为什么有利网在 12% 收益的情况下还能保本息？-石投金融
下载客户端
三步轻松贷款，贷款利率低
为什么有利网在 12% 收益的情况下还能保本息？
匿名用户 |
浏览次数：256
常见类似问题
回答共有15条
因为有利网放出的贷款，让借款人付的利息远大于12% 显示全部 因为有利网放出的贷款，让借款人付的利息远大于12%
回答于日 00:00
民间放贷一个月都是几分利息~12%小意思~ 显示全部 民间放贷一个月都是几分利息~12%小意思~
回答于日 00:00
12%说的是复利。如果只投一次本金，其实年利率只有百分之六点几。 个人觉得有利网玩的是概念差，而非利率差。用12%年化利率这样的字眼吸引眼球，然后当你了解了复利的概念，你应该不会觉得不靠谱了。 显示全部 12%说的是复利。如果只投一次本金，其实年利率只有百分之六点几。个人觉得有利网玩的是概念差，而非利率差。用12%年化利率这样的字眼吸引眼球，然后当你了解了复利的概念，你应该不会觉得不靠谱了。
joyce joyce
回答于日 00:00
这个问题很棒，我对互联网金融P2P平台有了不少了解。我自己整理了一下，加入一些自己的想法。和大家分享下。 1、有利网商业模式债权人—有利网—小贷公司—小微企业个人为债务人有利网的借款协议中显示1）有利网仅提供一个渠道，不参与债务2）小微企业个人… 显示全部 这个问题很棒，我对互联网金融P2P平台有了不少了解。我自己整理了一下，加入一些自己的想法。和大家分享下。 1、有利网商业模式 债权人—有利网—小贷公司—小微企业个人为债务人 有利网的借款协议中显示 1）有利网仅提供一个渠道，不参与债务 2）小微企业个人为债务人 3）小贷公司提供本息担保 4）若小微企业个人违约，小贷公司无力偿还（如破产、消失跑路），债权人承担本息损失 2、有利网的收益空间 24%为小贷利率上限，12%为有利网网站上的宣传年化收益 1.5%为知乎上有利网创始人提供的小贷公司坏账率 24%-12%-1.5%=10.5%为有利网和小贷公司的收益空间。 3、知乎上的讨论集中在： 1）12%年化收益是个偏高、中等、偏低的利率水平，随之讨论风险收益对等问题； 2）风险管理和控制，包括事前、事中、事后， 3）万一小贷公司破产跑路、甚至有利网携款潜逃，怎么办？ 4）几方当事人的法律关系 1）年化收益是否高，需要考虑商业模式、风险水平等；考虑有利网的商业模式和风险水平，我认为12%不高。 2）风险管理和控制： l 有利网创始人解释了他们的风险思路：资产分散化投资----随着资产池的扩大，分散程度增加，非系统性风险下降 l 有利网创始人提供的风控防线共两道： 第一道是小贷公司的审批；第二道是有利网购买的FICO模型。个人觉得：这两道防线都是事前管控，对于事中均无由于是小微企业，有利网甚至小贷公司无法做到事中管控。 l 有利网广告宣传存疑—保本保息：1.5%的坏账率完全能由资产分散化和10.5%的收益来包裹，这是我理解的有利网的核心风控思路和保本保息的合理解释。其实，他们的风控主要还是依赖于小贷公司。 3）万一小贷公司破产跑路、甚至有利网携款潜逃，怎么办？ 小贷公司跑率真不好说，有利网的合作对象是规模较大、经营状态良好的小贷公司，但是破产风险存在。 有利网携款潜逃，这个基本不可能—大家都知道几位创始人和软银的情况，是吧。但同类型的其他网站不好说。 4）几方当事人的法律关系 不学法律，不懂，不乱说。 5）我的疑虑： l 小贷公司业务是否足够分散化—不过在1.5%坏账率和10.5%的收益面前，似乎这已经不是个问题 看了我们下属保理公司的立项报告，主攻军工和医药。这让我有担心：小贷公司的业务是否足够分散化？这个我不了解，只是疑问。 l 有利网的核心竞争力在哪里？目前有利网依赖于小贷公司的客户和风控。 6）补充：从Karl的回复中，解释了我的一个疑问：小微企业如何能承受高利率的小贷？ Karl解释，小贷公司客户主要是短期借款人，资金应急需求，如：银行借款到期，需要归还本金再续贷，做过桥。 4、有利网外部环境 目前正是互联网金融P2P平台的快速发展时期。我个人觉得，目前外部环境：宽松混沌的政策监管，个人手头资金供给充裕，高利息贷款需求旺盛，通货膨胀率较高，很不错的外部环境。 看了“激荡30年”，发现中国的非垄断行业的兴起，往往是企业发展早于快于政策跟进。在政策未出台的混沌阶段，各种创新、灰色方式的竞争和扩张完成了这个行业第一梯队企业的形成。 随着政策相继出台，两种结果：1）行业稳健发展，后发企业劣势明显，先发企业进一步发展壮大。2）行业主要收益来源于各种体制机制的缺陷和不健全，随着体制机制的完善，行业衰落，行业老大完成第一桶金，转型发展。 对于有利网的商业模式，长期来说，我不看好。长期看，利率市场化是必然趋势，看不见的手会调整供给和需求，对比发达国家的较成熟的利率市场水平，我觉得这种债权获得的大规模的高利率高收益仅在未来几年出现，慢慢的套利空间会缩小。有利网仅是一个融资平台。 5、有利网的市场营销策略多样化 哈哈，这个是附带说说，之谈感受。营销策略多样化： 1）引入软银作为战略合伙人，聘请知名人士作为专家，即增资和提供运营管理建议，又能提高知名度，还能间接提高大家对其的心理信用级别 2）知乎发帖，上非诚勿扰---提高知名度 这两点不是很确定。不过，我觉得这两点都提高了有利网的知名度。我就是从非诚勿扰上知道的。 6、综述 用SWOT分析总结有利网的 S：核心竞争力—创新的商业模式，但是核心竞争力不明确，相信未来会更明晰 W：有利网的风控和信用，是大家都关心和担心的。未来还需提供更让人信服的风控手段。 O：互联网金融P2P平台的快速发展时期 T：同类竞争者，未来金融政策调整、利率市场化、互联网金融监管制度出台等，目前威胁小。 呼，终于写完了。新年快乐！
