“现金贷”“砍头息”成烫手山芋：千余家业务平台将被迫转型_凤凰财经
“现金贷”“砍头息”成烫手山芋：千余家业务平台将被迫转型
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银监会对于互联网金融的监管进一步收紧，曾经让投资人趋之若鹜的现金贷业务突然成了烫手山芋。
银监会对于互联网金融的监管进一步收紧，曾经让投资人趋之若鹜的现金贷业务突然成了烫手山芋。&现金贷中的&砍头息&、&高利贷&首当其冲，&不少业内人士对澎湃新闻表示，随着银监会《关于银行业风险防控工作的指导意见》剑指&现金贷&业务，市面上一千多家从事此业务的平台将被迫转型，以求合规。根据盈灿咨询报告，现金贷是现金贷款业务的简称，是一种授予自然人无担保、无抵押、无场景的信用贷款，借款方式和还款方式灵活方便，审批及时，到账快速，需要说明的是，现金贷的借款金额和借款期限并不仅限于小额和短期的，比如一些银行系的现金贷，贷款额度可以达到二三十万元，期限可以达到20年。放款对象主要针对自然人，企业不包括在内。而业内所称的&砍头息&，指的是一种网贷平台放款金额低于显示的借款金额的现象。举例而言，当一个人在平台借入3000元时，年化利息为20%，他收到的金额可能只有2700元，被扣掉的10%被网贷平台以先扣利息、手续费、管理费、服务费、咨询费等各种方式收走，那实际上借款人承受的利息是22.2%，高于平台宣称的利息。实际上，由于不少现金贷平台短期小额借款的特征，按照月息、周息甚至日息进行计算，借款人往往一眼看不出实际上高昂的年化利息。有些平台日息0.3%，看起来不高，折算成年化利息超过100%，远远高于法律规定的36%以内的民间借贷年化利率，而市面上最高的年化利率超过500%。虽然现金贷大部分还是短期的，对于借款人来说，用年化利率来计算有不适配，但是对于平台来说，无疑可以带来可观的利润。4月10日，银监会官网公布了《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（银监发〔2017〕6号），第一次提出要对&现金贷&业务进行清理整顿。文件提出，网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传；严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。值得注意的是，此处提到的整顿对象是&网络借贷信息中介机构&，也就是俗话讲的&P2P网贷&，银行和消费金融公司在内的持牌金融机构不在清理整顿之列。苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言对澎湃新闻表示，本次清理整顿主要聚焦于网贷平台、网络小贷平台及其他无相关资质的平台，首先把银行、消费金融公司等两大类机构排除在清理整顿之外。现金贷分类（资料来源：盈灿咨询）根据盈灿咨询的测算，目前行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间，其中电商系现金贷规模在5000亿元左右，垂直系和网贷系现金贷规模在1000亿元左右，而持牌系的规模在4000亿元以下。盈灿咨询报告称，去年8月24日网贷监管新规的出台，受限于企业借款额度的限制以及优质资产的不断减少，网贷平台无法再发大额标的，转而偏向做个人信贷，加之为了开拓新资产，于是很多网贷平台企业纷纷发力，开始做现金贷业务。而好景不长，根据证券日报4月15日报道，近日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出了《关于开展&现金贷&业务活动清理整顿工作的通知》（以下称《通知》），提出了对各地区开展&现金贷&业务活动进行清理整顿的三个具体要求：一是高度重视，全面摸清&现金贷&风险底数；二是分类整治，切实防范风险；三是宣传引导，及时开展相关风险提示和宣传教育活动。同时下发的还有《关于开展&现金贷&业务活动清理整顿工作的补充说明》（以下称《补充说明》），要求对有以下特征的平台予以重点关注：利率畸高、实际放款金额与借款合同金额不符、无抵押且期限短、依靠暴利覆盖风险并进行暴力催收的平台。澎湃新闻就此《通知》询问上海相关监管部门有无开始&现金贷&清理整顿，但截至发稿尚未得到回复。薛洪言表示，业务属性上，基本上又把对标银行信用卡定价标准的互金巨头系现金贷产品排除在外，主要聚焦于年化利率36%以上的高息平台（约等于等额本息还款方式下月息1.71%、日息万分之5.7）。&但是这个范围太广了，化利率37%和年化利率137%都属于嫌疑人，但性质显然不同，不能一概称之为捣乱分子或坏分子，&薛洪言认为，首先36%的利率定得过低，还不足以覆盖正规经营机构的成本，再者现金贷存在广阔的市场需求，即在正规金融机构得不到服务的次级客群，&农村的承包大户需要购买化肥、刚毕业的大学生要一次性交齐押一付三的4个月房租、干腻了保安的农民工兄弟想去蓝翔学开挖掘机，与其让他们借高利贷，不如把他们交给正规经营的线上现金贷平台。&信用卡代偿平台还呗CEO徐志刚则对澎湃新闻表示，&高利贷&公司多，而&低利贷&少的原因是，除了资金成本问题之外，很多公司缺乏风控上&精耕细作&的能力，所以只能以高利来覆盖高风险，弥补坏账损失，但这些公司还是会打着&低利贷&的旗号做推广，&大部分人觉得手续费就是一小笔钱，没有算入到利息中&。&对做高利贷的专业能力要求其实很低，即便是很粗放也能赚到钱，而公司的投入很大一部分是在催收方面，&养一批人去催债，奴役别人&，但我们要做的应该是让信用好的人拿低利贷款，这就需要真正有风控能力的公司来做了，&徐志刚表示。拍拍贷CEO张俊也表示，网贷的最终目的是普惠金融，让更多平民百姓以可负担的价格享受到金融服务，因此降息未来会更偏向借款成本的降低，&网贷无可避免会存在逾期、坏账等风险，而对于投资者来说，收益是去除风险后的收益，因此平台是否具有核心风控能力非常重要。&
[责任编辑：wemoney PF055]
