文|宜信研究院
金融之家11月21日讯，金融科技范定义：金融稳定理事会(Financial Stablity Board)于2016年3月首次发布了关于金融科技的专题报告，其中对&金融科技&进行了初步定义，金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。根据具体应用领域，Fintech可以分为以下五大类：在支付清算领域，包括网络和移动支付、数字货币、分布式账本技术(distributed ledger)应用等;在融资领域，包括股权众筹、P2P网络借贷等;在市场基础设施(market provisioning)领域，包括智能合约、大数据、云计算、数字身份识别等;在投资管理领域，包括电子交易、机器人投资顾问等;在保险领域，包括保险分解(insurance disaggregation)和联合保险(connected insurance)等(WEF and Deloitte，2015;FSB，2016)。
在英国财政部联合安永于2016年发布的一份报告中，将金融科技公司定义为通过结合创新商业模式与科技，进而实现、改进和革新金融服务的高速增长组织。
&《UK Fintech： On Cutting Edge》
金融科技分类与规模
进一步来讲，安永在与英国贸易投资部联合发布的报告中将金融科技细分为四类：
1)支付(Payments)：包括线下支付设备制造(即基础设施，Infrastructure)和在线支付公司;
2)金融数据与分析(Financial Data and Analytics)：包括征信公司(Credit Reference)、资本市场(Capital Markets)和保险数据分析(Insurance Data Analytics)。
3)金融软件：包括风险管理(Risk Management)、支付软件(Payments Software)、银行保险资管以及资本市场软件(Core Banking， Insurance，Asset Management and Capital Market Software)和会计软件(Accounting Software)。
4)平台(Platforms)：包括P2P借贷平台(Peer-to-Peer Platforms)、交易平台(Trading Platforms)、个人财富管理平台(Personal Wealth Platforms)和聚合平台(Aggregators)。
经过安永测算，2014年英国金融科技行业总共创造营收达到200亿英镑。
英国金融科技发展目标
英国政府希望英国强化其在发展金融科技领域的世界领先地位，成为全球的金融创新中心。为实现这个目标，要培育最好的投资环境、合理的税收系统、合适的监管框架以及为金融科技企业搭建最好的基础设施是必要的。英国的环境将为金融科技创新提供现金的学术人才、投资和设施，提供无与伦比的国际连接、能够平衡风险与创新的监管环境、为创新企业创造并提供最佳的条件。
英国原首相詹姆斯卡梅隆在2015年曾宣布为英国金融科技规划的到2020年要实现的三个目标，分别是：
1)打造全球金融科技投资最友善的环境;
2)成为全球金融科技中心并诞生至少25家领先的金融科技公司;
3)新创造10万个金融科技工作。
免责声明：[金融之家-刊发此文目的在于传递更多信息，文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担]
责任编辑：汪伟
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金融科技催生新业态和监管模式
核心提示：在 2016 年天津夏季达沃斯论坛上，金融科技的发展和监管颇受关注。与会嘉宾认为，金融科技的进步促进了金融业效率提升，也给监管带来变化。
新华社记者申铖、王虎云、邓中豪
天津北京( / )--&金融&和&科技&的高度融合，使得金融科技(Fintech)一词出现的频率越来越高。在 2016 年天津夏季达沃斯论坛上，金融科技的发展和监管颇受关注。与会嘉宾认为，金融科技的进步促进了金融业效率提升，也给监管带来变化。
&这次达沃斯论坛的主题是'工业 4.0&，金融科技就相当于'金融业 3.0 到4.0&。&普华永道中国金融行业管理咨询主管合伙人张立钧表示，在未来的&工业 4.0&时代，产品呈现个性化和高效率的特点，金融创新、金融科技也是这个概念。