回答于日 00:00
12%高不高，还要看本金是多少。如果几十、几百万，因为企业项目周转，20%都不算高。但是看看有利网的项目，绝大部分只有几万——几万元钱，哪里凑一下就有了，居然愿意支付那么高的利息，承担审查等成本（报资料，审查硬成本就得花几千吧？），浪费几周的时… 显示全部 12%高不高，还要看本金是多少。如果几十、几百万，因为企业项目周转，20%都不算高。但是看看有利网的项目，绝大部分只有几万——几万元钱，哪里凑一下就有了，居然愿意支付那么高的利息，承担审查等成本（报资料，审查硬成本就得花几千吧？），浪费几周的时间，......实在无法理解？！个人觉得P2P如果做好，对小微企业很有利，主要是几十到几百万的项目周转资金借贷很有前途，当然如何设计模式，如何监管，在国内还是大问题。但目前没有看到可以令人信服的模式！
回答于日 00:00
之前的问题，现在利率可没那么高了，看一线现在有利网的产品吧。 无忧宝是有利网根据投资人的委托，对经过有利网资产安全保障系统严格审核并提供全面保护的优质产品（包括但不限于借款项目、货币基金等）进行分散筛选，协助投资人将加入资金出借给借款客户… 显示全部 之前的问题，现在利率可没那么高了，看一线现在有利网的产品吧。 无忧宝是有利网根据投资人的委托，对经过有利网资产安全保障系统严格审核并提供全面保护的优质产品（包括但不限于借款项目、货币基金等）进行分散筛选，协助投资人将加入资金出借给借款客户（及/或申购货币基金）、自动转让（及/或赎回货币基金）的投资计划。投资人的加入资金及加入资金所产生的收益，在满足本协议相关规则的前提下，可在计息后的任意时刻申请部分或全部赎回。无忧宝基本就是和他们介绍的一样吧，投资的方向是有利网上的借款项目、货币基金。 定存宝是有利网推出的，对经过有利网资产安全保障系统严格审核并提供全面保护的优质借款项目进行自动投资及定时自动转让的理财计划。用户授权定存宝进行分散投资和定时赎回，极大地提高了小额分散投资、回款及时复投和定时自动转让的效率，在满足用户的投资需求同时，提供了更好的投资体验。定存宝，就是自动投标（投资方向月息通），利率惨淡啊，以前可是有12的，前一久的一波降息潮直接掉到了10以下了。所有项目都是等额本息的还款方式，要是投资人自己有时间去复利的投资。收益超过13都不是问题，但等额本息有个很严重的问题就是，不断的复投，资金何年何月才会到期呢？月息通是有利网的根本产品，借款的项目由小贷公司提供并提供担保，另一方面就是有利网提供1亿的风险保证金保障。这就是有利网的基本商业模式了。不过有利网自己也有努力的开发资产的，兄弟公司开发资产通过有利网获取资金，这种模式基本在P2P行业很普遍的存在。----------------有利网靠不靠谱？----------------如果拿有利网和银行对比，肯定是不靠谱的，如果拿有利网和同为P2P平台进行对比，有利网在绝大部分的平台当中相对是很靠谱的。收益这个东西和风险是成正比的，这不就是什么所谓的风险定价吗？在P2P行业中，有利网稳居一线平台，基本在各家的评级排名当中都是前10名，拿了B轮融资（据说是拿了C轮融资但未公布），A轮：1000万美元 （软银中国） B轮：5000万美元 （晨兴资本）。最后，其实现在小贷公司放贷，综合利息都是30%以上，给10%给投资人，如果风控做的好还是可以接受的。不过现在P2P都是烧钱做营销，运营成本也很高，基本没几家真正赚钱的，后面没风投的资金，又没有一个好的干爹，倒下是迟早的事情，现在就有很多的P2P平台主动清盘停业。这些还好，本息还可以拿回来，有一些平台的老板见亏了钱，就铤而走险，开始自融或者吸金卷款跑路。
回答于日 00:00
