电子支付风险监管法律问题研究-博泰典藏网
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电子支付风险监管法律问题研究
导读：我国现有的对传统支付方式下洗钱活动的监管措施主要体现在以下方面，中国人民银行加了大反洗钱监管和处罚力度，的法律职责，对不能有效履行反洗钱法律法规，也可以为监管当局鉴别和，电子支付由于其交易的虚拟性，使传统的洗钱活动的监管方法，对监管机构判断和甄别洗钱行为的技术要求明显提高，第三方支付平台开立支付结算账户，提供支付结算服务，形成潜在的金融风险，在洗钱活动的监管方面许多，人民币大额和可疑支付交易报
将毒品犯罪
黑社会性质组织犯罪
走私犯罪目前
恐怖活动犯罪四类犯罪的违法
国际洗钱活动呈现出新的发展变
所得及其产生收益的掩饰和隐瞒活动
洗钱活动正在由发达国家向发展中国家和新兴市场转移
我国现有的对传统支付方式下洗钱活动的监管措施主要体现在以下方面
金融机构建立健全反洗钱内控制度履行反洗钱的相关义务
应当根据法定的有效身
金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时
确定和记录其客户的身份信息结算等服务
份证件和资料
客户提供存款
金融机构不得为身份不明确的
不得为客户开立匿名账户和假名账户
构在一定期限内保存客户的账户资料和交易记录
通过该账户存入或提取的金额
交易记录包括账户持有人
提取资金的方报告程序和报
资金的来源和去向
金融机构应严格按照国家规定的大额交易的报告标准
告时间向有关部门报告4金融机构应严格执行可疑交易的报告标准序和报告时间等向有关部门报告的规定5规定
尽快建立机制健全
各金融机构要严格按照有关反洗钱
控制有效的反洗钱体系
障反洗钱的有效开展
中国人民银行严格执法规定
进一步加大反洗钱检查
对金融机构以及其他
中国人民银行法
中国人民银行负有
单位和个人执行有关反洗钱规定的行为进行检查监督
中国人民银行加了大反洗钱监管和处罚力度
的法律职责
对不能有效履行反洗钱法律法规
构成犯罪的
所规定的义务的金融机构及有关责任人员要依法严厉处罚
司法机关追究刑事责任
新技术是一把双刃剑
它既可以为洗钱者利用
也可以为监管当局鉴别和
快速灵活性
电子支付由于其交易的虚拟性
性等特点很容易被犯罪分子利用为洗钱的工具面临着挑战
使传统的洗钱活动的监管方法
当新技术各国监
对监管机构判断和甄别洗钱行为的技术要求明显提高
反洗钱的预防和侦察就难上加难措施的基础上
采用新的技术
与既有洗钱天堂相结合管机构在传统机构规则
制定新的规章
新的策略一定能够坚决打击洗钱活动
第三方支付平台开立支付结算账户
提供支付结算服务
破了现有诸多特许经营的限制
交易方难以确认对方的身份为非法转移资金
Department of Justice Canada & Solicitor General, ELECTRONIC MONEY LAUDERING: An EnvironmentalScan
, Oct, 2002.
人们通常把具有严格的银行保密法宽松的金融规则和自由的公司法以及严格的公司保密法的国家或地区称为洗钱天堂巴拿马荷兰瑞士菲律宾都是著名的洗钱天堂
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和套现提供便利
形成潜在的金融风险
在洗钱活动的监管方面许多
国家都有要求银行对交易进行记录等类似的账户管理规定民银行的一项重要职责
对于促进社会信用
银行账户管理是人
防范违法犯
维护经济金融秩序
罪具有重要作用2003年1月中国人民银行颁布了
金融机构反洗钱规定
人民币大额和可疑支付交易报告管理办法
金交易报告管理办法
金融机构大额和可疑外汇资
标志着中国反洗钱工作开始走上制度化轨道
人民银行组织
人民币银行结算账户管理办法
建设了全国统一的人民币银行结算账户管理系统头
存储存款人的所有银行账户信息
该系统以基本存款账户为龙
对银行账户的开立和使用实施有效的监
为异常开销户和
及时发现和纠正违规开立和使用银行账户的行为
异常支付交易的监测提供信息
中国人民银行发布的规定
防范逃废债务和打击洗钱犯罪活动
关于金融机构严格执行反洗钱规定防范洗钱风险的通
依法严格查处违反反洗钱规
加大对金融机构反洗钱的监管力度
电子支付风险监管的具体方式
理想条件下的电子支付风险监管应该是全面的
和化解能力的监管
尔协议的监管要求
由事前预警
防范和事后检查
有很强的风险监测纠正构成
这也是新巴塞
下面对我国此类监管的具体方式予以分析论述
一电子签名等安全认证措施的使用
电子签名法中关于电子支付风险监管的体现
电子签名虽然能够从技术手段上对签名人身份进行辨认但是
术手段毕竟不能解决纷繁复杂的现实问题国家借鉴国际立法经验对原有的法律
法规对书面形式和签名盖章条款的要求做出一次性的修改
发展扫除法律上的障碍制定了
电子签名法
电子签名法的出台广泛借鉴了联合国及有关国家和地区的电子
签名立法的做法进一步确定了数据电文的合法性明确了电子签名的法律效力规定电子签名的安全保障措施还对电子认证服务市场的准入做出规定
许华丽,陈振凤.巴塞尔协议对我国商业银行风险管理的挑战[J],前沿,.
