2年后，P2P网贷行业可能会变成这样……
2年后，P2P网贷行业可能会变成这样……
现在网贷监管趋严，2年后P2P网贷会变成什么样子呢？今天车投网小编就展开大联想，重点从三个方面描述，时光隧道现在开启，biu~biu~biu关于网贷平台的改变（1）网贷平台数量相比当下会大幅度减少，留存或新增数量不会很多。或许会出现全国性网贷平台和地域性网贷平台的情况。全国性网贷平台是指，资产端业务涉及到全国各地区，地域性网贷平台是指，资产端业务仅仅涉及本区域（省或市）或周围部分地区。二者面对的理财群体不变，都是全国性的。无论是资产端，还是资金端，平台都面临着激烈的市场竞争。（2）网贷平台安全系数高网贷平台作为信息中介机构，通过寻找优质资产端，吸引投资者进行投资。网贷平台需要对自身及“借款人”各项相关信息进行披露，而且在整个过程中，网贷平台难以触碰到资金，高度透明。同时，网贷平台资产端转型为“小额分散”。即使项目发生逾期，平台面临的挤兑风险也会比大额标的引发的风险低很多。（3）网贷行业和互联网理财不再模糊，而是有着明确的划分。在互联网理财平台中，P2P理财必须独立运营，拥有自己独立的板块，也必须遵守相关规则。也许会设立P2P网贷平台从业资格证，网贷平台从业人员需持证上岗。（4）P2P网贷平台定位为信息中介机构，赚取中介服务费。2019年的网贷平台趋于追求盈利，而其利润来源为网贷平台中介费、利息管理费用、借款管理费用、充值费用、取现费用等。所以对于理财人来说，收益或许不如当下。关于投资人从投资人角度来说，2019年的P2P理财坏境趋好，受到更多人接受认可。具体表现为：（1）经历数年各项监管政策调整，P2P行业更加规范。政策清明，规则明了，大环境相对更安全；（2）不忘“理财有风险，投资需谨慎”十字真言。随着“去担保”、“去刚兑”政策的执行，网贷平台不再为投资者兜底，投资者做出任何投资理财时都需明了风险性，根据自己的风险偏好来选择适合自己的投资标的。（3）信息透明，投资人在甄别平台及理财项目时，相对更容易做出判断。而且，平台会设置更人性化服务，以满足各层次客户的理财需求。（4）P2P理财的收益率相对来说会降低。目前，在这十种理财方式中，活期存款年化率为0.35%，定期存款年化率1.5%，银行理财、货币基金、余额宝年化率都在4%左右，股票、黄金风险性高，收益具有不确定性。相对而言，P2P理财比股票、黄金风险性小，收益率又比银行理财、基金高。而网贷平台合规成本、获客成本等营业成本逐年增加，随着网贷平台开始追逐盈利，P2P理财收益率会降低，但依旧会比国债、银行理财、基金等理财方式要高。所以，P2P理财会成为理财人比较接受的理财方式之一。（5）鉴于资金端市场争夺激烈，网贷平台新客户将享受更多优惠条件，而老客户则会享受到更优质、个性化的服务。关于借款人从借款人来说，P2P网贷立足于服务个人和小微企业，小额分散为其主要发展方向，推动普惠金融的发展。而且，市场竞争激烈，P2P网贷服务更多元化。网贷平台根据细分人群特点和需求设计开发不同产品，为不同类型的客户量身定做不同的法案，提供差异化服务。总之，我相信，随着网贷“1+3”监管体系不断完善，两年后的P2P网贷不仅会成为值得信赖的理财方式，也将成为解决小微企业资金问题的重要途径，促进经济发展。
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P2P最严新政出台！宜人贷暴跌 手上的P2P怎么处理
【摘要】中国银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，这是一份正式规范P2P网贷平台业务的管理文件。
