有了社保还要买商业保险吗？
文章来自微信公众号：富爸爸穷爸爸
作者：7分钟社会和商业保险都是很大的话题，我们先从定义上简单理解，以便更好地讨论买不买的问题。一.社保与商保的区别社保是由政府主导的，基础性、强制性的保障制度，主要为了预防和分担社会风险，实现社会安定。包括、医疗、失业、工伤、生育。而商保是由保险公司经营的，是一种自愿性的，以盈利为目的商业行为。主要是对合同中约定的范围，承担保障责任。包括财产险、寿险、健康险。所以“有社保还要不要上商业保险？”这个问题，其实是有前提和指向性的。也就是有了社保，然后上哪种商业保险，有没有必要？二.有了社保，要不要买财产保险？先说财产保险，最常见的就是、房屋财产险。因为发生火灾、爆炸、水管爆裂，造成房屋财产损失；因地震、洪水、碰撞等，造成车辆财产损失。保险公司会根据合同约定，进行经济赔偿。比如前些日子，南北方发大水，车辆、房屋损失严重，如果买过相应的财产险，至少经济上就不用太过担心了。所以财产险跟社保是完全不同的作用，一个“保人”，一个“保物”。到底要不要买，你得综合评估自己住的地方，有哪些潜在风险。周边有没有大型工厂，地势是否低洼，排水是否通常，房子新旧等等。现在很多地方的城市规划和基础设施很成问题，所以给自己家买份房屋财产险还是很有必要的，保费很便宜，每年才几百元，能有10～50万的保障，在支付宝里可直接购买，非常方便。三.有了社保，要不要买寿险？接下来说说商业保险中的寿险，它主要对人的寿命进行保障，但不同产品有不同的功能倾向。比如定期寿、两全寿、终身寿，是最常见的保障身故的险种，还有万能险、投连险、分红险，它们虽然有身故保障责任，但更强调投资储蓄的功能，保障的杠杆性相对较弱，也就是投入的保费与获得的保障，没有前者高。举个例子，如果一个人不幸身故，跟社保相关的养老金个人账户、公积金账户、医疗补贴账户等，这些在法律上认定为个人财产的部分，都将作为遗产被处理。基本是交了多少，最后继承多少。对于养老金统筹账户，不属于个人财产的部分，也不会被相应继承。如果有债务的话，继承人还要承担偿还债务的责任。如果一个人买了寿险，身故将直接获得保险公司的巨额赔偿，赔偿的保险金可能是所交保费的20～100倍。有人会问，人都不在了，要那么多钱干嘛？人是不在了，但责任还在啊。丧葬费就要先付出好几万，之后孩子上学，家人生活，各种贷款等等，都是用钱的地方。所以赔偿的保险金，就是要尽量减轻，因某个人身故，对家庭正常生活、既定财务目标实现的影响。此外寿险还有合理避税、避债的功能，这些都是社保所不具备的。简言之，如果你担心自己的身故，会对家庭造成巨大的经济打击，那就有必要买。四.有了社保，要不要买健康险？最后再说说商业保险中的健康险，这个应该是大家平时关注最多的，主要跟人的健康状况相关，包括重疾险、医疗险等。社保中的医疗险，主要对门诊、住院的花费按比例报销。各地有不同的规定，以北京城镇职工为例，对超过1800元起付线的门诊部分，报销70%～90%，上限为2万元。对超过1300元的住院费用，报销85%～97%，上限10万元，大额医疗费上限为20万。你可能会想，医保报销的比例挺高啊，还用买商业保险吗？要知道，国家对医保的用药范围有明确的规定，哪些能报销，哪些需要自费。日常的小病，医保基本可以解决。但对于需要进口药、自费药治疗的重大疾病，医治及后期的护理费用相当多，通常在20～50万。如果由个人承担，对大部分家庭来说，压力是非常大的。而且往往大病之后，需要3～5年才能完全康复，这段期间收入中断，开支加大，也是社保很难解决的问题。这就需要通过商业保险来分担了。对于重疾险，一般经医院确诊某项疾病，就会赔付约定的保额，然后自主管理支配这笔保险金该如何使用，是治疗疾病、康复护理、还是弥补中断的收入，实现其他财务目标等等。对于医疗险，分为普通、中端、高端医疗，满足不同人对医疗水平、医疗环境的需求。比如不想挂号排队，不想看别人脸色，能住私家病房，有更高端舒适的医疗服务等。高端医疗险就是不错的选择，对于有些合作医院，甚至都不用自己付钱，保险公司直接与医院结算，对不在医保范围内的药品也能报销。这都是医保当前解决不了的问题。所以综上，社保和商保有各自的功能和定位，都不同程度地分担风险给人们带来的损失。有了社保，还要不要上商业保险，想必你已经有答案了。本文来自腾讯新闻客户端自媒体，不代表腾讯新闻的观点和立场关注“藏宝图”微信公众号（ID：cangbao88），腾讯理财藏宝图带您发现收藏价值，每天一期，天天精彩！
