厉害了我的新华 | 2016十大赔案诠释保险价值（下）
继1月22日发布2016年度理赔责任年报后，新华保险于近日再次公布2016年十大理赔案例，从数据与事实的双重角度透视了保险内涵。
该十大案例以新华保险万件赔案为基础，经过专业评审人员从服务创新、快速响应、社会影响力等多维度的综合评估最终评出。在理赔类型与内容方面具有较强的代表性，为客户提升保险意识、甄选保险险种提供了良好的借鉴意义。
新华保险2016年十大理赔案例
6.幸存的保单，坚守的信仰
陈凤华已从业13年了，她一直坚守着自己的职业信仰：以责服务客户，以爱回报社会。而2016年的一次理赔，更让她坚定了自己的信仰。
2016年6月，陈凤华接到客户杨姐丈夫的电话，杨姐被确诊卵巢癌住院。接到消息的第二天，她便去看望正在住院的杨姐。进了病房，陈凤华的心里五味杂陈：“平时健康开朗的杨姐，此时只能躺在病床上，心理和身体都遭受着病痛的折磨!”
7月14日，陈凤华为客户提交了理赔申请材料，公司赔付重疾保险金与防癌保险金合计20.8万元，豁免《康健吉顺》18年保费35316元。8月9日，再次申请了手术和放化疗保险金，次日6万元理赔款悉数到账。而公司的保障并没有结束，后续手术、放化疗仍可以继续赔付，癌症住院按日赔付津贴，客户后期治疗有了保障。
收到理赔款后，杨姐感叹:“我幸亏认识了你，买了保险，幸亏听了你的话，留下了《康健吉顺防癌保险》！”原来这一切还要从2014年说起。
2014年的一次闲聊中，杨姐说起她的新农合因故中断了，对风险敏锐的陈凤华建议客户投保防癌险，却遭到杨姐及家人的多次拒绝。然而，陈凤华并没有放弃，她知道像杨姐家这样的普通家庭，一旦遭遇疾病就会被彻底拖垮。本着对客户的一份责任，她多次上门为客户讲解癌症保险的重要性。在她的坚持下，杨姐还是投保了。
没想到，到了2015年续交保费的时候，陈凤华放下的一颗心又悬了起来，原来杨姐不想再续费，让她帮忙办理退保。为了客户好不容易享有的保障不丢失，她苦口婆心地一再劝说：“您再考虑两个月，我们有两个月的宽限期。作为专业的服务人员，我建议您交上，一个月100多元就拥有最低10万到近百万的保障，这点保费不会影响到您的生活，请您千万再想想！”在她的一再坚持下，杨姐的保单留下了。回过头想一下，如果不是当初的一再坚持，这一切又是怎样一个结果。
保险是人生的一种态度，它虽不能阻止疾病的发生，但能使我们从容面对，保证幸福的生活不会被改变。这一份幸存保单的故事，更加坚定了陈凤华作为一名保险业务员的信仰，以责服务客户，以爱回报社会，用真心和真诚对待人生。
7.首例多倍重疾，快速赔付45万
10月12日下午，新华保险一次性向客户李女士支付重疾保险金45万元。据了解，这是新华保险"多倍保障重大疾病保险"（以下简称"多倍保障"）产品上市以来，公司完成的首例赔付，从资料受理到结案仅用2.5个工作日。
李女士，46岁，私营单位工作人员，购买新华保险"多倍保障"产品，保额30万元，年缴保费1万余元，缴费期间20年。10月4日，国庆期间，李女士不慎发生交通事故致昏迷，经医院诊断为"特重型颅脑损伤并脑疝"，需进行开颅手术。接到客户报案后，新华保险理赔人员第一时间前往医院探望，在医疗确诊资料不齐全的情况下，多次主动与院方沟通，为客户寻找理赔依据。
10月12日，经确认李女士达到"多倍保障"五组理赔范围中的第三组，即"与神经系统相关的疾病"中的赔付标准，一次性支付45万元保险金，其中包括"重大疾病保险金"30万元和"前十年关爱保险金"15万元。此外，李女士将无需支付后期29万余元的保费，且保险合同继续有效。目前，李女士仍在ICU病房接受治疗，后续还将获得新华保险的"意外医疗"和"住院医疗"保险金的赔付。李女士丈夫接到理赔款时声泪俱下，他表示今年六月，在朋友推荐下给妻子买了"多倍保障"，没想到短短四个月她就发生事故，如果当时没买结果不堪设想！真心感谢新华保险在紧要关头送来了救命钱，这款产品给全家人带来了希望！
看似最普通不过的一个理赔案例，彰显的却是"多倍保障"这款时代产品保障全面、赔付倍数高、保障终身的特征，同时也是新华保险为客户主动办理赔的一个重要践行。
8.母爱化保障，润物细无声
2016年2月，宁夏34岁的张先生体检时发现自己甲状腺右侧存在小叶结节，医生建议其做进一步检查。3月下旬，张先生在宁夏医科大学确诊甲状腺癌。这一消息如尖刺般扎进张先生的心中，只能独自为病情和治疗费用感到深深担忧。