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三步轻松贷款，贷款利率低
请问有同学用过名校贷吗？一个P2P专向大学生贷款的组织
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关于名校贷，我只说一个，保证金是百分之二十，在你的审批金额里面扣，比如你借5000，实际到手是4000。 那什么情况不退这个钱呢？逾期超过一分钟都不退，所以，你自己掂量吧！ 显示全部 关于名校贷，我只说一个，保证金是百分之二十，在你的审批金额里面扣，比如你借5000，实际到手是4000。 那什么情况不退这个钱呢？逾期超过一分钟都不退，所以，你自己掂量吧！
回答于日 00:00
利益相关： 现在在杭州 爱x贷 旗下的某一子公司任产品经理。 －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 我回答这答案的时候，还没哪位赌球拿别人身份办贷款的事，你们要是觉得我是软广，我也是没办法，的确是有广… 显示全部 利益相关：现在在杭州 爱x贷 旗下的某一子公司任产品经理。－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－我回答这答案的时候，还没哪位赌球拿别人身份办贷款的事，你们要是觉得我是软广，我也是没办法，的确是有广告嫌疑。我是14年申请的，那年大三1万，24期，每个月500多，的确到账只有8000，说白了 付了10000的利息，只有8000的使用权。最后2000还完了，的确也退给我。我是提前还款：我不介意，把我的账单贴出来，15年11月全部提前换掉了身下所有。提前还款， 收剩余本金，和6%的手续费。1. 名校贷 恶心的地方就是20％的所谓咨询费2. 欠债还钱天经地义，我当初愿意借，我自己觉得自己有本事还，也是算过的，所谓的0.99%月利息的确有虚假广告嫌疑。3. 至于评论里说我算的不对的，不好意思，我就一个计算机学院的学生，我只能按照我的认知去算，如果你觉得我算的不对，你告诉我对的是多少，我愿意虚心请教4. 我只是把我所知道的说出来，至于不还钱有什么后果，我不知道，因为我没有逾期还款过，有没有黑社会来追债，我不知道。你要是觉得我是广告，我也没办法，要不你来打我啊。5. 14年的时候，我的名校贷的放款经过就是，手持身份证，外加一段贷款申明视频录音，核心不在于材料，在于信审有没有把关－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－最近正缺钱。看上了这个产品。但是算了一下帐。流程如下：注册→填写相关学生认证信息。（我不得不吐槽，你们的认证简单的让我都有点怀疑了申请借款→1K-50k，号称月利率0.99%，只能分12 、24、36个月审核认证→会给出一段文字，请按照上面录制一段不长于80秒的朗读视频。发款→填写银行卡信息，我要吐槽你们的支行信息填写，数据库全是乱的，什么都有！还可以自己手动填写支行信息。号称48小时内到账。产生费用如下：利息以借10K 24期为例利息为%*24=2376每月还款515.67你意想不到的费用：还款方式为快钱转账，快钱收取0.5%的费用，你要还12376，就要产生61.88元的手续费，目前我没有找到规避的方法。最坑爹只出。需要产生咨询费为20%，虽然按时还款最后会退还，但是你借10000，实际能运用的只有8000，最后还款完毕了，就会再给你那2000。以上是逾期风险，相对别人的 日化万分五的滞纳金，非常高（感谢 @Magic ZeALoT 在评论内提出）－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 那么来算一下你的利息到底是多少。由于只和月份有关，我这里就用T来表示月份数。你能拿到现在的80%以及T个月以后20%。由于个人习惯，我都是把闲钱放在余额宝里。那T个月的20%我按照余额宝的4.2%年化计算。你拿到0.8+0.2/（T/12*1.042）=0.8+2.303/T你付出的钱（1+0.0099*T）+0.005=1.005+0.0099T所以最后得到的月利率大致为12月 1.108%24月 1.6121%36月 1.5993%以上计算公式，是我两年前，写的。当时才疏学浅，评论区很多人觉得错了，但是也没有给出让我信服的答案，所以，我也不知道到底要怎么算利息了。在我的算法里： 你给了我8000，还给了我未来的 2000. 这未来的2000相对于现在有个价值，我是按支付宝的利率计算。可能我的算法比较小白，撇开名校贷的问题，我也很想知道这个我这笔贷款的利率到底是多少，该怎么算。还请业内人士给出算法，让我心安：） 当然实际上我的公式还是有点问题的，首先支付宝是7天年化，再者你付出的钱等额，在归并到现在，是应该要算利息的。所以，我这里还只是大概的计算。总结：个人觉得。利率还算是比较低的，如果真的有什么大件需要购买，我还是支持提前消费的。但是量力而行，毕竟大学生不一定有经济来源来偿还。信用消费需谨慎。
回答于日 00:00
转载自微信公众号“孤鸿论财”（已征得作者同意） 欠债100多万，到底是什么逼死了郑州的大学生！浅析桔子理财、金蛋理财等校园贷的模式