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明确了认证机构的法律地位及认证程序它的安全监管体现在以下几个方面
电子签名法的出台肯定了电子签名的合法性
和电子结算的合法性
也肯定了电子银行
同时为进一步创
如网上银行
新支付结算工具和方式提供了基础如电子票据和电子货币等产生实现了支付结算的又一次飞跃
电子签名法拓宽和完善了传统支付结算方面的法律法规如票据
支付结算办法
电子签名法
明确规定电子文件与书面文件具有
同等效力并且电子签名也可以具有印章的同等法律效力使票据法必须进行适当修改
以适应网上电子支付的需要
电子签名法
在设立电子认证服务市场准入制度的同时
规定了政府
部门有必要对电子认证机构实施有效的适度的监管业主管部门制订电子认证服务业的具体管理办法监督管理同时
明确授权国务院信息产
对电子认证服务提供者实施
考虑到我国的电子签名应用还处于发展起步阶段
在有关对电子认证服务业监督管理境外电子签名认证证书核准等方面
在配套管理办法和
只作了原则性的规定还须在今后实践中进一步总结经验制度中逐步加以体现
信息产业部出台的电子认证服务管理办法与电子签名法
配套施行的部门规章
电子签名法授权
管理办法以电子认证
服务机构为主线重点围绕电子认证机构的设立电子认证服务行为的规范
对其它问和
对电子认证服务提供者实施监督管理等内容做出明确的具体的规定题暂不涉及或者点到为止可法
另外信息产业部依照电子签名法
建设统一的面向社会公众的服务窗口和信息渠道公布电子认证服务
受理的具体条件程序和办法
为广大认证机构及相关人员提
行政许可申请
供业务咨询和培训服务
二电子认证对电子支付安全的维护
时下对电子支付风险监管问题争论的焦点集中在电子支付的认证机构个信任的发源地自身正遭遇前所未有的信任危机
是以特定机构对它通过给个人
来确认电子
数字签名及其签署者的真实性进行验证的具有法律意义的服务
企事业单位及政府机构签发公用密钥与私人密钥组成的数字证书商务活动中交易各方的身份
黎和贵,黄守成.电子签名法 黎和贵,黄守成.电子签名法
对支付结算的影响[J],中国金融电脑
,.对支付结算的影响[J],中国金融电脑,.