不幸中的万幸，我司于2016年5月初开展了司庆20年客户服务特别活动，对投保健康无忧系列产品满180日的全部客户一一开展健康回访，为客户带去健康养生知识的同时，也为患病客户主动提供理赔服务。
保单服务人员在回访的过程中发现，张先生的母亲曾于2013年9月至2015年9月期间，为他投保多份重大疾病保险及防癌保险。
回访后，新华保险迅速安排理赔人员第一时间赶往医院慰问。为解客户燃眉之急，保单服务人员积极协助客户准备资料；理赔人员同步开展理赔调查工作，经审核和理赔调查，确定出险情况属实。在全公司通力配合下，快速赔付张先生重疾保险金及防癌保险金合计610658元，并豁免后续保险费53601元。
还在病床上的张先生收到理赔款后，不禁感慨万千。自己已经长大，母爱却从未消减，它化作一份保障，默默地守护在身边。他激动地说：“妈妈之前说保险是伞，有雨的时候就遮雨，没雨的时候就遮阳，感恩我有一位保险意识这么强的妈妈！” 同时，他也非常认可我司的主动回访和快速理赔的服务，对在场的保单服务人员和理赔人员再三感谢。
母爱化保障，润物细无声。谁言寸草心，报得三春晖。张先生母子的故事感动大家的同时，更加坚定了理赔人员的信念，他们将以更加积极主动服务的态度，坚持为更多像张先生这样正在遭受疾病折磨的客户送去保障，为他们带去战胜病痛的坚定勇气和信心。
9.健康无忧，为客户解忧
2016年5月，新华保险去年首批购买健康无忧产品的客户将满足6个月的观察期，新华保险针对观察期满客户展开回访活动，主动上门服务，通过专属产品理赔绿色通道为出险客户办理理赔。正是在本次健康大回访中，新华保险发现了一名重疾出险客户蓝女士。
蓝女士，一个典型的80后，刚刚生了一个白白胖胖的宝宝，三口之家的幸福生活正式开启了。初为人母的她本该沉浸在新生命降临的喜悦与幸福中，却不幸在产后检查中被确诊为甲状腺癌，突如其来的巨变，巨额的医疗费用，让一家人深感无力、忧心忡忡。
经查询蓝女士在我司购买的重疾险及防癌险共有9份，特别是健康无忧系列产品，她为自己购买了30万的保障。得知情况后，新华保险迅速安排理赔人员第一时间赶到医院慰问。为解其燃眉之急，工作人员还积极协助蓝女士提交资料，并立即开展理赔调查核实，经过认真细致的审核和理赔调查，确定蓝女士的出险情况属实，在公司上下的高度重视下，很快便将癌症确诊金86万余元的理赔金转入蓝女士账户。
收到理赔款后，尚在病床上的蓝女士委托其母亲李女士立马带着一面“新华大爱 优质服务”的锦旗送到公司，运营部杨经理热情接待了李女士并询问蓝女士的身体状况。李女士感激之情溢于言表：“感谢你们周到贴心的服务，这笔理赔款真的太及时了，对我们家来说真的帮助太大了，谢谢。”
在经济快速发展的当下，中国环境污染问题日益突出，随之而来的是人们罹患癌症的数字居高不下，有增无减，这几年中青年发病率更是有升高的趋势。因此当代的年轻人为自己购买重疾险是非常必要的。面对这样的一个市场环境，新华保险于2015年8月推出了健康无忧系列产品，覆盖15种轻症疾病，60种重大疾病，保障全面且观察期仅为180天，较市场上传统的重疾险更显人性化，更加符合人们对重疾险的期望。因此一上市便受到新老客户的认可。搭载新华保险关怀客户的服务文化，为像蓝女士这样正在遭受疾病折磨的人送去的不仅仅是经济上的有力保障，更是为他们带去战胜病痛的坚定勇气和信心，为客户排忧解难。
10.意料之中的收益，意料之外的保障
山东韩先生原本家庭富裕，经济状况较好，2010年，为了分散投资风险，他投保了新华保险的《吉星高照C款两全保险》，年缴保费103800元，保险金额500000元。
2013年，韩先生的生意出现较大问题，个人背负高额债务，只好用这份保单来贷款维持生活。然而福无双至、祸不单行， 2015年10月，韩先生被确诊为直肠癌，巨大的医疗费用又使韩先生的家庭经济雪上加霜，虽经积极治疗，但在2016年1月，韩先生因医治无效身故。
此时，韩先生的所有家产均已变卖，他的家人居住在老家简陋的院中，巨大的悲痛和经济压力让韩先生的家人陷入了绝望之中，让人感叹世事变迁的无奈。走投无路之际，韩先生的家人突然想起这份本为投资购买的保单，并通知了专属的业务员栾女士，此时，韩先生的家人已负债无数。
