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如何判断“上市系”理财平台是否靠谱？4点看懂真相
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　　摘要：选择上市系的互金平台需要注意哪些风险。在投资者眼中，如果说一个理财平台能获得上市公司投资，或者本身就有上市公司或国资等背景，那显然更值得信任。不过事实真的如此吗?　　记者在咨询了一众业内专家之后得出结论是——“上市系”平台还真不一定就是那么万无一失的。　　这不，今年4月，绿能宝提现出现逾期的余波还未过去;上周，号称“拥有上市系+国资系双背景平台”的合拍贷又公告称，经侦已经以非法吸收公众存款对该公司立案了。这样的背景也能出问题，看来光凭“靠山”就判定理财平台靠谱与否，还是不准确的。至于平台上的具体产品，其实想避开“雷区”，是有技巧可循的。　　多重因素交叉验证识别平台资质　　首先我们来看一下，如何判别“上市系”理财平台是否靠谱?　　1、看上市公司参股程度　　如果这个平台直接上市、有上市公司直接参股、上市公司全资子公司参股、上市公司参股公司或相关公司投资，那么投资者需要多看其股权结构。参股比例高的，通常相对而言安全指数比较高，如果只是关联公司投资，那么这种所谓的“上市公司”背景几乎没啥参考意义。　　不过就像网贷天眼研究员郑常怀所说，无论是上市背景、国资背景，还是风投背景都曾出过问题，因此不能只看背景;同时也不要觉得高利率不安全，低利率就安全，平台背景、合规是基础。　　除了这项必要因素之外，还有一些条件也可以帮助投资者更深入了解一家“上市系”平台的合规性。　　2、资金是否对接银行存管　　顾名思义，平台资金对接银行存管，也就是说，通过银行管理投资者的资金，平台只负责管理交易，做到资金和交易分开，以此来避免资金被挪用的风险。　　今年2月，监管机构正式公布《网络借贷资金存管业务指引》，为理财平台的资金存管提供了业务指引规范。虽然有专家告诉记者，上线银行存管只能杜绝资金池、无法保证平台不逾期，但投资者在选择的时候还是可以作为一项参考依据。　　3、简单判别是否存在“资金池”　　既然说到了理财平台最大的风险——“资金池”模式，那这里也教给大家一个判断的小技巧。　　一位第三方机构理财师告诉记者，只要简单试一次充值或提现就能知晓。如果充值对象是平台账户或账户，或在提现时是平台账户及第三方支付账户打款，那么设立资金池的可能性就比较小。而如果是个人或公司账户，那投资者就要多留个心眼儿了。　　4、看上市公司的财务情况(黑)　　这一项其实也无需多言。作为被投资者看重的平台“靠山”，只有现金流良好，才能对平台进行输血、支持后者发展。　　关注产品类型和投向建立正确预期　　说完了怎么有效看一个“上市系”平台，下面的重点当然是——应该从哪些维度判断产品能不能买?　　1、看产品投向　　上市公司背景平台的产品标的和普通网贷平台相似，通常有三种性质：信用贷、无抵押担保贷和抵押贷。　　由于目前我国境内还没有建立完善的个人征信体系，无抵押物的第三方担保产品也不能完全保障其安全性，所以在这三种类型的产品中，抵押贷理财产品的风险是最可控的，也是大部分理财平台最青睐的产品。　　看产品投向当然是购买所有理财产品的基本动作，也可借此机会看看这个平台信息披露是否透明。很多上市公司背景的平台由于是给产业链上下游企业提供融资服务，其中不少是其供应商，因此借款方本身的资质已通过了一层审核;另外平台还应公布其信用度、相关文件乃至抵押物，保证这项交易的安全合规。　　其次，通过平台公布的相关文件来确认产品投向是否真实，也能帮助投资者判断平台是否涉嫌自融。　　2、是否有担保公司或保险公司提供保障　　专业人士建议投资者在做选择时除了看平台资质，还要看具体的借款项目，以及是否有担保公司或保险公司提供保障。　　事实上，为了提高平台信用度，多数理财平台都会引入第三方机构例如担保公司、保险公司等。不过自监管政策将网贷平台定位为信息中介后，“去担保”成了平台整改合规的核心工作之一，因此不少平台又转向加强与保险公司的合作，推出“履约险”等手段来吸引投资者。　　因为保险公司是受到保监会监管的正规金融机构，所以一般情况下保险公司愿意提供担保，相应的理财产品还是有一定安全保障的。　　3、多方对比，看得懂的才投　　投资人要多方对比，看得懂的才投，“特别要回避那些，声称收益率特别高的平台，目前整个行业的平均年化回报率在9%~10%”。换句话来说，也要建立正确的预期，并不是所有的理财平台都是“高风险对应高收益”的，保住本金是前提。　　4、鸡蛋不要放在一个篮子里　　最后也是非常重要的一点，鸡蛋不放在一个篮子里。别看着一个项目收益率偏高就一股脑买入，得做好分散投资。“这样即便出现风险，也能把损失降到最低。”
