汽车金融风控为何这么难？_汽车设计网
汽车金融风控为何这么难？
作者：汽车设计网
来源：未知
我国汽车金融市场主要的参与者是银行和汽车金融公司，据估计，二者占据了95%的市场份额，只有不到5%来自其他金融机构。不过近两年来融资租赁公司的异军突起，BAT等互联网巨头以及P2P网贷公司纷纷布局汽车金融，都在悄悄地改变着市场格局。作为在汽车金融行业扎根十余年的普惠金融服务落地平台，一直凭借汽车金融业务，迅速将平台规模做大。而这并不意味着汽车金融是一个容易进入的行业，它要求竞争者拥有很低的资金成本，优秀的风控能力和稳定的客源、合作网络等等，几乎每一个觊觎着这块蛋糕的市场进入者，背后都有巨头在撑腰。汽车金融行业欺诈乱象频出的的根源还是在与平台自身风控能力薄弱，缺乏风控意识。汽车金融行业信息不透明，市场缺乏健全的信用体系，加之平台自身风控能力不足，造成企业无法有效的规避重复二押、骗贷等欺诈行为。同时，许多交易平台为抢占市场份额，过度追求放贷的规模和速度，放低了对风控的要求，甚至忽略汽车金融风控环节，只要客户申请就放贷，这些行为大大纵容了骗贷的滋生。要做好汽车金融风控，必须做好人的风控。汽车金融大致可分为两类，一类是车商贷款，一类是消费者贷款。车商贷款主要是用于开店、零配件进货，汽车进货等。消费者贷款主要就是购车需求了。那么针对借贷的两方主体，这个风控有何难度？又如何做好呢？第一个风控难点恐怕是征信问题。骗贷、借贷不还等坏账问题几乎是金融行业的一个普遍痛点。众所周知，消费者贷款，企业要对其个人信用等进行调查。根据中国人民银行征信中心数据，截至2015年9月末，央行征信系统已收录8.7亿自然人，其中有信贷记录的3.7亿人。换句话说，还有4亿人左右没有借贷记录，央行征信系统并不能全面覆盖。然而，贷款的规模还在逐渐扩大。征信并不完善的情况下，贷款规模还在不断增长，风控的重要性不言而喻。现在很多平台都打着“30秒申请贷款” “手续简单，快速贷款”等口号，过于追求放贷速度而导致审核不严的情况时有发生，甚至还会出现重复借贷的情况。在对车商的贷款审核上，某平台负责人表示，“对经销商的审核上，我们会关注几个重要的方面。首先，是经销商的经营资质，是否具备相关营业的证照。其次，是经销商的经营状况，摸清其经营流水、业务规模等情况。另外，经销商个人背景、信用状况等方面我们也会进行调查。”可以发现，征信审核的方式主要是围绕借款人的个人信用数据，如何在征信系统不完善的情况下将风险降到最低，对企业而言是一个巨大的挑战。另一个风控难点，则是贷后催收问题。如果风控审核做的不够，就会产生逾期的后遗症，催收也就由此产生。“催收是不能缺少的环节，我们主要是以电话的形式进行催收。”一位业内人士表示。催收一般分为几种，一种是每天打电话催收；另一种是在联系不上借款人的情况下，去其住址、办公地址等地方蹲点；如果仍旧找不到，就通过车辆的GPS定位，寻找目标车且直接开走。车辆属于动产，其流动性很强，尽管个人信用通过了审核，但是丢车的情况还是屡有发生，催收实现起来更具难度。因此，有些企业会在车上安装GPS对车辆实现定位。
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风控成最大绊脚石，征信、贷后催收成两大痛点
&&&&随着一众二手车电商平台纷纷布局汽车金融，B&A&T&J也来凑热闹，汽车金融风口正盛。但汽车金融的发展绝非顺风顺水，阻碍汽车金融市场发展的“绊脚石”一直存在，最让企业们头疼的，无疑是风控问题。随着二手车电商的兴起和快速发展，二手车金融也成为各家掘金并加大投入的领域。在交易量及金融渗透率的双重驱动下，我国二手车金融市场在未来6-&8年将达到万亿规模。随着各大电商平台继续发力，二手车金融将会进一步爆发。然而，针对汽车金融风控难题，各家企业是否都准备好应对措施？