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在工作单位买了五险一金，还需要买商业保险吗？最好的解答在这里
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在出门和人谈保险时，很多人会以“我已经有社保了，不需要再买商业重疾险了”来拒绝。可是真的是这样么？随着社保的普及越来越多的人享受到了社保的好处，而对商保的质疑声从来就没停过。
事实上，社保只是“保而不包”，商业保险是对社保的一个良好补充，二者相辅相成，并不冲突。仅有社保是不够的，举个真实的栗子：
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一个公务员的住院清单：
肺癌1月7日住院，1月15日出院，短短8天时间，总花费63732元，社保基本医疗只报了15755元，社保大病医疗只报了3356元，自己支付费用44620元。
从这张住院清单里可以看到，公务员的社保在其真正遭遇重大疾病时作用并不如想象中的那么好，大部分还要自费。
从这张住院清单里可以看到，公务员的社保在其真正遭遇重大疾病时作用并不如想象中的那么好，大部分还要自费。认为有社保就够了的人要知道这些
因重大疾病住院后，会产生两块费用：直接医疗费用和间接医疗费用。间接医疗费用包括：护理费、营养费、康复费、收入损失费等，你的社保只能报销部分直接医疗费用，间接医疗费用社保基本上都不报销，而间接医疗费用才是大头、是无底洞。并且社保只报销直接医疗费用的一部分，报销范围很有限！
遇上过重大疾病的人都知道，治疗效果好的药都是自费药，社保给报销的都是普通药，好的进口药都不在社保报销范围内。好的进口药和普通药之间遥遥相望的不仅是价格，治疗效果的天壤之别，对患者来说可能更是生与死的差别。
如果买了商业保险，保险公司直接理赔几十万，还用担心自费药？还用担心请护工花钱？还用担心收入损失吗？
为什么商业保险那么重要呢？我们再来看一张图：
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社保与商保的异同分析
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社保只是一个基本保障，它是国家给予百姓的一种社会福利，但它不是万能的，只能保障我们的基本生活水平和基础医疗；而商业保险是一个补充，可以保证我们在年老的时候依然财务自由，生活品质不被改变，以及万一发生重大疾病时能有更多的现金解决巨额医疗费用。就如现在国家有九年义务教育了，为什么人们还要自费上大学一样。
对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人后孩子，先基本后完善，先近后远等等。了解并遵循这些原则是必须的。买商业保险无论是什么险种，应该是越早买越好，因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，年龄越大所交保费越多。
社保管有吃有穿，商保管吃好穿暖，一个完备的家庭保障计划，仅有社保是远远不够的，商保必须做足。今天不做风险管理，明天就做危机处理。我都有社保了，还需要买商业保险吗？ - 知乎专栏
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那时候总是有侥幸心理啊，觉得上帝总是公平哒，该有的总会有的，无非是时间早晚的问题嘛，甚至有时候还会不屑别人太努力太拼命，到头来还不是一场空？可是，一想到这个花花世界还有辣么多诱惑，我都还未体验过，我又怎么能甘心？！我才不要在我五六十岁人老珠黄时才用得起各种化妆品，才能买衣服不用看价钱，我都睡不动男神了这还有什么意义？！我才不要在我五六十岁时发现银行卡的余额从来没有超过四位数，那也太晚景凄凉了吧？！我才不要在我五六十岁时发现根本没有一件牛逼的谈资可以反复诉说，每一个不曾努力赚钱的日子都是对生命的辜负啊！青春很容易散场哒希望你早点悟透生活中90%的烦恼都能用钱解决越早赚钱，越早没烦恼喽那么，问题来了肿么样才能成为一个有钱淫腻？！其实钱老湿想啊，辣个月光族滴美少女有一点说的对，想要理财有道，先要有财可理。谁说不让你花钱辣量入为出，做一个聪明的淫儿想要成为有钱人儿，你需要尽快养成以下几个习惯：1. 