最后一家国有大行启动IPO:拆解邮储银行豪华战投团
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07:00来源：21世纪经济报道作者：王晓;黄小燕
根据银监会批复，邮储赴港IPO将发行不超过139.23亿股新股，以最新汇率计算，以引战略投资者价格计算，邮储银行此次IPO募集金额约为630港元；如果邮储银行发行价与每股净资产相当，则邮储赴港IPO募集资金将达到646亿港元，募资规模在81.20亿美元至83.27亿美元。 邮储银行在香港联交所提交上市申请，这是最后一家未上市的国有大型银行，并且或将是今年全球最大规模的IPO. 邮储银行2015年报及2016年一季报也首次曝光。这家拥有超过4万多个营业网点和5亿户零售客户的大型国有银行将如何面对市场检验？ 21世纪经济报道记者根据当前公开信息，对邮储银行的业务结构进行了详细拆解。 募资规模约80亿美元 由于邮储银行处于上市申请阶段，暂路演情况如何。不过，其十分有望成为今年全球市场内IPO规模最大的新股。 在去年12月，邮储银行引战略投资者时以发行116.04亿股新股募集451.40亿元，每股价格为3.89元。 邮储银行行长吕家进曾表示，“我们认为当前二级市场上银行股被严重低估，在这种背景下，我们对这个股价还是比较满意的。” 21世纪经济报道记者计算得出，截至一季度末邮储银行净资产总额为2737.04亿元，在其目前686.04亿股本的情况下，每股净资产为3.99元。 根据银监会批复，邮储赴港IPO将发行不超过139.23亿股新股，以最新汇率计算，以引战略投资者价格计算，邮储银行此次IPO募集金额约为630港元；如果邮储银行发行价与每股净资产相当，则邮储赴港IPO募集资金将达到646亿港元，募资规模在81.20亿美元至83.27亿美元。 此前，亦有市场消息称邮储募资规模在80亿美元左右，略低于上述募资额。 有港股市场人士表示，目前市场上多家银行股出现破净。此外，国际市场上对于业的资产质量状况也普遍担忧，因此此前赴港上市的银行股并未太受追捧，发行价普遍与每股净资产相当或略高。 存贷比仅39.60% 截至今年3月末，邮储银行营业收入475.14亿元，净利润124.87亿元。 邮政储蓄业务历史可以追溯到1919年开办的邮政储金业务，此后，邮储机构经营的金融业务被纳入银行业管理范围。 由于邮储银行特殊的历史和定位，在部分市场人士看来，邮储银行的商业化运营相对较少。 遍布城乡的网点以及客户群体的高储蓄率，邮储银行可以获得大量低息存款。2015年，该行的付息负债平均付息率为1.94%，在港上市的中国商业银行平均水平为2.75%。 有业界人士对21世纪经济报道记者表示，低息存款并不等于低成本存款，考虑到网点的设备、人员和管理成本摊进去，获取存款的成本不算太低。 邮储银行不良率远低于同业水平，一季度末仅为0.81%。邮储银行介绍，其以“一大一小”贷款组合策略有效控制风险。当前个人消费贷款和小微企业贷款合计占比53.0%，这类贷款单笔金额小，有利于风险分散。大企业贷款中通过精选客户，严控信用风险，大企业贷款不良率仅为0.01%。 不过，市场分析认为，低不良率与邮储银行此前的信贷业务开展较少有关。在市场上，邮储银行一直是同业资金拆出大户，在投资领域，邮储银行也偏好债券类等固定收益产品。 一季度末，邮储银行存贷比仅为39.60%，远低于同业水平。在具体的业务结构上，邮储银行客户贷款占总生息资产的46.42%，固定收益投资占37.76%，存放中央银行款项占6.33%，存拆放同业及其他金融机构款项占比9.49%。 在贷款业务结构中，个人贷款占比48.43%，公司贷款占比38.69%，票据贴现占比12.88%。 在当前增速放缓的背景下，公司贷款不良增长较快，银行同业多青睐个人业务。邮储银行个人业务占比较多有利于其在当前形势下效益和资产质量的稳定。 一位市场人士对21世纪经济报道记者表示，邮储银行此前信贷业务较少，如今要大力发展信贷业务，其风险管理能力能否匹配有待观察。邮储也坦承，其仍处于成长期，在存贷比、中间业务和成本收入比方面有优化空间。 代理网点待优化 邮储银行还与邮政集团有土地使用权、房屋租赁等持续性关联交易。 邮储银行在2007年起确立自营网点和代理网点并存的模式。代理网点以邮储银行的名义提供吸收储蓄存款服务、结算类金融服务、代理类金融服务等，邮储银行向邮政企业支付代理手续费。 此外，在该行4万余个营业网点中，有31756个为代理网点，占比达79.28%，代理网点提供了长期稳定的资金来源，截至一季度末，代理网点吸收的个人存款占邮储银行个人存款总额的73.6%。即便上市以后，邮政集团与邮储银行也将持续进行部分关联交易。 