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并通过加解密方法来实现网络信息传输中的签名
以确保交易安全性电子认证制度是电子商务交易中的信用基础与安全
电子认证的作用可表现在两个方面一是防止欺诈
二是防止否认防止
欺诈是防范交易当事人以外的人故意入侵而造成风险所必需的对交易当事人之间可能产生误解或抵赖而设置的之间预防纠纷
其目的是较少交易风险
防止否认是针
以便在电子商务交易当事人
网络交易履行中的支付信任问题是阻碍网络交易发展的阻力制约
必将对电子支付的发展带来不好的影响
及时地收到货物
网络交易受
双方达成交易意向后
心的是能否准确
收到货款题
卖家担心的是交了货后能否准确
网络交易双方共同关心着网络合同履行中尤其是支付的信用安全问
纵观一些国家电子认证机构设立的形式
负责部门下属单位设立
一般有两类一类是由国家有关
从事电子认证服务工作或者是由政府的相关部门扮
体系中最高一层的认证中心角色
规定严格的审批条件和程序签发认证证书
另一类是由政府相关部门做出授权
同时行使监督权
以确保网络交易
无论是哪种形式
政府扮演的角色是至关重要的
美国强调市场选择
欧洲则要求
目前国际上对CA
机构的管理各不相同
中介机构对认证机构进行评测
坡的做法又不一样
并对其安全性
可信性给出评估而我国
它要求认证机构必须由政府批准
电子签名法
对电子签名认证机构的条件过于笼统
对认证机构的监管问题方面
可能引起行政自由裁量权过大
要求确保认
数字签名法
为了维护认证机构的安全运营
证机构能够维持足够的能力来履行其义务和承担责任
的规定为例
主管机构对认证机构的监管措施主要是行政措施
进入营业处所检查
用不合格设备或禁止进行部分或全部业务
中止认证证书的效力
如果享有相应民事权利的人提起追究民事责
接受司法机关的裁决
如果检察机
认证机构应承担相应民事责任
关提起公诉或受害人提出自诉请求司法机关裁判任
认证机构应该承担其刑事责
而无权要求认证机
主管机关只应享有向检察机关提出建议的权利
关承担民事或刑事责任
王蜀黔.电子支付法律问题研究[M],武汉大学出版社
,. 蒋志培.网络与电子商务法[M].北京:法律出版社
齐爱民,万暄,张素华.电子合同的民法原理[M].武汉:武汉大学出版社,2002:71.
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日本的清算系统由东京票据清算所系统和银行同业清算系统两部分组成
日本法务省草拟了
如电子证书
数字签名法
年成立了电子商务促进委员会
制定了规划和模型协议
电子付款或现金协议等领域
这个授权被指定为
认证规则得到了美国国际标准和技术研究所以及OECD
的高度评价共同全球规划的主要基础
我国已有的五家网上银行所采用的安全认证方式各不相同有一个明确的标准
对电子货币安全技术系统的认定
国家对此还没
有相配套的法律约束和保障
电子认证在我国尚处于起步阶段
电子签名法
电子认证机构本身不甚完善
如果侧重于服务性
没有明确认证服务机构的性质
由政府部门主管运作
如果侧重于商业性
如果由商业机构充当
就很难保证
则应该由市场选择
现在的问题是
就存在服务性与商业性的利益冲突认证机构的权威性
往往会导致那些并不权威的机构来充当权威者的角色
家主管部门适时出台一个指导国内CA
建设的总体规范和管理指南法律法规是
电子签名法得以顺利实施的重要条件
为了提高电子支付的安全性
可以依照传统的提存公证思路术展开网络提存业务
进行网络公证家的证明机构
在传统的商务贸易中
结合网络技
公证机构作为国
以交易信用的第三方中介行使国家证明权其权威性与统一性
历来为法律所确认公证证明属国际惯例中国加入WTO后在与国际法律制度的接轨中公证机构的证明效力日益显现出来明权引入虚拟的网络世界
将权威的国家证
实行网络公证能够彻底填补网络世界的法律真空使现实世界的真实性向网络世界延伸
解决目前国内CA认证的弊端
在网络电子商务交易中买方不必将货款直接交付卖方而是将货款提存到网络公证提存中心在其收到货物并签署完相关单据后支付给卖方这样
提存中心再将货款
网络公证提供的第三方提存服务解决了网络交易双方对网
上合同履行的困惑尤其是支付的担忧法律制度和传统贸易中早已有的公证提存方式对网络世界中的交易尤为适用
随着信息安全领域标准化
法制化建设的日益完善网络公证依托中国公
证网络运用公证的国家证明力所构建的第三方信用与安全服务以及网上合同履行的提存服务解决网络交易主体对电子商务的信用问题
唐宁琪.试论我国央行现代化支付清算系统建设[J],湖南经济管理干部学院学报,.
