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　　客户李小姐2年前也曾是一个“月光族”。
　　那时候，李小姐刚工作1年多，每月到手工资也就5000出头一点。除去房租、基本生活费等必要支出后，本就所剩无几，再加上李小姐比较喜欢逛街购物，几乎每月都“月光”。好不容易靠着年终奖或是偶尔的结余存下一些钱来，也可能因各种原因要从中支出一部分钱。
　　但随着人脉圈的扩大，李小姐也接触了很多做投资理财的人，在他们的影响下，李小姐也有了理财意向。
　　为了对自己的资产状况有个总体的了解，且想获得些投资理财方面的知识，李小姐在朋友的推荐下，来到景云金融，向资深理财师咨询。
　　通过理财师的帮助，李小姐慢慢步入了理财的正轨。在经过2年的投资理财之后，她也总结了一些自己的经验。
　　李小姐表示，对于很多消费较高、存款不多的白领的来说，要想快速增加自己的存款，以下几点一个都不能少：
　　1、制定预算
　　预算，就相当于一根“红线”，每月、每年的总支出要尽量控制在“红线”之下，可以有效地帮助自己积累财富。
　　而预算的确定，主要取决于自己的收入和必要开支，根据量入为出的原则进行制定，才更有价值。
　　2、记账+强制储蓄
　　预算是根“红线”，那要怎样才能让自己的支出控制在“红线”之下呢?
　　一方面，可以通过记账来减少开支。现在有不少记账软件不仅能记录每笔支出，还能给出每月支出的分析图表。根据这些图表，我们能很直观地看出哪些方面花钱较多，可以有针对性地进行削减。
　　另一方面，强制储蓄也不能少。我们可以采用“收入-储蓄=支出”的公式，强制自己每月都存下一笔钱来，时间久了，所积累的原始资金也会越来越多。
　　3、做投资
　　钱多有钱多的投资法，钱少也有钱少的投资法。李小姐表示，自己没什么存款的时候，每月都会拿一小部分钱进行基金定投，坚持到现在也有1年多的时间了，收益也有不少。
　　稍微有些存款时，由于资金不多，就找了一些P2P或是小额投资平台做短期投资。但投资前，会对平台进行全面了解。现在一直都在爱派金信()平台投资理财，收益一直都很不错。
　　李小姐表示，要想增加自己的存款，那就要减少开支、强制储蓄，并在此基础上适当做些投资。多管齐下，才能更快地实现目标。
编辑:李伶俐爱派金信：加速区块链技术推广，促进P2P网贷平台规范发展 - 新财富 - 剑客 -「科技引领未来」
爱派金信：加速区块链技术推广，促进P2P网贷平台规范发展
基于分布式记账、集体合约和智能共识等机制，区块链技术呈现出去中心化、开放共享、真实可靠等信息处理特性，引发了金融领域、特别是互联网
基于分布式记账、集体合约和智能共识等机制，区块链技术呈现出去中心化、开放共享、真实可靠等信息处理特性，引发了金融领域、特别是互联网金融领域的日益重视与研究应用。寄望于区块链技术的共识性和公信力，金融行为主体可以不再依靠传统上的信用中介，而在一定程度上解决信息不对称问题，以更为开放、直接、透明的方式从事金融交易，达到更高的效率、更低的成本和更小的风险。爱派金信区块链技术契合了P2P网络借贷平台发展的内在要求区块链技术确保P2P网络借贷平台恪守“不碰资金”底线。近年来，P2P网络借贷平台的行业乱象主要表现在部分劣质平台利用信息不对称进行违规经营，资金池、非法集资甚至庞氏骗局等道德风险问题频发。在区块链技术下，信息的对称性使得资金的来源去向透明化，实现了信息与资金的有效隔离，加速劣质平台的市场出清，保证合规经营平台向信息中介的转型空间。区块链技术有效增强P2P网络借贷平台的信息匹配效率。P2P网络借贷平台的初衷在于通过互联网信息技术实现资金的非中介化，使资金融通绕过传统的金融机构，为出借人与借款人实现直接借贷提供信息搜集、公布、交互、借贷撮合。