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福州一市民买了重疾险 动脉瘤开刀却拿不到赔偿
杨永敏 来源：东南网　
福州一市民买了重疾险却拿不到赔偿，保险公司说动脉瘤要出现“永久性神经功能障碍”才能赔
东南网-海峡都市报8月17日讯（记者 杨永敏 见习记者 宿小庆）每年5000多元保费、已交9年的重大疾病保单却无法对动脉瘤开刀手术做出赔付。福州患者严女士的丈夫林先生昨日下午告诉记者：“买重大疾病保险就是为了得病时能够得到赔偿，怎么动脉瘤开脑就不算是重疾呢？”对此，保险公司表示，动脉瘤属于“脑中风”，要出现永久性神经功能障碍才能理赔。
每年保费5000多动脉瘤不给赔
上个月严女士在逛街中突然晕倒，经诊断是因动脉瘤而引起了脑出血，必须马上动手术。林先生想起了老婆买的重大疾病保险，立即与福建某保险公司业务员程某取得联系。
“这份保单已交了9年，每年都要5000多元的保费，保额是10万元。手术前与程某联系时，她说可以按照保额的80%也就是赔8万元。”林先生回忆说，“保险公司当时也来过医院看了一下情况，等我们拿疾病证明和出院小结去理赔时，却变成无法赔付了。”
当被问及保险公司给出什么原因不赔时，林先生说，业务员程某只解释说动脉瘤不是重疾，重疾险开刀要“大刀”才赔。对此，林先生完全不认同，“医生手术前告诉我们要做好准备，这个病一般十个患者中有三个半会死。难道这还不算重疾？”
记者就此联系了业务员程某。程某告诉记者，她并没有告诉林先生一定可以赔8万，只是说如果是脑瘤开刀可能会赔，如果能赔的话是赔保额的80%。至于“大刀”，业务员称是指大手术。当记者问到为什么动脉瘤不赔时，程某解释说，良性脑肿瘤可赔但是动脉瘤除外，这些赔付都是按照保险条款来的，至于为什么这样设定她不知道。
责任编辑:林诚悦
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互联网药品信息服务（闽）--经营性-- 全国非法网络公关工商部门举报：010-(白)010-(夜)如果要买重疾险，一定要留意有没有“轻症豁免”！
近两年，市面上的重疾险产品不断推陈出新，其中不乏很多新的有利于客户的条款，要说最实用、最抢眼的，可能要数“轻症豁免”了。
2015年6月，李女士投保了一份重疾险，保额20万元，缴费年限15年，年交保费7000余元。2015年10月，刚过90天观察期不久，李女士察觉身体不适，去医院详细检查后确诊为：宫颈鳞状细胞原位腺癌（原位癌）。后李女士委托代理人提交理赔申请，保险公司确认此次理赔在保障范围内，按合同约定，按照总保额20%比例赔付保险金4万元。自此李女士后续所有保费不用再交，但原合同保险责任依然有效。
案例中，投保人患了合同约定内的轻症，即原位癌，剩余保费不用再交，而重疾保障利益不变，这就是“轻症豁免”。
轻症简单来说，就是重大疾病前期较轻的疾病或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。
相对于重疾，其实轻症大病更为常见和多发，同时它往往是重疾的潜伏阶段，需要早期发现和积极治疗，才能防止往重疾转变。如上述案例中的原位癌，一经发现，通过单纯手术切除就能痊愈，但如果不能及时发现并得到恰当的治疗，那么很容易发展成为真正的恶性肿瘤。
轻症与重疾相比，一是把部分除外责任纳入保障范围，二是顺应医疗发展潮流将先进治疗手段如非开胸微创等手段纳入保障范围。
一般来说，目前轻症疾病的种类在8种到41种之间。现在业内大部分的重疾险基本都包含了轻症赔付的责任。基本上大多数公司的轻症都包括了极早期恶性肿瘤或恶性病变，如原位癌。另外还有诸如轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤（10%）、视力严重受损、单眼失明、冠状动脉介入手术、主动脉内手术、脑垂体瘤脑囊肿脑动脉瘤及脑血管瘤等疾病。
从中可以发现，大部分轻症病种都是重大疾病条款中“下列疾病不在保障范围内”的除外责任。比如，大部分公司轻症所包含的“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”，正是重大疾病的“良性脑肿瘤”责任中标注为“不在保障范围内”的部分。
轻症疾病的发生率高，实际治疗费用不会太高，因此它的赔付责任通常为重疾保额的20%。