&&&&金融风控面临两大痛点&&&&数据显示，截至2017年第一季度，我国已开业的汽车金融公司达25家，总资产规模达到5991.69亿元人民币，贷款规模超过5511&.66亿元。到日前，国内共有13家汽车金融平台获得风险融资，融资总额达128亿元。目前贷款增速保持平稳趋势，众多汽车金融企业也获得大额投资。中国汽车工业协会预测，2020年中国汽车金融市场的渗透率，将有望达到50%，市场规模将突破2万亿元。在二手车电商领域，瓜子、人人车、优信等二手车金融渗透率分别从18%到6.6%不等。业内分析人士预计，汽车金融渗透率越来越强的情况下，满大街都是“借来的”汽车，还真不是一句笑话。&&&&然而，每个入局者，都无可避免面对汽车金融“老大难”问题———风控难点。&&&&一直以来，我国汽车金融市场主要的参与者，是银行和汽车金融公司，二者约占据95%的市场份额，只有不到5%来自其他金融机构。不过，近两年来融资租赁公司异军突起，B&A&T等互联网巨头以及P2P网贷公司纷纷布局汽车金融，悄悄改变市场格局。无论是面对车商贷款还是消费者贷款，风控难度都在不断加大。&&&&首当其冲的是征信问题。传统金融行业存在一个普遍痛点———骗贷、借贷不还等坏账问题。中国人民银行征信中心最新公布的数据显示，个人征信系统收录8.8亿自然人数，其中3.8亿人有信贷记录，尚余五亿人央行征信系统的记录里面未能覆盖到。在征信并不完善的情况下，贷款规模还在不断增长，风控的重要性可想而知。现在很多金融平台都主推“30秒申请贷款”等亮点，对放贷速度过分宣传，实际审核却并不严格，甚至出现重复借贷的现象。&&&&另一个风控难点来自贷后催收问题。这与风控审核是因果关系，前面审核不严格，一旦出现逾期不交款，企业催收就在所难免。据一些从业人员透露，通过电话形式催收是最主要的方式。联系不上借款人，就只能找上门，在对方的住址、办公点守候。甚至利用车辆的G&PS定位，寻找目标车，并伺机直接开走。即使这样，仍然面临各种催收未果的现象。因此，尽管个人信用通过审核，但是仍然会发生“丢车”的情况。据不完全统计，一半以上的车贷损失，是由从业人员道德风险导致，其中就包括帮助借款人拆掉G&PS等情况。&&&&企业自建风险评估监控体系&&&&如何在征信系统不完善的情况下将风险降到最低，对企业而言是一个巨大的挑战。对于汽车金融风控，已经开展汽车金融业务的企业均不敢掉以轻心，都着重完善各自的“数据”监控体系。&&&&易鑫集团C&E&O张序安向南都记者透露，该企业目前通过和股东旗下各平台联合建立50多个风控模型，从社交习惯、线上消费习惯、搜索习惯等多个维度对客户进行风险评测，包括Q&Q钱包、百度地图等数据都会放进去，从“人”的角度建立高效的风控模型。同时，依托十多年形成对“车”的报价数据、定价数据和经销商数据，从“车”的角度来匹配客户需求，完善自身征信系统。&&&&而瓜子二手车直卖网C&T&O兼瓜子金融负责人张小沛则指出，在对借贷人的信用审核上，企业需要通过与央行征信系统等多个维度的个人信用数据相连接，并结合用户的互联网行为判定用户信用等级是否符合。而瓜子自身目前主要依托于场景化的交易，在大数据和人工智能的基础上，搭建了“1+1+1”矩阵式金融开放平台。同时，在此基础上，瓜子金融接入了中国人民银行征信系统。南都记者了解到，该平台已获得二手车电商领域首张互联网小额贷款牌照。自从去年7月开始做金融后，2016年12月，该平台月贷款申请额已达100亿，坏账率控制在低于万分之1&.5的水平，在主流一二线城市的金融渗透率已经超过20%。&&&&采写：南都记者梁罗喆手机客户端下载
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消费金融风控存在三大难点
&&&& 2017年，互联网金融的开展史，从P2P年代进入年代。“这是我国互联网金融开展兴旺的年代。”我国工商银行高档顾问、美国发现金融发现前首席信贷风控官、一本财经商学院院长张俊在峰会上提出，“未来五年，我国居民消费信贷将超越五十万亿元，而互联网消费信贷将到达一万亿元。”
