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银行透露惊人真相，P2P存管不做任何保证！
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去年到现在半年多了，看到监管细则意见稿表示未来平台要采用，感觉咱玩的P2P这野孩子终于有妈管了。可现实不如人意，据鸣金网数据，目前实现存管的就16家，大多都只是签订协议。新闻里很多平台都以存管为话题来博眼球，后经民生银行确认，存管对项目安全和收益不做保障。
我之所以P2P是它对资金要求很低，大多平台能100元起投。P2P作为一款，拥有着高、的优点。只是最近太多，我更看重的是平台是否靠谱。这不，有存管的平台更受到我的青睐，先给大家通过对比来了解一下存管和到底是怎么回事。
P2P的银行托管要比存管更安全些，可是让人感觉伤心的是，目前没平台真正实现了托管这件事，存管只有16家实现对接，大多都只是签订协议阶段。
银行托管是最牛逼的，银行要审核平台的资金流向、项目是否真实，银行对资金划转、来源做好监督。（如果有银行托管就没法、建立！）
可我觉得现实是残酷的，大多平台是托管，并没办法对安全性做保障。我特意咨询一位资深的P2P高管，目前并无一家P2P公司真正实现接入银行托管系统。
银行存管要比托管容易，是指平台在银行开立我的一个，交易的时候向银行发出指令，银行再划转资金。另外平台的、准备金也要在银行存管。
为了体验一下存管账户，我特意去注册了一下有功能的平台，填写完手机和密码，下一步就会出现要开通民生存管账户， 接下来要按要求填写相应的信息，也就是开了一个虚拟账户的意思。其实，使用这种方式平台还是可以随意划转资金，对的安全性也不做什么保障，风险其实还是存在的。银行对债权并没有审核，所以平台还是可能出现自融、伪造标的等情况。
现阶段既然能实现的存管的平台很少，可能未来监管方向也会变得宽松些， 具体我们还是等待6月的监管细则出台吧。
总而言之，我觉得还是要看好自己的钱，资金存管并不是考验平台的唯一指标，这只是代表了平台的背景，除了这个指标，还需要对平台债权项目的安全性，严格筛选。猫腻太多了，银行也不想背这个锅，各位，擦亮双眼吧！
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沪公网安备 45号P2P银行存管真实面目
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P2P银行存管真实面目
资金管理方式一 银行资金存管的含义：第三方存管”的全称是“客户交易结算资金第三方存管”。过去，在证券交易活动中，投资者（即客户）的交易结算资金是由证券公司一家统一存管的。后来，证监会规定，客户的交易结算资金统一交由第三方存管机构银行进行存管。这里有几个关键词：第三方，资金，结算。所谓的银行三方存管，大家可以简单的理解为资金交给银行进行结算的交易形式。二 证券三方资金存管与网贷银行资金存管的本质区别！银行资金存管最早出现在证券帐户，这是因为过往资金结算管理完成由证券公司负责时，证券客户在行情清淡时将资金放在证券帐户中不操作，结果数年过后发现证券帐户资金亏损严重，很明显这是证券公司内部监守自盗，利用修眠帐户在市场上“抬庄”。证监会为了解决这种问题引进了银行进行三方存管，对于客户帐户资金进行管理与结算，从而杜绝了证券公司内部对于证券帐户的操作的可能。那么证券公司这种银行存管与我们通常所指的P2P银行三方存管有什么区别呢？股票形成通过银行三方存管可以形成一个封闭的环路，资金可能发生投资亏损，但是不可能出现流失。也就是帐户持有者的钱只能以现金或是股票的形式在投资者的证券帐户与资金帐户之间流通。然而P2P即使完成银行存管，资金并不是在一个封闭的环路进行流通，因为借贷关系的根本性区别，钱的一个完整流通过程是从投资者手中流入借贷者手中，然后再回流至投资者。也就是说股票交易过程实现了银行存管之后，资金在技术上就不存在风险，但是P2P并不是。更为重要的是目前市场上的P2P银行存管形式多样，部分存管只是“挂羊头卖狗肉”！三 银行资金存管与托管的区别，银行托管与三方支付托管的区别！