如上述李女士案例中：重疾保额20万，得了轻症就赔4万。不过有个重要细节要注意，比如4万赔了以后，原保额20万是继续20万还是减少为16万，不同的重疾险产品在这方面的具体条款是不同的。
另外，好多保险公司还推出了轻症多次理赔的条款，最多可以理赔5次：每次都赔付20%，或者第1、2次确诊轻症，额外赔付保额的20%，后3次理赔30%，最高可理赔重疾保额的130%。与重疾多次理赔的门槛较高相比，轻症多次理赔概率相对较高，并且基本上都没有“组别”的要求。
“轻症豁免”是在轻症赔付的基础上保障的再度升级——不但保轻症，还能豁免以后的保费，重疾保障照给！
再来看一例理赔案例：
王先生购买了一份带有轻症豁免的重疾险，缴费期10年，保额4万元。1年后，被确诊为患上脑梗塞。半年后申请理赔，保险公司向何先生赔付了轻症大病保险金8024元；同时豁免后续8期总额为43296元的保费。王先生不用再续交保费，但重疾或身故保障依旧拥有。
而且更吸引的是，有些重疾产品除了被保人轻症豁免外，还能附加投保人轻症豁免条款。
张先生和太太李女士互投带有轻症豁免的重疾险，保额各50万，且附加投保人豁免条款。2年后，张先生不幸确诊为轻微脑中风，属于轻症，经过治疗后痊愈。张先生申请理赔，能够得到10万的轻症赔付。夫妻两人的后期保费都可以免交，而两人的50万重疾保障继续有效。
这种轻症豁免的附加，能最大限度地减低家庭的经济负担，加大保险的杆杠作用！
轻症的治愈率相当高，能豁免保费是非常实用的。因此配置重疾险的时候一定要留意有没有“轻症豁免”条款。
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共17个回答
&&&&&& 首先，你要看一下你当初买保险的保险合同上，是否有这一项，社会在发展，保险行业也在向前发展，可能当时的重疾保障范围跟现在的已经有所不同，这是正常的。
&&&&但目前来看，重大疾病第9项就是“ 良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗”，是中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中所指定的25种重大疾病定义，其中之一。
怎么能说是“而你说的良性脑肿瘤，很多公司是不保的。”，应该是大多数公司都是保的，问题在于要“须开颅手术或放射治疗”。
良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗
（1）了解脑肿瘤
脑肿瘤可分为恶性和良性两种。前者又叫脑癌，为生长迅速的侵袭性肿瘤，它的"根"进入并破坏周围正常组织，很快威胁病人生命。良性脑肿瘤是由生长缓慢的细胞构成，有清楚的界限，易于手术切除。但若脑肿瘤长在可引起生命威胁的重要部位，这种肿瘤生物学上虽是良性的但临床过程为恶性。而有些部分的所谓颅内恶性肿瘤， 由于生长在不很重要的脑组织中，几乎能全部切除，手术后也能生存较长时间，甚至能治愈。有极个别的脑瘤，开始为良性，以后转变成恶性。
最后，原位癌，不在 “中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中所指定的25种重大疾病定义” 之内，它的治疗费用在3万以内，是容易治疗的疾病，并不属于重大疾病范畴。
很多人看见“癌”字，就害怕，实际上这个原位癌的“癌”，真的不像你想象中那么可怕，它只是一种容易治愈的疾病而已。
目前也有市场上也有销售包含“原位癌”，以及“严重骨质疏松症骨折，多发于酸性体质”在内的重大疾病保险，但赔付也只是赔付保额的10%，而且不管得几次原位癌，只赔付一次，如果后续再出现其他重大疾病，赔付时要减去已经赔付的这部分。但这类重疾保险的费率自然就高出其他重疾险，对于一般的家庭来讲，实际意义并不是很大，交了几年，光保费也差不多在1~2万了，赔付保额的10%那点钱没多大价值，但保险成本却不低，有点销售“噱头”的意思，
所谓那个2年的问题，是保监会推出的新保险法，属于强制保护客户的一条举措。看看新保险法，就知道了。
业务员有误导成分。目前大部分公司的重疾险，第一个就是保恶性肿瘤，恶性肿瘤中，把“原位癌”是列在不保的部分里面。
而你说的良性脑肿瘤，很多公司是不保的。新华的附加08或09重疾，还有健康福星增额重大疾病，都包括良性脑肿瘤，要赔的。
另外业务员说2年内没事，2年后就赔，这句话很明显就引导客户故意隐瞒病情，带病投保咋骗保险公司，到最后很可能会导致钱没了，还没得赔。虽然新保险法出台，有“不可抗拒条款”保护客户利益，但明显的带病投保，还是会出问题的。