业务员栾女士在得知此消息后第一时间拨打95567电话报案，并马上和公司理赔服务人员取得联系。得知韩先生身故一事后，公司理赔人员立即启动理赔服务紧急响应，迅速前往客户家中慰问客户，帮助客户整理理赔材料，为客户送去了一份关怀、一丝温暖。在客户提交理赔资料后，公司迅速核实，此保单可双倍赔付，加上每年的分红，在抵免前期在公司未还清的保单贷款近15万元后，仍向客户赔付90余万元理赔金。对于这个千疮百孔的家庭，这份理赔款真的是雪中送炭，为客户送去了希望。客户收到理赔款后，对公司服务人员表示感谢，更感谢新华保险重合同、守信用。
理赔结束后，业务人员栾女士曾不免遗憾，假如当初韩先生能在保单中同时购买、附加重大疾病保险，便能获得150多万的理赔款，这个家庭的情况可能会更好一些。
保险本姓保，核心功能在于保障。虽然韩先生最初是为丰富投资渠道，分散投资风险购买下这一份两全保险，但在风险发生时，保险充分地发挥了其保障功能，在他身后化作一份爱，支撑着家人在人生的道路上坚强地走下去。
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看你们保险合同的约定，如果对方确实违约你可以要求对方承担违约责任。
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可以进行具体了解。
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新华保险公司是骗子公司，本人深受其害，尤其是红双喜保险。几年前去银行去存款，保险公司业务员极力推荐该保险，说的五年，三年后就可以取，我一糊涂存了3万元。4年后想取时被告知只能给我万元，本金被扣400元。甭想利息了，理由是我违反合同。仔细看时写的是十年。我都60多的人了十年我肯定不会买的，所以他们骗我们说五年，前几天中央台2台播了红双喜保险是个大陷阱，不保息赔保时还极少。大家千万不要再上当。我要告知所有的亲戚朋友千万不要再上新华保险的当。新华保险是大骗子公司。大骗子，骗人。大骗子，骗人。大骗子，反正我退了，等到期了，损失更大。
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今生不会再买新华。坑爹的保险，四年了，本金都搭进去了。20000现在只能退17300，要是没有看到央视的曝光，我可能赔更多。
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肯定拿不回来，我买的刚到期，今天去取钱，得到答复是连本金都不够，到底该怎么办
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肯定拿不回来，我买的刚到期，今天去取钱，得到答复是连本金都不够，到底该怎么办
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[转帖]郎咸平告诉你保险是如何骗人的！
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12:16:18 发布在
&&&&郎咸平告诉你保险是如何骗人的！&&&&本帖最后由 匿名 于
09:24 编辑 && &&&&保险？不保险？郎咸平称保险就是搞传销!!!&&&&MBA告诉你商业保险的骗局&&&&保险绝对不是什么善，有人说过中国卖保险的都是骗子，买保险的都是傻子，一点没错，我妈有次去银行存钱，被人骗她买了新华人寿的两年意外险，说是什么一年之类如果意外身亡陪10万，每年还有利息，我当即说她一定被骗，她还不信，一年后新华人寿的保险单寄上门，发现保险公司说的没错，确实是一年有3000多的利息，问题是第一个月就扣了7000的管理费，我妈气坏了&&&&&&&&说白了这个险就是你一年交3500，如果一年里你死翘翘了保险公司陪你10万，如果保险公司一开始就告诉你是这么回事你会买么？所以说，保险公司就是骗子&&&&&&&&有人说这个就是个案而已，那我再分析下为什么保险公司要骗你。