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央行发改委降低刷卡手续费：一箭双雕
来源：作者：汐元责编：汐元
今天下午，国家发展改革委、中国人民银行联合印发了一项关于的通知，推出了一系列关于收单机构、发卡机构服务费降低的政策，大家纷纷高呼“刷卡手续费要降了，好消息！”有意思的是，IT之家编辑在评论区和微博看到不少网友的第一反应是：原来我以前刷卡都扣了手续费么？后来才知道，这里的手续费并非向用户收取，而是向商户收取。既然这样，是不是这项政策和消费者就没什么关系了？利好商户和消费者当然不是。首先，我们每进行一次刷卡消费，对商户而言都得增摊一笔手续费，最终这些手续费由发卡行（银行）、收单方（快钱这样的收单机构）和银联按比例分配拿走，据了解，这个比例通常为7：2：1。本次政策实施后，发卡银行收取的费率降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%，中国银联费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%；而在竞争激烈的收单市场上，收单机构与商户协商确定具体费率。根据初步测算，各类商户每年合计可减少刷卡手续费支出约74亿元。这将大大减小商户运营所要承担的压力，如此庞大的资金省下来可供商户改善经营环境，这样就可以提升消费者的消费体验，尤其是刷卡消费体验。举个例子，本次政策中表明，餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%—63%，明显要高于其他行业的降低幅度，对于这种刚需性行业，政策实施之后，相较于往年，餐饮业经营者就能够腾出更多的资金对餐馆环境进行改造升级，提高食品的质量，吸引更多的消费者，从而拉动消费，而消费者去餐馆就餐的体验则会更加舒适。因此，今年9月份以后，我们最先感到变化的，可能就是吃饭的餐厅、餐馆。因此这政策的出台，无论对商户还是对消费者而言，都确实是个“好消息”。但是，政策都是双刃剑，利好一方通常又会“伤害”另一方。那么，有没有谁很难从这个过程中受益呢？或者说，有谁不希望这项政策出台呢？给支付宝和微信“添堵”不知大家此前在商店刷卡消费时是否有遇过商家规劝你最好不要刷卡的情况，通常他们会说：“您买的东西才XX元，能用支付宝微信就用支付宝微信吧，刷了卡，我们还得交手续费”。没错，这次的政策，正是支付宝和微信这样的第三方支付机构所不愿看到的，而他们，也就是传统银联系统的主要竞争对手。随着智能手机和人的关系越来越紧密，手机支付越来越成为人们首选的支付方式，以支付宝和微信支付为主的第三方支付在线下的渗透率已经非常之高，加上此前刷卡手续费较高的时候，商户主动“怂恿”用户使用支付宝或微信，传统的支付方式地位难保。根据报道，虽然支付宝或微信支付商户也要缴纳手续费，在第三方支付机构的补贴下，费率仅为0.4%-0.6%不等，远低于目前银行卡刷卡的费率，加上支付宝微信等对商户经常会采取“首年返还”之类的补贴，更是吸引商户推荐后者。而本次刷卡手续费降到同等水平后，至少商户可能不会“阻拦”用户刷卡了，这对支付宝和微信支付这样的第三方支付而言，显然会形成冲击。因此，IT之家认为，这次发改委和央行出台的将刷卡手续费降低到和微信支付宝同等费率的级别，可谓是一个“一箭双雕”的政策，既能减少商户的运营负担，提升消费者的购物体验，在商业层面也能对支付宝微信支付等第三方支付机构造成麻烦。接下来，我们或许可以期望该政策的有效落实，以及借记卡、贷记卡在支付体验方面的提升。
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大家享受了多年的支付账户免费跨行这块蛋糕，或许再也吃不到了。
继今年3月1日起微信开始向用户收取提现手续费后，9月12日也宣布加入收费阵营：自日起，支付宝将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费，个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度。相比微信支付终身累计1000元内提现免收，支付宝的额度多了不少。
