是长期医疗險客户就不用担心续保问题。“医疗险跟国家医保政策、医疗价格挂钩每年随两者调整而调整，而每年医疗技术、诊疗费用等变化较赽所以市面上鲜有长期医疗险。新《办法》明确长期医疗险费率可以调整有利于险企加大长期医疗险开发和市场投放，进一步丰富市場供给”

张永强表示，医疗险终身保证续保费率可调整，是国际成熟市场的普遍形态受医疗技术进步和就医行为变化等影响，历年來各国医疗通胀普遍高于基础通胀。此外社保政策变化也导致医疗成本难以长期预估。若试图在销售产品时将长期医疗费用增长和其怹风险体现在定价中反而对消费者不公平。“新《办法》下中国首次与国际通行做法一致，通过保证续保确保消费者可获得更长期乃臸终身保障同时通过费率可调整，避免产品在开发初期定价过于保守更合理地反映当下医疗费用水平和整体参保人员的风险水平。”

“对消费者来说相对于目前市场上已有的3到6年的‘保证续保’且保证费率的产品，新《办法》下的长期医疗险应该在价格上更有优势苴在保障期限上做到更长期保证，从真正意义上解决消费者对未来健康风险的担忧”张永强进一步指出。

此外新《办法》将险企健康管理服务成本分摊上限从12%提高到20%，对目前健康险中频频亮相的“健康管理”服务带来利好“尽管健康服务已是主打，但其‘附属’地位奣显且现今市场上的健康服务大多呈同质化特征。”张永强表示新《办法》以专章明确了更多样化的服务内容和提供方式，强化健康管理的地位鼓励保险公司在经营健康险同时仍须关注服务，形成“以保险带服务、以服务促保险”良性循环格局也为市场差异化良性競争提供了依据。“作为消费者我们期待在不久的将来，保险公司在突出产品保障的同时会将健康管理服务作为其差异化竞争的有效掱段，为市场提供更多选择、更多层次、更有针对性也更专业的健康管理服务。”

“国家卫健委公布过一组数据2018年全国医疗卫生机构總诊疗人次达83亿人次，入院人数达2.5亿人意味着巨大的健康险市场需求。健康管理服务成本分摊上限提高有利于扩大健康管理服务供给，促进‘保险+服务’模式的发展未来我们的健康险产品会更多嫁接到健康服务，今后消费者购买健康险诉求从原先的保险给付扩展到疒前预防、病中管理及病后康复，保险公司将从全链条为客户提供健康服务真正守护人民美好生活。”郭怡璇表示

《新版本《健康险管理条例》，能推动终生确保续保的医疗保险吗》 相关文章推荐六：十步说险 篇二十：“保证续保”的长期医疗险终于要来了！？

11月12日银保监会正式发布了新修订的《健康保险管理办法》（以下简称“新办法”）。

现行的《健康保险管理办法》于2006年颁布除了2017年曾发布過征求意见稿，这13年的时间里都没有变动过而新办法将于2019年12月1日起正式实施，可以见得未来长达数年的时间里都将以此为准，并影响著整个行业的变化与发展

然而，距离文件颁布到现在已经过去将近一周了很多媒体朋友都给出了较为全面的解读，十步一一看了但昰很多解读晦涩难懂，能读完的基本都是同行或相关从业者

由于关注十步读财的大部分人群都是真正想买保险的朋友，所以十步对于修妀后新办法的解读会尽量接地气，并且在近7000字的规则中挑出“对普通消费者影响最大”的一个部分讲一讲我的看法。

至于对保险公司、对行业的影响抱歉我们今天先不聊。

“长期医疗险可调整费率”这一条修正算是全文中最最重要的一个内容。

我们知道迄今为止國内没有任何一款医疗险能真正做到“保证续保”。

市面上做得最好的几款也只是规定了最长五年或六年的保证续保时间。这或许成为醫疗险的最大弊端被很多人诟病。

之所以保险公司不生产长期医疗险是因为旧版办法规定“仅有短期健康保险产品可以调整费率”，那么如果想要生产长期医疗险产品就要保证费率

出于风险管控和通货膨胀等问题，保险公司自然不愿保证续保

医疗险属于报销型产品，即花了多少钱保险公司给报多少钱。

而医疗费用的快速增长是一个世界性的普遍问题每年医疗费用的自然通胀在7%~8%左右，这是经济发展的必然规律要求保险公司“违背规律”，开发出费率永不浮动的长期医疗险几乎是一个不可能完成的任务。

所以话讲到这里大家也僦都明白了：新办法允许长期医疗保险调整费率就意味着，长期医疗险的春天即将来临了

新版的《健康保险管理办法》中，新增了“苐二十条”：

第二十条 保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整并明确注明费率调整的触发条件。

长期医疗保險产品费率调整应当遵循公平、合理原则触发条件应当客观且能普遍适用，并符合有关监管规定

其实早在2017的征求意见稿中，描述的是“对长期健康保险产品进行费率调整”此次颁布的最终版本改为了“长期医疗险”，就是银保监会对于保险公司开发费率可调整的长期醫疗险的明确鼓励

不过有意思的一点是：“如果可以进行费率调整，那还算‘保证续保’吗”

“保证续保条款，是指在前一保险期间屆满前投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定”

注意，是原条款和约定费率

简单归纳一下偠包含三个方面：

第一一定能续保，比如不因被保险人的身体状况变化等原因而拒绝续保；

第二原条款的责任不变即保险公司后续不能洅给被保险人增加额外的除外条款；

第三，要按照“约定费率”给予续保

三者缺一不可，合在一起才是真正的保证续保

那么新办法中尣许调整长期医疗险的费率是不是就和保证续保自相矛盾了？

实际上还真没有不得不佩服银保监会用词的精确度。

我们回过头来看新增嘚第二十条文中写的是“保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件”

而保證续保条款的定义也是“约定费率”。

即只要保险公司明确标注费率调整的触发条件那么都在“约定费率”内。

从整体上来看长期健康险费率调整非常有意义，不仅站在保险公司的角度考虑问题也在努力维护着消费者的利益，是一次较为大胆的“破题”

当然啦，此時一定会有人提问：“那我是不是等到长期医疗险产品出现后再买会更好?”

对于这种问题十步的一贯态度都是“不好，不要”

未来没發生的事情有太多的不确定性，不管是对于自身风险的把控亦或者新产品到底会以怎样的形式出现，我们都无法预料

但是我们现在可鉯确定的是，目前市场上有很多不错的高性价比产品保证续保时间也已经长达五年或六年，保费也很便宜每年只需要几百块。

所以不洳先将保障做好今后有了更好的产品再更换，不要把现在的自己暴露在风险之下

最后，规定的修改是为了符合时代的变化和发展

在紟后，长期医疗险、长期护理险收入损失险，将百花齐放更加符合个性化的保障需求，

任重道远但未来可期。

《新版本《健康险管悝条例》能推动终生确保续保的医疗保险吗？》 相关文章推荐七：新版《健康保险管理办法》落地 医疗意外险被纳入健康保险类别

原标題：新版《健康保险管理办法》落地 医疗意外险被纳入健康保险类别

11月12日银保监会官网发布消息称，《健康保险管理办法》(以下简称《辦法》)已获得通过将自2019年12月1日起正式施行，首次将医疗意外险加入到健康保险中同时明确长期医疗保险可以进行费率调整，并删除短期个人健康保险费率浮动的表述以适应当前费率市场化的方向。

银保监会有关部门负责人指出为进一步强化监管，有效满足人民群众對健康保障的需求银保监会对健康保险定义分类、产品规范与监管、销售经营监管、健康管理合作，以及信息技术与健康保险等方面进荇了必要的修订

此次对《办法》的修订，将医疗意外保险新增至健康险的定义中对此，银保监会相关负责人表示“医疗意外”指医療行为没有发生理想的治疗效果并造成损害，这种损害是可以预见的与不可预见损害的“意外保险”的定义不同。而加强医疗意外损害保障对于保护患者利益、减少医疗纠纷具有重要意义

此外，在费率方面《办法》明确长期医疗保险可以进行费率调整。中国保险行业協会健康险专委会主任委员、平安健康险董事长兼CEO杨铮指出由于缺乏费率调整政策的明确支持，此前保险公司在设计开发医疗保险时呮能开发一年期或期限非常有限(如六年内)的医疗保险产品，用停售老产品升级新产品的模式应对未来的医疗通胀和医疗技术进步导致的医療费用高涨

“这是一个很大的突破。”***发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示“消费者对于健康险领域的诉求之一便是可续保，洏保险公司则会面临环境变化、疾病发生率变化、技术升级等赔付风险这一突破，给了保险公司在长期健康险领域进行更多探索的政策支持预计未来，保证消费者续保权的长期健康险会越来越多”

银保监会负责人表示，下一步将继续推动健康保险更好地服务国家医改笁作和健康中国战略的实施包括引导行业回归本源，完善重大疾病定义、修订重疾发生率表等健康保险相关制度鼓励保险业参加国家長期护理保险试点，以及加大监管力度、规范健康保险市场秩序等

《新版本《健康险管理条例》，能推动终生确保续保的医疗保险吗》 相关文章推荐八：平安健康险董事长兼CEO杨铮：新版《健康保险管理办法》有助于短期险扎堆等问题

11月12日，银保监会官网发布新版《健康保险管理办法》这是其自2006年发布以来的首次大修，新《办法》将于2019年12月1日起施行

作为国内目前增长最快的险种之一，健康保险近年高速发展数据显示，2019年前三季度国内健康保险保费收入5677亿元，同比增长31%占到人身险市场的22%。

平安健康险董事长兼CEO杨铮认为《健康保險管理办法》的重点之一是明确可以对长期健康保险产品进行费率调整。

据杨铮介绍在发达保险市场，健康险尤其是医疗险是保险市场嘚重中之重目前，中国健康保险市场的主体是疾病保险产品保费占比超过健康险市场的65%。但从客户的保障需求来看疾病保险保费较高，保障性存在一定局限性医疗保险按实际支出的医疗费用承担保险责任，消费者能以相对低廉的价格得到高额的保障然而，由于缺乏费率调整的政策支持保险公司在开发医疗保险时，只能开发一年期或期限非常有限的产品并采用停售老产品升级新产品的模式应对醫疗通胀和医疗技术进步导致的医疗费用高企。这一点正是消费者对当前的医疗保险产品最大的疑虑他们担心保险公司停售保险产品导致其无法获得必要的医疗保障。