&&&&&&&&以寿险为例，保险费交给保险公司以后，保险公司用来投资的渠道和比例是被国家限定死的，包括存款、债券还有保险准备金等等，回报率和存定期不会差太多，这些回报基本上是要还给客户的，那么保险业务员、高层和保险公司的日常开支那么大，比如说pa集团老总年薪30万，这些钱总不能凭空生出钱来吧，所以保险公司只好打保险费的主意，以各种你很难留意到的方法来骗取你的保险费，比如上面我说的管理费，比如所谓的没有保底的“预计利率”，&& &&&&所有的寿险，如果你拿一支笔一张纸一个计算器算一算，你都会发现最后的收益率不会比存银行定期高，但一定比存银行定期风险大，保险业务员的工作，就是不让客户察觉到这一点，至少在交钱10天内不要察觉到这一点，所以说，保险业务员确确实实，就是骗子，虽然他们大多数人压根就没有算清楚这笔账，虽然他们大多数人都是善良平凡的人，可是当他们走进保险公司的大门，他们就是骗子&&&&&&&&&&再说意外险，这个险可以简单的用抛色子的原理来说明，一副牌有54张，随便找个保险业务员和我赌一把，他抽一张牌，如果摸到ACE我给他60块，摸不到他给我1块钱，他愿意吗？&& &&&&我想任何人都会愿意，因为这明显是个对摸牌人有利的游戏&&&&&&&&&&上面的例子里，摸到ACE可以用来代替各种意外，比如各种疾病，车祸，非自然死亡等等，我们称之为小概率事件，现在我们改变一下规则，依然是这个业务员摸牌，如果他摸到ACE我给他30块，摸不到他给我1块钱，他愿意吗？&&&& &&&&以保险业务员的精明能干，肯定不会愿意，任谁都不会愿意，因为这明显是个不公平的游戏，意外险，就是这么一个完全不公平的游戏，你还愿意去买吗？&&&&&&&&&&以pa保险的年报为例，他们当年的赔付率只有百分之五十多，除去一些内外勾结骗取保险金的，估计不会超过50%，用抽牌的例子来解释，就是你抽到ACE给你27块钱，抽不到ACE那一块钱没收&&&&&&&&&&一个产品本身就是坏东西，比如viper，那无论你是多么好的人也会跟着变坏，中国保险就是这么一个玩意，和业务员素质无关，它一生下来就不是什么好玩意，恶之花当然开不出善之果&&&&&&&&保险公司另外会强调的一点是保险是保证你的生活质量，是对家人的承诺，和回报率没有任何关系，真的是这样吗？我们不妨把上面的游戏规则再改一改&&&&&&&&现在房价很高，很多人买不起房子，我愿意拿一座房子出来，市值大概150万，只要你出一千块钱，就有机会赢得这套房子，让你一家人其乐融融，听起来很诱人吧？&& &&&&当然，我们的游戏规则和保险公司是一样的，我手里有15000张扑克牌，中间有5张牌做了标记，只要你出一千块钱就可以抽，抽中了就可以改变命运，有人愿意来抽吗&&&&&&&&如果我在大街上摆这样的摊子，估计真的会有人来抽，反正一千块钱也买不起房子，不如拿来碰碰运气，正如还有人买即开型福利彩票一样，中国永远不缺的就是傻子,算不清数的傻子&&&&&&&&所以，如果你不想当傻子，如果你不想让保险公司这条吸血虫吸干你的血，就不要去买什么商业保险，至少是中国国内的商业保险，有人说外国的保险很好，不知道，没有研究，如果你不买保险夜里睡觉就不踏实的话，建议还是去香港买份保险吧 &&&&如果再有保险业务员向你推销，你先问问他们公司的赔付率，然后拿付扑克出来，请他好好玩一下吧！保证从此之后再也没有烦恼，保证让你受益终身！&&&&“保险就是搞传销！”经济学家郎咸平近日在广东卫视财经节目《财经郎眼》中炮轰保险，掀起轩然大波。被草根们冠以“平民理财大师”头衔的东方华尔总裁刘彦斌(微博)，连发多条微博为保险辩护。这场论战持续数日，截至记者昨日发稿时，仍是微博热议话题，中国人保财险官方微博还为此专门开设了投票页面。&&&&郎咸平：商业险是暴利行业&&&&在节目中，郎咸平以商业保险和社会保险作对比，细数保险佣金模式、培训等环节的不合理之处。&&&&他举了例子：某家中资公司，招了一名全无经验的推销员，如果其佣金是一个月880元，上一级主管可以分得2045元；如果找一个绩优业务员，每个月赚4000元，上线能赚到5340元，再上线能赚16860元……&&&&由此，他从商业险的盈利模式得出结论“商业险是暴利行业。保险就是搞传销”。&&&&节目播出后，面对各方质疑，郎咸平并没有在微博上回应，反而是主持人王牧笛的微博上“人声鼎沸”。&&&&10月7日，王牧笛发表微博称：“既然很多保险业大佬说我和老郎黑中国保险业，那我就立个帖！不管你是被保险坑，还是从保险中得利，都可以在这里跟帖。凭良心留言，用事实说话！”&&&&“昨日钓鱼，今天击鼓。”