掌握三要点 远离理赔难
　　日 16:15　理财周刊　
　　近年来，保险投保容易理赔难，缴费容易退保难的投诉案例屡见不鲜。除了需要整个行业尽快规范整顿外，想要让自己的保险利益不受侵犯，消费者也应该更好地“武装自己”，多掌握一些保险知识，以免踏入“陷阱”之中。
　　掌握三要点远离理赔难
　　股市有黑色幽默，曰：宝马进去，自行车出来；西服进去，三点式出来。有人套用这样的句式，调侃保险产品推销过程中的“忽悠”：一万进去，七千出来；笑脸进去，落泪出来。
　　前述调侃也许有些夸张，但也并非没有根据――近年来，中老年人去银行网点遭遇“存单变保单”，消费者遭遇“投保容易理赔难”的困惑，这些保险方面的消费投诉接二连三。
　　来自中国消费者权益保护协会的信息则显示，2011年全年各级消协组织共受理消费者投诉607263件。从金融保险类投诉来看，消费者仍感觉医疗保险的理赔多有障碍。
　　那么，为什么总有消费者反映医疗险理赔难？理赔到底难不难？如何确保消费者的保险权益？在消费者权益保护日到来之际，今天我们主要为消费者详解如何走出化解“医疗险理赔”的尴尬。
　　医疗保险相比其他的险种往往有多次理赔的特点，所以在保险理赔的话题中可能医疗险会更容易被提及。但人们认为医疗险是一种“理赔难”的险种，其实存在一定误区。专家表示，医疗保险在保障范围和投保要求上有一定的特点，只要投保人在投保过程中能做到以下几个方面，那么一旦出险，医疗险理赔过程将会比较顺利，不容易产生纠纷。
　　如实告知合规投保
　　对于投保人来说，购买医疗保险产品，向保险公司如实告知年龄、健康状况和既往病史等信息非常重要。因为这些信息会影响到保险公司的承保决定以及保费水平。而医疗保险拒赔的典型原因之一就是因为投保人、被保险人在投保过程中未尽到如实告知义务。
　　举例来说，一位想要投保住院医疗险的消费者，每日有大量饮酒史，并且已经有肝脏的损害，如果投保时在投保单的“健康告知”中明确告知相关信息，那么保险公司在核保时很可能将肝脏相关疾病排除在保障之外；但若此消费者隐瞒或忘记告知相关信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相关住院费用就很有可能会被保险公司拒赔。
　　看清条款识别要点
　　有保险公司理赔专家表示，我们常看到一些客户在收到保险公司的“拒赔通知”时才大呼“我不知道这个病不在承保范围内”、“我不知道这个属于免陪额”。
　　避免这种理赔预期落差的一个重要途径，即是在投保时仔细阅读条款。其实，为了帮助投保人更好地认识和购买人身保险产品，保护消费者的合法权益，中国保险监督管理委员会需要投保人在填写投保单之前认真阅读人身保险投保提示书。
　　而在选择医疗保险这样的健康险产品时，更要特别注意产品的特性和条款的具体约定。我们特别提醒消费者，在购买医疗保险产品时除了和其他险种一样要注意产品的保障范围外，同时还要特别注意医疗保险在时间和额度上的具体条款，因为这些和出险时的理赔会有非常重要的关系。例如以下几个时间点。
　　“疾病观察期”，也称之为“等待期”，保险期间内，若被保险人在等待期内首次出现保险合同所列的疾病症状或体征，或在等待期内被初次确诊为患有保险合同所列的疾病，保险公司不承担给付保险金的责任。对于一般的健康医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观察期。一般观察期为3~6个月，以中德安联安康逸生重大疾病健康保险为例，在保险条款中明确规定，观察期是从保险合同生效之日起的90天。
　　“住院间隔时间”，这是另一个常见的理赔误区。部分慢性疾病可能会导致客户在一年内多次住院，通常如果客户因同一原因间歇住院间隔时间不超过90天，将被视作同一次住院而给付一次住院事故保险金，并以保险金额为限。