金融科技催生不少新的金融业态。宜信公司创始人唐宁表示，P2P 网贷就是科技驱动金融的典型产物。如果没有金融科技的进步，不可能产生基于网络的小额分散的 P2P 网贷模式。比如，随着电商的快速发展，在电商平台已积累大量用户信息，这些大数据通过技术处理都可成为贷款的依据，进而使网络借贷产生新的模式。
新兴的区块链技术也是本届达沃斯的热点之一。上海国际金融学院院长陆红军表示，虽然区块链技术当前还处在萌芽阶段，但随着研发深入，其影响力将会不断扩大。
&区块链是大势所趋。作为技术来说，它必将颠覆其他银行产品，使金融交易变得高效而可靠，但这需要一个过程。&陆红军说。
金融科技正给金融领域带来巨大的改变和进步。京东金融 CEO 陈生强表示，大数据、机器学习和人工智能等技术，促进了金融行业效率的提升和成本的降低。
&下一步，京东金融将以数据为核心、技术为基础搭建非常有效率的平台，希望和传统金融机构一起分享我们平台的优势，共同提高整个行业的效率，更好为金融消费者服务。&陈生强说。
然而，随着金融科技的不断发展，监管也需与时俱进。与会嘉宾认为，在金融科技监管方面，既要鼓励创新，保证市场活力，也要使风险得控制。
马蔚华认为，无论技术如何进步，的本质仍是金融，在鼓励创新的同时，监管也应尽快匹配。
北京大学国家发展研究院金光经济学讲席教授、副院长黄益平表示，互联网金融虽满足了市场需求，但也有很大风险，&政府现在要做的，应该是提供更多的基础支持和更好的公平竞争环境，以及更加优良的金融监管，在保证市场活力的同时，也要保证风险能得到相应控制。&
唐宁认为，监管者应采取&智慧监管&，也就是讲清楚关键的原则，并允许发展新技术。此外，对金融科技的监管还需要开发新的技术，大数据和人工智能将在防止金融诈骗方面大有作为。
[责任编辑：彭桦]央行成立金融科技委员会，我们聊聊监管科技怎么玩_凤凰资讯
央行成立金融科技委员会，我们聊聊监管科技怎么玩
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据雷锋网AI金融评论报道，5月15日中国人民银行官网宣布金融科技（FinTech）委员会于近日成立，委员会旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。
据雷锋网AI金融评论了解，中国人民银行称将从以下几个方面开展活动：
强化监管科技（RegTech）应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。
将组织深入研究金融科技发展对货币政策、金融市场、金融稳定、支付清算等领域的影响，切实做好我国金融科技发展战略规划与政策指引。
进一步加强国内外交流合作，建立健全适合我国国情的金融科技创新管理机制，处理好安全与发展的关系，引导新技术在金融领域的正确使用。
金融科技一方面驱动着金融创新发展，另一方面也给金融安全带来了挑战。很明显，Fintech的快速发展已经倒逼着监管机构的创新。与此同时，也有业内人士认为，这代表着监管科技（RegTech）的时代即将到来了。但是，这行业它该怎么走呢？
什么是监管科技？监管科技如何能成为监管科技？
对于目前的金融科技监管挑战，行业认识已经很明了，归结起来无非反欺诈、新事物的标准界定等。就其实现原理而言，监管科技是如何能成为监管科技呢？
RegTech是随着金融科技盛行而出现的新的分支，指代一系列公司以及对于跨行业的监管挑战的解决方案，包括通过创新技术来实现的金融服务。最初，它的目的被认为是减少不断上升的合规费用（如法定报告、反洗钱和欺诈措施、用户风险和监管更加严格的责任贷款等法律需求产生的费用）。英国金融市场行为监管局（FCA）将其描述为：“运用新技术，促进达成监管要求。”
Federal Financial Analytics的数据显示，2013年美国最大的6家银行因满足合法要求而花了700亿美元，与2007年的340亿美元相比多了一倍，这表明金融业合法成本不断增长。
截至雷锋网AI金融评论2016年12月的报道，全球有6000多家小、中、大型企业提供治理，风险管理和合规解决方案。2016年RegTechs的热门领域包括合规性分析、知识培训、了解客户、合规实施和监控，以及分析报告——即监管，交易和概念验证。
要实现这些典型的监管解决方案，监管科技机构往往结合了数据分析、风险模型、区块链和情境分析。中国人民银行科技司司长李伟在上月初出席CFA协会主办的“FINTECH与金融服务的未来”主题峰会时表示：
