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《商业银行授信业务》是高等职业学院金融管理与实务专业必修课.实训是《商业银行...通过实训,掌握信贷岗位的基本业务素质,根据项目的实际情况,撰写合格的项目评估报告...218.108.81.18
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商业银行授信业务
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> 南充市商业银行个人授信循环贷款
南充市商业银行个人授信循环贷款
发布时间： 16:10:45
来源：卡盟网
浏览次数：32 次
业务简介：个人授信循环贷款，简称“循环贷”是指客户将商品住房抵押给银行，就可获得一个的综合授信额度，单笔用款时，只需客户填写单笔授信申请，即可使用贷款，在房产抵押期限内只要不超过可用额度，客户可分次提款、循环使用，等于随身有了一个安全又方便的流动大“金库”。 产品特点： “一次抵押、循环使用” 对象和条件：所有在南充商行贷款超过一年，任何贷款无累计三次（含）以上或连续两次（含）以上违约记录、房产抵押方式项下的个人贷款客户，或在我行新申请住房（营业房）按揭（抵押）贷款客户。卡盟网【】额度和期限：1、自主额度；单笔授信金额为以按月等额本息还款法计算的已还本金作为客户的循环授信额度，即“循环授信额度＋原未清偿贷款余额，不得超过按揭贷款的上限” 。2、综合额度：已完全取得了商品房产自主产权的客户，额度为商品房价值的60%3、额的综合授信期限最长20年；单笔授信期限最长2年
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篇一：一般授信业务授信调查报告 一般授信业务授信调查报告
一、授信客户管理情况 （一）基本信息的调查出资是否合规,实物是否仍在申请人名下、状态是否正常。 （二）管理层情况 描述申请人实际控制人（如无，请注明）、法定代表人、经营负责人、财务负责人的姓名、年龄、职务、教育背景、从业经验、主要业绩、工作简历等。说明是否已发现申请人及以上人员存在个人信用不良记录、重大违法、违规事项以及拒不执行法院判决的行为，对上市公司是否已发现被证监会或证券交易所处罚的情况。对自然人实际控制的企业，对控制人提供人民银行个人证信系统查询结果。二、授信客户经营情况
（一）行业及生产情况 根据现场调查结果，描述申请人主营业务的行业情况（所处行业、资质等级、行业地位）、生产流程、工艺设备（生产工艺、技术装备、设计生产能力、生产设备利用率）、主要产品以及当前设备运转、生产运行、产品生产情况等。若申请人采取多板块经营方式，要分板块进行描述。 （二）供销及结算情况 描述申请人供应渠道的稳定性、集中度，详细说明主要供应商的名称、供货种类及占比、质量及价格条件、付款条件及结算方式，以及是否是申请人的关联企业等。对于钢铁制造、有色金属冶炼及加工、煤炭石油开采等资源加工类企业，要调查并说明申请人拥有的资源储量、原材料自给率。 描述申请人销售网络的健全性、有效性，详细说明主要销售对象的名称、销售种类及占比、议价能力、结算方式及销售款回笼记录，以及是否是申请人的关联企业等。
三、授信客户财务及帐务情况
（一）财务报表情况 描述申请人财务报表审计情况。若经过审计，则调查并说明审计事务所的是否为我行认可、资质等级等；审计事务所若连续两年及以上发生变更的，则调查并说明变更原因以及对审计报告质量的影响。若申请人无法提供经审计的财务报表或对财务报表数据真实性有疑虑的，要对财务报表数据进行现场调查和核实，详细描述核实内容、过程及结果。编制财务数据简表如下：
（二）资产负债重点项目分析 对申请人上年度和最近一期的重点资产、负债项目及重大损益变化情况进行调查和分析。重点项目原则上为申请人资产或负债中占比超过10%、与上期相比变化超过20%、以及其他对申请人经营、资金等产生重要影响的资产或负债项目，包括但不限于： 调查并说明银行存款中是否有质押、冻结情况，如有，质押或冻结的金额、占比及产生原因。 调查并说明持有的短期投资的种类、明细、金额、是否已质押。