孤鸿栖岸 孤鸿论财 3月15号网易新闻爆出，郑州一名大学生用20多个同学的名义，包括他自己，从多家平台贷款… 显示全部 转载自微信公众号“孤鸿论财”（已征得作者同意）欠债100多万，到底是什么逼死了郑州的大学生！浅析桔子理财、金蛋理财等校园贷的模式 孤鸿栖岸 孤鸿论财 3月15号网易新闻爆出，郑州一名大学生用20多个同学的名义，包括他自己，从多家平台贷款出来了100多万，无力偿还，在绝望中选择抛弃父母，抛弃亲人，抛弃这个万物复苏的春天，抛弃明天终将升起的阳光，选择了一条不归路——跳楼自杀。 本文的最后是那段新闻视频，只有六分钟。知友们孩子在念大学的，建议转发给孩子看看。 我真的没想到过，互联网金融竟然会杀人。杀死的，还是20岁出头的花季少年！背后是一个家庭的彻底毁灭。不知道他的父母，在仅剩的残生中，在夜深人静的时候，会怎样舔舐内心的伤口。 很多人都问我桔子理财、金蛋理财如何，我一直不太想说，因为这个模式虽说可行，但是咱们赚的利息，都是家长的血汗钱。今天看到了郑州大学生因欠平台高达100多万被逼跳楼，我不得不站出来，说些什么了。 桔子理财对接的分期乐债权，金蛋理财对接的趣分期债权。我把这桔子、金蛋这两个平台放在一起说，只谈模式和风控，不谈利息。 抛开道德，单纯从专业的角度说，大学生是优质借款人，这点毫无疑问。针对大学生的小额信用贷或者3C产品小额消费贷，模式可行、小额分散、风险可控。 有人问我如果校园贷款安全的话，为什么银行信用卡撤除了大学生市场呢？这其实很简单，首先大学生信用意识薄弱，逾期率高，这时银行催收工作的工作量会很大。银行在信用卡上，主要赚取分期手续费和罚息等，大学生信用卡本身额度就小，罚息也很少，从银行的角度上来说，并不划算。 另一方面，在大学生无力偿还的情况下，银行会找到父母。如果说是孩子欠了小贷公司，父母通常会选择破财免灾、息事宁人。 但是如果大学生欠了银行的钱呢？父母通常会立刻起义，反正我去闹事，对方是代表国家的银行，去闹一闹总有好处，总会获得民意的支持。最起码质问银行：银行凭什么给我家孩子授信！我同意了吗？！这一时刻，父母继承了中国起义精神的悠久的历史和传统，李自成、张献忠、黄巢、洪秀全在这一刻灵魂附体！他不是一个人在战斗！不是一个人。。。。。。 银行、银监会不胜其烦，社会反响还极为恶劣，赚钱还好说，这生意还不赚钱，因此，信用卡退出大学生市场。 按说趣分期、分期乐应该算是填补了大学生市场这片空白了吧？我应该很喜欢这种平台对吧？但是我认为，给大学生放贷的平台，压根不该存在！ 前几天家庭聚餐，我高中生的堂弟在饭桌上惨遭轮番批斗，原因是他帮一位女同学从网上买口红。 我有点看不下去了：“帮女同学买口红这是乐于助人，是好事啊！” 三叔说：“好事？你知道为什么让你小弟帮着从网上买吗？” “因为我小弟乐于助人呗！”孤鸿说到。 三叔愤怒的说：“因为她家长不让她买！本身这个女孩不听家长话就不对了，你小弟还帮她，这像话吗！” 看到这里，大家明白了吧？大学生即使过了18周岁，只要不能靠收入彻底养活自己之前，他都是个孩子。经济基础决定上层建筑，花父母的钱，孩子就必须要听父母的！ 针对大学生的贷款主要有两种，一种是消费贷，一种是信用贷。 消费贷主要是买3C产品，尤其是苹果手机。现在分期乐的信用支付，应用场景非常广。连刚被315曝光的饿了吗订餐，都可以信用支付了。甚至连人流、开房，也都可以信用支付！ 信用贷很容易理解，就是小贷。拿名校贷来说，最高可贷五万！（此问题会在之后说） 为什么大学生要贷款买苹果手机呢？因为家里不给买苹果手机；大学生为什么要借钱呢？因为家里给的钱不够用。 上了大学，每个人的眼界都开阔了，交女朋友要钱，同学聚会要钱，相互之间攀比要钱，而这时候，大学生既没有受到过理财的教育，也不知道赚钱究竟有多难！他们的人生观、价值观也不健全。 而这些校园贷款，满足了他们的虚荣心。 这时候问题就来了：那些大学生借款，TMD经过家长同意了吗！ 那些放贷的公司，TMD经过家长同意了吗！ 我堂弟因为帮女同学买了一管口红，尚且要受到批斗，这些给大学生放贷的公司，你们到底是何居心！ 我在大学时期，因为家里买房子和装修（我曾苦劝妈妈贷款买房，不听。全款买了个140平的房子）也经历过一段困难时期。大二的时候一个月生活费才1000元，完全不够用。 我自己努力考下了国家级导游证，利用假期去带团，一个假期就赚了3万多。现在三万多可能不算什么，但是在当时，这笔钱足够我实现所有理想：单反相机和全国旅行。 后来我不想把钱让旅行社赚去，自己开了一家俱乐部，组织旅行。一度垄断了附近的校园市场，在毕业前夕无偿赠送给了学弟学妹，还给他们留下一笔数万元的储备基金，自己功成身退。 总觉得，这是大学生活应有的态度。这段生活吃了多少苦，赚了多少钱，只有我自己知道，也会铭记终生。 即使这样，我也舍不得钱，给自己买一台苹果手机。那时候是苹果4S和苹果5的天下。我却一直用着小米2S。 可是知友们如果有闲情雅致，可以去校园内看看，有多少人在用着苹果手机！要知道苹果在中国的市场占有率仅为13%，基本上都被这些大学生买去了吧？ 以前要是家庭条件不好，买个红米，凑合着用，功能也不少。现在可以贷款了，那好，什么贵来什么，什么不丢人来什么。 所有贷款买苹果的大学生，你们回家看看去，看看你们的父母TMD在用什么手机！ 好的，下个月开始，该按月还款了吧？没问题，找父母要去啊。你是看着你儿子逾期，还是替我把钱还上啊？ 父母在不知情的情况下，反倒成了提供信用背书的人了！ 花着父母钱，让父母承担高达18%~24%的利息，用着父母都舍不得用的苹果，唉。 这样校园风气成什么了？学习不好不丢人，伤父母心不丢人，借钱花不丢人，没有个苹果手机，反倒成丢人事了？ 穷，从来都不丢人。丢人的，是你因为穷而做出来的事。 而各大校园贷款公司，其实就是败坏校园风气的重要帮手。 如果知友们认为，校园贷仅仅是存在先天的道德缺陷，那请你接着往下看。我将从盈利模式、风控模式上，来揭露校园贷的风险。1、放贷成本过高。 校园贷一般额度较小，为了尽可能多的放贷，趣分期、分期乐、名校贷等，通常会在每个学校设置兼职的校园经理，甚至每栋寝室楼都设置一个楼长。这些销售人员的成本平摊到每一位借款人身上，非常高！ 我以前说过，凡是线下卖理财的，有一个算一个，全是骗子，其原因就是成本过高。 校园贷虽说不需要线下平台卖理财，但是如果放贷成本过高，也是不行的。2、风控成本过高。 这个风控包括贷前审核和贷后催收。红岭创投的董事长周世平曾经说过这样的话：“我们借出1亿和借出100万，所付出的成本是差不多的。” 这是一句大实话，无论借出去多少钱，其风控流程完全相同！都是按照规定来的。 拿孤鸿的工作来举例，二手车贷的风控，给奔驰、奔腾、甚至长安奔奔的放款流程完全一样，各项规定也完全相同。尽调员、家访员要付出相同的努力。因此我一看见六万以下的车就来气。 