监管科技的本质是采取新技术，提高监管部门的监管效率，来降低金融机构的合规成本。从监管角度看，金融监管部门通过运用大数据、云计算、人工智能等技术，能够很好地感知金融风险态势，提升监管数据的收集、整合、共享的实时性，有效地发现违规的操作，高风险的交易等潜在问题，提升风险识别的准确性和风险防范的有效性，从合规的角度来看，金融机构采取对接和系统嵌套等方式，将规章制度、监管政策和合规要求翻译成数字协议，以自动化的方式来减少人工的干预，以标准化的方式来减少理解的歧义，更加高效、便捷、准确地操作和执行，有效地降低合规成本，提升合规的效率。
监管科技如何落地？
基于大数据分析的RegTech解决方案
前不久在孟买举行的RegTech研讨会中——来自全球银行，RegTech创业公司和亚太地区监管专业人员的小组讨论成员表达了一个观点：风险管理和普通公共事业公司汇总可用的数据和内容以实现有效的合规管理，这仍然是他们首要任务，而这也将在2017年成为RegTechs巨额收入的来源。
金融机构可用数据的厚度和广度是巨大的。不过，这些数据仍然没有被充分利用，无法有效和主动地用于进行风险管理。所以，基于大数据分析的RegTech解决方案将是2017年银行和金融科技主要的关注领域。
IBM对于Promontory金融集团的收购也成为2017年多领域的风向标。据介绍，Watson已经证明，当得到Promontory合规性分析的补充时，IBM的认知能力也会随之提高。这意味着，人工智能与大数据作为监管手段介入，将有利地推进基于大数据分析的金融科技的进步，也将促进KYC / AML和健康检查报告等复杂分析和主动风险管理为主的事项获得突破性进展。
根据日前媒体的总结，目前对金融科技的监管难点在于支付、征信、风控、智能财富管理、区块链等领域的标准认定及穿透式识别混业风险问题上。以支付、征信、风控、智能财富管理为主，其核心的大数据技术关键是打破数据孤岛，实现联防联控。
众所周知，当前越来越多大数据征信与风控公司涌现，瞄准消费金融领域，但是一个事实是，我们的底层征信数据构建是跟不上业务创新的，如果各家公司还继续依托于自身商业闭环沉淀下来的用户数据，然后再配点央行征信和公安的数据，形成一个用户画像——那么显然这个用户画像并不完整。也因为如此，央行至今仍然没有下发对8家试点机构的征信牌照。
因此，基于大数据分析，提高风险识别的RegTech解决方案既是Fintech的进步所需，也是RegTech的切入点。
区块链更像是监管科技？
区块链是金融科技（Fintech）的代表性技术这一点毋庸置疑，但Consult Hyperion公司董事，被称为“欧洲新兴支付体系中的最具影响力者”，“数字货币领域最专业专家之一”的David G.W. Birch曾表示：
区块链是RegTech（监管科技）而不是FinTech。 我们不会看到任何加密数字货币成为主流，但通过解决共享KYC（客户身份验证）、身份欺诈等问题将推动区块链技术向前发展。
且不论加密数字货币成为主流，但基于区块链可实现的共享KYC（客户身份验证）、反信息欺诈等问题上有不可比拟的优势。要知道，在上述大数据分析的问题中，对金融安全带来威胁的重要因素是信息误采、误用以及主体治理结构不具独立性等问题，而导致机器或人工决策错误带来的风险，尤其是如今国内ABS趋势苗头火起的情况下，保证资产真实性是基本的风控。
银行是首要合作需求方
从上述说明可见，金融科技与监管科技互为前提，互相促进；RegTech一直在帮助让更多平凡的合规任务能够自动化完成，从而降低满足合规义务相关的操作风险，作为Fintech的主要用户，传统金融机构比如银行自然不能忽视对RegTech的采纳。
毕马威中国的金融风控负责人Jyoti Vazirani曾表示，“面对收紧的监管审查和越来越高的守法成本，我们希望看到更多的香港银行在2017年可以利用RegTech解决方案来提高响应监管变化的能力，降低成本，提高盈利能力。”
Vazirani说道，“在银行继续拥抱fintech和RegTech解决方案时，他们也需要在接下来一年时间中考虑对技术的应用、网络安全、数据的机密性进行适当的风险管理控制。”
她预计，能够自动化监管的RegTech解决方案将在2017年产生极大的需求；银行将越来越多地把注意力放到RegTech解决方案上，并将有更多的银行和RegTech公司进行合作，将其作为自身商业模式的补充。
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播放数：5808920央行成立金融科技委员会 监管手段可能有哪些升级?_网易财经
央行成立金融科技委员会 监管手段可能有哪些升级?