@zgd 。您的回答很准确了。利用我在这个行业里滚了1年后的一些心得与您探讨下。网络P2P最重要的是风险控制，您说的一点没错。有几点我想聊聊：主旨是，现在收益到12%还100%保本息完全是个结构性机会，不是不可能，看下面分解：） （1）小额贷款到底在什么市… 显示全部 @zgd 。您的回答很准确了。利用我在这个行业里滚了1年后的一些心得与您探讨下。网络P2P最重要的是风险控制，您说的一点没错。有几点我想聊聊：主旨是，现在收益到12%还100%保本息完全是个结构性机会，不是不可能，看下面分解：）（1）小额贷款到底在什么市场，蓝海还是红海，优质借款人资源是否稀缺？您提到网上P2P借款人存在挤出效应。的确，在一个没有线下借款人营销资源/渠道的网上P2P公司，上来的借款人一定是不靠谱的居多。因为根据我的调查，现在需要借钱又有能力还钱的优质借款人都是40岁偏上的小微业主，他们了解借款渠道的方法肯定不是在网上，这也是为什么我不看好Rong360的原因之一。但对于自建借款人营销渠道的小额贷款公司来说，市场还是个蓝海，借款人还多的是没有被开发的，要不就没有风投会对宜信或是任何小额贷款公司感兴趣了；）所以，现在有利网通过小贷公司获得的借款人的风险不会由于adverse select而增高；（2）借款人是否同质。您说的非常好，小额贷款的商业本质就在于风险的分散，也就是获得大量异质的借款人资源。与有利网合作的小贷公司网点遍及全国，同时服务客户，客户异质、风险分散；（3）小贷公司会不会垮？当然有可能，但是分哪种小贷公司。有利网从来不与那种作坊式的，只有1家店，20-30员工的小贷公司合作。与有利网合作的小贷公司的风险很分散，而且关键是利差很大，净利差能达到12%左右，这样的商业模式保证了倒闭的可能性很小，因为他们抗坏账的能力很强，就算把现在银行业的坏账翻5倍到5%，与有利网合作的小额贷款机构依然赚钱。所以倒闭风险较小。关于为什么收益到12%还靠谱，我在另一篇回答中讲到过，请看：　　有利网的项目非常安全主要是因为以下四个方面：　　1、投资标的，即小额贷款产品的安全性。　　与有利网合作的小额贷款机构做的是真正的小额贷款（每笔5-7万元），目标客户为工薪族或个体工商户。这些小额贷款机构的网点遍布全国，服务的客户数以万计。国际上普遍认为小额贷款的风险比一般金融机构都低，因为：　　（1）小微贷款服务的客户一般为工薪族或个体工商户，较少受正规部门尤其是金融市场波动影响；　　（2）宏观经济下行时，消费者转向低端市场，惠及与小微贷款的客户；　　（3）小微贷款服务大量客户，单个信贷风险被高度分散；　　（4）与银行相比，杠杆很低，风险更小。与有利网合作的小额贷款机构的过去几年平均违约率（借款人超过90天以上不还钱）为1.3%。举个例子，其中一个和有利网合作的小额贷款机构的网点有50家，同时服务的客户超过8,000人，其注册资本金为3亿元。按每笔贷款5万元计，需要同时服务的客户中的6,500个天南海北的人都不还款才会亏掉注册资本金，这几乎是不可能出现的。　　决定小额贷款理财产品是否安全的另一个重要因素是理财标的所带来的收益率。如果小额贷款公司在理财标的上的收益只有1%-2%，那么任何可能的逾期都可能会导致小额贷款公司没有利润并且亏到注册资本金了。关于这个问题，我个人觉得小额贷款是中国金融完全市场化前的一个结构性机会，原因就在于国家规定小额贷款的利息最高可以到24%左右，加上服务费，小额贷款机构的利润率非常高，去除资金成本，利润率可能在放款规模的10%左右。也就是说逾期率高到10%，小额贷款机构也只是打平，而不会亏损到注册资本金。所以小额贷款理财产品在逻辑上就相当安全。所以小额贷款公司对其向有利网提供的借款人的担保也非常安全。　　另外，有利网与合作的小贷机构设计了100%本息担保机制，合作的小贷机构对于其推荐的小额借款项目提供连带责任担保，确保投资人资金安全。　　2、有利网的风险控制能力：有利网的风控团队全部来自国内领先的以小额贷款见长的银行（渣打银行，包商银行等）。有利网同时购买了FICO费埃哲的信审评分卡和策略引擎，配合风控团队进行审核。所有由小额贷款公司推荐的借款客户均需要通过有利网的2次审核，只有通过后才会推荐给投资客户。下面简单介绍一下FICO：　　FICO是世界上最大、最权威的信用评估与审批技术服务商。　　FICO评分系统服务于中国人民银行，中、农、工、建四大国有银行等14家银行　　FICO为世界领先的25家的小额贷款银行中的22家提供信用评估与审批技术服务　　FICO拥有全球35%的信贷审批市场及50%的催收策略市场　　FICO的风险评估技术运用在全球2/3的信用卡上　　FICO评分卡是世界超过70%的征信局衡量消费信贷风险的标准尺度　　有利网获得FICO的正式授权，使用FICO评分卡对借款人的个人信息、征信信息、财产信息、工作/公司信息等4大类、14项对潜在违约风险影响最显著的特征变量进行系统的信用分析、审核，全程把控风险点，保障理财低风险。　　3、风险分散的有利网平台机制：投资人的资金可以分散投资于非常多的项目，从而实现风险的完全分散。　　每个投资人都可以选择将自己的资金分散投资于所有一定时间内有利网提供的产品，从而实现风险的完全分散。　　4、资金监管方面　　目前，有利网与往来银行徽商银行设立了监管机制。我们仿照信托和证券公司与银行的监管方式作出了一些规定，比如：　　1）投资人的沉淀资金账户，我们合作单位的保证金账户，和我们公司的自有资金账户进行了物理隔离，使用投资人的沉淀资金只能通过下述2）-3）机制、规则。　　2）转账汇款必须由两个事先登记的联系人通过ukey确认；所有的转账汇款都必须由徽商银行落地核对，我们须向徽商银行提供借款人的申请表，银行地址，身份证及投资人在网上投资的截图。确保，公司内部的人不能转移投资人的资产对账。我们目前每天自主、并与合作的小贷机构对账。每周与第三方支付公司对账，每月与银行对账。仔细、认真的对账保障我们能快速的发现潜在风险。　　VC投资者。引入信誉高的VC投资者，除了有信用背书的作用外也大大减少了潜在道德风险的可能，毕竟每个月VC都要审核公司有关报表，VC会派驻董事会成员及财务人员。　　积极引入监管，对接行政机关。下一步等平台规模较大些，我们将向金融办等机构申报公司运营数据，风险控制指标。