调查并说明应收帐款的帐龄分布，列示金额前五名的应收账款的欠款人名称、贸易背景、欠款时间、收回可能性、是否为关联企业欠款、坏账准备是否计提充足，应收账款是否已作质押，产生变化的原因等。 调查并说明其它应收款的帐龄分布，列示金额前五名的其它应收款的欠款人名称、产生原因、欠款时间、收回可能性、是否为关联企业欠款、坏账准备是否计提充足，产生变化的原因等。 调查并说明主要存货种类及明细情况，保管状况是否良好，市场价值是否有重大变化，是否已质押，是否已办理保险，是否存在长期积压的现象及原因等。 调查并说明持有债权投资的种类、金额、是否已质押；持有多少其他公司的股权，占被投资单位的股权比例、投资收益情况、是否已质押等。 调查并说明主要固定资产的种类、数量、成新率、是否正常运转、是否已抵押，是否存在固定资产灭失、损毁、长期闲置的现象，如有对申请人资产价值、生产经营的影响。
调查并说明在建工程的项目名称、已完成投资情况、后续资金安排、工程进度和完工时间，是否存在资金缺口、是否已抵押等。 调查并说明申请人拥有的无形及递延资产的种类、金额、取得或发生背景、目前价值或作用。其中对土地使用权，调查土地位置、使用状态、是否抵押、变现能力等。 调查并说明预收帐款的预收对象、产生原因、对应产品生产和劳务支出的进展情况，是否存在无法按期交付的可能性等。
调查并说明应付帐款的帐龄分布，详细列示金额前五名的应付帐款的应付对象、产生原因、欠款时间、归还安排、资金来源、是否为应付关联企业款等。
调查并说明其它应付款的帐龄分布，详细列示金额前五名的其他应付款的应付对象、产生原因、欠款时间、归还安排、资金来源、是否为应付关联企业款等。 （三）损益及现金流情况分析 通过现场核对申请人账务账簿和重要原始凭证，重点核实并说明以下情况：增值税、所得税等缴纳情况是否与财务报表、纳税凭证反映的一致，销售收入是否真实，各项费用支出是否真实，现金流量是否真实。 分析申请人最近三年及近期收入和利润的变化趋势及原因，分析申请人三项活动现金流变化趋势，并重点分析经营活动现金流入、流出及净流量情况。 （四）财务指标分析 列示申请人偿债能力、营运能力、盈利能力、现金偿还能力、增长能力等主要财务指标及行业均值（如有），并对申请人的财务状况及变化情况进行综合评价和分析（对申请人同时提供合并和本部财务报表的，要同时列示合并及本部的财务指标，但对采取资金集中管理体制、本部只从事投资管理职责的企业，可只列示合并的财务指标）。 四、授信客户信用状况
（一）同业合作情况 以列表形式说明申请人在他行的授信、用信、信用记录情况，对于存在不良贷款和违约
关系，抵质押担保的列明抵质押人和抵质押物的名称。） 对与信贷登记系统查询结果不一致的，应调查并说明原因；对我行信贷系统上列示为银监会大额授信预警客户的，应查明预警原因并进行调查和核实，若预警原因确实存在，对申请人偿债能力的影响做出说明。 （二）或有负债情况 决诉讼、有追索权的票据贴现、对外承诺等其它或有负债情况、对申请人未来资金、经营等的影响程度等。 五、担保情况
（一）保证担保情况 对保证人可参考授信客户描述其管理、经营、财务、信用等情况，可适当简化，要重点调查并说明保证人与申请人的关联关系、提供保证的原因、其对外担保情况、担保能力和担保意愿。 如属于互保，则从我行互保圈（链）企业数、互保金额、互保企业在业务上和资金上紧密程度、互保企业的抗风险性和代偿能力等方面进行风险初步评判。 （二）抵（质）押担保 描述抵（质）押物的基本情况，名称、所有人、位置、取得时间、原始成本等；调查并描述抵（质）押物的合法性和有效性，标的是否明确、权属是否清晰、状态是否良好、抵（质）押人是否具有合法的所有权或处置权、是否有第三人的优先权利、出租情况、各项特性与客户提供的书面描述是否一致、登记部门是否明确、是否投保等。抵质押人为第三方的要分析其与申请人的关系及真实出质意愿。 测算抵质押率，对于经评估的抵（质）押物，要说明评估机构是否为我行指定评估机构，评估机构的资质等级、行业经验、信誉状况等。 说明抵（质）押物、抵质押率是否我行担保管理相关办法的要求，如有不符须详细说明理由及可行性。 六、借款用途及还款来源分析
七、风险管理措施 八、总结篇二：银行授信业务全解读 银行授信业务全解读
一、银行授信概述 授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。
简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。
