买重疾险，保到70岁好，还是保到终身好？
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买重疾险，保到70岁好，还是保到终身好？
?本文系融360专栏作者“我的理财师”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。了解过重疾险的都纠结过一个问题，因为费率差异极大（通常差异近一倍）究竟是保到70岁好，还是保到终身呢？这个问题仁者见仁智者见智，小黄人说说自己的看法。保险，算的是概率。一款重疾险保到终身为何比保到70岁贵那么多？核心原因是保到终身等于这是一款必须赔偿的保险，相当于返还型重疾险；而保到70岁，则赔付有一定的概率，两者费率差了一倍说明，你好好的活到70岁以上或者在70岁以下死亡或生重疾的概率各占一半。那小黄人就和大家好好分析一下，如果你活不到70岁，或在70岁之前得了重疾，那很显然你买保到70岁的划算，但是这个概率只有一半。如果你好好的活到超过70岁了，很多人要想了，万一我好好的活到超过70岁，所交的保费不是都打水漂了吗？事情并没有这么简单。其实还有一种选择，小黄人测算过几款热门的重疾险产品，保到70岁和保终身的差价和保额之比是惊人的相似，12.5倍左右。举个例子，某款热门重疾险，保额30万，男的30岁分10年交费，保到70岁是3900每年，保终身是6300一年，中间差额是2400元，10年差额是24000元。保额与差额是12.5倍的关系。也就是说你把2.4万元用于理财，而不是用于交了保费保终身。从30岁到70岁中间相差的40年，你的理财收益必须高于12.5倍才能更划算。那么你的理财年化收益需要多少呢？6.5%每年。而且你活的越长，这种保到70+理财的方式所得到的好处越多。重疾险的一个残酷真相是，大家买的时候都希望自己不要生重疾才好，或者越晚越好。但是从经济角度，什么时候你最划算？因为缴费期限和通货膨胀问题，其实是越早获赔越好，也就是越早生重疾越好。这真是一个矛盾体……理性分析的结果是，如果你觉得自己身体不太好，难活到70岁以上或者在70岁以下会生重疾，你就买保到70岁的。如果你的理财能力能自信达到每年6.5%，你也可以选择买保到70岁。省下的钱单独成立一个理财账户，来保障年老后的自己。如果你钱多不差钱的主，或者不太会理财。咱们别那么费事，还是直接买保终身的方便。损失一点就损失一点吧。如果这个问题直接抛给小黄人，我会选择保到70岁+理财的方式。小黄人一来觉得，该生的大病，如果70还没来就已经值了。而且，小黄人特别自信自己的理财和赚钱能力。那么，这个问题抛给你，你会怎么选呢？作者：我的理财师 微信ID:xhrmoney
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喜欢该文的人也喜欢深度开扒：终身重疾险其实并不值得买
来源：她理财网
作者：赵小姐
　　上个周末朋友杨大妞，来赵小姐家做客，期间聊到她想给她和她老公买重疾险……
　　重点的重点，杨大妞说他想买华夏常青树，理由是嫌麻烦，买定期的还要自己投资，买份终身的省时省力~~~~而我不怕麻烦勤劳的赵小姐，给自己买的就是实惠的定期重疾。
　　杨大妞的这份终身重疾，每年差不多2000块，交20年，保终身的重疾，还有一些乱七八糟的保障，为了是更有比较性，我这里假装杨大妞也是30岁，和我一样老~~哈哈哈~~~（其实她29啦啦啦啦~~）
　　杨大妞，30岁女，购买华夏常青树10万保额终身重疾，每年1909元，一共20年
　　赵小姐，30岁女，购买新华i健康10万保额30年期重疾，每年820元，一共20年；
　　为了和杨大妞保持一致，赵小姐9元自己强制起来，用来做自己的重疾备用金。
　　赵小姐和杨大妞关于的资金收支如图所示：
　　31岁，如果赵小姐和杨大妞同时罹患重疾:
　　杨大妞将得到保险公司给的保额10万元；
　　赵小姐将得到保险公司给的保额10万元；外加自己投资的1089元；共计101089元
　　32-60岁同理~~赵小姐胜。
　　61岁，如果赵小姐和杨大妞同时罹患重疾:
　　杨大妞将得到保险公司给的保额10万元；
　　赵小姐从保险公司一份钱得到不到，也就是0元；但自己投资金额却可以达到61587.3元；
　　62-终身同理~~
　　在一生中，只有途中黄底红色数字的，也就是61-70的10年中，赵小姐得到的全部金额小于杨大妞得到的全部金额。赵小姐败。
