购买重疾险 五大误区要避免_网易财经
购买重疾险 五大误区要避免
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近年来，随着各种重大疾病的发病率升高，消费者对的关注也逐年升温。记者近日采访部分保险专家获悉，深圳咨询和重疾险的客户比例非常大，不少深圳人都意识到通过购买重疾险来转嫁风险的重要性，但是，他们对重疾险的认识仍存在几大，而这些误区往往具有一定的普遍性。“消费者的购买需求强烈，但对重疾险了解粗浅，盲目购买的结果就是往往难以获得理想的保障，也随之带来不少后续的理赔纠纷。”一位保险专家如是说。常见的重疾险误区有哪些？记者采访了太平人寿深圳分公司、中德安联的保险专家来详细解读重疾险的相关问题，一次性把这些误区说明白。南方日报记者&谭冰梅误区1重大疾病险保所有大病中德安联的保险专家皮嘉佳表示，每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。皮嘉佳指出，这些重大疾病具有两大特点：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如：恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等等。专家支招
看清保险合同责任范围“重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。”皮嘉佳提醒，“保险公司已经把能保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中，只有在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付，并非保所有大病。因此，消费者在购买重疾险产品时，一定要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围，同时应向保险公司告知既往病史，以免将来理赔时发生不必要的纠纷。”误区重疾险所保病种越多越好记者了解到，如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病。随着保障范围的扩大，相应的保费也会增加。太平人寿深圳分公司的一位业内人士表示，“不少消费者会认为，保障的疾病种类越多，保险产品的性价比也越高。但事实并不是这样。”上述保险业内人士告诉记者，中国保协颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。“可以说，这些重大疾病是在统计数据的基础上，筛选出最常见的重大疾病种类。”太平人寿的这位业内人士告诉记者，“在此基础上，市面上有些重疾险增加了一些疾病种类，扩大了保障范围，但相应的保费也自然会增加。”专家支招
发病率不高的重疾没必要买保险专家建议消费者，重疾险产品的好坏不是要比保障范围，投保人在选择的时候要注意条款中有没有规定常见大病为必保范围，加上产品性价比是否合理。最后，要参考保险公司的实力，不要投保那些没实力只靠卖“噱头”的保险公司。“对于消费者而言，在选购时，建议要多关注重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，对于绝大多数消费者而言，肯定是没有必要的。”太平人寿的保险专家提醒，“有险企承诺保100种大病，但多是噱头，因为实际上消费者也不可能享受得到。”最后，保险专家提醒，重疾保险产品的核心保障其实都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类，不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如市面上一些险企的重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言都是具有较高附加值、也更实用的保险选择。3“不差钱”时保费一次交完记者了解到，一些消费者选好一款重疾险产品后，由于价格在自己的支付能力内，于是就选择一次性交清所有保费。“这的确是很多 不差钱 的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品允许一次性交付，但建议不要这么做。”中德安联的保险专家皮嘉佳表示，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效。皮嘉佳说，“如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，投保人同样可以获得保险赔偿。这时，投保人付出的总保费相应也会比一次性缴清要少。”专家支招
采用期缴形式更为经济保险专家建议，重疾险的交费年限需根据投保人的年龄和收入水平来设定。“对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。”皮嘉佳表示，“更重要的是，在漫长的缴费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，期缴形式更经济。”因为重疾险的本质就是罹患重疾时转移重大的经济风险，不发生重疾即本金零存整取的积累过程。所以期缴对购买者来说是有利的。“非特殊原因，不建议消费者一次性交完。投保人应尽量选择较长的缴费期，真正凸显重大疾病保险的保障功能。”皮嘉佳表示。皮嘉佳还建议，“消费者要树立一个很重要的观念，那就是重疾险最好是分期购买，将风险最大化地转嫁到保险公司。”误区先给孩子购买重疾险记者在采访中了解到，有不少家长会先考虑给孩子买重疾险，而对自己的保障反而舍不得买。根据平安人寿近期提供的一份寿险分析报告显示，被保人年龄在0—17岁区间段的占35.4%，投保人的年龄在18—40岁的占比总和为73.9%，换个说法，投保人多是父母，而被保人则多是孩子。保险专家指出，“421倒三角”是中国最为常见的家庭结构，“一切为了孩子”也是中国家庭中最为普遍的共识。家长希望把一切好的都给予子女，给孩子买各种充足的保险，反而没有为自己购买必要的保险。“这是很大的一个认识误区。道理很简单，在一个完整的家庭中，父母才是孩子最大的保障。家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”皮嘉佳强调。专家支招