授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。银行通常都会给一些经营状况良好的企业提供大额授信，有些授信额度甚至高得惊人，这也是强占优质客户的一种手段。 表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
银行授信 - 授信工作中的概念
（一）授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。 （二）授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。
（三）授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。
（四）授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。 二、银行授信决策与实施尽职要求
商业银行授信决策应在书面授权范围内进行，不得超越权限进行授信。
商业银行授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信。 商业银行在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。 商业银行不得对以下用途的业务进行授信：1、国家明令禁止的产品或项目；2、违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；3、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；4、其他违反国家法律法规和政策的项目。
客户未按国家规定取得以下有效批准文件之一的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的，商业银行不得提供授信：1、项目批准文件；2、环保批准文件；3、土地批准文件；4、其他按国家规定需具备的批准文件。
商业银行授信决策做出后，授信条件发生变更的，商业银行应依有关法律、法规或相应的合同条款重新决策或变更授信。
商业银行实施有条件授信时应遵循“先落实条件，后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的，不得实施授信。
商业银行对拟实施的授信应制作相应的法律文件并审核法律文件的合法合规性，法律文件的主要条款提示参见“格式合同文本主要条款提示”。
商业银行授信实施时，应关注借款合同的合法性。被授权签署借款合同的授信工作人员在签字前应对借款合同进行逐项审查，并对客户确切的法律名称、被授权代表客户签名者的授权证明文件、签名者身份以及所签署的授信法律文件合法性等进行确认。 三、银行授信 - 贷款的区别
授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款，须在一定期限内归还，并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。 银行授信 - 分类
基本授信是指商业银行根据国家信贷政策和每个地区客户的基本情况所确定的信用额度。
特别授信是指根据国家政策、市场情况变化及客户经营的临时需要，对特别项目及超过基本授信额度所给予的授信，特别授信的额度是一次性的，不可循环使用。
内部授信是指商业银行在对单一法人客户或集团性客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，核定最高综合授信额度。作为商业银行内部控制客户信用风险的最高限额，该授信额度不与客户见面，由商业银行审批客户单项信用需求时内部掌握使用。针对客户确定的用于内部控制的授信额度是商业银行的商业秘密，不得以任何形式对外泄露。
公开授信是指商业银行对符合一定条件的单一法人客户或集团性客户，在对其风险和财务状况进行综合评价的基础上，就核定的综合授信额度，与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定的额度内能够便捷地使用银行信用。公开授信必须与客户签订公开授信协议，协议中须载明公开授信额度的金额、有效期及使用条件。每次使用信用的期限要根据其具体用途按相关规定执行