昨日9时27分，王牧笛发微博称，将转发网友被保险公司欺诈和坑骗的经历。 &&&&揭示本质才是拯救保险&&&&“挺郎派”细数手中鲜活的被骗案例，痛诉保险业的各种流弊。&&&&截至记者发稿时，仍有大量网友给王牧笛发微博“含泪讲述我家里被保险骗的经历”，这些网友对于这档节目非常鼓励。&&&&北京鑫慧鸿州技术总监樊莽称：“揭示出保险像传销的本质，才是拯救保险”。&&&&宁夏西海固论坛主编“蝮蛇viper”指出：“王牧笛和郎咸平两个人可以质问得一个行业鸦雀无声，充分说明这个行业的脆弱和理屈。保险行业的混乱和无序已经快要埋葬这个行业，从业人员应该做的是自上而下的创造合理而健康的产品，然后面对质疑光明正大有理有据地发出自己的声音。”&&&&网友“紫色的声波”积极声援：“对方越是骂得狠越是说明你正是戳对了它的痛处。”&&&&许多年来，身边总是有朋友或者同学成为保险业务员，经常成为他们推销的对象，除了佩服他们不厌其烦的执着，剩下的就是无休止的骚扰，以至于同学朋友聚会，我们绝不邀请与保险行业有关的人，避免聚会成为保险的课堂。保险人总是一脸忧国忧民的表情，大谈保险对于生活保障的重要性，如果反驳之，其则会紧握我的手，“朋友，我真的不忍心看你还在‘裸奔’”，双目喷射出诚恳，经常闹得哭笑不得。尽管我专门学习过金融保险的各种知识，也对保险行业有自己的理解。&&&&&&前段时间在电视和网络上看到了一些关于保险理赔等负面报道，也特意翻出各种保险合同来仔细研究，对其中之林林种种颇有感触，因此做出了类似于退保的决定，有必要与各位朋友分享我的心得和体会。&&&&&&保险公司是如何盈利的？&&&&&&首先我们需要明白一点基本概念，保险公司是企业，不是福利机构，因此是需要通过经营来盈利的。保险行业是一个建立在概率论之上的行业，宗旨是为投保人可能出现的约定的风险提供保障，同时，也提供分红养老等服务的行业。根据我的理解，保险公司的收入主要来自以下几个方面：保费的投资（类似于基金公司的业务）、概率论上确保的保费和理赔间差额、退保和其他。 &&&&为什么西方发达国家的保险业如此发达？&&&&&&首先，我们要同意保险是一个有前途的行业，如果国家的保障、监管和税收等多种体系健全，保险行业在中国的确是一个潜力巨大的行业。由于西方的信用体系完善，整个财政体系的有效运行，再加上保险行业自身的高素质和真正有效的保障条款，因此保险业在西方的确是能真正为保户提供切实有效的保障。另外，非常重要的一个原因，由于西方征收非常高额的“遗产税”，而保险的赔付或者是分红等是没有税的，因此，保险在西方其实是一种特别有效的避税方式，很多人（尤其是富人）就是出于这种目的而大量投保的。&&&&&&中国的保险从业人员门槛在哪？&&&&&&西方的保险从业人员一般具有较高的素质，非常了解保险产品的特点，也能为客户提供理性而专业的服务。西方保险从业资格证书是比较难考取的，从业人员在西方享有较高的地位，绝对可以算得上是白领高级打工阶层。&&&&&&我国的保险业起步很晚，一开始的从业人员几乎连门槛都没有，可是说只要是一个成人都可以参与。早期的保险业务员，甚至连退休的老大爷和老大妈都包括在其中。中国保险从业人员在所有行业中的地位和口碑是很低的，这不是我说的，大家心里都明白。其实，这个口碑是保险公司自身造成的，因为他们认为这是早期发展的一条捷径，当然，他们也需要为这个行业未来的发展在以后买单。为什么这么说呢？因为一开始保险公司需要有人来投保，那么没有门槛再加上高额提成，自然会吸引来大量的业务人员。为了所谓的“美好未来”，几乎所有的保险业务员当然首先从自身和家人好友入手，不管使用什么手段，反正以保险员为核心，保险公司产生了大量的保户和收入。当这些业务员开始陌生人销售时，至少90%以上的人员惨遭淘汰，通过这样的方式，保险才走入了中国的寻常百姓家，也产生了很大的负面效果，比如，保险业务员离开公司，他开发的保户在服务等方面就会受到很大的影响。我敢断言，没有1-2代人，保险在国人心中的形象是无法高大的。踏着“血迹”，中国保险业走到今天。虽然从业人员的资格和门槛提高了，可是，营销的方式并没有太多的改变。&&&&保险行业的高薪来自哪里？&&&&&&保险业务员的主要收入是“底薪+奖励”，底薪是养不活人的，奖励比例是令人眼红的。