应明确第三方收付平台为金融机构
日 18:23:31
来源：学习时报　　作者：邹力行
互联网金融不是传统金融机构简单地借助互联网实现网络化和便捷化，而是以互联网技术为基础构建的具有金融功能的新的投融资运营平台。虽然互联网金融力图构成更加扁平化和高效透明的中介形态，形成了与众不同的金融生态环境，但本质上仍然是信用活动的过程，是金融中介化的过程。互联网与金融发展有着天然融合的基因。互联网所具有的开放共享、人人参与的理念，以及基于互联网和移动终端实现大数据获取与分析的先天优势，对于实现传统交易模式下难以实现的金融功能具有重要意义。
我国互联网金融主要包括第三方支付及基于第三方支付的财富管理、P2P网络借贷、众筹融资、电商小贷以及虚拟货币，起初是由众多互联网科技公司在渠道和用户体验上的创新。互联网金融横空介入金融服务，科创人员普遍对风险理解不够，不时出现“保证收益，无风险”等广告，多被监管层叫停。经过近年的调整和发展，传统金融行业纷纷投身于互联网金融大潮。互联网企业和金融企业开始互相融合，取长补短，企业竞争回归到金融本质的竞争，从渠道和用户转移到产品创新和风险管理。
互联网金融产品创新和风险管理是一个新的理论和实践问题。我们以P2P为例作些分析。理论上说：我们人类所有现在的金融安排都受到交易成本的约束，唯独在P2P市场上通过互联网强大的机制，可以突破交易成本的约束，使边际成本趋向零。P2P市场有可能是配置信贷资源效率最高的市场，因为它能够在最短时间内找到最需要贷款的人，可以解决非常小的贷款、非常快的贷款和跨区域贷款的问题，而且这种贷款边际收益率可能是很高的。这是传统银行做不到的，只有互联网金融能做到。随着互联网技术的发展，互联网搜索引擎越来越高速，可使P2P做得越来越大，达到充分有效市场，对全国信贷配置的功能会越来越强，对金融民主化和普惠化的作用会越来越大。传统金融不容易满足贷款权和投资权，通过P2P网贷可以得到满足，这体现了P2P对社会的进步作用。
互联网金融在加速重塑金融形态和社会变革的同时，也为经济社会发展带来新的挑战。互联网金融在信息风险、操作风险、道理风险、流程风险等方面都有一些新的特点。比如：大数据的形成需要一定的时间积累过程；互联网信用收集具有“先入者先发”特点；第三方收付平台资金运作既像金融机构，又不认为是金融机构，很容易成为监管盲点。特别是目前我国P2P存在征信系统不健全、数据基础不发达等缺陷，直接制约了P2P网贷的信用评估、贷款定价和风险管理。在实际运行中，很多信息没有免费开放，查询不到，P2P平台不得不开展线下尽职调查，从而增加了交易成本和贷款利率。P2P实际上是发小额债券，是直接融资，不是间接融资，在这种情况下，有一些P2P网站不得不采取本金担保、风险准备金、专业放贷和债权转让，对接理财资金池，或建立资金池，这些行为很容易触及监管红线。为了提高安全声誉，很多P2P网站自己成立担保机构或者以关联企业作为第三方担保，此举容易产生非常大的关联性风险。当一定数量的借款者违约导致平台资金出现问题时，投资者最需要的担保必然被牵连。因此，这种关联风险极高的担保，对投资者起不到保护作用，很可能形成诱发系统性金融风险的“气旋”。目前，我国P2P经营平台数量增至3000多家，处于盈亏平衡点上的平台只有40多家，90%以上的平台都是“赔本赚吆喝”，风险很大。
应对互联网金融风险，需要抓住以下关键环节。
规范第三方收付平台行为。第三方收付平台是互联网金融活动的灵魂。应该明确第三方收付平台是金融机构的法律定位。虽然这个平台理论上不直接从事借贷活动，但事实上是从事与银行结算和证券交易所类似的业务。因此，需要从法规上完善第三方收付平台行为规则、政策标准，规定P2P平台不能直接参与借贷活动，不能承担信用风险或流动性风险，要求信息公开，股东公开，交易程序公开，管理者公开，并且把交易记录备份好。
加强互联网金融监管机制建设。具体包括互联网金融环境中的信用评估机制、协调运作机制和风险预警机制。特别是风险预警机制是一项很紧迫的任务。在互联网经济时代，经济活动中某种细微因素突变增加，很容易导致风险逐渐汇聚，在市场中形成气旋，进而产生系统性金融风险。系统性金融风险是一种社会风险，与飓风、台风、龙卷风等自然风险有着相类似的基本特征：突发性、模糊性、快速传导和巨大破坏力。为了及时了解金融市场的“气旋”情况，需要建立有效的金融信息平台，建立覆盖面广、立体化的监测体系，最大限度地覆盖每一微观层面上的社会经济活动，实现经济活动过程计量化，提供尽可能详尽的金融运行基础数据，更有效甄别金融“气旋”，更加精确度量金融风险，形成快速反应的金融风险预警机制，促进互联网金融健康发展。 链 接