内部授信与公开授信在操作上的区别 一是申请环节不同。公开授信是银企双方的经济合同，具有法律效力，因此必须由客户要约，提出申请，商业银行承诺同意公开授信，构成符合《合同法》规定的授信合同。内部授信是商业银行内部控制客户信用风险的管理制度，不具有法律效力，因此不需申请。二是担保环节不同。公开授信原则上要求采取最高额担保，而内部授信则无担保要求。三是内部授信不需与企业签订授信协议，而公开授信必须签订协议。四是用信不同。公开授信的客户可以随时向商业银行申请提款，而不需要繁琐的逐级审批手续，而一般授信的用信须严格按授权权限办理手续。
企业要贷款，属于对公业务。
首先，银行信贷审批中心对企业的资质审核一个额度→企业提供所需材料→经各个审批部门的审批→授信完成，授信层结束（有审批额度，授信期限等等信息）。 然后就是用信，在审批结束后，授信有效期内，可以办理相关的信贷业务（此业务必须是审批批复通过的业务）。
授信审批流程在授信有效期内只走一遍，每次做业务在未超过授信有效期和授信额度之前，办理业务直接到用信层就OK，用信流程一般不是很复杂，就是看看额度，合同，期限，利率对不对之类的，没有异常不会再用信卡你放不了款的。
授信是对企业资质的评价判断，授予我行的信用给你，简称贷款审批。
用信是企业已有我行对你的信用，使用我行的信用叫用信，简称额度使用。
这就是授信审批和用信审批的区别。不知道您明白没有，不明白可以追问。 四、授信额度
授信额度是指由银行批准的可以向公司客户借贷的或已经贷出的最高贷款本金限额。 授信额度的分类
授信额度一般可分为单笔贷款授信额度、借款企业额度和集团借款企业额度。 单笔贷款授信额度是指单独被批准的贷款授信额度。该额度一般不允许重复借贷；最高限定于各类授信贷款最高的本金暴露额度。
借款企业额度是指银行授予某个公司客户一笔以上贷款的授信额度总和。该额度也包括来自贷款汇率问题的风险敞口。 集团授信额度是指银行授予集团各个成员授信额度总和。对于有复杂结构的集团组织要关注如下几方面潜在的信用风险：贷款资金在集团内部成员间转移；集团内部的资金流用于其他债务清偿；集团内其他成员对公司客户的不良影响。
授信额度的核定
(一)对于核心客户额度的核定 核心客户应具备行业内综合实力靠前、对外履约记录良好，符合银行授信政策要求，无不良信用记录等条件，重点支持： (1)、资源优势突出，如石油、煤炭、电力等能源类行业中的大型企业。 (2)、回购担保能力强，财务指标优良，具备较强履约能力，如大型制造企业。 (3)、竞争优势明显，内部经营管理规范，如大型外资装备企业。 (4)、在行业中处于绝对的垄断地位客户，如有行业导向能力的客户。
(5)、国内著名、实力颇强、辐射范围广、运行稳定的特定专业市场。
对于配合提供授信资料的核心客户，执行一般的信贷操作流程，按照信贷政策手册规定，收集资料，进行项目申报、审批。 对于不配合提供授信资料的核心客户，主办客户经理应当参考专业评级公司的评级结果，按照评级结果孰低原则确定该客户的信用级别，并采取多种途径尽可能多地收集客户资料。客户经理从其他渠道获得的核心客户授信材料应符合银行授信政策的有关要求。适用于管理规范、市场知名度较高、关系国计民生的特大型、垄断型、资源型客户或大型上市公司。外部专业公司的范围限定在国际、国内知名的评级公司。
(二)对于配套企业额度的核定 1、配套企业的准入条件
供应商和经销商一般应由核心企业推荐，列入核心企业供应商或经销商名录的优先支持。 供应商一般具有如下条件：
(1)、信誉较佳，履约记录良好，无违约记录。
(2)、具有专业化、一定规模化的生产供货能力。 (3)、与核心客户建立了长期稳定的供应链关系，交易履约记录较好。 经销商一般具有如下条件： (1)、所处区域市场需求旺盛，货物周转速度较快。 (2)、信誉良好，无违约记录，其销售与服务活动直接在核心客户支持与监督下进行。 (3)、内部管理规范，具有专业的团队人员配合银行业务开展。 (4)、重点支持核心客户排名靠前的经销企业。 2、对配套企业额度的核定 对供应商、经销商授信限额的核定可参考如下计算公式确定： Q=c×G×S 其中： Q为当期最高授信额度。c为经营循环资金周转量(经营循环资金周转量=应收账款平均余额+存货平均余额+预付平均余额+应收票据平均余额一预收账款平均余额一应付账款平均余额一应付票据平均余额；其中，平均余额=期初余额／2+期末余额／2，货币资金应扣除保证金).
注：应收账款应剔除一年以上及其他明显可能损失的应收账款；平均存货应当剔除一年以上的或明显滞销的存货。G为预期销售增长率(该系数反映客户销售增长预期．可参考宏观经济环境、行业景气程度和客户经营业绩综合确定，通常取值为1．0～1．3，如取值超过其上限应充分说明理由)。S为目标市场份额系数.