但在实际情况中，部分平台垄断了交易双方信息、控制了资金价格和投向，异化为互联网渠道中的“传统金融中介”，大幅降低了信息的传递与交易效率。区块链技术下，信息的真实公开使得资金的风险溢价成本和隐性担保成本有效降低，资金定价水平更为精准高效。同时，能够促使P2P网络借贷平台把发展重心转移到提升信息交互效率、提升交易撮合成功率、深度发掘增值服务方面。区块链技术能够提升P2P网络借贷平台的监管效率。《办法》确立了银行业监督管理机构和地方金融监管部门的“双负责制”外部监管体制、引入了第三方托管和行业自律等风险管控手段，反洗钱风险监控的必要性也在日益提高。利用区块链技术，将监管部门、托管机构作为一个参与节点，可以充分利用交易信息的透明完整性，实现更高效率、更低成本的监管目标。爱派金信区块链技术应用于P2P网络借贷平台的具体模式探讨技术协议标准是整个区块链的底层支撑和关键技术。一定意义上，区块链的去中介化并不是彻底地去掉了中介，而是去掉了中介里的人为因素，改由严格的技术手段提供公信力。公共账本的技术协议标准是否客观、公正、准确，将决定区块链网络是否在市场中立得住脚，能否被市场中的参与者接受。节点应至少包括服务供应机构、支付清算机构和监管机构。具体而言，服务供应机构承担借贷信息的代理交互存储责任。服务供应商依照协议标准架设区块链网络中的节点并与其他节点对接，对资金的个体供需者开放终端接入权限，代理终端客户进行借贷信息的筛选、匹配、反馈和存储，与支付清算机构协同资金划转。支付清算机构承担资金划转信息的交互存储。支付清算机构、资金第三方托管机构及其他支付清算机构，应当在借贷双方放款和还款时，将资金实时准确划拨，对资金流转路径予以记录并及时上传保存、反馈，避免资金的违规挪用和骗贷行为。监管机构承担必要的非现场监督功能。金融监管机构通过架设区块链网络节点，实时自动监控P2P网络借贷平台贷款的交易记录、资金流向和主体信息，通过特定的智能合约禁止负面清单行为，依法实施反洗钱行为监控。一般借贷主体以客户终端形式接入区块链节点。一般借贷主体并不适宜直接作为区块链节点，这是因为：区块链技术表现为节点信息的开源性和全网保存，节点参与者的设备面临着较大的数据处理与存储压力，现有技术下的普通电脑显然难以承受。即便未来的技术条件可以解决节点接入设备的容量和处理水平，但其性价比也未必能够达到个体参与者的满意程度。一般借贷主体通过节点服务供应商代理投融资服务，一方面在区块链技术上的操作难度和成本上的变化较小，能够便利完成借贷行为;另一方面，由于接入的服务供应商架设于整个区块链中，无法对借贷信息进行篡改和隐藏，通过对借贷款项的实时查询与监控，个体参与者接入平台的道德风险得以避免。爱派金信区块链技术应用于P2P网络借贷平台须关注的问题区块链技术协议的标准制定主体。一是由政府机构制定全部或者大部分的技术协议标准。由于没有利益诉求的干扰和左右，可以最大限度保证协议标准的客观、公正和透明性。但弊端在于决策流程较慢，无法对市场上的技术需求进行量体裁衣;二是由市场主体自发研究制定相关协议标准。例如当前存在的R3CEV区块链联盟组织等市场主体，其标准往往具有效率高、应用灵活等特点，但也可能会基于自身利益而影响客观公正性。区块链技术协议标准的使用有偿性。既可能是完全无偿开源使用，由市场主体自由进行开发和创新，有效推动技术和金融的进步。也可能会进行有偿推广和使用。从技术应用的实践来看，不乏市场上的领先企业和垄断厂商在制定行业技术标准后，对其他企业收取专利费、进行准入歧视等情况，缺少技术储备和独立研发的企业将在区块链技术应用上较为被动与弱势。区块链网络的技术处理细节和配套问题。