一个资深风控人谈如何判断P2P平台的靠谱程度？
作者：半刻老冰
　　一、常人眼中的理财
　　在国人的眼里，存款一直是常用的理财方式，即便是在物价飞涨、存款利率的下降的今天。的出现为我们带来了全新的理财方式，但是受鱼龙混杂的行业现状和频频爆雷的消息影响，冲击着整个行业的发展。在这个阶段，有一些什么样的方式方法能去帮助我们筛选出一些认为值得理财的平台，是广大有投资理财需求的投资人去考虑的。这里我就以一个风控人的角度为大家来详细阐述。
　　二、网贷行业从业机构的运作模式
　　网贷，顾名思义就是通过的方式进行借款的发放。网贷平台则是介于理财人和借款人中间的服务机构。说到这里，就不得不提一下网贷行业的现状，目前，网贷平台的运作模式主要四类：分别是抵押类模式，以房产和汽车为主；担保类模式，担保公司对借款人进行担保；供应链金融模式，围绕核心企业上下游开展的服务；消费分期模式或者叫小额分散模式，针对消费需求的群体开展的服务。至于网贷行业的一些具体数据，在此就不做过多的复述，很多机构都有相关的研究报告在网上都可以轻松查到。
　　三、判断一个平台是否靠谱几个方法
　　1、从股权结构看平台资质
　　当我们打开一个网贷平台的时候，首先印入眼帘的是这个平台的名称，比如XX贷，XX财富，XX宝等等，实际上每个网站的运营主体后面都是有一家公司的，我们先要找到这个网站的运营公司的名称，如果这个网站连一个公司名称都找不到的话，那就直接pass掉。
　　接下来针对这个公司是我们下一步要调查的重点。在调查之前，推荐大家一个APP软件和一个查询信息的网站，分别是企业信用查询和http://gsxt./，通过这两个，把公司的名称输入，就可以查到该公司的股权结构了，尤其是这个APP，里面可查询的内容有很多，可以下载下来慢慢研究，但有一点，这个APP的更新有滞后性，不如后面这个网站的更新速度快一些。我前段时间查过的一个企业客户，在APP里面查不到股权的质押信息，在网站里就可以清楚的查到，建议这两个东西一块儿使用。
　　查到股权结构以后，如果股东里面有企业，就需要进一步查询，一直到根源。目前来说，国企、上市公司、知名风投等机构占股相对来说更安全，但却是凤毛菱角。现在有很多自称是风投、国企、上市公司入股的平台。
　　通过以上的方法查询股权结构就可以判断平台是不是真正的国资平台。在这里提醒一句，有些自称是国资的平台也需要注意，所谓国企，别管是几级公司，根上一定是各地的国资委，忘了是哪一年了，所有的国企全部归到国资委直属，只有极少数全民所有制的国企可能还会在某部委下面，但是规模都很小。如果国资的股东不是国资委，就说明消息是不实的，就需要引起警觉了。
　　再有就是要看这些投资机构的知名度有多少，不是有风投的平台就一定靠谱，一家被一个小投资公司入股的平台，可能远不如深耕多年未引入风投的金融机构安全可靠，
　　对此，大家一定要有个判断，如今很多宣称VC/PE背景的平台，实际引入的都是不知名的投资公司，难以为平台兜底。而且现在有些资金贩子都做起了风投的生意，从香港或是国外注册一个壳公司，找平台说要战略入股，帮你发新闻打广告，钱从你账上走一圈出来，收一笔价格不菲的费用，这充分说明了，热钱只找热行业动刀。
　　最后一点，如果股东是自然人（个人）持股，而且公司成立的时间也较短，那也可以直接pass掉了。
　　2、从平台提供的资产端项目看安全性
　　个人认为，符合目前国情的资产端项目主要有三类，房屋和汽车抵押；供应链金融；消费分期或小额分散借款。其中房屋抵押主要是房产流通性较好的一二线城市，一个是北京四环边的别墅，一个是不知名小县城里的楼房，两种抵押物你说哪个抵押物的标的更靠谱？
　　再说供应链金融，主要是看核心企业的实力，一定是知名且有实力企业的上下游，而消费分期这块，一定有庞大的数据积累做支撑，目前做的比较好的就是阿里和京东这两家。通过这些信息，可以帮助我们pass掉一些平台。