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您好！不一定会承保。所以根本就赔不了。保什么样的重大疾病保险合同上都会有明确的注明。
&&&&& 购买重大疾病险是一定要关注：重大疾病类型。您可以查询下当初您买的重疾险，有没有良性脑肿瘤这一项。
&&&&&& 一般重疾险：除了恶性肿瘤等，良性脑肿瘤也是包括在大病种类的。具体还得看当时您买险种是否涵盖。
你好！良性脑肿瘤是属于重大疾病保险，我有个客户2002年9月购买的平安康乃馨重大疾病保险，保额10万，2008年4月被诊断为良性脑肿瘤，经报案后，5月6日保险公司赔付8万元（到账），以后各期保费都豁免了。保险是在健康的前提下，把风险转嫁给保险公司的，已经生过良性脑肿瘤不可以再购买任何保险，友邦的该代理人是有误导客户嫌疑，希望我的回答你能满意，在此祝早日康复！
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&&&&& 合同条款上规定的就有得赔。
您好！填写投保单要如实告知。根据《保险法》规定，若未履行如实告知业务主要有三种后果：
(1)投保人故意隐瞒事实，未履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；
(2)投保人故意不履行如实告知义务，保险公司不承担赔付或者给付保险金的责任，并不退还保险费；
(3)投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不承担赔付保险金的责任,但可以退还保险费。
对于您在友邦购买的重疾险，2005年重疾险发展到现在，重疾种类增加了很多，那个时候购买的重疾险确实还没有包含良性脑肿瘤在内，所以您的保单保险公司拒赔的真正原因是此类疾病并未在您当时订立的合同保障范围内！
而两年内不发生理赔保险公司一定会赔，这谈到的是新保险法中保障客户的不可抗辩原则！不过讲述的并不是说类似于重疾险两年不理赔，两年后保险公司一定理赔，这位业务员说法是在误导您！以下是详细的法律条文，您可以做个参考:
新《保险法》关于不可抗辩条款的有关规定见于第十六条 ，内容为：
“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”
希望对您有所帮助！欢迎您来电或者在线咨询！
中国大病保险条款的行业规范我统一是2007年前后才实现的，之前的保单存在你说的这个问题有可能得不到正常理赔，但也不绝对，诉讼是可以尝试的方式之一，这个得看具体情况。
我们投保险不是为将来制造麻烦的，一定要如实告知，像您这样在医院里有病史，投保时又虚假告知，尽管有针对保险公司的不可抗辩条款2年期限，但也不保证到时能够100%理赔，望您慎重，不妨再咨询一下保险公司核保理赔方面的专家或者法律界的人士，建议您更换此业务员。
至于该问题答复里业界部分同仁回答里提到的原位癌问题，用在这里基本不搭界，但还是有必要澄清一下。真正发生大病时能够突破行业25项大病条款的严格限制做到宽松理赔保额的15-20%或者能够大病多次赔付，此类产品无论是绝对价格还是性价比并不一定就很差，因为这还牵扯到寿险的定价以及保险公司经营历史的问题，需要综合考虑权衡，而信诚人寿是业界人性化理赔以及大病险条款自动免费升级的先锋，且寿险除外责任最少仅有3条。参考：
是不赔付的。2005年的那款重疾保障内容里面不包含良性脑肿瘤，故不赔付。
您说的2年内的问题是这样的，是说在买重疾时有不如实告知的情况，2年后发生合同中包含的重疾，保险公司必须理赔。2年内发生理赔，如果保险公司发现有隐瞒和不如实告知的情况，可以拒绝理赔。
理赔的所有前提都是在合同保障的范围内，这样回答希望能帮到您！
1，能否理赔，依据在条款。2005年购买的重疾险，是哪一款呢？重疾条款定义的统一，是2007年保险行业协会与医师协会共同制定的，其中，良性脑肿瘤（并非所有情况）亦被列入其中，但2005年的条款是否包含，目前还不得而知。请如实并详细说明，包括所购合同，包括疾病及手术的情况，等等，以便寻求解决方案。
2，2年的问题，恐怕还是代理人未能帮您理解清楚，不知指的是不是新保险法实施后的“不可抗辩条款”。关于这点，是一种对被保险人做出相应保护的条款，但不可滥用，更不是对“如实告知”这个最大诚信原则的破坏和颠覆。并且，该条款适用的对象和时点也不同，请勿轻易相信误导，后果自负。
