第01版：山西晚报
《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》公开征求意见
央行拟严管网络第三方支付每日限额5000元
据新华社电 为规范非银行支付机构网络支付业务，中国人民银行7月31日就《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》向社会公开征求意见。意见稿提出，非银行支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。　　
网络支付业务依托公共网络作为信息传输通道，不可避免地面临网络病毒、信息窃取、信息篡改、网络钓鱼、网络异常中断等各种安全隐患。为保障客户信息安全和资金安全，意见稿提出，非银行支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。　　
央行表示，允许非银行支付机构在小额支付业务中简化支付指令验证方式，仅采用一类验证要素甚至不采用验证要素的，单日累计金额应不超过1000元，并且非银行支付机构要对该笔交易的风险损失无条件承担全额赔付责任。　　
另外，考虑到小额支付和日常缴费业务的便捷性需求，意见稿还提出，除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，非银行支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。　　
除了日交易有限额外，意见稿规定，要求个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同）年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。　　
与此同时，央行对于意见稿的释义中指出，个人客户综合类支付账户的余额可以用于消费、转账及购买投资理财产品或服务；但消费类支付账户的余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户（包括借记和贷记账户），不可用于转账至其他账户，也不可用于购买投资理财产品或服务。　　
意见稿提出，非银行支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。非银行支付机构不得为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务。　　
央行表示，各项资金收付业务均应基于其银行账户办理，以对相关机构进一步明晰资金流向、加强资金监管、避免风险传递。　　金额限制要求:
征求意见稿提出，非银行支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别，对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理——　　
■非银行支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。　　
■非银行支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同)。　　
■非银行支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。　　
此外，对用户通过网络支付的年度消费金额做出了限制——　　
■个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元。　　
■个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。　　
■超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。　　○解读　　5000元限额面前，“剁手族”还能顺畅地购物么？　　银行账户付款不受限制
随着网络支付日趋方便，非银行类支付机构也趁势迅速崛起。为规范非银行支付机构网络支付业务，央行7月31日就《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》向社会公开征求意见，而其中单日交易限额和年累计交易限额的规定引起消费者广泛关注。　　
5000元的限额是否限制了消费者的消费能力？交易额度限制背后有何监管深意？审慎的监管态度将给支付机构发展带来怎样影响？　　用微信钱包里的“零钱”支付就得受额度限制
“单日只能支付5000元太少了吧，网上买个高端手机都困难。”“有了交易限额，我们‘剁手族’还能顺畅地购物么？”一时间，支付机构网络支付的额度问题成为热点话题。而这源于征求意见稿的一条规定：支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。　　
当真没法愉快地做个“剁手族”了？其实不然。征求意见稿的释义明确指出，额度限制仅规范个人客户使用支付账户“余额”付款的交易，客户使用银行账户付款的交易（包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式）则不受该条款限制。　　
业内人士告诉记者，如果消费者把钱打进“微信钱包”里，用里面的“零钱”支付就得受额度限制，但如果通过微信绑定的银行卡支付就不受该规定限制，仅受各家银行的网银支付、快捷支付限额限制。　　
其实，不仅依据安全级别的支付指令验证方式设置了单日交易限额，征求意见稿中还对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定了年累计20万元、10万元限额。　　
央行相关负责人表示，限额能够满足绝大部分个人客户的付款需求，基本不对客户支付体验造成影响。数据显示，%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等全年累计付款金额不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元；72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费全年累计付款金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元，99.72%的个人客户不超过10万元。　　验证身份门槛高 至少3种方式证明“我就是我”