在解释银行存管之间有必要跟大家讲解一下银行托管与存管的区别。银行存管是指银行作为三方对资金进行结算，记录流向。从责任上来讲其并不负责资金的运作，而托管则需要对于资金的运作进行负责两者有本质性区别。而目前很多P2P实行的是三方支付资金托管，这与银行托管或存管有什么区别呢？三方支付的功能是三方支付功能，其只有资金通道功能，并没有资金结算与存管功能。简而言之钱只不过了其一道手，但是钱具体最终存在那里，如何运作都不关它的事，这也是前一段时间新浪支付托管的金窝网出现问题，新浪说不关自已事的核心原因。所以三者之间安全性是有本质性差别的，而三方支付的资金托管纯属一个增信骗局，没有任何意义。四 目前银行资金存管的四种方式及代表1.银行直连。指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。这种方式的典型平台就是开鑫贷，整个过程资金都是由银行界面完成，而目前采取这种方式平台非常少，从我个人掌握的资料只有开鑫贷，这种方式大的好坏自然是平台从始至终都不可能接触到钱。所以在目前已有的四种存管方式中这种方式是最安全的，而且银行对于平台的要求也最高。但是如果往坏的方面想，这种方式唯一可能出现问题就是平台做假的借款者信息，通过购买身份证，机构帐户信息等，这是问题平台最常见的。当然这是先天性缺陷，也是小人之心简称：小心！2.大账户模式。也就是我们常常听到的被政策所否定的存管模式：联合存管。签署的是三方协议，即银行、支付公司、平台，该种模式中第三方支付公司帮平台在银行多开了一个企业的对公账户，平台的存管账户的调配权并不在银行，依然在第三方支付，银行起不到“存管”作用，这也就是为什么此种模式会在《暂行办法》被否定的原因。目前这种存管方式的代表就是恒丰银行，而恒丰银行前行长与董事长的互掐可以看出这家银行内部管理的混乱，而这种所谓的恒丰存管模式也已经被管理层所否定。而恒丰旗下有50多家P2P平台，只中只有6家采用的是直管的方式，其余的都是采用这种“挂羊头卖狗肉”的方式，风险巨大。3.嵌入式模式。也属于第三方与银行的合作，但与联合存管模式存在比较大的区别。首先该模式签署的是双方协议，即银行与平台、第三方与平台之间单独签署，且不是开一个总的对公账户那么简单，属于专人专户，投资人与借款人都开立了专属的个人银行账户（站岗享受银行活期收益），这就规避了大账户模式中，万一平台出现了大问题，账户被冻结，投资人到期资金无法调出的问题。银行给到个别支付接口到第三方支付，由其进行资金的结算及接受银行指令调配的资金划拨，这种方式结合了第三方的优势。这种模式听上去很美，但是也存在着一些问题。即结算功能与资金管存功能分离，资金的划波权归到 三方支付机构，这是一种拆中方案。更为重要的是目前很多平台银行存管只是招牌，在实际投资过程中使用的是都三方通道，所以投资者在投资过程中一定要小心风险，注意识别。在中国最难走的路就是“套路”!4.直接存管模式，又称第三方通道模式。此种模式算是银行直连的升级版，开户方（一类电子账户）、资金账目记录方均为银行，而第三方支付相比嵌入式存管参与度较低，仅作为一个充值通道，相当于多了一个充值渠道（如银联、中金、宝付、融宝支付等），但也因此体验感得到很好改善。目前平台接入的往往是这种模式，且基本都会有多个充值渠道，保证资金充值的便利性及满足每个用户的不同充值需求。平台与银行直接发生关系，双方签署协议。这也是目前最主流的存管方式：从银行签约情况来看，华兴银行签了56家，江西银行签子31家，浙商与厦门分别签子18家与14家。关于直接存管我依然有两点要提醒大家，第一只要是有充值的过程存在，也就是意味着你的人民币有一段资金旅程中变成了“Q币”，这是天然硬伤，所以平台的实力与信誉就显得很重要了。要是变成Q币其实还不用担心，可是变了X币就不好说子。不同银行间的直存也存在差别，我们可以看到目前市场上主流存管银行都是地方商业小银行，毕竟搞定这种银行领导要比搞定一二线大银行实在简单的多。金融的核心就是信用，所以不同银行的存管也有很大区别，因为大银行担心自已的商誉所以对于相当平台的要求也更严格。五 关于互联网网贷银行存管的个人看法！银行存管并不能解决根本问题，在前面我说过即使实现银行存管也解决不子P2P的根本问题，因为其不可能实现资金的完整闭路。平台如果想，依然有办法转移投资者资金。也许银行存管并不是万能的，但是没有却万万不能。虽然银行存管并不能解决所有问题，但是有无合格的银行存管直接体现了一家平台的综合实力与能量，对于考查一家网贷平台的安全性有非常重要的意义。就如果有房没房找对象一样，这是标准配置。本文为头条号作者原创，未经授权，不得转载。
