全国统一服务电话：
网贷平台资金存管模式比较
&&所谓的银行资金存管，是指由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被挪用。目前，银行与网贷平台开展的资金存管合作模式共分3种：银行直连、直接存管、联合存管。
&&自2016年以来，从中央到地方，各地掀起了一场针对网贷行业规模空前的专项整治行动，网贷行业迎来了最为密集的监管风暴，各地金融办、公安部、工商局、行业协会伺机而动，网贷行业开启“清理整顿”模式。
&&同时，随着国内互联网金融专项整治的推进，网贷领域监管细则的出台，有无银行资金存管已成为未来网贷平台的生死线，是平台得以在监管政策下长远发展的基本条件。
&&据不完全统计，截至7月10日，与银行签订资金存管协议的网贷平台已达126家，而真正完成银行存管系统对接的平台仅有48家，且平台背景多为国资系、上市系、银行系或风投系，而已签订存管协议的平台注册资本基本都在1000万元以上。可见银行对平台的注册资本和背景都有较高要求。此外，部分银行也会对平台的运营时间长短有相应要求。
&&已完成资金存管的平台
&&据网贷之家不完全统计，截至7月10日，有149家正常运行的平台宣布与中行、招行、中信、民生等34家银行签订了资金存管协议，真正落实存管事宜，与银行完成资金存管系统对接的平台有48家，见下页表1。
&&资金存管的3种模式
&&已完成对接的平台中，选择直接存管得最多，有28家；其次是联合存管，有18家；银行直连的仅有两家，分别是开鑫贷和金宝保。这3种存管模式中，银行直连与其他两种模式有着较大差异，因其对平台的审查最为严格，因此采用这种模式的平台较少。3种模式的特点不尽相同，对平台的审核要求也有所差异。
&&银行直连
&&银行直连是指网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在整个交易过程中，不需要充值和提现。投资者能直接通过银行进行在线交易，而投资者投标汇款后，资金直接返还投资者的原始支付时的账户，其业务流程如图1所示。
&&银行直连模式最大的特点是平台在银行建有“专用存管账户”，而这个账户不受平台的直接操作，同时，资金交易情况要受银行监管，在整个交易过程中资金都直接通过银行网银系统阶段，不涉及第三方的介入。但不同平台的“专用账户”体系也会略有不同。
&&目前，行业内仅有少数平台采用此种资金存管模式，只有开鑫贷、金宝保两家平台。这种方式由于资金不经平台，并且因没有充值等操作，规避了资金池的形成，并有效隔离了平台、投资者与借款人的资金，使得投资者资金安全性更高，但对平台的审查条件也更严格。
&&直接存管
&&当前，网贷平台与银行资金存管合作最为常见的模式当属直接存管。直接存管模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户（大账户）；另一类是投资者在存管银行的个人账户（子账户）。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资者资金的隔离。这种方式下，存管行一般会为投融资双方开设独立的个人账户后会对充值、提现等支付结算和资金流向进行监管，其业务流程见图2。
&&这种模式需要银行前期投入大量开发系统成本，同时对平台资质的要求也会比较严格。目前有28家平台与银行真正实现了直接存管对接。但该模式下，银行账户体系复杂，开发系统投入成本较大，同时，银行为防范风险，一般会在合作前对平台进行严格审查，并选择实力较强的平台进行合作。
&&“银行＋支付公司”联合存管
&&联合存管，顾名思义，是银行与第三方支付公司联合存管的模式，这种模式下，第三方支付公司将一些互联网金融平台打包在一起，并与银行谈存管的相关条件，推出联合存管方案。而第三方支付公司将无数个互联网金融公司一起打包，在银行设立备付金账户，并将打包的互联网金融平台的资金存放在该账户中，与银行形成存管，其业务流程如图3所示。
&&这种模式下，网贷平台最初发起标的、经由用户在第三方支付公司设立的账户进行资金管理、划转以及相关信息的留存，由第三方支付作为主要的存管责任方，并且存在不能完整覆盖清算所有环节的问题，可能存在不能完全确保客户资金安全和二次监管合规的问题。
&&相关数据显示，目前已有多家支付公司与多家银行开展此项合作，共同推动联合存管模式的发展，但真正能实现对接的联合存管网贷平台也仅有18家。从存管模式来看，虽然第三方支付公司与银行合作，但实质上平台的存管账户依然在第三方支付公司，它们跟银行的合作其实只是让平台在银行多了一个企业的对公账户。