　　实际演练　　我们以一个例子来演示一次。打开某理财平台官网，首页即呈现了不少产品，这里我们以该平台一个产品为例。　　点进该产品页面，暂且把预期收益放一边，首先我们要了解产品投向。该产品的界面显示，这个产品投向了借贷，并且有支票等作为质押。　　其次，在资质文件以及项目进程中，我们可以找到真实的资金流向为借贷，以及具体的资金动向。　　最后，要看的就是大家最关心的预期收益率情况了。该平台列出了详细的收益测算，不过要注意的是，这也是仅供对比参考的数据。
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理想很丰满，现实很骨感，确实是这样的如何远离不靠谱P2P平台之一：辨别股东背景
来源： 编辑：中商情报网
&&&&& 年关将至，P2P平台跑路潮或再度上演。加上e租宝事件搅局，者对P2P谈虎色变。
作为一个成长期的行业，在创新的路子上走得较快，存在诸多不规范的地方。纵然如此，也不能一杆子打死一船人，行业不乏兢兢业业的从业者。选平台后选项目已成为现阶段行业的共识。投资者要做的就是，擦亮双眼，远离那些不靠谱的平台。究竟在超过2600家P2P平台，还有大大小小的其他金融平台中，该如何择优而取呢？P2P平台股东方是谁，有什么来头，是投资者判断平台是否靠谱的首个要点。这一点很容易理解，有实力的股东方会对平台给予资金、项目、人才、品牌等方面的支持，使得平台在经营的过程中更为稳定顺利。有知名机构的背书，再不济，如果平台跑路了或出问题了，你还能找到大股东去投诉。为了给平台的名片添金，给企业增信，P2P抱大腿、“认爹”的事件层出不穷，闹过不少乌龙事。
&当下平台分为国资系、银行系、上市分司系、风投系等多个阵营。
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对银行系来说，风控是银行的老本行，因此银行系P2P的风控管理上会领先，不过收益上也会打折扣。银行系的平台数量也最少，有银行背景的P2P平台
仅有13家，综合收益率也仅有5.33%，远低于其他类别。网贷之家首席研究员马骏指出，银行系平台并没有迅速做大。“一方面，银行因为受制于银监会的监
管，较难去做P2P平台;另一方面，自我革命也是很难的。”
国资系的平台，产品创新速度会稍慢，发展也是以稳为第一要务。e路同心COO闫梓就表示，快速增长的规模并不是他们所追求的目标，作为国资P2P平
台的代表更看重的是金融行业的“稳”分子。“其实到了年底，我们已经根据资产的运营周期调整了我们的运营节奏，推广开始缩量，也不再以拉新为运营的首要目
标，毕竟金融拼的还是谁更长久谁更稳健”。上市公司系的平台，通常与平台在资产端有互通，平台的供应链融资项目偏强。以贷为例公司股东为金一（002721.SZ），平台也是专做珠宝行业的项目，是一家较有特色的垂直P2P平台。风投系的平台也通常已发展到了一定的规模，有着风投的资本助力，平台的成长速度会更快。从表格中就可以看出，风投系的前十强也是全行业TOP20的常客。创业系的平台属于草根平台，这类平台步子迈得大，规模上得快，发展初期十分野。待平台知名度和实力上升到一定程度，部分平台都有自己的上市计划了。
例如红岭创投董事长周世平自己成了一家上市公司ST元达（002417.SZ）的大股东，PPmoney也在不久前成功在借壳上市，团贷网等多家平
台一直有着上市计划。能贴上银行、国资、上市公司或风投这四个标签的平台其靠谱的程度偏高，创业系平台就要结合诸多其他的考量，比如看他是否继续以往的野路子，是否改邪归正。
但需要注意的是，看股东的同时还要看股份占比情况。例如国资系平台也有全资、控股和参股之分，有直接控股（参股）、间接控股（参股）之分，也有国家层面、省国资、市国资和区国资之分。
这其中也有不少差距，盈灿咨询研究员王方表示，部分平台在宣传上刻意夸大“国资”成分、背景，有部分网贷平台虽然是具有国资背景的企业参股，但其已经是国资企业旗下的四、五级控股公司，层级结构越多，该国资企业对平台的控制力越有限，国资企业并不对平台负有直接责任。如今年初跑路的上咸BANK即曾宣称获得济南华科企业的风投注资，而“华科”的上级股东“济南财金投资控股集团有限公司”则为济南市财政局下属的国有独资企业。