&·&& 02:10
作者: 7分钟理财&&&
中国银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，这是一份正式规范P2P网贷平台业务的管理文件。新政说了什么？《办法》明确提出：P2P公司不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等，还增加了不得从事债权转让、不得提供融资信息中介服务等高风险领域等内容，对打着网贷旗号从事非法集资等违法违规行为，坚决实施市场退出。如何解读？1、不允许“网贷”机构吸收存款，不允许搞资金池。“网贷”机构是信息中介而不是信用中介，所谓P2P，即person to person，贷款者和借款者应该是对应关系，但现在大部分平台以产品形式发布，并不能实现一一对应。那什么是资金池？就是您把钱交给P2P机构，然后就不管他怎么用了，到时候直接拿收益。P2P机构也不管您投资的钱期限是多长，就是把很多人投资的钱集合到一起拿出去借给别人，只要一边有人借钱一边有人存钱，大家就相安无事。但是P2P机构不是，没有被规定“存款准备金”，没有被要求“资本充足率”，如果有大量借出去的钱还不上，P2P机构从哪里来钱还存钱的人？再者，就算大家能还钱，也存在“期限错配”的问题。比如，大家都是买了期限1年的P2P，但是这些钱被P2P拿去放了3年期的贷款。如果这期间一直有人投钱进来就没事，可是如果没有人投进来，或者1年到期后大家都想把投资拿回去，可是钱在三年期贷款里压着呢，钱就取不回来了。你想，有一个人拿不到钱，所有人都会恐慌，都去拿只会更拿不到。最终只能倒闭了事。2、限制业务范围。不能提供担保，不能进行债权转让，不能提供信息中介服务，不能发产品。也就是说，所有现在正在做的产品，基本都被叫停了。P2P的贷款者和借款者无法得到任何保障措施，特别是出借方，钱借出去想提前拿回来——不行（因为不能进行债券转让），贷款者不还钱——只能认倒霉（因为不能提供担保）。在这种状态下的P2P，只能有着较高风险承受能力的投资者才会参与。3、对出借对象的用途限制更为严格。不能借给用来炒股的、场外配资的、期货的、其他衍生高风险的。4、借款金额有限制：个人在多个网贷平台的借款上限为100万元人民币，企业借款总额上限为500万元当然，监管的目的不是消灭P2P，而是加强行业自律，以保护投资者权益。据6月底统计，P2P平台一共4127家，其中问题和停业平台1778家，光听一下数字您可能没概念，但是我们除一下就发现问题大了，%，问题平台占比43%，而且这个比例这半年一直在增长。原来说是6家里面跑路1家，现在是5家里面跑路2家。这个跑路率您可以掂量一下风险。虽说P2P增加了资金流动的便利，也解决了很多需要钱的朋友的借款难度，但是大量平台借此搞高利贷，搞诈骗，甚至圈完钱跑人，严重损伤了投资者的利益。预计今后数月将有大量P2P平台关闭。买过P2P的朋友想想，你买的产品有几个是能对应贷款者和借款者的？绝大多数都不是。曾经有统计称，95%的P2P都踩着“资金池”的红线。严格的监管有利于行业的发展。那些过往风控做得严做得细，也在平台的维护和运营上付出过大量心血的机构，将在下继续良性发展。并推升出一系列关于风控、关于平台的创新，本质上对整体行业是好的。
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揭秘P2P背后辛酸：不敢点公司页面
揭秘P2P背后辛酸：不敢点公司页面
在生存的压力下，渠道和人力成本不断攀升，陷入“军备竞赛”的P2P无路可退，只能不断烧钱，来迅速扩充规模，增加自己的投资用户。
