P2P平台对接银行存管只是“看上去很美”_新浪财经_新浪网
　　近日，有网贷平台从业人员向《国际金融报》记者证实，刚上线了银行存管业务。不过，记者从多家网贷平台了解获悉，目前有些平台尚未完成系统对接，有些平台不到两个月就完成系统对接，也有的 平台还在签约阶段，或者正在进行技术对接阶段。
　　网贷之家数据显示，截至目前，至少有24家银行布局资金存管业务，超82家P2P平台与银行签订了资金存管协议（不含前期谈判、协议签订中）。其中，正式完成银行存管系统对接的P2P平台仅18家，在 现存的2400多家P2P平台中占比不足1%。
　　而另一组据鸣金网统计数据，截至5月15日，有109家平台与相关银行签订了资金存管协议，签约率约占正常运营平台数量的4.57%，较4月份小幅提升63个基点仍不足5%。
　　据记者不完全统计，目前宣布已上线银行存管的平台，包括积木盒子、开鑫贷、爱钱帮、德众金融、好车贷、天天财富、人人贷、首金网、钱升钱、小金理财、搜搜金融、中网国投、银豆网、懒财网等 平台。
　　也就是说，目前，大多数网贷平台上线银行存管一事，要么进展暂缓；要么前期已进入谈判阶段、尚未签署合同；要么被无限期延迟。
　　多数中小平台被拦在门外
　　一个政策背景是，投资人资金交给银行存管，已成为明确的监管方向。2015年12月，银监会发布的P2P网贷征求意见稿更是明确，P2P平台需要选择银行作为用户资金的存管机构。
　　为此，2016年以来，P2P平台纷纷加速与银行洽谈资金存管业务，然而处于主动地位的众多银行却“抬高姿态”，据此前曝光的多家银行门槛来看，均不同程度要求平台经营年限、实缴注册资本，控股股 东身份等限制条件，“高门槛”让众多中小平台望而却步。
　　为此，P2P平台是否银行存管的模式，已成为投资人辨别平台合规靠谱的一大依据。然而，有了银行存管业务做背书，P2P平台就真的安全吗？
　　在当前资产荒背景下，大众理财的基本要求是：较低风险、较高收益、安全性和低门槛。为此，在当前投资品类中，除了国债，能满足这项要求的，或许只有P2P网贷平台。而辨别P2P平台安全性的核心 指标之一：投资人资金实现了银行托管，比如积木盒子；也有部分平台，做的是资金银行存管，比如好车贷。
　　那么，何谓银行资金托管？何谓银行资金存管？两者有什么区别？
　　对此，相关行业人士向《国际金融报》记者表示，从安全程度来看，“银行托管”是最高等级。这意味着，银行有权审核平台所有资金流向和项目真实性，而投资人也能通过银行托管系统，实时监测自 己所投资金的流向。
　　该人士表示，有银行托管的平台，做不了假标、自融和资金池；而对于“银行存管”，首先，P2P平台并没有真正杜绝和投资人资金的接触；其次，假标、自融或资金池等，如果P2P平台想做，还是能做 。
　　举个例子，拿积木盒子来说，其采用的是托管系统。记者此前试着下载安装，注册后，被要求开设民生银行个人独立账户。当投资一个项目时，就能收到平台短信，通知所投资金已进入借款人 账户（说明借款人真实）。期满后，短信通知，资金已回到民生银行个人独立账户。
　　在整个过程中，积木盒子本身不接触资金。
　　再比如好车贷平台，其公开宣称实现了徽商银行和中金支付的联合存管。而记者试图注册好车贷时，发现通过中金支付系统，在徽商银行形成一个资金存管账户。然而，当记者投资一个项目时，并没有 收到资金去向的通知，在期满时，倒是有通知“资金已经到您银行账户”。随后，记者致电好车贷客服人员，对方回应称，“我们通过中金支付实施了资金划转”。也就是说，中金支付从徽商银行投资 人账户划转了资金。但是具体投向标的，是否真的存在，或者该项目标的安全性如何，徽商银行并没有审核。
　　正因为投向不明，因此也没法保证该平台内部到底有无接触资金。
　　有了银行存管不等于100%安全
　　也就是说，银行存管，P2P平台会在相关银行，以投资人的名义，开设一个资金存管账户。看上去，这账户并非在P2P平台开设，而开在银行。此外，开设的这个账户，只限于投资人在P2P平台上投资或借 款之用。
　　由此可以看出，银行存管的问题，在机制和技术上，并没有杜绝平台接触投资人资金的可能性和可行性。也就是说，开通了银行存管业务的P2P平台，还是有挪用投资人资金的可能。
　　其次，对接银行存管业务，但银行却不审核平台发出标的得真实性，这就形成一个漏洞，P2P平台可能伪造标的，搞自融甚至搞资金池。