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必将极大地推动
包含总结汇报、出国留学、计划方案、表格模板、外语学习、经管营销、工程科技、初中教育、资格考试以及电子支付风险监管法律问题研究等内容。本文共11页
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财政部 中国人民银行关于进一步加强和规范国库集中支付电子化管理工作的通知
各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局），中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各中央国库集中支付业务代理银行：
　　全面推行国库集中支付电子化管理是建立现代国库管理制度的一项重要的基础性和战略性工作。2010年以来，财政部会同中国人民银行进行顶层设计和试点推广，得到了国务院、全国人大和财政部有关领导的高度重视和社会的广泛关注，各地按照《国库集中支付业务电子化管理暂行办法》（财库〔号）有关要求，结合本地实际，周密部署，精心组织，积极推进，取得了重大进展和显著成效，省级财政部门、预算单位、人民银行、代理银行已全面推广实施，初步建立起安全高效的电子化管理体系，明显提高了财政服务效能，推动了国库业务管理创新，促进了国库集中支付制度改革深化。在当前深化和完善国库集中支付电子化管理的关键阶段，各级财政部门、人民银行、代理银行要进一步统一思想、提高认识、加强协作、规范管理，按照全国统一要求、统一规范、统一标准开展国库集中支付电子化管理工作。为深化国库集中支付制度改革，进一步加强和规范国库集中支付电子化管理工作，推动和促进国库集中支付电子化管理工作健康有序发展，现将有关要求通知如下：
　　一、进一步加强支付电子化管理统筹工作
　　（一）遵循全国统一标准。统一标准是实现互联互通、信息共享、业务协同的重要基础。各级财政部门、人民银行、代理银行要树立标准化意识，严格遵守财政部会同中国人民银行制定的国库集中支付电子化管理有关业务和技术标准，不得单独制定和发布相关标准；各地如有标准化特色业务需求，要经省级财政部门、省级人民银行分支机构、代理银行总行按业务程序审核汇总后按照“注册制”管理要求及时上报财政部、中国人民银行，经确认后方可实施。
　　（二）建立省级统筹管理机制。省级财政部门、人民银行要进一步扩大国库集中支付电子化管理实施范围，积极创造条件将实施范围扩展到所有财政资金和全部预算单位。在做好省本级有关工作的同时，省级财政部门会同省级人民银行分支机构，要按照全国一盘棋建设思路，采取有效措施统筹和指导本行政区域内国库集中支付电子化管理工作，稳步推进地市级及以下试点和推广工作。统筹和指导工作的重点，是逐步统一全省国库集中支付电子化业务管理模式、操作办理程序和内部控制制度，指导下级有关部门制定具体的实施方案和管理办法，做好试点部署、政策宣传和业务培训等工作。
　　（三）建立代理银行总行统筹协调机制。各国库集中支付业务代理银行总行要逐步建立和完善横向有效沟通、纵向协调一致的代理服务管理体系，指定专门机构统一管理全行国库集中支付电子化管理业务，统一制定行内有关业务和技术的细化标准，统筹总分行系统建设，集中优势资源拓展代理服务渠道，不断提升代理服务质量。
　　（四）提升安全设施及网络接入集中管理级次。为有效利用和共享资源，提高信息安全保障水平，财政部门、人民银行、代理银行要积极创造条件实现有关安全设施及网络接入适度集中管理。对于电子凭证安全支撑控件、电子印章等安全设施部署，财政部门原则上在省级和地市级集中部署，人民银行、代理银行原则上在省级集中部署。对于财政部门、人民银行与代理银行两两之间的专用通讯网络，原则上统一从省级集中接入，下级部门分别通过各自内部网络连接到省级实现与外部联通。省以下财政部门集中接入省级人民银行网络，是推广实施省以下国库集中支付电子化管理工作的前提条件和技术基础，省级财政部门要主动作为，尽快推进网络互联省级集中管理。
　　（五）做好相关软硬件及服务采购工作。实施国库集中支付电子化管理，涉及跨部门互联、跨地区互通，是一项复杂的系统工程。省级财政部门、人民银行在遵循厉行节约、公开透明、公平公正原则基础上，要结合实际情况，通过制定统一的配套软硬件及服务采购需求参考标准，积极探索采用区域联合采购等方式，推动建立相关软硬件及服务采购的市场化机制，降低总体采购和运行成本。代理银行总行要加强对省级分支机构有关软硬件及服务采购工作的指导，保障支付电子化管理工作需要以及代理银行相关系统和设备运行维护的完整统一。