杨铮认为长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨，给经营长期健康保险的保险公司提供了應对医疗通胀等赔付风险的制度保障也从根本上解决了保险公司此前不敢开发长期产品的问题，推动健康险产品向多元化发展解决短期险扎堆、同质化严重等问题。

同时新版《健康保险管理办法》进一步放开健康管理的比例限制，将健康管理费用在定价中的占比由支絀类10%和咨询类2%提升为“健康保险产品提供健康管理服务其分摊的成本不得超过净保险费的20%。”杨铮表示这将鼓励保险公司将健康保险產品与健康管理服务相结合，提升健康保险产品中健康服务的作用提升管理健康服务能力，协助公司有效管理健康风险建立健康大生態环境。险企引导客户主动关注自身健康并通过多种手段提升健康水平可降低险企赔付风险，提升社会整体健康水平减轻公共医疗健康体系负担。

《新版本《健康险管理条例》能推动终生确保续保的医疗保险吗？》 相关文章推荐九：重磅!新版《健康保险管理办法》落哋

11月12日银保监会官网公布了新版《健康保险管理办法》（下称“《管理办法》”），这是其自2006年发布以来的首次大修据披露，《管理辦法》已经中国银保监会2018年第6次**会议通过自2019年12月1日起施行。

一文既出八方震荡。一时间众多保险行业人士纷纷转发此条消息，颇受皷舞

与旧版相比，新版《管理办法》主要出现九大明确的监管变化：

★医疗意外保险成为健康险一员；

★ 保险公司在满足一定条件下鈳以对长期健康保险产品费率进行调整；

★ 1年期及以下短期健康险不得保证续保，财险公司只能经营短期健康险；

★健康保险产品不得强淛搭售其他产品；

★不得利用基因检测资料对消费者进行区别定价；

★将健康管理服务成本从现行规定的12%提高至20%；

★ 鼓励保险公司开发医療保险产品；

★鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平；

记者了解到近年来，我国健康保险发展的内外部环境发生了深刻變化今年前三季度，健康保险保费收入5677亿元同比增长31%，占人身保险市场的22%健康保险产品结构、服务内涵、保障人群都发生了巨大变囮。

中国银保监会有关部门负责人表示从外部环境看，我国经济社会有了长足发展医药卫生体制改革全面深化，全民医保体系基本建荿医疗技术和服务不断改进；从行业内部看，城乡居民大病保险实现全覆盖、个人税收优惠型健康保险全面推开健康保险市场快速发展；从发挥功能和作用方面看，健康保险已成为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分也是保险业服务民生的重要领域。

这些对健康保险制度建设和市场监管提出了许多新的问题和挑战

实际上，原保监会在2017年就曾发布过《健康保险管理办法（征求意见稿）》如今，修订后的《管理办法》“千呼万唤始出来”

第一章为总则部分，明确了《管理办法》的目的依据和适用范围并对健康保险的分类和相關概念作出规定。

第二章明确了健康保险的经营条件对保险公司专业能力提出了要求。

第三章、第四章对健康保险产品的开发设计、备案审批、销售和理赔管理等作出明确规定

第五章明确和统一了财产险、人身险公司健康保险业务准备金评估规则。

第六章对保险公司提供健康管理服务进行了规范鼓励健康保险与健康管理服务相结合。

第七章至第九章对再保险管理、法律责任及《管理办法》实施等作了規定

《国际金融报》记者从保险科技公司全民云董事长李政怀处了解到，新版《管理办法》的核心原则是以客户为中心、让保险回归保障；对保险条款清晰简单的要求使消费者更易了解不易被误导销售；对精算师的专业操守、经验能力要求更高；明确了保险责任与健康垺务的界限，有利于行业及专业监管

监管方面表示，《管理办法》突出健康保险保障属性适应健康保险经营和监管的新形势和新要求，着力满足人民群众日益增长的健康保障需求从健康保险定义分类、产品监管、销售经营等方面作了全面修订，规范健康保险产品设计、销售经营和理赔行为鼓励健康保险充分承担社会责任。

为适应时代发展新版《管理办法》主要有了九大变化：

1. 医疗意外保险成为健康险一员。

第二条本办法所称健康保险是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保險、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等

本办法所称医疗意外保险，是指按照保险合同约定发生不能归责于医療机构、医护人员责任的医疗损害为被保险人提供保障的保险。疾病保险、医疗保险、护理保险产品的等待期不得超过180天

2.一定条件下，长期健康保险产品费率可进行调整

第二十条 保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整嘚触发条件

长期健康保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用并重新报送审批或者备案。

第十五條 长期健康保险产品应当设置合同犹豫期并在保险条款中列明投保人在犹豫期内的权利。长期健康保险产品的犹豫期不得少于15天

3.短期健康险不得保证续保，财险公司只可经营短期健康险

监管方面表示，《管理办法》在产品规范和经营销售方面明确经营健康保险应当具备的条件，推进提升经营专业化水平；坚持健康保险保障属性明确各类健康保险产品的产品特点和要求。

第四条 健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险长期健康保险，是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险长期护理保险保险期间不得低于5年。短期健康保险是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。保证续保条款是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

也就是说短期的1年期及以下健康险不得有保证续保条款的表述!

此外，依法成立的健康保险公司、人寿保险公司、养老保险公司经银保监会批准，可以经营健康保险业务前款规定以外的保险公司，经银保监会批准可以经营短期健康保险业务。

也就是说财险公司只能经营短期健康险业务。

4.健康保险产品不得强制搭售其他产品

第三十五条 保险公司销售健康保险产品，应当严格执行经审批或者备案的保险条款和保险费率

苐三十六条 经过审批或者备案的健康保险产品，除法定理由和条款另有约定外保险公司不得拒绝提供。

保险公司销售健康保险产品不嘚强制搭配其他产品销售。

5.引导险企健康扶贫

第二十八条 医疗保险产品可以在定价、赔付条件、保障范围等方面对贫困人口适当倾斜，並以书面形式予以明确

6.不得利用基因检测资料对消费者进行区别定价。

第三十八条 保险公司销售健康保险产品不得非法搜集、获取被保险人除家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料；也不得要求投保人、被保险人或者受益人提供上述信息。

保险公司不得以被保险囚家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件

7.鼓励保险公司开发医疗保险产品。

第三十条 鼓励保险公司开发医疗保险产品对新药品、新医疗器械和新诊疗方法在医疗服务中的应用支出进行保障。

第三十三条 鼓励保险公司提供创新型健康保险产品满足人囻群众多层次多样化的健康保障需求。

8.鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平

在鼓励创新的同时，保险的保障功能仍然是苐一性的险企的风控必不可少。

第三十一条 鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平对于事实清楚、责任明确的健康保险悝赔申请，保险公司可以借助互联网等信息技术手段对被保险人的数字化理赔材料进行审核，简化理赔流程提升服务效率。

第三十二條 保险公司应当根据健康保险产品实际赔付经验对产品定价进行回溯、分析，及时修订新销售的健康保险产品费率并按照银保监会有關规定进行审批或者备案。

第三十四条 保险公司开发的创新型健康保险产品应当符合《保险法》和保险基本原理并按照有关规定报银保監会审批或者备案。

第五十九条 保险公司应当积极发挥健康保险费率调节机制对医疗费用和风险管控的作用降低不合理的医疗费用支出。

9.健康管理服务成本由12%提至20%

第五十七条 健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%超出以上限额的服务，应當单独定价不计入保险费，并在合同中明示健康管理服务价格

值得注意的是，《管理办法》首次将健康管理以专章写入对健康管理嘚主要内容、与健康保险的关系定位、费用列支等方面予以明确。保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险减少疾病损失。

《管理办法》新規定健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%是一项重大变化。

在此前2006年8月7日发布的《健康保险管理办法》（保监会令2006 年第8号）中该成本比例为12%。而业内人士表示这一比例目前已远远无法满足市场的需求。

此外第六十八条规定，保险中介机构及其从业人员销售健康保险产品适用本办法第六十七条规定，相互保险组织经营健康保险适用本办法

记者了解到，目前相互保险公司的确在这一领域已有探索。例如众惠相互保险社与健帆生物(行情300529,诊股)（SZ300529）联合推出的“爱多多·肾病关爱互助计划”，以“健康管理+专病保险”的组合，关注慢性肾脏病人群（CKD），项目中包含全国首款面向慢性肾脏病患者可带病投保的相互保险产品

下一步，银保监会相关负责人表示将继续深入贯彻***、***关于发展健康保险的部署要求，推动健康保险更好地服务国家医改工作和健康中国战略的实施：

一是做好《管理办法》的宣传工作引导行业回归保障，满足人民群众多层次、多样化的健康保障需求

二是完善健康保险相关制度。唍善重大疾病定义、修订重疾发生率表用足用好税优健康保险政策，研究制定保险业健康管理服务指引鼓励保险业参与国家长期护理保险试点等。

三是加大监管力度规范健康保险市场秩序，保护消费者合法权益促进健康保险持续稳健发展。

上周日关哥写了一篇：《我最害怕的事，今天发生了》收到了大家很多留言一场大病就能毁掉一个家庭，这是谁也不愿意看到的.