根据保险公司内部的规定，第一年的奖励是业务额的30%左右（不同险种奖励比例不一样，其中分红类的提成最高，有些公司和地区能达到40%），然后在若干年内（大约是5年），只要保户续费，仍可以得到不错的奖励。在此之后，大概有个5-7%的永久性年提成。也有很多保险公司是根本没有底薪的，比如中国人寿，因为没有底薪，一年四季不停的招聘业务人员，大部分是社会上的下岗失业找不到工作的人，外来民工，和刚刚走出学校没有社会教育的大学生。&&&&&&另外，所有保险业务员，绝对是要经过严格地洗脑”的，除了灌输保险的重要性（当然所有的都是正面的内容），同时要传授销售的技巧，并且要为所有从业者勾画未来的蓝图，因为谁都希望在未来拿管理津贴，获得更高的收入。一般来说，保险公司的晋升程序是：&&&&&&试用业务员→业务员→主任→高级主任→部门经理→。。。当然各公司内部的称呼不一样，原理大体相同。只要达到主任级别以上，便可获得下面团队总体佣金的5-10%的管理津贴。&&&&&&通过这种奖励机制的巧妙设计，保险公司既可以获得源源不断的保单，同时，也可以轻易得到营销队伍，真是一举多得。而保险业务员在奖励制度的刺激下，自然会竭尽所能地去开发客户和壮大自身的团队，努力让自己成为金字塔的顶部，因为只有这样才能有安全的收入和保障。 &&&&今天的保险合理吗？&&&&&&目前国内保险的产品设计比以前要丰富了许多，出现了各种组合性的产品（险种），不过，对于我们老百姓而言，从大类上来区分，保险险种可以简单地分为医疗险、人身意外险和养老分红类保险。&&&&&&一、医疗险：这类保险在医疗保障不健全的中国，尤其受到国人的关注，我估计其在保险公司的收入中也占据着重要的地位。大部分保险公司重点推荐的是“重（大）病”医疗保险，而业务员也会涛涛不绝地说明以每年区区千八百元，在得如此大病时可以给予几万的补偿时，往往会让很多人动心。有些组合险种还可以在60岁后转入养老分红等，听得更让人从心里想感谢保险公司做善事。可是，我读完“恶性肿瘤”的解释后才发现，原来“原位癌”等多种早期恶性肿瘤并不在理赔范围内，也就是说，如果癌症没有扩散而你早期发现了，所有治疗的费用是无法得到赔付的。换句话说，你大概只能在癌症中晚期治疗才可以得到补偿，区区几万元，好象又感觉是杯水车薪了。许多业务员会告诉你合同中罗列的这么多大病，几乎含概你可能遇到的所有疾病风险，可是往往不会提醒保户，原来大病医疗的核心是“保死不保活”的，因为那22类大病，得了几乎是很难不去见阎王的。也许你会说，唉，如果真这么倒霉，也能减轻一些家庭的负担。我要说，慢着，请再认真读各种大病的解释，几乎所有的大病的解释都有“必须同时符合以下标准”，然后是1、2、3、4。。。，请一定注意，同时具备。我在网络上查询发现，有许多保险合同中罗列的大病，即便你得了，你也很难同时符合他们规定的所有标准和发病特征，也就是说，如果你连病得都倒霉（这里也存在概率，你是否终于明白我说的，保险是一门概率论基础上的行业了吧），你也无法得到任何赔付。我建议已经投保的朋友们，拿着你的保险合同，去问问懂行的医生，看看我的理解是否是正确的。&&&&&&二、人身意外险：这是所有险种中可能还唯一值得上的，尽管保险公司也规定了很多不属于理赔的范围，我也读出可能出现保户和保险公司的不同理解，但是，毕竟投保金额比较低（当然根据概率论，这个险种保险公司同样有不匪的收益），不失为丧失劳动能力或者死亡后，对家庭的一种安慰。像“9.11和印度洋海啸”这样的意外，西方的保户是可以得到非常高的赔付的，而我们的条款，我觉得非常悬！&&&&&&三、养老分红险：这是所有保险中最不值得上的一个险种！从我加入的养老保险规定上看，现在每年要交2千多的保费，到65岁以后每年可以领取5000元，如果能活到88岁（我实在不敢奢望我有那样的寿命，如果保险公司能保证，我愿意每年给他们1万元的奖励），会得到大概小几万的祝寿金，好象5000元的领取可以延续到100岁。这个险种就是利用货币的贬值来获得巨大的收益，唉，谁知道30年后，那时候的5000元还可以买几斤大白菜啊！！！这类的保险，除非在生效几年后这人突然死亡，或者象乌龟一样长寿，可能还有些值。&&&&&&分红类的同样也有问题，当然保险业务员会告诉你，比银行利息要高，并且不需要交利息税，呵呵。其实分红类的保险原理和买基金一样，可是分红的结果却是天差地别。举个比较极端的例子，去年我夏天买的股票型基金，不过半年就获得60%的收益，这些收益我可以一分不差的获得。