　　二、建立健全支付电子化管理安全机制
　　（六）加强信息安全管理。各级财政部门、人民银行、代理银行要加强国库集中支付电子化管理技术实施的可靠性和安全性，信息技术部门要严把信息安全关。电子凭证安全支撑控件要统一从财政部申领；相关信息系统要按照国家有关要求开展信息安全等级保护工作；电子签名、电子印章等安全基础设施要符合国家相关标准；加快第三方电子审计和容灾备份系统建设；建立健全运维管理体系，定期开展应急演练，规范流程，责任到人。
　　（七）加强内部控制管理。各级财政部门、人民银行、代理银行要高度重视内部控制管理，建立健全内控制度，合理确定业务管理风险环节，并进行有效的防范和管控，保障财政资金安全运行。按照不相容岗位相分离原则规范岗位设置与人员管理；按照电子化信任体系要求合理规划业务管理流程；按照预留印鉴有关要求加强对电子签名、电子印章备案管理；按照交叉稽核和有效控制原则开展自动对账及动态监控管理。
　　（八）定期开展安全检查。已实施国库集中支付电子化管理的地方财政部门、人民银行要抓紧布置，集中开展一次安全检查工作，查找问题，堵塞漏洞，建立健全管理制度和内部控制机制。建立定期检查机制，上级财政部门、人民银行在做好本级国库集中支付电子化管理安全检查工作的同时，要分别对下级财政部门、人民银行相关内部管理情况进行定期检查，发现问题要及时处理，以确保财政资金安全高效运行。
　　三、积极推动支付电子化管理业务创新
　　（九）加快自助柜面系统推进步伐。自助柜面业务是代理银行为预算单位定制开发的自助金融服务渠道，预算单位可足不出户、全天候办理财政授权支付业务。各级财政部门要积极推广实施自助柜面业务，为预算单位提供更优质的自助金融服务。尚未通过自助柜面系统验收的代理银行总行要加快系统建设步伐，具备条件可向财政部提出验收申请；已通过自助柜面系统验收的代理银行，要加大推广实施力度，尽快实现全国业务接入。
　　（十）推动电子化管理与财政业务深度融合。各级财政部门要将推进国库集中支付电子化管理与深化国库集中支付制度改革紧密结合起来，相互融合，相互促进。利用一体化、自动化优势优化业务管理流程，构建高效率和高效益的财政国库运行机制；利用集中化、网络化优势打破空间、时间限制，有效解决基层银行网点不足、清算时间过短等问题；利用更规范、更细化的数据标准促进全国财政收支信息自动化汇总，为宏观经济政策制定、市场经济运行提供可靠的数据支撑。
　　&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 财政部&& 中国人民银行
　　&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&日
版权所有：中华人民共和国财政部
地 址：北京市西城区三里河南三巷3号
网站管理：财政部办公厅
电子邮箱：webmaster@
技术支持：财政部信息网络中心
电话：010-第七章电子支付系统风险防范与中央银行监管；金融风险：金融风险：是指在金融活动中，由于金融市；支付系统风险：包括系统风险和非系统风险；电子签名法：为了规范电子签名行为，确立电子签名的；风险管理：风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境；合规性管理：合规性管理包括银行是否执行现行法律、；非现场检查：非现场检查重点分析金融机构的资产质量；1.金融风险有什么特性？；金
第七章 电子支付系统风险防范与中央银行监管
金融风险：金融风险：是指在金融活动中，由于金融市场中各种变量的不确定性，导致行为主体遭受损失的可能性。行为主体包括金融机构和参与金融活动的所有行为主体，如人、企业、政府等。所损失的也不仅仅是收益，可能还有本金、财产或信用等。金融风险通常具有不确定性、普遍性、扩散性、隐蔽性和突发性。
支付系统风险：包括系统风险和非系统风险。1.系统风险是，支付过程中一方无法履行债务合同而造成其他各方陷入无法履约的困境，从而造成政策风险、国家风险、货币风险、利率风险和汇率风险。2.非系统性风险包括信用风险、操作风险、流动性风险、法律风险等。 电子支付法律：调整中央银行、商业银行和其他经济主体以电子方式进行债券债务的清算和资金转账结算过程中发生的各种社会关系的法律规范的总称。