&&3种资金存管模式的资金流向
&&银行直连模式资金流向
&&银行直连模式的资金流向在3种模式中最为简单，资金直接在投资者银行账户、平台在托管银行专用账户、借款人银行账户之间流转，投资者投资和借款人借款过程中，平台都不接触资金。具体资金流向示意见图4。
&&直接存管资金流向
&&这种模式较银行直连模式稍复杂一些，其资金流向如图5所示。
&&资金需要在投资者银行账户、投资者托管银行存管账户、平台银行账户、存管银行、平台存管账户和借款人银行账户之间流转，投资者投资和借款人还款过程都要经过多个中间账户划转，较为烦琐，存在一定资金风险。
&&联合存管资金流向
&&这种模式较其他两种更为复杂一些，见图6。
&&资金在投资者银行账户、投资者第三方支付账户、平台银行账户、存管银行、平台/第三方支付银行存管账户和借款人银行账户之间流转，投资和还款过程不但需要在投资者、平台、银行、借款人之间的多个账户流转，还有第三方支付机构参与其中，需要在第三方支付的有关账户中流转，过程较为复杂，存在合规隐患及较大资金安全风险。
共有访客发表了评论
2017年第09期 互联网金融进入拐点 为何涌泉金服成标杆
2017年第08期 理赔创新 撬动保险业转型
2017年第07期 奔跑吧新金融
2017年第06期 智能投顾势起
2017年第05期
重新定义理财师
项目管理技术
进出口经理人登录没有账号？
&登录超时，稍后再试
免注册 快速登录
网贷资金存管仅限银行 平台“见钱不摸钱” P2P老板要想卷款“跑路”难了
　　银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》　　记者 马杉　　继2016年8月公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》之后，时隔近6个月，银监会的一纸文件再次震撼网贷行业。昨日，银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《指引》)，对于对接网贷资金存管业务提出了具体要求。P2P网贷行业又将迎来新一轮洗牌。　　明确由商业银行 独立开展资金存管　　《指引》明确由商业银行为网贷机构提供独立资金存管服务，意味着之前的第三方存管模式将逐步退出。如不符合规范，《指引》也给这些网贷平台留出了半年的整改期。其次，明确存管银行具有唯一性。《指引》第14条规定，“委托人（网贷平台）开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人（银行）作为资金存管机构”，避免了多家存管银行可能会出现的权责不清。　　银监会有关部门负责人表示，当前我国网贷行业还处于规范发展初期，一些网贷机构资金缺乏第三方监管，客户投资、还款的资金通过平台开立的银行账户、平台法人账户或其他内部人账户进行流转，有的甚至卷款跑路，损害了投资人的利益。银行独立资金存管机制建立后，客户资金与网贷机构自有资金可以在银行进行分账管理，能有效防止网贷机构非法触碰客户资金，确保网贷机构“见钱不摸钱”。由商业银行作为资金存管机构，可以加强对网贷资金在交易流转环节的监督，有效防范网贷机构非法挪用客户资金的风险。　　根据第三方不完全统计，截至2016年末，已有32家商业银行布局网贷资金存管业务，180多家网贷机构与银行签订存管协议，正在开展系统对接的机构有90多家，占网贷机构总数的4%。　　更加关注资金安全　　对投资人的保障升级　　《指引》从制度流程、系统技术等方面竖起更多的“硬杠杠”，对投资人资金的安全保障有了进一步升级。　　一是安全保障措施升级。《指引》第11条规定，“存管人应在充值、提现、缴费等资金清算环节设置交易密码，或通过其他有效的指令验证方式。”。　　二是风险准备金也要相应进行存管。《指引》第3条规定，委托存管人保管的，由借款人、出借人和担保人等进行投融资活动形成的专项借贷资金及相关资金。这就包括一些平台征收的风险准备金，对该资金进行存管，有利于强化对投资人的风险保障措施。　　三是加强对平台的监督。《指引》第9条规定，需要对客户资金存管账户进行独立审计，并向客户公开审计结果。这相当于将对资金安全的监管常态化，有利于持续保障投资人资金安全。　　由银行存管资金 并不代表网贷平台无风险　　《指引》强调了存管人（银行）拥有的免责条款。存管人（银行）开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。