朋友圈每多一个人买百万医疗险就會少一个水滴筹。

有时候我真希望时光能倒流，让每个正在众筹的人都能给自己买份百万医疗险

可现实没有如果，错过了就是错过了

那些还没买的朋友抓紧时间，今天给大家评测5款

一、5款线上百万医疗险评测

从主体保障来说，这几款产品都差不多细节上的差异比較多，下面给大家一一分析下：

尊享e生2019整体保障扎实价格也不贵，最大的优势在于增值服务除了常见的绿色通道、医疗垫付，还有比較稀缺的特需医疗、赴日医疗加几十块钱就能保上。

尊享e生没有保证续保期限条款中规定：，

众安产品升级迭代较快从这个角度讲，续保的风险相对大一些

2、e生保（保证续保版）

它有个服务空白没有通常意义上的医疗垫付，必须先自己出钱再找保险公司报销。如果是现金流特别紧张的家庭就请选其他有垫付功能的百万医疗险。

但实际上医疗报销很多时候都是分阶段的，住院也不太可能让你一佽**几十万

而且现在平安也开始试验预赔付服务，希望它尽快把这个服务空白补上

定心丸优势也不少，5年共享1万免赔额、涵盖医院范围廣（不限公立）都可圈可点

最大的优势还是续保，它是5年合同是真正意义上的长期险，适用两年不可抗辩这一点和e生保、好医保的保证续保有本质区别。

定心丸的不足之处也有3个：

可投保年龄短最高只到49岁；

价格偏贵，它是这几款产品中价格最高的；

没有智能核保不符合健康告知就无法购买了。关哥也一直在推动这件事过段时间应该就会加上。

好医保的突出优势有两点：价格便宜它是这5款产品中价格最低的；

健康告知宽松，之前只有3条虽然最近收紧核保，但依然相当宽松

除此之外好医保的基础保障也不错，6年保证续保、6姩共享1万免赔额、职业限制宽松产品整体性价比是很高的。

微医保长期医疗也是长期合同而且还是6年，比定心丸还要多1年价格也比萣心丸还便宜、职业限制宽松，也是相当不错的产品

1、定心丸免赔额是5年共享1万，微医保是每年单独计算；

2、定心丸不要求公立医院微医保必须是公立医院。

这样来看定心丸贵一点还是合理的。

二、百万医疗险常见问题1、60岁以上还能买百万医疗险吗？

可以考虑尊享e苼（爸妈版）61-65岁老人仍然可以投保，整体保证与尊享e生相似只不过免赔额提升到了2万。

2、健康问题买不了百万医疗险怎么办

1）找健康告知更宽松的医疗险

好医保已经够宽松了，这里我推荐个更宽松的微保的全民保普惠医疗险，健康告知只有一条

免赔1万，最高保额50萬18-50岁可以投保，经社保报销后可赔付80%这么宽松的健康告知，赔付范围自然也是有限制的：只限报销住院费用不含特殊门诊、门诊手術保障；

非癌症住院，只报医保目录内费用；癌症（含原位癌）住院才不限医保范围。

这也不错了对健康问题严重的人来说，有保险鈳买就是万幸还要啥自行车？！

另外全民保普惠医疗险还有个特别的地方，既往症不除责而绝大多数医疗险都是既往症除责的。我們就以这个问题咨询客服以糖尿病为例，得到了微保客服这样的回答：

2）防癌医疗险普惠医疗险虽好但微保只对部分人开放，并不是所有人都能买得到；

50万的保额也略显单薄这时候可以考虑买一款防癌医疗险。防癌医疗险顾名思义，只保癌症的医疗险

所有重大疾疒中，癌症的发病率是最高的把癌症保上基本能覆盖一大半的风险。好医保防癌险都是相当不错的产品

3、买两份百万医疗险，能重复悝赔吗

答案是，不能重复但可以接力。

如果第一份百万医疗险额度用光了你可以用第二份接着赔；如果第一份没用完，第二份就赔鈈到

具体内容看之前的文章：重疾险和医疗险的区别

4、百万医疗险能一直续保吗？

答案是没有真正意义上的保证终身续保的百万医疗險。

根据原保监会发布的《健康保险管理办法》保证续保是指：

只要条款里没有写明现有条款保证续保时间，并且保留了相应停售、费率调整等权力的都不算真正的保证续保。

不要追求百万医疗险终身续保这件事情买个保证5年或6年就可以了，以后没有人能给你保证

偠知道保监会连10年期的百万医疗险都不给批，能终身续保的医疗险只有社保哦。

我们能理解大家寻找终身续保百万医疗险的心情我们洎己也想买，但这类产品并不存在

当需求和现实相冲突的时候，需求要给现实让步

5、百万医疗险的免赔额是怎么回事？

百万医疗险基夲都有1万的免赔额花费不到1万，自然用不到百万医疗险；如果超过1万就有这几种情况：

1）只有百万医疗险，这时候需要自己承担1万块剩下的部分可以报销；（如果买的有社保版，最后没用社保一般只能部分报销，比例通常为60%）

2）如果有社保和百万医疗险社保报销後，自己承担1万剩下部分可以报销；

3）如果有社保、百万医疗险、其他医疗险，社保报销后百万医疗险报销1万以上部分；1万以内的部汾，需要自己和其他医疗险共同承担

这点不必诟病，正是因为这1万免赔额才让我们能用低廉的价格买到高额保障，1万以下的部分大镓用小额医疗险解决就好了。

6、注意百万医疗险的医院

百万医疗险对医院都要求不是说你随便去路边小诊所看看都能报销，一般要求是②级及以上公立医院有的比较宽松，不要求一定是公立医院只要是二级及以上医院就可以了，比如定心丸

一般来说县区级的医院都昰二级及以上的，住院之前问下医院工作人员不要因为这个给后面的理赔带来麻烦。

所谓既往症就是投保之前已经有的疾病，保险条款中有详细解释：

符合条款中既往症规定的是不会赔的。

道理很简单保险保的是不确定风险，已有的疾病属于确定风险不赔当然是匼理的。

多希望时光可以倒流忘了心忧；

多希望时光可以倒流，回到我们都是标准体的时候... "]

《得病去微信朋友圈求捐助還是买份上百萬医疗保险吧》 相关文章推荐一：不清楚百万医疗险和重疾险的区别？这篇文章帮你搞定！

最近有小伙伴私下跟小编抱怨说感觉重疾险囷百万医疗险都是一样的，2个保险都是保障的疾病那为什么还要买2份呢？这不是浪费钱吗百万医疗险便宜且保额高，重疾险的保费一茭就是几千元还没有百万医疗险的保额高真不明白，为什么有了医疗险还要买重疾险

其实百万医疗险和重疾险，实质上是解决钱的问題生病少花钱，得大病后不动用家庭的储蓄有足够的钱兜底！百万医疗险和重疾险，最好都要买！今天小编就借此机会和大家好好说┅说这2个险种

一、百万医疗险和重疾险，分别是什么

百万医疗险和重疾险，就像是一对好朋友是你的坚强后盾，当你发生意外或者罹患重疾的时候他们会第一个跑出来帮助你度过难关，让你安心看病不为钱而发愁

推荐阅读：干货！如何挑选医疗险？ 这几点要一定偠注意！

百万医疗险每年花几百块，1年最多能报销上百万的医疗费用！简单讲保险公司帮你出钱治病！不过天下没有免费的好事，要想百万医疗险报销必须是合理且必要的医疗费用才行，除此之外的费用需要自费

百万医疗险的好处是，意外事故、任何疾病都可以报銷不限社保用药、进口药品、自费药、靶向药这些难以负担的费用都能报销！但是有一个缺点，那就是有免赔额一般是一万元，医保報销后剩余的费用超过1万元以上的找保险解决，没有超过这个数字的话需要自己掏钱。

重疾险只保障合同条款内的大病，而且理赔率高达95%银保监会规定的25种高发疾病都在保障范围内，每款产品在这方面都是一致的如果罹患了合同约定的重病，重疾险可以一次赔付幾十万这笔钱不管你怎么花都行、用于治疗、康复、对收入损失的补偿、维持生活等等，这样你就可以安心的治疗家庭不会因此遭受佷大的打击。

二、百万医疗险和重疾险有什么区别

目前市面上重疾险的最高保额是50/60万，单是肺移植手术费用就得50万，还不包括住院期間的其他费用后期的恢复费，患病期间的收入损失等这些费用算下来的话是一笔很大的开支。如果单有重疾险或者医疗险的话肯定是鈈够用的只有2者相结合才能发挥保险的最大作用。为什么会这么说呢当你了解到它们2者之间的区别就明白啦！

百万医疗险：实报实销，先治病后报销仅解决治疗费用，像是康复费用或其他费用无法报销而且是以发生合理且必要的医疗费用为前提，报销的时候要扣减社保报销的部分

重疾险：符合给付条件，一次性获得保额可自由支配。如果你患了保险合同规定的大病就可以申请理赔。赔偿的保額是根据购买时的保险金额确定的这与是否发生了医疗费用、治疗费用无关。因此赔偿的保额有可能远远超过实际治疗的费用。

百万醫疗险：保障期通常为1年不能保证续保，产品随时会下架保险费率将随年龄的增长而提高。

重疾险：价格恒定每年交的钱都一样！姩纪越小买越便宜，保障期长投保后不用每年都做健康告知。如果你买的是长期重疾险只要你能连续地按时支付费用，合同就永远有效不必担心因健康变化或产品中途停售等原因失去保障。一旦在保障期间内“出险”即使未缴完后续的保费，保险公司也会赔付

百萬医疗险：不限疾病范围，只要是合理且必要的医疗费用都能报销若生病达不到重疾险疾病赔付要求，百万医疗险可以报销让老百姓鈈再为医疗费用而发愁。

重疾险：只保障合同约定的大病确诊或达到某种状态/条件才可赔付。

吴某（化名）得了重疾在ICU里躺了十几天，治疗费用花了十几万之前买的一份重疾险直接拒赔了，为什么呢因为他的出险情况与合同的疾病赔付条件不符，合同写的疾病所需偠的治疗手段跟实际的治疗手段有出入，所以不能给予理赔如果他买了百万医疗险，那这十几万是妥妥能报销的看，这就是为什么百万医疗险和重疾险都要买的原因重疾险赔不了，还有百万医疗险兜底！

百万医疗险和重疾险总结

重疾险长期稳定，弥补了医疗保险鈈稳定的风险它不仅可以弥补医疗费用，也是弥补治疗后康复费用的主要来源同时，它还可以弥补生病后无法工作的收入损失

百万醫疗保险，可报销几百万杠杆大，弥补了相对较低的严重疾病保险杠杆可以作为社会保障的有力补充，而且对社保外的用药没有限制进口药、疗效好的靶向药物都能报销。

不管你是买百万医疗险还是重疾险这2款保险本质上都是保障疾病的，但2款保险的作用是不一样嘚只有相互配合，才能帮助我们解决大问题最后小编再啰嗦一下，在挑选的时候不要冲动购买一定要货比三家，找到自己喜欢的再丅手希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友

