联保贷款的风险，不是企业的问题_网易财经
联保贷款的风险，不是企业的问题
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以联保成员之间相互承担连带保证责任代替抵押物要求，使一些不具有合格抵押物的资金需求者有机会获得银行贷款，因而被视做一种信贷创新在一些地区和金融机构中获得快速发展。但是近年来，与联保贷款有关的事件不断出现：2012年以来不断爆发风险的钢贸融资，就是打着联保贷款的旗号；一些地区的联保成员接连“跑路”，互保链条成为风险传递链条；等等。联保贷款为何失去其“抱团增信”的制度优势，银行面对联保贷款亮起红灯，不良贷款持续上升，对于联保贷款，很多银行望而却步。但问题主要还是银行自身问题，而不是产品及金融方案出现问题。　一是在贷款审查方面，银行还是使用传统的信贷审查方式，重视企业贷款前财务、担保能力审查，而不重视贷款时对行业分析、企业贸易链条分析以及企业贷款用途分析，即使做了，也就是表面文章。二是对联保贷款总体风险计量不够精细，部分商业银行信贷管理人员认为联保贷款风险由其他成员承担连带责任，没有必要精细化计量，另外联保贷款大范围推行的时间也较短，以往的联保贷款不良率很低，因此，缺少对联保贷款违约概率及违约损失率在一个完整的经济周期里动态、持续的计量分析基础。三是部分银行放松对单个企业的审核，其结果就是当不熟悉的企业为了融资结成互保关系后，互保链条在经济下行周期开始成为贷款风险的传导链条。四是一些银行客户经理重视产品，而忽视对企业经营的市场风险的分析和审查，这其实是本末倒置的做法。　
因此，商业银行在风险控制方面，需要反思：比如，要真正落实2010年银监会发布的《流动资金贷款管理办法》中银行审查贷款交易真实性的要求，更加重视对企业第一还款来源的分析和研究；要加强风险经理、客户经理贸易知识的学习，采取节点控制风险的方法，通过财务与非财务分析，了解联保企业的股权结构、隐形关联交易等情况，将风险控制前移；加强银行信息科技系统的跟进，比如给一家联保小组企业授信时，要深入相关企业的经营状况，一并录入系统进行分析，对没有诚信的企业要拉进黑名单进行管理，同时对经营优良、股权结构清晰、关联交易与隐形关联交易合理的企业给予更多授信支持，避免关联企业“一荣俱荣、一损俱损”的风险，也可以避免一些企业为了获得贷款注册多个关联公司来申请联保贷款的情况。
本文来源：福布斯中文网 。更多精彩内容，请登陆福布斯中文网
责任编辑：王晓易_NE0011
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你好，我想问一下作为财务负责人，对于公司的贷款有什么风险和连带责任不
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律师回答地区：四川-成都咨询电话：帮助网友：1704 次点赞人数：<span class="s-c666" id="r_46 人关键要看是否在你的职责范围内，这一点只有你最明白。 21:38地区：四川-眉山咨询电话：帮助网友：9808 次点赞人数：<span class="s-c666" id="r_ 人这个是公司行为， 22:40}