养老金真的缴纳越多越好吗？需要买些商业保险做补充吗？
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养老金真的缴纳越多越好吗？需要买些商业保险做补充吗？
退休后你能拿到多少钱？很多人对这个问题的答案是茫然的····但其实茫然的原因无非是退休金实在是太难算了，普通人要么就是算不明白，要么就是懒得算，随它听之任之，只要到退休年龄有钱发就行了。但实际上养老金缴纳年限大有文章，如果随它听之任之很可能损失一笔巨款！& 退休后究竟能拿多少钱&我们假设一种理想状态进行估算：& 假设就在今年65岁退休，且40年来每个月工资都是5000元的情况，上海市上年度在岗职工月平均工资为5939元。&首先我们需要了解这40年你究竟要缴纳多少养老钱？& 假设A先生从25岁开始缴纳，月薪5000元，到退休时我们共缴纳养老金：& 总计缴了672000元。&退休后A先生能领到多少养老金？&我们先来看两组公式：& 每月领取总额=基础养老金 个人账户养老金& 基础养老金=(本市上年度在岗职工月平均工资 本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%& 按照上海市上年度在岗职工月平均工资为5939元，我们可以进行一下计算：& 基础养老金=()÷2×40×1%=2187.8元&个人账户养老金=个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数& 根据2016年个人账户养老金计发月数表：& 可以得出以下计算：& 个人账户养老金=1=1901元& 退休前最后一个月工资5000元的职工，退休后能够领到1=4088.8元& 对比我们工作这40年交掉的672000元，为了回本，我们必须活满÷.69年。& 所以被延迟退休的80、90后一代们，为了赚回之前交给国家的那些钱，你必须至少长寿至79岁。& 养老金算法还透露了哪些信息？&1、缴费年限越长，计发月数越短，每月能领到养老金越多；& 2、工资越高、涨得越快，则每月能够领到的养老金越多；& 但同样的，缴费基数越大，缴费年限越长，总计缴费数越大，则回本年限越长。也就是说，总计缴费数额越大，需要回本的时间越长，你要有足够的信心能够使自己活到回本那一天。& 所以总的来说，养老金缴费并不是越多越好，对于退休前月工资一直处于本市职工月平均工资以下的人可以缴纳至退休年龄。但对于月工资远远超过本市职工月平均工资的高薪人员，则建议在缴满一定年限后，宁可将这笔缴费的钱做一些其他的理财规划或购买商业养老保险，都比缴纳养老金来的划算。
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为啥需要商业养老保险?税延养老险有啥好处？
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核心提示：当你老了,“谁”来照顾你?国家给上基本养老保险,企业给交年金,我们自己该干点啥?这不,政策来了,
国办近日印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》
商业养老:让老年生活更“保险”
） 稿件来源：新华每日电讯 每日焦点
新华社北京7月12日电(记者谭谟晓、孙飞)当你老了,“谁”来照顾你?国家给上基本养老保险,企业给交年金,我们自己该干点啥?这不,政策来了,国务院办公厅近日印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》,要求扩大商业养老保险产品供给,并给出相关政策。养老保险产品靠谱吗?优惠政策啥时候实施?去哪购买产品?记者就此采访权威部门和专家,解答关切。
为啥需要商业养老保险?
说起商业养老保险,你也许早有耳闻。实际上,我国早就有商业养老保险,但由于政策不到位等原因一直没发展起来。这回,有了国家政策支持,依托商业养老保险,你未来的老年生活有望更有保障。
意见提出了明确目标:到2020年,商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。
商业养老保险在经济发展和社会保障体系中的作用被提到前所未有的高度。那么,养老为啥需要大力发展商业保险呢?这要从我国面临的严峻养老形势说起。
国家统计局公布的数据显示,2016年我国60岁及以上人口达2.3亿人,占总人口的16.7%。根据民政部门预计,2020年60岁及以上老年人口将达2.55亿人左右。
中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文说,目前我国养老“三支柱”体系发展很不平衡,基本养老保险“一支柱”独大,财政压力也很大,第二支柱企业年金的发展已经连续两年几乎呈零增长态势,商业养老保险作为第三支柱的重要组成部分,未来发展潜力巨大。
保监会副主席黄洪介绍,目前美国具有养老保险功能的人身保险保费收入在全国保费收入里占比约为50%,养老年金保险保费收入占比超过35%。2016年,我国具有养老保险功能的人身保险保费收入在整个人身保险保费收入中占比为25%。其中,退休后分期领取养老金的养老年金保险保费收入在人身保险保费收入中占比仅为4.4%。
“商业养老保险是一种市场化、门槛低、灵活度高的个人商业养老方式。”黄洪说,既能为一支柱“补缺口”,缓解基本养老和财政压力,也能为二支柱“补短板”,使更多老百姓能够不受就业形式和所在单位条件限制,建立个人商业养老保险计划。
关于商业养老保险,你会有哪些选择?