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（原标题：央行成立金融科技委员会 监管手段可能有哪些升级？）
5月15日，中国人民银行宣布已于近日成立科技（FinTech）委员会，其目的旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。中国人民银行表示，将进一步加强国内外交流合作，建立健全适合我国国情的金融科技创新管理机制，处理好安全与发展的关系，引导新技术在金融领域的正确使用。将强化监管科技（RegTech）应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。据方正证券分析，未来央行将通过机器学习、云计算等技术对金融机构的海量交易数据进行监控，而金融机构们也将通过人工智能等技术快速学习监管部门推出的新规定，金融系统将变得更加简捷快速。什么是“金融科技”？据2016年3月全球金融治理核心机构——金融稳定理事会对“金融科技”的定义，“金融科技”（FinTech）是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。金融科技带来了哪些风险？今年4月，中国人民银行科技司司长李伟在出席CFA协会主办的“FINTECH与金融服务的未来”主题峰会时分享了他对金融科技应用与监管的观察和思考。他表示，金融科技带来的风险主要体现在三个方面：第一，金融科技加速了业务风险外溢。第二，金融大数据的风险不断加剧。第三，金融网络安全风险更加凸显。重点的监管对象有哪些？根据廖岷2016年9月在金融四十人论坛发表的文章《全球金融科技监管的现状与未来》，金融科技重点的监管对象主要涉及四个方面：互联网和移动支付、网络融资、智能金融理财服务和区块链。其中互联网与移动支付对监管的挑战有限且比较清晰，而区块链给金融系统带来的颠覆性最强，监管难度最大。新的监管对象对监管提出了哪些要求？新的监管机制对金融系统提出了新的要求：一，监管对风险数据的要求越来越高；二，监管部门对金融机构的建模能力和分析能力的要求越来越高；三，针对、反恐怖主义融资的要求，监管机构要求银行基于交易中的元数据识别并标记可疑交易；四，对洗钱、恐怖主义融资的监管也要求金融机构做好对客户的尽职调查，通过对公开数据的分析了解客户和其生意伙伴的身份；五，监管机构对公司内部文化的监控将越来越趋于量化。金融科技将推出哪些监管方法？ RegPort：数字化监管协议的目的是能够让监管政策、规定和合规性要求实现“机器可读”。具体做法是将各种监管政策、规定和合规性要求进行数字化，具备“可编程”的要求，监管机构为金融机构提供各种监管的API（应用程序接口），方便金融机构能够对其内部流程、数据编程，并通过 API统一的协议交换数据和生成报告。 RegComp：合规审核和持续合规评估、评级和评审系统。 RegComp 涉及的范围很广泛，目前的解决方案主要采用人工智能和机器学习技术，开发包括 “机器 辅助合规在线学习手册(Robot Compliance Handbook)” 和“智能合规官(AI Compliance Officer）”这样的应用系统。其设计思想就是将合规审核和持续合规评价评估评审流程由以往离线的、间断的工作改为在线的、连续的过程。业务系统在运行时，智能合规官会实时发现、识别违反合规性要求的流程，并提出建议。同时，在线学习手册会嵌入到机构的各个系统中，只要有相关的业务发生，在线手册就会出现，提示有关的规定和要求。 IB&S：内部行为监控及适当性分析评测。监管科技开发者目前试图通过机器学习方法，从大量非结构化数据（邮件、社交 网络、业务流程等）进行学习，来分析组织的内部行为，并识别一些可以的行为，比如欺诈、隐瞒和“该做不做”的行为。目前解决方案是与各种数据融合，提供第三方的用户适当性分析评测云服务，降低金融机构的适当性分析与评测成本和效率。与此同时，在 KYC（Know Your Customers 了解你的客户）方面，存在大量的新型技术可以运用，如生物特征识别等。这一技术也同样被运用到反欺诈，反洗钱，反恐怖主义融资中，通过机器学习以及云计算技术，实时地对用户画像进行多个维度的刻画，进而去判断用户的类型以及用户在交易时的状态等信息。高级数据分析：金融机构需要对自己的交易数据进行处理进行内部管控，实时地进行计算并生成报告。它包括对风险数据的实时分析以及沙盘、金融风洞等一些高级计算技术。 风险数据实时分析功能一般通过云分析技术实现。
本文来源：华尔街见闻
责任编辑：任万顺_NF5229
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