大学生贷款的额度小，人数多，因此风控成本很高。3、线上风控的天然缺陷。 再说一遍，我从来不信什么线上风控，什么大数据风控。风控只有一种办法，就是用双脚去做风控。去借款人的单位，去借款人的家里，亲自拜访，眼见为实。 但是大学生呢？风控都在线上完成。 这个被逼跳楼的大学生的室友说：“他用我的信息贷款下来了11.5万。” 记者问：“当时签字是你签的吗？” 死者室友说：“不是，是他自己签的。按的手印也不是我的。” 记者又问：“那照片是谁的？点头、抬头的动作谁做的？” 死者室友说：“都是他的照片，动作也是他做的。” 记者问：“那平台怎么会放款呢？！” 死者室友说：“我给客服打电话问过，客服说觉得你俩长得很像。” 听完这句话，孤鸿心头一万匹草泥马狂奔而过，这要是我的手下的审核员，我马上通知她可以收拾办公桌了！4、一切风控模型、授信要素，在大学生身上都会失效。 风控的要素是什么？很简单，最主要的几项指标是：工作单位、五险一金、银行卡流水和活期利息、征信报告、本地户口。 这几项，套在大学生身上，一个都不好使！大学生没有工作单位、五险一金、银行卡流水，征信报告都是白户，本地户口更是不可能。 好，那这些平台，请你告诉我，你TMD按照什么标准给放款的！ 名校贷最高可以给大学生贷五万！你去平安普惠和玖富的放贷部门打听打听去，有几个人成人能给做下来五万的纯信用贷的！ 有工作的成人都贷不下来这么高的额度，你告诉我给学生贷五万的依据是什么？这TMD叫什么风控！再加上那么高的利息，你让学生怎么还！ 虽然如此，我依旧认为，有着家长的信用背书，大学生最终的坏账率会低于小额信用贷，安全性尚可。趣分期、分期乐等既有消费场景，又能清晰知晓资金用途的平台，安全性还是不错的。 孤鸿在此呼吁国家，以行政命令的手段，取缔大学生小额信用贷，就像当年取缔大学生信用卡一样。取缔很难吗？只要一条规定就可以：任何未经家长允许，以公司名义对在校大学生放款的合同，均视为无效合同。
回答于日 00:00
人各有志。 我不能理解各位是有多大的需求去借高利贷买东西？ 请记住，欠债还钱，跑不了的。 早年银行刚开始在学校开始发小额信用卡，一堆人办了，用了，不按时还款，还有牛B哄哄不还的。 这帮人现在到了贷款买房的年纪，为了当年一时爽，现在被折磨的死去… 显示全部 人各有志。我不能理解各位是有多大的需求去借高利贷买东西？请记住，欠债还钱，跑不了的。早年银行刚开始在学校开始发小额信用卡，一堆人办了，用了，不按时还款，还有牛B哄哄不还的。这帮人现在到了贷款买房的年纪，为了当年一时爽，现在被折磨的死去活来。
回答于日 00:00
业内人士给来答:为什么说某校贷算是高利贷？某校贷在针对大学生的产品当中利息究竟算不算高？以及，大学生有资金需求应该怎么办？ 这个问题我关注很久了，一直纠结要不要回答。为了不再让一些缺钱又想在这些平台借钱的大学生真的能够全面的了解这些“规则”… 显示全部 业内人士给来答:为什么说某校贷算是高利贷？某校贷在针对大学生的产品当中利息究竟算不算高？以及，大学生有资金需求应该怎么办？这个问题我关注很久了，一直纠结要不要回答。为了不再让一些缺钱又想在这些平台借钱的大学生真的能够全面的了解这些“规则”之后做出真正符合自己利益最大化的选择，我还是决定站出来回答这个问题。因为我也曾经在某校贷上申请过贷款，作为大学金融专业出身的学生，以及现在消费金融行业的从业者，我对于自己曾经在这么高利息的平台上借过钱感到羞愧。但是利率利息这个东西，说实话，除了行业人士，一般人都不会算的太明白。因为这里面的猫腻儿实在是太多了，什么等额本息、等额本金，先息后本、先首付中间利息再结尾款......等等，一般的人不会去深入了解这些东西，再者说很多产品设计就是有钻空子的意思，连专业都未必了解，又怎么能了解其中的暗藏玄机？打政策擦进球的所谓的互联网金融企业、P2P平台也真的是太多了。1. 为什么说某校贷宣传涉嫌违规？以及为什么说某校贷算是高利贷？首先上某校贷手机APP的截图。金融消费者在借钱的时候最关心的是什么？是利息。因为利息就是金融产品的价格。我们从任何平台或者银行借钱，都希望利息尽可能的低。那么我们看某校贷的宣传为什么涉嫌违规：月利息低至0.99，看到这里大多数人会怎么计算？假设借两年，借款金额*24=4752，那么利息就是4752元。看起来还不错吧？但是实际呢？这是按照等额本息的算法的费率计算表。市面上大多数银行的信贷产品，都是按照等额本息方法作为计算的。通过这个表格，我们可以看出来，按照等额本息的算法，某校贷所说的月息低至0.99%，其实相当于是年化22%的高息！细心的你们应该注意到了，按照某校贷0.99%的算法，利息应该是4752，但是我这个表格里的利息是4901，这150块钱差在什么地方了呢？请看下图也就是说，借20000，24期，按照某校贷0.99%月息的算法，每月应还款1031.34，但是每个月还有5块多钱的“第三方支付手续费”！这个费用在借钱或者宣传的时候真的是一点都没提啊！如果同学们认为到这里就完了，那你们就大错特错了！因为大招还在后面！某校贷在借你20000元之后，还会扣除管理费3000元！说是防范风险，如果逾期的话这3000块钱可是一分都不会退给你的！我们现在谈一谈逾期。逾期指的是你跟金融机构借钱了，在约定还款日没有按照合同还钱。一般银行或者信用卡都会有3天的宽限期，也就是你3天之内不还的话，或者由于你忘记还款了第二天才把这钱还上，是不算逾期违约的。但是我们可爱的某校贷就不一样了，你逾期一天，这保证金可就一分钱都没有了。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金。（当然，这个钱最终会“退还”的，这个在之后说）那么某校贷在扣除3000元保证金之后的利息是多少呢？看下图：如表格所示：以17000本金为例，按照月还款额1036.5来算，某校贷的年利率接近40%！而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。参见：/n/是不是很吓人？