回答于日 00:00
看了日的”非诚勿扰”后，上网查了高帅富任用, 才了解到有利网. 任用虽然没有牵手成功, 但可没白亮相, 至少免费为他的网站做了广告. 我开始研究有利网，一开始感觉是不错的投资途径。 我的简单评述如下：这是一种网上理财平台，类似金融产品的… 显示全部 看了日的”非诚勿扰”后，上网查了高帅富任用, 才了解到有利网. 任用虽然没有牵手成功, 但可没白亮相, 至少免费为他的网站做了广告. 我开始研究有利网，一开始感觉是不错的投资途径。 我的简单评述如下：这是一种网上理财平台，类似金融产品的淘宝网，小额借款人无法从银行借款，***又太高，所以找到小额贷款公司做担保，而个人通过网上平台借出钱款，获取接近于信贷的年化利息。有利网首页宣称7-11%的本息全保年化收益。有利网是著名风险投资公司软银在中国的第一笔互联网金融公司注资。我能看到的风险在于担保公司是否有足额保证金预先存入第三方监管机构和有利网的本身信用。 接着,我想用50元来试试, 就去那个网注册，没想到马上发现一个问题：需要我签“投资咨询与管理服务协议（出借人）”， 赫然读到以下(有下划线))文字: 7.2甲方确认在签署本协议之前已阅读以下与本协议及借款协议的订立及履行有关的风险提示，并对该等风险有充分理解和预期，甲方自愿承担该等风险可能给甲方带来的一切责任和损失和责任。 (1)政策风险：国家因宏观政策、财政政策、货币政策、行业政策、地区发展政策等因素引起的系统风险。 (2)借款人及担保人信用风险：当借款人及担保人（如有）短期或者长期丧失还款能力（包括但不限于借款人收入情况、财产状况发生变化、人身出现意外、发生疾病、死亡等情况），或者借款人及担保人（如有）的还款意愿发生变化时，甲方的出借资金及利息可能无法按时回收甚至无法回收。 (3)资金流动性风险：甲方按照约定将资金出借给借款人使用，在借款人不主动提前还款的情况下，借款人将按照约定的期限分期偿还甲方的本金和利息，甲方的出借资金将分期回收，因此资金回收需要一定的周期。同时，甲方也可能无法在一定时间内将债权转让给第三方。 因此我个人得出结论: 1 既然甲方的出借资金及利息可能无法按时回收甚至无法回收 , 那么"有利网”首页上所述"100%本息保障” 就不是真实的. 2 一旦借入钱的人和担保小贷公司不再有信用, 承担损失的将是借出钱的人. 最后, 本着我的投资原则第一条是保住本金, 我决定不投任何钱到有利网去.. (投机有很多方法,这里不谈)
雾中美景1001
回答于日 00:00
我爸在20年前开始放贷几千几千的给附近村子做生意个体！这么多年了我觉得大型工业企业承受的融资成本8%以内， 商业12%以内， 小型的工业12%以内，小型个体商业和短期借贷的周转的行商15%左右，居民急切消费18%左右（信用开套现利率），短期有爆利支撑可以承… 显示全部 我爸在20年前开始放贷几千几千的给附近村子做生意个体！这么多年了我觉得大型工业企业承受的融资成本8%以内， 商业12%以内， 小型的工业12%以内，小型个体商业和短期借贷的周转的行商15%左右，居民急切消费18%左右（信用开套现利率），短期有爆利支撑可以承受24%。有利网如果资本金雄厚，以后线上线下一起做自己把小贷公司那块也做了，然后资金量也确实上去了达到几百个亿而且在自己的宏观利差不超过3-4个点那么这个事业还是有的做的。也就是说使用资金 的人承担16%到19%的利率。其实银行也有使用资金的人承担13%左右的小贷项目，但是银行腐败啊！边际成本高，不节省时间算下来和16%到%19%融资差不多。
回答于日 00:00
看了日的”非诚勿扰”后，上网查了高帅富任用, 才了解到有利网. 任用虽然没有牵手成功, 但可没白亮相, 至少免费为他的网站做了广告.我开始研究有利网，一开始感觉是不错的投资途径。 我的简单评述如下：这是一种网上理财平台，类似金融产品的淘… 显示全部 看了日的”非诚勿扰”后，上网查了高帅富任用, 才了解到有利网. 任用虽然没有牵手成功, 但可没白亮相, 至少免费为他的网站做了广告. 我开始研究有利网，一开始感觉是不错的投资途径。 我的简单评述如下：这是一种网上理财平台，类似金融产品的淘宝网，小额借款人无法从银行借款，***又太高，所以找到小额贷款公司做担保，而个人通过网上平台借出钱款，获取接近于信贷的年化利息。有利网首页宣称7-11%的本息全保年化收益。有利网是著名风险投资公司软银在中国的第一笔互联网金融公司注资。我能看到的风险在于担保公司是否有足额保证金预先存入第三方监管机构和有利网的本身信用。 