　　“免赔额”，保险公司一般都会对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定。除部分没有免赔额的医疗险产品外，大部分医疗险其余基本都有100~150元额度的免赔额。也就是说，低于该金额的医疗费用时不能获得理赔的。这种让投保人自担小额风险的规定，让保费可以低廉一些。
　　认清险种按需购买
　　与以被保险人生存为标的的寿险产品不同，医疗保险是一种针对医疗费用的经济补偿途径，不一定是买得越多得到的赔偿就越大。专家提醒消费者，要认清所购买的商业医疗保险是定额给付性质，还是费用补偿性质的。对于定额给付的医疗保险，保险公司按约定给付保险金，如“住院津贴”，若投保多份，则可以多重赔付。
　　而费用补偿类的医疗险产品，体现的是保险的“最大补偿原则”，不能累计或多重赔付，消费者如有在第三方(如社会基本医保、其他保险公司的补偿金等)获得的补偿额，是需要在理赔中先行扣除的。
　　同时，建议消费者根据自己的实际情况选择保额。以目前的疾病医疗赔偿来说，参加社会医保的被保险人，由于比未参保的被保险人多了一重保障，风险相对较低，所能获得的赔付比例相对较高。从这个角度看，建议未参加医保的消费者投保医疗保险的额度相应调高。明确了这一点，消费者在理赔时也会有合理的预期。
上海保监局2012年1月信访投诉概况(寿险)
　　公司名称 1月 1月合计
　　来信来访信访其中有效
　　总量总量总量信访件
　　中国平安人寿保险股份有限公司上海分公司 4 9 13 7
　　中国人寿保险股份有限公司上海市分公司 1 6 7 1
　　生命人寿保险股份有限公司上海分公司 2 3 5 2
　　新华人寿保险股份有限公司上海分公司 1 2 3 1
　　泰康人寿保险股份有限公司上海分公司 0 2 2 1
　　合众人寿保险股份有限公司上海分公司 0 1 1 0
　　太平人寿保险有限公司上海分公司 1 0 1 1
　　建信人寿保险有限公司(原太平洋安泰) 0 1 1 0
　　光大永明人寿保险股份有限公司上海分公司 0 1 1 0
　　金盛人寿保险有限公司 1 0 1 1
　　中意人寿保险有限公司上海分公司 0 1 1 0
　　天安人寿保险有限公司上海分公司 1 0 1 0
　　数据来源：上海保监局网站发布日期：日
　　注：根据保监会信访统计口径，本期未公布电话投诉数量。
　　中金在线声明：中金在线转载上述内容，不表明证实其描述，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
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保险理赔难吗?一般我们所说的理赔难在医疗保险中是尤为常见的，有时候可能是投保人没有及时的告知，有时候也是因为业务员没有明确说明产品的责任。那么接下来我们将为大家解决保险理赔难这个问题，以及保险理赔投诉需要了解的流程，希望能够帮助到大家。首先，大家需要了解关于保险理赔中常见的一些误区。(1)&住院间隔时间&是另一个常见的理赔误区，部分慢性疾病可能会在一年内多次住院，通常如果两次住院间隔时间不超过三个月，将视作同一次住院而得不到理赔。(2)&观察期&条款也是客户经常感到困惑的问题，以重大疾病保险为例，根据保险期间的长短不同，观察期一般是从保险合同生效之日起的3到6个月，如果客户在观察期结束前被诊断为重大疾病，保险公司将不予赔付。接下来我们给大家解决保险理赔难的问题，从而让大家能够顺利理赔。(一)清楚地知道需要提供哪些理赔资料，在申请理赔时向保险公司或者业务员详细了解，比如住院病历、发票、病理诊断证明等，在医院取得的所有票据都要保留好。(二)在理赔资料齐全的条件下，一般的理赔申请在10个工作日之内就能给出明确的回复，但如果是复杂或较大金额的赔付申请，保险公司需要时间进一步调查，可能需要索取详细证明材料。