别偷懒，快记账呗不要说记账太麻烦！你喜欢好看的衣服，但是其实可能大部分钱都买了星巴克，而你却不知道。2. 买买买之前，你要……发了工资就想买买买？工作一两年了，一分钱都存不下来？因为你的花钱底线是你的收入总额啊！你不月光Who月光？你可以按照用途划分不同账户，比如一张打死也不花的卡（用来应急以及定额投资），一张生活成本卡（吃喝住行），一张自我升值卡（买书上课办健身卡），一张打扮自己的卡（衣服护肤品）。收入-必要花费-储蓄金 = 非必要花费然而，计划总赶不上变化快啊，明明只预留了500块给自己的旅行，但突然有个同学要结婚,你要随分子了。这很正常啊，这让你开始意识到，你的钱不够了！动态地观察并且调整你的个人账户，你就已经有了一个好的开始辣~3. 还清你的信用卡，然后剪掉它！咔~工资刚到账就要拿走一半去还债的感觉真是糟透了！一定要办理的话，一张足够，而且如果用了就在还款日之前及时还上，不要等到逾期了才惊醒。除了它高额的利息之外，还因为心理学上不爽啊！如果现在你的信用卡还欠着帐，还掉它！你需要先摆脱负债，然后神清气爽地攒钱~4. 哪些是你的必需品？哪些是你的奢侈品？看到喜欢的就想买！买！买！那请你在不能自拔的时候给自己一巴掌，冷静下来问问自己，这是你的奢侈品还是必须品？比如，你是一个设计湿，你需要买个Macbook可以更出活儿赚更多的钱，这个就是必需品。你买了Macbook就为了刷刷剧看看微博，那纯属浪费好吧~多多赚钱养肥你的金鹅有个小朋友兴高采烈地跟我说：我开始理财啦！我买了一个XX产品，年化收益率有25％哦。我说很高啊！那你赚了多少钱？她说我本金1000，赚了250……这个阶段，与其去四处对比理财产品收益率哪个高，不如增加你单位时间的价值和你赚钱的能力，养肥你的金鹅。不然就你那仨瓜俩枣，也孵不出什么金蛋来。推荐大家在理财初级阶段看看《小狗钱钱》、《穷爸爸富爸爸》，学习一下理财的思维，在没有成为有钱人之前，先拥有有钱人的思维也是赞赞哒。投资自己是最好的投资其实投资的第一步，是投资你自己。把自己当成一件产品来包装，你需要把自己的单位溢价提高，说的通俗点，就是你的一个钟头值多少钱。自我升值涵盖范围太多了，买书，听讲座，参加培训班，学习新的技能，目的明确的旅行，都算。因为钱不多，所以才更要花在刀刃上。宁可不攒钱，也要舍得投资自己。你现在月薪5千，等到月薪1万甚至两万的时候，自然就会觉得资本积累的速度快上很多。当你行动起来，开始由被动地为自己的欲望买单，转变成主动地有意识地管理自己的财产的时候，你就已经走上摆脱心灵折磨的路了。钱老湿祝大家美美哒，帅帅哒早日成为有钱淫儿~","state":"published","sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"canComment":false,"snapshotUrl":"","slug":,"publishedTime":"T13:47:57+08:00","url":"/p/","title":"二三十岁的我们，为什么不是有钱淫？","summary":"大家嚎，我是钱老湿！ 今天有个童鞋留言给钱老湿说人家是月光族辣，木有钱理个毛线啊巴拉巴拉…… 以前呢，钱老湿也是个纯真滴美少女我固执地认为提到钱就特别俗气把钱看得很淡，甚至因为自己姓钱而不开森我就是那种靠精神能吃饭能坦然过完这一生的人啊！ 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Value）终值或叫未来值，就是你将来的。P：（Present Value）现值，就是你的初始投资金额啦。i：利率或折现率。N：计息期数。比如说，钱老湿攒够了10万元，每年投资能有10%的投资回报率，那么一年后，无论用单利还是复利计算，本金和利息钱老湿都能得到11万。但到第二年，就不一样了。如果用单利率计算只有12万。但用复利计算就有12.1万啦，利息多了1千元呢。第一年：10万×（1+10%）^1=11万第二年：10万×（1+10%）^2=12.1万第三年，拿12.1万元，以10%的收益继续投资，那么在第三年年底，10*(1+10%)^3=13.31万元，这笔钱就变成了13.31万元。以此类推，10万元的本金，10%的复利，那么：10年后变成25.94万元，2.59倍20年后变成67.27万元，6.72倍30年后变成174.49万元，17.44倍40年后变成452.59万元，45.25倍50年后变成1173.91万元，117.39倍仅仅一个10万的账户，经过时间和复利的魔法，就能给带来巨大的财富，如果本金或利率再大一点，年限再长一些，差距之大可想而知！