是不是相当高？那么大学生们，看到这里你还愿意在这类平台借钱吗？你的债是你爸妈背书啊（自己打工还钱的除外，但是就实际体验来说，我大学期间兼职家教也自认为收入不错，可是这笔钱仍然觉得借的太亏了）如果你认为故事到这里就结束了，那就太naive了！借钱之后钱总有还完的一天，你就算按时还完了，这笔钱也不会完完整整地退给你，而是会扣除各种轮七八糟的费用。这些费用可是在贷款前一点都没有说明的！2.为什么说某校贷涉嫌违规？1?在贷款前，贷款人应当认真审查借款人的资质，审判断借款人是否具有偿还能力，针对偿还能力差的，贷款人应当审慎发放贷款。那么某校贷在贷前是否做到了调查义务呢？答案是否定的。某校贷贷款流程简单的令人发指，你只要上传身份证、学生证、学信网截图等个人信息证明，录一段“我自愿借款的视频”，贷款流程就结束了，之后会有人象征性的给你打电话，然后这笔钱你就拿到了。也就是说，贷前某校贷没有做到调查义务。2?某校贷贷前没有尽到告知义务。贷款人要告知借款人利息、利率、费率以及所有的费用，让借款人自主决定是否借这笔钱。但是某校贷并没有明确、仔细的向借款人说明。3?某校贷涉嫌违规宣传。月息和手续费是两种不同的概念，月息默认按照等额本金或者等额本息的还款方式，而某校贷宣传的月息实际上是按月收取的手续费或者账户管理费，这样容易给消费者造成误导。建议上海银监会或者当地政府金融监管部门仔细调查并监管某校贷的宣传口径。3.在大学生借到的贷款平台中，某校贷的利息是不是特别高？大学生有资金需求该怎么办？很遗憾的告诉大家，在市面上可以找到的真对大学生的贷款产品中，某校贷的利率不算高。我当初想借这笔钱的时候也对比过很多APP以及互联网金融平台的费用，所以才选择的名校贷。具体分析利率的内容我没有保存，但是大家可以看看下图，我春节时候朋友圈发的一段话：大家注意，这段话我研究的是对有固定工作、收入的人来说的贷款平台，利息也是不低的，如果你月税前收入低于4000的话。更何况是对于毫无收入的大学生而言呢？所以我不得不说，虽然某校贷真的很不合理，利息真的很高，也真的打了政策擦边球，以及在很多方面涉嫌违规，但是在同类产品中，某校贷可以算是业界良心了。金融产品是根据风险定价的。风险越高，价格越高，这是常识。大学生毫无疑问是违约风险非常大的一部分群体，因为没有收入，也没有信用记录。之前各个银行真对大学生发放信用卡也在不久之后被叫停，现在的真对大学生的消费贷款和3C产品消费分期平台与多年前的真对大学生的贷款非常相似，所以说，历史就是同样的事情在不同的时间不同的地方反复发生的事。大学生们的消费欲望与收入明显不成正比。我们不能说大学校园里攀比成风，但当你身边的同学人手一部iPhone手机，大多数同学在假期甚至双休日都能出去旅游，部分同学每年都出国好几次，你会怎么想？虽然说这不至于让一个人自卑或者怎么样，但是在这样的一个环境，人是很容易受到潜移默化的影响的，这也是真对学生的分期市场能做到这么大的心理根源。所以说真的，我建议量入为出、理性消费、不要盲目“攀比”（这里的攀比不是贬义词）。在自己生活费以及打工收入的基础上适度提升自己的生活水平，不要过早地被负债绑架。手机码字，格式不好不要见怪。既然各位看官都看到这里了就给个赞吧！
回答于日 00:00
利益相关：现在在杭州 爱x贷 旗下的某一子公司任产品经理。－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－我回答这答案的时候，还没哪位赌球拿别人身份办贷款的事，你们要是觉得我是软广，我也是没办法，的确是有广告… 显示全部 利益相关：现在在杭州 爱x贷 旗下的某一子公司任产品经理。－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－我回答这答案的时候，还没哪位赌球拿别人身份办贷款的事，你们要是觉得我是软广，我也是没办法，的确是有广告嫌疑。我是14年申请的，那年大三1万，24期，每个月500多，的确到账只有8000，说白了 付了10000的利息，只有8000的使用权。最后2000还完了，的确也退给我。我是提前还款：我不介意，把我的账单贴出来，15年11月全部提前换掉了身下所有。提前还款， 收剩余本金，和6%的手续费。1. 名校贷 恶心的地方就是20％的所谓咨询费2. 欠债还钱天经地义，我当初愿意借，我自己觉得自己有本事还，也是算过的，所谓的0.99%月利息的确有虚假广告嫌疑。3. 至于评论里说我算的不对的，不好意思，我就一个计算机学院的学生，我只能按照我的认知去算，如果你觉得我算的不对，你告诉我对的是多少，我愿意虚心请教4. 我只是把我所知道的说出来，至于不还钱有什么后果，我不知道，因为我没有逾期还款过，有没有黑社会来追债，我不知道。你要是觉得我是广告，我也没办法，要不你来打我啊。5. 14年的时候，我的名校贷的放款经过就是，手持身份证，外加一段贷款申明视频录音，核心不在于材料，在于信审有没有把关－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－最近正缺钱。看上了这个产品。但是算了一下帐。流程如下：注册→填写相关学生认证信息。（我不得不吐槽，你们的认证简单的让我都有点怀疑了申请借款→1K-50k，号称月利率0.99%，只能分12 、24、36个月审核认证→会给出一段文字，请按照上面录制一段不长于80秒的朗读视频。发款→填写银行卡信息，我要吐槽你们的支行信息填写，数据库全是乱的，什么都有！还可以自己手动填写支行信息。号称48小时内到账。产生费用如下：利息以借10K 24期为例利息为%*24=2376每月还款515.67你意想不到的费用：还款方式为快钱转账，快钱收取0.5%的费用，你要还12376，就要产生61.88元的手续费，目前我没有找到规避的方法。最坑爹只出。需要产生咨询费为20%，虽然按时还款最后会退还，但是你借10000，实际能运用的只有8000，最后还款完毕了，就会再给你那2000。