尽管微信和支付宝都没有直接说转账要收手续费，但以支付宝为例，提现收费意味着以后通过手机支付宝转账到卡的规则将变成：已通过实名认证的用户每人终身2万的免费额度用完后，超过金额按照0.1%收费，最低0.1元/笔。而非实名账户则无基础免费额度，全部收费。
按照易观公布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第1季度》报告，支付宝和财付通的市场份额分别是63.41%和23.03%，换句话说，占据了移动支付接近90%市场份额的两大巨头的提现收费决定，意味着通过第三方支付实现的转账免费时代即将终结。
而在硬币的另一端，之前被第三方支付分食蛋糕的银行，纷纷抱团打起了免费牌。
今年2月，工、农、中、建、交五家国有商业银行决定陆续对客户通过手机银行办理的转账、汇款业务，无论是跨行还是异地都免收手续费。
今年7月，全国12家股份制商业银行也在7月宣布发起设立&商业银行网络金融联盟&：决定对手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收手续费。
银行都不收费了，支付宝、微信为什么要选择反方向走？
两大巨头给出的公开解释，几乎如出一辙。支付宝给出的收费的原因是&综合经营成本上升较快&，调整提现规则是为了减轻部分成本压力。
而今年2月，率先收费的微信给出的收费理由则是：提现收费并非微信支付追求营收之举，而是用于支付银行收取的手续费。
在今年全国&两会&期间，全国人大代表、腾讯公司CEO马化腾就曾表示，基于微信支付的每一笔交易，只要从银行卡扣款，不论金额大小，银行都要向微信支付收取交易手续费。&其实大家不知道，银行的钱离开银行的体系，进入到第三方支付的账户，其实都是要收费，转账的手续费大约在千分之一左右。&
随着微信支付用户量和交易量逐步升高，成本压力也越来越大，&我跟大家坦白，这个成本现在一个月超过3亿，最恐怖的是还在高速增长。&马化腾表示。
所以，这也不怪微信早早就打起了通过收费覆盖成本的算盘。
早在去年10月，微信支付就曾修改过转账手续费规则：使用微信转账、面对面付款，每个自然月每人（即每个身份证）可享受共两万元的免费额度，超出的部分按0.1%向付款方收取手续费，收款不影响。只是在今年3月改为对提现收费。
在支付账户免费跨行转账宣告结束的背后，在更多业内人士看来，这并不意外：从去年央行对《非银行支付机构网络支付业务管理办法》公开征求意见开始，监管部门让第三方支付机构回归小额、便捷的初衷，不能银行化，不能银联化的意图早已十分明确。
在去年12月发布的网络支付新规中，虽然没有对支付机构办理银行账户与银行账户之间的转账业务进行额外限制，而是由支付机构、银行和客户以市场化原则自主协商开展此类业务，但为加强支付账户转账业务的风险管理，央行还是提出了具体要求：原则上支付账户余额仅可回提至客户本人银行卡；综合评级较高且实名制落实较好的支付机构可以扩充支付账户转账功能，支付账户余额可以回提至他人银行卡，他人银行卡也可向支付账户充值。
&对支付宝和微信来说，用户积累的阶段已经基本过去了，监管一方面不希望支付账户沉淀大量客户资金，避免带来资金流动性管理压力以及跨市场交易风险，同时，监管也在反复强调第三方支付的定位是小额便民、服务于电子商务，成本摆在那早晚要收费，那肯定是选择对消费者影响不大的提现环节，毕竟，支付账户代替银行账户完成跨行转账，也不是监管希望看到的。&一位第三方支付资深人士如是说。
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关于手续费微信、支付宝和银行到底谁占了便宜？
来源：中国消费网&&&& 9:28
　　根据全球调研巨头Kandar发布的《中国社交媒体影响报告》表明，2015年，微信占据了中国社交媒体领域的主流位置，使用率连续增长，2015年的使用率达到了75.9%。
　　但就在用户不亦乐乎玩着&发红包&游戏的时候，微信却对外宣布，从3月起，微信提现进入收费时代，手续费为千分之一。
　　而就在不久前，五大国有银行才在京联合发布，客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款免收手续费的优惠政策。