同样，上市公司系和风投系，也可能出现上市公司或风投只占不到10%股份的纯财务投资的情况。
在此，介绍一个查平台背景的“神器”——全国企业信用信息公示系统。通过这种系统可以查询到公司的股东名单、注册资本、经营范围、注册变更等基本信息，还有些公司会在这里披露经营年报。
其中，注册资本这块，还需要关注平台的实缴资本，后者才是公司真实的注册资本数据。注册资本号称1000万元，实缴资本可能为0。公示系统里数据真实，造不得假。不少调查类也常用这个系统取证，下文还会有不少地方会用到这个“神器”。
界面新闻曾查过一家号称B轮融资获得某国际知名投行领投的互联网金融平台，但从股东信息和变更信息中均未发现这家投行机构的身影，却在股权出质登记
信息中，该投行作为质权人出现了。一律师对界面新闻解释称，质权人与公司非投资关系，而是借贷关系，股东，即出质人将有价或股权质押给了质权人。
&奇怪的是，这条信息的状态栏中又显示为“无效”。上述律师就称，无效的原因有多种，正常情况下无效信息是不会登记进去的。另一业内人士称，这或许是平台和投行之间关系不错，但投行不想作为股东来承担责任，所以有可能会采取这种方式为平台造势。
&这就是一家典型的虚假宣传有风投背景的平台。
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　　原标题：有背景的P2P平台一定靠谱吗？　　 许多P2P网贷投资者在选择P2P平台时会考虑该平台是否有背景，比如有国有企业、上市公司、风险投资作为坚实后盾。然而，尽管不少平台都傍上了“大款”，但过去依然不乏此类平台出问题。有背景的平台是否真的“靠谱”，如何识别“背景”背后的成分？
　　 国资背景的平台不一定靠谱
　　 网贷之家研究员张叶霞介绍，从股份占比来看，“国资系”平台一般可分为国有独资平台（纯国资股东）、国有控股平台（国资股东占控股股份）及国有参股平台（国资股东仅占部分股份）三种。目前国资背景平台中，仅有少数几家国有独资平台，国有控股平台数量也较少，大多数是国有参股平台。
　　 从股东结构来看，部分“国资系”平台为国资企业直接参股，而更多平台则是国资企业经过多层股东结构间接参股。股东层级较多，不排除是决策层在股东结构上的有意安排，但层级越多，通常该国资企业对平台的把控能力可能越低。
　　 从国资股东背景上来看，又可分为国家层面、省和直辖市层面、市级层面、地区层面的国资股东等，股东背景越强大，相应对平台的增信效果也会更好。“目前市场上存在一些平台虚假宣传，或夸大‘国资’成分、背景，还有部分平台利用一些模糊概念打国资‘擦边球’，所以投资人在选择平台时，需要注意国资P2P网贷平台的具体形式，包括国资股份占比、股东结构以及股东背景情况等，不要盲目相信平台的国资背景宣传。”张叶霞说，投资人在投资时，要仔细衡量平台业务类型等，切不可认为国资平台就不会出现逾期、坏账等事件。
　　 保险并不意味着刚性兑付
　　 从“去担保化”提出以来，除了风险准备金模式以外，保险保障模式也逐渐走入公众视野，成为平台保障模式之一。据张叶霞介绍，保险公司和P2P网贷平台合作可以分为增信合作、产品合作及渠道合作三类。
　　 目前P2P与保险公司的主要合作险种为账户安全保险、借款人人身意外伤害保险、借款抵押物保险、信用保险及履约险等。那么，与保险公司合作是否意味着投资人的资金就安全了？张叶霞说，一般投资人可以通过双方合作的险种以及保险合作覆盖的项目范围来识别平台与保险公司合作的广度和深度，例如账户安全保险、借款人人身意外伤害保险等属于较浅层次的合作，没有触及P2P网贷的核心风险。
　　 平台与保险公司合作的险种和内容主要通过P2P网贷平台披露，但目前P2P网贷平台普遍存在信息披露度不足，部分P2P网贷平台不公布具体合作险种与免责条款，往往对于合作内容含糊其辞，有的甚至涉及虚假宣传、误导投资人，将账户资金安全保险和人身意外伤害保险等混淆为履约保证保险。此外，由于保险保障的力度取决于保险公司承保的金额、险种、免责条例、赔付期限等，因此，保险公司对P2P网贷平台各主体所起的保障作用也不尽相同，保险也不是刚性兑付的表现。
　　 南方日报记者 卓泳 本版统筹：卓泳
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