以上是逾期风险，相对别人的 日化万分五的滞纳金，非常高（感谢 @Magic ZeALoT 在评论内提出）－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 那么来算一下你的利息到底是多少。由于只和月份有关，我这里就用T来表示月份数。你能拿到现在的80%以及T个月以后20%。由于个人习惯，我都是把闲钱放在余额宝里。那T个月的20%我按照余额宝的4.2%年化计算。你拿到0.8+0.2/（T/12*1.042）=0.8+2.303/T你付出的钱（1+0.0099*T）+0.005=1.005+0.0099T所以最后得到的月利率大致为12月 1.108%24月 1.6121%36月 1.5993%以上计算公式，是我两年前，写的。当时才疏学浅，评论区很多人觉得错了，但是也没有给出让我信服的答案，所以，我也不知道到底要怎么算利息了。在我的算法里： 你给了我8000，还给了我未来的 2000. 这未来的2000相对于现在有个价值，我是按支付宝的利率计算。可能我的算法比较小白，撇开名校贷的问题，我也很想知道这个我这笔贷款的利率到底是多少，该怎么算。还请业内人士给出算法，让我心安：） 当然实际上我的公式还是有点问题的，首先支付宝是7天年化，再者你付出的钱等额，在归并到现在，是应该要算利息的。所以，我这里还只是大概的计算。总结：个人觉得。利率还算是比较低的，如果真的有什么大件需要购买，我还是支持提前消费的。但是量力而行，毕竟大学生不一定有经济来源来偿还。信用消费需谨慎。
回答于日 00:00
呵呵，虽然我不用，但是这一看就是竞争对手请的水军发的帖，尼玛一水的匿名用户，回答的风向还都差不多。 显示全部 呵呵，虽然我不用，但是这一看就是竞争对手请的水军发的帖，尼玛一水的匿名用户，回答的风向还都差不多。
回答于日 00:00
转载自微信公众号“孤鸿论财”（已征得作者同意）欠债100多万，到底是什么逼死了郑州的大学生！浅析桔子理财、金蛋理财等校园贷的模式 孤鸿栖岸 孤鸿论财 3月15号网易新闻爆出，郑州一名大学生用20多个同学的名义，包括他自己，从多家平台贷款出… 显示全部 转载自微信公众号“孤鸿论财”（已征得作者同意）欠债100多万，到底是什么逼死了郑州的大学生！浅析桔子理财、金蛋理财等校园贷的模式 孤鸿栖岸 孤鸿论财 3月15号网易新闻爆出，郑州一名大学生用20多个同学的名义，包括他自己，从多家平台贷款出来了100多万，无力偿还，在绝望中选择抛弃父母，抛弃亲人，抛弃这个万物复苏的春天，抛弃明天终将升起的阳光，选择了一条不归路——跳楼自杀。 本文的最后是那段新闻视频，只有六分钟。知友们孩子在念大学的，建议转发给孩子看看。 我真的没想到过，互联网金融竟然会杀人。杀死的，还是20岁出头的花季少年！背后是一个家庭的彻底毁灭。不知道他的父母，在仅剩的残生中，在夜深人静的时候，会怎样舔舐内心的伤口。 很多人都问我桔子理财、金蛋理财如何，我一直不太想说，因为这个模式虽说可行，但是咱们赚的利息，都是家长的血汗钱。今天看到了郑州大学生因欠平台高达100多万被逼跳楼，我不得不站出来，说些什么了。 桔子理财对接的分期乐债权，金蛋理财对接的趣分期债权。我把这桔子、金蛋这两个平台放在一起说，只谈模式和风控，不谈利息。 抛开道德，单纯从专业的角度说，大学生是优质借款人，这点毫无疑问。针对大学生的小额信用贷或者3C产品小额消费贷，模式可行、小额分散、风险可控。 有人问我如果校园贷款安全的话，为什么银行信用卡撤除了大学生市场呢？这其实很简单，首先大学生信用意识薄弱，逾期率高，这时银行催收工作的工作量会很大。银行在信用卡上，主要赚取分期手续费和罚息等，大学生信用卡本身额度就小，罚息也很少，从银行的角度上来说，并不划算。 另一方面，在大学生无力偿还的情况下，银行会找到父母。如果说是孩子欠了小贷公司，父母通常会选择破财免灾、息事宁人。 但是如果大学生欠了银行的钱呢？父母通常会立刻起义，反正我去闹事，对方是代表国家的银行，去闹一闹总有好处，总会获得民意的支持。最起码质问银行：银行凭什么给我家孩子授信！我同意了吗？！这一时刻，父母继承了中国起义精神的悠久的历史和传统，李自成、张献忠、黄巢、洪秀全在这一刻灵魂附体！他不是一个人在战斗！不是一个人。。。。。。 银行、银监会不胜其烦，社会反响还极为恶劣，赚钱还好说，这生意还不赚钱，因此，信用卡退出大学生市场。 按说趣分期、分期乐应该算是填补了大学生市场这片空白了吧？我应该很喜欢这种平台对吧？但是我认为，给大学生放贷的平台，压根不该存在！ 前几天家庭聚餐，我高中生的堂弟在饭桌上惨遭轮番批斗，原因是他帮一位女同学从网上买口红。 我有点看不下去了：“帮女同学买口红这是乐于助人，是好事啊！” 三叔说：“好事？你知道为什么让你小弟帮着从网上买吗？” “因为我小弟乐于助人呗！”孤鸿说到。 三叔愤怒的说：“因为她家长不让她买！本身这个女孩不听家长话就不对了，你小弟还帮她，这像话吗！” 看到这里，大家明白了吧？大学生即使过了18周岁，只要不能靠收入彻底养活自己之前，他都是个孩子。经济基础决定上层建筑，花父母的钱，孩子就必须要听父母的！ 针对大学生的贷款主要有两种，一种是消费贷，一种是信用贷。 消费贷主要是买3C产品，尤其是苹果手机。现在分期乐的信用支付，应用场景非常广。连刚被315曝光的饿了吗订餐，都可以信用支付了。甚至连人流、开房，也都可以信用支付！ 信用贷很容易理解，就是小贷。拿名校贷来说，最高可贷五万！（此问题会在之后说） 为什么大学生要贷款买苹果手机呢？因为家里不给买苹果手机；大学生为什么要借钱呢？因为家里给的钱不够用。 上了大学，每个人的眼界都开阔了，交女朋友要钱，同学聚会要钱，相互之间攀比要钱，而这时候，大学生既没有受到过理财的教育，也不知道赚钱究竟有多难！他们的人生观、价值观也不健全。 而这些校园贷款，满足了他们的虚荣心。 这时候问题就来了：那些大学生借款，TMD经过家长同意了吗！ 那些放贷的公司，TMD经过家长同意了吗！ 我堂弟因为帮女同学买了一管口红，尚且要受到批斗，这些给大学生放贷的公司，你们到底是何居心！ 