(三)对于受益人不明确或受益关系复杂，保险公司无法及时给付。因此在订立保险合同时，客户应明确写明受益人及受益比例，避免日后产生纠纷。最后，我们要给大家介绍关于保险理赔投诉需要了解的流程。(1)保护现场、施救、第一时间向保险公司报案，保险公司接受报案。(2)配合保险公司对事故进行查验，与保险公司共同确定事故造成的损失保险公司进行现场查勘、调查，确定事故损失。(3)向保险公司提交相关索赔单证保险公司接受索赔材料。(4)等待审核结果、领取赔偿保险公司通知保险金申请人审核结果或支付赔款。(5)需要向第三方追偿的，协助保险公司向第三者进行追偿保险公司通知保险金申请人审核结果或支付赔款。以上就是我们对保险理赔中常见的一些误区、解决保险理赔难的方法以及保险理赔投诉需要了解的流程等进行的一些介绍，希望通过我们的介绍，能够给大家带来一定的帮助。以上资讯来自保险行业常用规则和情况，客户具体投保需求请详询网站客服人员。相关新闻走出医疗保险索赔的认识误区　
　　对于广大投保者而言，谁都不愿意碰上理赔，因为那意味着自己或家人发生了不幸的事故。但风险的降临是不以人们的意志为转移的。面对已经发生的保险事故，我们自然要理性处理，尽快申请理赔。如果能实现把握理赔过程中的一些技巧，则可能帮助我们的索赔更顺畅!
　　随着中国经济的发展和社会文明的进步，如今保险规避风险、转移风险的作用正受到人们重视。然而，投保容易理赔难的抱怨也随着保险的普及而增多，由此而引发的保险索赔官司也呈日益上升趋势。
　　事实上，在保险公司日常处理的理赔案例中，绝大多数为医疗保险理赔，与人们日常生活有着密切的联系。中意人寿等保险公司的相关专家认为，在大量的理赔案件受理中，部分被保险人在索赔过程中存在一些误区，导致理赔不能顺利进行或公司拒赔，使被保险人的利益受到了一定的影响。
　　误区一：不识医院资质
　　每家保险公司都会对医院的资质作出约定和限制，甚至同一家保险公司的不同款医疗保险产品所认同的就诊医院范围还有所差异。被保险人在就医以前，要事先确认保险合同中所约定的医院资质：如限二级以上医院还是包括一级医院?限公立医院还是包括民营医院?限社保定点医院还是包括定点外医院?被保险人可在平时预先了解常去就诊的几所医院的性质，以避免就诊医院与合同约定医院不相符合，造成难以获得理赔的结果。
　　误区二：不辨就医类别
　　很多被保险人认为只要去医院就诊，就属于医疗保险范围，其实不然。商业保险的原理是防范未知风险，即风险是否会发生、何时发生、以何种形式发生、发生后造成的损失有多少均不确定。比如人突患疾病、突遭意外伤害等便属于未知风险，通常都在保险公司理赔范围之内；而常规体检、婴幼儿常规预防接种等情况，则可事先预料，故不属于未知风险，亦不在保险公司赔偿责任范围内。
　　误区三：不分有无社保
　　被保险人从保险公司获得的医疗保险费率，与其是否参加了社会保险密切相关。参加社保的被保险人往往可以获得更优惠的保险费率，支付更少的保险费，其原因就在于参加社保的被保险人账户在进入共付段后，社保会为被保险人统筹支付一大笔医疗费用，减轻被保险人的经济负担，进而减少保险公司的赔付支出。故凡以参加社保人员身份投保的被保险人在就诊时，须使用社保卡，否则可能难以获得理赔。
　　而投保者购买的医疗保险，是只针对社保范围内就医和用药进行理赔，还是部分针对社保，其他医疗费用只要合理都可以申请理赔，这也是理赔中非常关键的一环，对于最终获得理赔金额的多少起着决定性的作用，必须事先了解清楚。
　　误区四：申请资料不全
　　被保险人申请索赔时，所提供的资料必须完整。如申请表、病历、收据原件、费用清单、其他必要证明等，缺少其中任意一项都有可能影响理赔。因此，被保险人在就诊后务必妥善保管后相关资料，并在索赔前向保险公司咨询了解索赔所需的各项资料，以免引起不必要的麻烦。