　　还有就是，网贷平台的项目按照常理来讲一般都应该是短期的项目因为利率高，行业不景气，很少有借款人会长期借着这么高利息的借款，有些平台推出的项目实际上是用短期的资金去做了长期的事情，这是一种严重的资金与时间错配现象，一旦发生挤兑，平台瞬间就会倒掉。
　　X租宝和某大集团均有类似的情况出现，我粗略查了一下某大集团的关联公司，旗下有养老地产的公司还有文化地产的公司在全国各地有上百家的规模。融的短期的钱去干了长期的事。X租宝大家也可以好好查一查。
　　至于说有些评级机构公布的所谓权威评级，以我看来，等我国的征信体制完善后，才会去看。否则就是纸上谈兵。
　　3、通过其他途径、工具对平台综合测评
　　还有几个其他的途径来判断平台的可靠性，比如站长之家、全国法院被执行人网站、网站的推广方式等。在站长之家输入平台的网址可以查到包括网站的运营主体是谁，服务器的地址在哪，网站的流量数据。
　　举个例子，之前疯传的mmm,我在站长之家查过其中的一个网站，运营的主体都是个人，而且服务器所在地清一色的国外。这样的风险就不言而喻了。被执行人信息的查询比较简单，这里就不多说了。现在，几乎所有的网贷平台都没有达到盈利，因为运营的成本确实很高，人员成本，场地成本、坏账准备等等，自称盈利的平台，无非就是靠加上风险准备金来统计的。有些平台如果没有风投资金的介入，推广方式如果像类似X租宝这样的铺天盖地，只能是拆东墙补西墙的维持。这些都是我们在选择平台的时候要注意的点。
　　还有很多好的办法，在一些门户网站里面都有介绍，大家可以在闲暇之余多关注一下。说了这么多，给大家一些个人的建议吧。如果你是个爱学习肯钻研的人就继续往下看，如果你觉得你坚持不了，那我还是奉劝你一句，把钱存到银行里面吧。
　　4、给投资人的建议
　　金融对于每一个门外汉来说的第一感觉都是觉得它太高深了，因为它确实有很多东西不是特别的公开和透明。但一旦深入进去，就会觉得，其实远没有我们想象的那么复杂。我们平时抽出一些时间多去了解一些金融知识，对我们以后的投资指导是很有必要的。
　　门户类的网站大家也可以经常浏览一下。随着时间的增长，大家一定会形成一套适合自己的理财思路。
　　到这里，有人肯定会问，这样下来，能选择的平台真的是太少了。以我之见，大家多多少少都了解点股票知识吧，股票有很多，但是买到的股票就是那么几支，而且股票注册制出台后，会有更多的股票上市，未来业绩好的股票一定会是受追捧的对象。网贷平台也是一样的道理，全国大大小小的平台也有几千家的规模，随着行业规范的出台，也会有很多规范的平台供我们选择的。
　　俗话说行业的发展离不开从业者和广大投资人的共同努力，站在投资人的角度来讲，大家不要再已陈旧的眼光来去指导投资，认为有名气、网点多的理财机构就是好的。（征求意见里面已经明令禁止开设线下门店）用正确的方式方法来武装自己，就会有好的结果。
　　按照国外的发展经验来看，未来财富管理是一个大的趋势，即理财去散户化，都由一些专业的理财机构来帮助普通投资人来实现财富的增值。现在，我们要做的就是要尽可能的将现有的资金进行分散投资，我不建议大家把所有的鸡蛋都放在一个篮子里面，大家一定要把鸡蛋分开来放，做一个合格的理性投资人。
　　现在网贷行业需要正能量，需要大家共同努力。最后提示大家，网贷投资有风险，入市还需谨慎。
（责任编辑：赵然 HZ002）
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银行恢复P2P接口另有隐情?
作者:综投小编&
来源:南方财富
　　银行恢复P2P接口另有隐情?
　　近日，有第三方支付公司和P2P公司均对外公布，此前暂停的招行、农行等银行已可在部分P2P平台上进行充值。然而，一家在P2P资金托管方面市场占有量较大的平台相关人士透露，包括农行和交行在内的银行暂停交易接口后，目前尚未接到恢复通知。这又是怎么回事呢?