　　但银行托管能弥补这个漏洞：这需要银行监控资金账户，并定期出具报告，以核实资金确实借给或投向了借款人/公司，同时还会定期向大众公开余额。也就是说，银行托管除了能避免P2P平台接触你的 资金外，还需要审核平台投资项目的真实性，这就杜绝了假标和自融的可能性。
　　相关人士说，关于资金存管，很多人很容易被“第三方支付机构资金存管”忽悠。根据日出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，“支付机构不得为金融机构，以及从 事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”。
　　因此，首先，非银支付机构，为P2P公司开设支付账户，这种做法属于违规。再者，非银第三方支付机构资金存管，存在与否，等于形同虚设，要跑路还是能跑路，也可以自由挪用你的资金。
　　行业人士同时提醒，P2P平台签署银行托管协议，并不等于实现了托管监控，只有资金托管系统正式上线才能算。此外，有些网贷平台名义上对接了存管系统，但可能只是上了代收付，只是部分存管，或 者有些网贷平台不是真正调用接口去做动态清结算。
　　总结来说，银行资金托管只是保障P2P投资安全的一道防火墙，即便与银行正式对接存管系统，也不能保证用户资金及其项目的绝对安全性，眼下银行尚无有效手段对P2P平台上的项目真实性进行有效核 实，即无法防范平台不会发布虚假标。而且对于P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%的调查，银行尽调目前更多的是依托大数据进行分析，项目本身的风险无法做到全局掌控。
　　可以说，即使P2P平台真正上线资金存管系统，实现了投资资金银行存管，也只能保证资金安全，要达到真正规范行业的发展，还需要做到对P2P平台的项目及项目资金流向进行监管，避免平台通过发布 虚假标间接实现自融等非法目的。此外，监管层还需要通过其他多种监管手段来应对这种风险。（国际金融报记者 潘洁）
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应以市场为导向，建立与本行发展相匹配的薪酬增长机制，以业绩论英雄，凭数字说话，多劳多得，增强薪酬水平的市场竞争力。推行年薪制、协议工资制等市场化激励模式，以市场化的薪酬吸引人才。已有18家P2P网贷平台完成银行资金存管对接
合法合规成为今年P2P行业的关键词，而银行资金存管，则成为网贷行业的最大合规目标之一。不过，据知情人士透露，此前呼声颇高的民生银行资金存管业务，目前已“搁浅”。 据其透露，“目前P2P资金存管业务无限期中止了。之前已经完成系统对接的，继续保留；但还没有上线的，都中止了。” 5月18日，网贷之家从知情人士处获悉，此前与民生签订了“资金托管战略合作协议”的部分平台，已经更换合作银行。 “宝宝心里苦，但宝宝不说” 一位平台人士称，“之前以为资金存管搞定了，一直在排队等着对接系统。可是，现在他们中止合作，没办法，我们也只好另谋出路，找别的银行了。只是这中间等待的时间就去了大半年，而现在监管层又明确要求我们必须尽快完成资金存管。用一句流行语就是：宝宝心里苦，但宝宝不说……” 据透露，近日北京某局领导在对P2P平台进行工作指导时就明确提出：要尽快完成银行资金存管对接。“现阶段不是说存管质量的时候，赶紧完成才是最重要的。” 公开资料显示，日，民生银行在北京召开“网络交易平台资金托管系统”发布会，正式涉足P2P资金托管领域。积木盒子、人人贷、民生易贷、玖富4家公司成为该系统的首批合作平台。 此后，民生银行相继与十几家P2P平台签订了资金托管战略合作协议。其中，第二批签约合作的P2P平台包括爱钱进、邦帮堂等；第三批包括首金网、投哪网、银湖网、e路同心、搜易贷、博金贷等近十家P2P平台。 其中，积木盒子率先完成系统上线。据了解，在正式签约之前，积木盒子与民生便开始了系统对接，整个过程长达9个月时间。“积木盒子调集了多达30余人的开发团队与民生银行对接，进行系统搭建与调试，方才推出了这一系统。” 终于，在日，人人贷也对外宣布，与中国民生银行合作的资金存管正式上线。值得一提的是，从签约到正式上线，耗时超一年。另有市场传闻称该系统“体验太差，充值失败率很高”。 已有18家P2P平台完成资金存管对接 目前P2P网贷平台与银行的合作主要采取3种模式：银行直连（代表平台如开鑫贷、金宝保）、银行直接存管、“银行+支付公司”的联合存管模式。