　　一方面，一向以优惠著称的第三方支付平台不再提供免费午餐;另一方面，一向&不食人间烟火&的国有银行却放低身段，让利于民。这期间，到底发生了什么?在第三方支付平台的崛起，传统银行在支付领域的垄断优势被打破，市场份额被分食的背景下，这将是银行的又一次机会吗?记者对此进行了采访。
　　对比：支付宝提现免费，国有银行加入手机转账免费阵营
　　微信提现收取手续费算是打响了第三方支付平台提现收费的第一枪。
　　据悉，在提现方面，目前，支付宝仍未收取手续费。
　　除了支付宝，百度钱包等第三方支付机构在用户转账、提现等功能仍然免费。
　　而在传统银行方面，继股份制银行之后，国有大行也加入了手机转账免费的大军。今年2月底，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行5家银行在北京举行签约仪式，共同推出多个举措加强账户管理。5家银行联合表示，将对客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款免收手续费，对客户5000元人民币以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费，以降低客户的费用支出。
　　事实上，早在今年初，四大国有银行福建省分行已经对手机银行转账实行了免费政策。如，建设银行福建省分行，即日起至日，将在全省范围开展手机银行&转账全免费、流量全免费&大型优惠活动。客户通过建行手机银行进行除加急类跨行转账以外的各类转账汇款交易，将免收一切手续费。同时，福建省(不含厦门)的移动号码用户，使用建行手机银行办理业务所产生的流量费也将统一由建设银行承担。
　　无独有偶，农行福建省分行，即日起至6月30日，手机银行转账同样免收手续费。工行虽然没有直接减免手机银行转账的收费费，但客户可以通过工行的手机银行找到&本地服务&一栏，再通过&掌上汇&功能来享受手机银行转账免费服务。此外，采用中国银行手机银行转账，无论是跨行，还是异地，均免费。
　　但对于手机银行免费转账的&有效期&，国有银行工作人员称，可能截至今年中旬，也可能截至今年年底。至于明年是否继续实行免费政策，目前仍不可知。
　　据不完全统计，截至目前，全国已有70多家银行在电子渠道转账汇款方面进行了不同程度的减免。
　　各方说：微信收取提现手续费到底想干嘛?
　　针对微信提现收取手续费一事，用户的反应不一。
　　有人说：&难以接受，设置累计1000元的免费门槛实在是太小气了，还不如不要，以后再也不用微信收款了。&
　　有人说：&难道微信就差这么一点钱吗，用户每天累计留存在微信里面的钱不是还可以产生资金沉淀利息吗?&
　　有人还说：&抵扣成本?把钱提现到银行卡，银行根本就不会收取微信的手续费，何来成本一说。&
　　其实，也许，微信真的不差这一点点钱。
　　就像一位业内人士分析的，作为一般的微信用户能够留在微信钱包里的钱基本控制在千元左右，也就是微信所设置的收费门槛。如果微信想要靠收提现手续费&发财&，它大可不必设置这个门槛。正如马化腾所说，收取那千分之一的手续费也根本无法填补银行向微信收取的巨额手续费。何况，虽然银行在第三方支付每次调用快捷支付接口时都会按金额收取手续费，但大部分银行是不会在提现时，向第三方支付平台再次收取费用。
　　此外，微信对自己经营的业务还是很&大方&的。这位业内人士说到：&可以发现，在微信收取提现手续费的同时，微信对AA收款、微信红包、线上与线下消费，以及理财通等服务均实行免费政策，即便这其中也涉及到将资金提现至银行卡等业务。&
　　换言之，我们可以猜测，微信此番出台提现收费新规极有可能是为了&留住客户&。也就是说，微信真正想要得到的并不是那一点点的提现手续费，而是要培养用户更加广泛、频繁的使用微信支付中的应用场景。
　　据悉，截至目前，微信支付在线下的行业多达30多个，30万家门店现已支持无现金的智慧生活。包括超10万家零售门店，超8万家餐厅，超600家停车场，3000家以上加油站等。此外，全国44000家自动售卖机，1100家客运站买票，数十家机场消费都可以使用微信支付。而在线上方面，微信支付还是众多线上消费平台的首选支付方式，包括京东、滴滴出行、大众点评、美团、饿了么、携程等。看电影、买礼物、购票、充话费等，也都可以用微信支付完成。
　　提现收费，这将成为支付宝或银行的机会吗?