这意味着，资金存管方――银行不承担交易风险，不对网贷交易行为进行担保，不承担网贷平台存在的违约责任。　　银豆网CEO王鹏表示，虽然《指引》强化了诸多关于资金安全的保障措施，但投资风险是多方面的，《指引》的出台，并不能解决网贷公司本身的经营风险，加上银行又有免责条款，投资者在选择平台、投资项目时，仍需仔细甄别。　　P2P网贷行业　　将迎来新一轮洗牌　　《指引》的出台，让一些网贷公司看到了希望和机会。　　孙雷是一家小型网贷平台的总裁，他告诉记者，在《指引》没有正式发布前，出于风控考虑，国有银行普遍对网贷资金存管业务持保留态度，部分股份制银行在这一块上也并不是很积极，对于接入资金存管的平台，甚至设置“苛刻”的资质门槛，注册资本要在1亿元(含1亿元)以上，国资、上市或风投背景的平台更受银行青睐。其中的原因不外乎两点：一是存管系统的上线，需要商业银行对其系统进行改造，这个成本很高。二是缺乏监管方的明确态度和具体标准。“《指引》发布后，应该能调动一部分银行的积极性，中小型网贷公司也能尽快完成银行存管的签约和上线。”孙雷说。　　金信网副总经理李玉维透露，自2016年以来，专项整治风声鹤唳，正常运营平台的数量不断下降，平台与存管银行彼此的“择偶”标准也一度攀升，这也是造成平台存管步伐艰难的重要原因。一年来，金信网接触了10余家银行，谈判30多次，从用户资金安全、技术对接点、未来用户体验等方面考量，最终与合适的商业银行“联姻”达成存管战略合作。　　佐助金服CEO王旭航表示，《指引》的发布时间，正好是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》颁布半年之后，距离其规定的过渡期结束尚余半年时间。由此，《指引》可以视为一个明确的监管信号。考虑到平台与银行的商务谈判、技术对接都需要时间，此时还没有谈妥银行存管的平台需要抓紧时间了。　　资金　　容易发生侵占或挪用　　客户资金的行为　　当前　　设立自己的资金池（缺乏第三方监管）　　资金　　网贷机构　　今后　　开展网贷资金　　存管业务　　商业银行（唯一存管人）　　制图 张琳
（责任编辑： HN666）
和讯网今天刊登了《网贷资金存管仅限银行 平台“见钱不摸钱” P2P老板要想卷款...》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
提 交还可输入500字
你可能会喜欢
热门新闻排行榜
和讯热销金融证券产品
【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。
违法和不良信息举报电话：010- 传真：010- 邮箱：yhts@ 本站郑重声明：和讯信息科技有限公司系政府批准的证券投资咨询机构[ZX0005]。所载文章、数据仅供参考，投资有风险，选择需谨慎。登录没有账号？
&登录超时，稍后再试
免注册 快速登录
网贷资金银行存管有哪些合作模式？
　　2016年以来，各地掀起一场针对网贷行业规模空前的专项整治行动，开启“清理整顿”模式，有无银行资金存管升级为平台得以在监管政策下长远发展的标配。
　　所谓银行资金存管，是指由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被挪用。目前，银行与网贷平台开展的资金存管合作模式分为直接存管、银行直连、联合存管。
　　直接存管
　　91金融创始人、CEO许泽玮表示，当前，网贷平台与银行资金存管合作最为常见的模式当属直接存管。直接存管模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户(大账户)，一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资人资金的隔离。这种方式下，存管行一般会为投融资双方开设独立的个人账户，会对充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。
　　在这种模式运行过程中，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，并不会流向网贷平台，能够有效隔离平台与投资人的资金，有效减少平台触碰资金、随意挪用资金的可能性。当然，任何高质高效的产出都是前期高投入的结果，就银行存管而言，直接存管模式需要银行前期投入大量开发系统成本，对平台资质的要求会比较严格。目前，91旺财与银行实现了直接存管对接。该模式下，银行账户体系复杂，开发系统投入成本较大。