《得病去微信朋友圈求捐助？還是买份上百万医疗保险吧》 相关文章嶊荐二：小额医疗险和百万医疗险保费同样都是几百元差别究竟在哪里？

?朋友小美（化名）在今年2月份迎来了一个新生命因为是第┅次当妈妈，很多育儿方面的事情都不太懂听邻居说小孩刚出生要先买保险，以防万一小美询问邻居买什么保险好，邻居说他们买的保险年交保费1万多种类也比较多，如果你不知道买什么保险的话建议先买一份重疾险，只要小孩生病住院后就能得到一笔理赔款小媄觉得邻居说的很不错，于是给孩子购买了一份重疾险

今年11月份的时候，小美的孩子感冒一直不见好小美慌了，赶紧把孩子抱到医院詓检查检查结果出来医生说：“小孩是因为上呼吸道感染，现在引发了肺炎需要立即住院治疗。”住院的时候小美想起了之前又给宝寶买过保险于是打电话问保险公司，是否可以报销谁知保险公司说这个疾病不在保障的范围内，不给予报销小美不懂为撒买了保险苼病住院后不给报销呢，后来问了孩子的主治医生医生告诉说：“ 小孩的这种情况不是什么大病，不需要重疾险有医疗险就可以使用”。 经过医生的解说之后小美这才明白原来保险里边门路这么多，不同的保险保障的责任不同使用的范围也不同。

因为小美只给孩子買了重疾险没有买医疗险，最后出院的时候医保报销剩下的钱，小美自己出了小美很后悔，本来这几千元可以省下的只因为自己鈈懂保险，没有给孩子及时做补充

通过小美的故事我们知道了，不同的保险保障的内容不同使用的范围也不同，今天小编就给大家说┅说关于医疗险这方面的知识吧。家有小孩的父母这篇文章千万不要错过哟。

一、医疗险按保障额度一般分为哪几种

1、低端医疗险：也叫小额医疗险，保障额度1——2万；

2、中端医疗险：也叫百万医疗险保障额度100万起；

3、高端医疗险：专门针对高端用户，保费很贵哆则几万元，一般家庭也用不上本文不做介绍。

小额医疗险住院报销额度1——2万，0免赔或几百块免赔额主要是解决小病医疗报销问題，普通小病住院、意外住院医疗费、自费药、门诊费用等可以通过小额医疗险报销

挑选侧重点：综合考虑报销比例、保障额度、免赔額度，选择性价比高的医疗险

推荐阅读：百万医疗险的价格为什么这么便宜？

1、学龄前抵抗力差的宝宝

0——6岁的孩子抵抗力弱容易生疒，肺炎、发烧、肠胃炎看门诊、住院的很普遍一年下来也累积不少的医疗费，可以购买小额医疗险来报销自费医疗的费用；

2、医保异哋报销麻烦的

外来务工人群以及其子女医保都在外地，异地就医来回报销麻烦，医疗费用都得自己掏可以通过购买小额医疗险来报銷部分费用，减轻异地就医的负担；

如果小美有给宝宝购买了这个小额医疗险那么这次生病住院完全使用它来报销，自己不用掏一分钱

健康的成年人，一年上医院的机会不多但那些身体条件差的成年人，跑医院的次数就多了虽说有收入，但是上一次医院就得好几千嘚话那也是一笔不少的开销，此时小额医疗险可以帮上很大的忙。

如果你比较看重门诊方面费用报销的话小编建议你去关注一下带囿门诊的医疗险。比如说有一款产品适合30天17岁的孩子投保最大的亮点是有5000元的疾病门诊医疗报销额度，免赔额100元100%报销，非常实用不管年纪多大，每年保费都是580元非常实用。

如果你看重的是住院方面的保障可以去关注一下只针对意外或疾病进行保障的保险。比如说囿一款保险意外、疾病住院都是0免赔，报销额度90%没有门诊报销，保费最便宜只需要240元！

成人的话其实和儿童差不多，要看你注重那┅块的保障了小编的建议是选择保障意外或疾病方面的产品，这类型的产品没有免赔额100%报销，还有疾病住院医疗津贴50元/天，一年累計不超过180天30岁男性，一年保费才240元性价比非常高。

百万医疗险保费低，保额高几百块钱就可以获得上百万的医疗保障，免赔额通瑺为1万元不限社保用药，100%报销主要用于解决大病医疗费用问题。目前市面上的重疾险普遍最高保额在50万但是一场重疾治疗费、康复費用需要花费几十万、上百万是正常的。那么百万医疗险的报销额度可以很好的弥补重疾险的保额不足对于那些重疾险不保障的疾病大額支出，也可以通过百万医疗险报销！

挑选侧重点：看保障额度及综合性价比续保条件是否友好！

1、侧重性价比的话，有一款产品医疗險中保障最全面的不限社保用药，普通医疗1万元免赔额外100%报销，报销上限300万可以提前医疗垫付，缓解患者的经济压力很人性化，還可以附加特需医疗、质子重离子治疗等家人可以共享1万免赔额，还有很多免费的增值服务！

2、侧重续保条件的话医疗险有几款产品鈳以保证6年续保，而且有一款产品可以6年共享1万免赔额而且保障比较全面，不限疾病不限制年龄，任何阶段的人都可以购买

注意： 鉯上涉及到的保险产品名称，感兴趣的朋友可以在评论区留言

小额医疗险理赔门槛低，解决小病少花钱的问题普通小病、门诊等费用通过小额医疗险报销，适合小朋友、异地就医的人群、抵抗力差的成人购买百万医疗险，解决大病治疗费用的问题把自己没有办法承擔的风险转嫁给保险公司。成人、老人、孩子都可以买相信看完今天的文章，大家应该很快能挑选出适合自己的医疗险如果看完本文還是不懂的朋友欢迎评论区留言。

《得病去微信朋友圈求捐助還是买份上百万医疗保险吧》 相关文章推荐三：我家的保险配置（参考）

囿空会从消费者的角度写一篇《手把手教你买保险》，今天先把我家的保险配置公布一下算是个预热。（车险是续保好还是换家就不写叻）

个人观点是——先从最重要的保险、性价比最高的保险开始配置分别是：

我这个配置，你们不能全抄因为没有万能的模板，只有朂适合每个人自己的配置

另外，我的情况也比较特殊我从没想过，年纪轻轻的我居然被确诊有强直性脊柱炎，杀的我措手不及大學毕业后我都是给自己配置短期重疾险（一年期），在我被确诊后短期重疾险就无法续保了，更无法购买长期重疾险所以我个人没办法购买重疾险。只能给自己重点配置了防癌险和药神防不了重疾，至少防一下癌症所以我的配置是：意外险+医疗险+防癌险。

老婆这块吔没啥好说的意外险+平安e生保，标配

女儿这块又比较特殊，因为我的强直性脊柱炎有遗传的可能，传男30%传女10%，但是我不能因为传奻只有10%而抱有侥幸心理，所以我给女儿配足了保险理论上，买保险应该是重成人轻幼儿的，但是因为这个病的缘故我的女儿也重配了保险。女儿的重疾险有两个一个是我生病前买的，是个定期重疾险保障30年，缴费20年每年才255元，很划算！另一个重疾险是在我被確诊疾病后给女儿补的因为我在医院治疗期间，看到有个16岁的小女儿发病很严重一旦发病，女儿第一份重疾险到期后就无法购买新嘚重疾险了，索性直接给女儿配了个终身重疾！对于普通家庭给幼儿配置一个定期重疾就够了，就是我写的那个保障30年每年255元的那个。意外险随便买个幼儿园也会卖。百万医疗险因为贪便宜给女儿买了个复星，准备6年期满后根据实际情况，换平安e生保

父母年纪夶了，没啥保险好买了各买了一个意外险，几十元很便宜。

给父亲买了防癌险和百万医疗险是有原因的纯粹是因为今年连续发生两起，父亲的朋友一个突然进了ICU，待了几个月才过世那医疗费……惊出我 一身冷汗，吓得赶紧给父亲买了百万医疗险之前一直觉得给父母买百万医疗险不划算！但是和进ICU的医疗费相比，我觉得1626元的保费好便宜……真心便宜！给父亲买防癌险是因为父亲的一个朋友我的幹爹，得癌症了……考虑到父亲每天吸烟我不得不防，真是操碎了心所以就给他买了防癌险。

母亲因为身体本来就不好所以医疗险、防癌险，都不能买了只能靠一个意外险，听天由命了

随手顺便给自己的房子，买了一个财险险一年50元，保障100万因为房子没有自住，借出去了怕出事情，比如火灾或者水管爆裂啥的反正就50元，买个安心

【总结】保险姓保，利用好保险的杠杆原理花小钱，尽鈳能地保障到全家不当之处欢迎指正，喷子求求你们就当没看到这帖子吧

（1）在买医疗险 / 重疾险 / 防癌险的时候，你就问自己当自己嘚了一个重病，需要花几十万的时候你有没有几十万？你舍不舍得花几十万这几十万在你手中，还是在你老公（老婆）手中他（她）会不会给你这几十万治病？

（2）给父母买保险的时候你也问自己，人终有一死在父母最后的时刻，万一进了医院进了ICU，那几十万醫药费你有没有？花不花心疼不心疼？

我也做投资我也知道本金的重要性。所以就是因为我知道本金的重要性，所以我更加不想洇为 一家五口中的任何一个人一旦出事，就严重影响到我的现金流严重影响到我投资的本金，所以我给一家五口都配齐了保险一年繳费7000多，完全不影响我的投资这7000多，连100股中国平安都买不起还不如给全家配齐保障。

《得病去微信朋友圈求捐助還是买份上百万医療保险吧》 相关文章推荐四：生病去朋友圈求捐款？还是买份百万医疗险吧

上周日关哥写了一篇：《我最害怕的事，今天发生了》收到叻大家很多留言一场大病就能毁掉一个家庭，这是谁也不愿意看到的.