接着,我想用50元来试试, 就去那个网注册，没想到马上发现一个问题：需要我签“投资咨询与管理服务协议（出借人）”， 赫然读到以下(有下划线))文字: 7.2甲方确认在签署本协议之前已阅读以下与本协议及借款协议的订立及履行有关的风险提示，并对该等风险有充分理解和预期，甲方自愿承担该等风险可能给甲方带来的一切责任和损失和责任。 (1)政策风险：国家因宏观政策、财政政策、货币政策、行业政策、地区发展政策等因素引起的系统风险。 (2)借款人及担保人信用风险：当借款人及担保人（如有）短期或者长期丧失还款能力（包括但不限于借款人收入情况、财产状况发生变化、人身出现意外、发生疾病、死亡等情况），或者借款人及担保人（如有）的还款意愿发生变化时，甲方的出借资金及利息可能无法按时回收甚至无法回收。 (3)资金流动性风险：甲方按照约定将资金出借给借款人使用，在借款人不主动提前还款的情况下，借款人将按照约定的期限分期偿还甲方的本金和利息，甲方的出借资金将分期回收，因此资金回收需要一定的周期。同时，甲方也可能无法在一定时间内将债权转让给第三方。 因此我个人得出结论: 1 既然甲方的出借资金及利息可能无法按时回收甚至无法回收 , 那么"有利网”首页上所述"100%本息保障” 就不是真实的. 2 一旦借入钱的人和担保小贷公司不再有信用, 承担损失的将是借出钱的人. 最后, 本着我的投资原则第一条是保住本金, 我决定不投任何钱到有利网去.. (投机有很多方法,这里不谈)
雾中美景1001
回答于日 00:00
其实有个隐藏前提，就是在有利网不倒闭的情况下 显示全部 其实有个隐藏前提，就是在有利网不倒闭的情况下
cannel jiang
回答于日 00:00
这个问题很棒，我对互联网金融P2P平台有了不少了解。我自己整理了一下，加入一些自己的想法。和大家分享下。1、有利网商业模式债权人—有利网—小贷公司—小微企业个人为债务人有利网的借款协议中显示1）有利网仅提供一个渠道，不参与债务2）小微企业个人为… 显示全部 这个问题很棒，我对互联网金融P2P平台有了不少了解。我自己整理了一下，加入一些自己的想法。和大家分享下。 1、有利网商业模式 债权人—有利网—小贷公司—小微企业个人为债务人 有利网的借款协议中显示 1）有利网仅提供一个渠道，不参与债务 2）小微企业个人为债务人 3）小贷公司提供本息担保 4）若小微企业个人违约，小贷公司无力偿还（如破产、消失跑路），债权人承担本息损失 2、有利网的收益空间 24%为小贷利率上限，12%为有利网网站上的宣传年化收益 1.5%为知乎上有利网创始人提供的小贷公司坏账率 24%-12%-1.5%=10.5%为有利网和小贷公司的收益空间。 3、知乎上的讨论集中在： 1）12%年化收益是个偏高、中等、偏低的利率水平，随之讨论风险收益对等问题； 2）风险管理和控制，包括事前、事中、事后， 3）万一小贷公司破产跑路、甚至有利网携款潜逃，怎么办？ 4）几方当事人的法律关系 1）年化收益是否高，需要考虑商业模式、风险水平等；考虑有利网的商业模式和风险水平，我认为12%不高。 2）风险管理和控制： l 有利网创始人解释了他们的风险思路：资产分散化投资----随着资产池的扩大，分散程度增加，非系统性风险下降 l 有利网创始人提供的风控防线共两道： 第一道是小贷公司的审批；第二道是有利网购买的FICO模型。个人觉得：这两道防线都是事前管控，对于事中均无由于是小微企业，有利网甚至小贷公司无法做到事中管控。 l 有利网广告宣传存疑—保本保息：1.5%的坏账率完全能由资产分散化和10.5%的收益来包裹，这是我理解的有利网的核心风控思路和保本保息的合理解释。其实，他们的风控主要还是依赖于小贷公司。 3）万一小贷公司破产跑路、甚至有利网携款潜逃，怎么办？ 小贷公司跑率真不好说，有利网的合作对象是规模较大、经营状态良好的小贷公司，但是破产风险存在。 有利网携款潜逃，这个基本不可能—大家都知道几位创始人和软银的情况，是吧。但同类型的其他网站不好说。 4）几方当事人的法律关系 不学法律，不懂，不乱说。 5）我的疑虑： l 小贷公司业务是否足够分散化—不过在1.5%坏账率和10.5%的收益面前，似乎这已经不是个问题 看了我们下属保理公司的立项报告，主攻军工和医药。这让我有担心：小贷公司的业务是否足够分散化？这个我不了解，只是疑问。 l 有利网的核心竞争力在哪里？目前有利网依赖于小贷公司的客户和风控。 6）补充：从Karl的回复中，解释了我的一个疑问：小微企业如何能承受高利率的小贷？ Karl解释，小贷公司客户主要是短期借款人，资金应急需求，如：银行借款到期，需要归还本金再续贷，做过桥。 4、有利网外部环境 目前正是互联网金融P2P平台的快速发展时期。我个人觉得，目前外部环境：宽松混沌的政策监管，个人手头资金供给充裕，高利息贷款需求旺盛，通货膨胀率较高，很不错的外部环境。 看了“激荡30年”，发现中国的非垄断行业的兴起，往往是企业发展早于快于政策跟进。在政策未出台的混沌阶段，各种创新、灰色方式的竞争和扩张完成了这个行业第一梯队企业的形成。 随着政策相继出台，两种结果：1）行业稳健发展，后发企业劣势明显，先发企业进一步发展壮大。2）行业主要收益来源于各种体制机制的缺陷和不健全，随着体制机制的完善，行业衰落，行业老大完成第一桶金，转型发展。 