电子签名法：为了规范电子签名行为，确立电子签名的法律效力，维护有关各方的合法权益而颁发的法律。
风险管理：风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。当中包括了对风险的量度、评估和应变策。略
合规性管理：合规性管理包括银行是否执行现行法律、规章制度等，这些法律规章所涵盖的范围较广，不同国家的规定不同。在我国合规性监管的主要内容是对货币政策和宏观金融调控措施的执行状况进行监管，以保证中央银行货币政策目标的实现和宏观调控措施的落实。在美国，合规性监管的主要内容是反洗钱、对社区投资、对消费者权益保护等进行监管。 现场检查：现场检查分为常规全面检查和专项检查，常规检查通常包括资产质量和资产损失准备金充足程度，实际资产充足水平，资产负债结构及流动性状况，收益结构及真实盈利水平，市场风险水平及管理能力,管理与内控完善程度，以及遵守法律情况等，并通过现场检查，核实非现场检查中发生的问题和疑点，以便于对金融机构风险做出客观，全面的评价和判断。
非现场检查：非现场检查重点分析金融机构的资产质量、资本充足性、流动性、市场风险、盈亏状况等，对金融机构做出评价，确定潜在的问题以及疑问点，作为现场检查的依据。
1. 金融风险有什么特性？
金融风险不同于一般企业风险，其对社会经济的破坏作用更大。金融风险具有不确定性、普遍性、扩散性、隐蔽性和突发性这几个主要特征。
2. 谈谈对支付系统风险防范的理解。
支付系统风险通常包括系统风险和非系统风险。系统风险，指支付过程中一方无法履行债务合同而造成其他各方陷入无法履约的困境，从而造成政策风险 国家风险 货币风险 利率风险 和汇率风险。非系统风险包括信用风险 流动性风险 造作风险 法律风险等。 中央银行对支付系统风险的防范于控制可集中在以下几个方面：
（1）对大额支付系统透支进行限制和发展RTGS支付系统以减少信用风险和流动性风险。
（2）对银行结算支付活动进行监督。
（3）加强支付清算领域的法制建设。
巴塞尔委员会认为电子支付系统风险管理可以采取以下步骤：
（1）评估风险。
（2）管理和控制风险。
（3）监控风险。
风险防范：
（1）信用风险防范
（2）流动性风险防范
（3）操作风险防范
（4）法律风险防范
（5）欺诈风险防范
（6）系统风险防范
3. 浅谈电子支付法。
电子支付法是调整中央银行 商业银行和其他经济主体以电子方式进行债权债务的清算和资金转账结算过程中发生的各种社会关系的法律规范的总称。电子支付法的特征表现在：一是程序性 二是技术性 三是复杂性
电子支付法是保证电子支付顺利进行的基础。电子支付法律体系中除了主要包括电子资金转移法 电子清算和结算法等，还包括电子签章法 电子商务法 电子证据法 电子合同法 消费者权益保护法 隐私权保护法 反洗钱法等法律中相关内容等。电子支付法的基本内容至少应包括以下内容：一是总则，包括参与支付的各方当事人、资金划拨、支付命令、履行、结算等内容；二是权利义务；三是责任承担。
4. 数字化时代银行监管的预防性管理如何进行
预防性管理主要是对银行的经营活动确定一个标准，并加以监控，限制银行承担过度的市场风险，特别是避免银行利用国家制定的保护性措施，盲目投资高风险领域。
（1）市场准入管理
对银行等金融机构的监管都是从市场准入开始的，金融监管当局根据本国金融管理的标准，对新设立的金融机构在资本金、业务范围、市场竞争等方面提出具有约束性的、规范的管理要求，一般包括：审查银行组织的所有权结构、董事和高级管理层、经营计划和内部控制，以及包括资本金在内的预计财务状况等。当报批的所有者是外国银行时，首先应获得其母国监管当局的批准。
（2）资本充足率监管
资本充足率监管指银行和非银行金融机构在开业时必须有规定的资本数据，金融机构的资本与总资产之间，资本与风险资产之间或与负债之间保持一定的比率。
（3）资产流动性监管
为了保护存款人的利益，使金融机构在债权人提出要求时能够及时足额清偿债务，保持自身的社会信誉，中央银行要求各金融机构资产与负债结构在时间上对应，具有保证应付挤提存款的能力。
（4）贷款集中度监管
贷款集中度监管要求金融机构对单个客户及关系户贷款不能超过自有资本的一定比率，以避免风险集中。
（5）呆账准备金
呆账准备金与资本密切相关，要从银行的收入中扣除。鉴于维持充足的呆账准备金的重要性，监管人员要求银行根据过去的损失情况，采用正确的方法确定准备金水平。
（6）银行的内部控制与管理