P2P是peer-to-peer的缩写，意思是点对点。P2P金融又叫P2P网贷，是互联网金融的一种。P2P金融指不同的网络节点之间的小额借贷交易（一般指个人），需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。
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网贷第三方平台有哪些？
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上海网贷平台到底有多少家&第三方机构数据不一致
日17:02&&来源：
人民网上海7月2日电（记者沈文敏）6月30日，网金中国?互联网金融信息查询系统发布了《上海地区网贷行业2016年上半年行业报告》。7月1日，网贷之家发布《2016年全国P2P网贷行业半年报》。都是第三方机构，都是半年报，数据竟然相差不一致。据网金中国?互联网金融信息查询系统不完全统计，上海地区上半年正在正常运营的网贷平台总数量为358家；而网贷之家的统计结果是，上海只有216家运营平台。
对比两家的报告名称发现，网金中国?互联网金融信息查询系统和网贷之家的报告名称，已经存在明显差别，网金中国?互联网金融信息查询系统专注于分析上海网贷行业上半年情况，而网贷之家只是顺便提及了上海运营平台。
网金中国?互联网金融信息查询系统徐州总监表示，上海网贷平台数量，属于不完全统计，不排除遗漏的可能性，言下之意，上海网贷平台的数量，只会多于358家，不会少于358家。而网贷之家的报告，对于各地区平台的数量，未声明究竟是精准统计还是不完全统计。
网金中国?互联网金融信息查询系统提供了358家平台的具体名单，表明自己的不完全统计，具有明确的数据支撑。那么从逻辑上看，网贷之家的数据，无论是精准统计，还是不完全统计，都值得打一个问号了。
网贷之家官网声称，自己是中国首家权威P2P网贷行业门户网站，始终站在客观、中立、公正的角度为P2P网络借贷行业的参与者与关注者提供全面、深入、专业的行业资讯。
而目前，上海正在推进互联网金融专项整治，普查阶段的相关表格首次公开，7月底完成摸排。知己知彼百战不殆，如果互联网金融企业的确切数量也搞不清楚，可能不利于专项整治的顺利进行。& &
(责编：刘博雪、刘军涛)
互联网金融如何选择第三方理财平台|理财产品|平台_凤凰财经
如何选择第三方理财平台
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数据统计显示，截至日，数米基金网和好买基金网的合作基金公司分别为84家、75家，线上代销基金数量分别为1592只、1503只，代销基金的市场占有率分别达到78.19%、73.82%。和讯理财客的产品线包含了基金、信托、资管专户产品，合作基金公司为66家，共1391只基金产品，代销基金的市场占有率为68.32%。
随着第三方理财的兴起，各种理财平台如雨后春笋般竞相疯长。业内人士概括道，当前的第三方平台主要有基金超市类、高端理财类和信息数据类三大主流类别。&乱花渐欲迷人眼&，投资人面临参差不齐、严重同质化的第三方理财平台该如何选择呢？记者梳理了当前第三方理财平台的产品和特点，方便各类投资人选择。 基金超市类： 产品丰富适合专业投资者 根据中国互联网协会主办的中国网站近期排名统计，网在全球中文财经门户网站中持续排名第一。业内多位人士也告诉记者，依托东方财富网的流量平台，天天基金网是基金领域做得最好的第三方理财平台。 数据统计显示，截至日，天天基金网的合作基金公司为83家，线上代销基金数量为1607只，代销基金的市场占有率达到78.93%。此外，还包含了82种券商集合理财产品。 好买基金网作为另一类基金超市类平台，目前的产品线覆盖了公募基金、固定收益类信托、私募基金、TOT、PE/VC、海外基金等，线上产品总量超过2000款，也可以满足不同理财需求者的资产配置。 另外一些第三方理财平台，则有研究支持，如好买基金和数米基金， 自建研究队伍，并有定期报告，目前也根据研究结果推出组合性的FOF产品，另外还有线上、线下客服为投资者做大类资产配置。 数据统计显示，截至日，数米基金网和好买基金网的合作基金公司分别为84家、75家，线上代销基金数量分别为1592只、1503只，代销基金的市场占有率分别达到78.19%、73.82%。 