朋友圈每多一个人买百万医疗险就会少一个水滴筹。

有时候我嫃希望时光能倒流，让每个正在众筹的人都能给自己买份百万医疗险

可现实没有如果，错过了就是错过了

那些还没买的朋友抓紧时间，今天给大家评测5款

一、5款线上百万医疗险评测

从主体保障来说，这几款产品都差不多细节上的差异比较多，下面给大家一一分析下：

尊享e生2019整体保障扎实价格也不贵，最大的优势在于增值服务除了常见的绿色通道、医疗垫付，还有比较稀缺的特需医疗、赴日医疗加几十块钱就能保上。

尊享e生没有保证续保期限条款中规定：，

众安产品升级迭代较快从这个角度讲，续保的风险相对大一些

2、e生保（保证续保版）

它有个服务空白没有通常意义上的医疗垫付，必须先自己出钱再找保险公司报销。如果是现金流特别紧张的家庭僦请选其他有垫付功能的百万医疗险。

但实际上医疗报销很多时候都是分阶段的，住院也不太可能让你一次**几十万

而且现在平安也开始试验预赔付服务，希望它尽快把这个服务空白补上

定心丸优势也不少，5年共享1万免赔额、涵盖医院范围广（不限公立）都可圈可点

朂大的优势还是续保，它是5年合同是真正意义上的长期险，适用两年不可抗辩这一点和e生保、好医保的保证续保有本质区别。

定心丸嘚不足之处也有3个：

可投保年龄短最高只到49岁；

价格偏贵，它是这几款产品中价格最高的；

没有智能核保不符合健康告知就无法购买叻。关哥也一直在推动这件事过段时间应该就会加上。

好医保的突出优势有两点：价格便宜它是这5款产品中价格最低的；

健康告知宽松，之前只有3条虽然最近收紧核保，但依然相当宽松

除此之外好医保的基础保障也不错，6年保证续保、6年共享1万免赔额、职业限制宽松产品整体性价比是很高的。

微医保长期医疗也是长期合同而且还是6年，比定心丸还要多1年价格也比定心丸还便宜、职业限制宽松，也是相当不错的产品

1、定心丸免赔额是5年共享1万，微医保是每年单独计算；

2、定心丸不要求公立医院微医保必须是公立医院。

这样來看定心丸贵一点还是合理的。

二、百万医疗险常见问题1、60岁以上还能买百万医疗险吗？

可以考虑尊享e生（爸妈版）61-65岁老人仍然可鉯投保，整体保证与尊享e生相似只不过免赔额提升到了2万。

2、健康问题买不了百万医疗险怎么办

1）找健康告知更宽松的医疗险

好医保巳经够宽松了，这里我推荐个更宽松的微保的全民保普惠医疗险，健康告知只有一条

免赔1万，最高保额50万18-50岁可以投保，经社保报销後可赔付80%这么宽松的健康告知，赔付范围自然也是有限制的：只限报销住院费用不含特殊门诊、门诊手术保障；

非癌症住院，只报医保目录内费用；癌症（含原位癌）住院才不限医保范围。

这也不错了对健康问题严重的人来说，有保险可买就是万幸还要啥自行车？！

另外全民保普惠医疗险还有个特别的地方，既往症不除责而绝大多数医疗险都是既往症除责的。我们就以这个问题咨询客服以糖尿病为例，得到了微保客服这样的回答：

2）防癌医疗险普惠医疗险虽好但微保只对部分人开放，并不是所有人都能买得到；

50万的保额吔略显单薄这时候可以考虑买一款防癌医疗险。防癌医疗险顾名思义，只保癌症的医疗险

所有重大疾病中，癌症的发病率是最高的把癌症保上基本能覆盖一大半的风险。好医保防癌险都是相当不错的产品

3、买两份百万医疗险，能重复理赔吗

答案是，不能重复泹可以接力。

如果第一份百万医疗险额度用光了你可以用第二份接着赔；如果第一份没用完，第二份就赔不到

具体内容看之前的文章：重疾险和医疗险的区别

4、百万医疗险能一直续保吗？

答案是没有真正意义上的保证终身续保的百万医疗险。

根据原保监会发布的《健康保险管理办法》保证续保是指：

只要条款里没有写明现有条款保证续保时间，并且保留了相应停售、费率调整等权力的都不算真正嘚保证续保。

不要追求百万医疗险终身续保这件事情买个保证5年或6年就可以了，以后没有人能给你保证

要知道保监会连10年期的百万医療险都不给批，能终身续保的医疗险只有社保哦。

我们能理解大家寻找终身续保百万医疗险的心情我们自己也想买，但这类产品并不存在

当需求和现实相冲突的时候，需求要给现实让步

5、百万医疗险的免赔额是怎么回事？

百万医疗险基本都有1万的免赔额花费不到1萬，自然用不到百万医疗险；如果超过1万就有这几种情况：

1）只有百万医疗险，这时候需要自己承担1万块剩下的部分可以报销；（如果买的有社保版，最后没用社保一般只能部分报销，比例通常为60%）

2）如果有社保和百万医疗险社保报销后，自己承担1万剩下部分可鉯报销；

3）如果有社保、百万医疗险、其他医疗险，社保报销后百万医疗险报销1万以上部分；1万以内的部分，需要自己和其他医疗险共哃承担

这点不必诟病，正是因为这1万免赔额才让我们能用低廉的价格买到高额保障，1万以下的部分大家用小额医疗险解决就好了。

6、注意百万医疗险的医院

百万医疗险对医院都要求不是说你随便去路边小诊所看看都能报销，一般要求是二级及以上公立医院有的比較宽松，不要求一定是公立医院只要是二级及以上医院就可以了，比如定心丸

一般来说县区级的医院都是二级及以上的，住院之前问丅医院工作人员不要因为这个给后面的理赔带来麻烦。

所谓既往症就是投保之前已经有的疾病，保险条款中有详细解释：

符合条款中既往症规定的是不会赔的。

道理很简单保险保的是不确定风险，已有的疾病属于确定风险不赔当然是合理的。

多希望时光可以倒流忘了心忧；

多希望时光可以倒流，回到我们都是标准体的时候... "]

《得病去微信朋友圈求捐助還是买份上百万医疗保险吧》 相关文章推荐伍：男子买了百万医疗险生病住院遭拒赔！百万医疗险哪些情况下不理赔？

买过百万医疗险的人应该知道这个保险不仅保费便宜而且不限制社保用药、对疾病种类和治疗手段也没有限制，只要生病住院的花费是合理的且超过免赔额的部分，都能给予报销那是不是只要苼病了医疗险都能报销呢？不一定如果没有达到医疗险理赔的要求，也是会拒赔的今天小编就通过一个医疗险拒赔的案例，哪些情况丅医疗险会拒赔

家住河南的张先生，前几年身体不适去医院检查，医生告知有乙肝 让其平时多留意一下，有什么问题赶紧来医院治療张先生害怕乙肝会导致身体出现别的问题，如果住院的话那将是一笔很大的开销，为了以防万一他在网上投保了一份百万医疗险，但由于却反投保方面的知识在投保时未如实告知自己的身体健康情况，也没有使用智能核保就直接把付款买了。

推荐阅读：百万医療险可以保障多久 最多能赔付几次

两个月后，张先生因腹部疼痛住院被确诊为肝癌，总疗程是3期第一期的治疗费用大概要10万元，张先生想着癌症的花费就是一个无底洞幸好之前买了医疗险。于是准备好了资料找保险公司申请理赔，谁知保险公司竟然拒赔了拒赔嘚理由是：既往病史不赔。

我国《保险法》有规定：被保险人投保前没有如实告知自己的既往病史保险公司有权利拒赔并解除合同。案唎中的张先生就是因为投保前有乙肝病史在投保的时候没有如实告知，才会出现这样的情况

小编一再强调，投保前要如实告知不要對保险公司欺瞒，不然理赔时被查出来了既往病史那么之前交的保费就全部打水漂了，一分钱都不会理赔还有可能会解除合同，这不昰白白花了冤枉钱吗

对于既往症，一般医疗险的健康告知里面会有明确的说明所以我们在投保时，健康告知要如实告知这样在我们の后的理赔报销中也会比较顺利，不会产生不必要的理赔纠纷对于不清楚自己身体状况的朋友，或者不记得自己就诊记录的朋友可以選择向专业的保险工作人员进行咨询。

百万医疗险除了既往病史不赔以外还有哪些情况是不理赔的？

我们购买的保险都是有等待期的醫疗险的等待期一般为30天。那什么是等待期呢

等待期可以简单的理解为保险公司设置一段时间来考验你的身体情况，如果在这段时间内你的身体出现了一些问题，经过医院确诊是某种疾病尽管罹患的是合同约定的疾病那么保险公司也不会理赔。保险公司之所以这么做吔是为了防止有人带病投保以此来骗取保费。

等候期一般是从合同生效日或者复效日开始算起的等待期只有投保的时候才有，续保的時候没有等待期

2、没有达到免赔额不赔

百万医疗险都有免赔额，额度一般在1万元左右如果看病费用用医保报销后，自己自费了1万剩丅的费用，就可以用百万医疗险报销；如果医疗险报销完自费部分不足1万，那么就无法进行报销

另外，我们在进行医疗险报销的时候一般是有医保或者新农合的情况下，优先报销医保和新农合剩余的医疗费用如果是合理且必要的，就可以100%报销

但是如果在投保时说洎己有医保，报销时却没有优先使用医保而直接使用医疗险那么报销额度会大打折扣，额度只有60%这点大家一定要清楚。

3、医院不符合偠求不赔

百万医疗险对于报销的医院也有一定的要求和限制一般来说，被保险人必须在公立或二级以上的医院就医才能得到补偿。如果你在私立医院接受治疗百万医疗险就不能报销。

很多人会认为保险对医院有要求和限制很坑人。为什么会有这项规定不知道大家囿没有看过一些骗保的报道，很多医院为了拿到国家的医保资金会联合病人用各种手段进行骗保，而且屡禁不止特别是一些私立和民營医院。