　　银行直连
　　银行直连是指网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在整个交易过程中，不需要充值和提现，投资人能直接通过银行进行在线交易，而投资人所投标的到期后，资金直接返还投资人的原始支付时的账户。该模式的特点是平台在银行建有“专用存管账户”，该账户不受平台直接操作。同时，资金交易情况受银行监管，在整个交易过程中，资金直接通过银行网银系统，不涉及第三方的介入。但不同平台的“专用账户”体系会略有不同。
　　金联储产品总监赵远飞表示，金联储即将上线的银行存管模式采用与广发银行直连，平台上的所有交易资金都在存管主账户里流动，平台的借款人和投资人实名在银行开立虚拟账户，虚拟账户挂在存管主账户里，投资人投资的资金按照合同交易规则从投资人虚拟账户直接划转到借款人虚拟账户。存管主账户由银行完全监管，平台无权调动存管主账户里的资金；同时，平台自有资金须单独开设账户，联储自有资金与交易资金完全隔离，可以有效防止平台随意挪用资金的可能性。这种方式由于资金不经平台，并且没有充值等操作，规避了资金池的形成，并有效隔离了平台、投资人与借款人的资金，使得投资人资金安全性更高，但对平台的审查条件更严格。
　　银行+支付公司联合存管
　　联合存管，顾名思义，是银行与第三方支付公司联合存管的模式，这种模式下，第三方支付公司将一些金融平台打包在一起，并与银行谈存管的相关条件，推出联合存管方案。而第三方支付公司将无数个互联网金融公司打包一起，在银行设立备付金账户，并将打包的互联网金融平台的资金存放在该账户中，与银行形成存管。
　　火球理财CEO孟庆彪说，目前在跟进银行与第三方支付的联合存管的形式。具体做法是，银行会为每位理财用户提供一个银行账号，但有可能权限异于普通的银行账号，这一点不同的银行解决方案不尽相同。用户资金由第三方支付进入银行存管账户，并且资金划转指令受到银行监管与审核，理财平台无法动用资金。当用户投资借款项目时，理财平台会向银行发送指令，经过银行的电子审核系统通过后才会进行资金划转。当借款人还款时，资金通过指令划转到理财人的银行账户中。银行会对借款项目以及投资投标进行诸多规则限制，以规避各种违反监管规定的风险。“我们仔细比较过多种方案，并且研究了一些已经接入存管的产品，发现一些联合存管方案因为在充值过程中使用了第三方支付的解决方案，客户体验感与非存管方案相比差别不大，可以较为平滑地过度。”孟庆彪表示。
（责任编辑：张功成 HN092）
和讯网今天刊登了《网贷资金银行存管有哪些合作模式？》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
提 交还可输入500字
你可能会喜欢
热门新闻排行榜
【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。
违法和不良信息举报电话：010- 传真：010- 邮箱：yhts@ 本站郑重声明：和讯信息科技有限公司系政府批准的证券投资咨询机构[ZX0005]。所载文章、数据仅供参考，投资有风险，选择需谨慎。亲身体验各家网贷平台银行存管后的感受
亲身体验各家网贷平台银行存管后的感受
　根据国家政策，网贷平台必须实现资金银行存管，时至今日，监管大限仅剩约百余天，已上线银行直接存管平台185家，其中华兴银行53家，江西银行43家，浙商银行21家，徽商银行15家，厦门银行15家，恒丰银行9家，其它银行加起来一共29家。大多数平台尚未落实或完全实现资金存管这一合规重项，对此本文不发表任何看法，主要聊聊已经实现银行存管的网贷平台的相关事项。　　网贷平台银行存管后，运营成本的上涨是必然的，在盈利平台自知的情况下，对投资用户降息的做法也是可以理解的（顺便还能降低借款利息，抢占优质资产），除了可能损失投资收益，用户也关心存管平台用户体验如何？是否有提现费用？到账时间？，所以今天重点说下涉及部分银行网贷平台的体验感受。　　存管指引规定，银行为委托人（网络借贷信息中介机构）开立网络借贷资金存管专用账户和自有资金账户，为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户，确保客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金，不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作。　　