在监管办法的要求下，越来越多的平台选择直接与银行实行资金存管。 据网贷之家不完全统计，截至日，至少有24家银行布局资金存管业务，超过82家P2P平台与银行签订了资金存管协议（不含前期谈判、协议签订中）。其中，正式完成银行存/托管系统对接的P2P平台约18家，包括积木盒子（民生银行）、人人贷（民生银行）、爱钱帮（徽商银行）、德众金融（徽商银行）、口贷网（银行）、银豆网（江西银行）等。 也就是说，目前已签订资金存管协议的P2P平台占正常运营平台数量的不到4%（截至2016年4月底，我国网贷行业正常运营平台数量为2431家）。 盈灿咨询高级研究员张叶霞对此指出，P2P平台与银行资金存管合作进展不大，更多的还处于洽谈中。 她分析其主要原因是，一方面当下网贷行业真正出类拔萃的大平台并不多见，多数平台无法满足银行在资金、股东、团队等方面的谨慎要求；另一方面，银行也对小额分散、交易频繁、网站迭代快速、利润微薄的P2P平台不太感兴趣，更不愿意为一个不熟悉的新行业压上自己的信用。此外，从签订合作协议到完成系统对接，进度缓慢。 贷总裁李敬姿认为，目前行业资金存管进展缓慢有多方面原因。一是，很多银行对于P2P资金存管持观望态度，而目前相关监管细则尚未明晰，双方谈判周期漫长；二是，从客观上说，后续的系统对接、测试运营也存在一定时间周期。 他介绍称，“P2P平台与银行的合作，通常需历经半年时间洽谈和对接系统。目前，我们已经和浙商银行进行资金存管内部主流程测试，包括存管户开立、债权转让、充值、、提现、借款、还款等项目均已开发完成，在进一步完善用户体验和营销产品的基础上，可以进行对外公测及试运营。”据了解，珠宝贷于2015年10月与浙商银行就资金存管合作签订了战略合作协议。 李敬姿指出，从整体来看，资金存管已是大势所趋。 监管细则中“银行资金存管”规定或将调整？ 去年7月18日和12月28日，监管层分别出台的《关于促进发展的指导意见》及《信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，均要求“选择符合条件的银行业金融机构”作为P2P平台的资金存管机构。 此后，在监管要求、平台增信需求及追求可持续发展等背景下，资金存管成为平台的“标配”。不过，从目前情况看，进展并不顺利。 点融网创始人、联合CEO郭宇航坦言，“金融的整体形象，在前期是比较正面的，有很多银行主动和我们接触，也完成了签约，或者至少有了合作意向。在出现跑路潮，监管层的声调开始谨慎后，一些银行认为在行业前景还不明朗，而且在P2P行业本身的交易量也不大的情况下，决定再等一等，暂时观望。” 他表示，目前行业中宣称接入银行的P2P平台，真正付诸实施的寥寥无几。而在这一情况下，监管细则中要求银行作为第三方资金存管机构的条款，很可能是形同虚设的。“所以，这一轮的行业整治后，在最终版的监管细则中，这一条款或许会有调整，我们也拭目以待。” 此外，爱钱进CEO杨帆还指出，上线银行存管固然是投资者判断一家P2P平台安全、合规性的指标之一，但并非所有的银行资金存管都有相同的“含金量”。相比较而言，与银行总行合作，含金量要大大高于与地方支行合作。总行存管标准更为严格，系统更稳定，对资金约束力更强，当然也更难对接上线，而支行存管则容易许多。 杨帆进一步表示，“部分中小平台凭借地方关系优势，早早与地方支行合作，并借以宣传和增信，其实有一定程度的误导嫌疑，而这，往往也是媒体容易忽略的细节。所以，投资者切勿单凭是否实现资金存管这一个指标，就判别一家平台的好坏和实力。”
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增值电信业务经营许可证：粤B2-解读：P2P银行存管是什么概念？_网易财经
解读：P2P银行存管是什么概念？