可是，保险资金也同样投入股市获得巨大收益，但你最多能获得的仅3-4%。稍微懂行的业务员会告诉你，基金2006年前也有赔的时候啊，没有错，别忘了，保险资金投资也不是永远赚钱，投资基金讲究的是一个长线持有。另外，你可以选择债券和货币型的基金，或者是其他的投资方式来规避风险并获得收益，即便是债券型的基金，年收益在10%左右是比较正常的，你自己说，哪个收益会更高呢？&&&&&&附：在美国分红险每年的红利必须是高于3年国债利息加1.5%,如3年国债利息是3%，分红险每年的红利必须是高于4.5%（3%+1.5%=4.5%）,这样作是防止保险公司把分红险资金用来买国债而坐收其利，所以，美国的保险公司在万不得已是不卖分红险，除非是需要资金，因为比贷款的利息还是低。&&&&&&例如：您买了＂11千禧理财＂，一次性交了10万，保额约10.1万（每年中国人寿分红给您2%（是乐观估计），近10年中国平均通货膨胀5.5%),13年后您的10万已贬值（购买力）了50%。如果分红比银行利息好，大量资金流入保险公司，保险公司有能力作出有效的管理吗？分红保险是不会比银行利息好的。&&&&&&第一年10万X（1-（5.5%-2%))) = 9.65万&&&&第二年 9.65X（1-（5.5%-2%))) = 9.33万&&&&第十三年约是五万（还没减去退保时被扣 的金额），，中国人寿利用通货膨胀啄食了客户的财富，因此，分红保险是最黑的险种。&&&&10万X（1-（5.5%-2%)))X13次方 = 约5万&&&&保险行业有一个经典的推销语录，“买保险就象晴天备把伞”，听着是非常有道理的，因为谁也料不到什么时候大雨会不期而至。可是，连卖保险的自己都搞不懂是一个什么伞，买保险的更是一头雾水。当暴风雨真的来临时，撑开一看，原来是漏洞百出的伞，原来是薄纸糊的伞，或者是“皇帝的新装”那样以为存在，而根本不能挡风遮雨，甚至就是不存在的伞时，请问，你该怎么办？这样的保险，你真的敢买吗？？？&&&&保险行业的黑幕居然如此险恶 &&&&（1）条款复杂，不说实话！欺骗老实人。往往商业保险条款多不胜数，全部看完一天都不够！不是高中以上学历加细心研究更本就看不懂！分红性的商业保险往往忽略通货膨胀风险，现在你每年交3000，60岁以后每月给你1000，这35年当中的通货膨胀会导致你60岁以后的1000元1斤米都买不到！ &&&&（2）索赔困难！保险公司往往在一些宣传上做得好像很周到，其实保险公司是能不赔就不赔，赔付手续复杂到家，往往耽误人很多时间和精力，有种欺负小市民的心态。 保险公司理赔手续复杂繁琐，刁难刻薄，态度冷漠而后怕，与之前要你参保的态度完全是180度大逆转。参保前你上帝，参保后你是奴隶。参保前手续简单快捷；比如参加医保，不用检查身体，不用医院出示健康证明，甚至问都不问你有何病史和疾病，参保后向公司理赔时，公司对工作极其认真负责，让你闻所未闻，见所未见，指望他的钱来治病，恐怕都一命呜呼了。 &&&&（3）商业保险不保险！商业保险承诺美好，无该公司以外其它保障。有保监局调查发现，某省全年各保险公司投放市场的新产品有７０多个，但其中４０多个没有消保。宣传的时候什么都好，等到出现问题，种种条款就出来了，最好笑的是你买了终身的分红险，公司一倒闭，看你找谁分红！国家是不保护商业险的！而且很多分红险仔细算下来还没有银行利息高，退保还需要扣一大笔钱！30%以上！ &&&&商业保险公司上市后，就面临一个问题：“倒闭”！社会主义中国还没有处理过这样的案例，当然现在有保险法规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。我们就来分析一下这个保险法内容，看它能给我们带来多少的保障。我质疑A:《保险法》中说的与其它公司达成转让协议，请问这有可能吗？保险公司为什么会破产？当然是资不抵债！既然已经资不抵债了，谁还会接手它的保单？接手以后天天赔钱？我质疑B:这个转让过程要多久，期间会有多少的需赔付的保险人无法正常按时拿到赔付？我质疑C:为什么用“应当”维护？而不用“必须”我们可以仔细体会两个字的差距！我质疑D:我国国情特殊，不诚信问题缠绕着执政党和政府，谁能保证，在若干年后人寿赔付高峰到来之时大量保险公司倒闭之时不会出现一个特殊情况？《保险法》算什么？