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& 聊聊P2P平台洽谈银行存管的几种方式
聊聊P2P平台洽谈银行存管的几种方式
&&日09:27&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)自政策要求P2P网贷平台资金需要存管在银行以来，银行存管的接入相关就备受平台及投资人关注，8月出台的史上最严监管《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》提出的一年的整改期更是将银行存管推上合规的标杆，关于生死存亡的关键标志。　　各大平台朋友们，为了合规甚是煞费苦心，业务整改限额，IPC、EDI证申请，存管银行交涉......本来就操着卖白粉的心，赚着卖白菜钱的正规业务平台，确实有些累觉不爱。有投资人戏谑道：一年期满，拿不下银行存管，搞不定相应证件，业务金额控制不了(个人20万，企业100万)，你就别玩网贷了。&被存管&之路显然并不好走。　　事实上大家也都明白，很多银行是不大愿意插手P2P网贷的，市场盘子够不够大还是其次的问题，更重要的还是由于确实P2P网贷近年出事太多，成为众矢之地，许多银行不想担这个风险，毕竟接入存管的平台雷了，不仅声誉受损，也怕收到监管问责；再者也因为银行并不像第三方支付一般，紧跟互联网金融发展步伐，支付体验、托管技术都相对完善，银行更多的是一张&白纸&，要在银行原有系统基础上，自行开发存管系统，难度较大，成本很高。仅有部分地方性银行及商业银行嗅到商机，成为这第一批吃&螃蟹&的银行。　　种种因素也就使得目前上线的平台并不大多，截止至9月底，行业中仅有95家P2P平台正式上线了银行资金存管系统。其中接入较多的是恒丰银行24家，华兴银行21家，江西银行13家，徽商银行13家。其次是、兴业银行、中信银行等。　　目前严格来说银行存管系统分四种形式：　　1.银行直连。指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。可以理解为平台和银行是内嵌关系，这种一般只有那类本身就是银行自己做的平台才属于此类。如平安银行的、小马Bank。这类接入的平台很少，在此就不赘述。　　2.大账户模式。也就是我们常常听到的被政策所否定的存管模式：联合存管。签署的是三方协议，即银行、支付公司、平台，该种模式中第三方支付公司帮平台在银行多开了一个企业的对公账户，平台的存管账户的调配权并不在银行，依然在第三方支付，银行起不到&存管&作用，这也就是为什么此种模式会在《暂行办法》被否定的原因。该种模式属于政策要求下的初期产物，一方面，支付公司顺应政策要求来与银行实施该存管业务，一方面又不希望自己掌握的用户及资金账户直接交给银行，毕竟也是付出颇多才攻下的早期的第三方托管业务，平台一家家谈回来着实不易，再加上后期维护优化，才有了优于银行系统的产品体验。银行方面，除技术问题外，政策尚未完全明朗的时候也不希望过多承担其中风险，再者，平台数量也多，单靠一己之力，存管推进相对麻烦不少。　　目前上线银行存管的平台有少部分是该种存管模式，区别联合存管与其他存管方式比较直接的一个方式就是可以看看充值过程中，短信的发送方是第三方支付还是存管银行。不过此类均为《暂行办法》出台之前接入的，银行及第三方也在对该种模式进行优化与调整，相信很快就有符合政策要求的改进。　　3.嵌入式模式。也属于第三方与银行的合作，但与联合存管模式存在比较大的区别。首先该模式签署的是双方协议，即银行与平台、第三方与平台之间单独签署，且不是开一个总的对公账户那么简单，属于专人专户，投资人与借款人都开立了专属的个人银行账户(站岗享受银行活期收益)，这就规避了大账户模式中，万一平台出现了大问题，账户被冻结，投资人到期资金无法调出的问题。