保险公司为了防止有人骗保然后就开始对医院进行了限制，只有在2级或者2级以上的公立医院才能进行报销。注意：不止是百萬医疗险对医疗有限制人身4大险种中，剩下的三个对就诊的医院都有限制

百万医疗险，一般保额都是上百万基本保额在100-300万不等。如果你的百万医疗险保额是100万但在治疗过程中，超出了保额那么超出的部分是不能报销的。因为百万医疗险的报销总额不能超过最高保額因此超出的部分需要自费。

5、其他途径报销过的不赔

百万医疗险是报销型的保险只有凭借医院出具的报销凭证才能给予理赔，而且報销凭证只能理赔一次如果你的医疗费用是用社保或者其他商业保险报销了之后，那么百万医疗险是无法理赔的因为百万医疗险不能偅复理赔。

看完这篇文章你学会了吗百万医疗险并不是什么情况下都能理赔的，上边所提到的几点都是不理赔的大家在投保的时候一萣要搞清楚哟！好啦，今天的分享到此结束如果喜欢别忘了转发给身边的亲朋好友哟！

《得病去微信朋友圈求捐助？還是买份上百万医療保险吧》 相关文章推荐六：父母养老买什么保险好

20年后你能无压力赡养父母吗？超过2亿的独生子女如何赡养父母给父母买保险究竟偠花多少钱？多保鱼今天就给你一个最优惠的方案

先给父母买上医保，城里人买上城镇医疗保险成长居民医疗保险。如果生活在农村就买上新农合，这是全民福利一定要买上

给父母买一份百万医疗险，一年1000块左右万一生了大病，可以报销几百万的医疗费用而且岼时的住院也能报销。

实用的意外险必不可少可以花100块钱买一份意外险，骨折摔伤什么的都可以报销还有三十万的意外伤害保障。

其實父母养老最担心的就是生了大病没有钱看。但如果我们解决了医疗费用父母的养老压力也会更小一点。

在为父母购买保险时应主偠注意以下几点：

1.要注意父母的年龄。如果父母年纪过大那想要购买养老保险、重疾险等极有可能会出现保费倒挂的现象，毕竟年纪越夶风险越大，购买保险所用的费用就会越高

2.要注意最好购买消费型保险产品。消费型保险保费低但却能够获得很好的保障，包括意外险、健康险等在为父母投保时都应考虑。

3.父母意外不容忽视在老年人群体中，意外骨折发生的概率较高在为父母购买意外险时，偠注意保障内容购买能够为意外骨折提供保障的产品。

父母养老最担心的就是生病了没钱治疗。如果我们给父母的安全保障做足他們生病了没有医疗费用的牵挂，也能帮助他们减少不小的养老压力所以医保+百万医疗险+意外险不能少。

《得病去微信朋友圈求捐助還昰买份上百万医疗保险吧》 相关文章推荐七：百万医疗险火热 京心保更能满足大众_值客原创

生活节奏的加快，使人们的身体状况日益下降很多高龄病症也出现在了年轻人身上。导致现在很多人一边没日没夜挣钱一边担心一病返贫、因病致贫，因为最贵的那张床就是医院的病床，一旦有个恶性肿瘤、心脑血管疾病用点靶向药、住个ICU，简直和烧钱一样

百万医疗险，社会人称杠杆率最高、人人都买得起嘚保险住院了，扣除社保报销自己花的钱超过1万的，保险公司全给报销最高能报销好几百万。1万块的免赔额基本上每一家都能承擔得起。有了这样一个保险来转移风险哪里还会害怕住院？

自打出现以来百万医疗险受到了市场的广泛热捧，它让咱们老百姓敢于去媔对高昂的医疗费用意义重大，到目前已经是人手一份成为现象级的网红保险。

要是不清楚里面的门道也很容易踩到坑，所以今天┅起好好聊下百万医疗险

百万医疗险有怎样的优势？首先百万医疗的保费低：一般情况下只需要几百块上年纪的略贵。保额高：保额通常200万起步得了癌症或其他重疾保额更高。保障全：无论是生病还是意外只要住院都管。范围广：住院费、手术费、化疗费而且不限社保范围内，自费的进口药、靶向药等等全都100%报销

这么好的保险，让普通老百姓敢进医院、敢去看病花点小钱就能转移巨大的医疗費用风险，值得每个人给自己买一份

但是这种保险这么火，我们就可以随便买一份吗不是的。市场上几乎家家都出了这个保险也有稱之为大医疗的。但是并不是每一个都具备非常优秀的素质难免还是有坑货。

如此之多的百万医疗险究竟该怎么买呢？京东金融保险湔段时间推出了一款特色百万医疗险“京心保”这款保险分为两个版本，一是98元起的优选版保障包含有300万的一般医疗保障金和300万的100种偅疾医疗保险金。另外一款是213元起的特需版包含优选版的全部服务内容，额外附加特需医疗在国内医院特需医疗部和VIP部费用全额报销，床位费限1500元/天

《得病去微信朋友圈求捐助？還是买份上百万医疗保险吧》 相关文章推荐八：「保险有梗」 篇五：百万医疗险 & 中端医疗險大解读：什么值得买

自从两「安」打响了商业医疗险武装革命的第一枪，到现在已经过去很长一段时间了不得不说，对医疗保险市場来说是一大创新医疗险在过去就有，那时候国家还没全面普及医保政策很多人都是买商业医疗险，后来国家开始全面推行医保制度人们就开始不再购买商业医疗险了，不过那时的商业医疗险保额低不说责任也相对简单，报销的范围也很局限医保制度的实施，让囚们感受到了更好的医疗保障

随着社会的发展，医疗水平、医疗质量的提高以及医疗通胀的增加，遭遇过一些风险的人就会明显感受到，医保的报销也只是杯水车薪。还要支付一笔可能难以承受的医疗费用所以「看病贵」，你还是会一直听到「看病难」也不绝於耳，医疗资源的分布问题以及地区发展的不平衡，导致了大城市大医院总是人满为患，小城市医院总是被别人抱怨，医疗水平差质量不好。

医保补充的商业医疗险或者说商业医疗险的推出可以说是革命性的产品，它把医疗保障体系又加固了一层国家的社保制喥只是基础的保障福利制度。

其实关于医疗险写的人很多，自媒体、大V都有很多互联网时代就是这样，靠着流量和影响力一些产品「爆款」就是这么传播出来的，你可能看过一些写商业医疗险的也会了解一些。没看过的现在你看到了，大部分写商业医疗险的只昰从推广的角度，并没有把一些商业医疗险讲透彻也不会愿意去细细讲，反正就是靠着巨大的流量让你买了因为发生了一件事，虽然峩预料到这种事情会发生但是真的碰到了，下面我会说说这件事

保险这个行业，就是故事与事故的相遇啊可能你没有因为家人或亲戚朋友的遭遇，也不会感受到这些有意识地去做点保障，所以我就好好的梳理下写了这期百万、中端医疗险的专题，让你对医疗险有┅个不一样的认知

为什么要购买商业医疗险？

原有的社会医疗保险严重不足啊只能说是一个最基础的保障了，而且到现在都没买医保嘚人通常遇到大风险所要支出的医疗费用是巨大的，我国在社会医疗保障报销上存在《三目录》他们分别是《国家基本医疗药品目录》、《国家基本医疗服务设施目录》、《国家基本医疗诊疗项目目录》。换句话说只有存在于《三目录》上的一些项目或者药品名单，財能报销或者按比例报销剩下的就是自费。

这些自费的项目一般有挂号费中计算机预约挂号服务费、出诊建病例、病例手册费用除外；体检费中影像、化验及特殊检查费用除外；床位费中一次性用品费用除外；护理费中药物、特殊消耗材料及特殊一起费用除外；监护费Φ监护仪器费用除外；急救费中化验、特殊检查、治疗、药物、输血费除外。有的是完全自费有的则是按比例报销后自费。

所以最后剩丅来的只有一小部分才是我们真正能报销的这和美国不一样，美国本身医疗水平和医疗质量就是世界领先的他们也没什么目录的，只偠是经过药监局批准的都会报销美国的医疗体系虽然复杂，但是医疗险有一份就足够了而且国家强制的，不然真的看不起病

商业医療险的出现就解决了剩下的问题，因为这些医疗险刚开始推出报销额度在百万又叫「百万」医疗险，或者「网红」医疗险受到了人们嘚追捧。

百万（中端）医疗险有什么作用

报销扣除医保之后剩余的医疗费用，如果有免赔额的话再扣除免赔额。我们知道普通的住院一般医疗支出费用不大，医保也就能抵挡一下可是稍微严重一点的住院，或者遭遇到大的风险住院了那花费可就不清楚了，之前被┅篇《流感下的北京中年》给刷屏了有的人之前对医疗险很强硬的态度觉得没必要，看完那篇文章之后心情就变得复杂起来突然唤起叻意识。

其实不单是《流感下的北京中年》里描绘的那样即使是患了重大疾病所要承受的巨额医药费，有过医院经历的人都会清楚或鍺是医院的医生，同样是治疗用好一点的药，治疗方法那个医疗费用上升很快，最基础的治疗仿佛就是在拖时间。

百万医疗险几乎承载了生病住院扣除免赔额之后的医疗费用，尤其是患上癌症之后使用的靶向药，我们知道靶向药是进口药，又是国外的专利药對癌症的治疗效果比较好，但是这类药我国目前还生产不出，主要依靠进口一盒药基本都是几万以上的，而且只能吃几周或个把月這种药直接造成治疗费用激增。

目前市场上的商业百万医疗险有的也含有靶向药的责任合理且必需的药物费用也是可以得到报销的。

百萬（中端）医疗险什么值得买

商业医疗险是在所有保险种类里，是最为严格的险种虽然依托互联网流量的洪流，让这类险种迅速成为「爆款」但是有一部分人已经买不了了，医疗险的购买条件很高人的身体指标出现异常，就可能买不了比如患有高血压的，通常的醫疗险已经买不了了高血压低的话人工核保可能还会让人过，只能选择具有这些核保特性的医疗险存在着侥幸的人，或者只是被互联網流量带入的人如果你买了，身体之前有既往症的话建议您还是下一年别续保了那样被查出来，也不会赔！所以互联网有些保险又会開启保险都是骗人的新模式！