《宪法》不也是执政党改来改去的东西么，改你还不更简单？牵涉的人多？又如何？人人都知道周正龙拍不出周老虎媒体还不是失声了吗？&&&&（4）营销网络类似传销，从家里人和朋友开始下手。参加过保险的人，恐怕都深有体会，保险公司在我们看来，说的难听点就是骗子公司；他们培养了一批又一批的能说会道，笑容灿烂、亲切热情、巧说暗骗、皮厚无比的保险业务精英们；他们首先游说进攻对象就是亲戚，同学、同事、朋友，好象和非法传销差不多，然后口若悬河，天花乱坠，把他们的保险产品说的如何如何的好，又如何如何的划算，不知不觉你放松了警惕，当然也有碍于面子，都是熟人，不好拒绝，好吧，接下来就希里糊涂签单，条款也不看，希里糊涂交钱，等静心看条款后，才暗呼上当，并没有业务员说的那么好，可此时已为时已晚，想退保没那么容易，还得损失不少。保险公司不停地招收业务员，大一点的保险公司天天有新面孔进入营销队伍，也天天有人被淘汰。其实就是找一些新面孔，杀一些新客户，把这些人的亲朋好友骗完了，这些人也就下岗了，然后，再找一些新员工继续开始新一轮的骗局！因为新员工有新的亲朋好友。同志们或者周边的亲朋好友如果买过保险，你们想一想是不是这样上的贼船？业务员从办理一个客户开始拿回扣，以后客户每年缴纳的钱营业员同样可以拿相应回扣！ &&&&（5）左边的钱赔给右边，多余的钱养保险公司！保险运营成本庞大，实际上是商业险投保人在为公司买单。商业险赔付率低，投资性险周期长，不管怎么算保险公司都赚！什么是赔率呢？每一个险种的设计，保险公司会依据某种特定方法或模型，设计一个赔率。按照统计学中的概率理论，只要样本足够大，最后各种可能性的出现会趋向一致，以这个理论为依据，在一个险种的投保人足够大的条件下，一个险种的出险概率也会是恒定的。在赔率设计上，就是按照出险率算出出险案例，然后以出险案例×平均赔付额/总保费收入，来算出赔率。有关部门统计，交强险运行一年，保费简单赔付率为5.45%！也就是说保费的94%都是保险公司的纯利润！还不包括这一年中资本运营的利润！而国外各保险公司赔率达到95%甚至是100%！同志们可能要问了，那国外的保险公司把保费都赔光了，靠什么赚钱呢？问得好，人家赚的是时间差，因为投保到出险会有一个过程，人家就在这个过程中用你的保费做投资，把他的费用和利润赚出来了，这就是我之前说的资本运营！
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郎教授一不小心就把实话讲出来了，小心你被嫖娼
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&& 正如还有人买即开型福利彩票一样，中国永远不缺的就是傻子,
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吃光用光，身体健康-----------
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我的保险就是这个结果，骗子骗了你，还让你没有话说，一窝骗子。保险的利息没有，十年以后才能拿回本钱。悲哀！！
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我的是理财险，现在成了保险的敛财产品了！
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谁来管管这些吸血鬼。
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保险公司很清楚自己的骗局没多少人相信，所以，通过亲戚骗亲戚的传销手段。监管部门也是睁只眼闭只眼。
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O自己也是个骗子。
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&&&&交强险运行一年，保费简单赔付率为5.45%！也就是说保费的94%都是保险公司的纯利润！还不包括这一年中资本运营的利润！而国外各保险公司赔率达到95%甚至是100%！
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