有效的内部控制是防止管理不当、诈骗和银行破产的重要防线。科学完善、实施有力的内部控制制度，是控制银行风险的一个重要方面。
5. 数字化时代银行监管的保护性管理如何进行
监管当局对银行进行保护性管理，方法主要有两种：一是存款保险制。它对存款者规定存款的最高补偿限额，超出部分不予偿付，以维护公众对银行体系的信心。二是最后贷款人制度。由中央银行对有问题银行进行财务援助和实施抢救活动。通常采取向其贷款、大银行
兼并、政府担保的方式，恢复公众信心，保持银行价值，使其重新运转。
6. 数字化时代银行监管的合规性管理如何进行？
（1）建立并完善相应的法律法规，保持法律的一致性、连续性、可操作性
依法监管是保证金融业健康发展，防范风险，维护金融体系稳定的基础。法律法规的制定要注重一致性和连续性，同时本着适时与适度的原则，谨慎监管。法律法规的可操作性十分必要，在制定反方面要尽量与国际接轨，这是我国加入世贸组织后所面临的问题，同时又要兼顾我国的实际情况。
（2）建立完善的控制机制与监管机制
数字化时代的银行控制与监管机制可集中在以下几个反方面：
1）数字化时代金融机构市场准入监管
市场准入管理是防范风险的首要步骤，市场准入通常包括机构准入、业务准入和高级管理人员准入三个方面
2）数字数字化时代金融机构风险监控机制
分风险防范是数字化时代金融监管的核心。
a.数字化时代金融风险的新特点：在这一阶段银行面临许多传统银行所面临的各种风险，但由于数字化作用，技术风险突出，同时传统银行风险有了新的形成机制与传导路径，各种传统风险有了新的表现形式和规律，如：信用风险的变化、操作风险的变化、法律风险的变化、信誉风险的变化、流动性风险的变化、市场风险的变化
b.数字化时代的金融风险防范：风险管理程序包括风险评估、风险控制和风险监控三个基本要素。
3）日趋完善的安全控制机制
a.授权机制:是系统安全性与保密性的基础
b.交易稽核跟踪：对于日常交易的监控室防范风险的重要措施，通过异常交易捕获和警示，能够对风险进行预测，同时可以防止洗钱、欺诈等网上犯罪活动；对于交易纠纷也提供了相应的证据
c.外包服务监控机制：数字化时代的高技术特征，使得外包服务逐渐成为金融机构打造核心竞争力的重要手段，而外包服务管理与监控势在必行
d.维护消费者隐私等信息：
e.商务运作的连续性与稳定性
4）建立危机处理和市场退出机制
（3）通过现场和非现场稽核来进行监督
7. 试论数字化时代的银行监管。
进入数字化时代，银行作为金融中介机构所具备的信用、流动性、法律等风险依然存在，金融风险的本质没有改变，同时由于技术原因产生的风险也更加突出，因此对于操作风险的监管更为加强。因此，数字化时代，金融监管的主要内容依然是合规性和风险性两方面，监管手段依然是现场检查和非现场检查。
（1）数字化时代金融监管的原则
a.法制性与监管的持续性、有效性和全面性原则
b.谨慎性原则
c.鼓励支持原则
4.统一协调与专业化原则
（2）数字化时代金融监管的主题与客体
1）确立监管的主体，明确职责，解决谁监管的问题
a.监管机构之间的明确分工与配合
b.监管机构与技术发展和规划部门的合作
c.金融机构与技术提供商之间的合作
d.监管机构的人才非常重要
2）确立监管客体，监管什么的问题
（3）数字化时代金融监管对策
1）建立并完善相应的法律法规，保持法律的一致性、连续性、可操作性
2）建立完善的控制与监管机制
a.数字化时代金融机构市场准入监管
b.数字化时代金融机构风险监控机制
i.数字化时代金融风险的新特点
ii.数字化时代的金融风险防范
c.日趋完善的安全控制机制
i.授权机制
ii.交易稽核跟踪
iii.外包服务监控机制
iiii.维护消费者隐私等信息
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第三... 　迫使监管部门和各个 商业银行将支付结算风险的防范提...了以中央银行现代化支付系统为 核心,以商业银行间行...由于支付结算工具的高度电子化、 网络化, 一旦发生... 　支付清算风险防范--田田_金融/投资_经管营销_专业资料...也赋予了我国中央银行维护支付清算系统正常运行的职责...操作风险; 而由于外部监管不利则可能造成种种风险的... 　论我国中央银行对网上银行的监管_经济学_高等教育_教育专区。电子商务监管摘要...《中 根据 国人民银行法》第 4 条规定:“中国人民银行具有维护支付系统、清算...}