我在大学时期，因为家里买房子和装修（我曾苦劝妈妈贷款买房，不听。全款买了个140平的房子）也经历过一段困难时期。大二的时候一个月生活费才1000元，完全不够用。 我自己努力考下了国家级导游证，利用假期去带团，一个假期就赚了3万多。现在三万多可能不算什么，但是在当时，这笔钱足够我实现所有理想：单反相机和全国旅行。 后来我不想把钱让旅行社赚去，自己开了一家俱乐部，组织旅行。一度垄断了附近的校园市场，在毕业前夕无偿赠送给了学弟学妹，还给他们留下一笔数万元的储备基金，自己功成身退。 总觉得，这是大学生活应有的态度。这段生活吃了多少苦，赚了多少钱，只有我自己知道，也会铭记终生。 即使这样，我也舍不得钱，给自己买一台苹果手机。那时候是苹果4S和苹果5的天下。我却一直用着小米2S。 可是知友们如果有闲情雅致，可以去校园内看看，有多少人在用着苹果手机！要知道苹果在中国的市场占有率仅为13%，基本上都被这些大学生买去了吧？ 以前要是家庭条件不好，买个红米，凑合着用，功能也不少。现在可以贷款了，那好，什么贵来什么，什么不丢人来什么。 所有贷款买苹果的大学生，你们回家看看去，看看你们的父母TMD在用什么手机！ 好的，下个月开始，该按月还款了吧？没问题，找父母要去啊。你是看着你儿子逾期，还是替我把钱还上啊？ 父母在不知情的情况下，反倒成了提供信用背书的人了！ 花着父母钱，让父母承担高达18%~24%的利息，用着父母都舍不得用的苹果，唉。 这样校园风气成什么了？学习不好不丢人，伤父母心不丢人，借钱花不丢人，没有个苹果手机，反倒成丢人事了？ 穷，从来都不丢人。丢人的，是你因为穷而做出来的事。 而各大校园贷款公司，其实就是败坏校园风气的重要帮手。 如果知友们认为，校园贷仅仅是存在先天的道德缺陷，那请你接着往下看。我将从盈利模式、风控模式上，来揭露校园贷的风险。1、放贷成本过高。 校园贷一般额度较小，为了尽可能多的放贷，趣分期、分期乐、名校贷等，通常会在每个学校设置兼职的校园经理，甚至每栋寝室楼都设置一个楼长。这些销售人员的成本平摊到每一位借款人身上，非常高！ 我以前说过，凡是线下卖理财的，有一个算一个，全是骗子，其原因就是成本过高。 校园贷虽说不需要线下平台卖理财，但是如果放贷成本过高，也是不行的。2、风控成本过高。 这个风控包括贷前审核和贷后催收。红岭创投的董事长周世平曾经说过这样的话：“我们借出1亿和借出100万，所付出的成本是差不多的。” 这是一句大实话，无论借出去多少钱，其风控流程完全相同！都是按照规定来的。 拿孤鸿的工作来举例，二手车贷的风控，给奔驰、奔腾、甚至长安奔奔的放款流程完全一样，各项规定也完全相同。尽调员、家访员要付出相同的努力。因此我一看见六万以下的车就来气。 大学生贷款的额度小，人数多，因此风控成本很高。3、线上风控的天然缺陷。 再说一遍，我从来不信什么线上风控，什么大数据风控。风控只有一种办法，就是用双脚去做风控。去借款人的单位，去借款人的家里，亲自拜访，眼见为实。 但是大学生呢？风控都在线上完成。 这个被逼跳楼的大学生的室友说：“他用我的信息贷款下来了11.5万。” 记者问：“当时签字是你签的吗？” 死者室友说：“不是，是他自己签的。按的手印也不是我的。” 记者又问：“那照片是谁的？点头、抬头的动作谁做的？” 死者室友说：“都是他的照片，动作也是他做的。” 记者问：“那平台怎么会放款呢？！” 死者室友说：“我给客服打电话问过，客服说觉得你俩长得很像。” 听完这句话，孤鸿心头一万匹草泥马狂奔而过，这要是我的手下的审核员，我马上通知她可以收拾办公桌了！4、一切风控模型、授信要素，在大学生身上都会失效。 风控的要素是什么？很简单，最主要的几项指标是：工作单位、五险一金、银行卡流水和活期利息、征信报告、本地户口。 这几项，套在大学生身上，一个都不好使！大学生没有工作单位、五险一金、银行卡流水，征信报告都是白户，本地户口更是不可能。 好，那这些平台，请你告诉我，你TMD按照什么标准给放款的！ 名校贷最高可以给大学生贷五万！你去平安普惠和玖富的放贷部门打听打听去，有几个人成人能给做下来五万的纯信用贷的！ 有工作的成人都贷不下来这么高的额度，你告诉我给学生贷五万的依据是什么？这TMD叫什么风控！再加上那么高的利息，你让学生怎么还！ 虽然如此，我依旧认为，有着家长的信用背书，大学生最终的坏账率会低于小额信用贷，安全性尚可。趣分期、分期乐等既有消费场景，又能清晰知晓资金用途的平台，安全性还是不错的。 孤鸿在此呼吁国家，以行政命令的手段，取缔大学生小额信用贷，就像当年取缔大学生信用卡一样。取缔很难吗？只要一条规定就可以：任何未经家长允许，以公司名义对在校大学生放款的合同，均视为无效合同。
回答于日 00:00
业内人士给来答:为什么说某校贷算是高利贷？某校贷在针对大学生的产品当中利息究竟算不算高？以及，大学生有资金需求应该怎么办？这个问题我关注很久了，一直纠结要不要回答。为了不再让一些缺钱又想在这些平台借钱的大学生真的能够全面的了解这些“规则”… 显示全部 业内人士给来答:为什么说某校贷算是高利贷？某校贷在针对大学生的产品当中利息究竟算不算高？以及，大学生有资金需求应该怎么办？这个问题我关注很久了，一直纠结要不要回答。为了不再让一些缺钱又想在这些平台借钱的大学生真的能够全面的了解这些“规则”之后做出真正符合自己利益最大化的选择，我还是决定站出来回答这个问题。因为我也曾经在某校贷上申请过贷款，作为大学金融专业出身的学生，以及现在消费金融行业的从业者，我对于自己曾经在这么高利息的平台上借过钱感到羞愧。但是利率利息这个东西，说实话，除了行业人士，一般人都不会算的太明白。因为这里面的猫腻儿实在是太多了，什么等额本息、等额本金，先息后本、先首付中间利息再结尾款......等等，一般的人不会去深入了解这些东西，再者说很多产品设计就是有钻空子的意思，连专业都未必了解，又怎么能了解其中的暗藏玄机？打政策擦进球的所谓的互联网金融企业、P2P平台也真的是太多了。1. 为什么说某校贷宣传涉嫌违规？以及为什么说某校贷算是高利贷？