对于有利网的商业模式，长期来说，我不看好。长期看，利率市场化是必然趋势，看不见的手会调整供给和需求，对比发达国家的较成熟的利率市场水平，我觉得这种债权获得的大规模的高利率高收益仅在未来几年出现，慢慢的套利空间会缩小。有利网仅是一个融资平台。 5、有利网的市场营销策略多样化 哈哈，这个是附带说说，之谈感受。营销策略多样化： 1）引入软银作为战略合伙人，聘请知名人士作为专家，即增资和提供运营管理建议，又能提高知名度，还能间接提高大家对其的心理信用级别 2）知乎发帖，上非诚勿扰---提高知名度 这两点不是很确定。不过，我觉得这两点都提高了有利网的知名度。我就是从非诚勿扰上知道的。 6、综述 用SWOT分析总结有利网的 S：核心竞争力—创新的商业模式，但是核心竞争力不明确，相信未来会更明晰 W：有利网的风控和信用，是大家都关心和担心的。未来还需提供更让人信服的风控手段。 O：互联网金融P2P平台的快速发展时期 T：同类竞争者，未来金融政策调整、利率市场化、互联网金融监管制度出台等，目前威胁小。 呼，终于写完了。新年快乐！
回答于日 00:00
@zgd 。您的回答很准确了。利用我在这个行业里滚了1年后的一些心得与您探讨下。网络P2P最重要的是风险控制，您说的一点没错。有几点我想聊聊：主旨是，现在收益到12%还100%保本息完全是个结构性机会，不是不可能，看下面分解：）（1）小额贷款到底在什么市… 显示全部 @zgd 。您的回答很准确了。利用我在这个行业里滚了1年后的一些心得与您探讨下。网络P2P最重要的是风险控制，您说的一点没错。有几点我想聊聊：主旨是，现在收益到12%还100%保本息完全是个结构性机会，不是不可能，看下面分解：）（1）小额贷款到底在什么市场，蓝海还是红海，优质借款人资源是否稀缺？您提到网上P2P借款人存在挤出效应。的确，在一个没有线下借款人营销资源/渠道的网上P2P公司，上来的借款人一定是不靠谱的居多。因为根据我的调查，现在需要借钱又有能力还钱的优质借款人都是40岁偏上的小微业主，他们了解借款渠道的方法肯定不是在网上，这也是为什么我不看好Rong360的原因之一。但对于自建借款人营销渠道的小额贷款公司来说，市场还是个蓝海，借款人还多的是没有被开发的，要不就没有风投会对宜信或是任何小额贷款公司感兴趣了；）所以，现在有利网通过小贷公司获得的借款人的风险不会由于adverse select而增高；（2）借款人是否同质。您说的非常好，小额贷款的商业本质就在于风险的分散，也就是获得大量异质的借款人资源。与有利网合作的小贷公司网点遍及全国，同时服务客户，客户异质、风险分散；（3）小贷公司会不会垮？当然有可能，但是分哪种小贷公司。有利网从来不与那种作坊式的，只有1家店，20-30员工的小贷公司合作。与有利网合作的小贷公司的风险很分散，而且关键是利差很大，净利差能达到12%左右，这样的商业模式保证了倒闭的可能性很小，因为他们抗坏账的能力很强，就算把现在银行业的坏账翻5倍到5%，与有利网合作的小额贷款机构依然赚钱。所以倒闭风险较小。关于为什么收益到12%还靠谱，我在另一篇回答中讲到过，请看：　　有利网的项目非常安全主要是因为以下四个方面：　　1、投资标的，即小额贷款产品的安全性。　　与有利网合作的小额贷款机构做的是真正的小额贷款（每笔5-7万元），目标客户为工薪族或个体工商户。这些小额贷款机构的网点遍布全国，服务的客户数以万计。国际上普遍认为小额贷款的风险比一般金融机构都低，因为：　　（1）小微贷款服务的客户一般为工薪族或个体工商户，较少受正规部门尤其是金融市场波动影响；　　（2）宏观经济下行时，消费者转向低端市场，惠及与小微贷款的客户；　　（3）小微贷款服务大量客户，单个信贷风险被高度分散；　　（4）与银行相比，杠杆很低，风险更小。与有利网合作的小额贷款机构的过去几年平均违约率（借款人超过90天以上不还钱）为1.3%。举个例子，其中一个和有利网合作的小额贷款机构的网点有50家，同时服务的客户超过8,000人，其注册资本金为3亿元。按每笔贷款5万元计，需要同时服务的客户中的6,500个天南海北的人都不还款才会亏掉注册资本金，这几乎是不可能出现的。　　决定小额贷款理财产品是否安全的另一个重要因素是理财标的所带来的收益率。如果小额贷款公司在理财标的上的收益只有1%-2%，那么任何可能的逾期都可能会导致小额贷款公司没有利润并且亏到注册资本金了。关于这个问题，我个人觉得小额贷款是中国金融完全市场化前的一个结构性机会，原因就在于国家规定小额贷款的利息最高可以到24%左右，加上服务费，小额贷款机构的利润率非常高，去除资金成本，利润率可能在放款规模的10%左右。也就是说逾期率高到10%，小额贷款机构也只是打平，而不会亏损到注册资本金。所以小额贷款理财产品在逻辑上就相当安全。所以小额贷款公司对其向有利网提供的借款人的担保也非常安全。　　另外，有利网与合作的小贷机构设计了100%本息担保机制，合作的小贷机构对于其推荐的小额借款项目提供连带责任担保，确保投资人资金安全。　　