& & & 掘金者的辛劳不言而喻，但真正赚到钱的人很可能不是掘金者。在广为流传的&加州淘金&故事中，卖工具的人笑到了最后。如今相似的故事正在P2P行业上演。
　　&每天都过得很紧张，因为每一分投入的钱都需要获得转化。&30岁的李萍（化名）如此形容目前的工作状态。她是国内一家中型P2P平台的SEM（Search Engine Marketing，即搜索引擎营销）专员，已有五年的SEM从业经验。
　　半年前，李萍从一家票务公司跳槽到现在这家P2P平台，理由跟所有从其他行业跳槽到互联网金融行业的人大同小异：高薪、看好这一行业的前景。
　　她的主要工作是在百度、360等搜索引擎上，通过竞价排名、购买关键词等方式为自己平台做营销推广，将百度、360等搜索引擎的用户引流到P2P平台上去。如何控制好获客成本，这是一门很深的学问。当然，一个不二的法则是：烧钱。
　　在这场以&钱&为武器、以&烧&为角力方式的战争中，无人能够置身事外，战火已经将所有P2P平台卷入其中。烈焰煅烧之后，浴火重生者，注定只能是少数。而活下来的人，将会面对的究竟是星辰大海，还是新的修罗地狱，他们自己也不知道。
　　更让人沮丧的是，目前除了烧钱，P2P平台们别无选择。
P2P从业者为何不敢点公司页面？
　　&非常残酷&、&极其惨烈&，是P2P平台方在描述推广竞争时，对《棱镜》说的最多的形容词。
　　李萍向《棱镜》感叹，行业竞争越来越激烈，投放成本越来越高。一个生动的例子是：百度品牌专区的价格，在2014年标价不超6万元／月，2015年初就已经涨到了30万元／月。而360的品牌专区价格，也在2014年10月份，由5万元／月上涨到12万元／月。
　　据她介绍，目前百度搜索上最贵的一类关键词包括理财、投资、网贷、P2P等通用词，以及一些竞品词（即竞争对手的名称）。
　　在李萍与《棱镜》沟通当天，最贵的关键词是&理财&，平台出价在10元以上。根据百度竞价原则，最终的点击价格=下一名出价*下一名质量度/自己账户质量度+0.01。
　　&有时候跟技术人员沟通，需打开公司页面，我说&千万别点我买的关键词，太贵了！&&她苦笑道。
　　《棱镜》从多位业内人士处了解到，不同的推广渠道获客成本也不一样。目前P2P行业获得一名注册用户的成本普遍超过100元，部分成本控制得当的平台，这一成本可控制在70－80元左右。而在一年之前，这一成本仅为20－30元。
P2P行业选择&战略性亏损&
　　2015年多家平台在推广花费上面将迈入&亿元俱乐部&。
　　已经拿到两轮融资的积木盒子CEO董骏告诉《棱镜》，积木盒子2014年的推广成本并不如外界传言过亿元。&但2015年会不会过亿不好说，因为成本一直在往上升。&
　　而P2P平台成本的上升，有一部分原因是由于竞争对手增加了&军费开支&。
　　一P2P平台管理人员对《棱镜》表示，行业的客户争夺战愈演愈烈，这种大规模的推广会一直持续下去，不会有停下来的一天。他们有一支10人的SEM团队，计划2015年在营销上面的投入将超过2亿元。
　　未来为了做大市场，P2P平台不惜选择&战略性亏损&。
　　值得一提的是，辛苦得来的注册用户，并不一定会转化为真正的投资用户，要完成两者之间的转化，P2P平台需要付出更大的代价。
　　据《棱镜》粗略的抽样统计，大部分P2P平台注册用户到投资用户的转化率在10%－20%之间。按照这一转化率计算，目前P2P行业获得一个投资用户的成本约为500-1000元。
P2P将&多元化烧钱&进行到底
　　被大型推广渠道拒之门外的P2P也不需要气馁，除了常规的营销、运营渠道&烧钱&之外，P2P花钱的机会还有很多，比如，加入各种协会、赞助各种论坛。