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今日，《指导意见》正式出台，其中要求平台设立，引发业内广泛关注。那么，银行存管到底是个什么概念呢？笔者查阅资料，尝试进行详细解读。资金存管最初是在证券行业中诞生的。用户进行证券交易的资金，一开始是由证券公司在银行建立一个账户直接管理，但这样存在很大的风险，因为证券公司可以直接挪用用户的资金，而没有任何束缚。后来，监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。需要重点注意的是，为防范券商虚构交易，挪用客户资金，银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对，避免用户资金被挪用的可能性。该制度有效地在证券公司与客户资金间建立了隔离。也就是说，每一笔资金的流动，是有真实的证券交易背景的，并有数据纪录，银行可以核对数据。延伸到P2P行业，简而言之，银行存管就是：由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。但这样衍生出一个问题，当P2P投资者的资金划转时，银行以哪种数据或信息，来对交易的真实性进行比对？前人人贷CEO顾崇伦认为，P2P的标的小，数量多，建立类似证券登记结算公司的成本会很高；此外，即使建立类似的第三方登记中心对各家P2P机构的交易进行登记，也无法对所有P2P标的的真实性进行有效地校验和保证，因为校验的工作量是巨大的。回过头来，我们看一下本次意见原文，原文指出：“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。”这段表述有两个核心信息点，即监管层所认定的存管，应当：1､客户资金和平台本身资金分开管理。2､客户资金账户接受独立审计，并公开审计结果。这至少对于资金存管进行了基础定义，可想而知的是，那些台公司运营资金与客户资金也混淆不分的草根班子，将彻底被监管否定。而另外，平台真实的客户资金存量，将被公之于众，而这些数据，是经过审计的！意见中还留有伏笔，即“人民银行会同金融监管部门制定相关监管细则。”
也就是说，目前对于存管的定义与要求，还需要进一步细化。是否要求做p2p的投资端与理财端严格对应，从额度到期限一一对应？是否要求每一笔资金流转，都有相应的交易凭证做核对？都还有待具体的细则。可以确定的是，至少指导意见没有在这些方面做完全的限制，一切还有待银监会监管细则。（本文来源：P2P观察 作者:石万佳)）
本文来源：网易财经
责任编辑：王晓易_NE0011
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网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。”在P2P监管细则18个月整改期限下，资金存管或成为行业洗牌的推力。各大平台，为自身的生存某出路也好，或力不从心着主动退出也好。都说明，银行资金存管已经逐渐转变为网贷平台得以生存的标配之一。因此，2016年网贷行业的最大合规目标之一就是银行资金存管，部分平台与银行间的存管合作进入实质性阶段，但真正做到资金存管到银行的P2P很少。网贷之家数据显示，目前近30家P2P平台与银行签署了战略合作协议，占行业总量1.2%。在未来18个月的监管期限里，哪些平台有望实现与银行之间的存管合作?这不仅是对于平台，对于银行的考验，更是对投资人眼光的考验，所以，诸位投资，最近可不能放松，要时刻关注行业政策的走向，尤其是自身投资或考虑投资平台这方面的走向。民生银行与多家平台接洽，或有实际存管合作日前，民生银行与人人贷上线资金存管，这是继积木盒子后，民生银行公开宣布的第二家进行资金存管的P2P平台。事实上，早在人人贷之前，三益宝网贷平台所合作的第三方支付平台乾多多，已经开始了民生银行的合作接洽。也就是说，届时三益宝平台的投资人资金就不再是单纯的第三方托管，而且有民生银行资金存管的这一层新的保障。据了解，在该存管体系下，民生银行开设专户，用于存放三益宝用户的交易资金，从而实现用户资金与平台运营资金的隔离。在总账户下，每一位三益宝用户都将开通独立的民生银行存管子账户，民生银行会对所有用户的交易与资金流水进行簿记，以此实现账户的独立管理，避免平台进行挪用。在该资金存管模式下，用户的每笔投资行为均需由用户发起交易指令，银行按照指令进行资金划转。在所有涉及资金流转例如充值、投资、提现等环节，三益宝用户操作时都需要跳转至民生银行页面进行密码验证，确保根据用户真实意愿进行交易。由此可见，三益宝网贷平台不仅在资金托管上一直保持超前的状况，紧跟监管政策，预见银行存管这方面，也是颇有眼光。当然，目前双方仍在接洽和初步合作商讨中，对于接下来很可能实行的三益宝用户资金的银行存管，让我们拭目以待。
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