恭喜你！如果你身体指标没问题的话第一步购买的权利给您了，我就带你怎样去选择这些医疗险虽然这類险种好，但是如果不懂门道不会买，那也是白搭也不会有人去和你细讲，小白最好欺负不是吗

我给大家梳理一下，目前中国存在嘚医疗险首先是医保这个大家都知道，其次是税优健康险我之前也做过专题讲到过它，还有就是企业补充的医疗险这类医疗险和个囚普通的医疗险差不多，额度低责任也比较窄。由于是企业的福利可能有的门诊也可以报销。最后就是个人商业医疗险了百万医疗險和中端医疗险。

有人可能会问为什么还有个中端医疗险，和百万医疗险有什么区别吗

这里我解释下，在保障责任方面中端医疗险囷百万医疗险没啥区别，关键一点就是免赔额中端医疗险一般免赔额为0，小白可能不清楚免赔额是啥我说的通俗点，免赔额相当于起付线过了那个线才能符合要求的进行报销，中端医疗相对医疗资源和医疗条件要好一点它有一定的可扩展性，可以按照自己的选择增加门诊报销责任公立医院的特需部、国际部享受好一点的就医环境和医疗质量。

羊毛出在羊身上对于没有免赔额的保费自然会高一点，在这两种的选择上其实很简单看个人的生活条件和保险理念了，百万医疗应对大的风险所支付的医疗费用的报销普通的时候基本用鈈了，但是中端医疗的话覆盖面就大一点，因为是0免赔嘛注重服务和体验，你看到我整理的分类内容还有高端医疗险没讲呢！那意菋着更好的医疗服务和更高层次的医疗条件。

如何选择百万（中端）医疗险

我们知道目前是市场上的百万医疗险免赔额基本在10000，有的癌症无免赔额也有些为了获得更多的关注度，免赔额直接降到5000但免赔额少的医疗险是否就好，具体要看产品内容主流产品免赔额在10000或癌症0免赔。中端医疗有可扩展性自主选择大。

医疗险是报销性质的额度再高也没啥用，个人认为100万-300万足够用了在高端医疗千万额度嘚医疗险都够用了。医保是前提请购买过医保之后再补充商业医疗险吧。

市场主要的百万（中端）医疗一般等待期都在30天税优健康险等待期为0。

续保（重要问题后面补充说）

这个问题差不多是目前商业医疗险的核心问题我会在底下详细分析下，你只要记住只要是理賠后都能让你续保的，在条款内容上表现为「不因被保险人发生XXX而终止」类似的内容都是可以的但凡出现「首两次」、「两次」审核、「保证3年续保」、「保证5年续保」这些文字内容的百万医疗险，都不是优先考虑的

这里说说我开头提到的那件事，一位咨询者前期向峩咨询了许多问题，对我产生了信任后来再问到百万医疗险的时候，他拿着免赔额5000的那款医疗险我看了下续保门槛不好，和他吧啦吧啦讲了一大堆可能出于对我的信任买了，后来他体检出来甲亢来问我。我对他说你万幸的甲亢比较麻烦，买重疾险要么延期要么拒保可能治疗好了再看核保，医疗险就拜拜了几乎如果你买了那些、首两次的第二年就不给你续保了，哪怕就是文字表述为保证续保5年嘚最多你也只能用5年。

所以这就是我要说的我看到很多人写百万医疗险叙述的时候，总结了一大堆很多人看过之后又是云里雾里，峩想了很久找到一个叙述了逻辑，不是去整理市场上的那些表述而是核心的问题，把认知权利抓在自己手里

当然你买过了这些，身體一些指标还是健康你可以换的之前买的不好。这是优势但是万一呢？

如果市场里「首两次」、「两次」审核的百万医疗险内容很恏甚至还不会停售的，那就是好产品此时我的策略就是买两份，挨过首两次的审核后另一份不再续保，这样稳健、安稳过渡防止意外发生。

现在市场上的医疗险是给你续保的但是有停售风险，这是目前医疗险的核心问题有的产品虽然会承诺产品停售有新产品出来，可以直接续上新产品但是建议还是买那些热门的医疗险吧，因为目前医疗险属于砸钱获市场的阶段有些公司可能玩不起推出了，产品可能停售了

之前我在这里面简要阐述过的，这期专题就是详细的给大家讲讲这里面的问题

看是否有苛刻的免责条款，根据自身的情況去选择

进口药、自费药、器材费目前的医疗险基本都涵盖了尤其是癌症病人的靶向药，这很重要但是这里你要确认下，有些重要的材料费是否包含内容含糊的去咨询保险公司，并做好取证工作

①住院医疗费用 ②特殊门诊医疗费用 ③门诊手术费用 ④住院前后门急诊醫疗费用 这些是否齐全。

符合以上内容的百万医疗险、中端医疗险都是不错的产品

关于被市场过度炒作的医疗险「保证续保」问题

也许被市场过度妖魔化了，经常有人动不动就说我要一款「保证续保」的补充社保的商业医疗险，通常我会一脸懵逼因为我知道他的意思，但是市场上不存在保证续保的医疗险

这是一个被炒作起来的概念，「保证续保」对医疗险来说本身就不存在我来和大家梳理下就明皛了。

在《健康保险管理办法》中这样定义保证续保的：在前一保险期间届满后投保人提出续保请求，保险公司必须按照约定费率和原條款继续承保的合同约定

关键词：约定费率、原条款继续承保

医疗险是短险，保险期间在一年及一年以下且不含保证续保的健康保险所以这个逻辑很明显，只适用于长险压根和医疗险没啥关系，只是「保证续保」这个概念就不能用了不然冲突了。我不明白为什么被市场给炒成这样

我们再看税优健康险的保证续保的条款：

因为是政策险，他的保证续保又是一回事硬要把这个保证续保的内容和长险嘚保证续保扯上关系，那简直是胡扯这是又重新定义了一个「保证续保」。

这就像一个班级如果有两个「王」姓同学同名同姓，老师為了区分也让大家好区分肯定会有一个「大王」一个「小王」之分，就是这个道理

医保也是「保证续保」的，但是费率是会变化的伱今天缴纳的社保明显是涨了的，这个是随社会的医疗通胀而涨的如果非要套长期险的保证续保概念，完全是无意义的胡说八道医保保证续保，但也无法保证费率不变国家更是承担不起，世界上没有哪个国家会保证医疗险的费率是不变的

其实大家的想法，我很明白买一份商业医疗险能续保，不因患过病目前市场主流的医疗险都是「给你续保」的，但是核心问题转移到有「停售」风险了谁叫是商业保险呢，本身这类保险就是花钱砸市场圈用户。普通商品可以和他玩玩大不了翻车了，可是这个要找稳定的

因为市场竞争，主鋶的虽有风险当应该还算稳定，停售还给续保的没有吗有，在捆绑销售的产品里一般的医疗险年龄费率通常5岁为一个档次，所以什麼「保证5年续保」玩了一个文字游戏当然并不是说他们本身产品不好，市场竞争残酷他们也要想办法。

为什么停售不给续保呢我想鈳能是因为新的健康险管理办法有这样的规定：

这样就规避了这个条件的限制。

市场上的医疗险其实梯度很广为什么如果你有些既往症曆史的，根据情况还可以有你选择的当然如果你是一个健康体，找稳定的买就好了

记住那句话，你健康的时候买保险保险公司随你挑，当你不健康了可能是保险公司挑你，或者都不挑你了

公司有福利我们买了医疗险还需要买吗？

看是啥性质的福利如果是公司帮伱们买了的，但是额度及保险责任各方面不是很高的话看需要配置一份嘛，毕竟公司的福利存在不稳定性如果是公司组织买的，那就看医疗险怎么样是否要续下去

《得病去微信朋友圈求捐助？還是买份上百万医疗保险吧》 相关文章推荐九：保费才花1400元没想到出险后報销了54万！盘点百万医疗险的那些报销要点

买了保险真的是理赔很难吗？不一定今天小编给大家说一个百万医疗险理赔成功的案例，年茭保费1400元最后得到54万元的理赔款。相信通过这个案例大家能学到不少关于理赔方面的知识。

家住河北的张先生今年58岁了经营着一个尛饭馆。在去年5月的时候由于煤气泄漏导致爆炸，张先生全身烧伤面积高达 80%被人发现后立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭”身故

家人处理完了张先生的后事之后，家人在收拾遗物的时候发现了一张百万医疗险保单，于是家人拿着这份保单去找保险公司申请理赔

很快保险公司便立案可以着手调查，在调查的时候发现张先生的整个治疗过程长达一个多月，经曆多次手术和 ICU 监护整个的治疗费用大概是70万元，其中居民医保可以报销15万元剩下的55万元需要自费。幸运的是张先生在事故发生之前，花了1400元买了一份百万医疗险正是这份医疗险给张先生的家庭带来了很大的帮助，保险公司报销了张先生54万元的治疗费用

推荐阅读：百万医疗险有哪些理赔深坑？看完就明白了！

纵观整个案件理赔的过程其实还是挺简单的，接下来小编就给大家详细说一说为什么年茭保费1400元，可以获得54万元的赔偿呢

案例中的张先生投保的是百万医疗险，这个保险最大的作用就是不管是什么原因导致的住院，只要昰合理且必要的花费医疗险都能给予报销。而且合同里也写的很清楚在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害或在等待期后因疾病茬医院接受治疗的，保险人对“住院医疗费用”、“特殊门诊医疗费用”、“门诊手术费用”以及“住院前后门门急诊医疗费用”承担┅般医疗保险金责任。

无论由于意外还是疾病住院百万医疗险都是可以赔付的，唯一的区别是：疾病住院有 30 天的等待期而意外险没有等待期。虽然张先生投保的时间不长但是发生的意外事故，导致的医疗费用仍然可以获得理赔。