此次的征求意见稿将支付账户分为综合账户、消费账户两种类型。综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户。其中，综合账户需要面对面核验身份，或者用至少5种方式进行交叉验证身份；消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。　　
相关机构解读称，这种验证方式门槛较高，将会把一部分用户挡在门外。这相当于要开支付账户，要么去实体网点面对面开户，要么要找到5家或3家以上的权威机构进行交叉验证，包括公安网验证、银行卡验证、学历验证等等，来证明“你就是你”。　　
7月31日晚，一位业内人士称，除了面对面的验证，至少3种交叉验证方式，将让绝大部分的用户无法使用支付宝、微信红包等网银支付方式。“比如说，普通用户可以用身份证、房产证、银行卡、学历证明等来证明自己的身份，但是那些没有买房买车的年轻人、不能办信用卡的学生、三四线城市与广大农村没有上过大学的用户，都无法用房产证、银行卡、学历证明等方式来证明自己的身份，而我想不到除了上述的认证方式外，还有什么方式能符合央行的规定来证明‘我就是我’。”　　第三方支付平台沉淀资金少了
尽管征求意见稿的限额能够满足绝大部分个人客户的付款需求，但对于支付机构而言影响却不容忽视。“余额限额管理直接关系到第三方支付资金沉淀问题。”一位第三方支付机构的人员告诉记者，在监管部门的引导下，消费者也许会更多选用银行的网上支付，自然在第三方支付平台的沉淀资金就少了。　　
唐彬认为，“监管部门主要还是希望通过数字证书、电子签名引导支付机构提升交易安全，切实保障客户资金安全。”　　
征求意见稿规定，支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。但验证要想达标并非易事。一位支付宝的员工告诉记者，目前，数字证书和电子签名在支付机构中的使用比率非常低，尤其是在手机、平板电脑等移动客户端上的应用更少。所以，“自主约定”短期内难以实现。　　不得为金融机构开立支付账户
其实，令支付机构感到压力的不只是限额，还有对支付机构业务的边界限制，以及个别领域监管的趋紧。　　
征求意见稿规定，除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，非银行支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。　　
专家表示，这意味着今后200元以上的消费，在哪家店买的、买了多少钱东西、属于什么类型的消费等一系列信息不再是支付机构独享，银行也能掌握。　　
不仅如此，进一步明晰资金流向、加强资金监管、避免风险传递，意见稿提出，非银行支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。非银行支付机构不得为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务。
稿件综合新华社、《北京晚报》《新民晚报》《羊城晚报》　　金融知识普及教育栏目——
信用卡背后签名可保安全　小签名藏大学问
日　　来源：
　　众所周知,银行信用卡的发卡单重要提示一栏中,会标有“此卡仅限于本人使用,请您在卡片背后签名栏处签名”字样。不过在日常生活中,这条提示却往往被众人忽视,中国人民银行一家支行的一项调查显示,仅有24%的信用卡持卡人进行了背签。　　但事实上,背签对保护财产安全有着重要的意义。　　是的,你没看错。在信用卡背面签上你的名字,不仅不会泄露个人信息,反而能够防止卡被盗刷。　　一位银行工作人员表示,信用卡背后签名是消费安全的保证,和密码一样重要。　　她提醒,与国内不同,在国外刷信用卡消费不需要验证密码,完全凭签名。因此,如果持卡人没有进行背签,就会影响自身在境外的正常消费。聊城市一些正规的大型商场和商户也对信用卡消费时有背签的要求。在刷卡消费时,收银员在核对签名过程中,若发现签名与信用卡上的签名不符,有权取消这笔消费,并拒绝出售商品。　　不要觉得这是天方夜谭,因为没有核对签名就进行结算造成的盗刷风险会由商户承担,而信用卡在没有签名的情况下遭到盗刷,责任则在于持卡人。　　所以,尽管目前很多商家没有尽到核对签名的责任,但消费者仍需树立信用卡安全意识。信用卡背后的签名,字体最好与平时签名保持一致,同时应尽量避免过于工整的字体,否则容易被模仿。(聊城市金融消费权益保护协会)
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点数：花牌（K、Q、J）和10都计算为10点。A牌可作1或11点计。其他牌则按照牌面上的点数计算。 黑杰克：一手牌内两张牌的点数相加合共达21点（如A牌和一张花牌或10点牌）。 拿牌（HIT）：再拿一张牌。玩家只要手上牌相加点数不超过21点都可要牌；但庄家要牌则有限定，即手上牌相加点数在16点或以下必须要牌；手上牌相加点数在17点或以上就不能再要牌。 停牌（STAND）：不再拿牌。在任何情况下，玩家可选择停止要牌。 分牌（SPLIT）：玩家再下一注与原注相等的筹码，并将前两张牌分为两副单独的牌。这两张牌的点数必须相同（即一对8、一对K和一对Q）。但分牌后的黑杰克只能做普通21点计算，赔率只是1赔1。 双倍下注（DOUBLE）：玩家在拿到前两张牌后，可以再下一注与原赌注相等的赌金（如果觉得少可以加倍），然后只能再拿一张牌。如果拿到黑杰克则不许双倍下注。 投降：如玩家手上只拥有两张牌便有权选择投降，退回一半的筹码（庄家反开的牌不是A时才适用）。 赢局：玩家将评定为赢如其牌面是黑杰克（庄家不是同时获得黑杰克）、玩家点数较庄家点数接近21点（但不超过21点）、或庄家点数超过21点（玩家点数不超过21点）。 平手：即玩家手上牌的点数与庄家的点数相同，或同是黑杰克的时候，双方便没有输赢，投注金将退回给玩家。 庄家赢局：庄家是黑杰克（但玩家不是同时获得黑杰克）、庄家点数较玩家点数接近21点（但不超过21点）、玩家点数已超过21点（庄家点数不超过21点）。 赔率：黑杰克2赔3，保险1赔2，其他为1赔1。 符号：H拿牌（Hit）、S停牌（Stand）、D双倍下注（Double）。您访问的页面已删除或不存在-内江|汉安堂论坛|内江第一人气社区|内江论坛|新内江 -
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