让钱替你工作的感觉是不是很爽啊，那就好好储蓄吧，因为首先你要有资本啊！复利的魔法-算算你何时身价翻倍DOUBLE﹀金融学上有一个好玩的“72法则”，就是说，你用72除以增长率，得出的数字就是你投资增倍所需要的时间啦。怎么玩呢？钱老湿给你举个栗子呗~比如说，你投资金额是10万元，年利率是9%，想要本金翻倍变成20万。那么，利用72法则：72÷9（增长率）= 8（年）就是说，你10万本金，保持每年9%的年利率，8年后，上手就有20万辣，是不是爽歪歪？虽然72法则算的不是那么精准，但也八九不离十了。肿么用72法则来算算何时身价翻倍呢？钱老湿再举个栗子呗~比如说，小A和小B从同一所大学毕业，初入职场工资都只有5000元，小A工作很努力，学习能力也很强，每年的工资增长率是15%；小B没有那么上进了，又懒癌晚期，每年工资增长率只有5%。算一算：小A身价翻倍的时间是：72÷15=4.8（年）小B身价翻倍的时间是：72÷ 5=14.4（年）从最初一点点的投资和努力，经过复利的魔力和时间的发酵，竟然能帮我们完美逆袭啊，走向人生巅峰就指日可待辣！对于刚刚起步的骚年，“复利型的职业规划”也是我们成长路上最直接最有效的方法呢~钱老湿认为复利型的思维都是以结果为导向的，首先要有明确的目标了，任务量化到每一天的，前提是你的目标任务有可执行。其次，越早越好的时效性。复利的作用需要在时间的隧道中发挥作用，如果行动过晚，时间很短，那么复利的作用不会太明显。最后，长期维持的趋势性。复利的思维不仅让我们拥有更多的财富，对我们的职业发展、家庭、企业都很有意义呢。复利的魔法-告别单身DOG﹀复利的威力不仅体现在理财上，生活中处处都是啊！有的小伙伴喜欢躲在熟悉的小圈子里，觉得这样才最安全啊，其实这才是最危险的处境。因为很多发展机会，往往来自弱关系啊。比如说，你通过参加活动，认识了5个很有趣的小伙伴，这5个小伙伴每个人都给你介绍了一个新的更有趣多小伙伴，长此以往，你的小伙伴越来越多，性格会越来越开朗，人脉资源也越来越广，你就从一个内向羞涩的骚年，脱变成一个风度翩翩的大帅比辣！复利不仅帮你拓展了人脉资源，还让你从这些有趣的人身上学到更多的知识，接触到更多的信息，让你脑洞更大。说不定，你下一个合作的机会，下一份新的工作就轻松搞定了呢。复利的魔法-你值得拥有GOOD FIGURE﹀关于健身的“复利”，在知乎上见到一个 9000+ 赞同的答案，说的很赞，搬运一段如下：你坚持健身五年后，当你从大学毕业，你周围的同学不是单薄的平板身材，就是圆润的饭桶身材。少数的身材还可以的，他们的臀部，也基本是塌的，腰腹部总会有一圈挥之不去的游泳圈。而你，这五年只要不是瞎练，你的身体线条，身体姿态，体能水平，精神气质会甩他们八条街。健身吧，拥有了健硕的肌肉和性感的小腿，就不会再把“长得丑没关系啊，万一Ta瞎呢”挂在嘴边了。因为你的光芒，足以亮瞎他们的铝合金双眼了。总之财富是一点一点积累起来的而复利就像是给你的财富开了外挂好啦，今天就叨叨到这儿了钱老湿要去练马甲肌辣","state":"published","sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"canComment":false,"snapshotUrl":"","slug":,"publishedTime":"T16:57:57+08:00","url":"/p/","title":"爱因斯坦说，这是世界第八大奇迹……","summary":"大家壕，我是钱老湿！爱因斯坦说世界上最厉害的东西不是原子弹，而是“时间+复利”时间可以让沧海变桑田也让帅气的你变成土肥圆但复利呢？是个什么鬼？竟然被爱因斯坦称为世界第八大奇迹？！