银行给到个别支付接口到第三方支付，由其进行资金的结算及接受银行指令调配的资金划拨，这种方式结合了第三方的优势，体验感、灵活性会比直接存管要好上许多，如支持债权转让、自动投标等操作(很多直接存管的银行并不支持)。此种模式的充值、提现过程中，验证码的发送方来自银行，而非第三方，银行能起到监控的作用。不过，关于这种模式，是否完全符合监管的要求存在一些争议。　　4.直接存管模式，又称第三方通道模式。此种模式算是银行直连的升级版，开户方(一类电子账户)、资金账目记录方均为银行，而第三方支付相比嵌入式存管参与度较低，仅作为一个充值通道，相当于多了一个充值渠道(如银联、中金、宝付、融宝支付等)，但也因此体验感得到很好改善。目前平台接入的往往是这种模式，且基本都会有多个充值渠道，保证资金充值的便利性及满足每个用户的不同充值需求。平台与银行直接发生关系，双方签署协议。　　目前对接银行存管的方式也有几种，也与大家探讨一下。　　⑴直接与银行方洽谈。此种方式最为直接，进度也最快，能成基本都成了，不拖沓，不能成也会马上知晓。但毕竟不是所有平台都认识银行高管的，且每个银行要求也各有不同。除了个别大平台，银行方或许会主动一些进行联系，很多平台都是沟通无门。当然可以向那些已经接入完成或签署协议的体量规模相近的平台了解情况，获取联系信息。关于存管，平台更多的是互帮互助，不存在过多竞争因素，毕竟只有正常接入的平台多了，大家好，市场才好，行业才会好。　　⑵支付公司推荐。银行大家可能不熟，但是支付公司就不可能不熟悉了吧，并且很多支付公司本身就做了托管的业务，对于平台已经有了规范的审核流程，即便是没进行托管的平台，第三方或多或少都有一些，对于平台相对了解许多。所以银行也愿意相信一些名声较好、相熟的支付公司推荐过来的平台不会太差，毕竟第三方更了解P2P市场。　　但并不代表有第三方支付愿意推荐，银行就会买单了，相应的初审、复审、终审一样少不了。有第三方愿意给你推荐，顶多是给了一个银行了解你的平台的机会，如果业务不正规，体量太小，银行肯定也是不可能跟你谈的，所以这点大家也要清晰。　　⑶技术公司或其他合作公司推荐。许多银行考虑到自身人手、技术水平及产品体验的问题，存管系统是外包给技术公司完成，同时也赋予了他们帮忙洽谈合作平台的窗口，通常是技术公司对于平台的基本信息、运营情况、背景等因素进行了解，做一个最初的判断，如果情况还比较好，则可以帮忙将初审资料递交给银行，银行觉得可以，再进行复审、尽调等工作。　　中小平台对接银行存管或只是时间问题。就目前而言，银行存管的对接要求还是比较高的，毕竟现在仍属于第一批次的存管对接阶段，等政策再明朗一些或许要求会相应降低，毕竟现在是三四千家平台寻求银行存管，银行自然可以慢慢筛选优质平台进行对接，等第一批次筛选完成，再进行第二批次的选择，所以体量小一些的正规平台业务平台也是完全有机会的接入的，只是时间的先后问题，二千家平台接入存管或许不可能，但是五六百家还是合理的，毕竟市场需求摆在那儿。但对于一些乱来的，非正规运营的资金池平台或许是没有机会到了，因为银行存管的要求很大程度上也是希望通过银行让鳞次栉比的P2P网络借贷市场少一些杂质与&老鼠屎&。有不正规运营的还是尽快转型正规化运营，或还有一线生机得到银行认可；实在调不了头的，早做打算，逐步清盘线上，投资人的钱都按时给还，然后回归线下，至少不至于落得牢狱之灾。　　最后纠正投资人的些许误区，部分投资人觉得部分上线存管系统的银行双系统运作，是在打政策的擦边球。其实并非如此，甚至他们其中一些比单系统上线的平台还要正规一些。　　原因大概有以下两个方面：　　一方面，双系统上线的平台一般都是有做第三方托管，属于不触碰用户资金的正规P2P平台。之前的用户数据及用户资金都在第三方的托管账户之中。迁移需要时间周期，平台是无法直接帮用户在银行直接开个人账户的，只能用户自己进行。反而是之前未做第三方托管的平台，自然也就不存在两套系统的问题了。　　另一方面，银行存管系统与第三方支付系统体验存在较大差别，用户需要一定的适应周期，且各个银行若系统是银行自身开发的与原有第三方的系统(技术外包的体验会好一些)存在差异，不习惯的用户很可能出现充值不成功的现象，用户的年龄层次不一，对于四五十岁的用户群体，接触新事物的能力要略差一些。