&&&& 我国消费面对诸多的痛点和难点。百融金服副总裁段莹表明，2015年，是各类信贷形式快速扩张的时期，而跟着财物规划的扩大和竞赛的加重，各类问题将逐步闪现。比方，我国征信系统的缺失，由于缺少诚信教育，导致诈骗手法层出不穷，大数据风控中数据的缺失和紊乱等问题，都是职业痛点。
&&&& 百度集团副总裁、CRO、美国运通前高档副总裁、一本财经商学院副院长王劲以为，我国消费金融风控存在“三大难点”，分别是：网上“坏人”多、多头借款严峻和找不到人。“这些情况在我国是较为遍及的，也侵扰着消费金融的风控技能，致使很多假贷行为无法圆满解决。”王劲表明。
&&&& 此外，另一个业界面对的问题是风控人才的缺失。“总感觉每踏出一步都有要失败的感觉，但是又无别处可踏。”摸着石头过河，这是国内风控从业者最直观的感触。汽车金融风控超级利器
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智信通公司公众号听说，汽车金融风控有了新思路……
　　随着汽车金融在中国市场的渗透率大幅提高，天易科技也借此“东风”，业务量突飞猛进，并逐渐意识到“服务”的紧迫性。怎样迅速准确的把答案告诉客户？如何保持较高的客户满意度和忠诚度？天易科技给出了自己的答案。
　　2016年年末，上海石易电子科技有限公司（品牌名：天易科技，以下简称“天易科技”）与大家保的战略合并成为汽车金融风控领域的一则重磅新闻！据天易科技相关人士透露，合并后的天易科技整合原有资源借力与外部资源一跃成为汽车金融风控领域最大的服务商！
如何让一家普通的电子科技公司在短短8年间成为所属领域的龙头？汽车金融风控领域的痛点有哪些？Gps+保险的模式如何共赢发展？……
　　带着这些问题，AUTOHAUS CHINA专访了天易科技ceo刘杰先生。
　　初创：以技术为核心
和许多公司一样，天易科技在创立初期也是举步维艰，2009年汽车金融不像现在这样发达，客户少，业务模式非常单一，做成一单生意非常难。但就在那个时候天易科技的初创团队就确立了“以技术为核心”的理念。这个理念也是天易科技在后来的发展道路上始终坚持的重点，其自主研发获得了多项专利。刘杰透露，天易科技今天的辉煌与领先的技术分不开。也正是因为对核心技术的坚持，天易科技才能在8年的时间里成为汽车金融风控服务领域里的佼佼者。
　　现在GPS设备越来越小，但是它拥有的功能却越来越多。天易科技有一则真实的故事在公司里传为笑谈。2016年4月，天易科技客服小周接到一位客户的电话，说给他寄过去的200台设备只收到了191台，有9台没收到。小周通过对比包裹寄出时和客户签收时的照片，发现快递在转运过程中出现了破损，推测设备遗漏后被某人不小（gu）心（yi）拿走了。于是小周给该快递公司转运中心打了个电话，请求协助查找。快递公司声称“没找到”。快递公司人员此时还不知道，这次他们收寄的东西，正是专门为车辆提供GPS位置定位的无线设备。而该批设备在寄出时，已被设置为开启状态。也就是说，只要在平台上输入设备号就可以找到设备位置。迫不得已，小周就把设备实时定位图给发给快递公司。快递马上改口承认“找到了”！就这样，小周用最短的时间找回了丢失的9台设备。
　　凭借对技术孜孜不倦的追求，天易科技在2016年推出了“摩方”系统产品。以最新研发的天易摩方M5为例，体积比之前缩小了一半。除了传统的远程车辆监控功能以外，还能远程断油电、远程升级、远程唤醒！这些技术的突破让汽车金融风控更稳妥，让运输物流加便捷，让车生活更有安全感！
　　发展：服务是核心竞争
随着汽车金融在中国市场的渗透率大幅提高，天易科技的业务量慢慢增加，2016年，天易科技的销售额比2015年翻了一番。与此同时，他们也逐渐意识到“服务”的重要性和紧迫性——如何更好地为客户服务等问题在公司的日常运作中被屡屡提及！