2、有利网的风险控制能力：有利网的风控团队全部来自国内领先的以小额贷款见长的银行（渣打银行，包商银行等）。有利网同时购买了FICO费埃哲的信审评分卡和策略引擎，配合风控团队进行审核。所有由小额贷款公司推荐的借款客户均需要通过有利网的2次审核，只有通过后才会推荐给投资客户。下面简单介绍一下FICO：　　FICO是世界上最大、最权威的信用评估与审批技术服务商。　　FICO评分系统服务于中国人民银行，中、农、工、建四大国有银行等14家银行　　FICO为世界领先的25家的小额贷款银行中的22家提供信用评估与审批技术服务　　FICO拥有全球35%的信贷审批市场及50%的催收策略市场　　FICO的风险评估技术运用在全球2/3的信用卡上　　FICO评分卡是世界超过70%的征信局衡量消费信贷风险的标准尺度　　有利网获得FICO的正式授权，使用FICO评分卡对借款人的个人信息、征信信息、财产信息、工作/公司信息等4大类、14项对潜在违约风险影响最显著的特征变量进行系统的信用分析、审核，全程把控风险点，保障理财低风险。　　3、风险分散的有利网平台机制：投资人的资金可以分散投资于非常多的项目，从而实现风险的完全分散。　　每个投资人都可以选择将自己的资金分散投资于所有一定时间内有利网提供的产品，从而实现风险的完全分散。　　4、资金监管方面　　目前，有利网与往来银行徽商银行设立了监管机制。我们仿照信托和证券公司与银行的监管方式作出了一些规定，比如：　　1）投资人的沉淀资金账户，我们合作单位的保证金账户，和我们公司的自有资金账户进行了物理隔离，使用投资人的沉淀资金只能通过下述2）-3）机制、规则。　　2）转账汇款必须由两个事先登记的联系人通过ukey确认；所有的转账汇款都必须由徽商银行落地核对，我们须向徽商银行提供借款人的申请表，银行地址，身份证及投资人在网上投资的截图。确保，公司内部的人不能转移投资人的资产对账。我们目前每天自主、并与合作的小贷机构对账。每周与第三方支付公司对账，每月与银行对账。仔细、认真的对账保障我们能快速的发现潜在风险。　　VC投资者。引入信誉高的VC投资者，除了有信用背书的作用外也大大减少了潜在道德风险的可能，毕竟每个月VC都要审核公司有关报表，VC会派驻董事会成员及财务人员。　　积极引入监管，对接行政机关。下一步等平台规模较大些，我们将向金融办等机构申报公司运营数据，风险控制指标。
回答于日 00:00
在银行我还是了解点的，这个东西风险极大，投资人获得12%的收益率表示资金需求方承受的应该超过20%的融资成本，又是做很小额，看起来可以单笔借款额度小然后数量大把风险分散而让结果很美，其实有很多其他融资渠道成本低于这个，比如5-10W这种级别不夸张的… 显示全部 在银行我还是了解点的，这个东西风险极大，投资人获得12%的收益率表示资金需求方承受的应该超过20%的融资成本，又是做很小额，看起来可以单笔借款额度小然后数量大把风险分散而让结果很美，其实有很多其他融资渠道成本低于这个，比如5-10W这种级别不夸张的说我们的客户找找有点小职务的公务员或者银行内部职员他们的信用卡额度都在5-10W，利率不过信用卡套现水平（套现是违法的，但是很多银行都有一种信用卡现金取现然后分期返还业务，可以说是属于类似合法套现），现在我们客户经理受理小额（5-15w左右）的基本都是查查客户的房产资产（超过40W差不多了）然后直接申请个合适额度的信用卡，让他自己去申请信用卡取现分期拿钱，都不走贷款手续的，所以猜测这种模式只有可能是融资方资质实在较低，急需短期周转，甚至无法通过一些亲人朋友借贷完成这么小额的融资，另一种就是贷款公司会造假很多借款项目实际还是将众多资金聚集起来做，那样风险就大起来了，所以对有利网这个团队本身控制风险的能力要求极高的，BTW，微小企业（包括他们合作的放贷机构）我感觉靠任何模型都不如实地考察。---------------------------------------------------------以上是我大概半年多前的答案，很高兴很多朋友觉得有帮助，当时我是才刚开始接触信贷，现在我已经呆了有段时间了，看到最近还有朋友在关注，我想把我一些更深入的认识分享给大家吧。我想先介绍下资金需端——小额贷款公司（我所接触的）他们在线下的盈利模式，高利息收入这个不用多解释，但是为什么能维持住保证风险这个是很多人可能觉得有点想不通的地方。这个其实要从他们最大的客户群说起，他们最大的客户群并不是很难贷到款狗急的人，更多的是有贷款在身即将到期又暂时还不起的人。简单描述下这个流程：客户在银行有贷款即将到期——懒得筹钱还或者根本暂时筹不到还款——找小额公司借款——归还银行贷款——申请银行续贷——拿到银行新贷款——归还小额公司借款这样走下来一个“转借贷”的过程三方都很HAPPY一、客户，次次到期次次如此，永远还利息，仿佛可以永续不还本金，（一般利息额超过本金要差不多将近10年，有些胆大的客户自己从银行借的本金本来也在滚高利，算出来也是尽赚）。