各家开通存管账户过程大同小异，且主要体现在四个方面：　　一、是否有提示开通银行存管账户；　　二、注册过程中是否有跳出银行系统页面；　　三、是否显示银行电子账户；　　四、是否有银行短信提醒；　　以下为体验过后数据统计：　　从体验报告可以看出，在选取的银行存管四个关键要素中，目前市场份额最大的几家银行没有一家全部满足，满足三项的有3家，分别是江西银行，华兴银行和恒丰银行。相对来讲，占据市场份额较小的部分城商行在开通提示、页面跳转、账户显示等方面比较完善　　接下来是体验过程的详细阐述：　　徽商银行　　通徽商银行存管账户过程中发现，存管系统的页面是中金支付的，徽商银行是以合作方的形式出现。可能，用户在开通存管账户过程中，个人信息很可能被中金支付录取，而不是被徽商银行录取，因此不存在开通电子账户。另外，成功开通存管账户之后，无法在“我的账户”中看到电子账户信息。　　我体验的平台根据用户等级每月有免费提现次数，我体验平台要求是每笔提现最高不超过5W，超过必输，一笔根据银行不同为3块或5块/笔。　　充值未投标而申请提现，要收取提现金额1%的服务费。（首次充值有48小时的资金锁定期）；　　提现到账方面，白天几乎一分钟内能到账，晚上提现一般要到第二天早上到账。　　广发银行　　开通广发银行存管账户的过程总的来说就是“没感觉”，没有广发银行存管系统页面、没有显示电子账户……　　华兴银行　　在体验第一家存管华兴银行的网贷平台时，开通银行存管需要下载控件，但是，尝试多个浏览器下载，网页就无法打开出现问题。换了第二家存管华兴银行网贷平台后，整个过程还是较为顺畅的。因此猜测，华兴银行的存管系统要么存在不同的版本，要么与个别网贷平台系统不兼容出现BUG。　　北京银行　　在第一家开通北京银行存管账户过程中，平台没有主动提示开通银行存管账户，点击开通存管账户才会提示，“存管账户正在分批激活，请您耐心等待通知”。　　于是选择了存管北京银行的第二家网贷平台，从注册到充值的整个过程中，依然没有页面提醒开通银行存管，没有跳转银行页面，更没有显示虚拟电子账户。　　向客服咨询，对方表示，只要是平台用户就“自动”开通存管账户。　　最后，选择第三家再次探究，在开通存管账户过程中发现，页面有提示开通存管账户、绑定银行卡，在没有跳转存管页面下提示成功开通存管账户。另外，在充值过程中，跳转为第三方支付公司，收款方显示的是运营该平台的公司名称。　　每月根据会员等级不同有不同次数的免费提现次数，超过的3元/笔，提现金额中含未投资可提金额则收取0.5%的手续费。　　提现到账时间：0点-9点提交提现申请，当日9点到账；9点-21点提交提现申请，实时到账;21点-24点提交提现申请，次日9点到账；跟是否是节假日无关，总体体验跟微商银行很接近。　　恒丰银行　　在开通恒丰银行存管账户过程中，完成注册以后，平台提示开通存管账户，整个过程中有跳出恒丰银行系统页面，只是在注册完毕后没有显示电子账户。此外，开通成功之后，恒丰银行也发来了开通短信。　　投资有风险，理财需谨慎！由此看来，银行存管花样百出，同时也说明了，银行存管各方面目前并非完全成熟。从国家层面来讲，监管政策要求网贷平台必须实现资金银行存管主要是防止诈骗和平台自融，对运营风险和道德风险的相关原文是“因网贷机构故意欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险和损失，由网贷机构承担相应责任”， 从法律责任和义务范围看，存管银行只对投资人资金清算和存管环节的技术操作风险承担责任，并不对其资金来源和去向进行审核与监管，更不审核网贷机构项目的真实性，所以，银行存管≠资金绝对安全。火眼熙熙
本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。
百家号 最近更新：
简介: 互金实事，大嘴无遮！
作者最新文章最有看点的互联网金融门户
谈谈网贷平台银行存管这件“小事”
关典 | 宜聚网
本文共3786字，预计阅读时间1分30秒2015年7月，人民银行联合10部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，并指出从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。《指导意见》出来以后，在当时的互金行业范围内引起了诸多争议，有人认为平台与银行之间应合作存管，而有人则认为应该是托管，在一片争议声里，2016年初，行业内陆续有平台正式上线了银行存管，紧接着，更多的平台宣布与银行签订存管协议，并推进技术对接。越来越多的声音在指向：银行存管是网贷平台合规的必经之路。