3，您是一位享有公费医疗的公务员，这很好，购买重疾险也是一种明智的选择。但问题是，如果已有良性脑肿瘤，无论是否办理过理赔（且不论理赔结果），都需要在再次投保时做出如实告知，而对此项高承保风险，往往是保险公司不愿意承担的，拒保的可能性更大；即便承担，也会面临如除外责任承保等可能性。当然，具体问题还得具体分析，怎么解决，需要个案化处理。
这个案例充分说明了保险的本质和意义所在。并非所有的保险都能解决所有的问题，而购买保险特别是商业保险，是一种合同行为，讲究公平公正和双方的意愿性。买保险要趁早、趁自己还健康年轻，更要学会及时调整，与时俱进。
健康是福。衷心希望可以完满解决。无论如何，这个案例对营销员一定会很有启发，谢谢！参考：
详细投保资料： 保障对象： 配偶 年龄：42岁 职业：公务员 社保：有
主要想获得的保障： 重大疾病保险
希望每年交的钱：10000元左右
客户认为的重大疾病并不等于保单上严格定义的重疾，良性脑肿瘤是最近5、6年才增加的重疾，以前这病种几乎保险公司都没有，拒赔实属正常。就象现在的艾滋病是不是很严重，但大多数保险公司属重疾除外责任，仅少数公司承保经输血导致的爱滋病属保险责任。
　新《保险法》第十六条：
订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。
&　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。
&　　前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
这就是新《保险法》中的“不可抗辩条款”，如实告知是投保人的义务，保险人、投保人都必须遵循最大诚信原则，以免发生纠纷。
&&&& 首先建议你看下当时的保险合同重疾是否包含良性脑肿瘤！
&&&&& 其次两年内不理赔，两年后发生重大疾病会赔，我想你说的应该是不可抗辩条款，但是这还有个限制，那就是不能故意隐瞒！如果患过重大疾病在进行投保然后又如实告知的话，我想应该不会投保成功的！
你好，每家保险公司的理赔不一样，良性脑肿瘤平安保险公司作为重大疾病，可以理赔。
你好！！！
我是美国友邦保险的业务员，不知道你当初买的是我公司的那个重疾险产品？公司刚刚出台的全佑一生“六合一”疾病保险中良性脑肿瘤是在理赔范围内的。
至于你说的我公司业务员的2年之内不理赔，2年后发生重大疾病就一定会赔，我不知道你所说的是？但是在投保的时候如实告知就可以了。如实告知后，保险公司承保了，那么就可以得到理赔了。
欢迎联系！！！参考：
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购买重疾险是否需要体检
[导读]：我老公去年体检查出轻度脂肪肝。心电图不正常、左心室高电压、体重超重。请教一下各位、这种情况购买重疾险之前是不是最好先体检、会不会到时候引发争端？谢谢！问题补充：现在不是有新保险法有两年不可抗辩的新规......
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专家解答：
办保险之前不用刻意先去做体检。填投保资料时，在健康告之时，只要如实说明目前的身体状况就行了。当然您上面提到的各项指标如果不太符合正常标准，是要如实告之的。保险公司受理您的投保资料后，会进行核保。如果需要体检，公司会通知您的并且是免费体检。核保结果，可能是正常通过可以承保，可能是作为次标准体要加费才能承保，另外一种情况可能就是拒保了。为了维护自身的权益，避免以后可能的纠纷，建议在做健康告之时要如实说明。
可能那位同业怕麻烦，或者觉得有拒保的风险，但是这样操作我觉得存在一定的风险。象你老公这种情况最好是加以说明，因为您都如实告知了，一旦承保，公司就必须承担责任了，不然2年内出风险的话，保险公司就可以拒赔了，因为您没有履行如实告知的义务。
南京 长生人寿 王振
给您办理业务的那位同仁存在严重的失职行为&&骗保。如果在2年内发生重疾风险事故的话，您将面临保险拒付保险金，甚至是不退还保费的风险，请千万不要有侥幸心理。个人建议尽快向保险公司说明实际情况，避免以后不必要的纠纷。
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