例如，节点间记账人的选择算法、节点间的数据传输通道、节点设备的硬件技术与软件操作平台、节点与外部数据系统的接入与输出技术、用户客户端软件的操作平台、节点的日常维护标准、区块链网络中的数据存储固定格式、智能合约技术中的基础业务逻辑算法等等。节点服务供应商环节的转型与机遇。服务供应商既可能由现有的P2P网贷平台机构转型承担，也可以由传统金融机构的直销银行部门承担，还可以由专门的互联网服务器提供商承担，也不排除有小额贷款公司机构进行资金的自营。由于现有P2P平台被禁止承担资金中介和风险担保的职能，所以应借力区块链技术加速转型专业服务的代理中介角色。例如互联网金融中介可以依托借款人数据、资金定价、风控数据等公开信息，制定智能合约中的高级理财贷款业务计算逻辑，购买此“高级”智能合约的投资人用户可以据此在防范风险的同时，尽可能实现更多的收益。爱派金信区块链技术应用于P2P网络借贷平台的政策建议有效推动区块链技术与金融活动进行连接，实现金融活动的信息化、平台化、智能化，需要加强统筹规划和顶层设计，推动区块链的协调发展，最大限度地实现资源共享。目前国外多家金融机构已经开始研究区块链技术，相关的行业标准和协议也在研究制定中。市场主体应当密切关注区块链技术的进展情况与成熟度，提前展开合作交流确保话语权。 > 
大数据监测能否有效避开互联网金融风险？
来源：网易科技报道
　　摘要：从2012年开始，金信网银承建了北京市金融局大数据监测预警非法集资平台，帮助该局从互联网上搜集信息，为打击非法集资提供线索。就在本月，网贷天眼利用数据监测进行互联网金融风险分析的系统也已基本成型，这个监测模型不同于金信网银。
　　“去年一年，我们集中接待了多个省市金融办考察来访’。”各地金融办对大数据监测的感兴趣程度，北京市金信网银金融信息服务有限公司（以下简称“金信网银”）副总经理李崇纲自己也没料想到。
　　从2012年开始，金信网银承建了北京市金融局大数据监测预警非法集资平台，帮助该局从互联网上搜集信息，为打击非法集资提供线索。这是不得已而为之，因为北京市金融局打击非法集资任务重大，但是能用上的人手和资源却不多，利用技术手段监测信息可以节省不少人力。金信网银根据监测出来的数据为互联网金融平台的危险性打分，这演变成后来的“冒烟指数”。
　　“刚开始就是个项目，可是慢慢我们发现，有这样需求的各地金融监管机构越来越多，成了我们公司一个非常重要的业务方向。”李崇纲透露，目前金信网银服务的监管机构除北京市金融局外，还有其他多个省市金融局（办）、公安机关、中国人民银行、国务院处非办，以及刚挂牌不久的中国互联网金融协会。“还有很多地方的合作，我们还在谈，估计今年会增加不少地方。”他说。
　　虽然金信网银目前还是上述监管机构在这个领域的唯一供应商，但据网易科技了解，还有更多的团队试图踏入这个领域。第三方平台网贷天眼、信用评级机构大公国际都在尝试开展相关业务。
　　提前发现e租宝风险
　　“e租宝出事的半年前，其实我们已经监测出来它风险极高。”李崇纲告诉网易科技。金信网银在监管机构当中闻名也是由于对e租宝风险的提前预警。
　　从去年3月开始，金信网银开始对e租宝进行监测，从5月份开始，e租宝的“冒烟指数”就已经超出了70分。一般来说，“冒烟指数”与对应的处置分几个档次：指数达到30分以上，预警平台即采取介入、干预等手段；超过60分，相关部门要列入重点监管；超过80分的，政法机关将及时启动打击处置程序。李崇纲告诉网易科技，e租宝的分数达到70分时，他们就已经向监管机构提出了预警。
　　这些分数来源于金融机构、理财产品、P2P、私募股权等等在互联网上呈现的信息。比如通过地图数据比对公司实际经营地址与工商注册地址是否一致，通过招聘数据看公司招聘人员的素质、通过对网站访问量的监测看公司是否投入太多资金做广告营销、从已经发生的非法集资案例中寻找共同特征等。