首先上某校贷手机APP的截图。金融消费者在借钱的时候最关心的是什么？是利息。因为利息就是金融产品的价格。我们从任何平台或者银行借钱，都希望利息尽可能的低。那么我们看某校贷的宣传为什么涉嫌违规：月利息低至0.99，看到这里大多数人会怎么计算？假设借两年，借款金额*24=4752，那么利息就是4752元。看起来还不错吧？但是实际呢？这是按照等额本息的算法的费率计算表。市面上大多数银行的信贷产品，都是按照等额本息方法作为计算的。通过这个表格，我们可以看出来，按照等额本息的算法，某校贷所说的月息低至0.99%，其实相当于是年化22%的高息！细心的你们应该注意到了，按照某校贷0.99%的算法，利息应该是4752，但是我这个表格里的利息是4901，这150块钱差在什么地方了呢？请看下图也就是说，借20000，24期，按照某校贷0.99%月息的算法，每月应还款1031.34，但是每个月还有5块多钱的“第三方支付手续费”！这个费用在借钱或者宣传的时候真的是一点都没提啊！如果同学们认为到这里就完了，那你们就大错特错了！因为大招还在后面！某校贷在借你20000元之后，还会扣除管理费3000元！说是防范风险，如果逾期的话这3000块钱可是一分都不会退给你的！我们现在谈一谈逾期。逾期指的是你跟金融机构借钱了，在约定还款日没有按照合同还钱。一般银行或者信用卡都会有3天的宽限期，也就是你3天之内不还的话，或者由于你忘记还款了第二天才把这钱还上，是不算逾期违约的。但是我们可爱的某校贷就不一样了，你逾期一天，这保证金可就一分钱都没有了。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金。（当然，这个钱最终会“退还”的，这个在之后说）那么某校贷在扣除3000元保证金之后的利息是多少呢？看下图：如表格所示：以17000本金为例，按照月还款额1036.5来算，某校贷的年利率接近40%！而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。参见：/n/是不是很吓人？是不是相当高？那么大学生们，看到这里你还愿意在这类平台借钱吗？你的债是你爸妈背书啊（自己打工还钱的除外，但是就实际体验来说，我大学期间兼职家教也自认为收入不错，可是这笔钱仍然觉得借的太亏了）如果你认为故事到这里就结束了，那就太naive了！借钱之后钱总有还完的一天，你就算按时还完了，这笔钱也不会完完整整地退给你，而是会扣除各种轮七八糟的费用。这些费用可是在贷款前一点都没有说明的！2.为什么说某校贷涉嫌违规？1?在贷款前，贷款人应当认真审查借款人的资质，审判断借款人是否具有偿还能力，针对偿还能力差的，贷款人应当审慎发放贷款。那么某校贷在贷前是否做到了调查义务呢？答案是否定的。某校贷贷款流程简单的令人发指，你只要上传身份证、学生证、学信网截图等个人信息证明，录一段“我自愿借款的视频”，贷款流程就结束了，之后会有人象征性的给你打电话，然后这笔钱你就拿到了。也就是说，贷前某校贷没有做到调查义务。2?某校贷贷前没有尽到告知义务。贷款人要告知借款人利息、利率、费率以及所有的费用，让借款人自主决定是否借这笔钱。但是某校贷并没有明确、仔细的向借款人说明。3?某校贷涉嫌违规宣传。月息和手续费是两种不同的概念，月息默认按照等额本金或者等额本息的还款方式，而某校贷宣传的月息实际上是按月收取的手续费或者账户管理费，这样容易给消费者造成误导。建议上海银监会或者当地政府金融监管部门仔细调查并监管某校贷的宣传口径。3.在大学生借到的贷款平台中，某校贷的利息是不是特别高？大学生有资金需求该怎么办？很遗憾的告诉大家，在市面上可以找到的真对大学生的贷款产品中，某校贷的利率不算高。我当初想借这笔钱的时候也对比过很多APP以及互联网金融平台的费用，所以才选择的名校贷。具体分析利率的内容我没有保存，但是大家可以看看下图，我春节时候朋友圈发的一段话：大家注意，这段话我研究的是对有固定工作、收入的人来说的贷款平台，利息也是不低的，如果你月税前收入低于4000的话。更何况是对于毫无收入的大学生而言呢？所以我不得不说，虽然某校贷真的很不合理，利息真的很高，也真的打了政策擦边球，以及在很多方面涉嫌违规，但是在同类产品中，某校贷可以算是业界良心了。金融产品是根据风险定价的。风险越高，价格越高，这是常识。大学生毫无疑问是违约风险非常大的一部分群体，因为没有收入，也没有信用记录。之前各个银行真对大学生发放信用卡也在不久之后被叫停，现在的真对大学生的消费贷款和3C产品消费分期平台与多年前的真对大学生的贷款非常相似，所以说，历史就是同样的事情在不同的时间不同的地方反复发生的事。大学生们的消费欲望与收入明显不成正比。我们不能说大学校园里攀比成风，但当你身边的同学人手一部iPhone手机，大多数同学在假期甚至双休日都能出去旅游，部分同学每年都出国好几次，你会怎么想？虽然说这不至于让一个人自卑或者怎么样，但是在这样的一个环境，人是很容易受到潜移默化的影响的，这也是真对学生的分期市场能做到这么大的心理根源。所以说真的，我建议量入为出、理性消费、不要盲目“攀比”（这里的攀比不是贬义词）。在自己生活费以及打工收入的基础上适度提升自己的生活水平，不要过早地被负债绑架。手机码字，格式不好不要见怪。既然各位看官都看到这里了就给个赞吧！
回答于日 00:00
人各有志。我不能理解各位是有多大的需求去借高利贷买东西？请记住，欠债还钱，跑不了的。早年银行刚开始在学校开始发小额信用卡，一堆人办了，用了，不按时还款，还有牛B哄哄不还的。这帮人现在到了贷款买房的年纪，为了当年一时爽，现在被折磨的死去活来。 显示全部 人各有志。我不能理解各位是有多大的需求去借高利贷买东西？请记住，欠债还钱，跑不了的。早年银行刚开始在学校开始发小额信用卡，一堆人办了，用了，不按时还款，还有牛B哄哄不还的。这帮人现在到了贷款买房的年纪，为了当年一时爽，现在被折磨的死去活来。
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