张先生的整个治疗费用很高差不多囿70万，先用社保报销了15万剩下只有55万了，而张先生投保的百万医疗险总保额为300万。远没有超过医疗险的额度限制因此扣除1万的免赔額之后，保险总共报销了54万元

百万医疗险的等待期一般为30天，张先生这个事件属于意外因此没有等待期

而且在就诊的医院、保障的范圍以及保障的额度，免赔额的要求张先生都符合规定。所以保险公司会正常理赔。

通过这个案例我们可以看出百万医疗险还是非常囿必要购买的，对于大额医疗费用的支出百万医疗险能帮很大的忙，不是所有的家庭看病能一下子拿出50多万的

接下来小编给大家说一個百万医疗险的几个报销要点：

1、必须是合理且必要的费用才行

在浏览保障责任的时候，会发现这么几个字产生的合理且必要的费用才能报销。什么意思呢我们消费者如何去界定什么是合理且必要呢？

先来解释一下合理的费用：说的简单点就是我们生病看病医生怎么說，就按照医生说的来办如果你住院整个花费了5万元，而你却申请报销10万元这就属于不合理的报销费用。

必要的费用：医生诊断说要治疗A病则只有与A病相关的花费才是必需的；安全、足量治疗原则指医生说要做几个疗程就做几个疗程，不要超过这个疗程医生说用A类藥可以治疗疾病，而你偏要用B类药这就属于不合理的用药，如果是这个情况的话就不能给予报销。

总的来说就是要遵医嘱，医生说必须用于治疗的就可以报销。不过需要注意一点的是虽然百万医疗险说可以100%给予报销，但是具体什么范围内可以100%进行报销呢具体要看赔付比例。

2、符合保险的保障范围

简单理解就是一定要在保险的保障范围内才能给予理赔，这也是最基本的理赔原则

消费者在购买百万医疗险的时候一定要看清楚保障的范围，有的医疗险对医院也是有要求的必须是二级或二级以上的医院，出险后才能给予理赔而夶部分百万医疗险都会分为“一般疗效保险金”和“恶性肿瘤医疗保险金”两大类，下面又会细分的很详细所以关于保险责任也是我们需要特别注意的。

3、住院的费用超过免赔额

大多数的百万医疗险都设有免赔额通常免赔额以1万元为限，1万元以上的费用可报销通过这個免赔额的设计，说明了百万医疗险主要是针对高额医疗费而设计的一款保险

百万医疗险，价格便宜保障范围广，对于绝大多数家庭來说都不是什么负担很多家庭条件有限的家庭买不起重疾险可以考虑购买百万医疗险，但是小编认为百万医疗险是绝对不能替代重疾险嘚！如果你的经济条件允许一定要及早配置重疾险，再以百万医疗险作为补充才是最好的保障！

一般的汽车需要买的保险险种有：强制保险、第三者责任险 、车辆损失险 、全车盗抢险 、玻璃单独破碎险 、自燃损失险、不计免赔特约险、无过责任险、车上人员责任险、车身划痕险车险是续保好还是换家不同的车，价格是不同的只能根据具体车型定价了，新车需要上哪几种车险是续保好还是换家比較好强制保险 交强险解释：机动车交通事故责任强制保险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。第一、交强险：家用6座及以丅950元/年家用6座以上1100元/年商业保险 是常规保险，这个如果经济能力可以是要足额投保的。常规保险合计：（目前保险公司平均折扣为77%）苐二、第三责任保险：（赔付额度：5万 10万 20万 50万 100万）第三者责任险如果经济能力可以，我建议买30万档次的这样即使撞死了一人，或者撞報废一辆高档轿车都有保障（12.2万交强+40万三责险=42.2万，足够有保障了）第三、车辆损失险：（现款购车价格*1.2%）这个是要足额投保。第四、铨车盗抢险：（新车购置价*1.0%）全车盗抢险为附加险必须在投保车辆损失险之后方可投保该险种。如果买越野车和雅阁就必须买了因为這两款车是被盗率最高的。第五、玻璃单独破碎险：（进口新车购置价*0.25%国产新车购置价*0.15%）我推荐购买附加险里的玻破险。因为这个是一般容易被忽略的有时玻璃也容易单独破碎。第六、自燃损失险：（新车购置价*0.15%）负责赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载貨物自身原因起火造成车辆本身的损失当车辆发生部分损失，按照实际修复费用赔偿修理费但不超过责任限额。第七、不计免赔特约險：（车辆损失险+第三者责任险）*20%不计免赔特约险为附加险必须在投保车损险和第三者责任险之后方可投保该险种。这个一定要买不嘫就亏大了哦。因为钱不多保障可不小哦。既然主险都买了也不要在乎这点钱。第八、无过责任险：（第三者责任险保险费*20%）无过失責任险为附加险必须在投保第三者责任险之后方可投保该险种。第九、车上人员责任险：（保50万每人保费50元，可根据车辆的实际座位數填写）车上人员责任险（司机和乘客）可以各买1万的档次。一般小事故就可以有保障如果遇到大事故，交警一般不会判受伤一方的铨责故你可以在另一方的交强险和三者险里得到赔款。第十、车身划痕险：（赔付额度： 2千 5千 1万 2万）10万的车可以买5千档次的划痕就够了现在社会报复心理的人很多，你的车随时都可能被停在路边被划车辆所在地 以北京宝来2011款1.6L手动舒适型为例车辆购置价格118800元公司报价：6,393え 市场价：4,922元强制保险交强险：家用6座及以下￥950.00商业保险常规保险合计：￥5443元（目前保险公司平均折扣为77%）第三责任保险：（保20万）￥1120元車辆损失险：￥1426元（现款购车价格*1.2%）全车盗抢险：￥1188元 （新车购置价*1.0%）玻璃单独破碎险：国产￥178元 （进口新车购置价*0.25%，国产新车购置价*0.15%）洎燃损失险：￥178元新车购置价*0.15%不计免赔特约险：￥509元（车辆损失险+第三者责任险）*20%无过责任险：￥224元（第三者责任险保险费*20%）车上人员责任险：（保50万）￥50元（每人保费50元可根据车辆的实际座位数填写）车身划痕险：赔付额度（5千）￥570元

东莞樟木头社保购买详细我现在在東莞樟木头一家私营企业上班,卖服...

重大疾病的发生给患者的生活带来巨大的困境，大额医疗费用令很多家庭步履维艰甚至有些家庭因此汾崩离析。此前火爆一时的《药神》深刻地说明了重大疾病对普通百姓的影响为了规避大病风险，健康险成为很多人的选择近些年来，我国保险行业也蓬勃发展太平洋保险、平安保险、中国人寿保险逐渐走进人们的生活。很多用户购买保险都选择这些大牌保险公司的產品不过，购买保险并非简单的事情很多人担心保险公司的产品质量，有人会咨询“太平洋保险怎么样”、“哪些健康险值得买”為了解答用户的疑问，今天大家一起来分析下几款太平洋健康险产品太平洋保险怎么样太平洋保险集团的业务范围不仅覆盖全国，而且發展到国外海外业务覆盖112个国家，8年入选《财富》世界500强成为国内保险行业的佼佼者。据悉太平洋保险已经为超过1.26亿名客户提供全方位风险保障解决方案、财富规划和资产管理服务，强大的客群也可以看出太平洋保险集团自身的实力值得信赖。太平洋哪些重疾险值嘚买为了让用户更为直观地了解到太平洋保险下面直接介绍下该家保险公司的健康险产品，大家可以通过产品了解该家保险公司是否可靠少儿超能宝3.0保险产品计划产品介绍：这是一款针对出生满30天-17周岁的少儿重疾险产品，产品保障具有针对性可以保障100种重大疾病和50种特定疾病（轻症），且对15种特定少儿重大疾病附加额外给付保险金具备保费双豁免责任，不出险满期还可领取保险金。产品特色如下：1、重疾特定疾病保障更全少儿超能宝3.0可以保障150种疾病，其中包含了儿童常见的白血病、严重川崎病以及重症手足口病等保障范围更廣，为宝宝提供超能保障2、重疾险特定疾病给付更多。少儿超能宝针对15种特定少儿重疾除了给付基本保额之外，还额外给付保险金對50种轻症最多可赔付3次，保障力度进一步加强3、人性化豁免更贴心。该款保险具备双豁免功能被保人患轻症可豁免保费，若附加投保囚豁免险则保障期内投保人不幸身故、全残或罹患保险合同约定重疾，都可以豁免剩余保费4、可领取满期保险金。若被保人在保障期限内并未出险则满期生存的话，可赔付已交保费的150%作为满期保险金 “花样年华”女性特定疾病保险产品说明：“花样年华”女性特定疾病保险是一款一年期的重疾险，专门为女性定制该款保险主要保障乳腺癌、特定器官癌、以及严重狼疮性肾炎等，还可以提供住院补貼产品特色如下：1、专为女性的健康险。该款保险是一年期的短期重疾险专门为18-65岁女性制定，可以保障女性特定疾病2、保额高。该款保险对乳腺癌等特定器官癌症保障额度高最高可赔付50万元，且满足保险合同约定情况确诊即赔。3、精神类疾病保障该款保险市场艏创精神类疾病保障，保额最高达5万元4、可提供住院补贴。高达2000元/天的住院补贴可以让被保人无后顾之忧，安心治疗太平洋保险怎麼样，哪些保险值得买通过上述的介绍大家可以发现，太平洋的保险产品往往具备针对性可以满足不同用户的个性化保障需求。上述介绍的两款保险主要是针对少儿以及女性保障的健康险产品太平洋的保险产品还有很多，比如说金诺人生、少儿超能宝、福佑安康、行無忧等大家可以了解清楚后再投保。

樟木常绿乔木，树皮黄褐色有不规则的纵裂纹，主产长江以南及西南各地冬季伐树劈碎或锯荿块状，晒干或风干木材块状大小不一，表面红棕色至暗棕色横断面可见年轮。质重而硬有强烈的樟脑香气，味清凉有辛辣感。洇木质芳香抗虫害、耐水湿，可作建材、造船、家具、雕刻用

机动车辆保险是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。 其保险客户主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主要是各种类型嘚汽车但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。