直到今年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台后，银行存管被正式写入《暂行办法》里，成为网贷平台运营的标配之一。
存管的必要性
单从存管这件事来看，其本身的意义很大程度上是利好监管层面的，对于平台来说，更多的是被动接受，当然，存管以后，资金的安全程度也确是得到了相应的提升。
早在没有存管以前，网贷行业的庞氏骗局、自融、卷款跑路等违法违规事件频发，为行业带来了许多负面影响，平台鱼龙混杂，投资人分不清平台的好坏，监管也难以分清，甚至从业人员自己也分不清，自己所处的平台看似安全合规，不曾想第二天来上班，便发现平台被查了。
行业乱象为平台、投资人、监管都带来了极大的困扰，为提升平台信用，一些平台开始寻求保险合作、国资合作、国内一流的大企业合作等等，为的就是能够给平台多增加一些背书，以博取投资人的信赖，最终得到投资。但随着2015年年底以及2016年年初，业内几大平台的相继倒下，传统的信用背书似乎并没起多大作用，保监会叫停保险业与互金业的不正当合作，国资平台暴雷，国内大企业投资的平台也出现问题，资金安全仍旧是行业的一大挑战。这时候，银行存管开始形成共识。尽管年初，监管层面没有做出明确的存管规定，但行业似乎看到了存管的趋势所向，不少平台纷纷宣布与各大城商银行签订存管协议，同时设立风险备付金，规避自担保、降低资金风险。
相对于监管直接监控平台来说，监管监控银行会更容易更有效，毕竟银监会对银行业的行为准则规定和监控手段都很成熟，所以，网贷平台与银行对接存管，有利于监管借助银行业这个平台实施有效的管理和监控，一定程度上提升了安全性，同时也减少了投资人的安全顾虑，使得紧张的投资情绪有所缓解。
存管的几种模式
第一种，直接存管模式。这种模式是最普遍也是最能得到认可的模式，银行为投资人和借款人分别开设独立账户，实现资金与平台隔离，避免平台自行操作资金挪作他用，同时，也为平台开设风险备付金独立账户，这笔资金的流动将受到银行的全程监控。
第二种，第三方支付+银行联合存管。这种模式在对接上更有优势，联合存管的主体是银行存管，即平台与银行、与支付公司签订协议，第三方支付提供成熟的技术支持和个性化的解决方案，能使得平台与银行之间进行快速对接，有降低成本和节约时间的好处，这种存管模式在规定出台以前很受推崇，但同时也受到了质疑，因为第三方支付在这个流程中充当了资金操作者，这样一来，无非就是监管对象从平台转移到了第三方支付上罢了，显得多此一举。随后，《暂行办法》的规定似乎将这种模式否定了。
第三种，银行直连存管模式。网贷平台在银行开通直接支付结算通道，不需要先充值再投资，在交易上，投资人直接通过银行在线操作，同账户进出，可以理解为平台和银行是内嵌关系，使用这类存管模式的平台相对较少。
据统计，截止今年10月底，全行业2207家在运营平台里面，真正上线银行存管的网贷平台，只有100家左右，这其中有技术层面的因素，也有平台和银行间的顾虑。
目前，愿意为网贷行业提供存管的17家银行里，基本上都是城商银行，而各大国有行，均没有要提供存管服务的动态和意向，一方面，为网贷行业提供存管，面临着一定的风险，毕竟存管模式并不能完全防范违规，一旦存管的平台出问题，自己也会受到牵连；另一方面，存管业务的利润在大行里，显得微乎其微，这似乎也勾不起国有大行的兴趣。
而在技术对面方面，不同的平台，业务模式和操作习惯均不一样，平台与银行的存管系统几乎要量身定制，通道上的安全性和稳定性的高要求，也使得对接进程缓慢。
在资质和成本方面，银行要对存管平台的资质进行严格审核，这可能导致在流程上花费过长的时间，另外，目前银行存管面临着高成本的问题，系统开发维护费用、账户管理费用、备付金存管费用、交易通道费用等，少说一年要百万以上，对于投资体量大的平台，这笔费用甚至会高达几百万，面对高昂的费用，给平台的运营增加了压力，这也会影响到平台上线存管的积极性。
2015年7月，人民银行联合10部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，并指出从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。《指导意见》出来以后，在当时的互金行业范围内引起了诸多争议，有人认为平台与银行之间应合作存管，而有人则认为应该是托管，在一片争议声里，2016年初，行业内陆续有平台正式上线了银行存管，紧接着，更多的平台宣布与银行签订存管协议，并推进技术对接。越来越多的声音在指向：银行存管是网贷平台合规的必经之路。