保障家庭支柱是重点保险专家指出，家庭支柱才是投保重点。只有父母保障充足，才是爱孩子的体现，若父母没有保险，孩子就谈不上保障。“因此，在一个家庭中，首先应为两个大人投保，然后才是为孩子投保。”太平人寿保险专家指出，“此外，家长在帮孩子投保时，最好考虑附加豁免保费条款，即投保人一旦出险，即可免交剩余年限的保费，但合同依然生效。”5买少了怕赔付不够用皮嘉佳对一个客户印象深刻：这位男士月收入4500元/月，每月还要还汽车贷款1200元。“他收入并不高，但想拥有一份高额的重疾保障。他找到我，明确表示很想给自己买份重疾保障，但又觉得自己经济支付能力有限。怎么办？”“事实上，选择多大保额的保险才能提供足够保障，不少人在面对重疾险的保额问题时都比较纠结：买多了怕自己支付压力大，买少了又觉得一旦出险，到时的赔付又不够用。到底该买多大的额度多才合适，这是消费者经常面对的困惑。”皮嘉佳说。皮嘉佳告诉记者，“后来我就给那位客户做了一个分阶段购买的组合产品：在35岁以前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元，即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，我推荐返还保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁，如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费，还有一定分红，可以用于养老。”专家支招
10万—30万元保额较合适
重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格有一定的区别。太平人寿的保险专家提醒，每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。同时，消费者还有必要了解一旦患上重大疾病所需花费的所有费用。据太平人寿保险专家介绍，重大疾病的治疗费用少则7万—8万元，多则10多万元甚至更高，再加上营养费、护理费等开销，因此购买10万—30万元的保额比较合适。“低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通消费者来说也没有太大必要。”“此外，建议投保人每隔三五年，还应该对保单进行检查，看看是否有必要追加保额，并根据家庭成员的身体状况、经济状况的变化作出一些适当的调整。”上述业内人士表示。
本文来源：南方日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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关于“儿童重大疾病保险”，共12663个相关结果
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在目前市场上的所有同类产品中，各大保险公司业务汇总，友邦保险公司的儿童重大疾病保险附约，是较为成熟的一款产品，它涵盖病种达17种，均为儿童常见的重
在目前市场上的所有同类产品中，各大保险公司业务汇总，友邦保险公司的儿童重大疾病保险附约，是较为成熟的一款产品，它涵盖病种达17种，均为儿童常见的重大疾病（
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儿童重大疾病保险顾名思义是针对儿童的重大疾病保障，目前国内已有不少公司推出了这类专门针对儿童的重疾保险。孩子的保障问题一直是父母们关注的焦点，儿童重大疾病
儿童，是家庭的希望，是祖国的未来，尤其是在中国实行了独生子女政策后，这些孩子更成为了家中的宝贝。一家几代都要以孩子为中心，吃喝穿用无不是最高级别的待遇。然
保险专家指出，提前选择合适的重大疾病保险最为关键。重大疾病的发生，即便是成年人也会面临沉重的经济负担与痛苦，所以农村儿童重大疾病保险的投保应该
儿童重大疾病保险顾名思义是针对少儿的重大疾病保障。少儿罹患重疾的概率呈增长趋势，高昂的治疗费用使家长们不得不正视少儿重疾险的财务补偿作用。少儿重大疾病保险
家长在为孩子购买保险时，勿忽视儿童重大疾病保险，购买重疾险时，应看保单能保疾病、豁免功能和保险公司的理赔流程。小孩活泼好动，也易患感冒、发烧等小病
家长在为孩子购买保险时，勿忽视儿童重大疾病保险，购买重疾险时，应看保单能保疾病、豁免功能和保险公司的理赔流程。小孩活泼好动，也易患感冒、发烧等小病
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从2010年开始，卫生部已在儿童的先天性心脏病、儿童白血病方面率先开始了重大疾病保障试点工作，2012年将在原来八种疾病的基础上扩大到二十种疾病。除了获得
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【摘要】儿童重大疾病保险方案分三类，根据家庭经济情况可做不同的选择。值得一提的是给宝宝买份重大疾病保险是十分必要的，无论从宝宝的健康成长方面还是从整个家庭保障
【咨询】儿童重大疾病保险哪个好？保障要足够全面的才行。【建议一】目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人
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<option value="年重大疾病保险，买长期好还是短期好？
摘要：说到重大疾病保险，市场上的险种非常丰富，既有短期的，也有长期的，那么，在长期重大疾病保险和短期重大疾病保险之间，人们究竟该如何选择呢?　　