　　李崇纲解释：“好多非法集资的公司，不愿意让监管机构找到他们，所以经常经营地点与注册地点不一致。我们还会看这些公司的招聘信息，一般要是招初高中学历的销售人员，而且待遇超高，甚至是同行的2—3倍，这样的公司风险就比较大。再比如，如果一个公司网站短期内访问量激增，一般都是做了大量的广告营销，这部分成本太高的话，就有经营风险。”
　　这些特征综合起来，可以抽象出“合规性、特征词命中、传播力、收益率和投诉率”等五个特征指数。将上述五项指数加权、整合后，所测算出的数字，即是企业“冒烟指数”，代表其所涉非法集资风险。
　　北京市金融局的打非监测预警平台上线已经一年多。李崇纲告诉网易科技，根据事后的核验，大约有60%—70%的问题平台都能够提前有所察觉。但是这个效果目前还不好表述准确，因为预警之后，还有后续的立案、处理等诸多问题需要解决，大数据目前还不能解决所有问题。
　　目前，该平台已经对2000多家网贷平台展开了监测。李崇纲告诉网易科技，今年监测的覆盖面还会扩大。同时，金信网银的团队也在努力优化冒烟指数模型，希望为每一种类型的金融机构建立专门的监测模型，并且希望利用机器学习找到更多特征与风险间的关联关系。
　　竞争正在展开
　　这个领域的竞争看起来正在渐渐展开。
　　就在本月，网贷天眼利用数据监测进行互联网金融风险分析的系统也已基本成型，这个监测模型不同于金信网银。金信网银目前的一些监测指标，未必是与金融业务相关的指标，但是网贷天眼希望通过对业务指标的监测来分析风险。
　　对网贷平台业务数据的监测是网贷天眼的长项。网贷天眼成立于2012年3月，是P2P行业两家最大的第三方平台之一，此前一直在做网贷行业数据监测，目前接入了200多家平台的数据。
　　网贷天眼联合创始人兼CEO田维赢告诉网易科技，网贷天眼监测的业务指标包括：根据网贷平台的贷款余额来判断平台的资金流动性、网贷平台的数据异常、资产类别、市场环比等，这些指标还会结合企业信息变动监控、舆情监控和针对某些平台的重点监控。
　　他举例解释，比如对贷款余额的监控。贷款余额指至某一节点日期为止，借款人尚未归还放款人的贷款总额。如果一个平台的贷款余额是30亿，但它排前10名的贷款人总共的贷款余额占比过高的话，其中如果有一个人违约，平台就面临很大的风险。再比如，如果新增借款标的在短期内猛增，就有可能有问题，因为在现实中要寻找合适的借款标的是需要花时间的，如果短期内猛增，很有可能是虚构的标的。
　　田维赢告诉网易科技，他们已经与北京市金融局接触过几次，对方对他们的模型很感兴趣，双方正在探讨合作的可能。
　　类似的分析方法已经在实践中被证明是有效的。之前网易科技曾报道过，资深P2P投资人羿飞目前一直在做“羿飞网贷评级”，这个榜单监测的网贷平台业务数据包括：借款标的的平均利率、月成交量、平均借款周期、月活跃投资人、人均投资额、人均借款额、交易额增长率，再综合品牌认知、风控保障、服务品质，一共十项指标，并且对这些指标进行打分排名。
　　羿飞告诉网易科技，自从采用这种分析方法之后，他只踩过一次“雷”，是因为那个网贷平台在线下有很大的业务量，他事先并不知情。由于个人精力有限，羿飞只对三四十家平台进行监测，而且监测的平台会不断更新，不断地剔除他认为不靠谱的平台，并且增加新的口碑不错的待观察的平台。他告诉网易科技，陆续剔除的十几家平台当中，有10家左右都倒闭了，这种分析方法帮助他成功躲开了风险。
　　可是有时，数据监测有些“道高一尺、魔高一丈”的感觉。P2P投资人章雨（化名）曾于2013年到2014年间在一家做数据监测的网站工作过，他发现早期网贷平台的数据是比较真实的，网贷数据监测平台出现之后，网贷平台会根据这些平台的监测维度修改数据，以掩盖自己的问题。
　　用大数据监测互联网金融风险的道路，才刚刚开始。}