　　31-60的30年，以及70岁后的n年终赵小姐罹患重疾得到的全部金额都是大于杨大妞的。赵小姐胜。
　　下面来看看赵小姐败的那10年，也就是61-70岁的10年:
　　而且在61-70岁的10年中，赵小姐虽然得到的总额没有杨大妞的10万多，
　　但也有6万-9.5万不等的金额，虽然不多，但这部分金额，我随时可以作为健康支配。
　　也许赵小姐生病了，但是没有到重大疾病的严重程度，比如原位癌，可能也要花很多钱，我就可以动用这笔钱，但杨大妞不可以。
　　而且这个计算是按照5%的收益计算的结果，如果按照7.5%的收益计算的话，在一生的任何一年赵小姐都是完胜的~~
　　保险最重要是合适，算完之后我发现更觉得我买定期重疾是更合适的选择。
　　计算过程都写在这里了，你适合买终身重疾险吗？
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理财产品推荐60被浏览23557分享邀请回答25 条评论分享收藏感谢收起0添加评论分享收藏感谢收起查看更多回答【财富智慧】买防癌险还是重疾险？到70岁还是终身
明确几个重要的概念
1. 恶性肿瘤=癌症，前者是比较书面的说法，后者是口语化的日常用语。
2. 白血病=血癌，属于癌症，所以，不管是防癌险还是重疾险，肯定都保白血病。
3. 重大疾病=癌症+其他重疾，所以，凡是重疾险，肯定包含防癌。
4. 重疾险必保的六种疾病，根据保险行业协会的要求，但凡命名为重大疾病保险的产品，必须包含六种标准定义的重大疾病，也即恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。
买防癌险OR重疾险？
明确完了概念，再给大家看几个数据，根据通用再保险公司针对国内24家寿险公司50多万理赔案例的分析数据表明，男性重疾理赔中，有60%源于癌症，而女性更是高达81%，也就是说，女性比男性患癌几率更高。此数据也和东南亚各国甚至其他国家地区，以及2015年国内各大保险公司最新披露的重疾理赔数据相符。
所以，如果非得在防癌险和重疾险之间选择一个，那么男性，推荐购买保障范围更广的重疾险，而女性，从成本以及风险覆盖角度，可以考虑选择购买防癌险，毕竟，80%多的风险都覆盖了，剩下20%风险敞口也是可以容忍的。
好的，假如买防癌险，那就没啥说的，因为基于风险的考虑，市场上很少有专门针对某项癌症的险种，你想啊，单出一个乳腺癌，高风险人群不是都集中过来了吗，保险公司不是给自己留下大隐患。所以，如果买防癌险，妥妥的比较价格和等待期就可以了，没啥别的花头。
可是如果买重疾险呢，门道就多了去了。这个市场啊，为了竞争也好，噱头也好，从6种重疾，到飞上天的70种甚至上百种重疾都有。真是乱花渐入迷人眼，选啥好呢？
别急，再看一组数据：
这也就意味着，不管重疾种类有多少，差不多95%的理赔都被包含在这25种重大疾病里了，而所谓的那些个多出来的病种，最多也就涵盖5%的风险。所以，不要一味追求重疾种类多少，当然，如果同样保费，那当然越多越好咯（but谨记，天下没有免费的午餐哟）。
由此又衍生出来一个新问题，同一款产品，如果既有恶性肿瘤的保障，又有25种重疾的选项，两个之间的保费差别不应该太大。如果某款产品的重疾费率比同等防癌高出50%，那就明显不合理。所以小伙伴们擦亮眼睛哈。
到70岁还是终身
以30岁男，20年交为例，同样保额，保到终身的价格有可能是保到70岁的两倍甚至更多，为什么呢？
继续看图：
从上图很清晰地看到，70岁以后，癌症发病率噌噌上升，尤其是男性。所以，保障期多个5年有可能风险就高出20%了。更别提保到终身了。
因此，保险公司为了控制风险，保70岁和保终身，在保费上一定会存在差异，两倍是什么概念！
同时还有一个细节请大家注意，30岁以前癌症发病率相对是比较低的，但是40岁以后就明显走高了，这也是各家公司在40岁开始对客户的筛选严格了很多的原因。
那么，到底该买70岁还是终身呢？过了70以后，治疗手段对癌症患者的作用没有那么大，更坦白点说，就算不得癌症，其他老年疾病和慢性疾病也慢慢找上门来了。所以，癌症的影响反而没有对年轻人影响那么大。
最后，总结一下，如果你不差钱，那么很简单，买重疾险，买够，买到终身，完事儿。
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