复利的魔法-让钱为你工作MONEY﹀睡觉睡到自然醒，数钱数到手抽筋…","reviewingCommentsCount":0,"meta":{"previous":null,"next":null},"commentPermission":"anyone","commentsCount":0,"likesCount":0}},"annotationDetail":null,"commentsCount":0,"likesCount":2,"FULLINFO":true}},"User":{"qian-lao-shi-99":{"isFollowed":false,"name":"钱老湿","headline":"把高冷的投资理财变成关乎柴米油盐的生活小事，把枯燥的金融知识变成性感的段子，这里木有百般卖弄的金融术语，只有小白看懂的理财知识和贴心建议，有财又有趣的钱老湿还有大把福利奖品派送哦～欢迎关注公众号：imoney360","avatarUrl":"/7a5f4c588a3e39fa82641_s.png","isFollowing":false,"type":"people","slug":"qian-lao-shi-99","bio":null,"hash":"fcc3cd081fee4cab02ae","uid":290600,"isOrg":false,"description":"把高冷的投资理财变成关乎柴米油盐的生活小事，把枯燥的金融知识变成性感的段子，这里木有百般卖弄的金融术语，只有小白看懂的理财知识和贴心建议，有财又有趣的钱老湿还有大把福利奖品派送哦～欢迎关注公众号：imoney360","profileUrl":"/people/qian-lao-shi-99","avatar":{"id":"7a5f4c588a3e39fa82641","template":"/{id}_{size}.png"},"isOrgWhiteList":false,"badge":{"identity":null,"bestAnswerer":null}}},"Comment":{},"favlists":{}},"me":{},"global":{},"columns":{"imoney360":{"following":false,"canManage":false,"href":"/api/columns/imoney360","name":"钱老湿","creator":{"slug":"qian-lao-shi-99"},"url":"/imoney360","slug":"imoney360","avatar":{"id":"14cbc0ad46bc642bf628c","template":"/{id}_{size}.jpeg"}}},"columnPosts":{},"postComments":{},"postReviewComments":{"comments":[],"newComments":[],"hasMore":true},"favlistsByUser":{},"favlistRelations":{},"promotions":{},"switches":{"couldAddVideo":false},"draft":{"titleImage":"","titleImageSize":{},"isTitleImageFullScreen":false,"canTitleImageFullScreen":false,"title":"","titleImageUploading":false,"error":"","content":"","draftLoading":false,"globalLoading":false,"pendingVideo":{"resource":null,"error":null}},"drafts":{"draftsList":[]},"config":{"userNotBindPhoneTipString":{}},"recommendPosts":{"articleRecommendations":[],"columnRecommendations":[]},"env":{"isAppView":false,"appViewConfig":{"content_padding_top":128,"content_padding_bottom":56,"content_padding_left":16,"content_padding_right":16,"title_font_size":22,"body_font_size":16,"is_dark_theme":false,"can_auto_load_image":true,"app_info":"OS=iOS"},"isApp":false},"sys":{}}}