在操作效率上基金超市速度也在加快，以往如果在基金超市申购或赎回股票型基金，由于需要再由该平台向基金公司确认等操作，一般需要3或4个工作日才能确认份额产生交易，但目前大部分已经缩短到两天。而货币基金的申购赎回相对快捷，选择快速取出当天即可到账，但资金量大于20万时，资金取出是T+1或2个工作日。 上述基金超市类的第三方理财平台，基金的产品数量较多，产品线相对完整，费率较银行平台相对低廉。这需要投资者较强的筛选和多元组合能力，因此，这样的平台适合组合投资者和专业投资者参与，其产品的丰富完整可以为不同类型的基金组合配置打造良好的体验。 高端理财类： 产品少而精适合高净值客户 刚成立4年的财富，已经迅速成为第三方理财队伍中的一匹&黑马&。恒天财富如今已成长为拥有2700名员工、年度资产管理规模820亿元、全国60家分支机构的大型第三方理财机构。恒天财富以针对高端理财为主，产品门槛是100万元起售，积累了数万名高净值的客户。 恒天财富的&理财产品超市&里有三大类产品：第一类是传统产品，以固定收益类为代表；第二类是创新型产品，以股权投资为主要类型，投向与资本市场紧密结合，如证券市场对冲基金、量化对冲，以及投向于定增、并购、PE类产品和海外资产；第三类是资产管理产品，如信托、基金、私募等。 恒天财富战略发展中心总监朱彦昆表示，&恒天理财最关键的是通过遴选优质项目，让客户建立健康投资，从债类投资逐渐转向股权投资，在资产配置端形成&固定收益+浮动收益&的理念。我们的客户特点是高净值、有理财产品购买经验，但没有过多时间挑选产品，因此，我们不会推荐几百、上千只产品给客户，而是由专家团队甄选产品，每月每类仅精选3~5只产品推荐给客户。& 为了推动基金销售业务，恒天财富2013年3月还推出了全新的基金销售子品牌&&恒天明泽。与天天基金网等纯互联网平台不同，恒天明泽推出&金融O2O&概念，将依托恒天财富的线下网络，反向开拓线上市场。 高端理财的另一龙头是率先在纽交所上市的诺亚财富。诺亚财富的客服介绍，诺亚财富累计服务超过5万名高净值人士,资产管理规模超过1400亿元，投资类产品同样以精选为主。 诺亚正行专为中高净值人群推荐公募基金精品和量身定制的专户理财产品，当前，其在线的投资类产品共计11只，投资起点多数为100万元，公募基金仅有410只，但平台为客户精选了5只股票型基金、2只债券型基金和混合型基金。 这些以高净值客户为目标的第三方平台的产品丰富度与上述基金超市不可同日而语，这里的产品门槛较高，理财的品种和数量也较少，但却是平台精挑细选的中低风险的投资品种，适合高净值、中低风险偏好的投资者参与。 信息数据类： 突出内容建设适合初入者参与 除了上述特征明显的理财平台外，还有一些以做金融内容起家的金融门户网站，它们开展的理财产品销售虽然没有基金超市全面，也没有高端理财的高企门槛，但其以信息、数据为主流的销售风格也颇具特色。 和讯理财客是金融门户网站和讯网推出的理财平台。其以培育成长型客户的健康投资理念，让中等收入投资者及家庭享受高阶理财服务为目标，并为其定制财富计划及资产配置优化方案。 和讯理财客的产品线包含了基金、信托、资管专户产品，合作基金公司为66家，共1391只基金产品，代销基金的市场占有率为68.32%。 盈利宝则是另一金融门户网站金融界推出的理财直销平台。其工作人员向记者透露，&金融界是以内容起家的，融合大数据的特点推出的基金直销平台。金融界的客户锁定在中低端，产品类型涉及信托、基金专户、债券、货币基金等。& 记者在其盈利宝的平台统计，截至日，盈利宝上股票型基金达183只，债券型基金170只，混合型基金133只，指数型基金62只，货币型基金29只，QDII基金2只，合计579只。 作为内容起家的销售公司，平台对基金的介绍、评级和推荐具备内容方面的优势。因此，这类网站相对适合初级的基金投资者参与，可以通过购买基金学习到相关的理财知识和技巧。 专业投资者可以通过天天基金、好买、数米等平台买入基金，目前这些网站对公募基金产品的覆盖已超过70%；而对基金了解不多、需要配置建议的可考虑恒天、诺亚等第三方理财平台；另外一些金融门户网站也在涉足基金销售，如和讯、金融界等等，它们的产品覆盖率低，但胜在资讯丰富。
[责任编辑：libing]
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