思路决定出路，天易科技给自身重新定位，除了是“科技”公司，还是一家“服务”公司，必须迅速改变、适应市场需求。这成为了天易科技的当务之急！为此，天易科技制定了一整套的应对措施。
首先，客服部门扩容。将原有的客服进行功能细分后，设立对应的部门，并成立了24小时应急处理小组，确立了统一的服务标准，内容包括：实时定位查车、24小时协助找车、咨询立即回复、30分钟问题处理、一对一服务及每日离线分析报告。改组后，查车更快捷，分析更细致、找车更高效、追车更成功、客户更满意！据天易科技数据统计，自公司成立以来，累计服务客户超过100万，挽回客户资产超百亿。
其次，定制服务。客户提出要求以后，天易科技会根据客户的要求设计方案，再下达给工厂制作，制作完成后给客户安装，全程由专人跟进，让客户感受到天易科技的专业和敬业。
第三，积极开发安装服务网络。截至2016年底，天易科技的服务网络覆盖28个省、自治区、直辖市，800余个县市，尤其是天易承诺的客户安装到达时间不高于2小时，台均安装、验收时间不超过0.5小时赢得了客户的广泛好评。
第四，防盗服务责任险。在与客户确立合作关系后，天易科技就提供一份专属的保险组合，双重保障客户资产不损失！
　　合并：顺势借势
　　保有量庞大的中国汽车市场远未达到饱和，而汽车金融这个重要的引擎也将继续运转，不断提供动力。汽车金融还是汽车厂商、经销商乃至整个行业新的利润增长点。根据德勤中国预测，到2020年，中国汽车金融的渗透率将达到50%，市场规模有望突破2万亿元。
　　“觊觎”中国汽车金融市场大蛋糕的不仅有汽车金融公司，还有保险、评估、延保等产业链上的众多服务商。上海财华保网络科技有限公司（品牌名称“大家保”，以下简称“大家保”）也是其中一家。大家保是上市公司中南建设旗下子公司，在位置服务领域精耕细作8年多，在互联网保险领域具有骄人成绩，拥有中国保监会核准的全国性保险经纪牌照。大家保作为国内领先的保险平台此时看准汽车金融市场，正力求突破原有服务模式，寻求合作。当科技公司遇见保险平台，当硬件遇到软件，天易科技与大家保一拍即合。今年两家公司合并后，积极谋求转型，开始了“汽车金融数据经济构筑者”理念的大胆实践。
　　随着互联网金融市场需求的不断扩大以及业务形态的不断深挖，大数据经济逐渐成为市场发展方向。从合并前的准备到现在合并后的整合，两家公司的合作发挥出1+1&2的效果。
　　愿景：汽车金融风控尽在掌握
　　据天易科技统计，目前车贷行业违约率、损失率高达13%—20%。如何识别恶意骗贷，如何保证贷款人按时还款都是让汽车金融专业人士头疼的问题。
　　如何优化发展建立公开、公平、公正、和谐的市场环境？
　　合并后的天易科技与大家保共同研发一套为汽车金融全程服务的SAAS系统，这套系统拥有大数据反欺诈服务、科学贷后管理云服务、车辆评估贷款服务、C端客户APP申请贷款、还款、智能保险服务、车贷审核云服务等内容。
　　大数据反欺诈服务的实现利益于天易科技与大家保的数据库完全对接，并且可以接入第三方数据模型，形成“天易保”模型，挖掘用户关系形成知识图谱，并结合生物探针等功能形成用户信用评分，并能自动完成离线/在线的反欺诈数据检索，建立规则引擎，一旦触碰引擎，系统就发自动报警。
　　车贷审核云服务则全面利用大数据进行贷款前的审核，真正成为汽车金融一站式服务提供商。不论是金融机构还是消费者，都可以足不出户完成贷款的审核，提高贷款审核效率
　　科学贷后管理云服务通过GPS追踪预警风控系统，帮助客户随时监控车辆位置，确保车辆安全可掌控。一旦出现贷款人违约不按时还款或骗贷的情况，可对客户进行预警，降低贷后风险，降低骗贷率，保障客户金融资产安全。
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