原则上，按照以上公式确定对供应商和经销商的授信额度，对于管理规范，经营规模较大的经销商，授信金额可以适度增加。
3、对配套企业额度的管理
在核心企业承担回购担保、连带责任担保、付款(退款)承诺或见证回购责任下，审批部门认定后可实行单一额度管理，即额度由核心企业授信申报银行根据与核心企业的协商结果及业务贸易特点进行核定，不再走一般信贷审批流程。对于运行质量较好、风控能力强的双额度管理网络，可转换为单一额度管理，由审批机构核准。如果核心企业不承担回购担保、连带责任担保、付款(退款)承诺或见证回购责任，实行双额度管理，即对配套企业授信额度的审批仍按现有的一般信贷审批流程进行报批。
授信额度的决定因素篇三：商业银行授信业务检查案例 商业银行授信业务检查案例
案例一： 弄虚作假 为集团客户多头授信
在对某股份制行进行检查时发现，该分行部分员工采取抽换、涂改5户关联企业信息资料和银行授信调查报告，规避上级行的审批权限限制和监管部门的检查，从而达到为集团客户多头授信的目的，性质恶劣。 一、基本情况 2004年6月，检查组在对该分行检查中发现，自2003年初以来，该分行对本地区某控股集团的关联企业授信额度迅猛增加，2004年5月授信余额达55060万元，比2003年初增加42789万元。但查阅某集团下属A公司等主要5家有关联特征企业的银行授信档案，这些企业的资本结构反映某集团对其不具有明显的集团控股特征，在授信管理上，该行也均没有将以上企业列入集团客户授信管理。 二、检查方法 检查组人员凭借日常掌握的情况判断，上述5家企业应属某集团系列的关联企业，为切实核查清楚这5家企业资本构成的关联性，检查组采取了内外围检查、调查及谈话相结合的方法，开展了细致的检查工作。采取的主要方法有： (一)仔细翻阅授信档案。一是逐户查阅企业原始资料，重点关注企业章程、工商营业执照、银行开户申请资料等材料，对能体现关联关系的法定代表人等要素逐一验证。二是逐份查阅授信调查报告，并与有关原始资料逐项对照，对一些有涂改迹象和与原始资料不一致之处逐一做好记录。 (二)开展外围调查，到企业注册地的工商局和税务局，调阅企业注册登记时有关注册资本、法定代表人等原始资料，与该分行授信档案中提供的相应资料进行核对。 (三)在掌握确凿证据的前提下，与经办信贷人员及有关负责人谈话，晓之以理，促使其说出实情。 三、存在问题 经过资料核实与谈话，查实该分行为达到规避总行授信审批、应付总行稽核部和监管部门检查的目的，对某集团下属A、B、C、D、E公司等5家企业的原始信贷基础档案资料作了大量抽换、涂改，以隐瞒这些企业的投资关系和法定代表人。手法主要有：一是用虚假的公司章程、开户许可证复印件等替换这5户企业原始信贷档案中的公司章程、开户许可证复印件等；二是对原始信贷档案中B、C公司的原始贷前调查报告书中的资本结构部分进行涂改；三是对A、 D、E公司授信分析报告中的资本结构、法定代表人部分进行更改，并以重新打印虚假授信分析报告替换原始信贷档案中的授信分析报告；四是抽离原授信时工商营业执照复印件、税务登记证复印件等。 四、经验教训 （一）加强领导班子建设，优化内控环境。据检查组与该分行领导班子成员谈话及与员工的谈话和调查，近年来该分行领导班子严重不团结，内部派系明显，班子成员之间相互指责、攻击，相互矛盾已经较难调和，导致该分行内部控制环境较差，内部管理和风险管理薄弱、依法合规经营意识不强，因此上级行必须加强辖属机构的班子建设，对发生问题的应及时调整。 （二）根治重发展，轻管理的思想顽疾。只有从思想上强化和提高内控管理、坚持可持续发展的理念，才能有效防范风险隐患。 （三）完善信贷业务监督机制。该分行在上述信贷业务中存在大量弄虚作假行为，且在一年多时间内未被发现，说明该行系统的信贷业务监督机制不完善，因此上级行必须完善信贷业务监督制度，优化信贷业务检查手段，及时发现和查处违规行为。