邮储银行方面表示，与邮政集团签订了委托代理银行业务的框架协议，明确了双方的委托代理关系和权利、义务以及责任划分。 邮储银行方面表示，已根据上市规则向香港联交所申请对持续关联交易业务在年度上限和时间内的豁免。 邮储银行行长吕家进此前曾表示，邮储银行聘请专业第三方机构对此进行处理。两者在人员、财务管理和信息技术等方面保持独立。“这种代理关系，使得邮储银行可以获得稳定的资金池，更好发挥支持实体经济的作用。” 中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对21世纪经济报道记者分析，邮储银行的网点分布广泛，在普惠金融和农村金融领域，具有难以复制的优势。但在移动互联网时代，庞大的物理网点也存在一定劣势。网点经营能力和管理水平相比成熟的商业银行差距较大，其管理层和中后台部门对网点的服务和支持有很大提升空间。 邮储银行坦承，代理网点从业人员的数量、专业度以及服务水平等可能无法完全满足业务发展需求不过，在引入包括蚂蚁金服、腾讯、中国人寿、摩根大通、瑞银等国内外知名互联网及金融机构作为战略投资者后，邮储银行的业务提升方面也有较大的想象空间。 在具体的业务领域，摩根大通、淡马锡和国际金融公司可以在零售金融业务方面开展研发、系统架构、风险管理等多方面合作，蚂蚁金服和腾讯可以为其提供互联网金融业务的支付结算、场景开拓、联合贷款等支持，瑞银、摩根大通等还可以支持邮储银行的公司及投行业务，在金融市场业务、国际业务、财富管理业务、风险管理、信息科技等多个方面战略投资者都将提供相应的支持。 邮储银行表示，将于战略投资者一起挖掘交叉销售潜力，嵌入“互联网+”场景，打造覆盖中国广大零售客户的金融生态圈。
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本周热销基金邮储银行跨省跨行转账5000元手续费高达50元|银行|银行卡|中国邮政储蓄银行_新浪财经_新浪网
银行 &正文
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　　近日，新浪金融曝光台收到了四川省钟女士对于邮储银行的投诉。
　　日，身在四川德阳的钟女士决定将自己在内蒙古工作期间两张银行卡的工资，转账到开户行在四川成都银行卡上。钟女士首先在四川省德阳市农村信用社的ATM机上，将内蒙古农村信用社卡中的5000元工资，转入四川省成都市卡，被收取5元手续费。随后，钟女士使用邮政储蓄银行ATM机，将内蒙古邮政储蓄卡上的5000元，转入同一张成都市农业银行卡，却被收取50元手续费。
　　从5元到50元，同样是ATM机跨行跨省转账，同样是转账5000元，钟女士认为收费的差距有些大，邮政储蓄银行收费较高。
　　钟女士随后询问了四川省德阳市中江县邮储银行龙台支行，邮储员工坚称这样的扣费方式是合规的，被问及扣费标准，被告知跨行跨省转账属于汇兑业务，要按照汇兑业务标准收费。
　　对于这样的解释，钟女士表示不满意。新浪财经致电中国邮政储蓄银行客服热线，详细转述了钟女士的转账经历后，客服称这种跨行跨省的情况，一万元以下按照千分之五来收取手续费，“虽然部分省份按照特殊的收费标准，但内蒙古并不在其内，仍旧按照最低5元，最高50元的标准收取。”客服称。对于该转账是否属于汇兑业务，客服肯定地告诉新浪财经，是正常的转账业务，不属于汇兑。
　　新浪财经联系到钟女士之前咨询的邮储蓄银行龙台支行，询问跨行跨省的手续费收取标准，工作人员表示自己并不清楚，“说实话，我们平常只处理本行的转账业务，钟女士的业务跨了三个地点，两个银行，只能按照ATM机系统收取。”该职员说，对于之前该行人员“跨行跨省转账属于汇兑业务”的说辞，工作人员表示自己也不了解。
　　新浪财经联系了中江县的其他几家中国邮政储蓄银行，工作人员也表示不清楚跨省跨行转账收费标准。转账业务是银行中最普遍的一项业务，邮储工作人员却不能回答具体的收费标准，其服务质量令人质疑。
　　2014年2月，银监会和国家发改委正式发布《商业银行服务价格管理办法》，并发布了银行服务政府指导价政府定价目录。按照规定，商业银行应当在其营业场所醒目位置、网站主页醒目位置，及时准确公示实行政府指导价、政府定价和市场调节价的服务项目、服务内容、服务价格等信息。
　　新浪财经查询邮储银行官网查看个人结算业务的收费标准，除了广东（深圳）、天津、福建（厦门）地区外，其他地区ATM机跨行跨省转账，按照交易金额的1%收取，最低5元，最高50元。
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7日年化收益率邮储银行绿卡“助农取款”成效显著 取款足不出村 _ 东方财富网
邮储银行绿卡“助农取款”成效显著 取款足不出村