二、银行，续贷给熟悉的还款记录好的长期合作的老客户，新客户还不放心呢，反正成本收益都一样三、小额贷款公司，短期利息（通常是一个月内，续贷手续的时间）赚到了，开心这会给人一种一切都很和谐完美的感觉，在这些客户看来短期利率再高只要有信心从银行拿到贷款，那些利息基本都可以忽略不计（因为这些客户通常就十几万到几十万额度这种贷款，利率高一点对绝对额影响不大，真正长期的高利率谁也吃不起），小额贷款公司就可以依靠短期、大量的这种客户维持相对的高利息收入。所以很多3，5，10万在借款买家电的什么的，我觉得基本都是小额贷款公司编的，他们就是各种借口筹到钱，分笔短期地借给要还银行小额贷款的客户们，这种笔数多了一打包也算是个理财产品，单从客户资质看也容易顺利通过各种那些测评系统（都是银行贷款户，实力还是可以的）。也可以解释为什么都做小额的高利不做大额高利，并不是那些小额贷款公司资本不够，很多是银行对大额贷款审批流程复杂，续贷碰到的问题可能比较多，如果那些大额贷款客户在用***款归还银行，银行突然收紧不支持续贷，基本上就被高利逼的是跑路跳楼了。各方面综合的这样的信心造就了这样的一个高利率市场。其实到最后总有人在背负这种压力，往往是实体经济的企业们，很多企业基本上利润差不多就够还利息。目前来看那些用短期借款长期投资的银行贷款户基本都是投在房产（当然各种去银行申请是各种假用途，生意周转什么的），而且房子咬牙买下来，坐等升值（社会信心注入）以后，估值上去了，转手又可以再次进行更高额抵押贷款继续投，所以房价上升的信心，造就了政府、银行、资本市场、普通客户各种人的疯狂和美好。所以单纯根据我自己的了解，有利网承诺的收益模式就嫁接在小额贷款公司这么一种状况中，也嫁接在我们目前的经济发展的环境中。抛开房价破灭这种恐慌性的结果，我还是认为他面临最主要的挑战是在代替品方面，银行已经开始有很多这种小额高利产品在发行，包括信用卡的现金分期（一般1期1.2%左右），还有很多类似准贷记卡（取现金按额度按时间计息）的东西，一旦融资渠道变得更宽，放得更开，这种超越一般实体平均利润的高利模式就难以维持了。最后我还是坚持认为在我们目前的浮躁逐利中，很需要关注的一点也是我自己在工作中最看重的，就是真实用途以及实体经济的收益和发展支撑。
回答于日 00:00
之前的问题，现在利率可没那么高了，看一线现在有利网的产品吧。无忧宝是有利网根据投资人的委托，对经过有利网资产安全保障系统严格审核并提供全面保护的优质产品（包括但不限于借款项目、货币基金等）进行分散筛选，协助投资人将加入资金出借给借款客户（… 显示全部 之前的问题，现在利率可没那么高了，看一线现在有利网的产品吧。 无忧宝是有利网根据投资人的委托，对经过有利网资产安全保障系统严格审核并提供全面保护的优质产品（包括但不限于借款项目、货币基金等）进行分散筛选，协助投资人将加入资金出借给借款客户（及/或申购货币基金）、自动转让（及/或赎回货币基金）的投资计划。投资人的加入资金及加入资金所产生的收益，在满足本协议相关规则的前提下，可在计息后的任意时刻申请部分或全部赎回。无忧宝基本就是和他们介绍的一样吧，投资的方向是有利网上的借款项目、货币基金。 定存宝是有利网推出的，对经过有利网资产安全保障系统严格审核并提供全面保护的优质借款项目进行自动投资及定时自动转让的理财计划。用户授权定存宝进行分散投资和定时赎回，极大地提高了小额分散投资、回款及时复投和定时自动转让的效率，在满足用户的投资需求同时，提供了更好的投资体验。定存宝，就是自动投标（投资方向月息通），利率惨淡啊，以前可是有12的，前一久的一波降息潮直接掉到了10以下了。所有项目都是等额本息的还款方式，要是投资人自己有时间去复利的投资。收益超过13都不是问题，但等额本息有个很严重的问题就是，不断的复投，资金何年何月才会到期呢？月息通是有利网的根本产品，借款的项目由小贷公司提供并提供担保，另一方面就是有利网提供1亿的风险保证金保障。这就是有利网的基本商业模式了。不过有利网自己也有努力的开发资产的，兄弟公司开发资产通过有利网获取资金，这种模式基本在P2P行业很普遍的存在。----------------有利网靠不靠谱？----------------如果拿有利网和银行对比，肯定是不靠谱的，如果拿有利网和同为P2P平台进行对比，有利网在绝大部分的平台当中相对是很靠谱的。收益这个东西和风险是成正比的，这不就是什么所谓的风险定价吗？在P2P行业中，有利网稳居一线平台，基本在各家的评级排名当中都是前10名，拿了B轮融资（据说是拿了C轮融资但未公布），A轮：1000万美元 （软银中国） B轮：5000万美元 （晨兴资本）。最后，其实现在小贷公司放贷，综合利息都是30%以上，给10%给投资人，如果风控做的好还是可以接受的。不过现在P2P都是烧钱做营销，运营成本也很高，基本没几家真正赚钱的，后面没风投的资金，又没有一个好的干爹，倒下是迟早的事情，现在就有很多的P2P平台主动清盘停业。这些还好，本息还可以拿回来，有一些平台的老板见亏了钱，就铤而走险，开始自融或者吸金卷款跑路。
回答于日 00:00
对以上回答还不满意？您可以想我们的的专家咨询您的问题
*此回答内容仅代表网友个人观点供用户参考及研究用途，不构成任何投资理财建议
贷款相关计算器
大家都在问
热门银行贷款利率?}