对短险承诺可续保，却终止险种不让续说到重大疾病保险，市场上的险种非常丰富，既有短期的，也有长期的，那么，在长期重大疾病保险和短期重大疾病保险之间，人们究竟该如何选择呢?　　我们先了解一下长期与短期的基本区别。一般来讲，短期重大疾病保险以为多，需要结合进行购买，而长期都是主险，可单独购买。　　首先，短期险无续保承诺（就算是里明文规定可以续保，却又留了个后门，是在该险种没被终止的前提下）。由于，短期险是投保一年，保障一年，没有保证续保的承诺，长期重疾险则无需担心续保了。　　其次，保费计算方法不同。长期重疾险与短期重疾险各有不同。长期重疾险采用锁定保险费率，就是说，客户约定缴费年期，每年缴纳的保费是固定的。短期重大疾病保险采用的是自然保险费率，即客户年交保费随着年龄的增长而递增。　　保费的高低不仅涉及到交保费的多少，还和客户在同等的预算下能购买保障的高低有关。举个简单的例子，两位28岁男性客户小张和小李，保费预算只有4000元，又非常需要重大疾病保险。小张选择长期险种，就只能购买一份15万元保额，交费20年期的终身重疾险（28岁，人生路还长）;小李选择短期险种，则可把保额买到30万元或更高，保险公司同意续保的情况下，一直可买到50岁，等到50岁以上无论改买长期险还是继续买短期都不容易了。　再者，两者保障的疾病种类不同。一般来讲，长期重大疾病保险的疾病种类是固定的，不可以随着时间的推移而改变（但是有一条约定终末期疾病算重疾，所以香港重疾险的赔付范围是非常广的。）。短期重疾险包含的责任只有一年期限，保险公司有权随时终止这个险种的续保（特别是保险公司可调看你的卡医疗及开药记录，核算赔付风险来决定是否给你续保）。　　在此，我们可以总结一下两者的特点：　　短期重疾险的特点：　　1、年轻时费用低，但随年龄增长费用越来越高。　　2、不保证续保，保险公司可能随时终止你的投保，前期投入就白白浪费了　　3、保障险种随着时间会增加，灵活性强。　　4、保障金额可每年调整，以确保医疗费上涨带来的风险。　　长期重疾险的特点：　　1、保额固定，随着医疗费用的上涨，后续保额可能不足，不灵活。　　2、保证续保，不会中途被终止。　　3、费用高，但大部分到期有返还，有储蓄的功能（还有分红，可自动增加保额，退保也能拿到比投入更多的资金，有理财的功能）。4、保障疾病各类固定，无法调整（香港保险有人性化关怀，新病前期可保单融资提钱治病，新病终末期可直接赔付，保障病人生命尊严）。　通过上述的比较，你可能认为长期重大疾病保险存在保费昂贵、调整不灵活的劣势，不过，长期重大疾病保险“有病治病，没病保本”的作用仍无法用短期重疾险来代替。特别是一个人超过40岁后，短期重疾险作为一种消费型保险，它的价格已能让人产生心痛的感觉。所以，我们建议只要有经济能力，都选择长期和终身的重大疾病保险，既可保障，又可当存钱，这是最高性价比的选择。
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- 希财新金融
购买重大疾病保险保费是否会返还？
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&&&&&&来源：网络转载
经常听到有朋友问：如果我买了重大疾病险没有得病，那钱还能回来吗？
目前国内市场上的重大疾病险，从保险期限上分为两种：终身的和定期的，按保险合同，一般保终身的是不返本的，定期的多是返还的；另外多数外资保险公司重大疾病是以附加险形式出现的，不返本的。
同时对于返还又分两种，一种是返还本金的，一种是返还保额的。一般来说，在一定年龄内，所交总保费(即本金)是小于保额的，在一定年龄外，所交总保费是大于保额的。
比如&国寿康恒重大疾病险&，就是保终身的，那么以一个35岁的男性为例，每年交4200元，交20年，共交84000元，按照合同，如果被保险人一生没有得重大疾病，那么这84000元是不返还的。
再比如&新华健康天使保险重大疾病保险&，保险期限是至81周岁，81岁返本。以一个30岁的男性为例，年存4400元，共存20年，保额10万，2%递增，20年共存入88000元，如果被保险人到了81周岁时还没有得所保重大疾病，那么这88000元是返还的。
再如民生康泰保险重大疾病保险，保险期限至88周岁，以一个30岁的男性为例，每年存3368元，共存20年，保额10万，20年共存入67360元，如果到88岁还没有得所保重大疾病，则返还保额10万。
再比如中美大都会保险重大疾病保险，重大疾病险是附加险，每5年一核保，保费随年龄增长而增长，最长保到60岁，是消费型的，如果保险期间没有发生重大疾病，是不返还的。
从国外保险业的发展趋势看，重大疾病险，包括所有的健康险，是不返还的，中国的现代保险业只有10多年的历史，还处于初级阶段，所以还存在返还型的。但是如今保险业已全面对外开放，中国的保险公司将与外资保险公司处于同一个市场上，那么，返还型的重大疾病险终将退出历史舞台。
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