那么,如何为自己建立商业养老保险计划?未来能得到多大的保障?靠谱的保险产品有多少?
在北京一家互联网公司就职的何鹏说,企业不少员工上有老,下有小,仅有基本养老保险心里不踏实,但对商业养老保险能带来什么又不清楚。
何鹏关心的是,如果从30岁开始买商业养老保险产品,每个月拿出1000块钱投保,一直缴到60岁,退休后每个月能领多少养老保险金?
保监会算了一笔账,假设何鹏投保的商业养老保险产品保证收益率是复利3.5%,等60岁退休时,总共缴纳保费36万元,但账户价值变成了61.8万元。通过精算,一个月可以领到2746元,如果他活到85岁,总共可以领到82.4万元。保险金的支付将一直持续到生命结束。
第三方互联网保险平台慧择网资深顾问王佳敏说,常有客户咨询,退休后长年需要照料,但退休金却不够护理费,有没有合适的保险产品?
有!意见“说”了,商业保险机构要发展长期护理保险、住房反向抵押养老保险等适老性的商业保险。目前长期护理保险已在多地试点,就是针对因年老、疾病等需要住院接受长期康复和护理的人群,对他们的各种费用给予保险补偿。
全职妈妈袁静正在“淘宝创业”,但她和创业伙伴基本都处于“缺保”状态,保险能做什么?意见这样“说”,鼓励商业保险机构面向创新创业企业就业群体市场需求,丰富商业养老保险产品供给。
实际上,在意见出台以前,泰康保险就联手淘宝推出了国内首个针对电子商务创业人群的保障平台“乐业保”,瞄准电商创业者在意外、医疗、养老等方面的需求,提供价格相对低廉的保险保障产品。
税延养老险啥时候试点?
商业养老保险要发展,需要税收等配套政策支持。意见明确,落实好国家支持现代保险服务业和养老服务业发展的税收优惠政策,加快个人税收递延型商业养老保险试点。
对外经贸大学保险学院教授王国军表示,从海外经验来看,财税政策是撬动商业养老保险发展的巨大杠杆,一来可以减轻个人负担,二来提高老百姓购买的积极性。
个人税收递延型商业养老保险的意思就是,购买商业养老保险产品的保费支出部分对应的个人所得税先不缴,等到领取养老金时再根据当时的税率缴税。
据保险公司测算,同等收入情况下,越早购买税延型养老保险产品,未来可省税额越高；同等时间开始购买产品的情况下,收入越高,未来可省税额也越高。
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责任编辑：宋姗姗
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文章来源：时间：作者：筱筱
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有社保还要买商业养老保险吗？
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近日，多地发布今年养老金具体调整方案。根据国家相关规定，各地因地制宜，普遍采取“定额调整、挂钩调整、适当倾斜”等办法实施调整，小保对一些地方的调整方案进行了整理，见下图。　　从上面的表中我们可以看出，虽然看起来有很多增加...
近日，多地发布今年养老金具体调整方案。根据国家相关规定，各地因地制宜，普遍采取“定额调整、挂钩调整、适当倾斜”等办法实施调整，小保对一些地方的调整方案进行了整理，见下图。　　从上面的表中我们可以看出，虽然看起来有很多增加项，但加起来一算，普通企业职工退休人员的养老金一年也就是涨200元左右，机关事业单位的一休人员可能再多一些。　　全国老龄办曾发布数据表示，我国60岁以上老人的数量已达2.15亿，约占总人口的15.76%，从2015年到2035年间，老年人口将增加到4.18亿人，我国将进入急速老龄化阶段。　　老有所依，老有所养，能够使自己老年生活质量好一些，是每个人都很关心的问题。　　我国目前的养老状况如何呢?　　我国目前已形成以基本养老保险为第一支柱，企业年金、职业年金为第二支柱，商业养老保险为第三支柱的三支柱养老保障体系。“第一支柱独大”，第二支柱企业年金的发展已经连续两年几乎呈零增长态势，三支柱不平衡的情况近年来逐渐引起政府的重视。　　以此去应对人口老龄化的趋势，以及日益增加的养老需求，势必会给社会养老保障体系造成沉重的压力，一直被大家关注的延迟退休和养老金缺口，已经显示出了这种压力的显现。《关于加快发展商业养老保险的若干意见》正是在这一背景下应运而生。　　意见提出了明确目标：到2020年，商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。《若干意见》还有个看点是个人税收递延型商业养老保险试点时间表的明确，所谓的个人税收递延型商业养老保险，是指投保人在税前列支保费，在领取保险金时再缴纳税款。　　商业养老保险的作用被提到前所未有的高度。那么就让我们来好好认识下商业养老保险。　　什么是商业养老保险?　　商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。　　有了社保还要买商业养老保险吗?　　养老规划实际上是一种财务规划，保证我们在退休后，不会由于收入下降、医疗开支的增加等因素，而使我们老年生活质量有较大下降。　　也许你会说我有社会保险不怕老了没人养。