直到今年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台后，银行存管被正式写入《暂行办法》里，成为网贷平台运营的标配之一。
存管的必要性
单从存管这件事来看，其本身的意义很大程度上是利好监管层面的，对于平台来说，更多的是被动接受，当然，存管以后，资金的安全程度也确是得到了相应的提升。
早在没有存管以前，网贷行业的庞氏骗局、自融、卷款跑路等违法违规事件频发，为行业带来了许多负面影响，平台鱼龙混杂，投资人分不清平台的好坏，监管也难以分清，甚至从业人员自己也分不清，自己所处的平台看似安全合规，不曾想第二天来上班，便发现平台被查了。
行业乱象为平台、投资人、监管都带来了极大的困扰，为提升平台信用，一些平台开始寻求保险合作、国资合作、国内一流的大企业合作等等，为的就是能够给平台多增加一些背书，以博取投资人的信赖，最终得到投资。但随着2015年年底以及2016年年初，业内几大平台的相继倒下，传统的信用背书似乎并没起多大作用，保监会叫停保险业与互金业的不正当合作，国资平台暴雷，国内大企业投资的平台也出现问题，资金安全仍旧是行业的一大挑战。这时候，银行存管开始形成共识。尽管年初，监管层面没有做出明确的存管规定，但行业似乎看到了存管的趋势所向，不少平台纷纷宣布与各大城商银行签订存管协议，同时设立风险备付金，规避自担保、降低资金风险。
相对于监管直接监控平台来说，监管监控银行会更容易更有效，毕竟银监会对银行业的行为准则规定和监控手段都很成熟，所以，网贷平台与银行对接存管，有利于监管借助银行业这个平台实施有效的管理和监控，一定程度上提升了安全性，同时也减少了投资人的安全顾虑，使得紧张的投资情绪有所缓解。
存管的几种模式
第一种，直接存管模式。这种模式是最普遍也是最能得到认可的模式，银行为投资人和借款人分别开设独立账户，实现资金与平台隔离，避免平台自行操作资金挪作他用，同时，也为平台开设风险备付金独立账户，这笔资金的流动将受到银行的全程监控。
第二种，第三方支付+银行联合存管。这种模式在对接上更有优势，联合存管的主体是银行存管，即平台与银行、与支付公司签订协议，第三方支付提供成熟的技术支持和个性化的解决方案，能使得平台与银行之间进行快速对接，有降低成本和节约时间的好处，这种存管模式在规定出台以前很受推崇，但同时也受到了质疑，因为第三方支付在这个流程中充当了资金操作者，这样一来，无非就是监管对象从平台转移到了第三方支付上罢了，显得多此一举。随后，《暂行办法》的规定似乎将这种模式否定了。
第三种，银行直连存管模式。网贷平台在银行开通直接支付结算通道，不需要先充值再投资，在交易上，投资人直接通过银行在线操作，同账户进出，可以理解为平台和银行是内嵌关系，使用这类存管模式的平台相对较少。
据统计，截止今年10月底，全行业2207家在运营平台里面，真正上线银行存管的网贷平台，只有100家左右，这其中有技术层面的因素，也有平台和银行间的顾虑。
目前，愿意为网贷行业提供存管的17家银行里，基本上都是城商银行，而各大国有行，均没有要提供存管服务的动态和意向，一方面，为网贷行业提供存管，面临着一定的风险，毕竟存管模式并不能完全防范违规，一旦存管的平台出问题，自己也会受到牵连；另一方面，存管业务的利润在大行里，显得微乎其微，这似乎也勾不起国有大行的兴趣。
而在技术对面方面，不同的平台，业务模式和操作习惯均不一样，平台与银行的存管系统几乎要量身定制，通道上的安全性和稳定性的高要求，也使得对接进程缓慢。
在资质和成本方面，银行要对存管平台的资质进行严格审核，这可能导致在流程上花费过长的时间，另外，目前银行存管面临着高成本的问题，系统开发维护费用、账户管理费用、备付金存管费用、交易通道费用等，少说一年要百万以上，对于投资体量大的平台，这笔费用甚至会高达几百万，面对高昂的费用，给平台的运营增加了压力，这也会影响到平台上线存管的积极性。
本文系专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！
用微信扫描可以分享至好友和朋友圈
扫描二维码或搜索微信号“iweiyangx”关注未央网官方微信公众号，获取互联网金融领域前沿资讯。
您的评论提交后会进行审核，审核通过的留言会展示在下方留言区域，请耐心等待。
版权所有 (C) 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备号-1}