　　误区五：投保前隐瞒病史
　　投保前已经罹患的疾病可能会被保险公司列入除外责任，为此，一些被保险人往往会在投保中选择隐瞒病史。其实被保险人将既往病史如实告知保险公司，并非所有疾病都会遭到除外。但若不如实告知，则在理赔操作中会被保险公司通过各种渠道调查得知，那就成了诚信问题，不但被保险人难以获得理赔款，甚至连保险合同都有可能被终止，那就得不偿失了。
　　误区六：故意张冠李戴
　　有极个别被保险人投保医疗保险后，其家属罹患疾病时会用其名字就诊，以获取保险金，其实很容易被保险公司识破。一旦确认情况属实，被保险人可能会被追究法律后果。
　　总之，认识上述索赔过程中的误区，有助于被保险人了解更多的保险常识，使理赔得以顺利进行。
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走出车险理赔三误区 多与定损理赔部门沟通
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你可能喜欢关于汽车保险理赔这块，很多车主还是一头雾水，甚至很多理解还停留在表面。真正出险后，会犯一些致命的错误，导致出现&该赔不赔&的现象。本文小编整理了六大比较常见的汽车保险理赔误区，供车主朋友们参考学习，希望对日后出险理赔会有所帮助。
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汽车保险理赔误区一：小事故也要理赔
据业内人士介绍，如果事故较小，修理费用可能只要两三百块钱的话，最好不要报案理赔。因为目前保险公司都会根据车辆上一年度的出险报案情况来确定第二年的保费，通常来说，如果车辆理赔3次以上，就不能再拿到折扣了，算起来，要比超小额理赔的费用更高。看来真的不是所有的事故都可以找保险公司理赔的，车主在出事故的时候还是应该多考虑一些的。
汽车保险理赔误区二：不计免赔可全赔
在投保时，不少车主会选择不计免赔险，目的是为了将保险公司规定的免赔率或免赔额转嫁给保险公司。有的车主认为投保了不计免赔险，就可以获得全额赔偿。实际上投保了不计免赔险，也不是一定就可以获得全额理赔。
汽车保险理赔误区三：先把坏车修理后再去报销。
此理赔误区车主们一定要注意，这一点是致命错误。要知道，对于这种，保险公司是可以拒赔的。所以，车主们切记在出险的时候应第一时间打110报案，并拿到交警开出的事故责任认定书作为日后的理赔证据，另外在报警的同时也要及时向保险公司报案，等保险公司查勘人员到现场勘查、定损之后才能对车辆进得修理，最后提交相关证据获取赔付。
汽车保险理赔误区四：充好人随意包揽事故责任
有 些车主在出险后，觉得自己投保了车险，反正都有保险公司赔偿，对于事故中责任认定不重视，还包揽责任，这样是很错误的，因为保险公司是按照具体的责任来赔 偿的，并且这样做的话对自己的行车记录是有影响的，责任越大，也就意味着你的行车越不安全，这样必然导致来年保费的上升。
汽车保险理赔误区五：嫌麻烦所有事故都想着私了
对于小事故，很多车主都会选择私了，但并非所有的事情都能这样解决。有些事故，尽管比较小，但双方谁都不愿意承担责任，若遇到这种情况，最好还是走正规渠道理赔。
汽车保险理赔误区六：节省时间委托修理厂理赔
也许这样可以为自己节省时间，但是如果修理厂利用车主的信任虚报维修费用，以高价零部件向保险公司索赔，这样被查实，车主不但要自己承担相应的维修费用&，还将为自己保险记录抹黑。
小编经常会听到一句话&选车险难，理赔更难&，很多事情在买车险的时候没有出现，可是在理赔的时候很多问题都出现了。所以建议各位车主在投保时就要问清楚理赔时的各个环节和细节问题。同时出险后也要走出理赔的几个误区，避免日后麻烦。
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