案例二： 未落实(来自: 写 论文 网:商业银行授信业务报告主要包括)审批意见发放开发区贷款，形成大额不良资产
一、项目基本情况 1、某经济开发区项目情况 日，某县人民政府以（2003）7号文件批复同意创立某经济开发区，授权云南某投资有限公司成立该经济开发区管委会，载明：“开发区开发面积2500亩左右，投资总额2.6亿元，建设期6-8年”，“经济开发区由经济开发区管委会独立经营，自主投入基础设施，受政府委托出让土地，自主招商，自负盈亏”。同日，县人民政府以（2003）8号文件批复给云南某投资有限公司，同意成立“某经济开发区管委会”，并任命云南某投资有限公司法人代表卢某为开发区管委会主任。 日，县发展局以（号文件，同意该开发区基础设施一期工程立项，一期工程用地500亩，工程概算总投资3435万元，建设资金自筹解决。 2、经济开发区有限公司情况 某经济开发区有限公司于日注册成立，注册资本1000万元，由云南某投资有限公司和自然人胡某分别以现金方式出资700万元和300万元，公司性质为有限责任公司，经营范围为某工业园区的投资管理，项目定位于以五金工业为主的综合开发，法人代表卢某。 3、经济开发区有限公司投资方情况 云南某投资有限公司于2002年6月成立，注册资本1000万元，股东为卢某两兄弟，营业范围是工贸、房地产、企业投资管理和投资咨询，公司辖有云南某房地产开发有限公司、云南某商品展览有限公司和昆明某工贸有限公司等子公司。公司法人代表为卢某，浙江永康人。胡某系浙江永康人，现为杭州某电缆厂厂长。 二、贷款情况 日，某国有行支行以《关于某经济开发有限公司贷款的请示》，向市分行报请审批某经济开发区有限公司流动资金贷款3500万元。 日，市分行下发《审批决策意见通知单》，有条件同意对该公司流动资金贷款3500万元，条件为：一是“办妥合法、有效的土地使用权抵押”，二是“承诺注册资本增至2000万元，与贷款额度相配套，总信用量控制在5000万元”（日，该公司作出书面承诺：若以后该项目还需信贷支持，公司先增加注册资金后再发放信贷资金，注册资金与信贷资金同比例增加），三是“严格控制项目资金流向，封闭运行”（日支行与该公司签订了封闭贷款协议书）。 日，支行与该开发区管委会、县国土资源局、某开发区有限公司签订了“四方合作协议”，同意向某开发区有限公司“提供人民币3500万元的短期贷款，专项用于收储某经济开发区2500亩工业用地征地款”，并且以该宗土地使用权作抵押。 日，支行根据“四方合作协议”，以开发区2500亩土地使用权抵押，向开发区有限公司发放贷款3500万元，用途“土地征用及基础设施建设”，期限为壹年，利率为5.31％。当时，用于抵押的2500亩土地使用权的用地手续尚未经审批。 日，经济开发区有限公司将2500亩土地的征用费3255.36万元划给镇政府，用于向农户支付土地征用费。 2003年末，贷款形成不良（可疑），列全省建行大额不良贷款第20位。 三、存在问题及风险状况 1、客户信用等级评定缺乏依据。经济开发区有限公司于日注册成立，在该公司尚未正式经营、也无营业报表的情况下，支行于日对该公司进行信用等级评定，未按规定对计分标准进行逐项说明、逐项计分，直接得出该公司“市场竞争力得17分、流动性得12分、管理水平得15分、其他得17分，总得分61分，建议信用等级为AA级、授信总量5000万元”的结论，并形成《信贷客户评价》连同对该公司的贷款请示一并上报该行。日，支行向该公司发放土地储备贷款3500万元。日，市分行评定该公司为AA级信用等级，有效期一年。 2、未按照《审批决策意见通知单》规定的条件发放贷款。市分本&&篇:《》来源于:
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