　　&近年来，所有新兴事物想要以最快的速度抢占市场，&烧钱&、&免费&是最有效的方法之一。无论是滴滴，还是支付宝、微信。&消费者林先生坦言道，这是所有第三方支付想要打开市场的必经之路。即：先用较银行优胜的转账提现免费来圈住客户，在形成一定用户黏性后开始收费进行资金引流。此前支付宝转账从免费到收费，大概也有异曲同工之处。
　　但问题是，好不容易培养好的消费习惯，是否会因为失去的&利益&而又掉头呢?
　　一位第三方支付的资深人士分析称，微信支付的竞争对手主要是支付宝，在支付宝没有采取竞争策略的情况下，微信支付的这个举措还是很冒险的。主要来讲，对于微信转账会有一定影响。
　　也有反对声音称，微信支付提现收费的举措并不会造成大量用户的流失。微信支付主要是基于小额、高频的社交转账支付，对于提现的需求本身比较少。此外，虽然目前支付宝提现不收手续费，但从2013年12月起，支付宝对网页版转账就实行收费政策，实时到账和2小时到账服务费率是0.2%，单笔最低2元，25元封顶。而微信支付是在去年10月才对大额转账开始收取手续费，且额度优于支付宝。如，在使用微信转账、面对面付款方面，每人每月可享受2万元的免费额度，超出部分则按照0.1%向付款方收取手续费，收款不影响。
　　然而，无论如何，微信提现收费，对微商的影响是巨大的。昨日，一位餐饮商家就坦言道：&一天十几万的流水，如果都用微信收款，再提现到银行卡，一天的手续费就上百元，一个月就是几千元呀，这以后肯定是使用支付宝了。&
　　不过，针对微商这个事情，也有用户声称，今后用第三方电商平台结算资金，将个人微商升级后，建立公司账户，收的钱直接进入绑定的银行卡里，就可以轻松解决提现问题。
　　那么，对于银行，微信提现又会对其造成什么影响?
　　其实，银行对第三方支付平台收取手续费是行业标准，并没有什么不合理，只是不同的支付平台在承担成本的同时会采用了不同的平衡成本的方式而已。此次，在微信提现收费的背景下，悉数银行又采用了手机银行，甚至是网上银行转账免费的政策，对银行而言，也肯定能在一定程度上加大自己与互联网金融的竞争力，同时也能挽留更多的客户，增加客户的粘性。
　　背景：微信提现千元被收取1元手续费
　　作为第三方支付机构代表的微信支付近期提出，自3月1日起收取提现费用，微信提现进入收费时代。具体收费方案为：按提现金额的0.1%收取，每笔至少收取0.1元。每位用户(同身份证账户)有1000元免费提现额度。微信钱包使用者纷纷大呼：&以后不要再转钱到微信上了。&对此，腾讯方面解释称，微信提现收费是为了抵扣银行向其收取的手续费成本。
月点击排行收藏！银行卡、微信、支付宝，关乎银行账户费用的规定都在这儿了！
近日，国家发改委通知：
8月1日起，
取消个人异地本行柜台取现手续费，
对本行唯一账户免收账户管理费和年费。
自去年下半年以来，
有关银行账户的新规接连发布，
你已经傻傻闹不清？
下面超干货来了，转存备查！
九图总结与银行账户费用有关的最新规定↓↓
祝你愉快。
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编辑/制作：杨丽
来源：人民日报微信、中国政府网
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