据小保了解，如果你不是政府部门事业单位，现在不少企业为职工缴纳社保的基数都是选择的最低标准，并不是以真正工资数去缴纳的，所以退休后你的养老金拿到的也将是比较低的标准。社会基本养老保险是低水平、广覆盖的特点，只保障基本生活，如果你想拥有高品质的老年生活，这时就需要购买商业养老保险做补充。　　那如何选购商业养老保险呢?　　无论中端还是高端，只有当未来的养老现金流与养老品质期望相符合，才能实现健康快乐养老。商业养老保险是社会养老保险的有力补充，建议在中年阶段即应该开始规划未来的养老现金流，以退休后生活品质维持在退休前同样水平为目标，考虑适当的通货膨胀来选择合适的养老保险计划。　　在选择商业养老保险产品时，建议考虑以下几方面因素：　　首先，明确购买商业养老保险的目的。对于仅有基本养老保险的人群，或者连基本养老保险都未参加的灵活就业、弹性就业人群，需要尽早规划，通过投保商业养老保险，保障老年阶段的基本生活需求;对于已参加基本养老和企业(职业)年金人群，养老资金较为充足，通过购买商业养老保险可以更好地储备养老资金，丰富老年生活，如满足旅游、入住高端养老机构等需求。　　其次，择需根据保障缺口确定所需的保障水平。不同人群的养老保障缺口有所不同。有专业人士建议“通常，养老金替代率(退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率)至少应达到70%，方能维持退休前后生活水平基本持平。”个人可根据自身已有的基本养老、其他补充养老情况，结合当前收入水平、未来养老资金支出需求，确定所购买的商业养老保险保障水平。　　同时，对于中端及以下的客户，其收入或财富积累相对有限，且收入主要用于生活必需支出(衣食住行、房贷、子女教育等)，可用于养老保险的支出相对较少。专业人士建议这类人群提早规划、尽早投保，增强养老金的增值效果，从而可以提高未来领取阶段的额度。除此之外，也可选择分期交费等相对灵活的交费方式，降低每期交费压力。　　商业养老保险都有哪些种类呢?　　市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。　　1.传统型养老保险　　传统型养老保险的预定利率是固定的，风险比较低，并且以年金产品居多，比较适合保守型养老需求;　　缺点是：很难抵御通胀的影响　　2.两全型保险　　两全型保险产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果，对于分红型的养老产品还有使养老金保值增值的特点。比较适合工薪阶层的养老需求。　　缺点：保险公司的分红具有不确定性。　　3.投连型保险　　投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责，是保险产品中投资风险最高的一类，适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。　　缺点：风险大可能会血本无归。　　4.万能型保险　　万能型保险产品下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，日计息月复利。因此此类产品适合理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强的人。　　缺点：利率是浮动的，可能收益率会没有银行储蓄高。　　买养老保险的注意事项　　1、越早投保越好　　因为年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。如果在50岁以上投保养老险、医疗险有一定限制。还有一些保险在投保前需要老年人进行体检，而步入老年后发生疾病概率会增大，如果发现疾病则有可能出现保费增加、缴费期变短、保费倒挂，甚至会被拒保。　　2、保费要合理　　保费要合理，不会对生活造成负担。年缴保费控制在年收入(工资、奖金、利息或投资收入等)的15~20%。　　3、保障优先　　在已经购买有意外险、医疗险、重疾险等保障型险种后，且经济仍然宽裕的情况下再购买养老险产品。　　4、保额要足够　　商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。　　5、注意保费豁免　　注意保费豁免内容的具体约定，较全面的保费豁免保障在发生意外情况时也能正常地领到养老金。这点选择商业保险的时候一定要看清保险条款。　　6、选择缴费期限　　一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择，有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。保险专家指出，考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限，领取时间最好与退休年龄衔接起来。　　7、选购适合自己的养老保险品种　　快保家小保把传统型、两全型、投连型和万能型四种养老保险的利弊分析过了，希望你能找到最适合自己的养老保险产品。
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