　　北京市网贷协会曾因一张流传出来的会费管理照片而&名声大噪&。上面明码标价：会长200万元／年，常务副会长100万元／年，会员25万元／年等等。
　　《棱镜》按照他们公布的成员名单统计，该协会一年收取的会费或在1250万元左右。该文件还注明：鼓励会员自愿缴纳会费超过年度会费标准。
　　而在一位不愿具名的副会长单位的媒介总监看来，&这个钱花得很值&，理由是100万元去做搜索推广的话，几天就烧完了。而加入这样的协会对平台品牌的影响作用是长期的。他还表示，想成为副会长单位需要门槛，&一般人想出钱都出不了呢！&
　　《棱镜》向北京市网贷协会秘书长郭大纲证实了会费的真实性。他表示会费标准是和平台共同商定的结果，&协会做的事情多，履行的义务多，收费高很正常。&他还表示，协会不会为P2P平台背书，而是一个让大家履行职责的场所。
　　此外，当互联网金融已成为时下各大财经论坛的标配，一些主办方也从P2P身上嗅到了商机。《棱镜》了解到，P2P赞助一场论坛的价格，从几万元到几十万元不等。包括发声、采访、展台等各种体现。据悉P2P赞助国内某主流财经媒体年会的价格为30万元。
&人力烧钱&避无可避
　　动辄数千万元甚至上亿的年推广费，并不是一家P2P平台最大的开支，即便是不在推广上精打细算的平台，也无法回避在人才招聘方面的资金消耗问题。
　　多名平台负责人对《棱镜》表示，推广费用只占平台全部费用的30%左右，人员成本才是平台最大的开销。
　　随着这一行业的爆发式增长，吸引了大批来自金融、互联网、甚至媒体行业的人才加入，行业薪资水平水涨船高。
　　由于&沾了互联网和金融的光&，加上资本市场的运作，使得P2P行业的薪资较之合理水平高了起码30%。据业内人士透露，P2P行业在人才要求上会更高，这个新兴行业需要经验与创新兼顾，一些同等级别的员工，待遇甚至超过了阿里等互联网巨头。
前路是星辰大海还是万劫不复？
　　P2P行业巨额的资本消耗，令创始人不断产生融资需求，而行业广阔的前景，也吸引着大量风险涌入这一行业。
　　2014年是P2P野蛮生长的一年，各路资本争相进场。据不完全统计，共有30余家平台获得了风投，融资总额超过30亿元。包括红杉、软银中国、盛大资本、君联资本等风投巨擘均参与其中。资本市场的运作，让这一行业人力、推广等成本水涨船高，成为不折不扣的&烧钱&行业。
　　30多家平台获得风投亲睐，砸重金推广的模式，获客成本越来越贵&&这一切跟当年的&千团大战&出奇的相似。
　　不过，与彼时的&千团大战&相比，P2P行业最大的特点是具备金融属性。这注定了它的市场空间要比团购网站大得多。
　　P2P从业人员表示，互联网金融比团购体系要复杂得多，P2P不会像千团大战那样，那么低的门槛进来，最终死得很惨。互联网金融在细分领域有很多机会，P2P只是其中的一种。
　　一位不愿具名的某P2P平台市场总监反问《棱镜》：一个平台不推广，交易量上不去，就落后了；推广，交易量上去了，但这个粗放式运作阶段不会盈利。要是你，你选哪个？
　　&当然选后者啦，后者的征途是星辰大海。&他自问自答。
　　P2P一边&烧钱&，一边憧憬着自己的星辰大海，但看不到P2P盈利的风投，未必有这样的耐心。部分参与P2PA轮投资的风投，已经开始酝酿迅速做大平台，吸引新的投资人，在B轮投资时收回成本，这种想法在短期内，也助涨了P2P平台烧钱的冲动。
　　随着各路大鳄陆续进军P2P，孤注一掷式的决战，很可能就出现在2015年。新的格局变化，或许会让各家P2P迎来不同的境遇和感受&&星辰大海抑或万劫不复。
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