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　　中新网5月15日电 “以前领取养老要跑到镇里的网点，每次往返都是几十里路。中巴车一天就两三趟，大半天时间就搭进去了。现在好了，有了帮忙，在村口的小卖部就能取钱，抬腿儿就到，用多少取多少，省心！” 家住北京市延庆县下屯村的村民王大爷说起邮储银行“助农取款”服务，赞不绝口。　　据介绍，邮储银行持续创新银行卡产品，目前已推出以绿卡为代表的借记卡系列和以鼎卡为代表的信用卡系列产品。持卡人可在任一网点及ATM实现现金支取、转账、查询等，并通过所有银联POS商户进行刷卡消费，轻松实现“一卡在手，走遍神州”。　　助农取款足不出村　　自从有了邮储银行推出的银行卡助农取款服务以来，王大爷再也不用长途跋涉，在家门口小卖部里的“助农取款服务点”就能领取自己的养老金。笔者跟随王大爷亲自体验了一次助农取款。只见王大爷将邮储银行绿卡递给小卖部老板娘，老板娘手持卡片在“商易通”固话转账机具上一刷，经过简单几步操作，不到一分钟就将取款手续办理完毕，从自己的收银台里为赵大爷取出80元现金。同时，老板娘的手机短信响起，提示她自己的账户里增加了80元，这一进一出都没有发生任何手续费用。小卖部的老板娘摊开账簿：“我们这儿安装了邮储银行&商易通&后，附近的乡亲们取款方便了，取出钱来顺便在我们店里买点东西，生意也比以前好了两三成。”　　资料显示，由于受到城乡二元结构制约，大部分农村地区面临金融网点少、金融服务推广难等一系列的问题。据不完全统计，我国平均每个乡镇只有2.13个金融网点，平均每个营业网点要服务近2万人，农民取款难已经成为政府重视、社会关注的重要民生问题。特别是部分远郊村镇银行网点匮乏，农民办理账户取现和查询业务不方便，农民不得不频繁往返县城金融网点，为小额取现付出包括交通费、餐饮费等在内的“高额”成本。　　2011年，为解决农村地区普遍存在的小额提现难问题，根据中国人民银行相关部署，邮储银行在乡镇及以下农村地区选择具有一定经济实力、信誉良好的商户，通过为其安装“商易通”固话设备，以商户先行垫付现金的方式为农民提供“银行卡助农取款服务”。邮储银行的银行卡助农取款服务可以形象地概括为一张卡、一部机具、一个商户、一本账，助农取款机具直接深入到没有银行网点的乡村，为农民领取&新农保&等政府补贴提供了便利，进一步弥补了农村金融服务空白点，改善了这些地区的支付结算环境。　　据了解，邮储银行全行上下对银行卡助农取款工作高度重视。2011年7月，全国邮政金融银行卡助农取款服务推广会召开，提出了各分支机构要把改善农村支付结算环境作为工作的重中之重，将银行卡助农取款服务作为一项战略性业务在全国同业银行中率先推广。　　自从邮储银行开办助农取款业务以来，众多客户像王大爷一样因此受益。据了解，截至2013年4月底，邮储银行共有银行卡助农取款服务点约8.2万个，累计交易笔数540多万笔，交易金额近13亿元，得到了农村居民、服务点商户和当地政府的一致好评，在农村地区基本形成了“政府满意、商户乐意、农户如意”的多赢局面。　　银行卡创新从未止步　　邮储银行依托遍布城乡的网络优势和专心、专注服务三农、服务社区、服务中小企业的差异化定位特色，主打银行卡产品绿卡备受百姓欢迎。 绿卡不仅具备储蓄、结算、理财等金融服务功能，更结合地方经济发展特点与客户需求，为广大客户提供代收电费、通信费，代发养老金、最低生活保障金以及涉农补贴资金等各类服务。不仅如此，邮储银行致力于为客户提供标准化、体系化、性金融服务的同时，在创新产品和服务的道路上从未止步。邮储银行绿卡通卡是由其传统产品绿卡衍生而成的新兴卡产品，创造性地将活期、定期、本币、外币存款及理财账户集中于一张借记卡上，实现了一张卡管理个人多个账户资金活动情况，在老百姓心中树立了良好的口碑，被誉为“老百姓的金融管家”。　　目前，邮储银行已经建立起借记卡、贷记卡两大产品体系。2013年，邮储银行卡又推新举措。根据中国人民银行金融IC卡的相关要求，邮储银行卡“磁”旧迎“芯”，推出复合绿卡通IC卡，实现了由磁条卡向芯片卡的升级换代。复合绿卡通IC 卡读写信息量更大，集储蓄、支付结算、理财等多功能于一身，方便客户一卡管理多账户资金。IC卡还特别开通小额支付账户及“闪付”功能，将逐步实现便民缴费、社保应用、公共交通、休闲娱乐等多环境支付应用，交易快捷，应用多样。同时，IC卡的安全防伪技术更先进，安全性更有保障。　　此外，邮储绿卡通IC卡与商户展开广泛合作。仅在北京地区，现已有百余家特惠商户为持卡人提供消费减免或优惠促销服务，为邮储银行客户带来高端的持卡享受和客户体验。
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