若直接完全切换银行系统，就容易造成用户的流失，前期的双系统运作，能够起到很好的缓冲作用。　　值得一提的是银行存管绝不是&百分百安全平台&的标志，与第三方托管并无本质区别。目的都是使平台触碰不到用户资金，规避资金池，不同的是之前存放于第三方的钱迁移到了银行，平台资质审核方由第三方变成了银行。确实，门槛变高了，但毕竟是早期，接入的平台少，可以作为优质平台参考的依据，但后期接入的平台势必会多起来，那时候作用就完全等同于第三方托管了，不过那时候拼的就不是正规性、透明度了，而是真真切切的资产端优质性、产品特色了。　　仅作交流，不当之处，还望指出！~（来源：网贷之家；文/小彬彬）
&&&&受国家工商有关部门委托，电商门户、互联网+智库――中国电子商务研究中心，宣布启动对国内主流网络交易平台用户合规条款进行审查(专题： )。包括以下四大类、38家平台：（1）零售电商（天猫/淘宝、京东、苏宁易购、亚马逊中国、唯品会、国美在线、当当、拼多多、贝贝网、蘑菇街、乐视商城、小米商城、有赞、银泰网）；（2）跨境进口平台电商（聚美优品、洋码头、丰趣海淘、网易考拉海购、达令、小红书、海蜜、街蜜）；（3）生活服务电商（美团、大众点评、百度糯米、携程、去哪儿、同程旅行网、阿里旅行、滴滴、神州专车、神州租车）；（4）消费分期平台（趣分期、分期乐、爱学贷、人人分期、优分期、99分期）等。目前课题已结题，38份报告近期将陆续向社会、媒体披露。
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银行未存管P2P理财平台超9成 投资人该怎么选择？
　　目前，我国网贷行业还处于规范发展初期，为了防止网贷机构非法触碰客户资金，卷款跑路。2月23日下午，银监会官网正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》，要求网贷企业资金需在银行进行存管。截至2月23日，据不完全统计，已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。
　　从数据上看，大部分P2P平台还是青睐银行直接存管模式。截至日，共有118家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的4.94%。但是目前正常运营的网贷平台尚有超九成尚未与银行签订直接存管协议。
　　其实，作为一个普通的投资人来讲，平台与银行的存管固然重要，但并不是衡量一个平台是否安全的全部，同时也应该关心平台自身的风险控制是否落实到位、项目背景是否真实、利率制定是否合理等等问题。为什么这么说呢?因为监管层已经明确今后平台的资金都要进行托管，但这并不是意味着只要托管了，投资就会变得绝对安全。你可以想象这么一种情况，某家平台和银行开展资金托管业务了，但平台发布的融资项目本身质地欠佳，借款人的资信评定也不高，借款利率又很高，试问，这样的项目，你敢投吗?所以，从这个角度来讲，存管也好、托管也好，都不是最为重要的关键所在，真正考验一个平台的绝对是风险控制能力，标的真实，利率合理等等。
　　以质押平台金桥梁为例：1、风险控制。借款人必须将车辆质押在车库中，坏账后，平台处置变现比较方便、快速。借款额度不高，周期灵活。车辆估价有大市场作为参考，信息透明、评估科学，有利于市场规模化发展和平控的实施。2、标的真实。展示借款人：身份证明文件展示(与抵押物、收款人相吻合)、借款合同展示、车辆转让合同展示、收款收据等。3、利率合理。金桥梁的收益率保持在13%左右的合理区间，既保证收益又保证安全。金桥梁目前已经通过了多家银行的初审及复审正在进行更深入的托管洽谈。
　　因此，作为一个投资人不应该只关注一方面，更不可以是否托管论英雄，而是要着眼于项目质量、风控模式等核心环节，综合整体考虑评估才是投资人应该看中的，也是最为重要的。拥抱监管，使平台合规，是剩下的九成尚未与银行签订存管平台的努力方向，希望有更多的平台能够既合规又安全合理，为广大的投资人带去收益，实现真正的普惠。
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