　　南都记者获得信息，一家在P2P资金托管方面市场占有量较大的平台相关人士向南都记者表示，包括农行和交行在内的银行暂停交易接口后，目前尚未接到恢复通知。已经恢复的P2P公司是如何实现的呢?广州一家本土P2P平台副总向南都记者透露了恢复接口的秘密：&第三方支付公司报给银行的商户信息只要不是P2P就不会受到限制，而有关商户信息完全可以作假。&不过，也有P2P公司负责人对南都记者表示，对于部分资质较好的公司，可以由第三方支付公司作为特例向农行申请恢复，但审核非常严格。
　　仅部分银行恢复部分平台充值通道
　　今年初，包括招行、农行、交行在内的多家银行以&排查风险&为由，关闭了P2P第三方支付接口。如农行就表示，&P2P网贷平台风险事件频发，涉及客户群体及资金损失金额较大，引起社会和舆论广泛关注。部分第三方支付机构向P2P平台提供了我行卡支付通道，导致风险蔓延至我行，给我行声誉带来极大的负面影响。&
　　此举被业内看作是银行对于P2P风险提高警惕的重要信号。不过，连日来，有P2P公司、第三方支付公司以及媒体报道称，农行、招行陆续恢复了部分平台交易接口，部分平台在上述银行的充值恢复正常。据媒体报道，易宝支付发布公告称，针对该银行借记卡的一键支付业务已经恢复，但单笔最高限额仅2000元。
　　此外，一家名为涌泉金服的P2P平台则在官网上表示，招商银行与农业银行已恢复第三方支付接口服务。而农行恢复部分P2P交易接口的消息一出，立即被解读为银行重拾对P2P的信心。
　　对于是否已经部分恢复，南都记者向农行方面进行求证，但截至昨日发稿时，尚未收到农行方面的回复。
　　部分第三方支付公司为通过审核瞒报商户信息
　　南都记者昨天从业内了解到，部分平台恢复农行等银行交易接口的背后，并非银行恢复了对P2P信心。
　　&我们收到正式通知的是农行和交行，已按照要求暂停，目前还没有恢复计划。&一家在P2P资金账户托管方面接入P2P规模较大的公司相关人士向南都记者证实，目前未收到相关银行任何恢复的信息。但一家P2P公司负责人却向南都记者表示，其对接的第三方支付公司在上周已经恢复了农行的交易接口。
　　一家P2P平台副总昨天告诉南都记者，该平台同时接入4家第三方支付公司，其中财付通在此前已经完全暂停和P2P的合作，无法实现充值;翼支付和连连支付在年初暂停了农行的交易接口后，至今未恢复，但宝付却从没暂停过农行的交易接口，一直正常使用。
　　为何同一家平台通过不同的第三方支付通道，对接同一家银行有所不同呢?上述负责人道出了背后的秘密：&第三方支付公司报给银行的商户信息，只要不是P2P就不会受到限制。&而对于商户的性质，上述负责人表示：&第三方支付公司对于商户的类型可以根据需要造假。&从银行的后台看，无法识别接入的是P2P。
　　上述信息得到另一家平台的证实。该平台相关人士向南都记者表示，部分第三方支付公司为了增强竞争力，将商户接口对接到银行的理财交易接口，而非P2P接口，以便业务正常进行。不过，其亦提到，近期对于部分资质较好的公司，可以由第三方支付公司作为特例向农行申请恢复，但审核非常严格。
　　银行下调支付限是事实
　　银行对P2P交易接口恢复或非实情，但部分银行答复下调限额却是事实。
　　据悉，各家银行一般在APP上接入的是银行的快捷支付通道，而在PC端，则可以通过网银通道进行充值。目前看，网银通道并未作调整，但包括农行、建行在内的多家银行则大幅下调了快捷支付的单笔上限和单日、单月限额。
　　南都记者从一家P2P公司获得各家银行最新快捷通道转账限制明细看到，农行此前单笔上线为5万元，但现在已经降至2000元，而单日和单月限额则由此前的10万、50万下调至1万和30万，下调幅度非常大。建行的情况类似，单笔限额从20万下调至5万，单日限额从20万下调至10万元。
　　昨天，一家P2P平台负责人对南都记者表示，该下调对于具有APP和PC端双渠道的平台影响不大，但对于仅有APP端的平台来说，影响非常大。
　　事实上，在业内普遍期盼银行重拾P2P信心之时，现实情况是，银行之外的部分第三方支付公司对于P2P却变得谨慎。&年初以来，已经完全暂停接入新的P2P平台，目的就是规避风险。&上述第三方支付公司人士对南都记者表示，不少第三方支付公司判断P2P风险较大，加之监管专项整治来临，&如果遇上一家问题平台，需要配合去调出数据的工作量非常大，还不如暂停这类业务&，上述人士表示。
　　对此，上海一家第三方支付公司人士对南都记者表示，确实有部分通道类的第三方支付公司认为，出于风险考虑暂停了新接入业务，但非通道类的、资金存管体系类的公司，并未受到影响。&两者的区别是，前者只是通道，对于P2P公司不做准入的风控审核，但后者需要进行一定的审核和筛选。&
　　汇付天下相关人士亦向南都记者证实，该公司仍在做正常的新接入，但对于风险会更加注重，加强严格审核。
　　相关阅读：近日，部分P2P支付接口已恢复，不过支付限额被大幅度调低，部分平台的限额仅为2000元。
　　目前大部分P2P公司仍然以第三方支付为主要支付渠道，对接的银行中，工商银行的U盾支付单笔金额最高，不同平台的限额不等，大多都有5万元以上的额度，建设银行、广发银行、光大银行的平台金额限制较严，大多为千元或数千元量级。
　　(来源：南方都市报 作者：陈颖) 　　微信号：touzirumen
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